1、個人理財 CH1.序論 鄭堯任,Age 23 30 40 50 55 60 65 70,單身,家庭,退休,置產,畢業,結婚,退休,子女誕生,經濟壓力可支配所得,收入/經濟壓力,一生的收支,理財規劃的定義 管理一生的財富 以財富持有人為決策中心，管理其生命歷程所有與金流相關之活動，包括財富價值的最大化、人生計畫的滿足與各式風險之控管等。 目的 在平衡一生中收支差距之餘，能進一步達成必須運用財富支應的人生目標。,學習動機,幫助中下階級的人，自助理財。 在金融商品的行銷包裝中辯明真相 獨立理財顧問角色,主題,序論財務計算方法理財規劃者適格性分析 家庭財報分析 現金流量管理分析 保險計劃分析 子女教養
2、計劃分析 居住計劃分析 退休計劃分析與,投資計劃分析 遺贈計劃分析 信託/共同基金 股票投資 全方位理財規劃,主題,理財規劃的內容 範圍，包括收入與支出兩方面：收入來源包括工作收入、財富運用收入等，而支出部份則包括家庭生活支出、信貸支出，以及生涯中不同計畫(如購屋、子女教育、退休等計畫)支出等面向,重要性 對金融實務界 金控：保險、銀行、證券都在作財富管理 對個人 積財理財、守財 澳洲理財成效調查 屆齡退休100人中，1人非常富有，8人有足夠財力、9個人延後退休、18人安息、64人依賴政府老年退休制度養老 美國勞工部統計，100位25歲的大學生至社會工作40年，於65歲退休時 49人須靠子女、
3、政府、社會接濟扶養；29人已上天堂；12人瀕臨破產；5人必須繼續工作維生；4人經濟可獨立自主；只有1人能過富裕生活 台灣人的保障如何? 內政部統計，10%老人可以過自己想過的生活，20%能獨立生活，70%要依賴他人生活,定位 家庭理財醫師 轉介重要性 不必然需要直接提供、販售金融商品，但可幫忙有理財需求的客戶，找出理財缺口，精確的介紹合適的理財商品給予客戶。 必須是全能的，也必須了解客戶的狀況 不會是一次性的，不但需要定期回診(重新檢視財務現況)，遇到特殊狀況時(失業或得到一筆意外之財時)，也必須請求財富管理師服務。 累積客戶資產。找到高價值的少數客戶。,理財規劃流程,Step1-建立客戶關係
4、：建立信賴感 Step2-蒐集客戶資訊、設立理財目標與期望：瞭解客戶目前財務狀況及風險屬性 Step3-評估各項目標達成的可能性 Step4-擬定理財規劃報告書 Step5-協助客戶執行理財規劃 Step6-控管進度及定期檢討修正,案例 個案(理財規劃需求者自述) 現況 某先生39歲，太太30歲，育有一子2歲。 收入 先生月入7萬，太太月入4.5萬，每年有年終獎金2個月。 支出狀況 家庭月支出67萬元。 金融資產狀況。 存款20萬元，股票175萬元，海外股票基金150萬元。 居住狀況。 自用住宅值384萬，貸款餘額200萬。 理財目標： 一年後購車60萬； 明年起，每年出國旅遊； 10年後換屋
5、50坪，規劃與父母同住； 栽培子女大學畢業並留學2年； 20年後一起退休。,案例(續) 進一步詢問的問題? 現況方面如： 繳稅支出、收入成長可能性、法令保障退休金等； 食衣住行等支出比率，子女托育費用等； 投資經驗與做法； 不動產市值，房貸繳費方式； 保險支出 目標方面如： 目標優序為何?各項目標之金額與時間彈性為何? 年度旅遊計畫?購屋目標?區位與單價? 扶養父母費用?子女除了正規教育外的投資? 希望的退休生活?希望透過保險得到的各方面保障? 遺產規劃如何?是否還有其他夢想希望滿足? 其他方面的問題 客戶理財模式與風險習性,案例(續) 現況表格： 客戶基本資料表 客戶現有理財服務提供者 理財目標設定表 保單現況表 資產負債表 收支損益表 投資運用報表 記帳與預算編製表(月預算、年預算),案例(續) 理財規劃建議書(形成量化分析方案) 子女教育規劃 換屋規劃? 保險規劃? 退休規劃? 資產配置規劃? 協助執行財務調整計畫與績效追蹤,全方位理財規劃流程,
