1、前言：我国保险业发展现状,衡量中国保险业发展的主要指标数据 第一个指标是保险费收入,可喜的成绩：,保费收入：80年 6 亿元人民币2000年1598 亿元人民币2002年3053亿元人民币2004年4318亿元人民币2005年4927亿元人民币2006年5641亿元人民币2007年7035.8亿元人民币2008年9784.1亿，同比增39.1%；,其中广东省保费达到884亿，排名全国第一，江苏以775亿排名第二，上海保费以600亿元则超过北京排名全国第三，北京保费为585 亿元。,但是，与那些保险业发展历史较早、规模较大的国家相比，中国保费收入的规模还显得有些微不足道。中国今天的保费收入只是美
2、国的4.4、日本的9.8。当然，这种情况并不是中国的特有现象，几乎所有的发展中国家概莫能外。,值得中国骄傲的不是保费收入总量，而是保费收入的增长率。在过去近30年里，中国的保费收入环比增长率达到20以上。这是中国保险业发展的一大亮点。从世界保险发展历史来看，既使在经济发展势头处于上升时期，比如在上个世纪最后的10年即1990年1999年期间，世界寿险保费收入的增长率，发展中国家是10.5，工业化国家是4.8，世界平均水平是5.3。,第二个指标是保险深度。2007年，中国的保险深度为2.9。资料显示的世界上发达国家的保险深度是10，发展中国家是4。其中，美国是8.97，日本是11.07，韩国12
3、.07，印度2.86，世界平均水平是7.52。中国占世界平均水平的比例是21，在世界保险市场上排在第48位。,第三个指标是保险密度。中国2007年的保险密度是69.6美元，而工业化国家的同期平均水平是3 700多美元。中国的保险密度仅为同期美国的1.71%，英国的0.98%，日本的2.11%，韩国的2.93%，台湾的2.66%，香港的2.07%。中国在世界保险市场上位居第69位。,第四个指标是保险资产。根据最新公布的数据，中国保险业总资产是2.9万亿元。评判一个事物的大与小，衡量一个事物的高与低，不仅要看它的绝对量，同时要看它的相对量。如果将2.9万亿的保险资产作为一个相对概念，可以从两个方面
4、进行比较并得出结论：一是将它与其它金融行业的金融资产进行比较；二是将它与其它国家的保险公司的资产进行比较。,第五个指标是每百万人拥有的保险公司数量。将每百万人所拥有的保险公司数量作为衡量保险业发展与否的一个指标，是国际上通常使用的一种方法。但在现实生活中，世界市场上存在两种截然不同的选择制度：一种是相对严格的市场准入制度；另一种是相对宽松的市场准入制度。前者有日本、中国台湾、中国大陆等国家或地区；后者有美国、英国、中国香港等国家或地区，所以，在这个指标下出现了美国有28家保险公司，日本和台湾都不足2家保险公司的区别。,第一章 风险与保险,第一节 风险及其处理方法 一.风险的基本概念 1.风险的
5、定义 关于未来事件的损失结果发生的不确定,2.风险的大小与损失概率,问题:损失概率取值多少时,风险最大;取值多少时,风险最小?,结论:当损失概率取值为0或1时,风险不存在当损失概率取值为0.5时,风险最大.,3.风险的组成要素,一天晚上,天空飘着小雪,一辆宝马轿车在路上行驶,由于路太滑,撞倒了一位骑自行车的女孩,司机将女孩送进医院抢救。,风险因素风险事故风险损失,(1)风险因素（hazard)引起或增加风险事故发生的主、客观 条件或状况,是风险事故产生的根本原因。,干燥引发火灾 人为纵火 随手丢烟头,自然风险因素(physical risk) 道德风险因素(moral risk) 心理风险因素
6、 (morale risk),(2)风险事故,指造成财产损失或人身伤亡的偶发事件。风险事故使损失的可能变为现实，即风险 的发生,（3）风险损失,指非故意的、非预期的和非计划的经济 价值的减少。,4、风险的分类,（1）按风险的损害对象来划分： 人身风险、财产风险和责任风险,（2）按风险发生的原因来划分： 自然风险、社会风险、政治风险和经济风险,（3）按风险的性质来划分： 一组为：纯粹风险和投机风险 （pure risk and speculative risk) 另一组为：主观风险和客观风险 (objective risk and subjective risk),纯粹风险是指风险导致的结果只有
