1、保险学作业（一）一、单选题1. 两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险称为：（ C ）A 重复保险 B 再保险 C 共同保险 D 综合保险2通常，如果风险所致损失频率和幅度低，损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定，适宜采用的风险管理方法是（A）。A. 自留风险 B转移风险 C. 避免风险 D分散风险3. 保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是（ B ）。A归保险人所有 B归被保险人所有C保险人与被保险人平分 D上缴有关部门4. 某寿险公司专门为劳务输出人群设计了一种意外伤害保单，这种
2、特殊人群所面临的意外伤害之所以能够为甲公司承保，是因为其符合保险风险集合与分散的前提条件之一（A）。A同质风险 B同类风险 C异质风险 D. 异类风险5. 按照我国保险法的有关规定，投保人履行告知义务时采取的告知形式是（A）。A询问回答告知 B限制条件告知 C无限告知 D主观告知6. 从法律效力来看，保险合同履行中默示保证与明示保证的关系表现为（A）。A默示保证等同于明示保证 B默示保证大于明示保证C默示保证小于明示保证 D以明示保证为主，默示保证为辅7.柳林为其妻李丽通过某寿险公司代理人张枫购买了 10 万元人寿保险，指定受益人为他们的儿子柳一，若柳林想变更受益人，需要征得同意意见的是（ D
3、 ）。A柳一 B某寿险公司 C张枫 D李丽8.人身保险的被保险人（ C ）。A 可以是法人 B 可以是法人和自然人 C 只能是具有生命的自然人 D 也包括已死亡的人9.被保险人的代表是（A）。A 投保人 B 保险代理人 C 保险人 D 保险经纪人10.在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款 10 万元，房屋价值 13 万元，保险金额为 12 万元，则保险人赔偿金额为（A ）A10 万元 B13 万元 C12 万元 D 不予赔偿二、多选题1. 根据我国保险法的规定，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金义务的情形有（A
4、BCD）。A没有指定受益人B受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人C受益人依法丧失受益权，没有其他受益人D受益人放弃受益权，没有其他受益人2. 按照损失补偿原则，保险人行使代位求偿权的前提条件有（ AB ）。A第三者的行为导致保险事故发生造成保险标的的损失B保险人履行了赔偿责任之后C第三者同意承担责任之后D被保险人提出要求3. 近因原则在保险实务中应用时，如何确定损失近因，一般具体分析的情况有（ABCD）等。A单一原因致损 B多种原因同时致损C多种原因连续发生致损 D多种原因间断发生致损4. 我国现行保险法规定，下列人员中投保人对其具有保险利益的有（ABCD）。A本人 B配偶C父母、子女 D与
5、投保人具有抚养赡养关系的人5. 按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决方式主要有（ABCD）。A协商 B调解 C仲裁 D诉讼三、判断题1. 风险可以部分地受到有效控制，但是从总体上说，风险是不可能完全排除的。（ ）2. 大多数的人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。（ ）3. 告知强调的是守信，而保证则强调诚实。（ ）4. 由于投保单本身并非正式合同的文本，故投保人在投保单中所填写的内容不会影响到合同的效力。（ ）5. 某船务公司向财产保险公司投保了船舶航程保险。船舶起航后，该公司向保险人提出解约。因投保人随时都有解约权，所以保险人应予以解除该保险合同。（ ）6.损失赔偿原则也适用于人身
6、保险。（ ）7.在签订保险合同时，保险代理人所知晓的事情都视作保险人已知。（ ）8.保险代理人上门推销保险时向投保人出具投保单的行为是一种要约行为。（ ）四、名词解释1. 委付: 指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔偿的行为。2. 保险金额: 指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。3. 机动车辆损失保险: 指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。4、第一危险赔偿方式: 指保额不按实际价值足额确定，保单中只规定一次事故发生的最高责任限额。发
