电子支付与决算.ppt

1、电子支付与决算,目录,第1章：电子支付概述 第2章：支付工具与支付方式 第3章：网上银行支付 第4章：电话支付 第5章：移动支付 第6章：自助银行支付 第7章：跨行支付 第8章：中国银联支付 第9章：第三方支付 第10章：支付系统风险与管理 第11章：支付安全技术,电子支付概述,第1章,【教学目标与要求】,1.掌握支付的基本概念和过程； 2.了解清算和结算的区别和联系； 3.了解支付活动的构成和应遵循的基本原理； 4.掌握支付体系的概念和构成； 5.掌握电子支付的含义和分类； 6.了解电子支付系统的构成。,第1章 电子支付概述,第1章 电子支付概述,【知识架构】,【重要术语】,支付 支付体系

2、电子支付 电子支付系统,第1章 电子支付概述,1.1 支付概述,1.1.1 支付,1.支付的基本概念 支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个层次：,Add your title in here,“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为,“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付,“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为,“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付,1.1 支付的基本概念,1.1.1 支付,2.支付分类,借记支付是收款方发起的支付过程 ，为被动支付 ，减少账户存款即借方。 例如：支票、电话费自动代扣、水电气或燃气的代扣等,贷记支付是

3、付款方发起的支付过程 ，为主动支付，减少账户存款即借方。例如：银行卡支付 、网上银行支付,1.1 支付的基本概念,1.1.2 支付过程,“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输。,“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。,“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。,“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。,交易,清算,结算,1.1 支付的基本概念,1.1.2 支付过程,支付过程分析：根据支付过程的组成部分可以将支付活

4、动分为三类,1.1 支付的基本概念,1.1.2 支付过程,（1）单一债权债务关系的支付活动,商品/服务,支付工具：金属货币、实务货币、现金,1.1 支付的基本概念,1.1.2 支付过程,（2）有债权债务关系但不清算的支付活动,商品/服务,支付工具,卖家账户,买家账户,卖家账户,银行,扣出,记入,交易活动（环节一）,结算（环节二）,1.1 支付的基本概念,1.1.2 支付过程,（3）有债权债务关系且需进行清算的支付活动,商品/服务,支付工具,卖家账户,买家账户,卖家账户,银行系统,开户银行,收单银行,扣出,记入,清算系统,交易活动（环节一）,结算（环节二）,清算（环节三）,扣出,记入,1.1 支

5、付的基本概念,1.1.2 支付过程,清算与结算的区别,结算参与者可以是各种行为的当事人，所以结算具有广泛的社会性，每个人均与结算行为有着这样或那样的联系；而清算则更具专门化，参与者主要是提供结算服务的银行及清算机构。,由于业务需要，银行需要通过一定的清算组织和支付系统进行“清算”，它只是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一个过程。,有银行等金融服务机构参与的支付活动中，“结算”是一个必需的环节，而“清算”只有在涉及不同银行账户间支付时才是必需的。“清算”是在银行问世后才开始行使的支付中介职能，无银行介入的结算领域基本上无需“清算”。,在支付中的层次不同,在支付中的范围不同,参与者不同

6、,1.1 支付的基本概念,1.1.3 支付活动,1. 支付活动的构成要素,构成要素,支付活动主要包括以下几个要素：参与主体、市场行为方式、债权债务关系和支付环境,参与主体,市场行为方式,债权债务关系,支付环境,1.1 支付的基本概念,1.1.3 支付活动,2.支付活动的特点,1.1 支付的基本概念,1.1.3 支付活动,3. 支付活动应遵循的基本原理,Concept, 支付方式的社会接受性, 债权债务关系的清偿性, 采用手段的便利性, 支付的安全性；, 支付信用的可靠性, 法律制度的保证性, 支付方式的社会接受性, 支付的安全性；, 法律制度的保证性, 支付方式的社会接受性, 支付的安全性；,

7、 法律制度的保证性, 支付方式的社会接受性, 支付的安全性,1.2 支付体系概述,1.2.1 支付体系的概念,支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机整体。它包括对传达支付指令的支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流通的一系列法规制度安排和基础设施安排。它是一国金融市场的核心基础设施，它将一国货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场和离岸市场等金融市场各个组成部分紧密联结起来。,1.2 支付体系概述,1.2.2 支付体系的构成,1.3 电子支付概述,1.3.1 电子支付与传统支付,1.支付方式变革,1.3 电子支付概述,1.3.1

