1、经济学院南开大学 2004 年研究生入学考试试题考试科目：专业基础（微观经济学、宏观经济学、保险学）专业：保险学第一部分 微观经济学、宏观经济学（共 100 分）一、简答题（每题 6 分，共 30 分）1.比较序数效用论和基数效用论在描述者均衡时的区别。2.对于厂商来说，其产品的需求弹性大于 1 和小于 1 对其价格战略（采取降价还是涨价）将产生何种影响？3.什么是边际产品转换率，当它与消费者对这两种产品和边际替代率不等时，市场将怎样调整？4.什么是有效需求，在市场经济中，引起有效需求不足的原因通常有哪些？5.财政赤字对宏观经济有哪些影响？二、计算题：（每题 10 分，共 20 分）1.在多马
2、（Domar）增长模型中，要保持国民收入的动态均衡，投资的增长路径必须符合下式要求： 0stIte（a）请说明 和 s 的含义。（b）如果在现实中投资的增长速度为 r，与动态均衡所要求的增长速度不同（rs） ，将会发生什么情况？请给出严格的数学证明。2.假定某企业 A 的生产函数为： ；另一家企业 B 的生产函数为：0.51QKL。其中 Q 为产量，K 和 L 分别为资本和劳动的投入量。0.641QL（a）如果两家企业使用同样多的资本和劳动，哪一家企业的产量大？（b）如果资本的投入限于 9 单位，而劳动的投入没有限制，哪家企业劳动的边际产量更大？三、论述题（每题 15 分，共 30 分）1.什
3、么是信息不对称，请举例说明为什么信息不对称人导致市场失灵？2.在固定汇率或盯住汇率制度下，那些因素会造成本国货币升值的压力？根据你学到的经济学知识，分析人民币如果升值可能对本国经济和其它国家经济造成的影响。四、分析题（共 20 分）根据美国的在关统计， （1）2002 年美国的对外贸易赤字规模为 4890 亿美元，占美国当年 GDP 的 4.7%；（2）自 2000 年以来，美国政府开支不断扩大，从 2000 年相当于 GDP总额 2%的财政盈余，发展为 2003 年相当于 GDP 总额 4%的财政赤字；（3）美国的失业率居高不下，达到九年来 6.1%的最高水平；（4）与此同时，美联储在最近仍
4、然维持 45 年以来的最低利率水平。运用经济学原理说明美国政府经济政策的性质以及目的，并分析应采取什么政策来缓解目前的双赤字和高失业状态？第二部分：保险学（共 50 分）保险学原理试题（2004 年）一、名词解释（每题 2 分，共计 12 分）1.责任风险2.偿付能力3.企业年金保险4.保险保障基金5.保单抵押贷款6.未到期责任准备金二、问答题（共计 38 分）1.简述银行保险的含义（6 分）2.试述财产保险合同与人身保险合同的主要差异。 （8 分）3.试比较原保险、共同合同、重复合同、再保险、财务再保险的概念。 （8 分）4.试述你对国际上相互保险公司股份化的认识。 （8 分）5.试述你对现
5、阶段我国保险监管对象和目的的认识。 （8 分）参考答案经济学院南开大学 2004 年研究生入学考试试题考试科目：专业基础（微观经济学、宏观经济学、保险学）专业：保险学第一部分 微观经济学、宏观经济学（共 100 分）一、简答题（每题 6 分，共 30 分）1. 比较序数效用论和基数效用论在描述者均衡时的区别。答：（1）消费者均衡是研究单个消费者如何把有限的货币收入分配在各种商品的购买中以获得最大的效用。也可以说，他是研究单个消费者在既定收入约束下实现效用最大化的均衡条件。在描述消费者均衡方面，存在基数效用论和序数效用论两种方法。（2）序数效用论和基数效用论描述消费者均衡时的区别主要表现在：假设
6、不同。基数效用论假设消费者消费商品所获得的效用是可以度量的，可以用基数表示。每个消费者都可以准确地说出自己所获得的效用值。边际效用具有递减规律。序数效用论则认为消费所获得的效用只可以进行排序，只可以用序数来表示。效用的大小及特征表现在无差异曲线中。使用的分析方法不同。基数效用论使用 即在预算约束下求效用值的最大化作为MU工具。而序数效用论则使用无差异曲线、预算线作为分析工具。均衡条件的表达不同。在基数效用论者那里，消费者实现效用最大化的均衡条件为：在消费者的货币收入和商品价格不变的情况下，消费者应该使自己所购买的各种商品的边际效用与价格之比相等，且都等于货币的边际效用。 。这一均衡条件可以为