7、生损失时，只要损失在保险金额限度内，按实际损失赔付，不进行比例分摊，超过保额的损失由被保险人自负。5、比例再保险:指以保险金额为基础确定分出公司自留额和接受公司责任额的再保险方式。作业（二）一、 单选题 1下列保险合同中，使用代位追偿原则的是（ A ）A 责任保险合同 B 定期寿险合同 C 年金保险合同 D 意外伤害保险合同2、保险人在支付了 5000 元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为6000 元，则（ B ）。 A.6000 元全部退还给被保险人 B.将 1000 元退还给被保险人 C.6000 元全归保险人 D.多余的 1000 元在保险双方之间分摊3.下列（ C ）不是影响死
8、亡率的要素A 性别 B 职业 C 险种 D 健康状况4.保险人将其承保业务的一部分或全部分给另一个或几个保险人承保，这种保险称为（ D ）。 A共同保险 B重复保险 C原保险 D再保险5.责任保险的承保标的是（ B ）。 A造成损害应负的一切责任 B造成损害应负的民事赔偿责任或特别约定的合同责任 C造成损害应负的刑事责任 D造成损害应负的合同责任6.重复保险分摊原则不适用于（ C ）。 A企业财产保险 B家庭财产保险 C人身意外伤害保险 D工程保险7某日天下大雪，一行人被甲乙两车相撞而死，后经交警查实，该事故是因甲车驾驶员酒后驾车及刹车不及，而乙车为避让撞到行人所致，则行人死亡的近因是（ B
9、）。A大雪天气 B酒后驾车 C甲车刹车不及 D乙车避让8.社会保险和商业保险的共同点在于：（ A ）A 同以风险存在为前提 B 同是保险人与投保人之间的契约行为 C 同以概率论和大数法则作为制定保险费率的数理基础D 同是满足社会成员的各种需要9.解释保险合同条款最主要的方式是（ A ） A 含义解释 B 单理解释 C 补充解释 D 意图解释10.被保险人缴付的用于赔偿损失或给付保险金的费用叫：（ A ）A 纯保费 B 附加保费 C 毛保费 D 毛费率二、 多选题 1桥梁因设计失误导致坍塌的风险属于（ BD ）。A. 道德风险 B.责任风险 C. 投机风险 D.纯粹风险2遵循最大诚信原则的内容包
10、括（ ACD ）。A 告知 B 委付 C 保证 D 弃权与禁止反言3.不适用损失补偿原则的情况有（ BD ）。 A不定值保险 B人寿保险 C重复保险 D重置价值保险 4. 按照合同无效的原因划分，保险合同无效类型有（ AB ）。A约定无效 B法定无效 C全部无效 D自始无效5. 保险利益必须是确定的利益是构成保险利益的条件之一，这种确定的利益包括（ AD ）。A现有的利益 B精神损失 C名誉损失 D预期利益三、 判断题 1、.一般保险合同主体的变更不需要经保险人同意并办理批改手续。( )2、责任保险是以被保险人对第三者应承担的一切责任为保险对象的保险。( )3、人寿保险以人的寿命和身体作为保险
11、标的。( )4、某一风险的发生具有必然性。( )5、保险合同的客体是保险标的。( )6 定值保险的被保险人有可能获得超过实际损失的赔偿。( )7.保险人在拥有物上代位后，保险标的所利益归保险人所有，若保险利益超过赔偿，则超过部分退还被保险人。（ ）8.保险凭证是一种简化了的保险单，但在法律上效力不如一般保险单。( )四、名词解释1.定值保险：保险合同订立时，由双方当事人确定好保险标的的价值，并以此作为保险金额，载明于保险合同。2.代为求偿权：指保险人享有的,代位行使被保险人对造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方之索赔求偿权的权利。3.共同保险：投保人与两个以上保险人之间就同一可保利益、同一保险
12、标的，对同一危险共同缔结保险合同。4、近因：指引起保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用的原因。5、成数再保险：原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的分保方式。作业（三）一、 计算题1. 王某有套住房价值 20 万元。 2009 年 3 月 2 日，王某所在单位为全体职工在甲公司投保了家财险，每人保额为 15 万元。王某的妻子李某所在单位于同年4 月 1 日向乙公司为每一职工投保了保额为 10 万元的家财险。 2009 年 12 月 2日王某家着火，损失 12.5 万元。 请分别按照比例责任制与限额责任制计算各保险公司应分摊多少赔款？ 答：按照比例责任制计算各保险公司
