1、腾讯控股保险平台“微保”上线“微出行”进军出行险 高家正 保险公司参与耕地质量保护 地力提升就能得到保险赔付 王镱、刘慧慧 熊猫金控拟发起设立合福人寿 相互保险或添新丁 傅逸凡 引入悬赏保险机制破解“执行难” 冯依依 相互保险：破局中小企业融资难的药方？互联网寿险：与智能医疗和基因检测相克相生 张子忆 144万人10.84万买老年防癌险，有大发展空间 马甜甜；沈文婷 北京市政府为7.5万特困老人买保险 程晶晶 “被保险”折射银保勾结乱象仍待清理 张茜蕤 中国银行与阳光人寿疑“勾结” 老人500万“被保险” 覃 可 乐约健康荣获保险杰出贡献奖，商保直付平台全国领先 兰迎盈 2017年互联网保险消
2、费投诉大幅增长 段纪娟 慧择旅游保险业务全线升级 杜娃妮 老年防癌险保费年复合增长率达120% 已赔付超8亿 周飞雁 跑了滴滴，为什么他被拒赔了？ 薛冰娴 淘宝退货运费险乱象 黄 晋 深圳推出医师执业责任保险 一年累计最高可赔400万元 周 华,第二章 保险基本原则P246310,最大诚信原则P255 1、内涵 诚信原则是民商事活动的帝王条款，均要履行 要求保险合同当事人最大程度遵守诚信原则 道德层面的诚信、原则规范的诚信 在保险活动中成为必须履行的法定诚信义务 在前合同、合同履行中、解约或终止时严格规定 违反者要承担不利法律后果,诚信是一切民商 事活动基本原则,2、保险关系的特点,法平 如水
3、,双方客观上互有强弱 保险人在标的原始、持续信息和控制上处于弱势 缔约意思建筑在缔约时的投保人诚信告知上 风险控制建筑在尽善意义务和诚信及时通知上 投保人在保险信息、格式合同上处于弱势 缔约意思建筑在缔约时的保险人诚信说明上 索赔需保险人严守承诺 保险人弱势相对更难改变 市场化运作只能形式审查 法律针对性扶弱抑强,保险人：柠檬市场之弱势,信息不对称之弱势 信息经济学：信息不对称造成的市场失灵 阿克洛夫：柠檬市场理论 柠檬：美国俚语意为次品 存在逆向选择和道德风险 二手车：卖方知情买方出平均价好车退出市场劣货驱逐良货 健康险：体质好不参保体质差参保难以在体质良好与较差群体中进行风险分散越来越贵
4、其他险种也有类似情况,次品市场： 劣货驱逐良货,保险市场,A保险人在标的原始信息上的弱势,舞 蹈 演 员,健 康保 险,癫痫发 作淹死,保险人,家属病 史：外 婆癫痫,投保 时未 告知,拒赔,完全依赖告知、调查高成本,受益人：孩子怎么会知道,保险人更无法 知道,遗传病必然之 危险,B投保人在标的控制上的强势,客运公司,保险期 间到报 废期,继续使 用出险,保险人 拒赔,意外伤害 险被保人,攀爬金 茂大厦,身体多 处受伤,保险人 拒赔,如何使用保险人无法控制,个人行为保险人无法控制,驾驶员 被保人,车上责 任险,两车撞 有保障,5座都要 投保,保险人承 保5座,他人开车 驾驶员 坐后排,被保人
5、飞出车 外死亡,受益人 索赔,拒赔,被保人想自己和车上人员有保障,一审胜,二审败,一审认为保险人默认被保人为责任范围,车上人员,特别强调,二审认为责任险原理不可能保障责任人,结果还是无保障,单车事故无保障,买车损、三者、不计免赔险,被保人完全不懂,为何不给予投保指导,投保人的弱势之态：A保险知识信息,B格式合同让投保人晕头转向,保险合同是最专业、最复杂的格式合同 除保险专业名词，还有大量其他专业名词 平行坠落、洪水、原位癌 虽然格式合同经保监会审批或备案 但保监会是中国保险“总公司”，忽视投保人利益 误导、非法、霸王格式条款俯拾皆是 保险纠纷不断，法官难断是非 个人投保人合同意识极其薄弱，基本
