1、.关 于 筹 建 XXX 村 镇 银 行可 行 性 报 告.关 于 筹 建 XXXX 村 镇 银 行可 行 性 报 告第 一 章 基 本 情 况（一）地区自然条件。XX县位于 XX省东南部，XX 市北部。东西两极点长 XX7公里，南北两极点宽 76.5公里，幅员面积 3348.3平方公里。全县辖 XX镇、3 乡，219 个行政村。县城 XX镇是全县政治、经济和文化中心。XX县地处长白山向松辽平原过渡地带，境内地表由中低山地、丘陵、熔岩台地和河谷盆地构成，互相交错分布全境。中低山地由南 XX、北 XX、XX、XX4 条山脉组成，占全县总面积的70%。丘陵地主要分布在 XX河、XX 河流域，占全县
2、总面积的 X%。熔岩台地分布在县境东南部，属 XX火山群，占全县总面积的 X%。河谷盆地主要分布在 XX河、XX 河、XX 河、XX 河的沿河两岸，占全县总面积的 X%。XX 县地势多在海拔 4001 000米之间，其基本特征是东南、西南高，东北低，从东南、西南向东北倾斜。XX 县属温带大陆性季风气候，四季分明，夏季湿润多雨，秋季温和凉爽。年均气温 5.5，年均日照 2 479小时，年均降水量 736毫米。（二）人口、人文状况。全县总人口 370762人,其中城区人口 1XX718人,农村人口258044人,占总人口的 70%，有 X、X、X、X、X 等民族，全县.共设 X个镇、X 个乡、XX
3、X 个行政村、XX 个自然屯，全县总户数 XX户、其中城区户数 XX户、乡村户数 XX户。（三）农村产业化发展情况。1.种植业发展情况。XX县已形成粮食作物、油料作物、烟叶、药材、蔬菜、瓜果类特色的种植业。其中：现有粮食作物种植面积 X亩,粮食产量达 X亿斤、油料作物播种面积 X亩、烟叶播种面积 X亩，产值 X万元、药材播种面积 X亩、蔬菜播种面积 X亩、瓜果类播种面积 X亩（其中山葡萄 X亩，成功注册“XX 山葡萄”地理证明商标，山葡萄酒特色工业园区获得省批准，建立国家葡萄加工专业分中心，现有造林面积 X亩，木材产量 X立方米，种植业的发展，形成了与 XX经济发展相配套的产业。2.农村新兴产
4、业发展。近年来，XX 县委、县政府把发展农村经济、增加农民收入作为发展方向，共在 XX县内建立了国家级商品粮基地县、中国优质山葡萄之乡、国家山葡萄生产标准示范区、中国火山岩、稻米之乡、国家重点 XXXXXX县等六项国家级发展基地。这些基地建设和传统农业为 XX县农业发展和农民增收提供了广阔空间，但同时也急需大量的人力、物力和财力的投入，尤其资金的投入将是改造传统农业，发展新型农业的关键。这些资金的需求仅靠农村信用联社一家供给，显然是满足不了的。建立新型农村金融机构村镇银行，已不是可能，而是急需，是刻不容缓的当务之急。三年来，XX 县新建牧业小区 X个，牧业总产值达 X亿元,市级以上农业产业化龙
5、头企业达到 X户，农村.专业合作经济组织发展到 X户，农业综合机械化率达 X%,为农民增收创造了多种渠道。二 、 金 融 机 构 现 状银行业 20X年末各项存款总额 4X亿元、各项贷款总额 X亿元，存贷比 X%，银行业金融机构 X家即：工商银行、农业银行、建设银行、农村信用联社、XX 银行、邮政储蓄银行、XX农业发展银行和分支网点数量 X个,共计 X个，其中城区 X个、农村地区 X个,从业人员共计 X人，其中：农村机构从业人员X人，占比 X%，我县农村人口 X万人，占总人口的 X%。无论从机构的数量上，还是从从业人员的服务方面，远低于人口的占比数量，且农村重点服务机构基本上为农村信用联社 X
6、家，竞争不充分，在一定程度上影响了农村经济的发展。 第 二 章 组 建 村 镇 银 行 的 必 要 性 、 可 行 性 分 析一 、 政 策 背 景根 据 银 监 会 关 于 调 整 放 宽 农 村 地 区 银 行 业 金 融 机 构 准 入政 策 更 好 支 持 社 会 主 义 新 农 村 建 设 的 若 干 意 见 、 村 镇 银 行管 理 暂 行 规 定 等 有 关 精 神 ， 结 合 XX县 经 济 金 融 发 展 实 际 ， 经调 查 研 究 深 入 分 析 ， 拟 筹 建 XX村 镇 银 行 股 份 有 限 公 司 。二 、 在 XX组 建 村 镇 银 行 的 必 要 性（ 一 ）
