1、授课老师：欧晓丹 邮箱：,电子货币,你知道这些“钱”用在什么地方吗？,新浪网易腾讯盛大搜狐,Q币U币狐币POPO币元宝,思考：虚拟货币是电子货币吗？,一、电子货币的定义,电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能清偿债务。,电子货币的发行和运行流程,电子货币的特征,电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，和传统货币相比，具有如下特征。 存在的形式不同 占用的空间和存储货币的数额不同 传递渠道不同 计算的方式不同 匿名程度不同 安全保障不同,电子货币的特征,电子货币未来是否能具有合法地位，在消费者
2、和商家确认电子货币具有钞票和硬币那样有形的、真实的价值以前，还需要解决四个关键的技术问题： 一、是安全性 二、是真实性 三、是匿名性 四、是可分性,二、电子货币的种类,电子 支票,银行卡,电子 现金,电子货币,电子现金,电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数字（电子）形式储存并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户以这些加密的序列数就可以在Internet上允许接受电子现金的商店购物了,电子现金的流通过程：,电子现金的特点,具有金钱价值 匿名性 不可跟踪性 可存储性 安全性 互通性 重复性 灵活性 节省费用
3、,电子现金存在的问题,需要一个庞大的中心数据库 具有一定风险 税收和洗钱 外汇汇率的不稳定性 货币供应的干扰 恶意破坏与盗用,电子现金支付方式的特点,银行和卖方之间应有协议和授权关系； 买方、卖方和电子现金银行均需使用电子现金软件； 因为电子现金可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小交易量 的支付； 身份验证由电子现金本身完成，电子现金银行在发放电子现金时使用了数字签名，卖方在每次交易中将电子现金传送给电子现金银行，由电子现金银行验证买方支持的电子现金是否有效；,电子现金支付方式的特点,电子现金银行负责买方和卖方之间的资金转移。 具有现金特点，可以存、取转让。 买卖双方都无法伪造银行的数
4、字签名，而且双方都可以确信支付是有效的； 电子现金与普通现金一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，那么电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。,电子现金系统,Digicash系统 NetCash系统 Cybercoin系统,电子支票,电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号,电子支票的应用过程,电子支票的应用过程,1.买方首先根据要求产生一个电子支票，用自己的私钥在电子支票上进行数字签名； 2.使用卖方的公钥加密电子支票； 3.使用E_
5、Mail或其他方式向卖方支付； 4.只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票，并用自己的私钥解密； 5.用买方的公钥确认买方的数字签名，背书(endorses)支票，写出一张存款单 (deposit)，并签署该存款单； 6.向银行进一步确认电子支票； 7.卖方发货给买方。,支票流转,电子支票的优点,1.电子支票和传统支票工作方式相同 2.加密的电子支票使它们比电子现金更易于流通 3.电子支票适于各种市场，由于支票的内容可以附在贸易对方的汇票资料上，因此可以很容易地与EDI应用结合。 4.第三方金融服务者可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来
6、了收益。,电子支票的优点,5.电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络，实现业务过程处理的自动化。 6.节省费用。 7.使用电子支票者只需要与银行打交道，且电子支票的遗失可办理挂失止付。 8.电子支票可切入企业与企业间的电子商务市场。,电子支票支付的基本模式,电子支票是用于发出支付指令和处理支付业务的网上服务。 几乎所有的方案都依赖第三方或经纪人，他们证实客户拥有购物的款额；也可以证实在客户付款前，商家已经交货。 由于这个过程高度自动化，即使是交易额小到不足一美元，这种方式也很经济划算。 电子支票涉及三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。,电子支票支付的基本模式,使用电子支票付款的时
