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类型PowerPoint Presentation_14278.ppt

  • 上传人:oil007
  • 文档编号:3419664
  • 上传时间:2018-10-26
  • 格式:PPT
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    1、2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,1,第六章 机动车辆保险,运输工具保险,飞机保险,船舶保险,车辆保险,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,2,第一节 新的机动车辆保险条款和 费率管理制度实施情况,一、中国人民保险公司,二、中国太平洋财产保险公司,三、中国平安保险公司,四、华泰财产保险公司,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,3,第二节 机动车辆保险概述,一、运输工具保险及其特征(一)机动车辆保险的含义运输工具保险是以运输工具本身为保险标的的保 险。承保风险:运输工具遭受自然灾害和意外事故而造成的损失。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向

    2、明,4,第二节 机动车辆保险概述,(二)运输工具保险的特征(1)承保的风险具有多样性;(2)保险事故的发生具有复杂性;(3)保险标的的范围具有广泛性。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,5,第二节 机动车辆保险概述,二. 机动车辆保险的对象及其险种 (一)机动车辆保险的对象什么是机动车辆保险? 机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三 者责任为保险标的的保险。机动车辆保险的保险标的的车辆必须具备的条件: 经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌 的机动车。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,6,第二节 机动车辆保险概述,机动车辆包括汽车、电车、电瓶车、摩

    3、托车、拖拉 机、各种专用机械车、特种车等,车辆的使用性质,营运车辆,非营运车辆,个人自用,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,7,第二节 机动车辆保险概述,车辆保险的险别,车辆损失险,第三者责任险,附加险,强制责任险,交强险,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,8,第二节 机动车辆保险概述,机动车辆保险的主要特点:1. 属于不定值保险; 2. 赔偿方式主要是修复; 3. 赔偿中采用绝对免赔方式; 4. 承保时采用无赔款优待方式; 5. 第三者责任采用强制保险的方式; 6. 代位追偿和委付的原则同样适用; 7. 损失赔偿的特殊性,2018/10/26,财产保险原理与实

    4、务 罗向明,9,第二节 机动车辆保险概述,(二) 投保人与被保险人 一. 投保人 二. 被保险人的分类 国家机关 事业单位 人民团体 企业单位 公民个人 外国驻华机构,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,10,第二节 机动车辆保险概述,(三)参加保险的机动车辆必须具备的条件1. 领有车辆牌照。2. 领有行车执照(机动车行驶证)。3. 具有年检合格证。(新车与旧车),2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,11,(四)机动车辆保险的险种1. 基本险:车辆损失险和第三者责任险车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险人依照保险合

    5、同给予赔偿。,第二节 机动车辆保险概述,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,12,第三者责任险是指保险车辆因意外事故,致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失,保险人依照合同的规定给予赔偿,2、强制第三者责任保险道路交通安全法 交通事故责任强制保险条例归责原则:无过失责任,第二节 机动车辆保险概述,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,13,第二节 机动车辆保险概述,3. 附加险:全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停使损失险、自燃损失险、新增加设备损失险(以上为车辆损失险的附加险)车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险(以上为第三者责任险的附加险)和不计免赔特约险(车

    6、辆损失险和第三者责任的附加险),2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,14,第二节 机动车辆保险概述,三、车辆损失险保险责任,保险标的(一)保险标的:车辆损失险的承保标的是投保车辆的本身,包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,15,第二节 机动车辆保险概述,汽车:是用内燃机做动力,经传动系将动力传到驱动车轮,主要行驶在城市道路和公路上用于载人或载货的运输工具。使用性质:客车、轿车和货车按国际标准定义:汽车和挂车类型的术语和定义2001年7月国家质量监督检验检疫总局。,2018/10/26,财产保险原理与实