8、 电子支付的概念,2. 电子支付与传统支付的比较,电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。,与传统的支付方式相比，具有如下的不同之处：,Description of the contents,1. 款项支付的方式不同,2. 工作环境不同,3. 使用的通信手段不同,4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势,1.3.1 电子支付的概念,1.3 电子支付概述,1.3.2 电子支付的类型,1.3 电子支付概述,1.3.3 电子支付系统,1. 电子支付系统概述,一阶段,2003,支付系统发展阶段,银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起

9、来,二阶段,三阶段,四阶段,五阶段,银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划,通过网络终端向客户提供各项自助银行服务,利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务,网上支付方式的发展,Internet：金融机构与其他商家、政府、消费者之间的支付系统,1.3 电子支付概述,1.3.2 电子支付系统,1.电子支付系统概述,Extranet：各金融机构之间的支付系统,Intranet：银行内部支付系统,现代支付网络体系的构成,1.3 电子支付概述,1.3.3 电子支付系统,2.电子支付体系构成,电子支付系统的层次,支付清算系统,支付服务系统,支付信息管理系统,支付服务系统主要完成客户与商业

10、银行之间的资金支付与结,算活动；支付清算系统主要完成中央银行与商业银行之间的资金支,付与清算活动；而支付信息管理系统体现的是金融系统的增值服务与监管,方面的内容，它是建立在支付服务系统与支付清算服务系统基础之上的。,1.3 电子支付概述,1.3.3 电子支付系统,2.电子支付体系构成,客户和银行之间的电子支付系统,网上支付系统,家庭银行（HB）系统,自动清算所（ACH）,企业银行系统（CB）,P0S系统,ATM系统,1.3 电子支付概述,1.3.3 电子支付系统,2.电子支付体系构成,金融机构之间的电子支付清算系统,SWIFT,CHIPS,证券清算与结算支付系统,外汇交易结算系统,期货清算与结

11、算支付系统,FEDWIRE,第一章 电子支付概述,【习题】,一、选择题 1.以下( )不属于支付活动的组成要素是。 A.参与主体 B.市场行为方式 C.债权债务关系 D.金融机构 2.下列不属于支付服务组织的是( )。 A.中央银行 B.商业银行 C.支付清算组织 D.银监会3.下列不属于电子支付系统组成要素的是( )。 A.支付服务系统 B.支付清算系统 C.网上支付系统 D.支付信息管理系统4.通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于( )支付方式。 A.电话银行支付 B.移动支付 C.第三方支付 D.网上银行支付5.以下不属于客户与银行之间的支付系统的是( )。 A.POS系统 B.

12、ATM系统 C.家庭银行(HB)系统 D.FEDWIRE系统,【习题】,1.什么是支付？支付的过程是什么? 2.试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。 3.试通过现实中的实例来说明各种电子支付的应用。 4.简述电子支付与传统支付的不同。,第一章 电子支付概述,二、简答题,【习题】,登录淘宝网(http:/)，当当网(http:/)，车趣网(http:/)，通过各网站提供的帮助中心了解各网站支持的支付方式，特别是网上支付方式，思考网上支付的发展趋势。,第一章 电子支付概述,三、讨论题,END,支付工具与支付方式,第2章,【教学目标与要求】,第2章 支付工具与支付方式,掌握支付工具的概念和

13、分类； 了解三种票据的使用范围和支付过程； 掌握常用卡基支付工具的特点，了解电子支付工具的使用现状； 了解传统支付结算方式的特点，应用现状与未来发展趋势； 掌握电子支付结算方式的类型，了解其应用现状与未来发展趋势； 掌握电子货币和电子钱包的基本情况。,第2章 支付工具与支付方式,【知识架构】,【重要术语】,支付工具 信用卡 借记卡 准贷记卡,第2章 支付工具与支付方式,联名卡 储值卡 支付方式 汇兑,托收承付 委托收款 定期贷记 电子现金,电子票据；电子钱包,2.1 支付工具,2.1.1 传统支付工具,传统支付工具说明表,2.1 支付工具,2.1.1 传统支付工具,1.现金,在我国，现金主要是

