1、保险代理人资格考试教案,保险代理人资格考试辅导教学提纲,一、考试涉及内容： 1、教材内容共计九章：即：15章、6章、7章、89章。2、保险法：即： 八章一百八十七条；3、相关法律知识（六部法律）：民法通则、 反不正当竞争法、 保险营销员管理规定、 消费者权益保护法 、 保险代理机构管理 、交强险管理条例,保险代理人资格考试辅导教学提纲,二、考试题型及分值分配情况：1、单选题（90题、每小题1分。） 一章至五章 30题 六章 10题 七章 25题 八、九章 15题（5） 相关法律知识 10题2、判断题（20题、每小题1分。）保险法八章187条 10题,保险基础知识,目录,第一章 风险和风险管理
2、第二章 保险概述 第三章 保险合同 （30分） 第四章 保险基本原则 第五章 保险公司业务经营环节 第六章 财产保险 （10分） 第七章 人身保险 （25分） 第八章 保险代理人 （15分） 第九章 保险代理从业人员职业道德 中华人民共和国保险法 （10分） 保险代理机构管理规定 （5分） 保险营销员管理规定 其他法规 （5分）,第一章 风险与风险管理,第一节 风险概述,一、风险的含义 风险是指某种事件发生的不确定性广义（既有盈利又有损失）狭义（只有损失）举生活中的一些例子 保险实务中，风险仅指损失的不确定性不确定性包括：风险是否发生的不确定性发生时间的不确定性 产生结果的不确定性。,二、风险
3、的构成要素构成三要素：风险因素、风险事故、损失 （有可能从多方面进行考察）,（1）风险因素,风险事故发生的潜在原因或条件、造成损失的间接原因对于物来讲，本身的材质、结构、地理位置等是风险因素。 对于人来讲，健康状况、年龄等是风险因素。,根据风险因素的性质不同分为：有形风险因素、无形风险因素 有形风险因素（实质风险因素）引起损失风险（属于保险责任） 无形风险因素（人为风险因素）与人的心理或行为有关。分为：道德风险因素引起损失（不负保险责任）心理风险因素,造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，使损失的媒介物,（2）风险事故,（3）损失,非故意的、非预期的、非计划的经济价
4、值的 减少，即经济损失,三者之间的关系,风险因素 风险事故 损失举例说明,三、风险的种类 1、按风险产生的原因分类1）自然风险（保险人承保最多） 地震、水灾、风灾等2）社会风险 盗窃、玩忽职守等3）政治风险（国家风险）4）经济风险 价格涨落、经营亏损等5）技术风险核辐射、空气污染等,2、按风险标的分类1） 财产风险（有形财产及金钱的损失）包括：直接损失、间接损失2） 人身风险（人的伤残、死亡、医疗费用支出）导致：收入能力损失、额外费用损失3） 责任风险（因疏忽或过失引起的损失）4） 信用风险（因违约或违法造成损失）,3、按风险性质分类1）纯粹风险：只有损失而无获利2）投机风险：有损世机会又有获
5、利可能 （股票买卖）4、按风险产生的社会环境分类1）静态风险2）动态风险5、按产生风险的行为分类1）基本风险（非个人行为）2）特定风险（个人行为） 保险人承担特定风险,四、风险的特征,不确定性（是否发生、发生时间、产生结果） 客观性（不以人的意志为转移，不可能彻底消除） 普遍性（无处不在、无时不有） 可测定性（概率论、数理统计方法） 发展性（因时间空间变化而变化）,第二节 风险管理,一、风险管理的含义与演变,（一）含义 对象：风险 主体：社会组织或个人包括个人、家庭、组织（营利、非营利） 过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果 基本目标：以最小的成本获得最大的安
6、全保障 （二）演变 20世纪70年代，进入了“国际化阶段”（全球化阶段）,二、程序风险识别：包括感知风险、分析风险 风险估测：风险分析定量化 风险评价：评估发生风险的可能性及其危害程度 选择风险管理技术：控制型、财务型风险管理中最为重要的环节 评估风险管理效果：管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估,三、目标,基本目标：以最小成本获得最大的安全保障具体目标二者以有未发生风险为界线,损失前目标,损失后目标,四、方法（风险管理的技术）,控制型风险管理技术避免、预防、抑制举例：中途放弃某种风险性行为、定期体检、安装自动喷淋设备财务型风险管理技术自留风险：主动自留、被动自留转移风险：财务型
