第四方电子商务支付服务模式及三方与第四方支付的现状及前景.doc

1、第四方电子商务综合支付服务模式及三方与第四方支付的现状及前景摘 要 从互联网的兴起，到各类电子商 务平台和应用的形成；从网 络购物的出现到新兴支付方式、物流配送体系的建立，中国的电子商务正逐渐走向成熟。众所周知，电子商务成功的基础是商流、信息流、物流以及资金流的快速流动，电子支付作为电子商务的重要环节，发展局面却显得有点混乱，成为电子商务行业发展的瓶 颈。电子支付相关的监管问题、支付协议、认证服务、税收、洗 钱等都困扰着电子支付和电子商务的发展。 针对电子支付存在的各种问题，有研究学者提出了第四方支付的定 义及理论架构，但 还没形成十分系统的理论。 本文采用了文献法、移植法和对比分析的方法，首

2、先 针对当前 电子支付的发展应用情况，并结合第四方综合支付服 务的概念， 论证了第四方综 合支付服务产生的必然性。本文在此基础上提出了第四方电子商务综合支付服务的运作模式，分别为后勤服务型、协调运作型和行业整合型，并比 较分析其优缺点；最后， 对这 三种运作模式下的价值链结构及存在的增值点进行详尽的分析。目的在于 对第四方 电子商务综合支付服务做一个较系统的研究，提高人们对第四方 电子商务综合支付服务 的认识，同 时实现电子支付价值链的整体增值，进一步推动电 子支付和电子商务的发展。 文章的创新之处体现在以下几个方面： 首先，论证了第四方电子商务综 合支付服务的必要性和可行性。有学者提出第四方

3、电子商务与第四方支付的理论，但没有 论证其可行性。本文在此理论基础上，结合当前电子支付价值链的一般模型及主流电子支付模式存在的不足，对第四方支付进行可行性分析； 其次，提出了第四方综合支付服 务可以采取的三种运作模式：后勤服 务型、 协调运作型和行业整合型，并比较分析三种模式的 优缺点，便于 读 者的理解及企业的执行； 最后，对不同模式下的电子支付价 值链进行详尽的分析设计 ，结合第四方支付服务提供商在价值链中所处的位置，提出可行的增 值点，使得整个价值链可以提供多样化的创新服务，实现服务和资源的最佳 组合，促 进电子支付和电 子商务行业的持续、健康、稳定发展。 目录摘 要 1第一章 绪 论

4、61.1 选题背景及意义 .61.1.1 电子支付是电子商务发展的重要环节 61.1.2 电子支付迅猛发展 71.1.3 电子支付企业混乱 71.1.4 其他相关问题 91.2 国内外研究现状 .101.2.1 国外研究述评 101.2.2 国内研究述评 111.3 本文研究内容及方法 .141.3.1 研究目标 141.3.2 研究内容 151.3.3 本文的创新点 161.3.4 研究路线 17第二章 第四方支付服务价值链基本理论 202.1 产业价值链理论 .202.1.1 价值链 202.1.2 产业价值链 202.2 电子支付价值链 .212.2.1 电子支付价值链一般模型 222.

5、2.2 主流支付模式价值链分析 252.3 第四方电子商务综合支付服务理论 .362.3.1 第四方电子商务服务 362.4 本章小结 .37第三章 第四方支付服务运作模式设计 393.1 第四方电子商务综合支付服务产生的必然性 .393.1.1 市场需求驱动 393.1.2 第四方支付自身的优势驱动 413.2 第四方电子商务综合支付服务的功能 .423.3 第四方电子商务综合支付服务运作模式 .453.3.1 后勤服务型 453.3.2 协调运作型 463.3.3 行业整合型 473.3.4 各模式对比 483.4 本章小结 .50第四章 第四方支付服务模式价值链分析 514.1 后勤服务

6、型价值链分析 .514.1.1 后勤服务型价值链结构 514.1.2 后勤服务型增值点及实现 554.2 协调运作型价值链分析 .574.2.1 协调运作型价值链结构 574.2.2 协调运作型增值点及实现 604.3 行业整合型价值链分析 .614.3.1 行业整合型价值链结构 614.3.2 行业整合型增值点及实现 644.4 本章小结 .66第五章 第四方支付服务模式的实例分析 675.1 “超级网银”概述 675.1.1 何为“超级网银” 675.1.2 “超级网银” 功能特色 685.2 “超级网银”模式分析 705.2.1 “超级网银” 与第四方支付 705.2.2 “超级网银”