14、指流通中的现钞，是由中国人民银行依法发行流通的人民币，是我国的法定货币。截止目前，我国已发行五套人民币，形成纸币与金属币、普通纪念币与贵金属纪念币等多品种、多系列的货币体系。,现金需要保管、携带、运送、验点等，可能存在假币、失窃、损毁、传播病菌等问题； 不能保留资金流通的来龙去脉，经济活动的交易透明度不高，不便于审计跟踪； 加大了银行机构的营运成本。,从总体来说，现金支付具有支付简捷、容易实施的优点，不存在付款人的流动性风险和信用风险，有利于促成商品交易的完成和商品交换的发展，特别是零售商品经济的发展。但现金支付同时也存在一定的劣势：,现金或对账单,2.1 支付工具,2.1.1 传统支付工具,

15、2.支票,支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。,全国支票影像交换系统,存款,空白支票簿,买方,卖方,买方开户银行,卖方开户银行,支票,支票,货物,买方,卖方,买方开户银行,卖方开户银行,买方开户银行,卖方开户银行,卖方开户银行,支票基本支付流程,2.1 支付工具,2.1.1 传统支付工具,3.汇票,汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按照出票人的不同，汇票分为银行汇票和商业汇票。由银行签发的汇票为银行汇票，由银行以外的企业、单位等签发的汇票为商业汇票。,

16、2.1 支付工具,2.1.1 传统支付工具,4.本票,本票是出票人向收款人签发，承诺在见票后或一定日期无条件付给收款人一定金额的票据。它只涉及出票人和收款人两方。,银行本票与支票和汇票的主要区别：本票是自付（约定本人付款）证券；汇票是委付（委托他人付款）证券； 支票是委付证券，但受托人只限于银行或其他法定金融机构。本票付款期为2个月，逾期兑付银行不予受理；汇票必须承兑，承兑到期，持票人方能兑付；支票付款期为10天。本票通过小额支付系统结算，支票通过全国支票影像交换系统结算，汇票则通过电子商业汇票系统进行结算。,2.1 支付工具,2.1.2 现代（电子）支付工具,1.银行卡,银行卡是经中央银行批

17、准的金融机构发行的卡基支付工具，也是目前使用最广泛的非现金结算工具。,（贷记卡）也称为信用卡，是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务，并允许透支一定的额度。,（借记卡）是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支，必须依托于持卡人的存款账户，具有电子存折的性质。,（准贷记卡）准贷记卡一般需要持卡人事先存入一定的金额，然后可在银行给予的信用额度内进行透支消费，但透支消费没有免息期，透支后银行按贷款向持卡人收取利息。,（联名卡）是指商业银行与赢利机构（例如：航空公司、商场、旅游公司、酒店

18、、电信运营商等）以某一特定客户群为对象联手发行的银行卡。,2.1 支付工具,2.1.2 现代（电子）支付工具,2.储值卡,（1）储值卡的概念 储值卡，又称支付卡，是一种具有支付功能的支付工具，其价值是储存于卡上的磁带或电子装置内，供使用者作购买付款或互换储存卡上的价值。因此，储值卡又称为预付卡。储值卡一般以IC卡和磁条卡作为介质，目前以IC卡作为介质居多。（2）储值卡的发行 储值卡的发行主体大部分为企业、商家，也有部分银行与企业联合发行。按照银行是否参与储值卡的发行，可以把储值卡发行分为两种类型：, 有银行参与的储值卡发行, 无银行参与的储值卡发行,2.1 支付工具,2.1.2 现代（电子）支

19、付工具,3.虚拟卡,（1）虚拟卡的性质,虚拟卡是互联网服务提供商为了方便消费者网上购物（包括实体购物和增值服务）而设立的虚拟账户，其本质是各种网络虚拟货币的载体，是电子商务一种重要的电子支付工具。,（2）虚拟卡的分类,虚拟卡的分类,B2C型虚拟卡,C2C型虚拟卡,B2C型虚拟卡的发行主体为B2C服务提供商，如腾讯、盛大、新浪、网易等,C2C型虚拟卡的发行机构为C2C服务提供商，如淘宝网、PAYPAL等,2.1 支付工具,2.1.2 现代（电子）支付工具,3.虚拟卡,（3）虚拟卡的应用前景,（1）虚拟卡发卡机构数量逐步增大 （2）不同公司虚拟卡之间的相互兑换成为发展趋势,（3）B2C型虚拟卡与C

