1、财产保险导论,财产保险的概念及性质 财产保险的分类及业务体系 财产保险的形成及其发展,财产保险的概念,什么叫财产？财产:是社会物质财富的统称。即隶属于政府、企事业单位、社会团体及个人所有的物质财富。是人类社会进步和发展的基础。 财产从形成起就与 所有权 密切相关。 财产分为: 动产和不动产； 有形财产和无形财产。,财产保险的概念,不动产：通常指依附于土地才能存在并体现其经济价值的财产，包括房屋、生长期的农作物等；动产：凡不符合不动产性质的财产。对于不动产必须适用一些特别的法规，限制个人对不动产的所有权，同时也有利于加强对不动产所有机的保护。,财产保险的概念,有形财产：包括土地和某些可以作为所有
2、物占有的有体财产；无形财产：无形体但有金钱价值。包括三类： 诉讼物（只有通过诉讼才能主张和执行的财产权，如债权、专利、商标等知识产权）； 承继物（通过承继关系实现的财产权，如租金等）； 附属物（附着于财产和人类社会行为过程所派生的财产权，如损害赔偿等）。,财产保险的概念,哪些物体不属于“财产”范围？ 人类本身； 大气、流动的河水和公海； 国家法律规定某些特殊财产不准许私人占有，如我国的土地、矿藏等。,财产保险的概念,什么叫财产保险？以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。,财产保险的概念,财产保险的范围很广泛，除人身保险以外的各种
3、保险，均可归为这一类。保险法第十二条：财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 保险法第九十五条规定：财产保险业务，包括财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。,财产保险有广义和狭义两种含义。广义：财产损失保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或相关利益为保险标的的各种保险。 保障的标的：有形财产与无形财产狭义：专指以有形财产中的一部分普通财产为保 险标的的保险，如财产基本险/综合险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险等。,财产保险的概念,保险标的必须是可以用货币衡量其价值的财产或利益。 不能作为财产保险的保险标的：空气、江河、国有土地、矿藏和政府信用等。财产
4、保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿（不允许额外得利） 表现为：恢复到损失前的状态，维持保险标的的原有商业价值,财产保险的特征,财产保险属于社会商业活动的组成部分 按照保险原理、商品经济的原则所经营的保险业务财产保险的业务活动具有法律约束力 保险法第四条 从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。,财产保险的特征,财产保险的特征,财产保险的简要界定：财产保险是对于可以用货币衡量或标定价值的财产或利益提供风险保障的一种商业活动。,财产保险的性质,财产保险的运行规律：财产保险业务配置所形成的宏观经济活动与微观经济活动的规律； 财产保险业务运营所形成的经济利益再分配的规律；
5、 财产保险业务的各个组成要素之间的经济数量变动关系。,财产保险的性质,财产保险的存在和发展的基本要素 客观风险、剩余产品与商品经济：分别是自然基础、经济基础和社会基础； 坚持”损失补偿”； 业务运行必须坚持商品经营和市场价值。,财产保险的保障风险范围 财产保险的可保风险：被保险人寻求保障而保险人又愿意提供保障的风险。 火灾、爆炸； 雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹； 地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉； 飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落； 水箱、水管爆裂； 货物的损失或被盗； 玻璃破碎； 机器的意外损失等。,财产保险的性质,财产保险的不保风险： 非法获得的财产； 用于非法用途的
