1、网络信贷及网络安全 教育班会,南宁学院学工处制,网络信贷背景分析 互联网金融分期（校园网贷平台）运作模式 互联网金融分期（校园网贷平台）盈利模式 网络安全案例,“互联网+”的不断发展以及我国金融改革的不断深入，尤其是十八大报告中明确提出加快发展民营金融机构的意见，互联网金融在2013年之后发展迅猛。自2009年银监会分年龄段叫停商业银行向在校大学生发放信用卡业务后，大学生金融借贷市场出现短暂空白。由于信用卡业务退场，客观上给了大学生互联网分期贷款业务提供了生长的土壤。2013年互联网第一家分期平台成立后，近几年几十家分期公司、平台加入这一“捞金行列”。互联网金融在大学生消费市场找到新的肥沃土壤
2、。,2013年 7月佰潮网作为我国第一家大学生分期购网站正式上线运营，标志着我国大学生分期购市场的开发“截止到2015 年 10 月份，两年多时间里，我国针对大学生开发的分期消费网络平台已经多达 30多家“,引自：王舒：大学生分歧狗风险形成原因及对策研究【J】，商.,互联网金融分期信贷主要形式 分期购物平台 P2P贷款平台 阿里、京东、苏宁电商平台（京东白条、花呗等),大学生分期购物 任分期 99分期 分期乐 云分期 趣分期等数十个网站声称自己“专为大学生服务”,某P2P网站发布的2015半年业绩报告显示，上半年新增注册借款用户213万，其中90后新注册借款人数超过84.1万，占比近四成。90
3、后将会是消费金融最活跃的玩家。,引自：2015年全国大学生信用认知调研报告,互联网金融（校园网贷平台）运作模式,第一步：金融平台招聘学生干部地推。,被招聘的学生成为互联网金融公司的校园代理后，在要求用户下载app后，输入姓名、手机、身份证号。如果用户绑定银行卡每单可提成40元，如果不绑定银行卡留下照片话，提成30元。此项收益可以日结，有的代理一天最高可以挣到5000元。为了多挣钱，代理们就拉同学和朋友绑定，鼓励大家贷款。,引自：郑州大学：校园网络贷款安全教育手册原创 2016-05-16 郑州大学 高校辅导员在线,第二步：不用视频网签，部分网贷只需学生证即可办理,一些校园网贷不是本人借款都能通
4、过，这些平台风控不严。有部分平台为了拓展业务，降低申请门槛、主动放水，以至于学生个人信息被冒用。,大多数网贷用户借贷用于娱乐消费，比如花在旅游，购买电子产品等。2015年9月1日上线营销栏目推出“全国首届大学生分期购物节” 。,第三步：鼓励大学生借款超前消费，甚至推出大学生分期购物节,分期资金来源上， P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径，其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为37%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占63%。,引自：http:/ 2016-05-31 08:37:22 来源：一本财经,行业节点一本财经的记者以用户的身份去核实趣分期的滞纳
5、金，发现其计算方式已与其他平台一致。高滞纳金被曝出后，趣分期已修改滞纳金收取规则。,如果学生偿还了超出36%年化率的金额，并留取了还款证据，可以起诉平台，追讨多交这部分金额。,引自：http:/ 最高1%由于各家网站上公布的费率情况不尽相同，融360从30家平台中筛选出了5家费率比较清晰的平台，通过分析该平台数据，各家平台的分期费率差距较大，5家平台中分期费率较高的是金豆分期，为1%，最低的是佰潮网，为0.30%。另外，5家平台的分期费率不一，平均费率为0.732%,介于“京东白条”的0.50%和阿里“花呗”的0.75%之间。,引自：http:/ 公司信息透明度前三名和后三名,引自：http:
6、/ 如不考虑其他因素 107.2*12=1286.4 （ 1286.4-1200）/1200=7.2%【年利率】名义上的但实际上并非一直欠着银行的1200元，到最后一个月实际只欠银行100元，但仍按1200计算着费率。实际加上服务费之类的明目，经过测算，实际的年利率达到约15.48%,以某平台官网给出的偿还金额来看，贷款5000元，分12月还清，每个月仅需偿还551元。当代理向学生介绍时，只会一直强调每月仅需偿还500多元就可以了，看起来很划算。实际上这笔贷款完成后，该学生总共需要支付6612元，折合贷款年利率为26%，而2015年央行给出的商业贷款一年期利率仅为4.35%。同时该学生还需支付
