1、险种说明：保险是用来解决人生的生老病残死五大问题的。按（保障作用分）险种分可分为意外险，寿险，重疾险，医疗险，养老险这五种按收益分，可以分成。消费型，返本型（终身型和定期返本型） ，分红型，新型险（投连险和万能险）意外险：意外险保的是意外身故与七级残疾寿险：一般的寿险，就是身故或重残就可以得到保额给付。有部份保费便宜的产品会没有重残。重疾险；目前能做主险的重疾险首先是个寿险。其次是如果满足了重疾条件，可以保额提前给付，合同终止的寿险(身故与重残 )医疗险：医疗险是理赔最多的保险，也是合同最复杂的保险。分二块，意外医疗和住院医疗。一般做消费险的经纪人不会让你买这个产品。除了卡单里带到的。因为这个
2、产品有优势的只有大公司。他们不走经纪公司渠道的。简单总结，医疗险就是花小钱买保障，真有生病就用保险公司的钱养老险：这个其实就是一个储蓄理财产品。收益只比银行高一点。说白了就是现在存钱。将来花，优点是强制储蓄。养老险和其他理财的区别是，他保证有。不会因为风险或人生遇到的挫折变没有。和社保的区别是养老险存的钱 100%是你的，而社保的将来。我们不知道。本着资本不放在一篮子的原则和为防万一，给自已留个后路的原则。应该做一份准备2消费型：就是指所有保险的钱全部是消费的，保障一过，这个钱就没有了其实所有的保险都是基于消费险的一份理财计划延伸阅读http:/ 返还和终身型相比。保费支付上多不了多少。保障是
3、一样的同样的。最高都是给保额。但是提前拿和死后才拿，在钱财管理和运用上。70，80 返还显的更灵活而有用。终身型已淘汰。另外还有那种每二年每三年返还型的产品。和交 5 年巨额。终身返还型。是卖给不懂保险的人的，这种产品收费高。实际返还利益很差。而且返还的钱数额不大，分批返还，很容易随便用掉。在理财上也不适合分红型，分红型就是在返还型的基础上交纳更多的钱。保险公司把多余的钱进行了运营投资后收益再按收益的 70%分红来给你。不过目前国内的分红险，不透明不公开。国家不给太多的投资渠道。就拿股市来说。股票就是分红。可是又有几个股票是切切实实拿到了每年实际分红的？所以分红险是演示利益表做的很漂亮，而实际
4、收益最终可能都比不过投在银行。新型险（投连险和万能险）投连你可以理解成开设在保险公司的一个基金理财户，他本质就是一个理财账户。然后保险公司帮你用这个账户里的钱去购买消费型的保障产品。基金好收益好。基金亏本，收益也亏本。不过因为上面有保监会在管理，加上前期收费很高。也就是同样的投资。他本金累积要少一大段。那增殖就是同比放大的。而不买基金。有好的代理人同样可以买好适合的消费型产品。所以投连险。我建议要做投资，宁愿去买跑的快的马，而不要买套着笼头，拖着车的快马。而做为保障。有亏损可能的产品。本身就多具备了一个不稳定的因素。万能险和投连在理财概念上是一样的。不过，万能险有一个承诺收益率。而且是每月公示
5、的。所以这个产品的收益会略好过传统型的产品和分红型产品。不过从保障角度来说。他的保障是等同于消费险的延伸阅读http:/ 房贷最高=保障自我十年年收入或 20 年的年支出因为这些责任，比如孩子的成长，老人终老都是 20 年左右会结束的责任。比如小孩子到25 就完成使命可以自已保障自已了。老人一般平均寿命在 80 左右。同时。人的赚钱能力最精华的在 30-50 之间。之后往往会收入能力开始减退。所以一般这个责任建议是用 20-30 年定期型消费型寿险来完成。而且消费型可以实现用最小的保费实现最大的保障。而一些储蓄型的寿险产品。比如 30 年定期寿险 20 年定期寿险。做为保障+理财的一种。也适合
6、做为一些家庭的计划和设计。意外险：意外险保的是意外身故与七级残疾很多人看到意外险都会说一句。这个也是保身故的，那这个和寿险有什么二样？答案是侧重点不一样。意外险只保意外身故。而寿险是管疾病身故（重疾）和意外身故二者有共同保额但是又不一致。去转转医院的重症病房。年轻的面孔越来越多。而这些是意外险都保不了的。而且意外险还有一大特点，他是保残疾的。如果车祸时只是断了一只手和一条腿。所有保障里只有意外险能保。而一旦发生这种事件。可能要保证生活的费用远远大于身故的成本。因为多一个嘴吃饭，而会少一个人去赚钱。加上治疗费用又是超高的。所以意外险是不能突视的。重疾险；目前能当做主险的重疾险首先是个寿险（参考上
7、面） 。其次是如果满足了重疾条件，可以保额提前给付用来治病，同时合同终止的寿险(身故与重残) ，1 首先是保监会规定了 25 种重疾保障。而大部分的重疾险会保 30 种-40 种。不过多保的没什么优点。因为又要费用不增加。又要保的多。保险公司也不是慈善公司。所以结果增加的就是只是个卖点2 重疾和寿险相反。他正是年纪越大。得病机率越高的。所以对于重疾，我们到时建议。有条件要以返还型的为主。重疾险也分消费型，返还型，分红型。在这点上，和之前的差别不大。不过重疾险更建议组合型。养老险：这个和少儿教育险，30 年定期险产品一样。他其实就是一个理财计划产品。首先还是一句话。别对收益抱有太多的幻想，他的收