6、财产； 由于下列原因造成的损失：延误、政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏； 自然磨损或贬值； 清洁、修理或维护中； 虫蛀、虫咬； 大气、土地、水污染； 任何其他渐变原因,财产保险的性质,财产保险保障范围的限制因素 货币价值 合法性 保险利益 知识欠缺 内在缺陷 公共利益,财产保险的性质,财产保险的性质,财产保险与人身保险的比较 保险标的不同； 保险金额确定的依据不同； 保险合同的性质不同； 保险期限不同； 经营技术不同：风险管理技术、费率厘定的依据等 财产保险一般不具有储蓄性。,财产保险的职能 基本职能：经济补偿 派生职能：防灾防损、资金融通财产保险在宏观和微观经济中的作用有两个：
7、 发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的安定； 发挥经济助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。,财产保险的职能与作用,财产保险的作用,财产保险的微观作用 有助于企业及时恢复经营、稳定收入 有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 提高企业和个人的信用。,财产保险的作用,财产保险的宏观作用： 有利于国民经济持续稳定地发展； 有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现； 有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡； 有利于科学技术的推广。,财产保险的分类及业务体系,财产保险的理论分类 按保险标的的内容分： 物质财产： 各种固定资产和流动资产、 各种运输工具、 各种
8、运输过程中的货物、 各种处于修建、安装过程中的工程项目 可能由于本身固有危险造成损失的机器设备、 长期处于生长期或收获期的粮食作物、经济作物和人工饲养的牲畜、家禽或经济作物等。,财产保险的分类,经济利益： 由于物质财产的损失所派生的利益损失； 由于被保险人的社会行为而对于他人的财产、利益或人身造成的损失而必须承担的经济赔偿责任； 具有担保或保证性质的行为所出现的经济利益损失。,财产保险的分类,按实施方式： 自愿保险、强制保险； 按保险价值确定方式 定值保险、不定值保险； 按保险标的的性质： 积极性财产保险、消极型财产保险； 对于被保险人而言，主动维护自己的利益为积极；被动承担责任为消极。 按风
9、险的内容分： 洪水保险、地震保险、盗抢险等,财产保险的分类,思考：为什么要对财产保险进行分类？ 便于监管部门监管 有利于保险公司内部管理 有利于投保人选择合适的险种,财产保险的业务种类,财产保险的业务种类（实践分类） 财产保险业务的种类是随着社会经济的发展而不断演变和繁衍起来的，各种财产保险业务的名称则反映了财产保险业务变化的历史过程。 如：海上保险、火灾保险、工程保险、机动车辆险等由于保险标的分为财产物资及相关利益，所以逐渐形成了现代财产保险业的两大支柱： 财产损失保险、责任保险 此外还有信用保证保险、农业保险。,财产损失保险,企业财产保险 财产基本险和综合险 财产险项下的利润损失险及各种附
10、加险,家庭财产保险 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险及各种附加险,运输工具保险 机动车辆损失保险 船舶保险 飞机保险 及上述险种延伸的第三者责任保险及各种附加险,货物运输保险 国内水路、陆路货物运输保险、航空货物运输保险 邮包保险、海洋运输货物保险 以及各种附加险和特约保险。,工程保险 建筑工程一切险、安装工程一切险和机器损坏险。,特殊风险保险 海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险,责任保险,公众责任保险,产品责任保险,雇主责任保险,职业责任保险,粮食作物 水果和果树,信用保证保险,信用保险一般商业信用保险 政治风险保险 出品信用保险,保证保险产品质量保证保险 诚实保证保险 确实保证保险,
11、粮食作物 水果和果树,农业保险,种植业保险粮食作物 经济作物 其他作物 林木 水果和果树,养殖业保险大、小牲畜 家禽 水产养殖 特种养殖,财产保险的法定分类中华人民共和国保险法第95条：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务； 保险人不得同时经营财产保险业务和人身保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批冷准可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。,财产保险的业务种类,国外财产保险的法定分类英国1982年保险公司法（the Insurance Companies Act 1982）规定财产保险业务包括： Class 1. Accident C