7、iPMU/，在序数效用论者那里，只有既定的预算线与一组无差异曲线簇中一条无差异曲线相切的点，才是消费者获得最大效用水平或满足程度的均衡点。即消费者的均衡条件。21PMRS2. 对于厂商来说，其产品的需求弹性大于 1 和小于 1 对其价格战略（采取降价还是涨价）将产生何种影响？答：（1）需求的价格弹性指某种商品需求量变化的百分率与价格变化的百分率之比，它用来测度商品需求量变动对于商品自身价格变动反应的敏感性程度。 需求弹性小于 1，则称该物品的需求为相当缺乏弹性，如多数生活必需品。需求弹性大于 1，则称该物品的需求为相当富有弹性，如大多数是奢侈品的需求。（2）产品的需求弹性对其价格战略的影响当需
8、求价格弹性大于 1 时，销售收入与价格反向变动，即它随价格的提高而减少，随价格的降低而增加，此时厂商应该采取减价的方法，以提高销售收入。如高档消费品，由于其需求富于弹性，为了提高售卖者的销售收入，则应采取降价的办法。当需求价格弹性小于 1 时，销售收入与价格同向变动，即它随价格的提高而增加，随价格的降低而减少，此时厂商应该采取涨价的方法，以提高销售收入。如农产品是需求缺乏弹性的产品，为了提高售卖者的销售收入，应该采取提价的办法。3. 什么是边际产品转换率，当它与消费者对这两种产品和边际替代率不等时，市场将怎样调整？答：边际产品转换率表示从一种产品生产转换为另一种产品生产的难易程度，即为了抽出足
9、够多的劳动 L 与资本 K 而多生产一单位 X，社会不得不减少的 Y 产品生产的数量，它反映了产品转换的机会成本。在生产可能性曲线上，边际产品转换率表现为生产可能性曲线的斜率的绝对值。根据生产和交换的帕累托最优状态的条件，任何一对商品间的生产的边际产品转换率等于消费这两种商品的每个个人的边际替代率，即 。当两者XYBXYAXYMRTSR不相等时，市场将要进行调整，最终达到两者相等。在边际产品转换率大于边际替代率的情况下，市场进行如下调整：假定边际产品转换率为 2，边际替代率为 1，边际转换率等于 2 意味着生产者通过减少 1 单位生产可以增加 2单位的 Y，边际替代率意味着消费者愿意通过减少
10、1 单位 X 的消费增加 1 单位 Y 的消费。在这种情况下，如果生产者少生产 1 单位 X，从而少给消费者 1 单位 X，但却多生产出 2 单位的 Y，从多增加的两个单位 Y 中拿出 1 个单位给消费者可以维持消费者的满足程度不变，从而多余的 1 单位 Y 就代表了社会福利的净增加。于是生产者少生产 X,，多生产 Y，最终使边际产品转换率等于边际替代率。同理，在边际产品转化率小于边际替代率的情况下，市场进行如下调整：假定边际产品转换率为 1，边际替代率为 2，此时如果生产者减少 1 单位 Y 的生产，从而少给消费者 1单位 Y，但却多生产出 1 单位 X，从多增加的 1 单位 X 中拿出半个
11、单位 X 给消费者即可维持消费者的满足程度不变，从而多余的半个单位 X 就代表了社会福利的净增加。于是生产者多生产 X，少生产，最终使边际产品转换率等于边际替代率。 4. 什么是有效需求，在市场经济中，引起有效需求不足的原因通常有哪些？答：（1）有效需求指有支付能力的对商品和劳务的总需求。与之相区别的是名义需求，这种需求只是一种愿望而没有支付能力。凯恩斯认为有效需求决定经济的产量水平和就业水平。（2）凯恩斯认为在市场经济中，引起有效需求不足的原因主要有：边际消费倾向递减、资本边际效率递减和流动性偏好。边际消费倾向递减引起有效需求不足。边际消费倾向递减是指人们的消费虽然随收入的增加而增加，但消费
