1、电子商务法教程第六章电子支付法律问题,1,6.1 电子支付概述,1,6.2 电子支付立法,2,6.3 电子银行的法律规范,3,目录,CONTENTS,4,5,6,6.5 电子货币的法律规范,6.4 电子资金划拨的法律问题,6.6 第三方支付的法律规范,3,一、电子支付的概念与分类（一）电子支付的概念联合国国际贸易法委员会电子处理资金划拨法律指南草案提出：电子处理资金划拨一词是指这样一种资金划拨，即在处理过程中有一个或多个以前用以票据为依据的技术来进行的步骤现在改用电子技术来进行。,第一节电子支付概述,4,中国人民银行电子支付指引（第一号）的定义：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端
2、发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。本书认为，从广义角度讲，电子支付是指支付当事人通过电子设备授权银行或支付机构（非金融支付机构），对其支付账户进行资金划拨的行为。从狭义角度讲，在电子商务活动中，电子支付是指付款人通过电子设备授权银行或者支付机构，将其支付账户的资金划拨给收款人，以履行价款交付义务的行为。,第一节电子支付概述,5,（二）电子支付的分类当前流行的电子支付类型主要是支付指令在用户和电子支付机构之间或相互之间的流转。电子支付可以分为5种类型，包括网络银行支付、非金融机构支付、移动支付、虚拟货币和其他形式。,第一节电子支付概述,6,图6-1 线上支付分类图,第一节电子支付概述,
3、7,1.网络银行支付,图6-2 网络银行（含支付网关代理）流程,8,图6-3 第三方支付：绑定银行账户支付流程,2.非金融机构支付,9,图6-4 移动支付全流程,3.移动支付,10,（三）电子支付的一般模式可以将一般电子支付的交易流程归结为以下五个步骤：（1）付款方A向其银行C发起支付指令。（2）付款方A和付款方B之间进行支付信息的核验。（3）信息核验成功后，银行C向银行D进行资金划拨。（4）银行D收到资金后，向收款方B发送收款通知。（5）银行D收到资金后，向付款方A发送收款通知。图6-5反映了电子支付的一般模式。,第一节电子支付概述,11,图6-5 电子支付的一般模式,12,二、电子支付工具
4、电子支付系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：（1）银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡；（2）电子现金支付工具，如Mondex、NetCash等；（3）电子票据支付工具，如电子支票等。,第一节电子支付概述,13,（一）银行卡在所有传统的支付方式中，银行卡（主要是信用卡和借记卡）最早适应了电子支付的形式。支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。银行卡电子支付的参与者包括付款人、收款人、认证中心以及发卡行和收单行等，其支付流程如图6-6所示。,第一节电子支付概述,14,图6-6 银行卡电子支付流程,15,（二）电子现金与电子钱包1. 电子现金电子
5、现金（E-cash）是以数字信息形式存在，存储于电子现金发行者的服务器和用户计算机终端上，通过互联网流通的一种货币。电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又由于和网络结合而具有互通性、多用途、快速简便等特点，已经在国内外的网上支付中广泛使用。图6-7反映了中国银行发行的电子现金的流程。图6-8显示了有第三方参与的电子现金的支付流程。,第一节电子支付概述,16,图6-7 银行单独发行的电子现金支付流程,17,图6-8 有第三方参与的电子现金支付流程,18,2. 电子钱包电子钱包（Electronic Purse）是一种为方便持卡人小额消费而设计的金融IC卡应用，支持圈存、消费等交易。消费不支持个人