7、 支 持 社 会 主 义 新 农 村 建 设 ， 服 务 “三 农 ”的 现 实 需 要.XX县 共 有 银 行 类 机 构 工 商 银 行 、 农 业 银 行 、 农 业 发 展 银 行 、农 村 信 用 社 、 建 设 银 行 、 邮 政 储 蓄 银 行 、 XX银 行 等 7家 加 上 分支网点数量 X个,共计 X个，其中城区 X个、农村地区 X个,从业人员共计 X人，其中：农村机构从业人员 X人，占比 X%，我县农村人口 X万人，占总人口的 X%。无论从机构的数量上，还是从从业人员的服务方面，远低于人口的占比数量， “三农”供给不足、网点覆盖率低、竞争不充分，面 向 农 村 服 务 的
8、 银 行业 金 融 机 构 数 量 较 少 ， 布 局 不 尽 合 理 ， 由 于 目 前 农 村 金 融 体 制还 没 有 合 理 的 建 立 和 进 一 步 完 善 ， 农 村 金 融 服 务 市 场 竞 争 严 重不 足 ， 在 金 融 服 务 质 量 、 产 品 价 格 、 产 品 种 类 、 服 务 效 率 等 方面 存 在 一 定 程 度 缺 陷 性 ， 不 能 够 有 效 满 足 国 家 当 前 支 持 社 会 主义 新 农 村 建 设 对 农 村 金 融 服 务 的 需 要 。 因 此 我 们 适 时 组 建 成 立村 镇 银 行 是 当 前 在 国 家 放 宽 农 村 金 融
9、 准 入 政 策 、 构 建 农 村 金 融体 制 的 必 然 选 择 。 （ 二 ） 支 持 县 域 经 济 发 展 的 需 要据 调 查 ， XX县 内 有 X万 农 村 居 民 ， 以 20XX年 为 例 ， 共 需 农业 生 产 和 发 展 多 种 经 营 经 营 资 金 XXXXX万 元 ， 除 自 筹 XXXXX万元 外 ， 信 用 社 贷 款 20000万 元 ， 其 余 的 只 能 靠 民 间 借 贷 ， 资 金问 题 成 为 XX农 村 、 农 业 和 农 民 生 产 和 致 富 的 瓶 颈 ， 成 立 村镇银行是必要的，也是急需的。1、传统农业需要资金支持我县共有耕地 X万
10、亩，其中水田 X万垧、旱田 X万垧，粮.食总产量 1X亿斤，农产品加工企业发展到 XX户。水田每垧按X万元投入，2、X 万垧 x0.X万元=X 亿元。旱田每垧按 X万元投入，X 万垧 x0.X万元=X 亿元。每年资金总投入量为 X亿元。其中农民自筹 X亿元，银行业贷款 X亿元,X 亿元由民间借贷形式解决。2、特色产业需要资金支持我县除被评定为国家级商品粮基地县外，还有代表我县特色品种被国家命名：中国 XXXXXX之乡、国家 XXXXXX示范区、中国 XXXXXX之乡、国家重点 XXXXXX县、中国北方最大的烟叶生产基地县、省级重点生态示范县。其中发展山葡萄基地共 X个，共计 X万亩，每亩需投入
11、资金 X元，需投入资金 X万元；发展中药材基地 X个，共计 X万亩，每亩需投入资金 X元，需投入资金 X万元；烟叶 X万亩，每亩需投入资金 X元，需投入资金 X万元。3、农产品加工及畜牧业发展需要资金投入需要农产品的精加工、细加工，提高附加值的发展需要，我县共建立了医药、稻米加工为龙头的农业加工企业 157户，这些企业除规模大、效益优，符合国有银行和政策性银行支持，还有一些小型的加工企业急需资金，据调查，仅稻米一项，姜家店乡有稻米加工厂 X户企业，就需要 X万元流动资金进行季节性收购。我县还建立牧业小区 X个，其中养牛 X头，每头养殖费用 X元，共计需要资金 X万元；养猪 X头，每头养殖费用.