7、非保险转移风险、财务型保险转移风险（举例：保证互助、基金制度；保险）,第二章 保险概述,第一节 保险的要素与特征,一、保险的定义,保险法第二条规定 商业保险行为法律角度合同行为 经济角度财务安排（分摊意外事故损失，提供经济保障）保险是风险管理的一种方法,可保风险的存在 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定 保险准备金的建立 保险合同的订立,二、保险的要素,1、可保风险的存在可保风险：符合承保条件的特定风险可保风险应具备：1）纯粹风险 2）大量标的均有遭受损失的可能性 3）导致重大损失的可能 4）不能使大多数的保险标的同时遭受损失 5）具有现实的可测性 2、大量同质风险的集合与分散大量性 同
8、质性 3、保险费率的厘定特殊商品的交换行为，保费即保险商品的价格厘定保费时应遵循的原则：公平性、合理性、适度性、稳定性、弹性,4、保险准备金的建立保险准备金从保费收入或盈余中提取一般以保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备金1）未到期责任准备金2）未决赔款准备金 非寿险（财险、意外 3）总准备金（税前利润提取） 险、健康险）4）寿险责任准备金 寿险 5、保险合同的订立保险民事法律关系,三、保险的特征,互助性（一人为众，众为一人） 法律性（合同行为） 经济性（补偿/给付 的经济保障活动） 商品性直接表现：个别个别间接表现：全部全部 科学性（以科学的数理计算为依据）,四、保险与相似制度的比较,人
9、身保险与社会保险,区别：,共同点：1）前提：风险的存在 2）对象：社会再生产人的要素 3）数理基础：概率论与大数法则 4）物质基础：保险基金（保险准备金）,第二节 保险的分类,一、按照实施方式分类强制保险、 自愿保险二、按保险标的分类财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保险）人身保险（人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险）三、按承保方式分类原保险、再保险、重复保险、共同保险,第三节 保险的功能,一、保险保障功能财产保险的补偿功能人身保险的给付功能二、资金融通功能保费收入与赔付支出之间存在时间滞差收取的保险费与赔付支出只见有时也存在数量滞差,三、社会管理功能社会保障管理社会减震器社会风险管理社
10、会关系管理社会润滑器社会信用管理,第四节 保险的产生 与发展,关键题点： 中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。 镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。 镖力相当于现代的保险费率。 汉谟拉比法典是一部有关保险的最早法规。 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽，体现了“损失分担”的基本原理。 海上保险的最早形式：船舶抵押借款制度。 黑瑞甫制度是火灾保险的雏形。 基尔特制度是人身保险、养老险的较早形式。 现代海上保险发源于意大利，成形于英国。,当代国际保险市场上最大的保险垄断组织之一“劳合社”最初就是专营海上保险。 巴蓬具有“现代保险之父”之称。 埃德蒙.哈雷编制的生命表，奠定了现代人寿
11、保险的数理基础。 保险密度反映一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。（与人口相关） 保险深度反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位。（与GDP相关） 1995年我国第一部保险法中华人民共和国保险法颁布。2002年首次修改，于2003年1月1日起正式实施。,第三章 保险合同,第一节 保险合同的特征与种类,一、保险合同的定义中华人民共和国保险法第十条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议保险人：收取保险费，赔偿或给付保险金投保人：交付保险费，请求赔偿或给付保险金,二、保险合同的特征（一）保险合同是有偿合同当事人因享有合同的权利而必须偿付相应的代价（二）保险合同是保障合同投保
12、人的经济利益受到保险人的保障（三）保险合同是有条件的双务合同保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同,（四）保险合同是附和合同事先拟定，印好格式条款 （五）保险合同是射幸合同保险人的义务履行取决于偶然的、不确定的保险事故是否发生 （六）保险合同是最大诚信合同诚信是合同订立的基础,三、保险合同的种类,第二节 保险合同的要素,一、保险合同的主体二、保险合同的客体,三、保险合同的内容 保险合同当事人之间有法律确认的权利和义务及相关事项 （一）保险条款及其分类1、按保险条款的性质不同基本条款 附加条款2、按保险条款对当事人的约束程度法定条款 任意条款,（二）保险合同的基本
