1、长 江 师 范 学 院本 科 毕 业 论 文 （ 设 计 ） 开 题 报 告提升邮储银行农村市场竞争力的探讨课题名称： 以重庆为例 姓 名： 赵 莉 学 号： 200714821117 专业年级： 07 级市场营销 指导教师： 陈晓琴 教务处制一、课题意义课题的理论意义：中 国 的 邮 政 储 蓄 经 过 10 多 年 的 发 展 ,存 款 余 额 已 经 处 于 国 有 四 大 商 业 银 行 之 后 ,位 居 第 5,地 位 由附 属 业 务 上 升 为 邮 政 的 主 营 业 务 ,其 利 润 占 邮 政 收 益 的 1/3 强 。 然 而 随 着 邮 储 银 行 商 业 银 行 的 路
2、 越 走越 宽 、 “二 八 ”理 论 的 渗 入 让 越 来 越 多 的 商 业 银 行 把 目 标 转 向 创 造 80%利 润 的 20%的 城 市 客 户 。 邮储 银 行 坚 持 走 城 乡 结 合 路 线 ， 邮 储 在 农 村 的 网 络 优 势 明 显 。 但 随 着 竞 争 加 剧 ， 应 该 采 取 何 种 措 施 才能 加 大 优 化 速 度 、 完 善 改 革 保 持 其 在 农 村 市 场 中 地 位 ？ 本 文 以 重 庆 乡 镇 网 点 数 据 为 例 ， 研 究 如 何 提 升邮 储 银 行 在 农 村 市 场 中 的 竞 争 力 ， 以 期 为 邮 储 银 行
3、 的 可 持 续 发 展 提 供 借 鉴 。 课题的现实意义：随 着 市 场 经 济 和 全 球 经 济 一 体 化 的 发 展 ， 现 在 的 商 业 银 行 已 经 凸 现 了 职 能 多 元 化 的 发 展 趋 势 ，所 以 在 竞 争 中 找 到 各 自 的 突 破 口 ， 成 为 发 展 的 必 经 之 路 。 本 文 对 重 庆 市 邮 储 银 行 乡 镇 网 点 为 例 做 实 证研 究 ， 将 从 农 村 市 场 入 手 ， 就 现 实 中 如 ： 内 部 建 设 、 产 品 开 发 存 在 的 问 题 进 行 探 讨 ， 找 出 其 突 破 口 ，并 探 讨 出 相 应 的
4、可 行 性 对 策 。 力 求 探 索 出 一 条 加 大 优 化 速 度 、 完 善 改 革 保 持 在 乡 镇 农 村 市 场 其 地 位 的方 针 ， 从 而 推 进 城 乡 建 设 ， 能 够 为 邮 储 银 行 在 农 村 市 场 的 可 持 续 银 行 的 发 展 提 供 决 策 依 据 。 二、文献综述渊源及演进过程：企业农村市场竞争力，是由企业竞争力衍生而来的。企业竞争力是蕴涵于企业内部的、与竞争对手相比较而存在的、受外部环境影响的、融合了企业各种能力(领导力、创新力、文化力、营销力、生产力、品牌力等)的一种综合能力。国内外的研究者对其进行的理论描述可以有所差别，但是对企业竞争
5、力基本含义的理解是大致相同的:即企业竞争力是指，在竞争性市场中，一个企业所具有的能够持续地比其他企业更有效地向市场(消费者，包括生产性消费者)提供产品或服务，并获得赢利和自身发展的综合素质。在中国，对企业竞争力的研究开始于二十世纪九十年代初，进入 90 年代中期以来，随着中国加入 WTO，国内市场经济的逐步成熟，企业竞争的日趋激烈，竞争力评价研究开始引起人们的重视，从企业竞争力评价指标体系、评价方法，到实证研究，从不同的视角对企业竞争力研究的内容等作了初步的探讨，企业农村市场竞争力的探讨随之而来，2007 年 3 月 20 日，中国邮政储蓄银行正式挂牌。其市场定位是：充分依托和发挥其网络优势，
6、完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主等。重庆分行则于 2007 年 12 月 28 日正式挂牌成立，发展道路漫长，各网点业务正处于完善阶段。国内外对本课题研究的现状：目前，在一些农村金融发展比较好的国家，普遍建立了包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制，建立了支持农村建设资金循环的长效机制，较好地支持了农村和农业的发展，维护了广大农民的利益（王建新，2010） 。邮储银行成立已近 4 年，从重庆现状为出发点，优势并不明显。在城市市场竞争中邮储业务并不突出，反观农村市场邮政则有相当大的覆盖率。在大城市带大农村的重庆，据统计，全市共有邮储网点 1600 多个，