6、识别码（PIN）保护。我国目前使用的公交卡和社保卡都属于电子钱包的范畴。图6-9反映的是万事达卡电子钱包的运作流程图。,第一节电子支付概述,19,图6-9 万事达卡电子钱包的运作流程图,20,3. 电子现金与电子钱包的区别（1）在交易流程上，电子现金是基于借记/贷记的，完全遵守借记/贷记规范。而电子钱包本身是独立于借记/贷记的。（2）在安全管理方面，电子现金的交易要具备终端风险管理、终端行为分析、卡片行为分析等操作，而电子钱包没有这些要求。,第一节电子支付概述,21,（三）电子票据1. 电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字化支付指令将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付
7、款形式。电子支票支付，事务处理费用较低，并且银行参与到客户的资金交易，是目前最有效率的支付手段之一。根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：一类是借记支票（Credit Check ），即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨；另一类是贷记支票（Debit Check），即债务人向银行发出支付指令，以向债权人付款的划拨。,第一节电子支付概述,22,图6-10 电子借记支票的流转程序,23,图6-11 电子贷记支票的流转程序,24,2. 支票影像交换系统支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。我
8、国的全国影像交换系统为两级两层结构，涉及全国范围内的所有商业银行、中国人民银行的省级分行和中国人民银行的票交所，第一层为全国中心（或称总中心），第二层为分中心。图6-12反映了全国的影像交换系统。,第一节电子支付概述,25,图6-12 全国支票影像交换系统拓扑图,26,3. 电子商业汇票电子商业汇票指出票人依托电子商业汇票系统，以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票，电子银行承兑汇票由银行或财务公司承兑，电子商业承兑汇票由银行、财务公司以外的法人或其他组织承兑。图6-13是电子商业汇票的票样。,
9、第一节电子支付概述,27,图6-13 电子商业汇票票样,28,（四）电子资金划拨目前，我国电子资金划拨有四种渠道。一是利用中国人民银行于2005年建设运行的大额实时支付系统。二是利用中国人民银行于2006年建成的小额批量支付系统。三是利用中国人民银行的全国支票影像交换系统。四是利用2008年建设的外币支付系统,实现境内外币跨行资金支付的实时到账。,第一节电子支付概述,29,电子资金划拨系统分为小额电子资金划拨系统（HEPS）和大额电子资金划拨系统（HVPS）。前者的服务对象主要是广大消费者个，特点是交易发生频繁，交易金额小且多样化。后者的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商与交易商，
10、在金融市场从事交易活动的商业银行以及从事国际贸易的工商企业，其特点是金额巨大，对支付的时间性、准确性与安全性有特殊要求。图6-14显示了大额实时支付系统的业务处理流程。,第一节电子支付概述,30,图6-14 大额实时支付系统的业务处理流程,31,三、在线电子支付的安全交易标准和认证（一）电子支付的安全性要求具体看来，电子支付的安全性要求主要包括以下几个方面：（1）数据的保密性；（2）数据的完整性；（3）数据的发送人和接受人身份的可鉴别性。目前国际上常用的两种电子支付的安全交易标准是SSL和SET安全协议。,第一节电子支付概述,32,（二）SSL协议SSL（Secure Sockets Laye
