1、,风险管理与保险,第四章 保险的功能、 作用与社会价值,本章教学目的,掌握保险的三大功能；了解保险在经济和社会发展中不可替代的重要作用；理解保险的社会价值，增强学保险、懂保险和用保险的自觉性和能动性。,第四章 保险的功能、作用与社会价值,第一节 保险的功能 第二节 保险的作用 第三节 保险的社会价值,第一节 保险的功能,一、经济补偿功能 二、资金融通功能 三、社会管理功能,第一节 保险的功能,保险功能是指保险制度可以发挥的作用和功效，它是由保险的特性决定的，是保险本质的客观反映。一般认为,现代保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。,第一节 保险的功能,一、经济补偿功能 （一）分散风险从
2、本质来说，保险是一种分散风险、分摊损失的机制。 （二）赔偿与给付根据保险合同，投保人有义务按合同约定缴纳保费，保险人有义务在特定风险损害发生时，按照保险合同的约定给予赔付，从而使得保险具备了经济补偿功能。,第一节 保险的功能,二、资金融通功能 保险的资金融通功能主要体现在：一方面，通过承保业务获取并分流部分社会储蓄。另一方面，又通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。,第一节 保险的功能,三、社会管理功能（一）社会风险管理。保险公司不仅有识别、衡量和分析风险的专业知识，可以在国家应对公共突发事件应急处理机制中发挥作用，而且保险业积累了大量风险损失资料，可以为全社会的风险管理提供有
3、力的数据支持。,第一节 保险的功能,三、社会管理功能（一）社会风险管理。同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动的做好各项防损减损工作，实现对风险的控制和管理。,第一节 保险的功能,三、社会管理功能（二）社会关系管理。通过发展各种责任保险，保险可以有效调节雇主与雇员的关系、病人与医院医生的关系、学生与学校的关系等。,第一节 保险的功能,三、社会管理功能（二）社会关系管理。通过介入灾害处理的全过程，参与社会关系管理之中,保险可以改变社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造有利条件，减少社会的摩擦，起到社会润滑剂
4、的作用，提高社会的运行效率。,第一节 保险的功能,三、社会管理功能（三）社会信用管理保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺,在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。,第一节 保险的功能,三、社会管理功能（三）社会信用管理。保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现全社会信用资源的共享。,第一节 保险的功能,三、社会管理功能 （四）社会保障管理。商业保险是社会保障体系重要组成部分,在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。商业保险可为城镇职工、个体工商户、农民以及机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳
5、动者提供保险保障,有利于扩大社会保障的覆盖面。,第一节 保险的功能,三、社会管理功能（四）社会保障管理。同时商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次保障服务，提高社会保障的水平,减轻政府在社会保障方面的压力。,第二节 保险的作用,一、保险的微观作用 二、保险的宏观作用,第二节 保险的作用,一、保险的微观作用（一）保障企业和家庭的财务稳定，维护人们的内心安宁1.转移风险2.解除忧虑（二）促进企业和家庭有效控制风险1.保险人对风险进行管理2.被保险人对风险进行管理,第二节 保险的作用,二、保险的宏观作用（一）保险是政府履行社会安全保障职能的重要手段1.保险为被保险的企业和家
6、庭提供了经济上的保护伞和财务上的稳定器2.尝试鼓励商业保险来参与社会风险管理3.很多商业保险本身也有助于降低社会风险水平，提高社会管理效率。,第二节 保险的作用,（二）保险可以促进资本的有效配置1.对投资需求旺盛的企业进行投资2.发挥理性投资的作用3.为新起步阶段或扩张阶段的企业提供资金支持（三）保险可以促进金融繁荣和金融稳定1.保险人减少了储蓄者和借款人之间的交易成本2.保险可以改变金融资产的期限结构,第二节 保险的作用,（四）保险有助于活跃经济，促进贸易保险合同本身就是企业进行正常活动的前提（五）保险可以稳定居民未来预期，刺激即期消费，拉动内需，从而推动经济发展 保险使本来打算用于规避未来