13、应分摊甲公司：125000150000/（150000+100000） =75000(元) 乙公司：125000100000/（150000+100000） =50000(元)按照限额责任制计算各保险公司应分摊甲公司:125000125000/（125000+100000）=69444(元)乙公司:125000100000/（125000+100000）=55556(元)2.某企业投保企业财产保险，保险金额为 100 万元。在保险期间发生火灾，当：（1）绝对免赔率为 5%，财产损失 2 万元时，保险公司应赔偿多少？（2）绝对免赔率为 5%，财产损失 8 万元时，保险公司应赔偿多少？（3）相对免
14、赔率为 5%，财产损失 8 万元时，保险公司应赔偿多少？答：（1）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即 100 万元5%=5 万元时，保险人不负责赔偿。所以，当企业财产损失 2 万元时，保险公司不赔偿。 （2）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即 5 万元时，保险人承担的赔偿责任等于超出免赔额的部分。所以，当企业财产损失 8万元时，保险公司只负责赔偿 8 万元-5 万元=3 万元。 （3）因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即 100 万元5%=5 万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即 5 万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当企
15、业财产损失 8 万元时，保险公司赔偿 8 万元。3. 假定超额赔付率再保险合同规定，赔付率在 70%以下由分出公司负责，超过70%至 120%由接受公司负责，并规定 60 万为限额。再分出公司当年净保险费收入为 100 万元，已发生赔款为 135 万元，请计算分出公司和分入公司的赠偿金额。答：分出公司：1007070（万元）分入公司：1005050（万元） 低于 60 万剩余赔款：135(70+50)15（万元） 由分出公司负责所以，分出公司的赠偿金额是 85 万元，分入公司的赠偿金额是 50 万元。4某保险公司的一份船舶险溢额再保险合同,每一风险单位的自留额为 200 万元,分保额为 3 线
16、,总承保能力为 1000 万元,A、B 两艘船,保额分别为 200 万元、600 万元、800 万元，请问分出公司和分入公司各承担多少？答：分出公司：200+200=400（万）分入公司：600-200=400（万）5某船舶保险金额为 200 万元，由于第三者的原因发生保险事故造成损失，损失金额为 180 万元。该船舶损失的实际价值为 250 万元，保险人在向被保险人支付赔款后取得了向第三者追偿的权利。（1）保险人的赔偿额为多少？（2）在此案中，可能出现若干结果，应如何处理？a、追偿金额为 100 万元b、追偿金额为 180 万元c、追偿金额为 200 万元答：（1）180200/250=14
17、4（万元）（2）a：100200/250=80（万元）100-80=20（万元）b：180-144=36（万元）c：220-144=76（万元）二、 案例分析1. 2011.11.26，杨某填写投保书，要求投保某保险公司幸福险 15 万元，鸿祥险 3 万元。在支付了首期保费后，指定其女友为身故受益人。30 日，保险公司通知杨，要求其重新指定身故受益人，当天杨重新指定了受益人。12 月 3 日，业务员将改后的通知单交至营业部、4 日交至支公司、5 日交至中心支公司。同时接到报案，杨某与 12 月 4 日下午驾摩托车发生车祸死亡。经调查，杨系无证驾驶，保险公司遂拒付赔款。诉至法院。你认为处理是否合
18、理？为什么？答：法院处理合理。案例中，因身故受益人的指定不合格，保险人向投保人提出反要约，即重新指定受益人，投保人在重新指定受益人还没有将反要约的意见交给保险人的时候被保险人发生了车祸死亡，所以保险合同没有成立，更谈不上生效。另外，被保险人违反保证条款的，保险人有权解除保险合同。保证是被保险人保证在保险期间对某一事项的作为或者不作为，或保证某一事项的真实性，被保险人一旦作出保证就必须遵守。在本案中，被保险人杨某违反了保险条款中免责条款的无照驾驶的规定，其没有取得合法驾驶照驾驶车辆，造成死亡后，保险公司可以拒赔。2. 衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其 59 岁母亲王某投保8 份重