13、事项1、保险合同当事人和关系人的名称和住所2、保险标的3、保险责任和责任免除4、保险期间和保险责任开始期间5、保险价值6、保险金额7、保险费及支付办法8、保险金额赔偿或给付办法9、违约责任和争议处理10、订立合同的年、月、日,第三节 保险合同的订立 与效力,一、保险合同的订立（1）含义 （2）保险合同订立的步骤要约（订约提议） 承诺（接受提议）要约一经承诺，合同即告成立,二、保险合同的形成与构成 （一）保险合同的书面形式 （1）保险单（正式书面凭证） （2）暂保单（又称“临时保单”，有效期30天） （3）保险凭证（又称“小保单”） （4）其他书面形式（保险协议书） （二）保险合同的构成 （1）
14、投保单（又称“要保单”） （2）批单（又称“背书”）,三、保险合同的效力 （一）保险合同的成立与生效“零时起保制” （二）保险合同的有效与无效有效条件：具有保险合同的主体资格、主体合意、客体合法、内容合法保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认保险合同无效可以分为全部无效和部分无效无效失效,第四节 保险合同的履行,投保人与保险人义务的履行,第五节 保险合同的变更、 中止及终止,一、保险合同的变更 （一）保险合同主体的变更1、保险人的变更2、投保人、被保险人、受益人的变更 （二）保险合同内容的变更1、保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更2、具体内容（由投保方引起的4个方面） （三）保
15、险合同变更的程序和形式,二、保险合同的中止与终止,（一）中止定义：保险合同的效力暂时失效特点：1、投保人在约定的保费交付时间内没有按时交纳，且在宽限期间（一般为60天）仍未交纳，合同中止2、中止合同后可以在2年内申请复效,（二）终止定义：保险合同的法律效力完全消灭特点：1、自然终止2、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止3、因合同主体行使合同终止权而终止4、因保险标的的全部灭失而终止5、因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除和裁决解除）,第六节 保险合同的解释 与争议处理,一、保险合同条款的解释（一）解释原则 文义解释原则 意图解释原则 有利于被保险人和受益人原则 批注优于正文 补充解释原
16、则,（二）解释效力 （1）有权解释 包括： 立法解释 司法解释 行政解释 仲裁解释 （2）无权解释,二、保险合同争议处理方式1、协商2、仲裁（具有法律效力）3、诉讼民事诉讼法第二十一条规定“因保险合同纠纷引起的诉讼，由被告所在地或保险标的物所在地人民法院管辖”,第四章 保险基本原则,第一节 最大诚信原则,一、最大诚信原则（一） 含义 （二） 原因（考点） （1） 信息的不对称性（2） 保险合同的附和性与射幸性,（三）最大诚信原则的内容（1） 告知投保人无限告知、询问回答告知保险人明确列明、明确说明结合（2） 保证明示保证（确认保证、承诺保证）默示保证（例：海上保险3种默示保证）（3） 弃权与禁
17、止反言弃权通常是指保险人放弃合同解释权与抗辩权禁止反言在保险实践中主要用于约束保险人,（四） 违反此原则的表现形式及其法律后果（1）表现形式：误告，漏报，隐瞒，欺骗（2）违反告知、保证的法律后果 投保人保险人,第二节 保险利益原则,一、保险利益及其确立条件保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益 确立条件：合法，经济，确定二、保险利益原则及其对保险经营的意义（了解）,三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）在财产保险中财产保险合同保障的并非财产本身，而是财产中所包含的保险利益财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在（海上货物运输保险中特例） （二）在人身保险
18、中投保人对被保险人的寿命或身体具有某种利害关系保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。,第三节 损失补偿原则,一、损失补偿原则及其意义含义、意义二、影响保险补偿的因素（一）实际损失（二）保险金额（三）保险利益（四）赔偿方法1、限额责任赔偿方法2、免赔额（率）赔偿方法,三、损失补偿原则的派生原则（一）保险代位原则1、含义保险代位是保险人取代投保人对第三者的求偿权或对标的的所有权2、内容（1）代位求偿权（不适用于人身保险）（2）物上代位权,（二）损失分摊原则1、含义分摊原则是在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一个派生原则2、方法（1）比例责任制（我国采用