7、收入风险的储蓄被释放出来，又来提高即期消费，从而达到扩大内需，促进经济发展 的积极作用,第三节 保险的社会价值,一、保险的伦理基础 二、保险的文化传统 三、保险的社会定位,第三节 保险的社会价值,保险的社会价值是建立在保险的功能和作用基础上、对社会意识形态的发展和进步所产生的影响。 一、保险的伦理基础（一）利己与利他和谐统一的经济伦理“利己”动机导致“利他”效果 （二）崇尚最大诚信的社会伦理1.最大诚信原则是保险经营的基本原则和生存基础2.保险业的诚信还会给其他行业的诚信建设带来重要的影响（三）爱岗敬业的职业伦理1.保险体现着投保人对保险人的高度信任2.保险是会聚爱心、传递爱心的灵巧机制3.保
8、险业务的全程充满了对细节的判断和把握,第三节 保险的社会价值,二、保险的文化传统（一）什么是保险文化广义的文化是指人类所创造的精神财富,或者说是财富中的精神部分。 保险文化，是指在各个历史阶段中,不同国家中的人们在保险业发展进程中所表现出的对保险行业相关事物的认知。,第三节 保险的社会价值,二、保险的文化传统（二）保险文化的核心是“以人为本”保险文化的精神内涵是非常丰富的，而最核心的精神思想是以人为本的人本主义思想。保险的精神，其实就是人的精神，就是人自我认识、自我关怀的精神。,第三节 保险的社会价值,二、保险的文化传统（三）保险文化的历史变迁保险文化的发展历史，就是人类社会的发展历史。人类社
9、会的发展从不同侧面影响着当时人们对风险和风险管理的认识，从而影响着保险文化。,第三节 保险的社会价值,二、保险的文化传统（四）保险文化对保险发展的反作用主要体现为： 对本国或本地区保险发展过程的促进作用。保险人如果能够顺应市场的环境，了解有保人对保险的认知，就能提供更适合的保险产品和服务，促进保险业的发展；反之就会影响保险业的发展。 在全球化进程中，一国保险公司进入另一国市场时，如果缺乏对当地的了解，缺乏当地人们的认同感，就很难推动自身业务的发展；反之，如果对该国独特的情况给予重视，加强与当地人们的沟通，就可以大大加快本地化的进程。,第三节 保险的社会价值,三、保险的社会定位（一）保险是社会经
10、济发展的稳定器1.保险通过提供经济损失补偿与给付，帮助被保险人尽快恢复生产和生活秩序，保障了社会再生产的顺利进行，有助于社会的稳定。2.保险分担了政府的社会保障职能3.保险不仅在微观上为企业和家庭提供了经济保障，从宏观上来看，也起到了稳定经济发展的作用,第三节 保险的社会价值,（二）保险是社会经济增长的助推器1.保险能有效激活储蓄，从而促进经济增长2.保险可以促进商品的流通和消费3.保险有利于科学技术向生产力的转化（三）保险是社会经济运行的润滑剂1.保险能够协调社会矛盾，减少社会摩擦2.社会系统的良性运行,需要多方面的协调。保险能够在社会动力机制和稳定机制之间发挥协调作用,1.保险功能指保险制
11、度可以发挥的作用和功效，它直接决定了保险制度存在与发展的必要性,也决定了保险业在一国金融体系、甚至是社会经济制度体系中的地位与作用。一般认为,现代保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。,2.保险的作用是保险的功能在特定历史和社会条件下的反映,体现在对企业和家庭以及对整个社会和经济的影响。保险的微观作用有保障企业和家庭财务的稳定，维护人们的内心安宁,促进企业和个人有效控制风险；保险的宏观作用包括替代政府行使社会安全管理职能，推进资本的有效配置,激活居民储蓄，促进金融繁荣和金融稳定，推动贸易和商务活动的繁荣和发展，通过稳定居民未来预期，刺激即期消费，拉动内需，从而推动经济发展。,3深入检视
12、保险在其发展进程中逐渐形成的伦理基础，可以看到,保险发展所依赖的社会伦理,主要体现在利己与利他和谐统一的经济伦理、崇尚最大诚信的社会伦理以及爱岗敬业的职业伦理。,4.以人为本的保险文化,体现了从古到今人类对风险和保险认识，从被动和逃避，到主动自觉地探索并加以利用的这样一个不断进步的过程。保险文化的进步，就是人类对自身以及周围世界认识的进步，这种进步，能够有效地促进保险业的发展。,5保险的社会定位是基于保险的社会价值所确定的,它是社会经济发展的稳定器,是社会经济增长的助推器,是社会经济运行的润滑剂。,1.现代保险的功能包括哪些？2.结合实际,谈谈保险是如何发挥资金融通功能的,这对我国金融体系有何重要意义？3.什么是保险的社会管理功能？保险业的发展对建设社会主义和谐社会意义何在？4.结合经济学中的消费理论，谈谈保险刺激居民消费的内在机制。,