7、候，客户手中使用的不再是传统的支票簿，而是电子的“支票簿”。 客户的电子支票簿中装有客户的私人密钥，电子支票簿自动生成客户的数字签名。而鉴别客户身份的真伪，则借助于认证机构的功能。 电子支票的运作，涉及了数字签名的多次运用，甚至是“双重签名(商家的背书)，其技术比较复杂。 目前情况下，还存在着将电子支票支付信息转化为普通支票的支付系统，这种电子支票支付系统需要有第三方对支付过程提供安全的支持。 电子支票支付系统可以看成是自动清算系统的一部分。,电子支票支付的基本模式,整个事务处理过程就像传统的支票查证过程，当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流，更重要的是，付款证明的
8、传递和传输，以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。 如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。 具体来讲，电子支票系统主要的各方有客户、商家、客户的开户银行、商家的开户银行、票据交易所。 票据交易所可由一独立的机构或现有的一个银行系统承担，其功能是在不同的银行之间处理票据。,电子支票系统的关键技术,一是与传统支票兼容的技术，包括图像处理技术和条形码技术。 二是支票的安全传递技术，包括加密签名技术和数据压缩技术等。,电子支票应用系统系统,1. FSTC电子支票 2. NetCheque 3. NetBill 4. NetChex,银行卡,指由国内各商业
9、银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。,银行卡的发展历程,初级阶段1915年信用卡起源于美国以商业信用形式存在的纸质、金属卡片发卡机构多为行业性公司,银行卡的发展历程,发展阶段 以银行信用形式存在的普通塑料卡片 银行业的介入，使得信用卡业务迅速发展 两大国际组织相继成立，使得信用卡业务发展日趋规范,银行卡的发展历程,成熟阶段 以银行信用而存在，以电子科技应用为基础的磁条卡和智能卡 科学技术发展，计算机、ATM、POS的普及 银行自助设备的广泛使用,银行卡的发展历程,1950 大来卡(Diner Club Card) 1958 Visa
10、 card 的前身, Bank Americard 发行. 同年, 美国运通卡也开始发行 1975 Visa 标志确定 1977 Visa International 成立 1979 Master Card International 成立 1988 JCB (Japan Credit Bureau)发行 JCB 卡,银行卡国际组织介绍,五大国际组织： VISA国际信用卡组织 MasterCard国际信用卡组织美国运通公司（AMERICAN EXPRESS）大莱信用卡公司JCB国际信用卡公司,VISA、万事达卡,VISA CARD 卡样,VISA特别的V字符,4位预印的BIN号, 与卡号前4位
11、相同 可在卡号上面或下面,4位一组共16位卡号、字体清晰、间隔均匀VISA卡为凸印卡号，Electron为平印或凹印,晃动时可看到飞翔的鸽子，立体感强,签字栏上必须有持卡人的签字,向右上方45度倾斜连续的“Visa”字样,MasterCard卡样,正面,背面,万事达标识：红、黄两色相连的两个圆形地球图案，两球中间部分为红黄两色横线构成。 万事达防伪标识：立体激光双联地球图形防伪标志。 万事达卡号结构：以5开头，4组成16位数字。 排列规律：5XXX XXXX XXXX XXXX,大莱卡卡样,大莱卡标识：银兰两色组成的DC变异图案 大莱卡卡号结构：以36或是38开头，3组成14位数字 排列规律：
12、36XX XXXXXX XXXX38XX XXXXXX XXXX,运通卡卡样,运通卡标识：蓝底中间印有AMERICAN EXPRESS字样的方形图案。 运通专用图案 ：带头盔的古罗马百夫长头像 运通卡卡号结构：以37开头，3组成15位数字 排列规律：37XX XXXXXX XXXXX,JCB卡卡样,JCB标识：蓝、红、绿三色竖色带上印有JCB字样的组合图案。 JCB防伪标识：立体激光JCB、太阳、月亮和星辰、地球，字样图案或立体激光的JCB英文字母。 JCB卡号结构：以35开头，4组成16位数字 排列规律：35XX XXXX XXXX XXXX,银行卡的分类,按使用地域分为国际卡、地区卡按清偿
13、方式分为借记卡、准贷记卡、贷记卡按发卡机构分为银行卡、非银行卡按发卡对象分为公司卡（商务卡）、个人卡按信誉、地位等信用等级分为普通卡、金卡按隶属关系分为主卡、附卡,按清偿方式分类,（一）借记卡 指先存款后消费(或取现)，没有透支功能的信用卡。 借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。 转账卡具有转账、存取现金和消费功能。 专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。,按清偿方式分类,为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持