12、X元，共需要资金 X万元。除此而外，农村发展机械化、运输业还需要大量资金投入。（ 三 ） 利 用 竞 争 机 制 实 现 金 融 合 作 业 务 前 移 的 最 佳 途 径目 前 农 业 贷 款 利 率 在 基 准 利 率 的 基 础 上 上 浮 X%， 由 于 没 有其 他 银 行 业 金 融 机 构 贷 款 ， 农 民 只 能 够 接 受 这 样 高 利 率 的 贷 款 。已 经 无 法 满 足 当 前 和 未 来 农 村 社 会 经 济 发 展 的 客 观 需 要 ， 在 国家 富 民 政 策 的 促 进 下 ， 近 年 来 ， XX县 农 村 经 济 得 到 了 较 快 发 展 ，农
13、民 收 入 水 平 大 幅 度 稳 步 提 高 ， 但 自 有 资 金 并 不 能 够 全 面 支 付改 善 其 生 存 质 量 的 需 要 ， 农 民 对 农 村 生 产 和 生 活 消 费 领 域 金 融服 务 需 求 表 现 得 极 其 迫 切 。 目 前 银 行 业 贷 款 种 类 只 有 中 长 期 、短 期 农 户 两 类 生 产 性 贷 款 ， 贷 款 授 信 管 理 严 格 ， 授 信 额 度 小 ，不 能 满 足 当 前 农 民 实 际 资 金 需 求 ， 导 致 农 村 信 贷 市 场 资 金 供 求双 方 信 贷 资 金 供 给 的 不 对 称 性 ， 成 为 当 前 农
14、 村 金 融 服 务 的 一 个瓶 颈 问 题 ， 亟 待 解 决 。 村 镇 银 行 是 惠 农 、 支 农 的 银 行 ， 可 以 通过 公 平 竞 争 ， 提 高 对 农 村 的 金 融 服 务 水 平 。（ 四 ） 破 解 中 小 企 业 贷 款 难 与 银 行 难 贷 款 问 题 的 有 效 尝 试目 前 中 小 企 业 在 发 展 阶 段 普 遍 面 临 资 金 短 缺 的 问 题 。 由 于中 小 企 业 抵 押 担 保 无 法 得 到 有 效 的 落 实 ， 银 行 信 贷 资 产 的 风 险控 制 和 保 全 得 不 到 最 低 限 度 的 保 障 ， 加 之 中 小 企 业
15、 信 贷 风 险 难以 有 效 控 制 ， 市 场 竞 争 能 力 低 下 ， 基 本 无 法 形 成 可 信 的 市 场 前景 预 期 ， 致 使 银 行 业 金 融 机 构 难 以 满 足 其 贷 款 需 求 。 同 时 ， 银行 难 贷 款 的 问 题 也 困 扰 着 银 行 业 金 融 机 构 。 就 目 前 XX县 的 现 状 ，.企 业 大 多 数 是 中 小 企 业 ， 有 X%的 是 涉 农 企 业 ， 银 行 对 中 小 企 业贷 款 也 处 于 矛 盾 的 状 态 中 ： 一 方 面 在 经 济 不 发 达 地 区 ， 中 小 企业 是 地 方 工 业 经 济 的 主 体
16、， 相 应 的 也 是 银 行 的 主 要 客 户 ， 两 者之 间 存 在 相 互 依 存 的 关 系 ， 因 而 银 行 并 没 有 刻 意 造 成 中 小 企 业贷 款 难 问 题 的 主 观 因 素 。 但 另 一 方 面 ， 中 小 企 业 在 发 展 层 次 、经 营 管 理 、 企 业 效 益 、 信 用 建 设 等 方 面 不 同 程 度 地 存 在 一 些 问题 ， 在 客 观 上 造 成 了 信 贷 业 务 萎 缩 。 村 镇 银 行 通 过 灵 活 的 信 贷机 制 和 有 效 的 担 保 手 段 尝 试 破 解 、 缓 解 中 小 企 业 贷 款 难 的 问 题 。三
17、、 在 XX县 组 建 村 镇 银 行 的 可 行 性（ 一 ） 制 定 公 司 章 程 。 在 XXX银 行 帮 助 指 导 下 ， 成 立 筹 建工 作 小 组 ， 根 据 银 监 会 有 关 要 求 ， 负 责 制 定 XX村 镇 银 行 股 份有 限 公 司 章 程 。（ 二 ） 确 定 的 发 起 人 符 合 规 定 。 公 司 以 发 起 方 式 设 立 ， 发起 人 拟 认 购 全 部 股 份 X万 股 ， 股 本 金 总 额 为 人 民 币 X万 元 ， 设置 每 股 人 民 币 X元 ， 主 要 发 起 人 XXX银 行 拟 出 资 X万 元 ， 占 总股 份 的 20%；
