1、1电子支付与电子银行习题答案注：每章节后的思考题是有难度的发散性的题目，旨在提高学生对电子支付这一新兴行业的认识和思考，没有标准答案。故不列在此。红色字体为答案内容。第一章 电子支付概述一、填空题1、银行卡根据是否能透支，分为借记卡和信用卡2、电子货币的职能有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币二、简答题1、简述电子货币与传统货币的区别答：（1）发行机制不同。电子货币是不同发行主体自行开发设计、发行的产品；而传统货币则由中央银行或特定机构垄断发行，中央银行承担其发行的成本与收益，发行机制由中央银行独立设计、管理和控制，并被强制接受、流通和使用。 （2）所占用的空间不同。传统货币面值
2、有限，大量的货币必然要占据较大的空间。而电子货币所占空间非常小，其体积几乎可以忽略不计，一张智能卡或一台计算机可以存储无限数额的电子货币。 （3）传递方式不同。传统货币需要持款人随身携带，大量的货币需要运钞车和保安人员押送，运送时间长，传递数量和距离也十分有限；而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递，传递的只是数字信息，不存在大量物理实物的转移，既打破了时空的界限，又可以在极短的时间内把大量货币传送到有互联网的任何地方，既快捷又安全。 （4）匿名程度不同。传统货币的匿名性比较强，这也是传统货币可以无限制流通的原因。相比而言，电子货币要么是完全匿名的，几乎不可能追踪到其使用者的个人信息，如现
3、金类的电子货币；要么是非匿名的，可以详细记录交易信息，甚至交易者的所有情况，如账户型的电子货币。2、常见的电子支付工具有哪些？都有什么特点？答：（1）银行卡。银行卡是商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算和存取现金等功能的各类卡的统称，是一种支付结算工具。 （2）电子现金。2电子现金是纸质现金的电子化，具有与纸质现金一样的优点。随着电子商务的发展，电子现金必将成为网络支付中的一种重要工具，特别是涉及个体的、小额网上消费的电子商务活动。 （3）电子钱包。电子钱包是小额购物时常用的支付工具，就象我们日常生活中的钱包中会放有现金、银行卡、身份证等物品一样，电子钱包把有关方便网上购物的信用卡信息、
4、钱包所有者的身份证明、地址、电子现金等信息集成在一个数据结构中，以备整体调用并辅助客户取出其中的电子货币进行网络支付。 （4）电子支票。电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet 与计算机专用网）完成在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户之间的资金支付结算。3、简述电子支票的交易流程答：电子支票支付流程模拟传统纸质支票应用于在线支付，可以说是传统纸质支票支付在网络的延伸。其交易流程如下：（1）买卖双方决定用电子支票进行支付。买卖双方达成交易协议后，
5、可选择电子支票支付方式。买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，注册时需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。而卖方也必须能够接受并验证电子支票。 （2）买方签发电子支票。买方用计算机在空白电子支票上填写相关信息，包括出票日期、收款人信息、金额等，并用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，然后用 E-mail 或其他电子方式向卖方传递支票。 （3）卖方验证支票。卖方收到电子支票后，使用数字签名技术对电子支票进行背书，把经过背书的电子支票传递给自己的开户银行。 （4）清算。如果交易的双方均在同一家银行开设账户，此时双方的资金结算在该开户行内部直接转账完成。如果交易双