19、）（2）限额责任制（3）顺序责任制,四、损失补偿原则的例外情况（一） 定值保险（二） 重置成本保险（三） 人身保险,第四节 近因原则,一、近因与近因原则（一）近因最直接、最有效、起主导性作用的原因（二）近因原则通过判明风险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则 二、近因原则的应用四种情况：1、单一原因2、多种原因同时并存发生3、多种原因连续发生4、多种原因间断发生 关注本节案例题,第五章 保险公司业务经营环节,第一节 保险销售,一、保险销售的含义保险营销：以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远
20、经营目标的一系列活动。保险销售时将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节,二、保险销售的主要环节四个环节：（1）准保户开拓合格准保户：由保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易接近（2）调查并确认准保户的保险需求（3）设计并介绍保险方案设计保险方案时应遵循的首要原则是“高额损失优先原则” （4）疑问解答并促成签约,三、保险销售渠道保险销售渠道按照有无保险中介参与，分为：,第二节 保险承保,一、保险承保的含义保险经营的重要环节 承保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务稳定性和经营效益的高低 二、主要环节与程序（一）核保目的在于：辨别保险标的的危险程度，并据此进行分类核保信息来源：投保
21、人填写的投保单；销售人员与投保人提供的情况；通过实际查勘获取的信息,（二）作出承保决策正常承保、优惠承保、有条件的承保、拒保 （三）缮制单证 （四）复核签章 （五）收取保费,三、财产保险的核保 （一） 核保要素：1、保险标的物所处的环境2、保险财产的占用性质3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况4、有无处于危险状态中的财产5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况6、查验被保险人以往的事故纪录7、调查被保险人的道德情况,（二）划分风险单位风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围三种形式：按地段划分；按标的划分；按投保单位划分,四、人寿保险的核保 （一）核保要素非影响死
22、亡率的要素影响死亡率的要素：年龄和性别；体格及身体情况；个人病史和家族病史；职业、习惯嗜好及生存环境（二）风险类别划分标准风险、优质风险、弱体风险、不可保风险,第三节 保险理赔,一、保险理赔的含义是指在保险标的发生风险事故后，保险人对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。 二、基本原则重合同、守信用主动、迅速、准确、合理实事求是,三、流程七个环节：接案，立案，出身，调查，核定，复核、审批，结案、归档保险法第27条：人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年不行使而消灭,第四节 保险客户服务,保险客户服务的主要内容：保险产品的售前、售中、售后
23、三个环节的服务1、提供咨询服务2、风险规划与管理服务3、接报案、查勘与定损服务4、核赔服务5、客户投诉处理服务,财产保险客户服务的特别内容防灾防损制定方案、重点落实、特殊服务人寿保险客户服务的特别内容 （一）寿险契约保全服务保全服务是寿险公司业务量最大的服务内容：合同内容变更、行使合同权益、续期收费、保险关系转移、生存给付 （二）“孤儿”保单服务“孤儿”保单是指因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的保单内容：保全服务、保单收展服务、全面收展服务,第六章 财产保险,第一节 财产保险概述,一、财产保险的定义：广义：以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险狭义：以物质财产为保险标的的