18、X户 非 金 融 机 构 法 人 分 别 占 股 X%； 所 有 出 资 者 均 以自 有 实 收 货 币 资 金 作 为 入 股 股 本 金 ， 自 然 人 持 有 股 本 不 超 过 总额 X%。（ 三 ） 注 册 资 本 达 到 标 准 。 募 集 的 X万 元 股 金 ， 全 部 以 货币 资 金 入 股 ， 这 些 股 金 将 作 为 筹 建 XX县 村 镇 银 行 的 注 册 资 本 金 。.（ 四 ） 建 立 科 学 的 公 司 治 理 结 构 和 有 效 的 内 部 管 理 制 度 体系 。 获 准 筹 建 后 ， 新 设 立 的 XX县 村 镇 银 行 拟 按 照 “三 会
19、一 层 ”的 法 人 治 理 模 式 筹 建 管 理 架 构 ， 实 行 民 主 管 理 ， 实 现 权 力 的 相互 制 衡 。 拟 建 立 X人 董 事 会 ,其 中 董 事 长 X人 、 董 事 X人 由 XXX银 行 出 任 ， 包 括 独 立 董 事 享 有 绝 对 的 决 策 权 、 管 理 权 ， 并 对 经营 管 理 及 风 险 状 况 负 全 责 。（ 五 ） 选 择 符 合 条 件 的 营 业 场 所 、 安 全 防 范 设 施 和 与 业 务有 关 的 其 他 设 施 。 获 准 筹 建 后 ， XX县 村 镇 银 行 营 业 场 所 将 确 保符 合 公 安 部 门 规
20、 定 的 金 融 机 构 安 全 标 准 ， 金 库 、 营 业 柜 台 安 全防 卫 措 施 全 部 到 位 。 IT系 统 及 核 心 业 务 系 统 按 XXX银 行 的 要 求和 标 准 实 施 。四 、 XX县 政 府 将 给 予 以 下 政 策 扶 持1、 协 调 涉 农 相 关 部 门 、 企 事 业 单 位 到 村 镇 银 行 开 户 存 款 ，保 证 村 镇 银 行 有 稳 定 可 靠 的 资 金 来 源 。2、 XX县 将 动 员 、 协 调 、 支 持 县 内 各 农 户 到 村 镇 银 行 蓄 储 存款 ， 优 化 村 镇 银 行 的 资 金 来 源 和 结 构 。3、
21、 财 政 结 算 账 户 优 化 配 置 政 策 。 村 镇 银 行 作 为 区 域 内 的 商业 性 金 融 机 构 ， 其 资 金 投 放 规 模 达 到 县 政 府 的 目 标 要 求 后 ， 县财 政 将 调 整 结 算 帐 户 的 开 设 ， 以 支 持 其 资 金 组 织 和 信 贷 业 务 的开 展 。4、 提 供 开 办 前 期 的 各 项 服 务 ， 经 营 期 间 5-XX年 内 根 据 相关 政 策 减 免 税 费 。.第 三 章 市 场 前 景 分 析社 会 主 义 新 农 村 建 设 将 会 促 使 XX县 村 镇 银 行 的 作 用 得 到 更好 的 显 现 ， 也
22、 为 其 发 展 提 供 新 的 历 史 机 遇 。 随 着 国 有 商 业 银 行基 层 网 点 的 收 缩 ， 村 镇 银 行 将 在 县 域 金 融 服 务 体 系 中 处 于 重 要地 位 。一 、 XX县 经 济 迅 猛 发 展 ， 为 村 镇 银 行 提 供 了 广 阔 的 发 展 空间XX县 近 几 年 经 济 迅 猛 发 展 ， 到 200X年 共 实 现 国 内 生 产 总 值37亿 元 ， 较 20X年 增 长 X亿 元 ， 增 长 X%， 其 中 农 业 总 产 值 X亿元 ， 较 20X年 增 长 了 X亿 元 ， 增 长 X%,新 农 村 建 设 迅 猛 发 展 ，
23、农业 总 产 值 较 快 增 长 。 广 大 农 民 的 创 业 致 富 热 情 空 前 高 涨 ， 需 要大 量 的 资 金 支 撑 才 能 实 现 农 民 致 富 、 农 村 经 济 可 持 续 发 展 ， 这就 客 观 上 为 村 镇 银 行 的 发 展 提 供 了 空 间 。二 、 XX县 特 色 产 业 的 形 成 ， 将 带 动 农 业 产 业 的 发 展我县除被评定为国家级商品粮基地县外，还有代表我县特色品种被国家命名：中国 XXXXXX之乡、国家 XXXXXX示范区、中国 XXXXXX之乡、国家重点 XXXXXX县、中国北方最大的 XX生产基地县、省级重点生态示范县。其中发展
24、XXX基地共 XX个，共计 X万亩，发展 XXX基地 X个，共计 X万亩，烟叶 X万亩，共需资金 XXXXX万元。.三 、 私 营 企 业 发 展 资 金 、 个 体 户 经 营 性 资 金 需 求 存 在 缺 口由 于 各 商 业 银 行 对 小 企 业 贷 款 权 限 过 渡 上 收 ， 造 成 小 企 业贷 款 难 的 问 题 没 有 得 到 有 效 解 决 。 XX县 近 XX家 的 中 小 企 业 没 有借 到 过 贷 款 ， 都 是 靠 自 有 资 金 和 民 间 借 贷 发 展 起 来 的 ， 全 县 XX户 小 企 业 中 只 有 XX家 取 得 过 贷 款 ， 流 动 资 金