6、方在不同的银行开设账户，此时所涉及的金融机构除了两家开户银行外，还包括票据交换所或清算所。卖方开户银行收到电子支票后，将其转发到票据交换所的资金清算系统，清算系统向买方开户行申请兑换电子支票，并且将资金发送到卖方开户行，卖方开户行向卖方发送收款通知，将资金转入卖方账户。4、电子支付系统依据参与主体不同，分为哪几类答：根据参与主体不同，分为银行之间的电子支付、银行与客户之间的电3子支付、第三方与客户之间的电子支付。第二章 现代化支付清算系统一、填空题1、银行电子化是指采用-计算机技术、通信-技术、网络技术等现代化技术手段，彻底改造银行业传统的工作方式，实现银行业务处理自动化、银行服务电子化、银行
7、管理信息化和银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融信息的全部活动过程。2、电子银行能够以更低的服务成本、更高的服务效率与更优的服务质量，为客户提供任 AAA 式的全天候金融服务，AAA 是指Anytime、Anywhere、Anyhow 。3、我国金融市场的核心支持系统是中国现代化支付系统（CNAPS）4、中国现代化支付系统主要由大额实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系统两个业务应用系统（BEPS）组成。5、全球最大的美元私营支付清算系统是 CHIPS。6、SWIFT 系 统 主 要 提 供 通信服 务 ， 专 为 其 成 员 金 融 机 构 传 送 同 汇 兑 有关 的 各
8、 种 信 息 。 成 员 行 接 收 到 这 种 信 息 后 ， 将 其 传 送 到 相 应 的 资 金 调 拨 系 统或 清 算 系 统 内 ， 再 由 后 者 进 行 各 种 必 要 的 资金转账处理。二、简答题1、我国银行电子化经历了哪几个阶段？各有什么特点？答：我国银行电子化的发展，从 20 世纪 70 年代开始至今不过将近四十年历程，但发展速度较快。目前一些大中城市的银行电子化建设已接近发达国家的水平。在这四十年的发展历程中经历了三个重要的、具有历史意义的发展阶段：计算机化阶段，网络化阶段和电子银行阶段。银行计算机化是以模拟手工，将传统产品电子化为主要特征；银行网络化是以区域数据集中
9、，业务分散处理，企业网互联为特点；电子银行则是以产品创新，流程再造和个性化服务为主要特征。2、中国现代化支付系统在国民经济运行过程中起到了什么样的作用？4答 ： （ 1） 加 快 资 金 周 转 ， 提 高 社 会 资 金 的 使 用 效 益 。 大 额 支 付 系 统 ，采 取 从 发 起 行 到 接 收 行 的 全 过 程 的 自 动 化 处 理 ， 实 行 逐 笔 发 送 、 实 时 清 算 。通 过 支 付 系 统 处 理 的 每 笔 支 付 业 务 不 到 60 秒 即 可 到 账 。 （ 2） 支 撑 多 样 化支 付 工 具 的 使 用 ， 满 足 各 种 社 会 经 济 活 动
10、 的 需 要 。 小 额 批 量 处 理 系 统 能 够 支撑 各 种 贷 记 、 借 记 支 付 业 务 的 快 速 处 理 ， 并 能 提 供 大 业 务 量 、 低 成 本 的 服 务 ，可 以 满 足 社 会 各 种 经 济 活 动 的 需 要 。 （ 3） 培 育 公 平 竞 争 的 环 境 ， 促 进 银 行业 整 体 服 务 水 平 的 提 高 。 中 国 现 代 化 支 付 系 统 ， 是 中 国 人 民 银 行 为 金 融 机 构提 供 的 一 个 公 共 的 支 付 清 算 服 务 平 台 ， 所 有 符 合 条 件 的 银 行 及 其 分 支 机 构 都可 以 参 与 到