    7、务 罗向明,16,第二节 机动车辆保险概述,2. 电车 3. 电瓶车 4. 摩托车 5. 拖拉机 6. 专用机械车:专供某种需要而利用力学原理制造的轮式行走机械装置,设计时速高于20公里。 7. 特种车:具备专门功能,用于承担专门运输或专项作业的汽车。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,17,车辆损失险的保险责任车辆损失险的保险责任,指保险单承担的危险发生,造成保险车辆本身损坏或毁灭,保险人负赔偿责任。保险责任采用列举式,未列举的不属于保险责任范围。,第二节 机动车辆保险概述,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,18,第二节 机动车辆保险概述,可保危险,意外事故,

    8、自然灾害,施救、保护费用,(一)意外事故意外事故按危险成因,分为碰撞(倾覆)危险和非碰撞(倾覆)危险,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,19,第二节 机动车辆保险概述,1. 碰撞(倾覆)危险碰撞危险是指保险车辆车体与外界静止的或运动中 的物体意外撞击。碰撞有两类情况:,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,20,第二节 机动车辆保险概述,(1)保险车辆撞击火车、汽车、畜力车等运动中的物体或撞击建筑物、树木、电线杆等静止的物体所造成本身的损失 (2)外界运动中的物体撞击保险车辆所遭受的损失。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,21,第二节 机动车辆保险

    9、概述,倾覆危险是指保险车辆由于自然灾害或意外 事故,造成本身倾斜翻到,车体触地,使其 失去正常状态和行驶能力,不经施救不能恢 复行驶。,2. 非碰撞(倾覆)危险,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,22,第二节 机动车辆保险概述,(1)火灾危险 需要注意两个问题: 一是邻处发生火灾,保险车辆本身虽未燃烧,但由于熏烤而致损失,按火灾责任处理; 二是保险车辆上的电器设备因短路或超负荷引发的燃烧,不属火灾责任。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,23,第二节 机动车辆保险概述,(2)爆炸危险 (3)外界物体倒塌 (4)空中运行物体坠落 (5)行使中平行坠落 (6)渡轮意

    10、外(驾驶员随车照料)备注:一般因碰撞责任造成的损失,除驾驶人故意 行为外,无论驾驶人有无过失(明确除外者不在 内),保险人均负责赔偿。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,24,第二节 机动车辆保险概述,(二)自然灾害自然灾害分为天际现象危险和地表体现危险1. 天际现象危险(1)雷击 (2)暴风(11级,每秒25.2米以上) (3)龙卷风(每秒79米以上) (4)暴雨(16毫米/小时、30毫米/12小时、50毫米/24小时) (5)雹灾,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,25,第二节 机动车辆保险概述,2. 地表体现危险(1)洪水 (2)海啸 (3)地陷 (4)冰

    11、陷 (5)崖崩、雪崩 (6)泥石流、滑坡;,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,26,第二节 机动车辆保险概述,条款规定:车辆损失险: (一) 下列原因造成保险车辆的损失,保险人负责赔偿:1. 碰撞、倾覆; 2. 火灾、爆炸; 3. 外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落;,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,27,第二节 机动车辆保险概述,4. 雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡; 5. 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,28,第二节

    12、 机动车辆保险概述,(二) 救护行为的费用支出保险车辆在发生保险事故时,被保险人或其驾驶员 为了减少车辆损失,对保险车辆采取施救、保护措 施所支出的合理费用,保险人在保额限度内计算赔 偿。1. 施救措施 2. 保护措施 3. 合理费用,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,29,第二节 机动车辆保险概述,车辆损失险的除外责任(责任免除),(1)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏; (2)玻璃单独破损、无明显碰撞痕迹的车身刮痕 (3)地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失; (4)自燃以及不明原因产生火灾;,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,30,第二节 机动车辆保险

    13、概述,(5)遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用,致使损失扩大的部分; (6)车辆标准配置以外,未投保的新增设备的损失 (7)保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏 (8)保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,31,第二节 机动车辆保险概述,(9)两轮及轻便摩托车停放期间翻倒造成的损失;,(10)被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损失或车上零部件、附属设备丢失,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,32,第二节 机动车辆保险概述,第三者责任险,(一). 第三者责任险的保险