7、两种，即无损失或有损失。 投机风险是指风险导致的结果有三种，即无损失、有损失和可 能获利。,客观风险：是实际发生的风险损失同预计的风险损失的相对偏离 程度。 它会随着风险单位的增大而减少。,主观风险：是人们在心理上关于风险事故的损失的思想态度或 精神状态方面的不确定性。,风险接受型和风险回避型,思考题：A、B房屋是在同一年里建成的，所不同的是， A房屋是木质结构，而B房屋是砖瓦结构。在一场台风中， 年久失修的A房屋严重损毁；而B房屋因为采取砖瓦结构 而避免了坍塌，但不幸的是，由于B屋主没不注意采取适 当的防雨措施，导致屋内存放的物资被台风之后的暴雨 淋湿损毁，B屋主希望就受损财物向保险公司获得
8、赔偿。 试分析此次台风事件中A房屋与B房屋所面临的主要风险 及构成这些风险的要素。,二、风险的处理方式,（一）风险管理的目的：降低风险成本,1、损失成本：指风险事故所导致的物质财富损失的价值量。可分为直接损失成本和间接损失成本。,2、准备成本：指预防灾害事故发生所必须的各种应急后备物质和资金，不能正常地用于生产经营和生活消费所产生的机会成本,3、精神成本：指风险因素、风险事故及损失给个人、家庭、企业和社会带来的恐惧、焦虑、担忧等精神方面的不安定情绪。,4、社会服务成本：指在高风险经济社会活动领域中，具有高风险 的社会服务劳务，在服务收费中含有较高的风险保障费用，由此增加了社会服务的成本代价。,
9、5、配置成本：风险的存在，往往阻碍资源按社会福利和效率 要求的方向流动。,（二）风险处理的步骤,目标的建立-风险的识别-风险的估算（风险数理价值 =损失频率*损失程度）-选择对付风险的方式-计划 的实施-检查和评估,（三）风险处理的方法,1、风险回避,局限性：回避风险有时是可能的，但是不可行,回避一类风险时，可能面临另一类风险,回避风险可能造成利益的受损,2、损失控制,包括防损和减损两种方式。,3、风险自留,优点：节省费用安全意识增强,缺点：保险技术和分散风险的能力不如专业的保险 公司，自身承担损失的能力有限。,4、风险转移,转移风险的形式多种多样：保险、公司组织、合同安排、 委托保管等等。,
10、第二节 保险的基本概念,一、保险的概念,Safeguard against loss in return for regular payment,1、定义：保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过 对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金； 以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者 风险转移和理财计划的目标。,经济保障是保险的本质特征 经济保障的基础是数理预测和合同关系 经济保障的费用来自于由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金 经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担,2、构成要素,保险人和投保人 保险合同 保险基金,二、区分保险与赌博、储蓄、救
11、济,保险与赌博： 共：收支之间不存在必然的联系，有赖于偶然因素。,异: 目的不同；条件不同；机制不同；后果不同；共同利益不同,保险与储蓄,共: 有备无患,异:需求动机不同；权利主张不同；运行机制不同；行为后果不同,保险与救济,共：是补偿灾害事故损失的经济制度,异：救助方式不同；权利义务不同；行为对象不同；主张权利不同,三、可保风险的条件,1、经济上具有可行性 2、独立、同分布的大量风险标的 3、损失概率分布是可以被确定的 4、损失是可以确定的计量的 5、损失的发生具有偶然性 6、特大灾难一般不会发生,第二章 保险业的产生和发展,一、保险业的产生 1、海上保险的起源和发展 共同海损是海上保险的萌
12、芽 船舶和货物抵押贷款及其后的无偿借贷是海上保险雏形 海上保险业的发展,2、火灾保险 近代火灾保险起源于英国 ：1666年9月2日的火灾 保险之父：巴奔，于1667年出资设立了世界第一家火灾保险 公司 3、人寿保险 萌芽时期：原始互助形式 初级形式时期：由互助形式转化为经营形式 由一个经营者负责组织应付人身风险的后备基金，在参加者 与经营者之间直接发生债权债务关系，而在参加者之间则不 直接发生关系。 现代形式时期：现代人寿保险制度的形成，与死亡率的精 确计算密切相关。（佟蒂法令） 1762年英国成立了世界上第一家人寿保险公司-,-伦敦公平保险公司。该公司以生命表为依据， 采用均衡保险费的理论来
