1、学 号： 20133210640学 年 论 文题 目： 我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策 系 (部)： 金融系 专 业： 金融学 班 级： 银管四班 学生姓名： 杨博雅 指导教师： 纪同辉 职 称： 讲师 2016年 09 月 16 日重庆工商大学融智学院学年论文成绩评定表系： 金融系 班级： 银管四班 学生姓名： 杨博雅 学号：20133210640 优秀(100x90)良好(90x 80)中等(80x70)及格(70x6 0)不及格(x60)项目 分值参考标准 参考标准 参考标准 参考标准 参考标准评分学习态度 15学习态度认真，科学作风严谨，严格保证论文时间并按任务书中规定的进度
2、开展各项工作学习态度比较认真，科学作风良好，能按期圆满完成任务书规定的任务学习态度尚好，遵守组织纪律，保证论文时间，能按期完成各项工作学习态度尚可，能遵守组织纪律，能按期完成任务学习马虎，纪律涣散，工作作风不严谨,不能保证论文时间和进度调查调研 20调查调研方案可行，开展和取得的效果很好调查调研方案可行，开展和取得的效果好调查调研方案可行，开展和取得的效果较好调查调研方案基本可行，取得了一定的效果调查调研方案基本不可行论证能力 30论点鲜明，论据确凿，论文表现出对实际问题有很强的分析能力和概括能力，文章材料翔实可靠，说服力很强论点正确，论据可靠，对实际问题有较强的分析能力和概括能力，文章材料比
3、较翔实可靠，有一定的说服力观点正确，论述有理有据，对实际问题有一定的分析能力，材料能说明观点观点正确，对实际问题有一定的分析能力，材料基本能说明观点基本观点有错误或主要材料不能说明观点创新 10有重大改进或独特见解，有一定实用价值有较大改进或新颖的见解，实用性尚可有一定改进或新的见解有一定见解 观念陈旧论文撰写质量及规范化25结构严谨，逻辑性强，层次清晰，语言准确，文字流畅，语言准确、生动，完全符合规范化要求，书写工整或用计算机打印成文结构合理，符合逻辑，文章层次分明，语言准确，文字流畅，符合规范化要求，书写工整或用计算机打结构合理，层次较为分明，文理通顺，用词比较准确，达到规范化要求，书写比
4、较工整或用计算机打印结构基本合理，逻辑基本清楚，文字尚通顺，达到规范化要求内容空泛，结构混乱，文字表达不清，错别字较多，达不到规范化要求印成文 成文指导教师评定成绩： 指导教师签名： 年 月 日目 录摘要1一、互联网金融的相关概述2（一）互联网金融的定义3（二）互联网金融发展的主要典型模式4（三）互联网金融的特点5 1.高效性和经济性5 2.发展快6 3.管理弱6 4.风险大6 （四）我国互联网金融发展现状6 二、互联网金融当前存在的主要问题6（一）信用风险6（二）环境政策问题7 1.主体地位和经营范围尚不明确7 2.监管体系尚不健全7 3.金融法律相对缺失8（三）安全问题9 三、互联网金融发
5、展的对策10（一）完善互联网金融法律法规及管理办法10 （三）严厉打击互联网金融犯罪与行业自律相结合11 (四)加强信息披露与信息共享，切实维护金融投资者利益12 (五)完善互联网金融配套征信系统12 四、结语 13 参考文献 13我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策2013级 银管 四班 杨博雅指导老师 纪同辉摘要：我国互联网金融呈现爆炸式发展态势，业务模式的不断创新和金融产品的不断丰富正冲击着当今金融产业的发展，但一些值得关注的问题也开始显露出来。以互联网为代表的现代电子信息科技，尤其是云计算、社交网络、移动支付以及搜素引擎等方面的快速发展，极大的影响了现代金融模式。人们的消费习惯、生
6、活方式，随着互联网模式的不断创新而改变。但是，目前互联网金融产品在发展中探索，监管主体、机制及法律等各方面发展还不完善，如果不对正在运营过程中存在的诸多风险加以控制，互联网金融产品的进一步发展不仅可能受到阻碍，更可能对我国经济健康运行带来不利影响。目前，国内的相关研究仍处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，在互联网金融发展中存在的问题和完善的机制探讨比较缺乏。但这些问题不容忽视，需要有良好的对策措施来解决这些问题。本文将对存在的问题及措施进行探讨。本文开头论述了互联网金融的含义和特点，探讨了我国互联网金融发展的现状，分析了我国互联网金融发展的主要典
7、型模式，发现了互联网金融当前存在的主要问题。最后，本文对互联网金融发展中存在的问题和对应的对策提出参考建议。关键词：互联网金融；金融风险；对策措施Abstract：Chinas Internet banking explosive development situation, the business model of continuous innovation of financial products and constantly enrich the positive impact on the development of the financial industry, but som