7、影响分析 715.2.3 “超级网银” 现状分析 735.3 “超级网银”改进建议 745.3.1 统一接口标准 755.3.2 制定细则规范 755.3.3 提高用户认知 755.3.4 加强安全设计 765.3.5 引导电子支付规范发展 765.4 本章小结 .77结 论 78参考文献 80第一章 绪 论 1.1 选题背景及意义 1.1.1 电子支付是电子商务发展的重要环节 随着互联网技术在中国的发展，中国在 1997 年出现了第一个 电子商务的网页， 电子商务概念在中国市场从此成为现实。其后，由于不同的参与主体的需要，使得各种电子商务模式相继出现，如以淘宝 为代表的 C2C 模式、以阿里

8、巴巴为代表的 B2B 模式、以京东、卓越为代表的 B2C 模式，都在改变传统的营销模式和观念，中国的电子商务全面兴起。到今天，中国的电子商务已经走过了十多年的发展历程，从互联网的兴起，到各类电子商务平台和应用的形成；从网络购物的出现到新兴支付方式、物流配送体系的建立，中国的电子商务正逐 渐走向成熟。 众所周知，电子商务成功的基 础是商流、信息流、物流以及资金流的快速流动，资金流的快速流动促使了电子支付企业的出现，招商 银行可以算是第一个 “吃螃蟹”的企业，它率先推出了网上银行业务 ，随后其他 银行和企业逐渐 拓展了网上交易、网上支付和移动支付等业务。电子支付 发展初期， 银行是行业的主体，企业

9、用户主要通过与银行之间建立支付接口完成支付。然而，银行对于处理中小型商户的业务方面并没有太多的经验和优势，于是其他电子支付模式 应运而生，非金融企 业 开始占据电子支付的江山。如网银在线和北京首信等能与银行接口稳定连接的服务商，建立在银行基础支付层之上，为客户提供的统一平台和接口，最后通过与银行进行二次 结算，获得分成。这种其实就是支付网关型模式，也是国内当前应用比较成熟的。事物是变化发展的，电子支付市场的需求也不例外，所以支付网关型模式也逐渐表现出不足。随着电子商务的进一步发展，对电子支付企业也提出越来越多的要求。同时，也使电子支付企业的不断进化，推动着电子商务继续前进。从 简单的网络银行，

10、到网关型 电 子支付企业，再到第三方企业的诞生，都体现了电子支付 对于电子商务发展的重要性。 1.1.2 电子支付迅猛发展 2011 年，是中国网上支付发展的第十三个年 头。网上支付始终延续强劲的增长态势，在 2009 年交易额连续 5 年翻倍增长，交易总额达 5766 亿元。用户规模增长也非常迅猛，2009 年增速达 73.1%，增长至 9000 万。2005-2009 年这五年间，网上支付交易规模增长了近 30 倍 。其中支付宝以 49.8%的市场份额领军电子支付市场，在个人用户方面已明显拉开了与其它平台的差距。艾瑞网还预计 2012 年网上支付交易规模将超 2 万亿，前景十分光明，网上支

11、付已成为互联网明星行 业。艾瑞咨询即将推出2010-2011 年中国网上支付行业发展报告，其中有这么一组数据：2010 年中国第三方网上支付交易 规模同比 2009 年增长 100.1%，达到 10105 亿元，实现全年翻番。2008 年至 2010 年期间，第三方网上支付的交易规模增速惊人，已然翻了近 4 翻。1.1.3 电子支付企业混乱 虽然电子支付发展的速度如此之快，但是 这种速度并没有 为电子支付企业带来太大的收益，电子支付行业的利润 空间本来就很薄，在混乱的 电 子支付行业中，甚至出现了很多企业花钱买账户的事情。某些 单纯第三方支付企业进 行简单的用户圈地，拼命想要抢占市场，用钱买账