12、lass 2. Sickness Class 3. Land vehicles Class 4. Railway Rolling Stock Class 5. Aircraft Class 6. Ships Class 7. Goods in Transit,财产保险的业务种类,Class 8. Fire and Natural Forces Class 9. Damage to Property Class 10. Motor Vehicle Liability Class 11. Aircraft Liability Class 12. Liability for Ships Class
13、13. General Liability Class 14. Credit Class 15. Surety ship Class 16. Miscellaneous Financial Loss Class 17. Legal Expenses,财产保险的产生及发展现状,财产保险的产生： 财产保险是人们在长期的处理有关物质财产和经济利益所面临的风险过程中总结和发展起来的一门学科。 早期的财产保险主要是针对从事海上运输的货物与船舶的损失和建筑物可能面临的火灾损失而采取的风险转稼措施。 海上保险是一种最古老的保险，近代财产保险首先是从海上保险发展而来的。 海上保险 火灾保险 工业保险、汽车保险
14、 责任保险 信用保证保险 科技保险,国际财产保险市场的发展状况经济水平和工业化程度与财产保险的发展成正相关关系，财产保险市场被少数发达国家垄断：20世纪末全球90%以上的财产保险收入来自10%的工业化国家。排名依次：美国、英国、法国、德国、日本。,财产保险的产生及发展,2001年国际财产险/意外险公司10强Revenues CompanyCompany (U.S. $ millions) Country 1 Allianz $85,929.2 Germany 2 American Intl. Group 62,402.0 United States 3 State Farm Insurance
15、 46,705.2 United States 4 Munich Re Group 41,894.0 Germany 5 Zurich Financial Services 38,650.0 Switzerland 6 Berkshire Hathaway 37,668.0 United States 7 Allstate（好事达） 28,865.0 United States 8 Royal & Sun Alliance 21,525.2 United Kingdom 9 Swiss Reinsurance 20,210.2 Switzerland 10 Loews（ 洛斯） 18,799.
16、1 United StatesRanked by revenues. Based on an analysis of companies in the Global Fortune 500. Source: Fortune.,跨国集团对于国际财产保险市场影响很大；自20世纪中叶以来，国际保险市场形成了寡头垄断模式的格局。对于世界保险市场具有举足轻重地位的保险公司都是通过不断的兼并或重组而形成的。如Marsh、CGNU（英国商联）、Royal&Sunalliance、Zurich、Alliance等；原因：巨额风险集中化、经济环境、承保能力过剩、避免竞争、降低成本等,财产保险的产生及发展,在华主
17、要外资财产保险公司美国国际集团AIG： 在华业务：上海、广州、深圳、佛山、苏州、北京。经营非寿险（AIU） 和寿险（AIA）德国安联保险集团：德国乃至欧洲最大的财产保险承保商。 1998年10月与中国大众保险股份有限公司合资成立安联大众人寿保险公司。,财产保险的产生及发展,法国安盛金融集团 1999年4月与中国五矿集团合资成立金盛保险公司英国CGNU保险集团（2002年7月改名为Aviva plc（英杰华) 2003年1月在广州与中国粮油食品进出口（集团）有限公司合资成立中英人寿保险有限公司 意大利忠利保险集团 欧洲第三大保险公司。2001年1月在广州与中国石油天然气集团公司合资成立中意人寿保