8、e problems have emerged. Modern electronic information technology, represented by the Internet, especially the rapid development of cloud computing, social networking, mobile payment and search engine, has greatly influenced the modern financial model. Peoples consumption habits, life style, with th
9、e continuous innovation of the Internet model and change. However, the current Internet financial products in the development of exploration, all aspects of the regulatory body, mechanism and legal development is not perfect, there are not many risks if the process is operating in the control, furth
10、er development of the Internet financial products not only may be hindered, more likely to adversely affect the healthy operation of the economy of our country. At present, domestic research is still in its infancy, connotation, focus on the pattern of Internet banking and traditional financial indu
11、stry business model comparison, in the presence of Internet financial problems in the development and perfection of the mechanism of the lack of. But these problems can not be ignored, the need to have a good measure to solve these problems. In this paper, the existing problems and measures are disc
12、ussed. At the beginning of this article discusses the meaning and characteristics of Internet banking, discusses the status quo of the development of Internet banking in China, analyzes the main pattern of Chinas Internet financial development, the main problems that currently exist in the Internet
13、financial. Finally, this paper puts forward some suggestions on the problems existing in the development of Internet banking and the corresponding countermeasures.Key words：Internet Finance；financial risk； Countermeasure and measure一、 互联网金融概述（一）互联网金融的定义互联网企业从事金融业务的行为称为互联网金融。目前，我国互联网金融整处于观察期，学术界和业界对互