12、户，买来后如果没有到某个商户消费，这些账户就都变成了死账户，没有任何价值。这些电子支付企 业的做法事实上就是以饮鸩 止渴。 2005 年以来，很多企业都用免费方式吸引用户，虽 然积累了千万左右的用户，但有价值的活跃用户不多。有些电子支付企业为了圈到用户还采取了送钱的方式吸引用户，只要注册了账户企业就在其账户里注入一定数额的人民币现金，并与商 户一起合作，宣传这些账户。另外，由于监管不严，还出现过大量使用国外信用卡拒付的情况。据了解，北美、欧洲发行的信用卡大都不设密码，只要求 现场签名确认，但是在网上消费没有签名确认环节，在 6 个月拒付期内，由于没有密码和证据，出现了很多拒付的情况，由此出现了

13、很多黑卡库。第三方支付企业在一定程度上解决了买卖双方的信用问题，它有效增强了网上交易双方对于电子支付的信心，维护 了交易的公正性。但在如今流行的第三方支付模式中，由于交易流程存在缺陷，交易双方仍面临着信用风险；同时 ，由于第三方支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储从而形成大量的 资金沉淀：包括交易过程中的在途资金和交易前后暂存在平台的资金。 这些资金由于存放在第三方支付平台，如果该平台自身的安全和信用没有得到很好的保障，容易导致 资金处于不受监管之下，有越权调用的危险。 此前，由于第三方支付企业的非金融机构的性 质，使得他 们 在开展某些业务时寸步难行，鉴于此，2010 年有两会

14、代表提出政府应放宽文化产业 、金融服务业等领域的市场准入，并提供对小企业的金融支援。而国家也终于做出反应 ，2010 年 6 月份央行颁布了非金融机构支付服务管理办法，并 规定：从 2010 年 9 月 1 日起，已从事支付 业务的非金融机构有一年时间申请支付业务许可证，逾期未取得将无法继续从事支付业务。直至 2011 年 2 月底 24 家申请牌照企业被受理，第三方网上支付行业发展的政策环境逐渐改善。 1.1.4 其他相关问题 在电子支付的辅助环节方面，也是存在着各种各 样的问题 ，具体表 现如下： 支付协议种类 繁多，并且互相不兼容；认证机构和企业很多且水平参差不齐，这些机构对不同行业的电

15、子商务提供单独的认证，而各 认证之 间彼此不支持，用 户常常需要下载种类繁多的证书，降低了易用性和用 户的兴趣。 电子支付监管不完善，由于电子支付是以技术为基础的，而且发展的时间不长，政府和相关机构缺乏相关管理经验，因此在某些 电子支付方面出 现了监管空白，从整体看电子支付监管不完善。 信用环境不健全，在我国，并没有一个非常健全的信用评估机制。征税困 难，对于电子交易来说，目前还没有适当的手段 对其进行征税，也没有相关的机制提供征税的途径。 从上述背景，我们可以知道电 子商务及电子支付的进一步 发展是必然的， 电子商务行业具有巨大的发展潜力，然而 电子支付存在的种种问题 必然会严重阻碍电子商务

16、的普及和进一步发展。要解决这些 问题，我 们不能局限在现有电 子商务模式和支付模式。本课题从整个电子商务的价值链出发，提出面向 电子商务价 值链的综合支付服务的解决方案。 本课题提出第四方电子商务综合支付服务模式，旨在建立一种新的电子商务和电子支付模式，一方面解决电子交易 监管难、无法 进行收税、支付协议比较繁杂、电子货币形式繁多难以监管、第三方认证 无法交叉认证而且难以发 展等实际问题，同 时更重要的是探索这种综合支付服务模式可以采取的运作模式，并分析各种模式情况下的价 值链，找到可以让整个电子商务价值链紧密结合、互相促 进， 获得整体增 值的措施，从而促进电子商务的健康快速的发展。 1.2

17、 国内外研究现状 目前，全球电子支付产业均处 于高速发展期，各种 电子支付工具 层出不穷，支付分工日益专业化，支付企业向综 合化发展。通 过对全球电子支付 产业的发展历程及现状进 行分析，可以发现电子支付产业发 的发展方向如下：支付产业 分工逐步明确和细化，不同分工领域出现一家独大的局面，同 时各领域的参与主体不断向其他 领域渗透和融合。伴随着电子支付产业的发展，不少国内外的学者 对电子支付的研究也不断深入，但与电子支付产业价值链系统直接相关的研究目前并不多，而关于第四方 电子商务综合支付服务模式的研究，在国内也是刚刚 起步。 1.2.1 国外研究述评 国外尚未有人提出第四方电子商务或第四方电