13、计算保险费，并且对不 符合标准的保户另行收费。 该公司的成立标志着现代人寿保险制度的形成 。,二、现代保险业的发展,（一）、保险业发展的特点 1、随着国民经济的增长、经济规模的扩大而增加其供给 一方面消费者的现实购买能力增强，另一方面风险载体 增多，风险总量提高。 保费总额：1950年为210亿美元 1982年为4660亿美元1995年为21434亿美元2000年为24400亿美元2003年为29000亿美元， 中国3880亿人民币,2、随着风险种类的增加而扩大其险种 1885年德国人奔茨发明了世界第一辆三轮车后，1898 年产生了世界上第一张汽车保险单； 1903年美国的莱特兄弟发明了世界上
14、第一架飞机以后 出现了航空保险 1957年人类发明了卫星以后，出现了卫星保险 在出现了被称做法律创造的责任风险后，也就有了 责任保险,3、为满足投保人的需求而不断改进保单的设计 如寿险保单中的变额保险、可调整的寿险等。 4、随着需求层次的提高，产品功能不断扩展。保障-储蓄-投资-炫耀 5、随着经济生活的复杂化，保险人不断扩大保障的范围如：火险：从标的看，不动产-动产-相关的利益从承保风险看，单一火险-爆炸，闪电等 6、保险金额日益巨大，保险索赔额增多如：印度博帕尔地区的毒气泄漏 30亿美元美国9 11 恐怖事件， 500亿-700亿美元,7、再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化 单一的保险公司
15、难以承担巨额的保险责任，于是以 分散风险为重要特征的再保险业务随之发展起来 。 1846年，德国创立了科隆再保险公司。 8、保险业的金融中介功能日益增强,（二）保险业的发展趋势 1、可保风险的内容和范围将不断发生变化2、高技术性的新险种将不断出现 如原子能的利用可能带来原子能核辐射的风险3、综合保险日渐盛行4、保险业与资本市场的联系将更加密切,保险合同的原则,最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则,保险合同的原则一、最大诚信原则1、规定最大诚信原则的原因,保险经营的特殊性决定的。因为保险人只能根 据投保人的介绍和描述来确定是否承保及确定保 费。 合同的附和性要求保险人具有最大诚信。
16、,信息的不对称决定的,2、告知 指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期 内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关 的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或 书面的申报。作为投保人，应该告知的内容有以下几个方面 （1）签定合同时，投保人必须主动把有关保 险的风险状况和其他重要事实告知保险人；,湖南省湘南市一姓刘的人家，于2003年12月为自 已的私房投保了财产险，第二年春节前，他们 全家迁入新居，而将原来保了险的房屋出租给 一个油漆经销商作临时堆放。不久以后，由于 消防设施不全，管理不善，油漆挥发而引发了 一场火灾，问保险公司是否赔付？（2）合同订立后，如果风险增加，应及时通知；,案例：李某出
17、差回家后，发现家庭财产被盗。 于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场 勘查，发现有1万多元的财物被盗走。5天后 此案还没告破，这时李某想起自己参加了家 庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保 险公司要求索赔。 （3）如果发生保险事故，投保人应当及时通知。,（4）如果有重复保险，要通告保险人 （5）在保险标的所有权发生转移时，投保人 必须通知。,保险人的说明 说明的内容 订立合同时，保险合同条款中的内容尤其是免责条款,3、保证 保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保险 期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的 存在与不存在作出许诺。 对于保证应严格遵守。,4、弃权与禁止反言 弃权：指合同一
18、方当事人放弃其在保险合同中 可以主张的权利。 禁止反言：指合同一方当事人既已放弃其在合 同中某项权利，日后不得再向另一方主张这种 权利。,某屋主用自住房投保财产险。在保期内， 投保 人将其屋改为加工烟花的小作坊， 并没有通知保险公司。几天后，保险公司 到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋 已作它用，未提出异议。房屋不幸在合同 快到期时发生火灾而烧毁。问保险公司是 否承担责任。,二、保险利益原则 1、保险利益原则的含义 （1）保险利益的含义：指投保人或被保险 人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 （2）保险利益原则的含义：要求投保人对 保险标的必须具有保险利益，否则保险人可 以单方面宣布保险合