24、保险,二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性（二）保险标的的特殊性：可用货币衡量价值的财产或利益（三）保险利益的特殊性：保险利益产生于人与物之间的关系；有量的规定性；保险利益在合同订立时到损失发生全程都存在（四）保险金额确定的特殊性 ：一般参照保险标的的实际价值（五）保险期限的特殊性：保险期限较短（六）保险合同的特殊性：属于损失补偿合同,三、财产保险的种类：,第二节 企业财产保险,一、企业财产保险标的范围：（一）可保财产（二）特约可保财产价值不易确定，风险较小（三）不可保财产不属于一般性生产资料或商品的财产很难鉴定其价值的财产与法律法规相抵触的财产暂时不能保的财产必然会发生危险的财产应投保其
25、他险种的财产,不提高费率,需提高费率/需附加保险特约条款,二、企业财产保险的责任范围：保险责任、责任免除、附加责任（举例P156-158）三、企业财产保险的保险金额与保险价值固定资产保险金额与保险价值的确定流动资产保险金额与保险价值的确定帐外财产和代保管财产的保险金额与保险价值的确定（举例 P158-159）,四、企业财产保险的保险费率与保险期限保险人按照被保险财产的种类，分别制定级费率。在此基础上制定基本险费率和附加险费率。保险期限通常为一年 五、企业财产的赔偿处理（一）赔偿金额的计算：全部损失按保险金额赔部分损失按比例赔（二）施救费用的赔偿：单独计算（三）残值处理（四）代位求偿权的行使（五
26、）对原保单的批改（六）重复保险的分摊,第三节 家庭财产保险,一、家庭财产保险的含义（一）普通家庭财产保险（二）家庭财产两全保险：经济补偿、到期还本（三）投资保障型家庭财产保险：投资功能、保障功能（四）个人贷款抵押房屋保险,二、家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产：普通家庭财产保险的保险标的投资保障型家庭财产保险的保险标的个人贷款抵押房屋保险的保险标的（二）特约可保财产（三）不可保财产（P164） 三、家庭财产保险的责任范围：保险责任，责任免除（p165-166）,四、家庭财产保险的保险金额与保险价值房屋及室内附属设备、室内装潢等财产个人贷款抵押房屋保险的抵押房屋 五、家庭财产保险的保险
27、期限和保险费率一般：1年、3年或5年抵押房屋：最长20年，保费据保险期限的长短，按5年、6-10年、11-20年分别确定 六、家庭财产保险的赔偿处理（p167-169）一般会根据财产性质采用不同的赔偿方式,第四节 机动车辆保险,一、机动车辆保险的保险标的以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的，分为机动车辆基本险和附加险 二、机动车辆损失险（一）保险责任（二）责任免除:风险免除；损失免除（三）保险金额:按投保时新车购置价；按投保时实际价值；按投保时新车购置价协商,（四）赔偿处理：经合同双方确认后，保险人在10日内一次赔偿结案1、免赔规定（规定免赔率；按责免赔；事故累进免赔）2、赔偿处理（
28、全部损失；部分损失；最高赔款以保险金额为限）3、施救费用分摊4、残值处理5、代位求偿权的行使,三、机动车交通事故责任强制保险（一）保险责任（二）责任免除对伤害对象的限制损失原因的免除不予承担的费用和损失（三）赔偿限额（四）赔偿处理,四、机动车辆保险的附加险 （一）车辆损失险的附加险：全车盗抢险；玻璃单独破碎险车辆停驶损失险；自然损失险新增加设备损失险；代步车费用险；车身划痕损失险 （二）交强险的附加险：车上人员责任险；车上货物责任险无过错损失补偿险；车载货物掉落责任险 （三）损失险、交强险和车上人员责任险的共同附加险 （四）损失险和全车盗抢险的共同附加险 （五）所有基本险和附加险的附加险,五、
29、机动车辆的无赔款优待（一）享受“无赔款优待” 的条件1、保险期限必须满一年2、保险期限内无赔款3、按期续保 （二）享受“无赔款优待”的标准（三） 确定“无赔款优待”时注意问题,第五节 国内货物运输保险,一、货物运输保险及其特征特征主要体现在：保障对象多变性承保标的流动性承保风险综合性保险合同变更自由性 保险期限空间性国际性,二、国内货物运输保险的责任范围保险责任：基本险、综合险的保险责任责任免除 三、国内货物运输保险的保险金额采用定值保险的方法 四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率保险期限：仓至仓条款保险费率：基本险费率、附加险费率费率厘定的考虑因素：运输方式、运输工具、货物性质（一般货物