12、的增量不如收入的增量那样多。由于人们总是不把所增加的收入全部消费掉，而要留下一部分作为储蓄，这样人们的收入越是增加，消费支出占全部收入的比例就越小。凯恩斯认为，边际消费倾向递减规律是由人类的天性所决定的。由于这个规律的作用，增加的产量在除去个人消费增加以后，就留下了一缺口。假如没有相应的投资来填补这个缺口，产品就会有一部分无法销售出去，于是就出现有效需求不足，引起生产紧缩和失业。为了避免生产下降和失业增加，就必须相应增加投资。但凯恩斯认为，在生产过剩的市场经济条件下，不仅消费不足，投资也是不足的。而投资不足是由资本边际效率规律和流动偏好规律引起的。资本边际效率递减引起有效需求不足理论。资本成本
13、随投资增加而不断增加；投资的预期收益随产品供给增加而下降，资本边际效率就出现了随投资增加而趋于递减的趋势，即资本边际效率递减，这种情况使投资的增加受到了严重限制。从而导致有效需求不足。流动性偏好引起有效需求不足。流动性偏好使人们必须得到利息才肯放弃货币，因而利率总维持在较高的水平，这也会妨碍投资的增加，从而投资和消费不足，进而导致社会有效需求不足，产生非自愿失业。5. 财政赤字对宏观经济有哪些影响？答：财政赤字亦称“预算赤字” ，指在某一财政年度，政府计划安排的经常性支出超过经常性收入并存在于决算中的差额。国家经常有意识地采取赤字来调节经济，扩大政府支出的规模，刺激社会有效需求的增长。财政赤字
14、的影响可以从短期和长期分析。（1）从短期看。短期内政府债务存量是既定的，预算赤字可能影响到商业周期和储蓄投资平衡。预算赤字对经济的短期影响称为“挤出”效应。假如政府增加购买支出，将会带动经济增长，国民生产总值增加和价格上升，货币交易需求相应增加，在货币供给量既定的前提下，利率将会提高，利率上涨将抑制或“挤出”私人的投资。政府减税也会产生于政府购买支出增加相同的后果。这样就使原来为了扩大社会有效需求的财政政策反而使私人投资减少了。（2）从长期看，在长期中，经济处于充分就业状态，当期的预算赤字将减少当期的资本形成和后代的消费，则这被成为政府债务负担。一方面，大量的政府债务将取代私人资本；另一方面，
15、政府为了支付大量外债地本息而增加的税收又将会降低经济运行的效率。所以，政府债务会降低一个国家潜在地国民收入增长速度二、计算题：（每题 10 分，共 20 分）1.在多马（Domar）增长模型中，要保持国民收入的动态均衡，投资的增长路径必须符合下式要求： 0stIte（a）请说明 和 s 的含义。（b）如果在现实中投资的增长速度为 r，与动态均衡所要求的增长速度不同（rs） ，将会发生什么情况？请给出严格的数学证明。解： (a)在 中， 表示资本生产率 ，表示储蓄率0stIte/YI/SY(b)如果在现实中投资的增长速度与动态均衡所要求的增长速度不同，则实际增长速度将会越来越偏离动态均衡所要求的
16、增长速度，即多马增长模型具有不稳定性。数学证明如下：设 ， ，其中 、 动态平衡所要求的投资增长速度和资本产出比例，GsrsG、 分别为现实中投资的增长速度和资本产出比例。r则 。可以看出，如果要保持国民收入的动态均衡，则必须 ， 。Gr Gr当 时，设 ，则 。即当实际增长率大于动态均衡所要求的增psrs长率时，企业的固定资产和存货少于企业家所需要的数量，企业家于是增加投资，即新的投资增长率 ，于是实际增长速度进一步偏离 。r Gs同理，当设 ，则 。即当实际增长率小于动态均衡所要求的增长率时，s企业的固定资产和存货多于企业家所需要的数量，企业家于是减少投资，即新的投资增长率 ，于是实际增长
17、速度进一步偏离 。r s2.假定某企业 A 的生产函数为： ；另一家企业 B 的生产函数为：0.51QKL。其中 Q 为产量，K 和 L 分别为资本和劳动的投入量。0.641QL（a）如果两家企业使用同样多的资本和劳动，哪一家企业的产量大？（b）如果资本的投入限于 9 单位，而劳动的投入没有限制，哪家企业劳动的边际产量更大？解：（1）因为两公司所使用的资本与劳动量相同，所以不妨设 则：tLK甲公司的产量 tQ105.0甲乙公司的产量 t4.6.乙所以，两公司的产量相同。（2）由题意可知，资本投入固定为 9 小时，则劳动边际产量甲公司： 215215.073321LLMPL乙公司： 6.056.