11、 这 个 系 统 中 ， 从 而 为 各 金 融 机 构 创 造 一 个 公 平 竞 争 的 环 境 ， 推 动各 银 行 的 有 序 竞 争 ， 促 进 银 行 业 整 体 服 务 水 平 的 提 高 。 3、我国央行第二代支付系统有哪些新增功能？答：（1）灵活支持多种接入方式、清算模式。第一代支付系统以 CCPC 作为接入节点。第二代支付系统将同时支持“一点清算”和“多点清算”。（2）全面的流动性风险管理功能。在保留第一代支付系统排队管理、清算窗口、自动质押融资、小额业务撮合等流动性管理功能的基础上，新增大额清算排队业务撮合、“资金池”管理、日终自动拆借、“一揽子”流动性实时查询等功能，为
12、参与者提供更加全面的流动性管理。（3）网银互联。网银互联系统为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能，为商业银行在电子商务、跨行资金管理等方面提供创新服务奠定了有力基础。（4）支持外汇交易市场的 PVP（同步交收）结算。第二代支付系统将与境内外币支付系统连接，支持人民币与外币交易的 PVP 结算，提高了结算效率，降低了结算风险。（5）支持人民币跨境支付业务发展。为支持人民币跨境支付业务的资金结算，第二代支付系统设计相关功能，支持人民币用于跨境支付以及境外支付的最终结算。除以上功能及特点外，第二代支付系统
13、还将具备健全的备份功能和强大的信息管理与数据存储功能，建立高效的运行维护机制，进一步强化安全管理措施，并逐步实现支付报文标准国际化。5第三章 网上银行一、 填空题1、 世界上第一家网上银行是美国的安全第一网络银行（SFNB） 。2、 网上银行按照使用对象不同分为个人网上银行和企业网上银行;按照组织架构不同分为纯网上银行和传统银行的网上分支。二、 简答题1、 谈谈纯网上银行和分支型网上银行各有什么优缺点？答：（1）纯网上银行。纯网上银行的优势很明显：它可以树立自己的品牌，以极低廉的交易费用实时处理各种交易，提供一系列的投资、抵押和保险综合业务。由于客户服务成本很低，银行还可以向客户提供更优惠的存
14、贷款利率。但与传统银行相比，纯网上银行也存在一些难以克服的缺点：纯网上银行无法收付现金，加重了对第三方机构的依赖性；纯网上银行改变了以往银行保存交易记录的方式，需要法律和客户方面的不断确认；纯网上银行缺乏客户基础，需要培养新客户的信任度和忠诚度；另外，纯网上银行前期技术的投入非常大。（2）传统银行的网上分支（分支型网上银行） 。分支型网上银行的优势是显而易见的，它以传统母体银行为依托，有强大的资金来源和广泛的客户基础。一方面，采用这种模式的都是大银行，本身在客户群中有较好的信誉和较高的品牌效应；另一方面，由于大银行所涉及的业务面比较广，能不断推出适合客户偏好的金融产品，有利于吸引潜在客户，这些
15、都使分支型网上银行在突破传统银行业务限制的基础上，开辟了获得新的利润和客户的空间，推动了银行规模的增长，促进了银行整体效益的提高。但是，分支型网上银行的劣势也很明显：首先，这种模式会受到母体银行原有的体制框架、技术框架的束缚；其次母体银行能否对网上银行保持一定的投入成为发展分支型网上银行的关键，究竟是发展更多的传统业务还是发展电子业务成了决策的难题。2、 与传统柜面业务相比，网上银行有哪些优势？答：与传统银行相比，网上银行有许多优势，主要体现在以下几个方面： （1）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。 （2）无时空限制，有利于扩大客户群体。 （3）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性