7、保险手续费和灵活还款服务包费。,引自：http:/ 手机为例，一次性购买价是5288 元，如果分24期还款，每月需还316.78元，其中包括 58.11元的服务费，按此计算，24个月的总服务费就是 1414.64元，这笔用于购买 iPhone6的费用利率达到了34.56%.,比起信用卡分期付款一年正常 7%以下的年利率，网络分期付款消费的一年息通常高达20%以上,中投顾问金融行业研究员霍肖桦：大学生分期购物平台具有一个“高大上”的商业模式，一边是平台和电商对接，另一端对接投资理财的人。趣分期、分期乐这类公司本身并不是电商，主要是帮助电商企业销售产品。大学生在分期付款平台购买产品，这些平台然后与
8、P2P平台链接，将学生借款需求包装成为投资者购买的理财产品。这些平台利率偏高，可能加重学生经济压力，确实有“高利贷”的嫌疑。,校园网贷陷阱,大学生生活费用开支情况,引自：http:/ 引自：http:/ 填资料导致盗刷 【案情介绍】 2015年4月29日，徐女士在淘宝购物后，收到一条看似淘宝系统发出的短信。短信内容称：徐女士的订单未生效，可以进行快捷退款。徐女士点开短信中的链接后看到一个退款界面，要求填写姓名、身份证号、储蓄卡卡号及银行预留手机等信息。徐女士在填写相关信息不久后，收到银行发来的扣款短信，短信显示自己的银行卡被扣款3000元。 【启示】 “支付宝支付异常系统”、“交易异常处理中心
9、”，“快捷退款页面”等都是骗子伪造出来的，是原本根本就不存在的钓鱼网站。用户在这些网页上填写自己的银行卡账号、密码和验证码，甚至是身份证信息之后，骗子就可以利用这些信息盗刷用户的银行卡。,引自：http:/ 结果损失2900元 【案情介绍】 2015年8月13日，小罗因急需用钱，想将支付宝花呗账户中的额度套现3000元。小罗在网上找到一个昵称为“花呗套现”的商户。通过沟通，双方最后约定以套现金额6%的比例给卖家提成，套现方式是：在淘宝交易，买卖宝贝；卖家承诺在确认收货后两三分钟内给打款。于是小罗按照对方提供的店铺，购买了29张100元的电影票，最终损失2900元。 【启示】 一方面，花呗套现是
10、非法行为。另一方面，给陌生人打款，对方无论给出什么承诺，你都会有被骗的风险，需要谨慎小心。,引自：http:/ 【案情介绍】 近日，常熟理工学院大一新生陆同学急匆匆来常熟市公安局东南派出所报警，称自己原本想用在校业余时间赚点外快，便上网搜索到一个兼职网站。打开网站后看到需要填写个人信息，于是就按照要求填了姓名和QQ号后。之后就退出了。后来，她在电脑桌面上发现了一个奇怪的图标，再然后她的网银就被人通过“财付通”分三次刷走了3780元。陆同学很是疑惑，只填写个名字和QQ号，自己的钱怎么就被骗子刷走了呢？ 【启示】 寻找兼职工作，一定要通过有信誉的专业兼职网站，并对兼职信息加以甄别，万不可被“超高时
11、薪”、“躺着也赚钱”之类有噱头的广告词蒙蔽双眼。同时也要加强个人信息保护意识，不要随意在网站上填写姓名、手机号、QQ号以及关联到淘宝、支付宝网银的邮箱用户名信息。平日里要对自己的银行网银账户要多加关注，最好通过银行开通短信提醒的功能，以确保自己能第一时间掌握网银的消费支出信息。,引自：http:/ 【案情介绍】 1月18日下午，警方接到市民陈先生的报警：1月16日中午，陈先生在上网时，收到朋友曹某发来的一条QQ消息，让他与一个尾号为1197的手机号码联系。之后，陈先生拨打了这个号码，对方自称李源龙，是曹某的朋友，希望陈先生先帮曹某还12万元给他。得知朋友有难，仗义的陈先生决定帮忙，于当天中午1
12、2点40分向对方汇款人民币3万元。谁知，当陈先生联系到曹某本人后才得知曹某的QQ被盗了，且未有让他帮其还钱。直到这时，陈先生才发现被骗。 【启示】 此类案件的嫌疑人的作案手段为：购买木马后，专门分工，一人负责加入各种QQ群及特定地区的QQ，发送木马链接进行盗号，另一人负责登陆被盗QQ根据QQ备注名字来分析被盗QQ与好友关系后，进行有针对性的诈骗。如今的网络，骗子无处不在，如果有人在网上向你借钱或以任何理由要钱，不管是多熟的亲人或朋友，一定要提高警惕，打电话确认，在摸清对方的真实身份之前，切勿盲目汇款。,引自：http:/ 【案情介绍】 阿珍在淘宝网上开了一家卖袜子的小店。今年5月，她在网上看到