18、0. 4994所以，当 L0.97 时，甲公司的劳动边际产量高于乙公司的劳动边际产量；当 L0.97 时，乙公司的劳动边际产量高于甲公司的劳动边际产量；当 L0.97 时，两公司的劳动边际产量大致相等。三、论述题（每题 15 分，共 30 分）1. 什么是信息不对称，请举例说明为什么信息不对称会导致市场失灵？答：（1）信息不对称指市场上某些参与者拥有，但另一些参与者不拥有信息；或指一方掌握的信息多一些，另一方所掌握的信息少一些。市场失灵指完全竞争的市场机制在很多场合下不能导致资源的有效配置，不能达到帕累托最优状态的情形。市场失灵的几种情况：垄断、外部性、公共物品和非对称信息。（2）以旧车市场买
19、卖为例。假定有一批旧车要卖，同时有一批要买这些数量的车的购买者。旧车中有一半是优质车，一半是劣质车。设优质车主索价 200 元，劣质车主索价100 元。再假定买主对优质车愿支付 240 元，对劣质车愿支付 120 元。如果信息是完全的，即买主知道哪些车是优质的，哪些是劣质的，则优质车会在 200240 元之间成交，劣质车会 100120 元之间成交。但买主事实上无法凭观察判断旧车质量。旧车主会隐瞒劣质车的问题，搞以次充好，鱼目混珠。买主只知道劣质车优质车所占比重各半，但不知每一辆车究竟是优质还是劣质车。于是，他们的出价至多是 120 240 =180 元。然而这样21一来，优质车就不会以此价卖
20、出。如果买主知道只能买到劣质车，则成交价格只能在100120 元之间，从而优质车被逐出市场，市场运转的有效性被破坏了。可再举一例。在保险市场上，如果保险公司和投保客户双方的信息是充分的，则根据大数法则所订费率足以保证保险市场的有效运转。问题是保险公司对客户的信息不可能充分掌握。拿健康医疗保险来说，哪些人身体好，哪些人身体差，保险公司无法充分了解。结果是身体差的人投保最多。事后保险公司才了解到实际发病率和死亡率大大高于预期的死亡率和发病率。这迫使保险公司按“最坏情况”的估计来制订保险费率，但这样会使费率上升会使身体好的人不愿参加保险。尽管他们有获得保障的需求，但市场无法给他们提供保险。保险市场的
21、有效性被破坏了。2.在固定汇率或盯住汇率制度下，那些因素会造成本国货币升值的压力？根据你学到的经济学知识，分析人民币如果升值可能对本国经济和其它国家经济造成的影响。答：（1）固定汇率制或盯住汇率制度是指政府运用行政或法律手段确定、公布及维持本国货币与某种参照物之间的固定比价的汇率制度。在固定汇率或盯住汇率制度下，影响本国货币升值压力的因素有：第一，国际收支。出现国际收支顺差时，本国的外汇储备就会增加，从而造成本国货币升值的压力。第二，物价水平。在本国出现通货紧缩的情况下，本国实际物价水平提高，物价水平的提高会影响本国产品的出口竞争力，本国货币具有升值压力。第三，本国的收入水平。本国收入水平的增
22、加一方面会增加进口支出，导致经常贸易收支的逆差，另一方面又会增加国外投资者的信心，在资金可以自由流动的情况下，促使资金流入。总体上，本国收入增加使本币具有升值压力。第四，利率水平。在资金可自由流动情况下，本国利率水平的上升会导致资金流入，从而使本币具有升值压力。（2）人民币升值对本国经济的影响人民币升值有利有弊，但总得说来是弊多利少。人民币升值的好处有：偿还外债方面，人民币升值意味着人民币相对其他币种更加值钱，外债一般以外国货币作为计算单位（如美元） ，人民币升值可以使我国可以用更少的人民币偿还债务。抑制通货膨胀方面，在固定汇率制度下，由于升值压力导致外汇储备的增加，从而导致货币供应量的增加。
23、货币供应量的增加会带来较大的通货膨胀压力。人民币升值有利于减低货币供应量不断增加的压力，从而抑制通货膨胀。海外投资方面，人民币升值意味我们可以有更多的资金可以投资海外，这对我国投资一些战略性的领域（如能源）具有重要意义。人民币区域化方面，人民币最终要走向区域化和国际化，人民币升值可以增加国外对人民币的信心，有利于人民币朝向区域货币和国际货币方向迈进。人民币升值的弊端主要体现在：将对我国外贸出口增长产生严重负面影响。人民币升值将提高我出口商品的外币价格，直接削弱我出口的价格竞争优势，影响我在美元贬值期间转移效应和相对比较优势的发挥，加大我开拓国际市场的难度，我对美日欧三大经济体的出口增速可能有所