6、不看格式合同,保险合同人称天书,天书看晕 投保人,每个险种条款都有死穴陷阱,单车事故车 上人员无保障,三者险：被保 人对他人责任,被保人对乘客 也是三者责任,家庭财产险,财产须固定 在约定地点,离开约定地 点出险不赔,健康保险,观察期免责 保险费递增,学生平安险,每个年度有赔偿限额,跨年度费用如何计算,终身重疾险条款忽悠投保人,终身 之忽悠,看了终身投 保人以为获 得终身保障,条件：被保 人终身未得 重大疾病,一旦得重大 疾病，赔付 后合同终止,肝炎 之忽悠,投保人以为 甲肝乙肝丙 肝可获赔付,索赔发现肝 炎要伴随脓 肿急性萎缩,极少数濒临 死亡重症肝 炎才能赔付,原位癌 之忽悠,投保人以为
7、得了癌症肯 定重大疾病,殊不知任何 癌症不转移 是不赔付的,投保人：重 疾险不死人 不会赔,C保险人在格式合同解释上的强势,醉酒出 险不赔,住院酒精 度达驾驶 醉酒标准,保险人,驾驶：高危 走路：普通,法 院,行业惯例 按驾驶醉 酒标准,减轻自 身责任,加重他 人责任,酒楼摔跤,按意外索赔,无普通醉 酒标准,驾驶标 准拒赔,缔约未说明按何标准,起诉,保险人,D保险是一种信用交易：授信人弱势,信用交易：授 信人处于弱势,通过征信弥补弱势,无征信系统为投保人 投保人难以知悉经营 状况难以选择保险人,人类交易：经历物物、货币、信用、电子交易方式 物物：信息双向不对称 货币：信息单向不对称 信用：信用
8、单方转移 电子：信息单向不对称 投保人先期缴纳保费 保险人承诺有条件承担保险责任 存在两大风险：赔付意愿 保险合同约束、司法救济 赔付能力：投保人完全无法控制、知悉的因素 经营状况、偿付能力 只能依靠政府外力监控,信用交易、保险交易与履约意愿,授信人,受信人,信用交易,价值单 方转移,承诺还 本付息,偿债意 愿能力,处于 弱势,投保人,保险人,先行支 付保费,承诺出 险赔付,保险交易,履约意 愿能力,有赖于 信守承诺,红灯停下,绿灯启动,碾死,几天 前离家 出走,精神 病史,故意自 杀拒赔,履约意 愿问题,征信,无征信,射幸性使强势变道德风险,射幸合同：获利纯属偶然 保险给付取决于偶然事件 以
9、小搏大：小额保费几百倍巨额的保险金 1费率即千倍利益 为博取保险金而不惜铤而走险：保险往往成为走投无路时的唯一选择 手段：变偶然为必然 道德危险发生，与保险人在标的原始和持续信息、控制上的弱势密切相关 保险人“欺诈准备金”20我国车险、健康险30,变偶然事件 为必然事故,路旁有50厘米直径行道树 大白天，不时有人在亲友陪同下前来撞车 亲友下车指挥，司机驾车撞树，一般要撞三、四次 撞车的大部分是中低档车也有新车，每周3、4次 撞完后第一时间通知保险人勘察现场 思考：谁会去故意撞车？ 按照损失补偿原则，只能获得损失部分 怎么获取非法利益？,恶意制造保险事故：成都撞车街,成都：一条10 米宽僻静小路
10、,空麻袋背米的案例,投保人,驾车 投保订立 合同,新换 衣服未带 保费,出立 借条 或欠条,保费4500元,三者险 车损险,取走 保单,屡催 不付,出险 车损 4万余,1、借条时的法律关系、处理,2、欠条时的法律关系、处理,不给保单,3、不交付保单时的法律关系、处理,若无故意制造保险事故的证据，难以追究刑事责任,超市滞销商品遭水淹的秘密,超市报 案商品 遭水淹 损失54 3万元,绝大多 数为库 存1年 以上滞 销商品,洪水仅 浸泡2 层上层 商品落 水居多,落水商 品量超 货架容 积仓库 未进水,洪水当 天超市 全体职 工加班 至深夜,以涉嫌 欺诈为 由向当 地警方 报案,涉嫌故意造成财产损失的保险事故,抑或夸大损失程度？,震惊世界的人身险欺诈案,韩国 自残 骗保 案,赌博欠下巨额债务,购买巨额意外险,雇凶砍断自 己手、脚筋,全残可获全额保险金,妻子欲杀害丈夫,儿子要让他的死生钱,购买巨额寿险,在旅游地杀害,制造车祸的假象骗保,乞丐突然失踪,警方介入发现被谋杀,谋杀者与其素不相识,只因乞丐与其弟很像,其弟买了巨额寿险,谎称其弟死亡骗保,中国保险第一死刑案,日本杀父骗保案,投保人、被保 人非同一人是 否构成犯罪？,