18、子支付的概念，而对电子支付产业的研究主要集中在统一支付标准、 协同管理、支付模式和服 务创 新等方面，综述如下： 1）统一支付标准研究 电子商务及电子支付的产生到今天，很多学者及企 业都希望能 实现跨系统实时支付，以创建更加良好、公平的支付环境。国外文献中， Bolger(2000)的报道指出：繁多的标准抑制了用户对于在线信用卡支付的使用， 应该有统 一的支付工具给用户带来便利；而 Hugesman Miriam(2001)等认为建立在线支付标准体系非常必要；Sharda Prashad(2007)在无法跨系统进行实时支付的情况下， 对支付延迟及在途资金收益的 监督表示质疑，并提出了实时跨行支

19、付系 统的建议2）协同管理 国外很多学者提出协同管理和协同商务的理念，以逐步整合电子商务过程中各种信息流、资金流和物流，实现协同管理。2001 年 8 月，IBM 在其题为B2B Collaborative Commerce with Same time，Quick Place and Web Sphere Commerce Suite的技术红皮书中指出，真正的 B2B 协同电子商务贯穿整个价值链，从最开始的产品设计 开发制造等生产行为，到销售市场 售后等市场行为，都能帮助人们实现电子协同3）支付模式及服务创新 Amir(2003)等从电子商务交易监管的角度，提出支付系统需要连接税务所和警察局

20、的必要性，以加深对通过在线 支付进行的贸易的监管来防止洗 钱和逃税。 Wolfe(2007)提出一个 eBillMe 系统，客户 通过接收电子发票并按说明安装客户端，就可以实现使用在线账单支付网站完成支付。 该系统是实施不需要银行的合作，大大提高了用户支付的便利性。电子商务作为全球经济发展的趋势，吸引了很多学者和企业对其进行研究。其中不乏很多成功的案例和经验，但我 们也需要认识到一点，国外很多研究都是基于本国良好 的信用环境，这些经验和做法并不能完全照搬到我国尚未完善的信用环境中去实施。我们应该综合考虑中国的国情，并建立合适的 电子支付产业发 展模式，以解决目前我国 电子支付产业存在的瓶颈，促

21、进电 子支付产业及电子商务的 发展。 1.2.2 国内研究述评 由于国内电子支付行业仍然处在不稳定的发展状态中，有不少学者对于电子支付企业的运作模式、电子支付产业 价值链等进行研究，近期也有学者提出第四方电子商务和第四方电子支付的概念，但更多是集中在第三方支付监管、风险防范、创新服务等方面。 1）第四方电子商务 喻光继（2007）给出了第四方电子商务模式的定义：第四方电子商务模式是指价值网集成者和控制者，即采用信息和网络通信技术对价值网 进行有效分解和重构，并 对其中价值流进行全程监督和控制的电子商务模式。 显然， 这个定 义是从信息系统的角度来判别的。与本课题的第四方 电子商务有着很大区别。

22、 程镔（2007）仿照第四方物流的定义，给出定义第四方商务 的概念：第四方商务为客户开发和提供项目的解决方案，通 过整合整个价值链，面向客户集成上下游的资源提供最优化的解决方案。这个定 义与本课题的第四方电子商 务的定义有相似的地方，但它并没有很明确指出第四方商务的组成和具体职能。 2）第四方支付平台的研究 现有的电子支付商只考虑自身与客户之间的交互，不考 虑 客户与其他支付商或银行的交互，由于这种局限，它难以解决电子商务和电子支付的效率 问题。因此， （2010）首先对第四方支付下了一个定义：第四方支付是一个电子支付及其增值服务的集成服务提供商，它通过其本身提供支付服务和增值服务，同 时认识

23、到传统支付服 务提供商资源、能力、技术等方面的互补性对其进行整合和管理， 规范电子商务流程，提供电子支付监管接口，向客户提供一整套的电子支付解决方案。第四方支付企业不是单从支付角度提供服 务，更多的是 统一各种支付协议、提供第三方交叉 认证、提供 电子支付监管模式以及更多增 值服务。并提出需要第四方支付对事个电子商务支付链进行统筹。同 时， 针对 目前我国对第三方电子支付法律保障的缺失、没有有效的监管、沉淀资金引发的道德风险和交易 风险问题严重、电子货币发行缺乏规范等状况，提出了第四方 电子支付监管组织的运作机制。徐征等人（2010）也对第四方支付产生的必要性进行了探讨，并把第四方支付定义为提