24、回落，不利于我国经济的稳定增长。不利于吸引外资和加工贸易产业升级。第一，人民币升值将减弱我引资力度，可能会减缓外商对华直接投资的增长。第二，在华外企的经营目前已逐步进入成熟发展期，外资利润汇出的要求也在逐年增大，人民币升值将提高利润的外汇收益，可能加大资本外流规模，对国际收支平衡产生压力。这都将影响外商投资企业投资及利润再投资的规模与产业本地化的进程，不利于我国加工贸易的持续发展和产业升级。不利于我国缓解通货紧缩。人民币升值将导致其购买力提高，从而加重通货紧缩。这会影响我国各项培育和刺激内需政策的效用，可能会加大我国公司赢利难度，最终加重国有银行面临的问题。不利于缓解国内就业压力。目前外经贸行
25、业提供的就业机会超过 7000 万人，很多新增就业机会也是由本国出口企业和外资企业提供的。人民币升值对出口行业和外商直接投资的影响，最终将体现在就业上，势必对当前就业环境的改善产生一定冲击。将直接导致我外汇净资产的权益受损。2002 年底，国家外汇储备为 2864 亿美元，较外债规模多 1179 亿美元。今年上半年，国家外汇储备进一步增加到 3465 亿美元。若人民币升值，势必加重美元实际贬值幅度，进而导致我外汇净资产的严重“缩水” 。（3）人民币升值对其他国家的影响从目前情况看，人民币升值主要是由美国和日本挑起，其目的是为了促进本国的出口和降低本国的失业率，但由于我国贸易结构的特点，人民币升
26、值对美国和日本国内经济没有很大的影响。相反，对东南亚国家则会带来不良影响。人民币升值不利于亚洲和世界贸易经济的稳定增长。在美元贬值期间，亚洲各国的货币保持了相对稳定。亚洲货币的稳定有利于亚洲地区出口型经济的稳定增长，若人民币升值，有可能打破亚洲货币的稳定，影响亚洲经济增长格局。人民币升值对出口负面影响，最终通过加工链条，影响加工贸易进口的增长，这也将不利于世界贸易经济的复苏。四、分析题（共 20 分）根据美国的在关统计， （1）2002 年美国的对外贸易赤字规模为 4890 亿美元，占美国当年 GDP 的 4.7%；（2）自 2000 年以来，美国政府开支不断扩大，从 2000 年相当于 GD
27、P总额 2%的财政盈余，发展为 2003 年相当于 GDP 总额 4%的财政赤字；（3）美国的失业率居高不下，达到九年来 6.1%的最高水平；（4）与此同时，美联储在最近仍然维持 45 年以来的最低利率水平。运用经济学原理说明美国政府经济政策的性质以及目的，并分析应采取什么政策来缓解目前的双赤字和高失业状态？答：（1）从美国的采取的经济政策看，美国政府经济政策的性质是扩张性的财政政策和扩张性的货币政策，其政策目的是提高经济增长率和减低失业率。美国自高科技泡沫破灭后，经济增长一直乏力，消费者信心不足，为了刺激经济增长，减低高居不下的失业率，美国从 2000 年开始，通过了一系列减税措施，其目的是
28、提高居民可支配收入，以增加居民的消费水平和消费信心，美国的经济增长中，70依赖私人消费，此举目的显然是希望启动美国经济增长的引擎。同时，联邦储备连续多次降低美元利率水平，目前利率水平处于 45 年以来最低点，其目的就是拉动美国投资的投资需求，以刺激投资增长，从目前情况看，超低的利率水平在股票市场上得到了反映。但从政策效果看，美国扩张性的财政政策和扩张性的货币政策没有达到预期的效果，其失业率仍然高居不下。美国经济政策对世界其他经济体主要重要影响，同时美国经济政策效果也受到其他经济体的影响。（2）分析应采取什么政策缓解美国目前的双赤字和高失业状态，首先要分析美国目前双赤字和高失业状态存在的原因。从
29、对外贸易赤字方面看，今年来美国对外贸易方面一直处于赤字状态，存在这种情况的原因在于：一是美国制造业缺乏价格竞争力，在美国市场上充斥了其他国家的产品，尤其是一些层次较低的生活用品；二是美元作为国际上最重要的储备货币，美国不存在外汇储备不足的问题，这使美国不像其他国家具有外汇储备的约束，加上大量的国外资金流入美国，美国在对外贸易方面的约束较小。从这方面分析，美国的对外贸易赤字是国内国外因素造成，且在短期甚至长期内都很难改变。从财政赤字方面看，美国的财政赤字具有较明显的政治周期。美国新一届政府为了刺激经济增长，实行了一系列的减税措施，同时扩大了一系列的财政支出(如国防支出)。因此美国财政赤字的减少甚