25、 缺 口 XX亿 元 ， 全县 注 册 个 体 工 商 业 户 XX户 ， 根 据 信 贷 需 求 市 场 调 查 ， 个 体 工 商业 户 年 信 贷 资 金 需 求 缺 口 达 到 XX亿 元 。四 、 城 镇 居 民 消 费 贷 款 市 场 空 间 稳 定 增 加XX县 城 镇 居 民 消 费 贷 款 需 求 每 年 预 计 在 X亿 元 左 右 ， 现 有银 行 业 机 构 每 年 的 投 放 量 在 X亿 元 左 右 。 近 XX%的 消 费 贷 款 需 求无 法 得 到 满 足 ， 预 计 信 贷 缺 口 每 年 在 X亿 元 左 右 。根 据 对 XX县 经 济 运 行 质 量
26、情 况 的 分 析 ， 截 至 XXXX年 XX月末 ， 全 县 各 类 银 行 业 金 融 机 构 各 项 贷 款 总 额 为 XXX亿 元 ， 有 效贷 款 规 模 为 XX亿 元 ， 这 部 分 有 效 贷 款 空 间 属 于 同 业 竞 争 的 有 效空 间 ， 新 组 建 的 XX县 村 镇 银 行 在 保 证 区 内 三 农 贷 款 需 求 的 情 况下 ， 可 以 在 这 XX亿 元 的 有 效 贷 款 空 间 内 参 与 对 优 质 客 户 的 竞 争 ，逐 步 发 展 壮 大 。第 四 章 投 资 额 及 公 司 治 理 结 构一 、 投 资 额根 据 XX县 经 济 金 融
27、 发 展 的 实 际 情 况 ， 为 保 证 村 镇 银 行 资 金的 流 动 性 ， 符 合 资 本 充 足 率 的 监 管 要 求 ， 防 范 信 贷 风 险 ， XX县.村 镇 银 行 拟 注 册 资 本 金 人 民 币 XXX万 元 ， 主 要 发 起 人 为 XXX银行 ， 拟 出 资 XXX万 元 ， 占 总 股 份 的 XX%， 符 合 不 得 低 于 总 股 份 额20%的 要 求 。二 、 公 司 治 理 结 构获 准 筹 建 后 ， 新 设 立 的 XX县 村 镇 银 行 拟 按 照 “三 会 一 层 ”的 法 人 治 理 模 式 筹 建 管 理 架 构 ， 实 行 民 主
28、 管 理 ， 实 现 权 力 的 相互 制 衡 。1、 组 织 机 构 ：股 东 大 会 董 事 会 独 立 董 事行 长 稽 核 部副 行 长 副 行 长客 户 经 理 部 营 业 部 办 公 室2、 股 东 大 会 为 最 高 权 力 机 构 ， 选 举 董 事 长 和 独 立 董 事 ， 行长 由 董 事 长 提 名 并 由 董 事 会 选 举 产 生 ， 副 行 长 由 行 长 提 名 由 董事 会 选 举 产 生 ， 各 部 门 主 管 人 员 由 行 长 任 命 。3、 稽 核 部 做 为 行 内 自 我 约 束 的 监 督 机 构 ， 对 全 行 的 风 险 进.行 监 督 管
29、理 ， 直 接 对 独 立 董 事 负 责 ， 独 立 董 事 由 XXX银 行 推 荐 ，直 接 对 股 东 大 会 负 责 。第 五 章 三 年 发 展 规 划一 、 总 体 目 标在 深 入 分 析 XX县 社 会 经 济 环 境 、 竞 争 优 势 和 发 展 潜 力 的 基础 上 ， 经 反 复 研 究 测 算 ， 提 出 了 XX县 村 镇 银 行 未 来 三 年（ 20XX-20XX年 ） 的 发 展 目 标 。到 20XX年 ， 将 XX县 村 镇 银 行 发 展 成 为 经 营 管 理 机 制 先 进 、资 产 质 量 优 良 、 资 源 配 置 合 理 、 市 场 份 额
30、稳 步 提 高 、 市 场 竞 争能 力 和 盈 利 能 力 增 强 、 具 有 持 续 发 展 能 力 和 价 值 创 造 能 力 的 县域 商 业 银 行 。二 、 市 场 定 位服 务 三 农 即 农 业 、 农 村 、 农 户 资 金 需 要 和 社 区 涉 能 中 小 企业 的 资 金 需 求 。 涉 能 贷 款 余 额 三 年 均 达 到 占 贷 款 总 额 的 60%以 上 ，第 三 年 将 达 到 70%。三 、 主 要 业 务 指 标1、 存 、 贷 款 额 指 标 ： 20XX年 各 类 存 款 余 额 达 到 6000万 元 ，贷 款 余 额 XXX万 元 ， 20XX年