14、联网金融尚未形成统一的、明确的定义。一般认为，互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。也有学者认为，互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融” ，贰拾技术作为必要支撑的“基于互联网思想的金融” 。 尽管传统金融机构的网上业务如网上银行、手机银行、电话银行等属于广义上的互联网金融，但实质上只是传统产品，服务的离柜式实现和传统金融模式的网络化延伸。互联网金融的快速发展对我国金融监管提出了挑战。先进的信息技术和电子通讯手短打破了地域上和时间上的限制，给人们的经济生活带来了方便和快捷，但同时也加快了金融风险的聚集速度，使客户敏感信息和资金
15、安全面临更大的威胁。研究互联网金融的发展模式、经济影响和监管原则，对规范互联网金融的发展、保护金融消费者的合法权益和维持金融系统稳定有着重要意义。（二）互联网金融发展的主要典型模式主要典型模式有第三方支付、P2P 借贷模式、众筹模式以及阿里巴巴小微金融集团为代表的小微金融模式。所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方平台提供的账户进行货款交付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。通过计算机设备、移动终
16、端等，依托互联网发起支付并转移资金的服务。典型例子是支付宝和微信支付。一类是以支付宝为代表的互联网支付企业，他们是以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站做大做强。另一类是以银联电子支付为首的金融支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。P2P网络借贷即点对点信贷。P2P 是英文 person-to-person的缩写，意即个人对个人。是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。是互联网金融（ITFIN）产品的一种，民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。它的社会价值体系主要体现在满足个人/小微企业资金需求、发展个人信用体系/发展小微企业
17、和提高社会闲散资金利用率三个方面。它也可以帮助借款人选择比较适合的贷款人。它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。众筹是指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。该方式指发起方在众筹网上发布自身的创意项目或产品，只要是公众喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动资金，为更多小本经营或创作人提供了无限的可能。非 P2P的网络小额贷款。这是相对于 P2P而言的，主要是互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款，比如阿里金融旗下的阿里小贷。（三）互联网金融
18、的特点 1.高效性与经济性相对于传统金融，互联网金融的网络技术更加先进，处理相关的金融业务也更加快捷，它具有更好的灵活性，并且已经没有时间和空间的束缚，能够为客户提供更丰富、更方便的服务，大大提高了服务效率。互联网金融的经济性体现在两个方面：一是在交易成本上，利用了大数据和信息流的电子化运作，再加上电子商务公开、透明、数据完整等优势，消费者可以快速找到适合自己的金融产品，与传统金融机构相比，成本低、速度快，无传统中介，无交易成本，无垄断利润，又不用开设营业网店的资金投入和运营成本。2.发展快以余额宝为例，余额宝上线 18天，累计用户数达到 250多万，累计转入资金高达 66亿。据报道，余额宝规
19、模 500亿元，成为规模最大的公墓基金。以短短的时间可以累计到这么多的资金，互联网金融发展极其快。3.管理弱一方面，互联网金融还没有纳入人民银行征信系统，也不存在信息共享机制，不具备银行的风控机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等 P2P网贷平台宣布破产或者停止服务。另一方面，我国互联网金融还处于起步阶段，没有监管和对应的法律约束，缺乏准入门槛和行业规范。所以，互联网金融的管理较弱。4.风险大最突出的是信用风险大，由于信息不对称问题和法律不配套，导致信用风险的增大。互联网金融违约成本低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等信用问题，加大信用风险。再者，我国互联网安全问题突出，一旦遭遇黑客突