20、2C型虚拟卡的融合 （4）随着相关法律法规的出台，虚拟卡交易也将逐步规范,虚拟卡的应用前景,2.1 支付工具,2.1.2 现代（电子）支付工具,4.电子票据,电子支票,电子汇票,电子银行本票,电子支票（Electronic Check）是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。,电子汇票是纸质汇票的继承和发展，是纸质汇票的电子化，其发行、存储、传递、清算等都是电子化，其所体现的票据权利义务关系与纸质汇票相同。,电子银行本票指银行本票的电子化，通过电子化方式实现银行本票的发行、存储、传递、清算等活动。,2.1 支付工具,2.1.2 现代

21、（电子）支付工具,5.电子现金,电子现金（E-Cash或E-Money）也称为数字现金（Digital-Cash）。简单来说，就是以电子方式存在的货币现金，或者说是纸质现金的电子化，它以数字信息形式存在，通过互联网流通。,（1）电子现金的性质,E-cash的性质,独立性,匿名性,可迁移性,可分性,不可重复使用性,不可伪造性,2.1 支付工具,2.1.2 现代（电子）支付工具,5.电子现金,（2）电子现金的使用过程,第一个过程 用户与电子现金发行银行执行开户协议，用户标识自己的身份，开立电子现金账号，并用预先存入的现金购买电子现金证书，这些电子现金被分成若干成包的“硬币”。,第二个过程 用户与银

22、行执行提取协议，用户从银行提取一定数量的电子现金。,第三个过程 用户与同意接收电子现金的商家签定订货合同，执行支付协议，用户向商家支付电子现金。,第四个过程 商家与银行执行存款协议，商家将交易所得的电子现金存入银行。,2.2 支付方式,2.2.1 传统支付方式,1.汇兑,汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。汇兑一般分为信汇和电汇两种，信汇是以邮寄方式将汇款凭证转给外地收款人指定的汇入行；而电汇则是以电报方式将汇款凭证转发给收款人指定的汇入行。,汇入行,汇入行,支付 款项,委托,汇出款项,企业A,企业B,银行,银行,汇兑流程图,银行,银行,企业A,企业B,委托收款,2.2 支付方

23、式,2.2.1 传统支付方式,2.委托收款,委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。 根据划款方式不同，分为邮寄和电报划回两种，收款人可根据需要选用。,收款人,付款人,银行,同城或异域,委托收款流程图,收款人,付款人,收款,2.2 支付方式,2.2.1 传统支付方式,3.托收承付,托收承付又叫异地托收承付，是指根据购销合同由收款人（销货单位）发货后委托银行向异地付款人（购货单位）收取款项，由付款人（购货单位）向银行承认付款的结算方式。,发货后,收取款项,承认 付款,委托 托收,支付款项,企业A,企业B,银行,银行,托收承付流程图,企业A,企业B,银行,企业A,企业B,银行,银行,企

24、业A,企业B,银行,企业A,银行,企业A,企业B,银行,企业B,2.2 支付方式,2.2.1 传统支付方式,4.定期借记与定期贷记,定期借记是指收款银行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定付款银行发起的批量收款业务。一般包括下列业务： 代收水、电、煤气、有线电视等公用事业费业务； 国库批量扣税业务； 中国人民银行规定的其他定期借记支付业务。 定期贷记是指付款银行依据当事各方事先签订的协议，定期向指定收款银行发起的批量付款业务。一般包括下列业务：代付工资业务； 代付保险金、养老金业务； 中国人民银行规定的其他定期贷记支付业务。,2.2 支付方式,2.2.2 现代（电子）支付方式,1.互联网支付