30、；般易损货物；易损货物；特别易损货物） 五、国内货物运输保险的赔偿处理（p190）,第六节 责任保险,一、责任保险及其特征（一）保险标的被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任 （二）承保基础：（期内发生式；期内索赔式）（三）承保方式：主险、附加险（四）赔偿对象直接赔偿对象被保险人间接赔偿对象第三者即受害人（五）赔偿范围（六）赔偿限额（与保险金额不同）（七）赔偿,二、责任保险的种类 公众责任保险：期内发生式 产品责任保险：期内索赔式 雇主责任保险：期内索赔式 职业责任保险：期内索赔式,第七节 信用（保证）保险,一、信用（保证）保险及其特征承保风险具有特殊性强调损失共担风险调查困难 二、信用保险主
31、要种类,三、保证保险的种类（一）合同保证保险：供应保证保险；投标保证保险履约保证保险；预付款保证保险；维修保证保险（二）忠诚保证保险（雇主投保、以其正式雇员的诚实信用为保险标的）（三）产品质量保证保险与产品责任保险的区别（保险标的不同；业务性质不同；责任范围不同）,第八节 农业保险,一、农业保险及其特点（一）含义：是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险（二）特点：地域性季节性连续性政策性,二、农业保险的种类（一）种植业保险（二）养殖业保险,果树产量保险,果树死亡保险,第七章 人身保险,第一节 人身保险概述,一、人身保险的定义,以人的
32、寿命和身体为保险标的寿命死亡和生存两种状态身体健康、生理机能、劳动能力等状态,二、人身保险的特征,人身风险的特殊性风险事故发生的概率较为稳定（死亡率）相对稳定 保险标的的特殊性没有客观的价值标准生命和身体都很难用货币衡量其价值标准体 非标准体 保险利益的特殊性保险利益产生于人与人之间没有量的规定性（保险利益一般是无限的）注意：在债权关系中，保险利益以债权金额为限保险利益只是订立保险合同的前提条件,保险金额确定的特殊性考虑因素： 被保险人对人身保险需要的程度投保人交纳保费的能力保险合同性质的特殊性定额给付性合同保险合同的储蓄性人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费两部分保险期限的特殊性 长期合同
33、,三、人身保险的种类,人寿保险死亡保险、生存保险、两全保险 人身意外伤害保险普通意外伤害保险特定意外伤害保险 健康保险医疗保险疾病保险收入补偿保险,第二节 人寿保险,一、人寿保险的种类,（一）普通型人寿保险 1、死亡保险 （1）定期寿险 （2）终身寿险2、生存保险为老年人提供养老保障或为子女提供教育金 3、两全保险将定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合起来储蓄性极强,普通终身寿险,限期交费终身寿险,趸交终身寿险,（二）年金保险分期给付保险金1、按交费方式分：趸交年金、期交年金2、按被保险人数分：个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金3、按给付额是否变动分：定额年金、变额年金4、
34、按给付开始日期分：即期年金、延期年金5、按给付方式分：终身年金、最低保证年金、定期生存年金,（三）简易人寿保险低保额、免体检、适应一般低工资收入人群 交费期较短，通常为月、半月、周 保险金额都有一定的限制 大多采用等待期或削减给付制度 保费略高于普通人寿保险费率（四）团体人寿保险 对象：团体（合格，有特定业务，独立核算） 被保险人必须是能够参加正常工作的在职人员（不 需体检或提供其他可保证明），持保险证 采用经验费率的防法，以死亡率表为依据,（五）新型人寿保险1、分红保险 2、投资连结保险 3、万能保险,二、人寿保险合同的常用条款 不可争条款 年龄误告条款 宽限期条款 中止复效条款 自杀条款
35、不丧失现金价值条款 保单贷款条款 自动垫交保险费条款,三 、人寿保险的定价 （一）人寿保险定价的基础 1、人寿保险的保费是由纯保费和附加保费构成。纯保费以预定死亡率和预定利率为基础 2、影响定价假设的因素经济和社会环境、公司的特点、市场的特点产品的特点 3、定价假设死亡率假设、利率假设、失效率假设费用率假设、平均保额,（二）人寿保险定价方法营业保费法营业保费等价公式法积累公式法（三）人寿保险的责任准备金保险人为将来发生的债务而提存的资金某年龄自然保费=保额*此年龄死亡率/（1+利率）理论责任准备金实际责任准备金,第三节 人身意外伤害保险,一、人身意外伤害险的含义（一）意外伤害险的定义构成要件：
36、意外、伤害伤害被保险人身体受到侵害的客观事实三要素：致害物、侵害对象、侵害事实意外没有预见到的，违背主观意愿 （二）人身意外伤害险的定义客观意外事故发生，事故原因是意外的、偶然的、不可预见的因客观事故造成死亡或残疾的结果意外事故的发生与人身伤亡结果之间存在着内在的、必然的联系,二、人身意外伤害保险的特征（一）人身意外伤害保险的保险责任意外死亡给付、意外伤残给付（二）人身意外伤害保险保费厘定根据保险金额损失率计算（三）人身意外伤害保险的承保条件条件较宽，高龄者可投保，且无须体检（四）人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年，最多3年或5年,（五）人身意外伤害保险金的给付定额给付保险有保险金