7、70%分布在广大农村地区，成为重庆连接城乡最大的“金融网”之一（大渝网，2010）。因此，各乡镇分行应顺应中央号召：高度重视邮政储蓄在农村金融中的地位和作用，要求加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面（王树志，2010）。 就当前形势分析邮储银行在农村市场存在的不足：一、宏观经济：邮储银行是在我国的宏观经济背景下成立的，二元经济结构是我国经济发展过程中呈现的典型特征，改变二元经济结构是我国社会经济发展的主要任务。而金融是现代经济的核心，农村地区的经济发展落后问题与农村金融抑制密不可分，因而加强农村地区的金融体系建设，完善金融服务经济的功能，是我国转变二元经济结构的一条必经之路（周疑辉、
8、彭建刚，2010） 。二、经营模式：邮储银行处于成长阶段，网点分布面广，重庆网点从城乡分布来看 28.1%的网点位于城市，县及县以下的网点占比为 72.9%，管理体制必须从实际出发。根据银监会要求“邮储银行二级支行必须按规定配备符合任职条件的高管人员和关键岗位人员后才能开办对公结算业务和小额贷款业务等。”共营和代理网点这种双从模式管理，造成其业务功能不健全。同时，目前短时间内这些共营和代理网点难以达到开办信贷业务的资格要求，所以网点优势难以发挥（程晓娟，2009）。三、经营业务：邮储业务较为单一，开展的小额贷款业务额度小、利率高、期限短，质押贷款业务只限于定期存单切质押存单最多限定五张。中间业
9、务如：代收水电费、话费以及刚刚起步的基金业务等，但作为一家大型商行还远远不够（王敏，2009）。近年来，农村经济快速发展，在一些一线城市城乡支行，已有了其他业务的注入，重庆城乡邮储支行应顺应时事作出调整。四，人员管理：我国从事邮储银行业务知识掌握还不够，银行作为负债高、风险高的特殊行业之一，其员工不仅要与有良好的现代知识结构，而且还要能管理、善经营、经业务、熟操作，懂理论、会实践。只有邮储的员工真正做到这样，邮储银行才能不断发展壮大（驰骋，2010）。五、企业盈利：为履行服务“三农”社会责任，中国邮储银行必须农村社区，由于信贷业务刚起步，业务规模小、付息成本高，且同其他商业银行一样履行缴存存款
10、准备金义务，也没有赋予比照农村信用社享受税收优惠的权利，价值人力成本、系统维护和管理成本，因而盈利能力较弱。2007 年央行多次上调存款利率，存款利息支出相应增加，从而降低了邮储盈利水平(梁鸿雁，2008)。针对当前邮储银行在农村市场竞争中存在的种种问题，学者们提出了许多应对思路及方法。周颖辉、彭建刚(2010)指出邮储银行在改革成立的初级阶段，虽然具有起步晚的劣势，但是，由于其与生俱来的贴近农民，为“三农”服务的优势，使得它在服务“三农”与促进中西部发展的宏观经济潮流下，具有核心竞争力优势。因此，邮储银行首先要明确自身的核心竞争力，充分利用自身现有的条件以及政策倾斜的外部支持来发展壮大自己，
11、达到银政企农的共同协调发展。程晓娟（2009）认为需深化管理体制改革，所以乡镇邮储与邮政支行应财务分开、分账经营、独立核算，并尽快邮储银行和邮政企业代理合作协议，通过战略投资者，完善法人治理机制。近年来农村经济发展迅速，以此为突破口，邮储银行要扩大其经营面，中间业务的发展成为必然，江岩（2007）指出近年来，我国商业银行中间业务空前发展，已与负债业务、资产业务共同构成现代银行业务的三大支柱，占有极其重要的地位。对邮政储蓄银行而言，发展中间业务也有着深远的意义和广阔的前景。古语（2010）则是从人力资源的角度指出，应从人力资源管理存在的问题出发，乡镇支行分配管理，树立内部管理理念、加强员工培训力
12、度、建立责权利紧密联合的分配机制等，努力提高员工的综合素质，充分发挥每位员工的潜能，形成一套行之有效的运行机制，不断提高综合竞争力和经营能力。对所查文献评述：纵观学者的观点，当前对提升邮储银行农村市场竞争力的探讨取得了很大的进展，研究成果不断涌现，但是有关邮储农村市场竞争力的具体分析还很少，对于如何结合重庆实际，有效推动邮储银行农村发展急需进行更深一步的研究。三、课题研究内容与方法研究内容：一、引言中国的邮政储蓄经过 10 多年的发展, 存款余额已经处于国有四大商业银行之后,位居第 5,地位由附属业务上升为邮政的主营业务,其利润占邮政收益的 1/3 强。但近年来越来越多的商业银行进入农村市场，