14、一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票账户或往来账户(即活期存款账户)，借记卡的支付款额不能超过存款的数额。 借记卡是中国特有的一种信用卡，在西方国家，一般的转账支付等功能是由支票来做媒介的，借记卡也因此被称为支票卡。,（二）准贷记卡准贷记卡也是一种“具有中国特色“的信用卡，是在我国信用机制还不健全的情况下产生的，它的出现和发展为贷记卡的普及打下了不可忽视的基础。准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费
15、时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。,（三）贷记卡 贷记卡也就是我们常提及的狭义上的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其他情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”。 一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利息;或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付利息。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是信用销售和循环信贷。,贷记卡消费作业流程,(4) 交 易 授
16、权,持卡人,信用卡 组织,(4)交易授权,授权清算网路,(8)清算,(4)交易授权,授权清算网路,(8)清算,(3) 消 费,(5)确认交易及金额,(2) 发 卡,(9) 帐 单,(10) 付 费,签 约,(6) 帐 单,(7) 付 款,(1) 申请,中国的银行卡发展历程,1979年10月，代办外卡业务。 1985年6月，信用卡在我国诞生。 1987年2月，ATM服务 1987年3月，国际支付组织进入中国卡市场 1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡）。 1993年，江泽民总书记提出实施“金卡工程”。 1997年10月30日，银行卡信息交换总中心在北京正式成立。1998年12月2
17、4日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。,中国的银行卡发展历程,1999年7月，上海资信有限公司在上海成立。 2002年1月10日，首批银联卡推出。 2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。 2002年6月25日，银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员。 2003年12月31日，外资银行进入。 2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。2005年1月10日，中国银联开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的服务。,我国商业银行银行卡名称,招行MSN珍藏版迷你信用卡,招商银行：MINI信用卡,广发：南航明珠卡“非常版”,兴业银行：加菲猫信用卡,民生银
18、行：蝶卡（女士卡）,光大银行：银联高尔夫信用卡,光大银行：世界杯纪念卡,浦发：WOW卡,专题一：我国的“EMV”迁移,一、什么是“EMV”迁移二、迁移的原因三、国外的状况四、我国的状况,一、什么是“EMV”迁移,EMV迁移是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程。EMV标准： E：Europay(欧陆卡，已被万事达收购） M：MasterCard（万事达卡） V：Visa(维萨）,智能卡,银行卡为什么要芯片化升级？,二、为什么要进行“EMV”迁移,智能卡与磁条卡的比较,“EMV”迁移中的思考：,1、标准问题2、成本问题3、逐步推进中的先后顺序（1）发卡？收单？（2）POS？ATM？（3）借记卡？
19、贷记卡？,我国的IC卡迁移进展,1、行业卡先行,我国IC行业卡应用比例,2、试点案例,宁波市民卡是人民银行批准的第一个金融芯片卡多应用试点项目，于2008年12月启动。该卡采用PBOC2.0金融标准和非对称密钥体系。该卡除了可以在当地超过四成的银联卡POS终端刷卡消费外，目前已可以宁波市公交总公司所属的全部125条线路公交车上即触即刷、快捷买票、并享受票价6折优惠。,3、逐步推广,工行和交行已分别于2008年10月和2009年12月开始发行符合PBOC2.0标准的金融IC卡。截止2009年底，全国范围可受理金融IC卡的POS终端在终端总数中的占比已达到40%，2010年5月（世博会开幕），上海地区的所有POS终端将全部支持金融IC卡。,