    14、责任被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过 程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财 产的直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金 额,保险人依照道路交通安全法及其实施条例和保险合同的规定给予赔偿。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,33,第二节 机动车辆保险概述,因事故产生的善后工作,由被保险人负责处理。,(二). 旧的第三者责任险的法律依据1. 没有全国统一的法定保险2. 保险法的规定3. 机动车辆保险条例的实施,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,34,第二节 机动车辆保险概述,4. 公安部的规定:机动车注册登记须知 :办理注册登记的机动车必须缴交

    15、有关税费和办理机动车第三责任人保险机动车定期检验须知:必须提供车辆第三者责任保险凭证,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,35,第二节 机动车辆保险概述,5. 最新法律:中华人民共和国道路交通安全法于2003年10月28日通过,自2004年5月1日起施行。 第十七条:国家实行机动车第三者责任强制保险制度,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,36,第二节 机动车辆保险概述,(三). 第三者责任险的责任免除保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁,不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任,均不属于本保险的责任范围,保险人概不负责赔偿。具体内容包括:1. 被保险人及其家庭成员

    16、的人身伤亡、所有或代管 的财产的损失 ;,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,37,第二节 机动车辆保险概述,2. 本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失; 3. 本车上其他人员的人身伤亡或财产损失 。 4.保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆(含挂车)或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带 5.保险车辆发生意外事故,致使第三者停业、停航、停电、停水、停气、停产、通讯中断损失以及其他各种间接损失 6.精神损害赔偿,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,38,第二节 机动车辆保险概述,7.保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失,共同

    17、的责任保险下列原因造成保险车辆损失或第三者的经济赔偿责任,保险人也不负责赔偿:1.地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,39,第二节 机动车辆保险概述,2.竞赛、测试、在营业性场所修理养护期间 3.利用保险车辆从事违法活动 4.驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆 5.保险车辆肇事逃逸 6.驾驶人员有下列情形之一者: (1)无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾驶车型不相符,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,40,第二节 机动车辆保险概述,(2)、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下

    18、驾车; (3)、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证;驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。7.非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆; 8. 保险车辆不具备有效行驶证件;,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,41,第二节 机动车辆保险概述,9.因污染(含防射性污染)造成的损失 10.因市场价格变动造成的贬值、修理后因价格贬低引起的损失 11.被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失其他不属于保险责任范围内的损失和费用,保险人也不负责赔偿,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,42,第二节 机动车辆保险概述,四、 机动车辆保险

    19、的保险金额和赔偿限额(一)车辆损失险的保险金额1. 按新车购置价确定:新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置税)的价格;,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,43,第二节 机动车辆保险概述,2. 按投保时的实际价值确定:实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格; 3. 由投保人与保险人协商确定 4. 投保车辆标准配置以外的新增设备,应在保险合同中列明设备名称与价格清单,并按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备随保险车辆一并折旧,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,44,第二节 机动车辆保险概述,资料:非营业年折旧率: 9座

    20、以下客车 6.00% 、农用运输车 12.50%、其他车辆 10.00% 折旧按年计算,不足一年的,不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%。),2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,45,第二节 机动车辆保险概述,(二)第三者责任险的赔偿限额1. 摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限额分为四个档次:2万、5万、10万和20万; 2. 其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次:5万、10万、20万、50万和100万以上,且最高不超过1000万元; 3. 挂车投保后与主车视为一体。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,46,第二节 机动车辆保险概述,(三)保

    21、险金额或赔偿限额的调整 被保险人调整保险金额或赔偿限额必须履行 批改手续。(批单的运用) 车辆损失险调整的原因: 1. 车辆增添或减少设备; 2. 车辆经修复后有明显增值; 3. 车辆改变用途; 4. 车辆牌价上涨或下跌幅度较大。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,47,第二节 机动车辆保险概述,五、 机动车辆保险的保险期限通常为1年,自保险单载明之日起,到保险期满日24时止,对于当天投保的车辆,起保时间应为次日零时。短期月费率表 保险期限(月) 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 短期月费率(%) 10 20 30 40 50 60 70 80 85 90