20、击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。（四）我国互联网金融的现状我国互联网金融发展现状总体以几个字概括：发展快、覆盖广。以余额宝这个例子说明互联网金融发展速度。2013 年 6月支付宝推出余额宝，余额宝从上线开始 18天，累计用户有 250多万，以操作便捷、高收益、低风险等优势吸引了巨大的用户和资金，从 0到 2.5千亿元，余额宝用了 200余天的时间，而从 2.5千亿元到 4千亿元，余额宝仅仅用了大约一个月时间，截至 2014年 3月底，在不到 10个月的时间里，余额宝拥有 8100万用户，累计资金将近 5千亿元，开创了货币基金行业的辉煌。2015 年 4月
21、，余额宝“寰球第二”数据规模逆市增千亿。天弘基金季报数据显示，余额宝对接的天弘增利宝货币基金一季度规模再增 1327.88亿元，达 7117.24亿元，这也是余额宝规模初次打破 7千亿元。导致互联网金融热潮，腾讯、百度等互联网巨头纷纷加入战斗。方兴未艾，蚂蚁微贷、P2P 网贷平台、众筹等平台悉数登场，互联网金融涌现多种模式蓬勃发展。二、互联网金融当前存在的主要问题（一）信用风险互联网金融交易的前提和基础是客户对互联网金融的信用信任。互联网金融的信任风险主要由于我过目前个人信用体系不完善，存在信息不对称问题以及互联网技术缺陷等其他原因。互联网金融机构目前面临与传统机构不同的金融困境，主要体现在以
22、下三个方面：第一，传统的金融机构通过权威认证以及有效监管可以为机构增信，而互联网金融机构则从增强用户体验的维度去为自身增信。第二，传统金融机构部门实体以线下工作为主，而互联网金融交易的完成通过网络渠道，实现金融服务网络虚拟化，因此互联网金融的信用风险更加复杂。第三，与传统金融机构相比，互联网金融产品创新形式更加多样化，从而导致一定程度的网络信任密集恐惧问题，进而影响互联网金融的有序发展。（二）环境政策问题1主体地位和经营范围尚不明确 互联网金融长期处于互联网运营与金融业务的交叉地带，互联网金融机构的法律地位是其监管体系中的核心问题。对于互联网微贷，目前只有小额贷款公司性质的机构出现。2011
23、年，第三方支付牌照开始频发，第三方支付机构的法律地位基本得到了认可，可以从事互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务。2监管体系尚不健全 传统的监管因互联网的无边界性、虚拟性、高科技化而难度加大。P2P 互联网借贷模式、众筹等模式仍游离于监管之外，众多的 P2P和众筹公司只能通过行业自律进行约束，致使行业素质参差不齐，存在较大风险隐忧。 国内 P2P行业出现了实际利率不超过 4倍，但加上服务费用等超过 4倍贷款基准利率的情形，具有被用于从事高利贷的风险。P2P 平台缺乏对资金来源审查的手段，容易造成系潜犯罪的监管漏洞。多家 P2P平台为招揽客户，退出了许多
24、异化产品，运作后证明存在缺陷或风险，但处于监管空白之下。例如 P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期险的秒标，通过网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快连本带息还款。这种方式将虚增交易量和虚降坏账风险，误导投资人，并且在短期内吸收大量资金，却不进行冻结，存在金融诈骗风险。由于秒标的标的不产生实际价值，容易被用来堆砌“庞氏骗局” 。3金融法律相对缺失我国的互联网金融业务已经启动并且发展迅速，但是有关互联网金融的法律条文却并未出台，这给我国的互联网金融带来极大的法律风险。1994 年颁布实施的消费者权益保护法中缺乏对金融消费者权利保护大的规定，也未明确规定互联网金融机构在业务
25、流程中对交易主体承担的义务种类（如信息披露义务、保护隐私义务）以及适用范围，各方在网上金融交易中所应承担的法律责任不清晰，极易发生纠纷。由于缺乏有关此类纠纷诉讼程序的法律规定，纠纷也因无法可依而不易及时解决，如盗用密码攫取银行卡资金等互联网金融诈骗引起的苦起诉银行等纠纷，常常因举证责任不明而不能得到及时、公平的解决。 互联网金融中，交易主体权益保护存在两类较为突出的具体缺陷。一是消费者售后服务不完善。在互联网金融交易模式下，电子商务平台上活跃的买房大量为中小企业主及个体工商户。根据民法规定，个体工商户必须在国家工商刑侦登记机构登记注册并取得营业资格才能营业。但目前此类个体工商户在网上进行资金借
26、贷还没有经过任何刑侦审批，只需向平台备案，从而产生商家信用和交易安全的问题。卖方在提供交易后的信息和服务方面也存在困难。一方面由于互联网不征税可以逃避税款征收，另一方面也使得消费者享受不到应有的售后服务。二是平台退出时的消费者资金处理制度缺位。互联网金融平台在经营过程中，可能因为经营失败、政策变动或者战略原因发生破产、兼并、重组等。在此情况下，由于无合理的担保商，国家也没有明确规定，用户的资金保全将是一个重大问题。平台账户资料的保存问题也必须小心处理，以免被不法分子利用。但目前相关立法及行业规则对这两个问题均没有相应的规定（三）安全问题这是制约我国互联网金融发展的一个关键问题。随着数据的爆炸式