25、,互联网支付又称网上支付，是指人们通过互联网完成支付的支付方式，具体包括网上银行支付方式、第三方支付方式和银联电子支付方式。,网上银行支付,第三方网上支付,银联电子支付,网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用信息技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐等服务项目，相当于银行在Internet上的虚拟柜台。,第三方网上支付是一些具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构和国内外各大银行签约，提供集成网上银行、电话、手机、虚拟账户等支付方式的网上交易支付平台,银联电子支付（Chinapay）平台是中国银联旗下的银联电子支付有限公司提供的支付平台。主要从事以互联网等渠道为基础的网

26、上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务。,2.2 支付方式,2.2.2 现代（电子）支付方式,2.移动支付,移动支付模式,后台账户支付,银行卡绑定模式,手机银行,电子钱包,移动支付是指交易双方为了某种商品或服务而通过移动设备交换金融价值的过程。,虚拟账户模式,2.2 支付方式,2.2.2 现代（电子）支付方式,3.电话支付,相对于互联网交互性强、具有发散性的特点，电话支付是独立、封闭的语音系统，同时电话是专线系统，是点对点的数据传输，其安全性更有保证。电话银行主要有两种模式：一种是消费者订购商品或服务后，通过

27、电话拨打银行卡发卡银行的电话银行号码，按照自动语音提示完成支付。另一种是采用智能刷卡电话支付。智能刷卡支付电话外观与一般电话相同，只是多了一道刷卡槽。除了通话功能外，利用它可以进行除提取现金之外的所有ATM机和POS机的功能。,2.2 支付方式,2.2.2 现代（电子）支付方式,4.金融专网支付,金融专网支付是较早被广大消费者接受的电子支付方式，并在大中城市已经普及。金融专网支付主要包括各商业银行的自助银行系统和销售场所的销售点终端POS系统。自助银行借助ATM等现代化的自助服务设备为客户提供方便、高效的支付、转账等金融服务。销售点终端POS系统则实现了人们现场购物的“刷卡”支付，用银行卡代替

28、了现金，避免了验钞、找零等麻烦，使购物支付更方便、安全。,2.2 支付方式,2.2.2 现代（电子）支付方式,5.有线电视网络支付,2.3 电子货币与电子钱包,2.3.1 电子货币,1.电子货币的概念,电子货币是以电子信息技术为手段，以网络和电子设备为基础，以电子机具为媒介，以电子数据（二进制数据）为存储和传递形式，以信息流代替实体价值进行流通和支付的货币形式。电子货币具有以下三种基本特征：,2.3 电子货币与电子钱包,2.3.1 电子货币,2.电子货币的类型,第一类电子 货币,第二类电子 货币,第三类电子 货币,由银行等金融机构发现的存款货币.,由专业性的，以提供电子货币服务为盈利手段的商业

29、或服务业网点发行的再现实生活中使用的存款货币.发行机构为非金融机构,由网络服务提供商发行的在虚拟环境中使用的存款货币，即虚拟货币,电子货币,2.3 电子货币与电子钱包,2.3.1 电子货币,3.电子货币与传统货币的主要差别,（1）发行机制不同,（2）发行主体不同,a,（5）货币真伪辨别技术不同,（3）传递方式和流通的地域范围不同,b,（6）交易方式不同,（4）币值的可分性不同,c,（7）存储空间不同,2.3 电子货币与电子钱包,2.3.2 电子钱包,电子钱包是客户用来进行非现金小额支付、并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。和一般的钱包用于存放现金、支付卡类似，在电子钱包内可以存放电子货

30、币，如电子现金、电子信用卡等。,电子钱包的类型,基于计算机软件的网上支付电子钱包,基于储值卡的电子钱包,第2章 支付工具与支付方式,【习题】,一、判断题1.汇兑是一种有效的支付工具。 ( )2.我国目前多个城市使用的公交一卡通实质上就是一种电子钱包。 ( )3.传统支付方式实质上就是银行的柜台支付方式。 ( )4.银行代发工资是银行的定期借记支付方式。( )5.信用卡是借记卡的一种。( ),第2章 支付工具与支付方式,【习题】,二、选择题1.校园卡属于( )。 A.储蓄卡 B.虚拟卡 C.联名卡 D.储值卡2.电子现金的特点是( )。 A.独立性 B.匿名性 C.可迁移性 D.可分性 E.安全