30、至消除依赖于经济增长和政府行为。从美国的历史看，绝大部分年份都表现为财政赤字，只有少数年份是财政盈余。美国的高失业状态原因是多方面的，即有目前经济增长乏力，企业投资需求不足有关，同时也有结构性的原因，即很多工作岗位因为进口而被替代，或者很多工作岗位由美国转移到国外。（3）美国政府解决缓解目前双赤字和高失业状态的措施第一，通过各种途径减低贸易赤字。美国高额的贸易赤字引来一个问题是，谁替美国的贸易赤字买单，不断增长的贸易赤字必然会带来国外投资者信心的减弱。而美国减低贸易赤字的唯一办法可能是放弃强势美元的做法，让美元适度贬值，以提高美国出口的竞争力。第二，美国的高额的财政赤字主要是由减税引起，当减税
31、对经济增长的效果连续下降。并且，从美国减税的范围看，美国减税的收益人主要是富人，减税造成了收入的更不平等，而对经济增长效果不大。在这种情况下，适当恢复一些税收是解决财政赤字最主要的办法，但这在政治上存在很大困难。另一个解决财政赤字的办法是减低政府开支，美国政府今年来的政府开支大幅度剧增，尤其是在国防开支方面。第三，美国的高失业既有工作外流的原因，也有本身就业市场的原因。美国工作外流现象从 80 年代就开始，从某种程度上，这种趋势不可避免。但也有部分原因是因为新技术发展太快，劳动力素质跟不上市场的需求，因此增加劳动力的就业培训是美国解决高失业状态的主要方法。第二部分：保险学（共 50 分）保险学
32、原理试题（2004 年）一、名词解释（每题 2 分，共计 12 分）1.责任风险：指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人得财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。2.偿付能力：指保险人对被保险人负债的偿还能力。在保险经营过程中，保险人先收取保险费，后对保险损失进行给付。先收取的保险费被视为保险人的负债，给付保险金被视为对负债的偿还。偿付能力的大小以偿付能力额度表示。偿付能力额度等于保险人的资产减去负债。3.企业年金保险：指一种承诺在一定时期按期给付一定款项的保险。大多数年金都带有一定的储蓄性质。其纯粹的形式是一方缴纳一定的保费，另一方（保险公司）同意按规定的时间、
33、规定的金额向年金受领人支付款项。如果年金受领人死亡，则所缴纳的保费不会返还，因而不具备完全的储蓄性，年金保险的目的是为了保障年金受领人的生活水平免受未来收入下降的影响。4.保险保障基金: 指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。保险保障基金属于保险组织的资本，主要是应付巨大灾害事故的特大赔款，只有在当年业务收入和其他准备金不足以赔付时方能运用。 为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险法则的规定，从公司当年保费收入中提取 1%作为保险保障基金。该项基金提取金额达到保险公司总资产的 10%时可停止提取。保险保障基金应单独提取，
34、专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。保险保障基金应当集中管理，统筹使用。5.保单抵押贷款：是以保险单作为抵押的贷款方式。一般来说，只有人寿保险单可以作保单抵押贷款。这是因为质押是债权的一种担保形式，债务人将自己财产的占有权转移给债权人，以此作为债权人债权的担保。当债务人不能履行债务时，债权人能够方便地将质押物予以折价、变卖或者拍卖，以实现自己的债权。 6.未到期责任准备金：指在会计年度决算时，将保险责任尚未满期的，应属于下一年度的部分保险费提存出来所形成的准备金。未到期责任准备金应在会计年度决算时一次计算提取，提取的计算方法有年平均估算法、季平均估算法和月平均估算法。我国保险法