24、供全面的在线支付解决方案的网上支付服务集成商。第四方支付能够为第三方支付企业提供全面支付平台解决方案，包括平台搭建、结构功能设计、流程设计、安全设计、第三方支付企业所需的软硬件系统和相关培训。同 时，第四方支付也 应 具有协调处理第三方支付企业之间、第三方支付企业与银行之 间业务的功能。3）电子支付产业价值链研究 对电子支付产业价值链进行相关研究的主要文献如下：王蕾（2010）首先对第三方支付的发展应用前景进行分析，并得出第三方 电子支付企 业的价值链模型，把网站内容设计、基本客户服务、支付网关建设、特色服务等归类到基本活动；其中与银行等金融机构、第三方认证机构（CA）、网络服务接入商、各类交

25、易平台等的协作归类为辅助活动。由基础活动及辅助活动相 辅相成实现企业价值。王菲菲(2009) 则从第三方支付的产业环境作为切入点，研究企 业价值链。首先 简要介绍第三方支付企 业的价值导向，发展现状及趋势；然后，结合第三方 认证等电子商务服务；最后，提出系统的服务联盟，并以第三方支付为核心，实现 第三方支付各环节的增值杨国明（2007）认为可以借鉴发达国家的合理做法， 对网络 支付价值链上各个主体进行重新定位和角色调整；以用户需求为核心， 让价值链良性增 长；最终使我国的网络支付实现清晰的发展。王莹从在 线支付市场的主体之间存在的 竞合关系，来分析在 线支付产业链。把监管部门也作为在线 支付市

26、场的主体之一，建立 买 方、卖方及监管部门的博弈模型，进而解出行动概率及博弈均衡解。最后得出监管部门显著影响着在 线支付市场主体的行动的结论。 韩媛媛等（2010）对电子支付当前发展情况进行总结分析，对我国电子支付发展规划进行了探讨，指出其中存在的 问题；最后提出完善我国的支付体系建 设，明确 电子支付产业发展的总体要求，规范 电子支付行为和发展方向。4）电子支付模式的研究 团队也一直专注于电子支付方面的研究。包括第四方支付模式的提出、新型电子支付产品的设计、B2B 电子支付模式的研究及改 进建议、第三方支付的风险分析及监管机制、移动支付协议 的改进设计等等。 交通银行北京市分行的李肇宁(20

27、10)站在商业银行的角度，分析商业银行在电子支付产业链中的定位及其价值。文章首先介 绍了电子支付业务 定义、 现状及分类；对国内电子支付产业的发展状况进行概括；最后对商业银行发展电子支付业务的方向提出一些建议。施琛（2010）指出我国电子商务的不断发展，互 联网技术不断 进步，网上支付已被大众所接受，支付额也越来越大。同时，电子支付的安全问题也凸显出来。文章分析了当前主流的支付方式；提出创新的支付模型以解决可能存在的虚假交易等不足，一方面保留第三方支付平台的优点，另一方面把 银行作为主体参与 电子支付过程；最后，分析了模型的可行性。 纵观当前国内外对电子支付的研究，主要在于 对当前支付模式的

28、问题发现及改进，对电子支付行业整体发展的研究也有部分，但都 较为浅显 ，没有跳出原有的局限的模式，系统和完整的对电子支付运作模式和价值链进行研究，本研究基于新颖的第四方综合支付服务理论，探讨第四方综合支付服 务的运作模式及价值链 。1.3 本文研究内容及方法 1.3.1 研究目标 对第四方电子商务综合支付服务（下文简称第四方支付）价值链和运作模式的研究的主要目的主要在以下几个方面： l) 归纳分析当前电子支付产业价值链的一般模型，把参与到电子支付的机构和企业划分为基础支付层、骨干支付 层和应用支付层三个层次。 2)对一般电子支付价值链模型 进行分析，同时着重分析当前流行的三种电子支付模式的的优