19、大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。2008 年 7 月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因”帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金 24 万元。试问法院应如何判决？答：根据保险法第 16 条的规定:投保人故意隐瞒事实 ,不履行如实告知义的,或因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险率的,保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付的责任,并不退还保险费。但同样是该条规定
20、:订立保险合同,保险人应向投保人说明保险合同的条款内容 ,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。分析上述条文可以认为:如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人,投保人进行任何询问,就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务，所以保险公司应予赔付。投保人是否履行如实告知义务,关系到保险公司的理赔决定。尽管本案中保险公司最后赔付了保险金,但对广大投保人来讲,投保时,千万不要抱侥幸心理，应尽量如实告知。3. 四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计2000
21、 娄，投保了货物运输综合险。货物在约定的 15 天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门开启 1 米，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有 240 娄被盗，还有 130 娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。答：保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，计 370 娄。因为被盗 240 娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保险公司理应给予赔偿。而根据近因原则，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有一个盗窃，没有盗窃就没有 130 娄甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以
22、对于被冻损的 130 娄甘蔗，保险公司也应进行赔偿。4某个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿与工人签定了雇佣合同，其中规定，如果工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金 1万元。考虑到工人意外伤害风险的客观存在，矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为 1 万元，投保人与被保险人均为矿方。在保险有效期内，因发生瓦斯爆炸而致 5 名工人窒息死亡，其家属纷纷向矿方和保险公司提出索赔。根据案情，回答下列问题：（1）本案的险种属于什么险种？ （2）保险合同关系存在于哪两个当事人之间？（3）受害人家属对被保险人的索赔是否有效？ （4）受害人
23、家属是否能向向保险人索赔？ （5）各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为多少？ 答：（1）本案的险种属于雇主责任保险（2）保险合同关系存在于雇主与保险人之间（3）受害人家属对被保险人的索赔有效（4）受害人家属不能向保险人索赔（5）因为矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为 1 万元，所以各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为 1 万元。52007 年 5 月 11 日，驾驶员王某驾驶一辆装载水泥的解放牌卡车行至大集路120 公里处，因避让前面一辆小轿车采取措施不当，加之下雨路滑，致使挂车翻在公路上，与相对方向行驶而来的由驾驶员赵某驾驶的某房地产开
24、发公司的大型货车相撞，造成驾驶员赵某死亡，所载货物严重损失的重大交通事故。后经公安机关认定由解放牌卡车驾驶员王某全部责任。该事故经当地人民法院审理判决王某犯交通肇事罪，判处有期徒刑二年缓刑二年，赔偿房地产开发公司经济损失 87620 元。判决生效后却难以执行。因为王某的解放卡车因未参加保险，其生活相当困难，他又基本丧失劳动能力，其家中无任何可供执行的财产，已无履行判决书所确定的赔偿经济损失的能力。房地产开发公司为赵某所驾货车投保了车辆损失险、第三者责任险、货主责任险、承运货物责任险。在房地产开发公司的损失不能向王某索取赔偿时遂向保险公司提出索赔。保险公司是否该赔？如何赔偿？答：保险标的的损失是