11、r）协议，又叫安全套接层协议，由网景公司（Netscape Communication）设计开发，是国际上最早应用于电子商务的一种网络安全协议。SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺，客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传到银行。SET（Secure Electronic Transaction）协议，也称为安全电子交易协议，SET是一个能保证通过开放网络（包括互联网）进行安全资金支付的安全交易标准。SET的核心技术包括电子签字和信息摘要、数字证书的签发、电子信函、公共密钥的加密等。,第一节电子支付概述,33,图6-15 SET协议的工作流程图,34,四、电子支付中的基本法律关系（一）
12、电子支付主体在线电子支付法律关系的当事人为付款人和收款人，而付款人和收款人完成电子支付还必须有两个重要的第三方：银行和认证机构。因此，广义上，电子支付涉及的参与方有以下4个:,第一节电子支付概述,35,（1）付款人，即电子支付中的付款人，通常为消费者或买方。其与商家、银行间存在两个相互独立的合同关系：一是消费者与商家订立的买卖合同关系；二是消费者与银行间的金融服务合同关系。（2）收款人，即接受付款的人，通常为商家或卖方。同样也存在两个相互独立的合同关系：一是与消费者的买卖合同关系，二是与银行的金融服务合同关系。,第一节电子支付概述,36,（3）银行，即电子支付中的信用中介、支付中介和结算中介，
13、其支付的依据是银行与电子交易客户所订立的金融服务协议。在电子支付系统中，银行同时扮演发送银行和接收银行的角色。（4）电子认证服务机构。认证服务机构为参与电子支付各方的各种认证要求提供证书服务，建立彼此的信任机制，使交易及支付各方能够确认其他各方的身份。一方面，认证服务机构不仅要对进行电子商务的各方负责，而且要对整个电子商务的交易秩序负责；另一方面，买卖双方有义务接受认证机构的监督管理。,第一节电子支付概述,37,（二）电子支付行为1. 第三方机构参与的电子支付（1）第三方支付机构作为支付网关的电子支付（不涉及虚拟账户）：第三方支付机构与客户的法律关系，双方允诺的代理。第三方支付机构与银行的法律
14、关系，双方允诺的代理。（2）第三方支付机构作为中介的电子支付（通过虚拟账户划转）：客户与第三方机构的法律关系，主要涉及委托+保管、非存款、小额支付。,第一节电子支付概述,38,2. 无第三方支付机构参与的电子支付（1）银行与客户的法律关系，包括委托合同关系、存款合同。（2）银行之间的法律关系，主要是资金划转的法律关系。（3）银行与网络服务提供商或通信服务提供商的法律关系，主要是服务合同关系。（4）客户之间的法律关系，这是交易的基础法律关系。（5）电子认证机构与银行的法律关系，是身份验证的服务关系。,第一节电子支付概述,39,（三）电子支付工具（1）电子货币的发行人、持有人法律关系。（2）信用卡
15、、借记卡持有人与银行、发卡人之间的法律关系。（3）电子支付工具使用人的举证及责任承担。,第一节电子支付概述,40,一、国内外有关电子支付的立法（一）美国电子支付的立法美国1978年颁布的电子资金划拨法（Electronic Funds Transfers Act，EFTA），适用于联储电划系统与消费者电子资金划拨，成为世界上最早出台的有关电子支付的专项立法。,第二节电子支付立法,41,（二）英国电子支付的立法英格兰银行在英国国内采用票据交换所自动收付系统清算规则（CHAPS）办理票据交换进行会员银行间的电子资金划拨，尚未出台专项的有关电子支付的法规。（三）国际组织有关电子支付的立法联合国国际贸
16、易法委员会制定减少各国相关电子支付法令差异，并为各国提供立法依据的国际贷记划拨示范法。欧洲中央银行建立了电子货币系统的基本要求：严格管理；可靠明确的法律保障；技术安全保障；储备要求；货币统计报告；可回购；有效地防范洗钱等金融犯罪活动。,第二节电子支付立法,42,二、我国电子支付立法（一）银行卡业务的有关规定1997年12月中国人民银行公布了中国金融IC卡卡片规范和中国金融IC卡应用规范，1998年9月又公布了与IC卡规范相配合的POS设备规范。1999年1月26日，中国人民银行颁布了银行卡业务管理办法，对银行信用卡、借记卡的发行、使用等问题作出规范。,第二节电子支付立法,43,（二）电子支付指