31、 存 款 余 额 达 到 XXX万 元 ， 贷 款 达 到XXX万 元 ， 到 20XX年 ， 各 类 存 款 额 达 到 1.2亿 元 ， 贷 款 余 额 达到 XXX万 元 以 上 。.2、 盈 余 指 标 ： 20XX年 利 润 指 标 将 达 到 保 本 ， 20XX年 利 润将 达 到 XX万 元 ， 20XX年 将 达 到 XX万 元 。3、 不 良 贷 款 指 标 ： 20XX年 达 到 不 良 贷 款 率 为 零 ， 20XX年将 低 于 1%， 20XX年 将 低 于 2%。4、 资 本 充 足 率 指 标 ： 3年 中 月 均 资 本 充 足 率 均 在 XX%以 上 。四
32、 、 未 来 三 年 发 展 规 划 的 战 略 重 点（ 一 ） 产 品 发 展 战 略1、 支 柱 产 品（ 1） 对 公 贷 款 。 积 极 发 展 优 质 涉 农 企 业 的 资 产 业 务 ， 并 向其 上 下 游 延 伸 ， 积 极 稳 妥 地 营 销 中 长 期 贷 款 。（ 2） 一 般 性 贷 款 。2、 优 势 产 品（ 1） 推 进 “两 小 ”贷 款 。 积 极 推 行 农 户 小 额 信 用 贷 款 和 农户 联 保 贷 款 ， 以 两 小 贷 款 作 为 信 贷 投 入 切 入 点 ， 有 效 的 解 决 农户 贷 款 难 的 问 题 。 对 农 户 小 额 信 用
33、 贷 款 实 行 “一 次 核 定 ， 随 用随 贷 ， 余 额 控 制 ， 周 转 使 用 ”的 管 理 模 式 ， 解 决 农 户 日 常 生 产 、生 活 所 需 的 小 额 资 金 。（ 2） 住 房 消 费 贷 款 。 村 镇 银 行 将 积 极 支 持 农 民 住 房 消 费 贷款 ， 使 生 产 和 建 房 两 不 误 。.（ 3） 农 机 消 费 贷 款 。 村 镇 银 行 将 把 握 住 农 村 消 费 信 贷 的 新热 点 ， 积 极 对 购 买 运 输 车 、 拖 拉 机 、 收 割 机 等 中 小 型 农 业 机 械的 农 民 投 放 农 机 消 费 贷 款 。（ 4）
34、 教 育 助 学 消 费 贷 款 。 村 镇 银 行 将 积 极 为 农 民 子 女 提 供 助 学贷 款 ， 拓 展 业 务 空 间 ， 优 化 信 贷 结 构 ， 推 动 教 育 事 业 的 发 展 。（ 二 ） 客 户 发 展 战 略1、 对 公 存 款 客 户 发 展 战 略重 点 营 销 和 支 持 以 下 客 户 ： （ 1） XX县 内 招 商 引 资 重 点 客 户和 绩 优 集 团 性 客 户 ； （ 2） 农 林 牧 及 其 深 加 工 企 业 ； （ 3） 省 外知 名 企 业 在 XX县 投 资 的 企 业 。2、 政 府 事 业 单 位 客 户 发 展 战 略在 政
35、府 机 构 客 户 方 面 ， 优 先 发 展 财 政 支 付 结 算 客 户 ， 积 极营 销 涉 农 部 门 资 金 业 务 ， 如 ： 农 业 、 农 机 、 种 子 、 农 资 粮 食 加工 收 储 等 企 业 ； 扩 大 学 校 、 医 院 等 事 业 单 位 在 负 债 和 资 产 业 务合 作 空 间 。在 金 融 机 构 客 户 方 面 ， 加 强 与 其 他 金 融 机 构 的 合 作 ， 积 极拓 展 联 合 贷 款 、 银 团 贷 款 等 业 务 合 作 模 式 ； 代 理 地 方 政 府 、 财政 支 农 、 央 行 支 农 贷 款 。3、 个 人 富 裕 客 户 发
36、展 战 略通 过 综 合 理 财 、 VIP窗 口 等 形 式 ， 使 富 裕 客 户 在 村 镇 银 行得 到 优 先 优 惠 和 便 捷 的 个 人 金 融 服 务 。 为 富 裕 客 户 配 备 专 职 客户 经 理 ， 为 其 提 供 个 性 化 的 金 融 服 务 。.4、 大 众 客 户 发 展 战 略稳 步 提 升 柜 台 服 务 功 能 ， 加 强 社 区 金 融 服 务 ， 充 实 销 售 人员 ， 增 加 交 叉 销 售 ， 扩 大 网 点 的 销 售 服 务 功 能 。 通 过 提 供 一 定的 优 惠 服 务 ， 提 高 大 众 富 裕 客 户 对 村 镇 银 行 的
37、忠 诚 度 。（ 三 ） 渠 道 发 展 战 略20XX-20XX年 ， 村 镇 银 行 将 通 过 加 强 市 场 调 查 找 准 定 位 ， 逐步 完 善 客 户 经 理 制 ， 建 立 一 支 高 素 质 的 客 户 经 理 队 伍 。1、 营 业 机 构 发 展 规 划20XX-20XX年 ， 村 镇 银 行 加 强 网 点 功 能 的 提 升 。2、 客 户 经 理 发 展 规 划到 201X年 末 ， 争 取 每 个 乡 镇 配 备 1名 客 户 经 理 ， 建 立 起 一支 2X人 左 右 的 、 具 备 较 高 服 务 水 平 和 营 销 技 巧 的 客 户 经 理 队 伍 。