16、化服务。63、什么是“银企互联”？与普通企业网上银行相比， “银企互联”有哪些优势？答：“ 银 企 互 联 ”是 指 将 企 业 网 上 银 行 系 统 和 企 业 的 财 务 软 件 系 统 或ERP 系 统 （ 以 下 统 称 企 业 资 源 规 划 系 统 ） 相 联 接 ， 企 业 直 接 通 过 财 务 系 统 的界 面 就 可 享 受 银 行 账 户 信 息 查 询 、 下 载 、 转 账 支 付 三 大 类 服 务 ， 并 可 由 客 户根 据 需 要 自 行 在 其 财 务 系 统 中 定 制 更 多 个 性 化 功 能 。 “银 企 互 联 ”具 有 以下 特 征 ， 即 优
17、 势 ：1、 账 务 信 息 银 企 同 步 。 银 企 互 联 有 机 联 接 了 企 业 财 务 系 统 和 银 行 业 务 处理 系 统 ， 整 合 了 双 方 的 系 统 资 源 ， 解 决 了 长 期 困 扰 企 业 的 银 企 账 务 信 息 不 一致 问 题 ， 为 企 业 财 务 决 策 提 供 实 时 、 准 确 、 全 面 的 账 务 信 息 支 持 。 2、 实 现 个 性 化 服 务 。 企 业 可 根 据 自 身 财 务 管 理 的 需 要 ， 通 过 财 务 软 件 系统 对 银 行 提 供 的 “原 子 ”交 易 进 行 自 由 组 合 和 控 制 ， 灵 活 定
18、 制 内 部 授 权 机 制 ，从 而 拥 有 自 己 的 专 有 银 行 。 3、 操 作 简 易 、 提 高 效 率 。 企 业 财 务 人 员 无 须 重 复 录 入 指 令 信 息 ， 所 有 指令 一 次 录 入 ， 一 经 审 核 批 准 ， 立 即 完 成 对 外 支 付 并 更 新 财 务 系 统 账 务 信 息 ，简 化 了 手 续 ， 使 客 户 使 用 起 来 更 方 便 、 更 顺 手 。 4、 安 全 放 心 。 “银 企 互 联 ”除 采 用 与 网 上 银 行 相 同 的 安 全 机 制 外 ， 还 在转 账 交 易 中 增 加 了 “签 名 时 间 ”字 段 、
19、 在 所 有 交 易 中 增 加 了 “包 序 列 ID”字 段 ， 从 而 可 有 效 地 防 止 黑 客 攻 击 、 指 令 重 复 提 交 。 第四章 电话银行一、 填空题1、电话银行的发展经历了人工服务、语音服务、电话银行中心三个阶段2、电话银行的服务方式包括自助语音服务和人工坐席服务。3、电话银行的外拨服务，从呼出模式上可以分为预览式呼出、精确式呼出、预测式呼出二、 简答题1、简述电话银行的特点7答：（1）安全。电话银行采用先进的计算机电话集成技术，所有的传输信息都是经过加密的，安全可靠。另外，与网上银行相比，电话银行不会受到病毒和木马的干扰。 （2）使用简单，操作便利。电话银行将自
20、动语音服务与人工接听服务有机地结合在一起，客户通过电话键操作，方便地查询本人多个账户的情况，进行注册账户之间的资金划转，可以向已注册的他人账户转账，还可以实现自助缴费、银证转账、外汇买卖、股票买卖等多种理财功能。与网上银行、手机银行等电子银行服务方式相比，电话银行对客户的要求更低。 （3）服务形式多样，覆盖范围广。电话银行不受时间、空间限制，向客户提供一年365 天每天 24 小时不间断的金融服务。大多数银行的电话银行提供语音自助服务、委托业务、外拨业务等多种服务形式。2、简述电话银行的功能答：（1）自助语音服务功能。主要包括：账户查询、转账汇款、缴费支付、投资理财等。 （2）人工坐席服务功能
