1、三分理财法 -刘彦斌理财讲座整理,什么理财,“理财是一个人或者一个家庭，为了实现自己的生活目标而合理管理自身财务资源的一个过程。”,理财是为了实现自己的生活目标，（而不是实现工作目标）而管理你财务资源的过程。,不同的人有不同的生活目标,35岁之前的年轻人生活目标大概分成四个：买房、买车、结婚、生子。 35岁到55岁中年人理财目标也是四个：养老、子女教育、子女婚嫁、赡养父母。 对于60岁以上的老年人理财目标就是，在他活着的时候，把60岁之前积累下的财富，在死前均匀的花完，如果剩下更多的钱，就通过保险或者其他方式传承给下一代，但是传承给下一代的前提是，满足自己的生活需求。,理财的本质,管钱（核心）
2、 攒钱（起点） 生钱（重点） 护钱（保障）,消费投资 保险,通俗化的理财,专业化理财,我们要做的是“理财”而不是“理钱”,花掉的叫“钱”，存下来的叫“财”,财富=收入-支出,如何分配剩下的钱才合理,收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。 我们将手中的财产分配成三份： 第一，是资产的安全性 第二，是资产的收益性 第三，是资产的流动性,我们把流动性资产称为家里的应急钱,流动性,第一：在银行里存一年期以内的短期存款 第二：如果觉得一年定存利息低，可以买银行短期保本保息产品 第三：货币市场基金,应急钱怎么处置,一年期定存：保证资产流动性同时保证相对收益性,
3、理由：定存利率是活期的好几倍,刘彦斌老师操作方式：20万元，分成四张5万元的定期存单，急需的时候取出一份来用，其他15万仍可以在银行吃定期利息。避免一笔钱全部存成定期，需要的时候利息变成活期的。,存单太多，容易遗忘,银行短期保本保息理财产品,特点：,优点：期限短15天、30天、60天、很少超过70天银行高额揽储手段 缺点：“折腾”人一个到期后，需要马上转换成另一个理财产品，虽然收益较高，但太能“折腾”人,货币市场基金,货币市场基金不能代替存款,货基交易规则限制，资金流动性受限货基只有在每周一到周五交易时候才可赎回货基资金到账未实现T+0，当日交易当日不能拿到钱货基有亏损的风险，虽然有高于定存可
4、能但存在不确定,货基和银行理财的前提基础是 提前做好定期存款,银行理财产品的分类（1/3）,保本保息（理财适用） 保本不保息 不保本不保息,银行理财产品的分类（2/3）,保本不保息：大部分放到银行做存款，小部分放到股票、期权、期货、大宗商品、黄金区“赌”。回报可能为“ 0 ”,银行理财产品的分类（3/3）,不保本不保息：相当于基金，基本上跟股票和大宗商品期权挂钩，回报会很高，但也可能在短期内损失掉本金。,回报可能为“ 负数 ”,所谓的收益性，一定是在安全基础上的稳定收益。稳定的收益才是最重要的，但不一定是暴利,安全性,第一：股票 第二：基金,收益性资产,收益性,股票是最好的长期投资工具，但它资
5、本运作的本质，就决定了赚钱的人只有一小部分,如果买对股票，一年可以翻好几倍，但是95%进入股市的人都是赔着出来的。客户赢了钱不感谢你，赔了钱会骂你。,股市有风险，入市需谨慎,基金从长期上来讲，赢钱是大概率事件。,基金可以分为： 1、证券投资基金：银行代卖，可以向客户推荐指数基金的定投，可以避免一次性投入陷入的被动 2、银行理财产品：非保本保息理财产品收益高，风险大，不推荐客户购买 3、投连险：本质是基金不是保险，其购买价值在于搏收益，而不是搏安全。,我们把安全型资产称为家里的养命钱,安全性,第一：长期储蓄规划 第二：保险 第三：投资类保险,养命钱怎么处置,方式一,定期存款,理财+货币基金,方式
6、二,全部用来银行存款，分成几个单子单独存储（分段理财法）,长期储蓄规划,分段理财法（用100万分段理财）,20万,20万,20万,20万,20万,第一年,第四年,第三年,第二年,第五年,不足：不是很多人都可以做到分段理财法,家庭安全型资产是可以做到保值的资产,银行存款和通货膨胀相比较，五年期一定是要高于通胀率的，年年按5年期存下去，存储的养老金收益要远远高于很多银行的理财产品，甚至可以和保险公司的养老类保险相媲美。,目的的不确定、人性的太随意、退出的低成本，都会阻碍人们合理理财。保险，尤其储蓄型保险可以很好的克制人性弱点,保险可以“保命” 保险可以“保钱” 保险可以“避债” 保险可以“避税”,
7、保险的“保命”,交一部分钱，得病或死亡的时候可以获得所交保费的几倍十几倍，看病、养家、调理心情一应解决。,代表类型：健康、重疾等保障类保险,保险的“保钱”,死亡的时候拿保费或保费的105%，虽然没有保险保障，但却可以很好的做资产保全。假如客户有500万，不知道怎么用，存在银行分段理财太折腾，没有那时间精力；一冲动就会拿去干别的，例如吵股票，也许还会亏损。最好就是购买保险产品，保住这笔钱,代表类型：储蓄型保险，如恒赢、金悦等,保险的储蓄型体现在提供保障的基础上，提供强制储蓄。 原因：高退出成本。一、保险责任终止二、职能退回现金价值唯一和保险这种高退出成本相似的产品只有房贷，因为一旦不能还贷，银行
8、将有权进行该房产的拍卖,保险的“避债”,2、被继承人生前有债务，不可以用受益人的“资产”来清偿债务,1、 保险资产不属于投保人遗产，而是受益人资产,保险的“避税”（1/6）,国家一定会开征的两个税种： 房产税和遗产税,保险的“避税”（2/6）,国家政策允许一部分人先富起来，但是一定不会让他们把还没有富起来的人落的太远，这种缩短差距的方式就是：征税，拿富人开刀。 “活人”-房产税 “死人”-遗产税,保险的“避税”（3/6）,政府的“致富”逻辑 1、把地卖出去 2、盖房，卖出去，扩大税收 3、向有房子的人征税,保险的“避税”（4/6）,买房子还合算么？,保险的“避税”（5/6）,中国贫富差距拉大，征收遗产税是一个必然。,先交税，再拿遗产，让很多“私产”变成了“公产”,保险的“避税”（6/6）,保险避税，符合国情,刘彦斌老师大力推荐保险产品,卓越优享,结论：,理财的第一步是攒钱，第二步是分成散份来挣钱，第三步通过保险把财富保护起来保险就是财富的衣服，一个人不买保险，就如同一个人不穿衣服,全中国人们人人都改买保险。 -刘彦斌,