31、性3.通过拨打工商银行95588电话进行的支付属于( )。 A.电话银行支付 B.移动支付 C.第三方支付 D.网上银行支付4.利用支付宝支付属于( )。 A.网上银行支付 B.电话支付 C.银联电子支付 D.第三方支付5.以下支付工具中，( )对应的不是电子货币。 A.银行卡 B.支票 C.储值卡 D.虚拟卡,【习题】,1.简述支票的交易流程。 2.简要比较支票、汇票、本票三者的主要区别。 3.大家常听说贷记卡、借记卡、信用卡，请问它们之间有何区别? 4.简述电子支付方式的主要类型。 5.简述电子货币及其分类。 6.简述储值卡式电子钱包的特点。,第2章 支付工具与支付方式,三、简答题,END

32、,网上银行支付,第3章,【教学目标与要求】,掌握网上银行与电子银行的区别； 了解网上银行的特点； 了解网上银行的功能； 掌握网上银行支付的主要流程； 了解我国主要网上银行的功能、流程； 了解网上银行常用的安全保障技术。,第3章 网上银行支付,【知识架构】,第3章 网上银行支付,【重要术语】,电子银行个人网上银行 企业网上银行 数字证书,第3章 网上银行支付,网上银行,3.1 网上银行概述,3.1.1 网上银行的定义,1.巴塞尔银行监管委员会关于网上银行的表述 巴塞尔银行监管委员会（BCBS）1998：通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。这些产品包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务

33、支付及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。 2.美联储对网上银行的定义 美联储2000：网上银行是利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其它零售和公司客户提供服务的银行 。 3.美国货币监理署（OCC）关于网上银行的 表述 美国货币监理署1999 ：网上银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息。,3.1 网上银行概述,3.1.1 网上银行的定义,4.欧洲银行标准委员会对网上银行的定义 欧洲银行标准委员会在其1999 ：那些利用网络为通过使用计算机、网络、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提

34、供银行产品服务的银行。 5.英国银行服务管理局对网上银行的定义 英国银行服务局在2000 ：通过网络设备和其他电子手段，为客户提供信息、银行产品和服务的银行 。 总结：广义的网上银行广义的网上银行是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。 总结：狭义的网上银行（本书所指)就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。,3.1 网上银行概述,3.1.2 网上

35、银行的特点,（1）服务方便、快捷、高效,（2）成本低廉,（3）服务更标准、更规范,（4）私密性强,网上银行是电子商务迅速发展、银行业竞争加剧、人们生活需求提高、金融不断创新的结果。它源自于传统银行并逐步地得到了扩展与延伸。 相对了传统银行，网上银行在其发展中表现出了以下几方面的特点：,3.1 网上银行概述,3.1.3 网上银行的类型,企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业组织客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。,企业网上银行,个人网上银行,个人网上银行主要适用于个人与家庭的

36、日常消费支付与转账。 客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、 网络支付和汇款功能。,按服务对象，网上银行可以分为个人网上银行和企业网上银行 。,3.1 网上银行概述,3.1.3 网上银行的类型,分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网上银行。 它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，是原有银行业务与网络信息技术相结合的结果，相当于银行的一个特殊分支机构或营业点，因而又被称为“网上分行”，“网上柜台”、“网上分理处”等。,分支型网上银行,纯网上银行,纯网上银行是为专门提供在线银行服务而成立的独立银行，因而，也被称为“只有一个站点

37、的银行”。纯网上银行一般只设有一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网络进行。,按经营组织形式，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。,3.1 网上银行概述,3.1.4 网上银行的功能,从业务品种细分的角度来讲，网上银行一般包括以下几个方面的功能 ：,网上银行的功能,受理客户咨询投诉,发布公共信息,账务查询,申请和挂失,网上银行支付,网上银行的功能,B,E,C,D,A,3.1 网上银行概述,3.1.5 我国网上银行发展趋势,网上银行是现代银行业的发展方向，指引着银行未来的发展趋势。网上银行的发展趋势将主要呈现以下几个方面：,1.个性化随着网络银行的快速发展，人们更希