27、增长，海量数据集中存储，能够方便数据的分析、处理，但安全管理不当，易造成信息的泄漏、丢失、损坏。互联网和信息技术日益发达，对信息的窃取已不再需要物理地、强直性地侵入系统，因此对大数据的安全管理能力也提出了更高的要求，而我国互联网信息技术还处于落后。并且，我国信息技术所使用的计算机硬件设备和操作系统、数据库等大部分源于国外，而从事金融的人对这些设备与系统的性能掌握不全，对于黑客的袭击存在先天不足。2012 年，我国最大的程序员网站 CSDN的 600万个个人信息和邮箱密码被黑客公开，印发连锁泄密事件；2013 年，中国人寿 80万客户额度个人保单信息被泄漏。这些事件凸显出大数据时代，互联网金融数
28、据管理安全面临着前所未有的挑战。 随着云服务的推出，大多数互联网金融企业把一些重要数据存放在互联网的云端。一旦云端数据中心发生灾难，将造成客户重要数据丢失，使所有机构业务陷入停顿。当前我国对大数据的保护能力十分有限，对于数据资源的保护意识和防护措施比较薄弱，个人或企业信息暴露的现象十分普遍，大数据被恶意获取、使用的现象也难以控制，给互联网金融安全带来巨大挑战。 互联网金融业务风险显现。互联网金融业在快速发展的同时，由于制度、法规、监管和内控体系不健全，其在发展过程中面临着不少风险，例如资金链断裂引发的信用风险、挪用第三方账户资金形成的操作风险、资金诈骗导致的声誉风险和非法集资风险等问题。201
29、3 年，深圳的网赢天下、武汉的中财在线和浙江的非诚勿贷等知名 P2P互联网金融平台相继出现挤兑事件，引发了流动性风险事件。而交易过程中有意或者无意的操作失误，无论是对于客户还是互联网金融机构而言，都会构成互联网金融发展过程中的风险累积。 与传统金融相比，互联网金融的系统性风险更高，融资模式不规范，征信体系不完备，存在非法集资风险。由于互联网金融目前缺乏完备的征信体系和规范的融资模式，系统性风险被进一步放大。首先，互联网金融服务提供方大多是没有互联网支付牌照的互联网企业或民间金融信贷公司，其经营合法性尚待官方认证。目前，互联网金融服务提供方的角色主要分两种：借贷中介和资金平台。作为借贷中介的互联
30、网金融服务提供方，主要通过其网络平台的招标完成借方和贷方的匹配，但其本身既不具备资金监管资格，又无法对贷方的还款做出有效担保；作为资金平台的互联网金融服务提供方，一方面对借方进行放贷，另一方面将自身债权分割成若干部分对公众进行出售，同时完成吸收存款的过程，这与人民银行对于影子银行的界定基本相符。这种利用资金和债权交错配比的业务模式，一旦被不法分子利用，当实际放贷金额小于转让债权，就会使其演变为非法集资。其次，互联网金融缺乏完备的征信体系，无法形成有效的惩戒机制。由于民间互联网金融平台无法接入人民银行征信系统，其本身对借款人真正的信用水平、贷款用途和偿还能力缺乏有效的资质审查，容易导致信贷坏账率
31、高，债务追偿困难等问题。此外，互联网金融企业的客户资金和信息安全、隐私保护、互联网授权机制、身份认证机制、反洗钱以及计算能力等问题也会使互联网金融在发展中面临各类风险。三、互联网金融发展的对策(一)完善互联网金融法律法规及管理办法 从法律层面界定互联网金融范畴、建立行业准入门槛、规范市场主体交易行为，制定互联网金融的部门规章，发布网络金融行为指引文件和国家标准，为互联网金融平台运营商、出借人、借款人等参与者提供具体规范引导，严厉打击互联网违法犯罪活动。首先，应尽快开展互联网金融领域的立法工作，制定适用的法律法规，出台有关业务管理办法，对互联网金融企业的性质、地位和经营范围做出规定，明确资金流动
32、与退出方面的规则。其次，要建立互联网金融业务准入标准和退出机制，并对现有的互联网金融平台进行清理，对不符合标准、风险较高的平台要坚决予以关闭。第三，要制定互联网金融行业规范，政府部门不仅要出台有关管理办法，还应推动建立相关的互联网金融行业协会，制定行业规则，规范和引导互联网金融平台的健康发展，由此强化自身建设，提高其抵御风险的能力和盈利能力。第四，借鉴国外互联网金融立法的经验，完善对消费者隐私保护、电子合同的合法性以及交易证据确认等方面的规定，最终营造权责分明、法理明确的互联网金融市场。(二)加强互联网金融行业监管体系互联网金融之所以存在多方风险，正是缺少金融监管，但是过度监管又会遏制行业创新