29、点和局限性，找出电 子支付产业价值链现在存在的 问题及增值点。 3）运用创新思维中的移植法，提出第四方 电子商务综合支付服 务的不同运作模式，并分析在各种模式中第四方支付服务提供商所处的位置，提出其可能提供的增 值服务和增值点，为以后关于第四方电 子商务综合支付服务的研究提供理 论支持。 4）对第四方电子商务综合支付模式下电子支付价值链的研究，直接目的是改变当前电子支付混乱的现状，实现 价值链上各参与主体的共赢 ，最 终的目的是推动电子支付的健康、稳定发展，为电子商务的飞跃贡献更大的力量。 1.3.2 研究内容 本研究的主要内容包括以下几个方面： 1）总结当前电子支付产业价值链的一般模型。从

30、产业价值链 的角度对电子支付的一般模型进行分层分析，进而研究各个 层次不同的参与者、各主体在价值链中的地位及贡献度、各层之间的关系及增 值空间，从而 为下文关于第四方 电子商务综合支付服务的价值链分析做好准备。 2）重点分析和研究处于骨干支付层的三种常见的支付模式，总结三大支付模式的内容、运行及优缺点，以及这三种模式下的价值链模型及创 新服务等增值点进行分析，发现其中存在的问题及可以借鉴之处，为第四方电子商务综 合支付服务运作模式的设计及价值链的分析提供实证支持。 3）结合第四方电子商务综合支付服务的相关理论与当前电子支付模式价值链的增值点，重点分析第四方电子商 务综合支付服务可以采取的运作模

31、式，如后勤服务型、协调运作型、行业整合型。 4）针对上述提到的不同的运作模式，分析其构成的价值链 ，使构建出来的第四方支付系统能够满足电子支付的需要，达到增 值目的。同 时提出完善 电子商务生态系统中与电子支付紧密相关的各种增值服务。 通过对电子商务发展过程中新技术和金融支付服务新模式的研究，结合第四方电子商务综合支付服务模式的概念，提出在不同 发展阶段可能出 现的运作模式。 结合电子支付价值链的分析中发现当前支付模式存在的各种问题，有针对性的提出解决方案及增值点，促进电子支付及电子商务 健康快速发展，有重要的理 论 和实践意义。1.3.3 本文的创新点 由于第四方电子商务综合支付服务是一个比

32、较新的概念，当前虽然也有企业号称是第四方支付企业，提供各种电 子支付解决方案，但是其 业务 并没有得到推广，企业在电子支付行业也是名不见经传，由此可 见，要开展第四方 电子商 务综合支付服务会面临很多问题和阻碍。本文的创新点 总结如下： 1）论证第四方电子商务综合支付模式的必要性和可行性 提出了第四方电子商务及第四方综合支付服务的架构，本文则从目前电子商务及电子支付的发展现状出发，探索第四方综合支付服务模式的必要性和可行性。 2）提出了第四方电子商务综合支付服务的几种运作模式 在论证了第四方电子商务综合支付服务模式的必要性和可行性后，需要探索研究其可行的运作模式，明确第四方电子综合支付服务在电

33、子商 务系统和活动中的位置、功能及运作方法，本文提出的运作模式包括后勤服务型、 协调运作型和行 业整合型，并比较 分析三种模式的优缺点。这三种模式符合当前中国的国情，符合电子支付行业长期稳定的发展要求，符合电子商务各参与方的整体利益。 3）实现不同运作模式下价值链的整体增值 最后，对不同模式下的电子支付价 值链进行详尽的分析设计 ，结合第四方支付服务提供商在价值链中所处的位置，提出可行的增 值点，使得整个价值链可以提供多样化的创新服务，实现服务和资源的最佳 组合，促 进电子支付和电 子商务行业的持续、健康、稳定发展。 1.3.4 研究路线 1）研究思路 本课题首先参考当前第四方物流的概念，发现

34、第四方物流成功的原理及可行的运作模式，提出的第四方电子商务综 合支付服务的运作模式； 其次，通过查阅大量国内外相关文献，对电子支付产业价值链 的一般模型进行分析，划分为基础支付层、骨干支付 层和应用支付层这三个层次，并重点分析当前三种流行的电子支付模式的内容、流程及存在的问题。从而 为下文关于第四方 电子商务综合支付服务的价值链分析做好准备。 最后，运用理论和实践相结合的方法，借鉴国内外学者关于 电子支付及第四方物流的研究，对第四方物流企业运作模式 调查了解， 结合我国国情提出第四方 电子商务综合支付服务的运作模式及价值链，并 寻找合适的第四方支付服 务案例进行实证分析。 2）技术路线 根据研