21、。人工坐席服务的基本功能包括以下几类：A：金融信息查询和咨询服务；B：受理客户的表扬、建议、投诉； C：代理中间业务；D：营销服务。 （3）电话银行外拨服务。电话银行外拨服务是商业银行为了进一步密切银行与客户的关系，主动深入了解客户需求而推出的一项新业务。电话银行外拨从渠道上可以分为自助语音呼出、人工呼出；从呼出模式上可以分为预览式呼出、精确式呼出、预测式呼出。3、电话银行存在的风险及其解决方式？答：（1）电话银行的风险主要表现在以下几个方面：A：在公话中使用电话银行服务系统，留下客户账户资料，给不法分子以可乘之机；B：不法分子通过书信、手机短信告知客户中了大奖，当客户打电话核实时，不法分子以
22、便于存入资金和填写获奖人的资料为由，要求客户告知银行卡账号、生日、家庭电话、结婚纪念日等个人基本资料(因为许多人将生日、电话号码、结婚纪念日作为银行卡的密码)，套取密码；C：3、不法分子以做生意验资为名，在电话里骗取外地持卡人的身份证号码、卡号和密码，然后冒领存款；D：一些不法分子冒充银行人员打电话给客户，套取银行账户信息。（2）电话银行风险的防范8A：银行方面的防范银监会在关于商业银行电话银行业务风险提示的通知中对商业银行提出了几项要求：各商业银行应向客户开展各种形式的电话银行风险教育和安全提示，明示电话银行业务操作应注意的各类安全事项，培养客户密码设置意识；商业银行应积极开展电话银行转账功
23、能风险评估和分类，依据收款账户的潜在风险高低，相应设置不同的转账额度和次数限制。对受益方不明确、资金难以追索的收款账户，应审慎或不提供电话银行转账服务；对应用银行卡卡号和密码相组合完成登录的电话银行业务，银行应在客户使用潜在风险较高的转账功能时，增加其他身份信息检验要求，如银行卡 CVV 码、身份证信息或其他预注册信息等；对于异常交易银行应建立电话银行异常交易监测预警机制。针对小额、多笔、连续交易行为建立有效的后台监控预警体系，防范不法分子利用电话银行功能进行小额、多笔、重复非法转账。B：客户方面的防范尽量避免在可以查询到输入号码的电话机上进行电话银行操作，使用电话银行后，一定要记得删除通话记
24、录。用户在电话键盘上输入的卡号、密码，会被电话完整记录下来，如不及时删除，就可能被他人利用；在进行电话银行交易类操作时，避免使用免提电话，以防他人偷听；不要使用经其他号码连接后的“电话银行服务” 。目前国内电话银行服务主要有两类：一种是各家银行使用的全行统一客户服务电话；另一种是当地分支机构或营业网点正式公布的可供客户咨询、办理有关业务的电话号码。不要使用经其他号码连接后的“电话银行服务” ；在设置电话银行密码时，不要使用过于简单的数字，不要使用自己的出生日期、电话号码等容易被人猜中的数字作为密码，可以考虑分开设置查询密码和交易密码，并定期进行修改；不要理会一些无缘无故的中奖喜讯，如果是因好奇
25、与对方通话了，要切记严防死守银行账户资料，绝不泄露。第五章 手机银行一、填空题1、按照业务功能不同，手机银行分为简单信息型、复杂交易型手机银行；根据手机银行所采用的技术方式不同，手机银行分为 STK 手机银行、SMS手机银行、WAP 手机银行、KJAVA 手机银行、BREW 手机银行等。92、WAP 手机银行的功能有账户管理、转账汇款、缴费业务、理财服务、信用卡服务等。3、 WAP 手机银行的费用包括数据流量费、年服务费、结算手续费三项。二、简答题1、 “移动支付” 、 “手机支付” 、 “手机银行”有什么区别和联系？答：移动支付、手机支付、手机银行是三个相互区别的不同概念。移动支付（mobi
26、le payment, MP）就是交易双方使用移动设备转移货币价值以清偿获得商品或服务的债务。其中“移动设备”包括手机、PDA、移动PC等。手机支付是移动支付的一种形式，是指手机用户使用其手机对所消费的商品与服务进行账务支付。手机银行是指银行利用手机这一终端为客户提供服务，手机银行与手机支付的概念有交叉。手机支付可能与银行没有关系，但当客户利用手机银行支付账款时，这种手机银行业务也是一种手机支付。可以这样理解：手机银行是利用移动网络与移动通信技术实现银行与手机的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的一种电子银行创新业务产品。2、比较 STK、SMS 、WAP 、BREW 等不同技