    22、95 100 注:保险期限不足一个月的,按一个月计算。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,48,第二节 机动车辆保险概述,六、 无赔款优待上一保险年度未发生本保险及其附加险赔款的保险车辆续保,且保险期限均为一年时,按下列条件和方式享受保险费优待:,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,49,第二节 机动车辆保险概述,上一保险年度未享受无赔款保险费优待的,续保时优待比例为10%;上一保险年度已享受保险费优待的,续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增加10%;保险费优待比例最高不超过30%。 七、保险费率 (一)车辆损失险,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗

    23、向明,50,第二节 机动车辆保险概述,1.按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、新车购置价所属档次查找基础保费和费率,保费=基础保费 +,实际新车购置价,-,新车购置价 所属档次的起点,(,(,X 费率,2.如果投保人选择不足额投保,即保额小于新车购置价,保费应作相应调整,公式为:保费=(0.05+0.95x保额/新车购置价)x足额投保时的标准保费,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,51,第二节 机动车辆保险概述,3.36座以上营业客车新车购置价低于20万元的,按照2036座营业客车对应档次的保险费计收 4.挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50%计收 (

    24、二)第三责任险 1.按照投保人类别、车辆用途、座位数/吨位数、车辆使用年限、责任限额直接查找保费 2.挂车保险费按2吨以下货车计收(责任限额统一为5万元),2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,52,第二节 机动车辆保险概述,机动车辆保险的承保与理赔 (一) 承保: 1. 投保书 2. 检验行驶证和车辆 验证:行驶证、车辆登记证、有效移动证(临时号牌)及年检验车:牌照号码、发动机及车架号(拓印),2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,53,(二) 赔偿处理1. 理赔流程:得到出险通知 登记立案 查抄单底 现场查勘 确定责任 协商定损 计算赔款 缮制赔款计算书 复核审批

    25、分理单据 结案登记 案卷归档。赔款金额经保险合同双方确认后,10日内赔付。2. 免赔的规定:根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任,车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率:,第二节 机动车辆保险概述,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,54,第二节 机动车辆保险概述,全责20,主责15,同责10,次责5,单方肇事20,损失由第三方造成的,保险人有权追偿,确实无法找到第三方的要扣20绝对免赔额。,(三) 理赔计算单证收集:现场查勘或事后确定责任后收集有关单证:正本保险单、事故证明(责任认定书)、事故调解书、判决书、损失清单、有关费用单据等。,2018/10/26,

    26、财产保险原理与实务 罗向明,55,第二节 机动车辆保险概述,理赔计算: 分别计算车辆损失险、施救费 、第三者责任险考虑免赔额和赔款金额理赔原则:(1)尽量修复的原则(2)定损原则:保险人必须参与并占主导地位(3)残值处理:在赔款中扣除,归被保险人(4)保险车辆发生全损或部分损失一次赔偿金额加免赔金额之和(不含施救费)达到保险金额时,保险合同终止。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,56,第二节 机动车辆保险概述,八 、车辆损失险的理赔计算(1)全部损失:保险标的整体损毁或保险标的受损严重,失去修复价值,或保险车辆的修复费用达到或超过出险时的实际价值,保险人推定全损。足额或不足额

    27、保险:赔款(保险金额残值)X 事故责任比例 X(1免赔率),2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,57,第二节 机动车辆保险概述,超额保险:赔款(实际价值残值)X 事故责任比例 X 1免赔率)实际价值的确定:新车购置价 折旧同类车的市场交易价最高折旧不超过80,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,58,第二节 机动车辆保险概述,(2)部分损失:保险车辆受损后未达到“整体损毁”或“推 定全损”程度的局部损失。保险金额 投保时新车购置价赔款 (实际修复费用残值)X 事故责任比例 X (1免赔率),2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,59,第二节 机动车辆保险

    28、概述,保险金额 赔款 (实际修复费用残值)XX 新车购置价事故责任比例 X (1免赔率),保险金额 投保时新车购置价,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,60,第二节 机动车辆保险概述,实际操作:1保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的,无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价,发生部分损失按照实际修复费用赔偿。 即:赔款=(实际修复费用-残值)事故责任比例(1-免赔率)-绝对免赔额,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,61,第二节 机动车辆保险概述,2保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价,发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。 即:赔款