37、额和残疾程度两个因素确定（六）人身意外伤害责任准备金的计算按当年保费收入的一定百分比（40%或50%）计算,三、人身意外伤害保险的可保风险分析 （一）不可保意外伤害（除外责任）在犯罪活动中所受意外伤害在寻衅斗殴中所受意外伤害在酒醉、吸食（或注射）毒品后发生意外伤害自杀行为造成伤害 （二）特约可保意外伤害战争，登山、跳伞等剧烈体育活动或比赛核辐射，医疗事故等中造成意外事故 （三）一般可保意外伤害,四、人身意外伤害保险的主要内容 （一）人身意外伤害保险的保险责任三个必要条件：被保险人遭受了意外伤害被保险人死亡或残疾意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因 （二）人身意外伤害保险的给付方式按保险合同中约
38、定的保险金额给付死亡保险金与残疾保险金 残疾保险金=保险金额*残疾程度百分率,五、人身意外伤害保险的主要种类 （一）按实施方式分类：自愿意外伤害保险、强制意外伤害保险 （二）按保险风险分类：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险 （三）按保险期限分类：一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险多年期意外伤害保险 （四）按险种结构分类：单纯意外伤害保险、附加意外伤害保险,第四节 健康保险,一、健康保险及其特征（一）健康保险经营风险的特殊性（二）健康保险的精算技术（三）健康保险的保险期限（四）健康保险的保险金给付（五）健康保险的成本分摊（六）健康保险合同条款的特殊性（七）健康保险的除外责任,二、健康保险的
39、种类 （一）医疗保险)主要类型：普通医疗、住院、手术、综合医疗)常用条款：免赔额条款比例给付条款给付限额条款,（二）疾病保险（1）基本特点独立险种 观察期 保障程度高 保险期限较长（2）重大疾病保险的分类按保险期间分：定期、终身按保险金的给付形态分：提前给付、附加给付、独立主险、按比例给付回购式选择型,（三）收入保障保险（1）因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件（2）划分：补偿因伤害而致残疾的收入损失补偿因疾病造成残疾而致的收入损失（3）残疾界定：1）完全全残（全残、绝对全残、原职业全残、收入损失全残、推定全残、列举式全残）2） 部分残疾部分残疾给付=全部残疾给付*（残疾前的收入
40、-残疾后的收入）/残疾前的收入,（四）长期护理保险、长期护理保险的保险范围分为：医护人员看护、中级看护、照顾式看护、家中看护、特点,第八章 保险代理人,第一节 保险代理人概述,一、保险代理人的概念保险代理代理行为，民事法律行为根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人 二、保险代理人的法律特征1、代理行为由保险法和民法调整2、代理行为是基于保险人授权的委托代理3、代理行为是代表保险人利益的中介行为4、保险代理人的权力既包括明示权力，又包括默示权力,三、保险代理人的权利和义务（一）权利：获取劳动报酬独立开展业务活动 （二）义务：诚实和告知义务 如实转
41、交保险费维护保险人权益,四、保险代理人与保险经纪人的区别委托人不同代理权限不同收入来源不同法律地位不同,第二节 保险代理机构,一、专业保险代理机构组织形式：合伙，有限，股份二、保险兼业代理机构银行代理，行业代理，单位代理,第三节 保险代理从业人员,一、保险代理业务人员在保险代理机构及其分支机构中，从事销售保险产品或者进行相关从事查勘、理赔工作的人员二、保险营销员取得中国保健会颁发的资格证书，为保险公司销售保险产品及提供相关服务，并收取手续费或者佣金的个人。,第九章 保险代理从业人员职业道德,第一节 职业道德概述,一、含义 职业道德是社会道德在保险代理职业生活中的具体体现 二、特征具有明显的职业特点具有明显的时代性特点是一种实践化的道德表现形式成具体化和多样化特点,第二节 保险代理从业人员职业道德,保险代理从业人员职业道德指引是我国保险代理从业人员最基本的行为规范，也是知道保险代理从业人员职业道德建设的纲领性文件主体：7个道德原则21个要点守法遵规最基本诚实信用灵魂专业胜任特殊客户至上处理与客户之间关系的基本准则勤勉尽责公平竞争保守秘密,结束,o型密封圈氟橡胶密封圈 格莱圈 0 仐摋邑,