27、术方式的手机银行，谈谈它们各有什么优缺点？答：（1）STK手机银行。STK卡与SIM卡一样，都能够在普通手机上使用，但是STK卡具有较高的存储量，能够运行软件，且STK卡本身有比较完善的身份认证机制，能够有效保证交易安全。与其他类型的手机银行相比，STK手机银行申办所带来的换卡麻烦与成本阻碍了其市场的拓展。客户要享受手机银行的服务必须另外花钱换STK卡，这需要向电信部门提出申请，并在银行办理相关的手续。另外，每张STK卡只能使用一家银行的手机银行服务，对于用户来说，除了代交、代付及信息查询之外，难以实现不同银行账户之间的转账。除此以外，各家银行发行的STK卡彼此之间难以兼容，低通用性又成为该类
28、手机银行的一大缺陷。（2）SMS手机银行SMS手机银行的优势是显而易见的：所有的手机都支持短消息，大多数人都会用短消息，因此，这类业务对硬件的要求非常低，目标客户范围非常广，市场的拓展相对容易。但是SMS手机银行也有不足之处。首先，业务的实现方式比较原始，客户需记忆和输入一大串特定的字符，对于复杂业务短信输入不方便；10其次，客户与银行的交互性较弱；第三，由于短信内容为明码传输，不能出现客户密码等要素，因此业务的种类和范围受到限制；最后，由于短信内容会在手机里和移动运营商的服务器里留下痕迹，因此，安全级别较低。（3）WAP手机银行WAP方式的优势在于：第一，银行的开发量很小，仅需在网上银行的基
29、础上开发WML的版本即可；第二，字符内容浏览，实时交易；第三，GPRS的出现，改善了浏览速度。其局限在于：第一，客户需要有WAP手机；第二，只能处理文字，可交互性差，界面简单。（4）BREW手机银行BREW（Binary Runtime Environment for Wireless，无线二进制运行环境）是一种基于CDMA网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能。BREW位于芯片软件系统层和应用软件层之间，提供了通用的中间件，直接集成在芯片上，不必通过中间代码就可以直接执行，在整个系统中仅需约150K的存储容量。就像可以在Windows中添加、删除程序一样，用户可以
30、通过手机下载各种软件实现手机的个性化，运营商也可以通过无线方式为用户下载、升级或回收软件。BREW支持各种加密算法，开发商只需直接通过API接口调用对称加密算法RC4，非对称算法RSA，SSL算法，HASH函数等基本函数，不用再次开发。BREW方式的优缺点同KJAVA类似，但目前在安全性和终端表现的一致性上要优于KJAVA方式，不过，BREW是高通公司的专利技术，开放性不如KJAVA。 3、客户使用手机银行时，如何保证账户资金的安全？答：（1）妥善保管好手机和密码。 （2）设置合理的转账支付限额。 （3）开通及时短信通知服务。 （4）提高警惕谨防欺诈。要提防虚假 WAP 网址和网络钓鱼。 （5
31、）关注手机的安全性。第六章 银行自助渠道服务一、填空题1、ATM 根据安装方式不同分为大堂式和穿墙式2、请列举你知道的自助渠道服务设备 ATM、POS、多媒体自助终端、夜间11金库、存折补登机、外币兑换机3、自助渠道服务的特点包括提供全天候电子化金融服务、提供标准化、平民化的金融服务、交易与行销并重、扩大客户范围。二、简答题1、自助渠道服务的优势有哪些？答：（1）自助渠道服务是独有的人机交互的服务。随着银行客户的金融服务意识不断增强，对银行的服务时间、服务功能等提出了更高的要求，自助银行能够满足客户这方面的需求变化。特别是人机交互的服务形式，缩短了银行与客户间的距离，为客户提供了个性化的服务。