17、引（第一号）2005年10月26日，中国人民银行发布了电子支付指引（第一号）。涉及五个方面：（1）电子支付活动中客户和银行的权利和义务；（2）信息披露制度；（3）电子支付安全制度；（4）电子证据的合法性；（5）差错处理。（三）非银行支付机构网络支付业务管理办法。2015年12月，中国人民银行发布了非银行支付机构网络支付业务管理办法（简称办法）。主要包括支付机构与网络支付业务；基本要求；客户管理；业务管理；风险管理与客户权益保护等共计7章57条的内容。,第二节电子支付立法,44,（四）电子支付的立法建议电子支付是电子商务活动中的重要环节，电子商务法可以按照其交易流程形成以下立法条款。在今后电子支
18、付的立法进程中着重考虑具体包括：支付账户开设、指令执行、支付完成、电子错误、非授权交易、电子认证服务、风险教育、信息保护和保存、防范金融犯罪。,第二节电子支付立法,45,一、电子银行的概念及其业务范围电子银行（Electronic Banking），又被称为虚拟银行（Virtual Bank），是指使用电子工具通过互联网向客户提供银行的产品和服务的银行。电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。,第二节电子银行的法律规范,46,电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（简
19、称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。电子银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服务、账户管理、理财服务、电子单据支付以及提供电子货币等电子支付工具服务。,第三节电子银行的法律规范,47,二、电子银行的监管（一）美国电子银行的监管（1）制定了计算机安全法数字隐私法和银行用户身份认证体系等法规，实施信息安全国际标准。（2）监管内容制度化、规范化。（3）银行业监管信息化与银行业金融机构的信息化同步推进，并做到监管机构之间信
20、息共享。（4）监管方式多样化，发布IT规章和指导、推动外部评级和审计、IT风险信息披露等多种手段的实现。,第三节电子银行的法律规范,48,（二）我国电子银行监管的基本思路和方法中资银行业金融机构的电子银行业务运营系统和业务处理服务器应设置在中华人民共和国境内；外资金融机构的电子银行业务运营系统和业务处理服务器可以设置在中华人民共和国境内或境外。设置在境外时，应在中华人民共和国境内设置可以记录和保存业务交易数据的设施设备，能够满足金融监管部门现场检查的要求，在出现法律纠纷时，能够满足中国司法机构调查取证的要求。,第三节电子银行的法律规范,49,三、电子银行的业务管理电子银行与客户之间属于服务法律
21、关系，只是其服务内容与传统金融服务存在一定差异。电子银行在开户、服务、结算等环节上有自己的一些专门要求。具体体现在：（1）开户审查和签约；（2）建立身份认证制度；（3）电子支付指令的发起和接收；（4）经营风险的防范；（5）差错处理。,第三节电子银行的法律规范,50,四、电子支付系统的安全问题（一）电子支付系统的安全状况网上支付信息在开放的互联网上运行，与网上账务查询等业务相比，网上支付可直接导致资金被盗用，没有一套可靠的、安全的电子支付系统很难保证电子支付业务的正常进行。最近几年电子支付系统出现的问题主要有：(1)电子银行的网络页面被篡改；(2)机密的交易资料被盗用或改变；(3)黑客非法侵入电
22、子支付系统篡改账户。,第三节电子银行的法律规范,51,（二）电子支付系统的安全控制（1）有形场所的物理安全控制，必须符合国家有关法律法规和安全标准的要求 。（2）合理设置和使用防火墙、防病毒软件等安全产品与技术，提升电子银行反攻击、防病毒和入侵防护能力。（3）明确界定重要设施设备的责任划分和操作流程， 建立日志文件管理制度，如实记录并妥善保管。（4）对重要技术参数，应严格控制接触权限，有效防止有关技术参数的泄露。（5）对电子银行管理的关键岗位和关键人员，建立严格的内部监督管理制度。,第三节电子银行的法律规范,52,一、电子资金划拨当事人电子资金划拨的当事人大致有三类：资金划拨人或指令人（Sen