25、属于保险责任范围内的损失，保险车辆因碰撞发生保险事故，造成保险标的的损失，保险公司应当承担赔偿责任。对该案的理赔处理，应适用代位追偿原则。保险车辆发生保险责任范围内的损失应当有第三方负责赔偿的，被保险人应向第三方索赔。如果第三方不予支付或无力支付时，保险人应根据被保险人提出的书面赔偿请求，按照合同予以赔偿，但被保险人必须将第三方追偿的权利转让给保险人。因此，车辆损失在被保险人履行一定手续后，保险公司应依据保险合同给予赔付，并获得向肇事人王某追偿的权利，车上的货物损失按照货物运输保险合同由所保保险人赔付并同样转移代位追偿权。6.王某系桑塔纳车主，于 2001 年 8 月 7 日在保险公司投保了车
26、辆损失险，保险金额 22 万元、第三者责任险赔偿限额为 20 万元，保险期限为一年。该车于次年 5 月 24 日通过南京市工商局旧机动车辆交易市场将该车卖给李某，由于车管部门日期限定，当日车辆未能过户，直至 8 月份才过户。5 月 25 下午 2 时许，李某驾驶该车由南京开往江阴，在 312 国道上与另一辆车相撞，致使该车驾驶员赵某死亡，车辆全损。事故经交警处理，认定李某负全责，赔偿赵某家属 14.6万元。事故发生后，王某即向保险公司报案并提出索赔。保险公司调查后认为，该车转卖手续已办理完毕，但原车主王某未及时通知保险公司，保险单未及时过户，应当拒赔。原车主王某不服，诉至法院要求保险公司赔偿车
27、辆损失险和第三者责任险。法院认为，车辆在保险合同有效期内，发生交通事故时驾驶员负全部责任，造成的损失除免赔 20%外，其余部分保险公司应负责赔偿，保险公司以保险车辆发生道路交通事故前已转卖为由拒绝赔偿理由不充分，判决保险公司一次性赔偿王某车辆损失 17.6 万元和第三者责任损失 11.68 万元。你认为法院的判决是否合理，为什么？答：法院判决是合理的。因为该车辆交易实际尚未完成，车辆实际上还来不及办理过户手续，所以也不可能办理保单过户手续。因此，原车主索赔理由是成立的。7. 2002 年 7 月某机械厂将其闲置的厂房出租给某玉器厂，租期 2 年。玉器厂对承租的厂房及自己购置的纺织设备、流动资产
28、向保险公司投保了企业财产险的综合险，其中厂房投保 120 万元，玉器设备投保 155 万元，流动资产投保135 万元，保险期限起于 2002 年 3 月 31 日凌晨 0 点，止于 2003 年 3 月 31 日24 时。 2003 年 1 月 16 日，玉器厂因玉器设备电机发生短路引燃厂房内存放的玉器半成品最终酿成火灾，烧毁部分厂房、玉器设备及半成品。经保险公司查勘后认定属意外事故，定损为 30 万元，其中厂房损失 10 万元，玉器设备及半成品损失 20 万元。 资料整理过程中，理赔人员对机械厂与玉器厂签订的厂房租赁协议产生了兴趣，特别是其中的第 9 条：“凡因自然灾害发生的事故，玉器厂不负
29、责任。” 关于本案的赔付，围绕着租赁协议第 9 条，保险公司内部产生了两种不同的观点： 第一种观点认为保险合同部分无效，保险公司只赔偿玉器设备及半成品损失合计 20 万元。租赁协议第 9 条规定，玉器厂对因自然灾害发生事故不负责任，这意味着玉器厂对厂房不具保险利益，像火灾这些意外事故引发的自然灾害对玉器厂而言不具利益损失。根据保险法第 12 条第 1、2 款：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”因此，玉器厂与保险公司订立的保险合同中的“厂房”保险部分是无效的。保险公司只赔偿玉器设备及半成品损失 20 万元。 第二种观点认为应按玉器厂实际损失予以
30、赔偿，合计支付保险金 30 万元。此次事故属保险责任范围，且发生在保险期限内，因而租赁协议第 9 条是不能作为拒付保险金的依据的，保险合同不存在部分无效的情况。 你认为是否应该赔偿？答：从厂房损毁与玉器厂的利益关系看，厂房部分毁损，而作为出租方的机械厂又未能及时对厂房进行修复，在玉器厂也未能自行修补的情况下，将导致承租方玉器厂不能按期交付订货，损失了现实的可预期利益，同时又担上了违约的责任。事实上，现实的可预期利益正是保险利益的构成部分之一，所以从这方面看，玉器厂对厂房是具有保险利益的。从租赁协议本身看，双方约定的“自然灾害 ”也值得注意。自然灾害指不以人的主观意志为转移的客观自然现象。本案厂房受损是因电机短路造成的，即行为人在客观上造成的，但不是故意的，由不可预见因素导致的损害，是意外事故，这是经保险公司证实的，是不能同“自然灾害 ”相混淆的。综上所述，保险合同应该全部有效，保险公司应赔偿厂房、设备及半成品全部损失计 30 万元。