8、益，产品选择的好只不过能略胜过银行。他更大的作用是利用强制储蓄对已有的财产。做一个理财规划。1 保障财产不会因为热血，激动而给动用。保障资金安全（法律保护）2 用零存整取的模式来调控你的收支习惯。把本来存不下来的钱存下来。或者是把一次性支付的压力（教育金） 。通过合理的理财方式，分批提前储金。减少对生活的经济影响。医疗险：医疗险是理赔最多的保险，也是合同最复杂的保险。分二块，意外医疗和住院医疗从产品上又分是医疗补贴，还是医疗补偿。医疗产品各公司都分的太细了。无无一一详解。记住医疗产品一定要通读条款。意外医疗往往可以报门急诊+住院，而疾病医疗商业保险只可以报住院意外医疗要注意报销范围，免责条款，
9、如果报销范围明列出几种的话，注意多找几家类似的是比较。比如手术费用（手术费，麻醉费，手术器材费）住院补贴（也有叫津贴） ，这个是不和医疗费发生关系的。也就是住一天医疗给一天。住院补偿，保监会规定是不可以重复理赔的，就是无论买多少家。最多报销医疗费100%。只有一种。用复印件就可以报的除外。住院医疗了。现在保险越来越给人们接受。主要的一大原因就是社保越来越差，我们的交的社保钱。大部份给现在的老人了。而到我们老时。现在都是二个夫妻一小孩，谁来赡养我们。而且目前看病时的药。自费的越来越多。看一次病你就会发现，这个不能报那个不能报。所以有条件。而公司又没有好的团险的话，还是要给先生，妻子，宝宝。每人都
10、应有一份医疗保障。超社保.就是超医保能报自费药进口药的。目前很多公司新出的医疗险或多或少的都会有一点报超社保的份额的。所以只能报社保内的住院医疗。一定会给淘汰。而超社保医疗最好的太平洋安泰的最好 能报销的额度最高再详述下。引用以前的旧资料对你的家庭来说。如果没有团险都要补充，而且车的话。意外医疗和意外险要特别关注。一种叫住院医疗补贴补贴和医药费无关。有一天住院给一天钱。如果有代理人说补贴就是贴补自费药的部分的。那就是在突悠，好的公司是有能报自费药部分的医疗报销的。津贴的定义是用来贴补工资的。而他的作用是在如果发生长期住院的慢性病时。累积的补贴就贴补很大一块医疗费用了。一种叫住院医疗补偿补偿作用
11、就是看病报销了。他的作用是体现急性病，住院少，医药费高的情况下。比如前天我一个客户得了急性盲肠炎。住院不会超过四天。医疗费几千，算个 4000 把。靠补贴100/天就不行了。所以补偿很重要。但是有一点。必须是超社保的。因为看病费用贵。贵在自费药上，进口药上。如果非进口药，社保本身能报 85%。如果不能超社保的住院医疗补贴。不如不买了。医疗的条款有很多限制。这里就不展开了。意外保障意外险,意外险和寿险有重复的地方。也有不同。寿险是身故保障。无论疾病身故还是意外身故。都会理赔。同时大部分重残也有理赔。而意外险是只保障意外身故。以及七级所有残疾的。其实意外险就是保残疾的。很多的代理人在说到这个真正保
12、障是却往往一笔带过，因为提成少。而保障高。但是这个其实是最有用的保障，比如刘德华为残奥会拍的片子。当中他因车祸断了一条腿。然后事业，家庭，工作一切从零开始。片子拍还比较唯美，但我们真实看到的现实很残酷。出了这种事。再多的保障都无法出预付一生的开销的。必须有一笔钱 1 可以保证缓冲期的家庭生活开销。2 重新择业和创业的基金。有条件的话。这个不要突视。另外说下意外医疗。我举个案例给你听。电视台天天有的交通意外。我们公司有一个客户不幸遇上。万幸中的大幸。生命没危险。左肩膀粉碎性骨折。要打 2 个钢钉。国产钢钉质量不过关，几年后会生锈。上海全部只有进口钢钉，一个钢钉 3000，2 个 6000。这个全
13、部是自费。全上海就只有太平洋安泰是超社保范围报到 90%，以上部分全部报销 。OK然后说下医疗险条款里要注意的地方1 最重要的是保证续保。目前一般都是保证续保 5 年2 次限额而不是年限制。同一次住院的间隔期最低（90 天）3 住院观察期最低 30 天4 免赔额，免赔日都没有的是最好的。5 注意津贴类产品的每年最高保销天数。一般（180）6 免责条款。最好拿二家公司的比较一下。一般大部分保险公司的免责都是一样的。如果有字不同。一定要仔细研究。哪怕只是差二个字。多二个字。就完全可以缩小本应拥有的保障范围。7 所有的医疗险的费用都会按年上升的。所以买医疗险。最好比较下老年的费用。比如PICC 的老年医疗费比一般的贵好多。