    29、=(实际修复费用-残值)(保险金额/新车购置价)事故责任比例(1-免赔率)-绝对免赔额,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,62,第二节 机动车辆保险概述,(3)第三者责任保险的赔偿计算赔偿处理原则:1. 机动车辆第三者责任保险的赔偿必须按道路交通安全法为依据,结合有关法律、法规和保险合同的规定受理赔偿业务;2. 当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时:赔偿 赔偿限额 X (1免赔率),2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,63,第二节 机动车辆保险概述,当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿 限额时:,赔偿 应负的赔偿金额 X (1免赔率);,

    30、3. 对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额,保险人有权重新核定或拒绝赔偿;,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,64,第二节 机动车辆保险概述,4. 机动车辆保险采用一次性赔偿结案的原则,保险人对第三者责任险保险事故赔偿结案后,对被保险人追加受害人的任何赔偿费用不再负责任;,5. 第三者责任险的保险责任为连续责任。,案例:车辆损失险和第三者责任险,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,65,第二节 机动车辆保险概述,案例:两个不同公司的甲车和乙车在行驶中相撞。甲车车辆损失5000元,车上货物损失10000元,乙车车辆损失4000元,车上货物损失5000元。交通管理部门裁

    31、定甲车负主要责任70,乙车负次要责任30。赔款计算如下:甲车 (甲车损 乙车损 甲货损 乙货损)X 甲车应负损失比例 (5000 4000 10000 5000)X 70% 16800元,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,66,第二节 机动车辆保险概述,乙车 (甲车损 乙车损 甲货损 乙货损)X 乙车应,负损失比例, (5000 4000 10000 5000)X 30%, 7200元,以上为交通管理部门的计算。保险人的赔款计算如下:,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,67,第二节 机动车辆保险概述,甲车自负车损甲车车损 X 甲车应负损失比例 5000 X 70

    32、 3500元甲车应负乙车(乙车车损 乙车货损)X 甲车应负比例(4000 5000)X 70 6300元甲车总负担 ( 3500 6300)X (115) 8330元,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,68,第二节 机动车辆保险概述,乙车自负车损乙车车损 X 乙车应负损失比例 4000 X 30 1200元 乙车应负甲车(甲车车损 甲车货损)X 乙车应负比例 (5000 10000)X 30 4500元乙车总负担 (1200 4500)X (15)5415元,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,69,此案中,甲车应承担经济损失16800元,保险人赔款8330元;差

    33、额为8470;乙车应承担经济损失7200元,保险人赔款5415元,差额为1786。差额部分即为保险合同规定不赔的部分。上述案例为足额保险为条件,如为不足额保险,则采用比例赔偿方式。,第二节 机动车辆保险概述,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,70,第二节 机动车辆保险概述,其它规定: 1. 违反装载规定导致保险事故发生,保险人不承担赔偿责任;2. 保险车辆改装加装导致危险程度增加,应及时书面通知保险人并出批单,否则由此引起的损失保险人不负责;,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,71,第二节 机动车辆保险概述,3.保险车辆转卖、转让、赠与他人,被保险人应及时书面通

    34、知保险人并出批单,否则由此引起的损失保险人不负责;,保险费交付前发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任;,5. 发生保险事故时,被保险人应及时采取必要合理的施救和保护措施,防止或者减少损失,并在事故发生后48小时内通知保险人,否则造成损失无法确定或扩大的部分,保险人不承担赔偿责任;,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,72,6. 保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见,造成财产损失无法确定的,以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。,第二节 机动车辆保险概述,九、投保人、被保险人义务 1.投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问

    35、,履行如实告知的义务,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,73,第二节 机动车辆保险概述,2.除另有约定外,投保人应当在保险合同成立时一次缴付保险费。保险费缴付前发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任 3.发生保险事故时,被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施,防止或者减少损失,并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否则,造成损失无法确定或扩大的部分,保险人不承担赔偿责任 4.发生保险事故后,被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料等,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,74,第二节 机动车辆保险概述,十、保险人义务