35、究内容和所运用的研究方法，本文的技术路线如下： （l）研究准备工作 搜集国内外关于电子支付产业价值链及第四方物流的论文和著作资料，调研获取电子支付发展的相关数据及价值链一般模型中各层的情况。了解第四方物流的相关概念及运作模式，查阅第四方电子商 务综合支付服务所涉及的第四方 电子商务综合支付服务理论、产业价值链理论、移植法创新思维等相关理论。在此阶段完成毕业论文第一章和第二章的第一节。 （2）理论研究 对当前电子支付产业价值链的一般模型进行归纳分析，把电子支付产业价值链分成三个紧密相连的层次。对处于骨干支付 层的三种主要支付模式 进行详尽的分析， 发现其中的不足与缺陷；最后提出第四方电子商务综合

36、支付服务的运作模式，解决上文发现的各种问题，并对各种运作模式的价 值链进行分析研究， 实现 价值链上各方的有机整合，最大限度地利用资源，创造新的增 值业务， 实现价值链的整体增 值。在此阶段完成第四方电子商务综合支付服务的运作模式及价值链设计。 （3）实例分析 把“超级网银”作为后勤服务型第四方综合支付服务的实例，分析其功能、对电子支付各参与主体的影响、存在的不足及改进之处。 （4）归纳总结阶段 对本文进行归纳总结，并提出新的研究方向，为后续研究奠定基础。 整体的技术路线如下图所示：在研究生阶段，本人主要从事 电子支付理论及其应用的研究，对于电子支付行业及企业有比较全面的了解。曾经发 表过多篇

37、电子支付相关的 论文：The Credit Risk Analysis and Prevention of Third Party Payment Platform （ISECS 2008）；Electronic check system design based on NFC（EMS 2009）；Electronic payment system design based on SET and TTP（ ICEE 2010），均已被 EI 检索收录。同时在 2008 年到 2010 年间，参与了网络支付与结算的编写和修改，该书已在 2010 年 2 月份正式由北京大学出版社出版。 12 第二

38、章 第四方支付服务价值链基本理论 2.1 产业价值链理论 2.1.1 价值链 众所周知，价值链理论首先是由 迈克尔波特于 1985 年提出来的。在波特的价值链理论中，企业的价值创造是通 过基本活动和辅助活动实现 ，其中基本活 动是指内部后勤、外部后勤、市场和销售、生产作业、服务等；辅助活动则指生产以外的诸如人力资源管理、技术开发等。这些生产经营活动虽然互不相同但同时又相互关 联，从而形成了一个价值创造的动态过程，也就是价 值链随着互联网技术的发 展及价值链思想的不断深化，开 发虚拟价值链的观点于 1995 年被 Jefferey F.Rayport 和 John J.Sviokla 提出来。关

39、于虚拟价值链的研究，形成了“ 管理沙龙”和“哈佛商业评论”两个派系，他们指出虚拟价值链跟实物价值链是并存的，并使实物价值链 各个阶段实现增值；虚拟价值链 与实物价值链的区别在于：其参与主体需要利用互联网创造新的价值。2.1.2 产业价值链 “产业链”不是一个简单的合成词，表达的是一个整体意思。我们不能把产业链与产品链、供应链或价值链等同起来，它具有广泛的意思：一方面，包含着产业活动在时序上的先后顺序；其次，表达了 产业结构上的“ 链”化；最后，表明某一产业上下游相关联的关系。时至今日， “产业链”不再表示一个简单的链式结构，而是群体上、一个区域的多个企业的集聚，成 为一个群落、一个网 络，反映

40、了产业链上各企业相互之间的组织结构。 结合迈克尔波特的价值链理 论，任意一个企业是产业链中的一环，一个企业想要在其所在的行业中保持竞争优势，不 仅需要它自身有完善的内部价 值链；另一方面该企业所在的产业价值链整体的价值实现也是非常重要。从价值的角度来看：在产业链各企业主体与外部竞争中所的一系列经济活动，我 们可以叫做 产业价值链(industrial value chain)。 各企业主体在其所在的产业链中都需要提升和体现自身的价值。要为客户创造价值，各企业主体共同工作，以某一方式不断地 创新，成为不同产业的各子系统。在产业链中，各企业主体一方面增加了价 值，另一方面也可以重新创造价值。现代社