35、规定未到期责任准备金除人寿保险业务外，应当从当年自留保险费中提取。提取和结转的数额，应当相当于当年自留保费的 50%，人寿保险业务的未到期责任准备金应当按照有效的人寿保险单的全部净值提取。二、问答题（共计 38 分）1.简述银行保险的含义（6 分）答：银行保险是以银行业务为标的物的保险。根据业务的不同，银行保险可以分为银行存款保险、银行贷款保险和银行中间业务保险。存款保险，是通过对存款进行保险，在非常情况下，由存款保险机构对金融机构支付必要的保险金，以维护存款者的利益，维护金融体系的安全与稳定。贷款保险即贷款信用保险，属于国内信用保险，是为了避免坏账风险而设置的金融担保工具。可以分为企业贷款信
36、用保险和个人贷款信用保险。银行之所以要进行保险，主要原因在于银行的特殊性：第一，银行的资产负债比例高；第二，银行资产负债的流动性不对称；第三，由于存款人心理预期的作用，银行体系内的危机极易扩散。2.试述财产保险合同与人身保险合同的主要差异。 （8 分）答：财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度；人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。财产保险合同与人身保险合同的主要差异表现在以下几个方面：（1）保险标的的区别。财产保险业务的承保范围，覆盖着除自然人的身体与生命之外的一切危险保险业务，它不仅包容着各种差异极大的财
37、产物资，而且包含着各种民事法律危险和商业信用危险等。人身保险的保险标的是人的寿命和身体。（2）保险金额价值的确定不同。财产保险中，保险金额的确定以保险标的的价值为依据，而在人身保险中，人的生命和身体是保险标的，其价值难以衡量，因此，人身保险中的保险金额不是以保险标的的价值确定，而是以及被保险人对保险的需求程度和投保的缴费能力和保险人的可承受能力来确定的。另外，在一些人身保险中，还存在没有确定的最高给付限额，而只规定有保险人在一定时期给付保险金数额的情况。（3）保险金赔付不同。当保险事故发生时，财产保险一般是补偿赔付方式。人身保险采用约定给付方式。（4）保险利益的确定不同。财产保险的保险利益的确
38、定是依据人与物或责任的关系来确定，人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系。（5）人身保险在被保险人提供危险保障的同时，兼有储蓄性的特点。而财产保险没有储蓄性的特点。3.试比较原保险、共同合同、重复合同、再保险、财务再保险的概念。 （8 分）答：原保险是一个与再保险相对应的概念，指保险人直接和被保险人签订保险合同，以给被保险人提供风险防范的行为。再保险是保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。在再保险交易中，分出业务的公司成为原保险人或分出公司，接受业务的公司成为再保险人或分保接受人或分入公司。财务再保险是一种非传统性风险转移方
39、式，是再保险的一种新的型态。财务再保险是使原保险公司经营过程的财务结果得到改善，它所转移的不是危险损失发生的机率，而是风险损失已经发生，但尚未理赔给付的损失。财务再保险的目的是提高风险转移的效率，扩大可保风险的范围并将风险直接转嫁到资本市场，利用资本市场直接融资来增强承保能力。重复保险合同指对于同一保险标的同一保险利益，投保人与多个独立的保险人签订的多个保险合同。在这种保险合同中，只要多个保险金额之和不超过保险标的的实际价值，则不影响保险合同的效力。如果全部保险合同的保险金额之和超过保险标的的实际价值时，在发生保险事故后，由多个保险人按比例分摊其损失。在这种保险合同下，保险人与被保险人的对应关
40、系为一对多关系。共同合同指两个或两个以上保险人共同承保同一笔保险业务的合同。共同保险合同可分为两种不同类型：第一种为投保人就同一保险标的，同时与两家或两家以上的保险公司签定一份保险合同。在发生赔偿责任时，其赔款按各保险公司承担的份额比例分保。第二种为在不足额保险时，其不足额部分应视为被保险人自保，故这种形式的保险亦可称由被保险人与保险人共保。当损失发生时，不足额部分由被保险人自负。4.试述你对国际上相互保险公司股份化的认识。 （8 分）答：相互保险公司也是一种公司组织形式，但是一种非营利公司，没有股东，公司为报单持有人（投保人）拥有。因此投保人具有双重身份，既是公司所有人，又是公司的客户。股份