13、邮储信誉不复当年，所以必须“高度重视邮政储蓄在农村金融中的地位和作用，要求加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面”。二、研究以重庆为例的邮储银行农村市场竞争力现状与对策的意义（一）是响应国家服务“三农”的号召；（二）是在保持城市竞争优势的前提下，提升农村市场竞争力，巩固自身金融体系。以重庆为例作参考，近距离分析问题，力求探究出一系列有效措施，这对我国、我市农村金融的发展有着非常重要的作用和意义。三、邮储银行农村市场竞争中的现状及存在的问题（一）邮储银行农村市场现状1、宏观环境分析（1）邮储银行是在我国的宏观经济背景下成立的，二元经济结构是我国经济发展过程中呈现的典型特征，改变二元经济结
14、构是我国社会经济发展的主要任务。（2）金融是现代经济的核心，农村地区的经济发展落后问题与农村金融抑制密不可分，因而加强农村地区的金融体系建设，完善金融服务经济的功能，是我国转变二元经济结构的一条必经之路。2、发展现状（1）邮储银行拥有3.6万个网点和近4亿客户，网点数最多的金融机构，并拥有强大的农村市场根基。（2）有28.1%的网点位于城市，而县及县以下的网点占比为72.9%。（3）邮储银行有2/3的网点分布在中西部，只有1/3的网点分布在东部。（4）邮储银行2009的贷款业务资金运用于“三农”的比例，西部地区占比与贷存比高于东部地区占比。（二）发展过程中存在的问题1、业务管理缺乏风险管理意识
15、。2、管理人才参差不齐。3、业务发展不平衡。4、邮储银行存款增速缓慢。5、乡镇中间业务匮乏。6、从业人员素质有待提高。 四、对策研究（一）充分利用自身现有的条件以及政策倾斜的外部支持。（二）深化管理体制改革，乡镇邮储与邮政支行完善法人治理机制。（三）为地方产业发展提供金融支撑，大力发展农村服务(四) 进一步优化网点布局（五）充分认识市场机遇 （六）进一步加强金融业务的创新，以客户为中心的个性化服务（七）以人为本，整合提升人力资源能力五、研究方法：1、主要是收集各期刊、报纸、杂志了解国内外对方面的研究2、利用校内网、互联网收集相关资料了解最新动态3、到图书馆查阅相关的书籍并录重要章节4、就相关的
16、问题和老师、同学一起探讨，集思广益四、课题研究进度安排2010年12月25日 完成开题2011年0102月 收集、整理、分析资料2011年2月10日 完成初稿2011年2月24日 完成第二稿2011年4月20日 论文定稿2010年5月14日 论文答辩2011 年 5 月 20 日 提交论文材料五、主要参考文献目录:1梁鸿雁.基层邮政储蓄银行经营面临的难点及对策J.中国金融 2008（22）2金立新.农字上大做文章 中国邮政储蓄银行植根农村纪实N.金融时报，2009-03-193 余萍、王贵红.邮储银行改革的成效、问题与建议J.武汉金融，2009（02）4程晓娟.中国邮储银行服务农村经济发展问题
17、研究J.金融视线，20095刘芬芳.对邮政银行经营管理若干问题的思考J.西部金融，2008-126周颖辉、彭建刚.邮储银行核心竞争力研究c.中融网，20107王建新. 探析国外农村金融体系的特点及我国的启示s.国际之窗，20108驰骋.浅析邮储银行内部控制存在的问题与对策J.2010-07-259南京邮大邮.政储蓄银行发展中间业务的策略研究D.201010佟波. 关于构建现代邮政企业文化的思考J.200611杜 习 华 .我国城乡居民消费与收入对比分析J.201012白海洁、宋瑞敏.邮政储蓄银行农村微型金融服务职能拓展研究J.200913 李彬. 浅析如何提高农村信用社的核心竞争力s.201014张崇纲.中国着邮政储蓄资金运用问题研究D.200515高凯山、张开力.浅析邮政储蓄改革的市场定位M.200516周竟竟.农村金融框架下邮政储蓄银行的发展研究M.200617 江岩.关于商业银行业务转型的思考J.农村金融研究,2007,(3).18 新经济与中国未来史东明主编19 国际金融报20 麦肯锡. 麦肯锡 7S 模型(Mckinsey 7S Model)21 村镇银行在农村金融市场的定位探讨 200822 期刊门户-中国期刊网23 http:/ http:/