23、der）、接受银行（Receiving Bank）、收款人或受益人。现行的电子资金划拨多为贷方划拨，即债务人作为指令人，向其代理行（接受银行）发出支付指令。指令人与接受银行的概念是相对而言的，付款人是付款银行的指令人，付款人银行为接受银行；付款人银行又是中介银行的指令人，中介银行则是付款人银行的接收银行。,第四节电子资金划拨的法律问题,53,二、指令人的权利和义务（一）指令人的权利指令人有权要求接受银行按照指令的时间及时将指定的金额支付给指定的收款人，如果接受银行没有按指令完成义务，指令人有权要求其承担违约责任，赔偿损失。（二）指令人的义务（1）发出指令后，自身也受其指令约束，承担付款义务；（
24、2）接受核对签名或接受认证机构的认证；（3）按照接受银行的程序，检查指令有无错误和歧义，修改错误或有歧义的指令。,第四节电子资金划拨的法律问题,54,三、接受银行的权利和义务（一）接受银行的权利（1）要求付款人或指令人支付所指令的资金并承担因支付而发生的费用；（2）拒绝或要求指令人修正其发出的无法执行的、不符合规定程序和要求的指令；（3）只要能证明由于指令人的过错而致使其他人，包括指令人或前任雇员或其他与指令人有关系的当事人，假冒指令人通过了认证程序，就有权要求指令人承担指令引起的后果。,第四节电子资金划拨的法律问题,55,（二）接受银行的义务（1）按照指令人的指令完成资金支付；（2）就其本身
25、或后手的违约行为，向其前手和付款人承担法律责任。四、收款人的权利和义务在电子支付法律关系中，收款人虽然是一方当事人，但由于他与指令人、接受银行并不存在支付合同上的权利义务关系，因此收款人不能基于电子支付行为向指令人或接受银行主张权利，收款人只是基于和付款人之间的基础法律关系与付款人存在电子支付权利义务关系。,56,一、电子货币的概念与分类1. 电子货币的概念电子货币又叫数字货币，是指通过技术方法和电子设备，实现数字化存储的具有预付价值的货币。主要特征：（1）电子货币是货币；（2）电子货币是支付工具；（3）没有改变价值的尺度功能，只是形态上的变化；（4）表现形式是数字化的，其载体可以多样化；（5
26、）电子货币是非封闭的储值系统。,第五节电子货币的法律规范,57,2. 电子货币的优势（1）电子货币是一个完全基于互联网技术的货币形态，包括支付、结算、储存等，都可以在没有人工核准的情况下自动完成，并保存所有无法销毁的路径信息。（2）电子货币的发行、流通、监管、调控等成本远远低于纸币市场，这是电子货币根本的市场生命力。（3）电子货币自身“价格”稳定性高，定位明确（是货币而非商品），跟现有纸币系统有相应的转换规则。（4）有法定的发行程序和安全可靠的区块链技术 做支撑。,第五节电子货币的法律规范,58,3. 电子货币的分类电子货币大致可以分为三类：第一类电子货币在本质上就是纸币在银行的存储形式即存款
27、货币，这类电子货币是存款货币，体现的是银行信用。第二类电子货币是一个电子货币的真正发行主体“电子货币机构”，此类发行主体专门以提供电子货币服务而盈利。第三类电子货币发行主体本身提供用其电子货币消费的商品或服务。例如用人民币兑换的Q币和游戏币等虚拟货币。,第五节电子货币的法律规范,59,二、关于电子货币几个问题的进一步认识（一）电子货币研究的重要意义发行电子货币可以降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度，减少洗钱、偷漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和流通的控制力，更好地支持经济和社会发展，助力普惠金融的全面实现。未来，电子货币发行、流通体系的建立还有助于我国建设
28、全新的金融基础设施，进一步完善我国支付体系，提升支付清算效率，推动经济提质增效升级。,第五节电子货币的法律规范,60,（二）“虚拟货币”“电子币”是否属于电子货币任何一种虚拟货币如果能成为货币，应当首先具有货币的特征，也就是作为一般等价物进行流通使用。如果一种“货币”仅适用于一个封闭的系统则不能称为货币。如果电子货币用以支付发行人提供货物或服务的支付工具，就不属于电子货币的范畴。如所谓的封闭系统的储值卡，其发行人同时又是商品和服务的提供者。因此，单用途的预付卡不属于电子货币，虚拟货币，如Q币等，也不应划归电子货币的范畴，而多用途卡则属于电子货币。,第五节电子货币的法律规范,61,（三）电子货币