13、可以帮忙“刷信誉”的广告，便心动了。加QQ后，对方要求先付钱才能帮其代刷，阿珍就向对方账户汇了1500元“服务费”。没过多久对方又称，需要阿珍再付3000元“保证金”。这下阿珍起了疑心，要求对方先刷一部分信誉再谈，对方却坚持要阿珍再汇款。阿珍越想越觉得可疑，要求对方退回1500元，对方却怎么都不理她了。阿珍这才明白，自己是被骗了。 【启示】 关于刷信誉类信息，请不要回复和轻信。尤其是让卖家先行付款的操作模式，十有八九是诈骗，钱款一旦支付，无法追回。而且淘宝杜绝刷信誉，请卖家诚信经营。,引自：http:/ 【案情介绍】 2013年3月下旬，某校大一学生小雪在宿舍看到有人兜售文具用品。小雪见文具便
14、宜，不禁心动起来，便和宿舍的4名室友凑了1800元，共买了3包笔芯。待推销文具的人走后，小雪检查发现，标有752支笔芯的包装盒里实际只有150支笔芯，而且还发现笔芯都有质量问题。这时才知道自己上当被骗。 【启示】 上门推销是大学生经常遇到的骗局，主要诈骗对象是大一新生。骗子大多采用以厂家寻找销售代理或低于市场价的假冒商品诈骗同学钱财，推销行骗的物品多与学生的学习生活息息相关，比如廉价文具，手机、笔记本电脑、洗发水、运动鞋、小饰品等等。,引自：http:/ 【案情介绍】 今年年初，“张先生收到一条短信，内容为你的电子密码器于次日过期，请尽快登录我行网站 进行维护更新。”短信号码末尾几个数字是95
15、588，落款为“工商银行”，当他登录网站时，出现和平时一样的“工商银行”界面。张先生就按信息提供的网站登录，然后按照提示输入了卡号、密码和身份证号码，一分钟后手机就接到转账短信，其账户余额仅剩百元不到，损失了万余元。 【启示】 接到类似银行电话或短信，要及时和相关银行联系确认（但不能拨打骗子提供的电话），或者拨打银行全国统一客服电话进行咨询核实，千万不要轻信对方。,引自：http:/ 【案情介绍】 8月22日晚，曾女士在家中接到一个陌生电话，对方自称是其多年的老朋友，曾女士一时想不到是谁，几次追问，对方坚持让曾女士猜一猜。曾女士随口说出了好些时候不见的朋友张先生的名字，岂料对方竟一口答应，称自
16、己即是“张先生”。“张先生”告诉曾女士，自己有个朋友急需5000元钱应急，但他此时正在高速公路上，无法及时转账，希望曾女士能帮忙代汇5000元，等第二天他就将钱打给她。一开始没有猜到对方的名字，曾女士有些不好意思，如今对方提出代为汇款的请求，她不好推托，当即来到附近银行，在ATM机上将5000元人民币汇到对方提供的账户。第二天，曾女士向“张先生”打去电话，可对方处于关机状态。她仔细一想昨天晚上发生的事情，恍然大悟，自己是遇到了骗子。她立即向警方报案。 【启示】 当您接到来自亲友号码以车祸、赌博、打架等要求汇款的电话时，或“猜猜我是谁”等电话时，请您一定要提高警惕，及时予以核实确认，避免财物损失
17、。,引自：http:/ 【案情介绍】 今年1月，小飞在家上网时，QQ上一个同学发来信息，说朋友要还自己钱，但自己卡掉了，想先把钱转小飞卡上，然后再由小飞转给他。小飞答应了，对方又说汇钱需要银行卡号、身份证及联系电话，小飞又全部告诉了对方。过了几分钟，小飞手机收到一个验证码，对方称只要告诉他这个验证码，钱就能到账了，小飞没细想就告诉了他。直到收到银行短信通知，小飞才发现自己卡里被消费了2200元。 【启示】 无论是给你打钱还是向你借钱，如在网上提出钱财交易请求，即便有视频画面也不要轻信，务必先打电话确认；同时要牢记，手机上收到的验证码，千万不能随意泄漏。,引自：http:/ 【案情介绍】 201
18、3年8月中旬，沈阳某大学学生王某想利用放暑假找份工作，在网站上看到一家酒店在招临时服务员，于是和对方联系，询问了相关事宜，对方前前后后在网上对王某进行了几番所谓的电话面试，最终确定聘用王某，但在酒店上班需统一配置手机，需要王某预付1000元手机押金，手机押金在工作一个月以后会同工资一并发还。求职心切的王某没有多想便按对方提供的银行卡存进了1000元的手机押金，可是当钱存进了对方银行卡之后要求上班时，拨打对方手机却一直处于关机状态，过了两天王某才发现自己被骗。 【启示】 在网上求职时，切不要轻易被对方承诺的所谓“高薪”迷惑，而应提高警惕，尤其是不要答应交取类似于索取所谓“手机话费”、服装费、体验费、培训费等各种名义收取的费用，在求职时尽量选择正规渠道，而且要亲自到招聘单位了解应聘，以免误入圈套。,引自：http:/ 二、制定科学的消费计划，结合自身实际，量入为出。养成诚实合法劳动创造财富的观念，培养节俭自立的意识。 三、增强自身的诚信意识，金融观念以及自我保护意识，做一个有担当、有责任、有作为的当代大学生。,