19、同无效。,2、保险利益的种类 财产保险：所有权，委托保管权，抵押权 注：抵押权所产生的保险利益有一个限度， 即只限于受押人所贷出款项的额度。,人身保险：王某陪姐到医院检查身体，得 知其姐已怀孕。王某感到高兴，于是想自 已花钱为其姐买一份“母婴安康保险”，给 她姐一份惊喜，问保险公司是否承保？ 本人，配偶，前项以外与投保人有抚养、 赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲 属，经被保险人同意的,三、近因原则,1、近因原则的含义 （1）近因是什么近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素。 （2）近因原则的基本含义 若引起保险事故发生，造成保险标的的损失的近因属于保险责任，则保险人承
20、担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任.,2、近因的认定和保险责任的确定 A 单一原因情况下的近因认定 B多种原因存在时的近因认定 1）多种原因同时并存的情形 易：多种原因同为保险责任或同为除外责任 难：多种原因中有除外责任和承保责任，若 损失结果可以分解，则保险人只对承保风险 所导致的损失承担赔偿责任。 如：汽车由于发动机故障导致自燃，同时，遭 冰雹袭击，后因及时救助，车辆未全损。该车 投保了机动车辆险，自燃为除外责任，则在自燃 的损失与外界冰雹的砸伤易于分解时，保险人 只承担冰雹造成的损失。,2）多种原因连续发生的情形。如多种原因连续 未中断，则最先的原因是近因。 如汽车
21、行驶过程中，轮胎压飞石子，石子击中 路人眼睛，造成失明。（若投保第三者责任险） 3）一连串原因间断发生的情形。新的独立原因 介入，则该原因为近因。若新的原因为除外责任 ，在新原因发生之前的承保危险导致的损失， 保险人应予以赔偿。 如某人投保人身意外伤害险，发生交通事故并使 下肢伤残，但在康复过程中，突发心脏病，导致 死亡。其中心脏病为独立的新介入原因。,45岁的中年妇女李大姐，于1997年9月向保险 公司投保了5年期“简易人身保险”，保险金额 为2800元。1998年5月，李大姐上街买菜，因 下雨路滑摔倒了，且昏迷不醒，送医院抢救， 诊断为脑溢血。因无法治疗，当晚死亡。事后， 李大姐的受益人向
22、保险公司索赔。问能否得到 赔偿？,四、损失补偿原则,一、损失补偿原则的主要内容 有损失有补偿；损失多少补偿多少 1、被保险人获得保险赔偿的条件,某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保， 保单约定保期从2008年1月1日至2008年12月31 日。银行在同年11月底收回全部借款，不料 房屋在12月30日为大火焚毁。问银行能否得赔？某企业投保企业财产保险，在保期内因发生地震 而造成厂房等标的损毁。问企业能否得到赔偿？一居民投保家庭财产保险，在保险期限内因发生 洪水，财产受损严重，其中有他珍藏的反映他 年轻时代生活的照片。他作为被保险人能否就这 些照片获得保险赔偿？,条件：被保险人对保险标的具有保险利益损失的发生属于保险责任范围内损失可以用货币来衡量,2、损失补偿原则的实施 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时 的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该 屋在保险期限内因发生火灾而被毁：若： 当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ 如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应 赔多少？ 如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半 出售给他人，不久，房屋被毁，当时市价跌至 40万元，保险人应赔多少？,补偿原则的实施（在足额保险的前提下）以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限,