29、是不是存款从国际立法来看，存款包括三个构成要素：存放于银行不论是已收取还是将支付或为特定目的而持有；发生于银行业务；贷记于客户账户。在我国第三方支付机构设立的虚拟账户；当现金不论是信用卡或是借记卡充值还是通过交易活动形成余额；虚拟账户的变动都要反映在银行账户上，因此，这种虚拟账户中的电子货币仅具有预付款性质，对于支付机构而言也不存在贷方余额，因此不能看成是存款。对于多用途预付卡而言，同样如此，也不构成存款。,第五节电子货币的法律规范,62,（四）电子货币的发行问题由于电子现金等较为先进的电子货币在相当程度上有着类似于现金的特征，这些电子货币的发行无疑将减少中央银行货币的发行量。电子货币的发行将
30、减少法定货币的使用，影响国家货币政策的实施，同时影响中央银行发行货币的特权。如果不加以控制，电子货币还在税收、法律、外汇汇率、货币供应和金融危机等方面存在大量的潜在问题。因此，有必要制定严格的电子货币的发行管理制度，保证电子货币的正常运作。,第五节电子货币的法律规范,63,三、电子货币系统的风险控制电子货币的发行人和开发者在开发、发行电子货币之前要对技术、安全性、业务前景等进行可行性论证和成本与收益的比较分析。在电子货币发行方案中考虑防范洗钱、网络赌博等犯罪活动，采取适当的操作程序，有效地控制操作风险。电子货币的发行人必须向国家中央银行汇报货币政策要求的相关信息。对电子货币系统进行非法攻击或者
31、未经授权的侵入是威胁电子货币系统安全的一个主要问题。,第五节电子货币的法律规范,64,四、电子货币的金融监管在电子货币的发展和应用过程中，为维护金融体系的稳定和安全，防止损害消费者利益的行为的发生，以及避免出现恶性竞争、无秩序的行为，政府适度监管是必要的。电子货币的金融监管主要体现在：（1）监管框架的构建 （2）监管职能的调整（3）洗钱的防范,第五节电子货币的法律规范,65,一、第三方支付的优势随着第三方支付平台在整个电子商务，特别是B2C、C2C市场扮演越来越重要的角色，成为新的金融增值业务服务商。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，
32、在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。,第六节第三方支付的法律规范,66,目前，经营状况相对较好的第三方支付公司经营模式大致有两种。一种是针对我国网上交易信用现状而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以第三方支付平台为信用中介。典型代表是阿里巴巴公司的“支付宝”。第二种经营模式的特色是更注重与银行的合作。这种类型的第三方支付平台有快钱公司、迅付信息科技有限公司（环迅支付）等。,第六节第三方支付的法律规范,67,二、第三方支付存在的风险随着电子支付的发展，相应的法律问题也得到了人们更多的关注，焦点主要集中在以下四个方面：（1）主体资格和经营范围的风险（2）结算和虚拟账户资金沉淀风险
33、（3）洗钱风险（4）管理方面的风险,第六节第三方支付的法律规范,68,三、第三方支付监管的基本思路2010年6月，中国人民银行发布了非金融机构支付服务管理办法。2013年6月，发布了支付机构客户备付金存管办法。2015年12月，发布了非银行支付机构网络支付业务管理办法。（1）资格审查条件；（2）业务范围；（3）风险监督；（4）客户备付金存管；（5）网络支付业务。,第六节第三方支付的法律规范,69,1.简述电子支付的概念与分类。2.试论述电子支付当事人及其权利义务。3.试论述电子支付指引（第一号）的基本内容。4.试论述电子银行监管的基本思路和方法。5.简述第三方支付机构资格审查条件和业务范围。6.试述网络支付业务的监管办法。,思考题,70,谢谢大家,