38、同 时 加 大 业 务 培 训 力 度 ， 逐 步 建 立 和 完 善 客 户 经 理 的 业 绩 考 核评 价 体 系 ， 调 动 客 户 经 理 工 作 积 极 性 ， 增 强 客 户 经 理 队 伍 的 稳定 性 。（ 五 ） 资 本 补 充 计 划1、 通 过 自 身 积 累 补 充 资 本 金201X年 计 划 实 现 微 盈 ， 按 照 财 务 制 度 规 定 提 取 法 定 盈 余 公积 1X万 元 ， 留 存 利 润 全 部 补 充 资 本 金 ， 20XX年 通 过 留 存 利 润 补充 资 本 金 X万 元 ， 20XX年 通 过 留 存 利 润 补 充 1XX万 元 。2
39、、 进 行 增 资 扩 股随 着 规 模 扩 大 ， 社 会 效 益 、 经 济 效 益 不 断 提 高 ， 计 划 三 年.内 进 行 增 资 扩 股 ， 吸 收 当 地 农 户 、 农 业 加 工 企 业 、 中 小 企 业 入股 ， 使 资 本 金 增 加 到 XXXX万 元 。3、 实 行 贷 款 风 险 五 级 分 类 制 度 ， 按 照 分 类 结 果 管 理 各 项 贷款（ 1） 正 常 类 贷 款 。 核 心 定 义 ： 借 款 人 能 够 履 行 合 同 ， 没 有足 够 理 由 怀 疑 贷 款 本 息 不 能 呢 个 按 时 足 额 偿 还 。（ 2） 关 注 类 贷 款
40、。 核 心 定 义 ： 尽 管 借 款 人 目 前 有 能 力 偿 还贷 款 本 息 ， 但 存 在 一 些 可 能 对 偿 还 产 生 不 利 影 响 的 因 素 。（ 3） 次 级 类 贷 款 。 核 心 定 义 ： 借 款 人 的 还 款 能 力 出 现 明 显问 题 ， 完 全 依 靠 其 正 常 营 业 收 入 无 法 满 足 足 额 还 贷 款 本 息 ， 即使 执 行 担 保 ， 也 可 能 会 造 成 一 定 损 失 。（ 4） 可 疑 类 贷 款 。 核 心 定 义 ： 借 款 人 无 法 足 额 偿 还 贷 款 本息 ， 即 使 执 行 担 保 ， 也 可 能 要 造 成
41、较 大 损 失 。（ 5） 损 失 类 贷 款 。 核 心 定 义 ： 在 采 取 所 有 可 能 的 措 施 或 一切 必 须 的 法 律 程 序 之 后 ， 本 息 仍 然 无 法 收 回 ， 或 只 能 收 回 极 少部 分 。4、 呆 帐 准 备 提 取 方 案具 体 是 ： 关 注 类 贷 款 提 取 比 例 为 2%； 次 级 类 贷 款 提 取 比 例为 25%； 可 疑 类 贷 款 提 取 比 例 为 50%； 损 失 类 贷 款 提 取 比 例 为XX0%.5、 风 险 控 制 策 略 。（ 1） 机 构 设 置 根 据 不 同 的 工 作 岗 位 及 性 质 ， 赋 予 其
42、 相 应 的.职 责 和 权 限 ， 各 个 岗 位 形 成 正 式 、 成 文 的 岗 位 职 责 说 明 和 清 晰的 报 告 关 系 。对 关 键 岗 位 实 行 定 期 或 不 定 期 的 人 员 轮 换 和 强 制 休 假 制 度 ；贷 款 业 务 经 营 和 风 险 管 理 实 行 主 责 任 人 和 经 办 责 任 人 制 度 ； 并实 行 风 险 抵 押 金 制 度 ； 贷 款 发 放 和 使 用 应 遵 循 商 业 银 行 法 、 票 据 法 、 担 保 法 、 三 个 办 法 一 个 指 引 （ 固 定 资 产贷 款 管 理 办 法 、 流 动 资 产 贷 款 管 理 办
43、法 、 个 人 资 产 贷 款 管 理 办法 、 项 目 贷 款 指 引 ） 及 贷 款 作 业 指 导 书 等 的 有 关 规 定 ， 符 合 贷款 安 全 性 、 流 动 性 和 效 益 性 的 原 则 。农 业 加 工 项 目 贷 款 ， 对 借 款 人 建 立 统 一 规 范 的 信 用 等 级 评定 制 度 ， 实 行 统 一 授 信 制 度 。建 立 贷 后 检 查 制 度 并 严 格 执 行 ， 建 立 不 良 贷 款 质 量 监 管 制度 ， 对 不 良 贷 款 进 行 分 类 登 记 、 考 核 和 催 收 。（ 2） 由 XX县 政 府 牵 头 协 调 人 民 银 行 、