32、（2）降低银行的经营成本，提高银行的核心竞争力。随着我国金融业改革的不断深入，银行间的竞争日趋激烈，提高银行核心竞争力的手段之一就是降低每笔业务的交易成本。据测算，传统银行开设一个营业网点需要投入人民币大约 350 万元，而且传统银行的经营成本占其营业收入的比重高达 60，而自助银行的经营成本只相当于经营收入的 20。银行不必再通过增设营业网点的方式来实现经营覆盖区域的扩张，从而减少人力、物力、财力方面的支出。自助银行不需要实体网点，仅需要很少的机具设备，分流柜面业务和节约成本效果非常明显，能够降低银行的经营成本。（3）自助渠道服务加快银行客户的资金周转速度。由于客户不必要再跑到银行的网点去办
33、理资金划转手续，只要通过客户自己身边的自助银行就可以完成查询、转账等功能，使远隔千里的两地客户之间瞬间就可完成转账。这样，使客户资金周转速度大大加快，提高了资金使用效益。2、ATM 机的功能有哪些？答：交易查询、存取款、修改密码、转账、缴费、信息发布和产品营销等。3、我国 ATM 机的发展所面临问题有哪些？答：尽管近年来我国 ATM 的发展速度非常之快，但在发展过程中也存在一些问题，主要表现在：（1）考虑到人口因素，我国 ATM 数量明显不足。从每百万人口拥有 ATM 的数量看，截止 2010 年底，我国每百万人拥有 ATM 约 220台，低于世界百万人口拥有 315 台 ATM 的水平，更远
34、远低于美国和日本等发达12国家与地区每百万人口拥有超过 1250 台 ATM 的水平。截止 2010 年底，我国每台 ATM 对应的银行卡数量高达 8913 张，远高于每台 ATM 支持 4000 张银行卡的国际标准配置水平，而早在 2007 年底，法国、德国每台 ATM 对应的银行卡数量分别只有 1906 张、1741 张。这也反映出我国 ATM 保有量远远落后于银行卡的发展。 （2）从地域上看，我国 ATM 布放极不平衡。在经济繁华的大城市，ATM 机随处可见，而在一些偏远农村地区，几乎无法找到它的身影。 （3）功能单一。目前我国大数数 ATM 只能提供存款、取款和余额查询等较简单的金融服
35、务，业务创新做得不够。 （4）未建立 ATM 应急处置方案，相关管理办法有待更新。第七章 第三方支付一、填空题1、根据支付渠道不同，第三方支付分为第三方网上支付、第三方手机支付和第三方电话支付三类。2、根据业务模式不同，第三方支付分为网关型支付模式、账户型支付模式及特殊的第三方支付银联电子支付。3、根据是否依托于电子商务网站，第三方支付分为独立的第三方支付和非独立的第三方支付二、简答题1、谈谈第三方支付在电子商务交易过程中起到了什么样的作用？答：第三方支付的作用包括以下几个方面：（1）由于第三方支付服务商的存在，银行降低了发展商户和收单成本；商家也减少了与多家银行网关连接的开发费用和系统开销。
36、 （2）第三方支付服务商提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算和与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。 （3）提供信用担保的第三方服务商利用自身信用提供交易担保，有效地解决了“拿钱不给货、拿货不给钱”的问题，降低了商品交易中的风险，提高了电子商务网站交易的成功率，促进了电子商务交易量的增长。132、网关型第三方支付与账户型第三方支付有什么区别？为什么说账户型模式是第三方支付发展的主要方向？答：网关型 账户型（信用担保型）平台代表 北京首信易、上海环讯、快钱等 支付宝、财付通等主要市场 B2B 、B2C C2C、B2C客户群体 企业、政府机构等 个人、中小