41、保险公司的股东并不一定是公司的顾客，相互公司的投保人作为所有人可以参加选举董事会，由董事会任命公司的高级管理人员专事公司的业务经营与管理。投保人能以取得“红利“的形式分享经营成果。相互保险公司的股份化是指相互保险公司重组为股份公司的过程。今年来，国际保险业进行了大规模的结构性调整，其中反映在保险组织形式方面就是相互保险公司股份化。相互保险公司股份化的原因如下：（1）当期的保险市场环境导致保险行业竞争越来越激烈。在经济全球化浪潮的冲击下，各国保险业传统的经营领域和生存空间受到侵袭，同时保险公司之间不仅存在激烈竞争，保险公司和其他金融机构的竞争也越来越激烈。在这种背景下，保险公司的规模决定了保险公
42、司在激烈的市场竞争中的地位，而相互保险公司的局限性限制了其规模的扩大。（2）相互保险公司股份化的可以获得权益资本与其他的融资渠道，如可转换公司债、认股权证、优先股。随着金融服务业的加速整合，保险公司资本成长和资本投资的需求日益增长。保险公司权益资本增长的主要来源是保留盈余，在保留盈余不够时，必须从资本市场融入资本，传统的相互公司可以通过举债取得资金，但要获得权益资本就受到很大的限制。而股份公司拥有所有公开市场的融资选择，相互公司股份化后到资本市场融资就便利了许多。（3）股份公司结构的弹性优势。通过采用控股公司的结构，保险公司可以绕过保险管理当局对保险公司经营非保险业务的限制；可以在不降低法定盈
43、余的情况下，进行业内购并。而相互保险公司则受到业务和规模上的政策限制。从上面分析可知，市场竞争压力的相互保险公司股份化最主要的原因。而目前国际保险业的相互保险公司股份化也必然对保险市场甚至整个金融市场产生重要的影响：（1）金融业务界限将进一步模糊。股份制后的保险公司可以规避监管当局的政策限制，从事投资等金融业务，从而使目前较模糊的金融业务界限更模糊。（2）市场竞争加剧。相互保险公司股份化后，保险公司的竞争对手不仅仅是保险公司，还包括商业银行、投资银行等，竞争对手范围的扩大，使金融市场的竞争更加激烈。（3）服务的多样化。相互保险公司由于业务的限制，其提供的产品主要是保险，产品相对比较单一，相互保
44、险公司股份化后，保险公司可以充分发挥自身业务优势，开发出具有不同功能的保险服务，从而满足不同消费者的需求。5.试述你对现阶段我国保险监管对象和目的的认识。 （8 分）答：保险监管的目的，简要来说主要包括以下三个方面：保护保单持有者，防止其遭受欺诈或在保险公司偿付能力不足时遭到损失；审慎监管保险业整体稳定性，防止保险机构过渡集中，确保其适度竞争；引导保险业在整个经济发展中充分发挥其作用，促进社会福利的提高。（1）维护保单持有者利益。维护消费者利益是保险监管的最根本出发点。因此，监管部门有责任确保财务实力良好的保险公司以公平的价格提供公平的保险合同，为公众分散危险，提供保障，提高社会福利。（2）确
45、保保险业整体稳定发展。对保险市场实施监管的另一个目标在于保持市场的适度竞争，限制、甚至避免垄断行为或恶性竞争行为，从而有助于效率目标的实现。因此，需要建立完善的市场准入与退出机制，并对保险机构的兼并、破产行为实施监管，防止一家保险企业经营不善导致偿付危机的扩散，维护保险业整体的稳定发展。（3）发挥保险业对社会经济发展的推动作用。无论是从稳定生产、生活的角度，还是从调剂社会资金需求、活跃资本市场的角度，保险业的繁荣都将有利于推动社会经济的进步。根据保险法规定，我国保险监管的对象是从事保险活动的机构和人。具体来说，主要包括保险人（保险公司） ，被保险人（投保人、收益人） ，保险中介机构。对保险公司的监管。对保险公司的监管主要包括市场准入监管，保险业务监管，保险财务监管，保险公司兼并监管，保险公司整顿监管，保险公司解散、撤销、破产和清算监管等等。对被保险人（投保人、收益人）的监管主要是诚信监管，即要求被保险人如实告知义务。对保险中介机构监管。保险中介机构是保险公司和保险消费者之间的媒介，主要包括保险经纪人、保险代理人和保险公估人。对这三者的监管主要是资格监管和业务监管。