44、公 安 局 、 司 法 局 、工 商 局 、 税 务 局 等 部 门 成 立 风 险 防 范 化 解 工 作 领 导 小 组 共 同 签署 风 险 防 范 方 案 、 风 险 处 置 预 案 。 （ 见 附 件 一 、 附 件二 ）.第 六 章 风 险 防 范 措 施一 、 信 用 风 险 防 范为 了 从 根 本 上 有 效 防 范 信 用 风 险 ， 我 们 在 制 度 安 排 上 采 取如 下 措 施 ： 一 是 建 立 到 期 贷 款 事 前 分 析 制 度 ， 提 前 对 到 期 贷 款进 行 综 合 分 析 ， 以 便 于 审 批 及 签 批 人 对 贷 款 企 业 及 客 户 贷
45、 款 质量 情 况 的 及 时 了 解 ， 对 未 来 的 风 险 情 况 有 所 把 握 ； 二 是 建 立 重点 客 户 、 问 题 贷 款 报 告 制 度 ， 对 于 贷 款 企 业 、 农 户 的 突 发 事 件和 经 营 、 人 事 的 重 大 变 动 实 行 当 日 报 告 制 度 ， 并 保 证 信 息 传 递渠 道 的 顺 畅 、 及 时 ； 三 是 建 立 规 范 化 信 贷 审 批 流 程 ， 根 据 农 户的 经 营 性 质 、 需 求 、 信 贷 风 险 发 生 及 控 制 的 程 度 不 同 ， 设 置 贷款 审 批 发 放 流 程 ， 以 便 有 效 指 导 信 贷
46、 员 工 作 ， 防 范 操 作 风 险 ；四 是 建 立 信 贷 人 员 工 作 手 册 ， 实 现 一 岗 一 册 、 一 人 一 册 ， 其 内容 涵 盖 工 作 范 围 （ 如 贷 款 种 类 ） 、 岗 位 职 责 、 审 批 权 限 等 事 项 ，做 到 简 明 实 用 ， 责 任 明 确 ； 五 是 建 立 贷 前 调 查 、 贷 后 检 查 制 度 ，通 过 贷 前 调 查 有 效 防 范 风 险 ， 通 过 贷 后 检 查 分 析 企 业 经 营 、 农户 生 产 活 动 及 现 金 流 量 ， 预 测 企 业 、 农 户 的 还 款 能 力 及 潜 在 风险 ； 六 是 建
47、 立 电 子 化 信 贷 档 案 管 理 系 统 ， 档 案 管 理 的 完 善 着 重从 信 贷 基 础 管 理 的 角 度 防 范 信 贷 风 险 ； 七 是 建 立 新 型 的 银 企 合作 关 系 ， 加 强 宣 传 ， 建 立 企 业 信 用 档 案 ， 建 立 由 社 会 监 管 、 法律 监 管 和 政 府 监 管 等 多 方 面 组 成 的 信 贷 监 管 格 局 ， 对 不 讲 信 用的 企 业 坚 决 停 贷 ， 努 力 改 善 经 营 环 境 ； 八 是 借 用 信 用 担 保 平 台 ，.强 化 担 保 手 段 的 落 实 ， 采 取 五 户 联 保 、 担 保 公 司
48、 担 保 、 农 业 产业 化 公 司 担 保 、 农 机 农 资 公 司 担 保 等 形 式 保 证 债 权 的 落 实 ， 防范 和 降 低 村 镇 银 行 的 信 用 风 险 。二 、 流 动 性 风 险 防 范村 镇 银 行 通 过 对 资 产 负 债 进 行 结 构 性 调 整 来 防 范 流 动 性 风险 。 一 是 优 化 储 备 资 产 结 构 ， 建 立 分 层 次 的 流 动 性 准 备 ， 根 据资 产 的 流 动 性 ， 可 以 通 过 配 置 各 类 资 产 的 数 量 ， 确 定 相 互 间 的配 比 关 系 ， 构 建 适 宜 的 资 产 结 构 ， 建 立 起
49、多 层 次 、 全 方 位 的 防范 流 动 性 风 险 的 防 线 ， 在 收 益 最 大 化 的 前 提 下 尽 可 能 地 提 高 备付 比 例 ， 保 证 资 金 的 流 动 性 ； 二 是 增 加 贷 款 品 种 ， 提 高 贷 款 的变 现 能 力 ， 逐 步 提 高 票 据 贴 现 、 质 押 贷 款 、 短 期 贷 款 的 比 重 ，增 强 信 贷 资 产 的 变 现 能 力 。 同 时 ， 建 立 有 效 的 约 束 机 制 ， 建 立健 全 科 学 的 放 贷 机 制 ， 确 立 贷 款 的 保 障 和 补 偿 机 制 ； 三 是 积 极进 行 公 开 市 场 业 务 的 操 作 ， 加 入 同 业 拆 借 市 场 ， 使 村 镇 银 行 资金 流 动 性 增 强 ； 四 是 加 强 与 人 民 银 行 和 国 家 开 发 银 行 的 资 金 往来 ， 争 取 人 民 银 行 的 支 农 资 金 再 贷 款 ， 争 办 国 家 开 发 银 行 的 委托 贷 款 ， 提 高 村 镇 银 行 的 资 金 流 动 性 。三 、 操 作 风 险 防 范村 镇 银 行 操 作 风 险 的 管 理 主 要 侧 重