33、。互联网金融创新需要自由开放的环境，监督体系纪要营造良好的市场环境，又要保证互联网金融健康发展。互联网金融目前正处于初步发展阶段，业内尚未完全掌握行业发展规律和路径，相关监管应谨慎。公共融资监管是金融监管的一个主要方面，监管应具有一定的灵活性，在不涉及公众集资的其他方面给予适度自由。金融监管主要的任务是保护金融创新和确保互联网金融市场健康发展。 完善互联网金融监管体系：一是建立国家互联网金融管理体系。梳理各类互联网金融业务范围，明确互联网金融企业、业务的监管部门；二是设立互联网金融监督机构，探索功能监管模式，推动新型网络金融服务相关管理办法和细则的实施。加强国际间网络金融监管合作；三是制定互联
34、网金融进入门槛的标准。建立市场准入制度，实行分类管理，制定分类标准，加强互联网金融机构操作规范监管；四是重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用，加强非现场监管 4；五是增强信息透明度，互联网金融企业应定期向管理部门提交合规报告；六是建立互联网金融风险监测和预警机制，做好互联网金融突发事件应急处置预案，推动互联网金融融资规范化和合法化，防止非法融资，防范电子支付金融风险，严格监管网上非法金融交易活动，规范虚拟货币流通秩序。(三)严厉打击互联网金融犯罪与行业自律相结合由于我国互联网金融门槛低，导致互联网金融发展参差齐，少数互联网企业名义上是互联网金融企业，实际上还营运着传统金融业务，但是又可以
35、不用申请金融业的准入拍照，在运营过程中没有数据采集与分析体系，甚至有些还触碰到法律底线。例如，P2P 网络借贷中，有些企业从正常的网络贷款渐渐伸向非法集资。所以，必须将正当的互联网金融模式与利用互联网进行非法集资、非法向公众发型股票和债券、非法吸收公众存款等违法金融犯罪行为分离开来，严厉打击互联网金融违法犯罪行为，加强互联网金融行业自律，推动互联网金融的健康有序，可持续发展。就我国现在的互联网金融发展现状和趋势来说，行业自律是至关重要的。行业联合会和行业带头人要起到模范带头作用，建立行业自律标准规范，以保护互联网金融行业健康、有序地发展。(四)加强信息披露与信息共享，切实维护金融投资者利益解决
36、信息不对称问题的主要途径是信息披露。我国监管部门应该要求互联网金融企业必须以投资者的利益为中心，建立披露制度，完善相关数据分析系统，这样可以增强企业营运管理的透明度，投资者可以充分了解互联网金融的相关企业具体营运信息，如风险信息，管理信息，财务信息等，加强相关信息的共享。加强信息披露和信息共享可以有效地帮助投资者对互联网金融产品及其风险进行相应的评估，并且减少信用风险，更了解互联网金融产品，从而增加投资者对互联网金融企业的信任，双方之间形成一个良性循环，为互联网金融行业提供有利保障。(五)完善互联网金融配套征信系统互联网金融行业配套征信系统缺失，大量征信工作通过传统的线下审查来完成。通过电话、
37、身份户口信息、工作收入证明等进行贷款审查。不仅审查力度差， 还难以评估还款能力，导致互联网信贷坏账率居高不下，线下追偿效果有限，最后资金的损失都是消费者，消费者的权益无法保障。所以，尽快完善互联网金融配套征信系统建设将互联网金融平台产生的信息纳入人民银行征信系统范围，向互联网金融企业开放征信系统接口，为互联网金融投资者提供征信支持。加强投资者对公众的互联网金融非法集资的风险防范意识，增加互联网金融的风险教育渠道，增强投资者对互联网金融的风险意识和自我保护能力。四、结语我国现在的互联网金融处于起步阶段，发展速度非常惊人。虽然在本文中提到了互联网金融的许多风险和需要改善的地方，而且互联网金融在冲击
38、着传统银行的运行，但是日后社会大众任何生活、工作活动都必然和网络相关关联，互联网金融是时代赋予的必然结果。须知其和传统金融机制发展活动是相辅相承的，而传统银行机构也可适当利用此次机遇进行产品服务创新，确保各类用户的有效吸取和集结，最终保证期长期可持续发展实效。尽管我国的互联网金融业务较发达国家有一定的差距，但是互联网金融业务对所有国家都是新事物，迎头赶上，会有不一样的成绩，不但如此，借助互联网金融业务还可以缩小我国与发达国家金融业整体水平的差距。在此过程中，强调和关注互联网金融的风险防范，如法律风险、安全风险、信用风险和操作风险等是我国最重要的措施。同时也要处理好互联网金融发展、监管创新和行业
39、自律的关系。通过 IT业和金融业的努力，我国互联网金融业务的发展前景将是不错的。参考文献1杨群化，吴晓光.中国金融稳定报告M.北京：中国金融出版社，2014：45-622王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式及其创新J.中国农村金融，2014（2）:49-623闫真宇.关于当前互联网金融风险的若干思考M .浙江：浙江教育出版社，2013：88-904张晓朴.互联网金融监管的原则：探索新金融监管方式J.金融监管研究.2014,(2)5李成，李玉良，王婷.宏观审慎监管视角的金融监管目标实现程度的证实分析J.环球金融，2013， （1）:32-386谢平，邹传伟.互联网金融模式研究.金融研究，2012(12)：11-22.