38、望按照自己的需求获得自己所需要的与别人不同的个性化产品和服务，为了提高竞争力，各银行越来越重视个性化产品和服务的经营。2.合规与标准化 与传统银行传统业务相比，网上银行具有新渠道、新产品、新特性，也面临新问题、新风险、新环境，制定和完善适当的行业标准、业务流程、法律法规，采用标准的网络和软硬件平台和工具将是网上银行的一大发展方向。 3.强化安全性与风险管理 安全问题是网上银行的一个基本问题，也是一个突出问题。进一步加强安全风险监控，仍将是各网络银行的重点关注点。,3.2 网上银行支付流程与安全,3.2.1 网上银行的网上支付模式,1.个人网上银行的网上支付模式,2.企业网上银行的网上支付模式,

39、网上银行,3.2 网上银行支付流程与安全,3.2.1 网上银行的网上支付流程,1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程,3.2 网上银行支付流程与安全,3.2.1 网上银行的网上支付流程,2.应用企业网上银行进行网上采购的支付流程,3.2 网上银行支付流程与安全,3.2.1 网上银行的网上支付流程,3.非网上购物交易的网上银行支付流程,3.2 网上银行支付流程与安全,3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障,1网上银行支付中银行面临的风险和安全问题 安全威胁： 风险： （1）假冒用户身份 （1）安全性风险 （2）窃取、篡改网络上的信息 （2）操作风险 （3）抵赖 （3）战略风险 （4

40、）重发信息或丢失信息 （4）信誉风险 （5）拒绝服务 （5）运行风险 （6）法律风险,2网上银行支付中客户面临的风险和安全问题 （1）客户卡号和密码被盗 （2）客户误操作 （3）双方的身份确认出现问题 （4）用户计算机被攻击 3网上银行支付的安全技术 （1）数字证书 （2）动态口令卡 （3）手机短信密码 （4）其他身份确认相关安全技术,3.3 网上银行举例,3.3.1 中国农业银行个人网上银行,1个人网上银行客户,2个人网上银行功能,3个人网上银行服务特点,4个人网上银行使用流程,持本人有效身份证及各种账户原件（金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折）到农业银行注册网点，填写网上银行服务协议和网上

41、银行个人客户登记表,网点申请,网上申请,凭金穗借记卡或准贷记卡登录公共客户系统，选择“网上注册申请”，根据提示填写申请信息。然后持有效身份证件及申请时使用的账户原始凭证到农业银行注册网点签署网上银行服务协议,按照证书使用指南，下载运作客户端智能安装程序，自动建立网上银行使用环境,登陆农业银行网站，按照提示自动下载客户证书。如果申请USB Key证书，也可以要求网点服务人员代为下载。,访问农业银行网上银行，进行交易,农业银行受理人员审核并登记客户的申请信息，登记成功后制作密码信封。客户收到网点人员返回的注册材料及密码信封时，应仔细检查信息是否和填写的一致，密码信封是否损坏。如果申请USB Key

42、证书，应在网点购买设备,网点申请,网上申请,持本人有效身份证及各种账户原件（金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折）到农业银行注册网点，填写网上银行服务协议和网上银行个人客户登记表,网点申请,网上申请,凭金穗借记卡或准贷记卡登录公共客户系统，选择“网上注册申请”，根据提示填写申请信息。然后持有效身份证件及申请时使用的账户原始凭证到农业银行注册网点签署网上银行服务协议,持本人有效身份证及各种账户原件（金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折）到农业银行注册网点，填写网上银行服务协议和网上银行个人客户登记表,网点申请,网上申请,按照证书使用指南，下载运作客户端智能安装程序，自动建立网上银行使用环境,农业银行

43、受理人员审核并登记客户的申请信息，登记成功后制作密码信封。客户收到网点人员返回的注册材料及密码信封时，应仔细检查信息是否和填写的一致，密码信封是否损坏。如果申请USB Key证书，应在网点购买设备,登陆农业银行网站，按照提示自动下载客户证书。如果申请USB Key证书，也可以要求网点服务人员代为下载。,按照证书使用指南，下载运作客户端智能安装程序，自动建立网上银行使用环境,农业银行受理人员审核并登记客户的申请信息，登记成功后制作密码信封。客户收到网点人员返回的注册材料及密码信封时，应仔细检查信息是否和填写的一致，密码信封是否损坏。如果申请USB Key证书，应在网点购买设备,访问农业银行网上银