37、企业盈利方式根据客户规模和特点提供不同的产品，收取年服务费和交易手续费广告收入、店铺费、商品登录费、交易服务费等主要优势独立网关，灵活性大，一般都有行业背景或者政府背景拥有庞大稳定的客户群；在中介担保服务中建立了个人信用评价体系，可信度较高。主要劣势缺乏完善的信用评价体系；增值服务少，缺乏服务特色。交易纠纷仲裁效力有限，对沉淀资金的处理不够透明，有很大的金融和政策风险。账户型支付平台为电子商务交易的双方提供了信用保障，而且安全措施也更加严密，普遍实现了通过电子签名等手段来保障账户资金安全。因此，账户型第三方支付模式是第三方支付企业未来发展的主要方向。国内账户型第三方支付平台的典型代表是支付宝和
38、财付通。3、独立的第三方支付平台与非独立的第三方支付平台各有什么优、劣势？答：独立的第三方支付平台是指完全独立于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者进行选择，同时平台后端连接着众多的银行。由平台负责与各银行之间的账务清算，同时提供商户的订单管理及账户查询等功能。非独立的第三方支付机构的特点如下:盈利方式包括年费加手续费；客户群体面向BtoC、CtoC 市场，向个人或中小型电子商务网站提供在线支付服务；其优势在于自身是经营电子商务的企业，所以充分了解客户的支
39、付需求，但由于依附于自身的电子商务企业，发展行业受限；同时因为服务于所隶属的电子商务网站，14又要服务于竞争对手(其他的电子商务网站),所以会引起其他电子商务企业的质疑。4、画图说明支付宝的交易流程第八章 电子支付的风险及安全管理一、 填空题1、电子支付风险管理的步骤包括评估风险、管理和控制风险、监控风险。2、解决电子支付系统的安全问题，可以采用防火墙技术、网络防病毒软件等措施；为了加强数据的保密性，可采用加密技术；为了保证数据的真实性、完整性，可采用数字摘要和数字签名技术；为了能够识别交易各方的身份，可使用数字证书。3、防火墙有三种基本类型，分别是包过滤防火墙、代理服务器、和状态监控防火墙。
40、二、简答题1、电子支付所涉及的风险与一般的金融风险有什么不同？请举例说明。答：电子支付的风险是指在电子支付过程中，发生某种损失的可能性。由于电子支付是现代高新技术的产物，所以电子支付的风险在传统金融风险的基础上有了新的特征：传统的支付方式只涉及交易双方和银行，而电子支付涉及的主体除此以外，还包括认证中心、第三方支付等。另外，电子支付的风险可15能是因一些新技术的应用而引起，这类风险需要有更专业的人去监测、防范。电子商务打破了时间和空间的限制，不同地域的人都可以在网上交易，而且支付工具的使用也非常丰富，我国很多B2C、C2C网站都支持VISA、Marstercard等国际信用卡。因此，国际金融市
41、场的风险会随互联网传播，而当一国发生支付风险时，也会给国际金融秩序带来负面影响。2、电子支付的操作风险包含哪些方面？请举例说明。答：（1）来自于系统内部人员的操作风险。 （2）来自客户的操作风险。（3）系统外部人员的恶意操作风险。如电子扒手、网上诈骗、网上黑客攻击、电脑病毒破坏、信息污染等。3、对称密钥加密技术和非对称密钥加密技术各有什么优缺点？答：对称加密的优点是加密速度快，适合于对大量数据进行加密。但密钥管理困难，在加密和解密过程中，交易双方必须使用同一把密钥，为了保证信息安全，就必须保证密钥的保密性，一旦密钥泄密，发送方和接收方就必须使用新的密钥。另外，对称密钥加密技术很难适应当前互联网的环境。由于交易者往往要同多个贸易伙伴合作，就必须维护多把专用密钥，以维持与各个贸易伙伴的关系。这就进一步加大了私有密钥的保管难度。用非对称密钥交换信息时，发送方用接收方的公开密钥对信息加密，接收方只能用其私人密钥解密。他们之间可以在无保障的公开网络中传送消息，而不用担心消息被别人窃取。非对称密钥技术的安全性较对称密钥技术好，但由于其密钥位数较大，相对于后者运算速度要慢得多。