    36、1.保险人在承保时,应向投保人说明投保险种的保险责任,责任免除、保险期限、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容 2.保险人应及时受理被保险人的事故报案,并尽快进行查勘 3.保险人收到被保险人的索赔请求后,应当及时作出核定,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,75,第三节 机动车辆保险附加险,(一)在投保了车辆损失险的基础上,方可投保下列附加险:全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险 (二)在投保了第三者责任险的基础上,方可投保下列附加险:车上人员责任险、承运货物责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,76

    37、,第三节 机动车辆保险附加险,(三)在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础 上,方可附加以下附加条款:不计免赔特约险条款特殊附加险:(一)在投保了车辆损失险的基础上,方可投保下列附加险或附加特约(扩展)条款:,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,77,第三节 机动车辆保险附加险,发动机特别损失险、车载货物碰撞险、车身划痕损失险,(二)在同时投保了车辆损失险和全车盗抢险的基础上,方可投保下列附加险:车上运动器具失窃险 (三)在投保了第三者责任险的基础上,方可投保下列附加险:精神损害赔偿责任险油污清理费用险,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,78,第三节 机动车辆

    38、保险附加险,全车盗抢险条款第一条 保险责任下列原因造成的损失,保险人负责赔偿:(一)保险车辆(含投保的挂车)全车被盗窃、被 抢劫、被抢夺,经县级以上公安刑侦部门立案证 实,满三个月未查明下落;,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,79,第三节 机动车辆保险附加险,(二)保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受 到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要 修复的合理费用。,第二条 责任免除由于以下原因引起的损失,保险人不负责赔偿: (一)非全车遭盗抢,仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏; (二)被他人诈骗造成的全车或部分损失;,2018/10/26,财产保险原理与

    39、实务 罗向明,80,第三节 机动车辆保险附加险,(三)全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间,保险车辆肇事导致第三者人身伤亡或财产损失; (四)被保险人因违反有关法律、法规导致保险车辆被有关机关罚没、扣押、查封; (五)被保险人因与他人的民事、经济纠纷导致保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺; (六)租赁车辆与承租人同时失踪; (七)被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶员的故意行为或违法行为造成的全车或部分损失。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,81,第三节 机动车辆保险附加险,第三条 保险金额保险金额由保险人与投保人在保险车辆的实际价值内协商确定。当保险车辆的实际价值高于购车发票金额

    40、时,以购车发票金额确定保险金额。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,82,第三节 机动车辆保险附加险,第四条 被保险人义务被保险人得知或应当得知保险车辆被盗窃、被抢劫 或被抢夺后,应在24小时内(不可抗力因素除外) 向当地公安部门报案,同时在48小时内通知保险 人,并登报声明。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,83,第三节 机动车辆保险附加险,第五条 赔偿处理(一)被保险人向保险人索赔时,须提供保险单、机动车行驶证、购车发票、车辆购置附加税(费)凭证、车钥匙、出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明、车辆已报停手续,以及保险人要求的其他必要单证;(二)根据

    41、被保险人提供的索赔单证,保险人按以下规定赔偿:,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,84,第三节 机动车辆保险附加险,1.全车损失,保险金额高于实际价值时,以出险当时的实际价值计算赔偿,并实行20%的免赔率;保险金额等于或低于实际价值时,按保险金额计算赔偿,并实行20%的免赔率。但被保险人未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加税(费)凭证,每缺少一项,增加0.5%的免赔率;缺少车钥匙的增加5%的免赔率;2符合本条款第一条第(二)项规定的损失,按实际修复费用计算赔偿,最高不超过全车盗抢险保险金额,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,85,第三节 机动车辆保险

    42、附加险,3被保险人索赔时未能向保险人提供出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明及车辆已报停手续,保险人不负赔偿责任。(三)保险人确认索赔单证齐全、有效后,由被保险人签具权益转让书,赔付结案。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,86,第三节 机动车辆保险附加险,第六条 其它事项保险人赔偿后,如被盗抢的保险车辆找回,应将该车辆归还被保险人,同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车,则车辆的所有权益归保险人,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,87,第三节 机动车辆保险附加险,自燃损失险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中,因本车电 器、线路、供油系统发生