18、险公司。,财产保险的产生及发展,英国皇家太阳联合保险集团 1998年10月在上海设立分公司：皇家太阳联合保险公司上海分公司 日本东京海上火灾保险公司 创建于1879年，是日本历史最悠久、规模最大的财产保险公司。1994年，在上海成立了分公司；2008年改组为独资子公司。,瑞士苏黎世金融服务集团 瑞士苏黎世金融服务集团成立于1872年，是瑞士最大的保险集团，业务网络遍布60多个国家，全球共雇佣近7万员工。2001年总保费有HKD3500亿管理的资产有HKD32,000亿，是世界10大资产管理公司之一。 2000年8月成立合资的新华人寿保险股份有限公司（参股 ）；,国际财产保险市场的发展趋势：新风
19、险、技术性要求高的险种不断出现及再 保险公司的初期参与。 如建工险、石油开发险、航空航天保险、核风险等；责任保险的迅速发展： 如产品责任、雇主责任、公众责任、职业责任等；,财产保险的产生及发展,信用、保证保险的发展 如出口信用保险、合同保证保险、产品质量保证保险等。综合保险的开展 综合保险是由一张保险单承保一个单位或一个家庭对各方面危险的要求。如建工险、家财险等。防灾防损与风险管理的重视 对各种危险加以识别和衡量，找出处理风险的方法，争取以最小的代价，有效地控制或避免危险的发生，以减少社会物质财富的损失。,财产保险的产生及发展,我国财产保险的发展现状： 总体发展水平：保费收入快速增长，财产保险
20、业务持续健康发展；财产保险密度和深度明显提高； 地区间发展不平衡； 险种结构发展不平衡；,我国财产保险业的发展现状,2005年全国各省（市）保费收入排行,2005年全国各省（市）保费收入排行（亿）,1980-2002中国财产保险费收入状况分析（亿）,19962003年保险费示意图（亿）,状况分析 经济环境的变化刺激了保险业的繁荣； 保险市场的发展速度直接受制于整个经济环境的变化； 社会环境因素的变化直接制约保险市场的发展； 社会保障制度改革使人身保险的发展超过财产保险。,我国财产保险业的发展现状,财产保险经营主体的基本状况垄断时代：1985年以前仅中国人保（1986年成立新疆建设兵团保险公司）
21、。1992年以前： 中国平安保险公司：1988年蛇口社保公司牵头，与工商银行深圳分行共同出资3000万人民币及3000万港币成立蛇口平安保险公司。 中国太平洋保险公司：1991年 4月26日，中国太平洋保险公司在上海成立，其前身就是早前于1988年成立的交通银行保险业务部。当时的太平洋保险公司由交通银行全额投资。 至此，形成了“三驾马车”逐鹿中国保险市场的格局。,我国财产保险业的发展现状,外资的逐渐进入：1993年美亚进驻上海、1994日本东京海上进入。进入WTO前后的大批发：（中资的太平、民安、中银及外资的美亚佛山深圳、太阳联合、丘博、东京海上、瑞士丰泰）从区域性到全国性的发展股改与上市：保
22、险集团的形成,我国财产保险业的发展现状,我国财产保险业的发展现状,保险集团控股公司（8）： 中国人民保险集团公司 中国太平洋保险（集团）股. 中国保险（控股）有限公司 中国平安保险（集团）股份. 中国人寿保险（集团）公司 中华联合保险控股股份有限公司 中国再保险（集团）公司 阳光保险控股股份有限公司,我国财产保险业的发展现状,财产保险公司（44）： 中国出口信用保险公司 中国太平洋财产保险股份有限公司 中国人民财产保险股份有限公司 中国平安财产保险股份有限公司 中国人寿财产保险股份有限公司 天安保险股份有限公司 中国大地财产保险股份有限公司 大众保险股份有限公司 太平保险有限公司 华泰财产保险
23、股份有限公司,我国财产保险业的发展现状,永安财产保险股份有限公司 中银保险有限公司 华安财产保险股份有限公司 阳光财产保险股份有限公司 永诚财产保险股份有限公司 渤海财产保险股份有限公司 安邦财产保险股份有限公司 都邦财产保险股份有限公司 民安保险（中国）有限公司 华农财产保险股份有限公司,我国财产保险业的发展现状,中华联合财产保险股份有限公司 阳光农业相互保险公司 安诚财产保险股份有限公司 美国美亚保险公司上海分公司 天平汽车保险股份有限公司 美国美亚保险公司广州分公司 上海安信农业保险股份有限公司 美国美亚保险公司深圳分公司 安华农业保险股份有限公司 美国美亚保险公司佛山分公司,我国财产保险业的发展现状,美国联邦保险股份有限公司. 爱和谊保险公司天津分公司 利宝互助保险公司 丰泰保险（亚洲）有限公司 日本东京海上日动火灾保险. 苏黎世保险公司北京分公司 三井住友海上火灾保险有限公司 皇家太阳联合保险公司 日本财产保险（中国）有限. 三星火灾海上保险（中国）.,我国财产保险业的发展现状,现代财产保险（中国）有限公司 法国安盟保险公司 安联保险公司 中意财产保险有限公司,