44、行，进行交易,登陆农业银行网站，按照提示自动下载客户证书。如果申请USB Key证书，也可以要求网点服务人员代为下载。,按照证书使用指南，下载运作客户端智能安装程序，自动建立网上银行使用环境,农业银行受理人员审核并登记客户的申请信息，登记成功后制作密码信封。客户收到网点人员返回的注册材料及密码信封时，应仔细检查信息是否和填写的一致，密码信封是否损坏。如果申请USB Key证书，应在网点购买设备,访问农业银行网上银行，进行交易,登陆农业银行网站，按照提示自动下载客户证书。如果申请USB Key证书，也可以要求网点服务人员代为下载,访问农业银行网上银行，进行交易,访问农业银行网上银行，进行交易,访

45、问农业银行网上银行，进行交易,访问农业银行网上银行，进行交易,3.3 网上银行举例,3.3.2 中国农业银行企业网上银行,1企业网上银行客户,2企业网上银行功能,3企业网上银行服务特点,4企业网上银行使用流程,3.3 网上银行举例,3.3.3 中国农业银行电子商务网上支付,（1）B2C网上支付,（2）B2B网上支付,网上客户支付方式,1.网上客户支付方式,拒绝,完成,通过,开始申请,下载并填写客户申请表，准备其他申请材料,联系银行受理机构，提交材料,签署网上支付合作协议书，开立结算账户,获取操作员证书及密码信封、 商户交易平台证书密码信封,下载商户接口软件包，下载商户交易平台证书,完成与银行支

46、付网关接口的开发,进行商户交易测试,正式开通商户交易,审核材料,申请结束,测试成功,未完成,B2C网上商户申请流程图,完成,开始申请,填写商户申请表，加盖公章。准备资格证明文件等其他申请材料,联系银行受理机构，提交申请材料,签署网上支付合作协议书，开立结算账户,获取操作员证书及密码信封、 商户交易平台证书密码信封,下载商户接口软件包，下载商户交易平台证书,完成与银行支付网关接口的开发,进行商户交易测试,正式开通商户交易,审核材料,申请结束,测试成功,通过,未完成,拒绝,B2B网上商户申请流程图,第3章 网上银行支付,【习题】,一、选择题 1.个人通过Internet查询其在招商银行的储蓄卡的余

47、额需要使用（ ）实现。 A.电话银行 B.企业网上银行 C.第三方支付机构 D.个人网上银行2.下列不属于网上银行功能的是（ ）。 A.发布公共信息 B.账务查询 C.支付 D.存折补登3.企业网上银行支付一般分为四个阶段：准备阶段、买方购物阶段、买方支付阶段以及（ ）阶段。 A.卖方发布信息 B.银行后台清算兑付 C.卖方确认收款 D.买方确认收货4.下列（ ）不属于网上银行系统在运行过程中受到的安全威胁。 A.假冒用户身份 B.抵赖 C.拨打欺骗电话 D.丢失信息5.中国农业银行的“K宝”、中国工商银行的“U盾”、中国建设银行的“网银盾”属于网上银行的（ ）类安全技术措施。 A.数字证书

48、B.数据加密协议 C.动态口令卡 D.安全控件,第3章 网上银行支付,【习题】,二、简答题 1.谈谈你对网上银行定义的理解以及与电子银行的关系。 2.网上银行有哪些类型？ 3.目前我国网上银行用于身份认证的安全技术有哪些？ 4.结合自己网上银行支付的经历，谈谈你所用的网上银行具有哪些功能，采取了哪些安全技术，网上支付的大体流程是什么？,END,电话支付,第4章,【教学目标与要求】,掌握电话银行的概念及与手机银行的区别，以及与电话支付的关系； 掌握电话支付的功能、特点； 掌握电话支付的类型及其支付流程； 了解电话支付的发展阶段； 了解电话支付的安全保障技术。,第4章 电话支付,第4章 电话支付,【知识架构】,【重要术语】,电话银行电话支付固网支付MOTOPAY支付,第4章 电话支付,eBILLING支付,4.1 电话支付概述,4.1.1 电话银行基本概念,