    43、故障及运载货物自身原因 起火燃烧,造成保险车辆的损失,以及被保险人在 发生本保险事故时,为减少保险车辆损失所支出的 必要合理的施救费用,保险人在保险单该项目所载 明的保险金额内,按保险车辆的实际损失计算赔 偿;,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,88,第三节 机动车辆保险附加险,发生全部损失的按出险时保险车辆实际价值在保险 单该项目所载明的保险金额内计算赔偿。,本保险每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。,玻璃单独破碎险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中,发生本车玻璃单独破碎,保险人按实际损失计算赔偿。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,89,第三节 机动车辆保

    44、险附加险,投保人在与保险人协商的基础上,自愿按进口挡风玻 璃或国产挡风玻璃选择投保,保险人根据其选择承担 相应保险责任。,车辆停驶损失险条款 投保了本保险的机动车辆在使用过程中,因发生基本险条款第一条所列的保险责任范围内的事故,造成车身损毁,致使车辆停驶,保险人按以下规定承担赔偿责任:,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,90,第三节 机动车辆保险附加险,(一)部分损失的,保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿; (二)全车损毁的,按保险单约定的赔偿限额计算赔偿; (三)在保险期限内,上述赔款累计计算,最高以保险单约

    45、定的赔偿天数为限。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,91,第三节 机动车辆保险附加险,车上人员责任险条款被保险人及其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中,发生意外事故,致使保险车辆车上人员的人身伤亡,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用,保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,92,第三节 机动车辆保险附加险,承运货物责任险条款被保险人及其允许的合格驾驶员在使用保险车辆的过程中,发生意外事故,致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,

    46、以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用,保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,93,第三节 机动车辆保险附加险,无过失责任险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中,因与非机动车辆、行人发生交通事故,造成对方人员伤亡和财产直接损毁,保险车辆一方无过失,且被保险人拒绝赔偿未果,对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用,保险人按道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,94,第三节 机动车辆保险附加险,车载货物掉落责

    47、任险条款投保了本保险的机动车辆在使用过程中,所载货物 从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接 损毁,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保 险人在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔 偿。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,95,第三节 机动车辆保险附加险,不计免赔特约险条款办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成 赔偿,对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款 规定计算的免赔金额,保险人负责赔偿。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,96,第四节 强制责任保险,一、强制责任保险的概念: 强制保险是以法律、行政法规为依而建立保险关系的一种保险。机动车第三者

    48、责任强制保险是基于道路交通安全法及其实施条例、机动车交通事故责任强制保险条例等政策规定而开办的,是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失进行赔偿的责任保险。,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,97,二、强制责任保险与商业责任保险的区别,追求利润不同,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,98,三、强制保险的经营特点,经营特点,中资经营,垫付抢救 费用,不赢不亏,不得解除 合同,统一责任,救助基金,表现与费率 挂钩,强制投保,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,99,第五节 机动车辆保险务,一、展业 二、承保 (一)机动

    49、车辆保险范围和保险期限 (二)投保手续 1.用途 2.车辆损失险保险金额 车辆实际价值=新车购置价/规定使用年限X(规定使用年限已使用年限),2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,100,保险金额=新车购置价X(1折旧率) 3.第三者责任保险金额 (三)投保单审核 (四)保险费计算 (五)签发保险单 (六)单证流转程序(见课本319) 三、代理业务,第五节 机动车辆保险务,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,101,四、理赔 (一)出现通知 (二)现场查勘 (三)赔偿处理 五、防损 (一)赔付率高的原因 (二)保险与防损相结合的方法,第五节 机动车辆保险务,2018/10/26,财产保险原理与实务 罗向明,102,第六章 美国的汽车保险,一、有关汽车保险的法律 (一)经济责任法 (二)强制保险法律 (三)未偿判决基金 (四)无过失汽车保险 二、私人汽车保险单,

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