41、会分工非 常精细，不可能由单一的主体完成所有的活 动， 创造和实现 价值。比如在制造业中，如果供应商和加工制造商分离开来，就没办法生成产品， 为客 户提供价值并赚取利润只有通过供应商、企业合作方和 顾客等各主体相互协作，才能实现价值和创造价值。同时，价值本身并不会因为产品的物 质转换而受到限制，只有价值的有序、连续地传递和创造，才能维持产业中各经济单 元， 这也促使了产业中价值 “链”化。由于 产业为满足客户需求，实现价值所形成的 链式结构，就是 产业价值链2.2 电子支付价值链 电子商务是网络经济时代商品交易的最新模式。在 电子商 务活动中，商品交易 过程要完全在网络环境下的虚拟市场完成，其

42、支付必 须实现电 子化。 电子支付（E-payment ）是指电子交易的当事人即消费者、商家和 银行通过网络以 电子数据形式、利用安全和密码技术实现方便、快捷、安全的网上资金流通和支付电子商务发展到今天，电子支付的概念与应用已经逐渐深入人心，从 1998 年招商银行率先推出网上银行业务，到第三方电子支付公司的诞生，使得更多消费者加入网上支付的行列，也调动 了银行的积极性。另外，移 动运营商和第三方支付企业也开始争夺移动支付的市场。到今天，电子支付产业借助着电子商务的东风蓬勃发展，已经具备了一定的 产业价值链模式。 2.2.1 电子支付价值链一般模型 在电子商务模式中，既有实物商品形成的价 值转

43、移， 还有虚 拟商品如服务等的价值转移，最后还有货币价值的转 移。其中商品价 值的转移方向与 货币价值转移方向相反：实体商品或虚拟商品价值转移的起点是卖方， 货币价值转 移的起点是买方。 实体商品或服务的价值转移也就是物流，由物流公司 执行流动过程；货币 价值的流动形成资金流，由电子支付企业实现流动过程。 目前，我国电子支付产业已经 初步形成了初步的价值链结 构：基础支付层在最底层，骨干支付服务层属于核心层，应用层与用户密切相关。在 这 条三层结构的价值链中，基础支付层由央行、商业银行等国家金融机构 组成；在此基础 上有统一平台和接口，互 联网支付服务提供商及移动支付服务提供商借助他们自身的接

44、口技术及优势，形成了骨干支付服务层；在电子支付价值链顶层的支付应用层，是 为网上商城、消费者等终端消费者提供各种支付综合增值服务1）基础支付层 从图 2-1 可以看到，在基础支付层中包括国际清算组织、国外商业银行、国内商业银行及中央银行。涉及到的系 统包括：国际清算系统、国内外商业银行柜面业务系统及资金清算系统和央行支付清算系统。从上述参与主体，我们可以知道基础支付层包括国内层面和国外层面。 基础支付层的作用是实现资金的清算和结算。 对于国内的支付 业务， 资金清算通过支付清算系统实现，在央行和其他商 业银行间完成；同时，各个商业银行需要通过自身的资金清算系统和支付系统，完成与企 业或个人主体

45、之间 的资金结算。前者属于上 层支付，后者属于下层支付。对于国际支付业务，其原理也是一样，资金清算通过国际清算组织的支付与清算系统实现，资金结算由商业银行与企业 或个人客户通过银行的支付系统实现。 2）骨干支付层 骨干支付层是提供各种支付服务的主体，目前中国主要有三类电子支付服务提供商：分别是以银联为代表的统一支付网关模式、各商 业银行 为主体的网银支付模式和以支付宝、财付通、安付通等为代表的第三方支付平台。 其中，网银支付模式由招商银 行开创，通 过网上银行的形式 为客户提供支付服务。在该模式下，商业银行自主建立各自的支付网关。客 户首先把支付指令 传送到银行的支付网关，银行通过后台运作完成

46、支付。支付网关模式，在国内是比较成型的一个模式，该模式通过在后端与银行连接，用 户用卡进行支付。 该模式的企 业主要面向中大型商家， 但部分商家已经与银行形成了合作关系，所以 这类支付企 业必须提高服务质量与银行竞争。在第三方支付模式中，由第三方机构建设支付网关或系统，而不是由银行或银行联合体进行建设，直接由第三方机构提供支付服务。第三方支付已经成为中国电子支付中的领军者。 无论是上述的哪种模式，其运 营主体必须要解决以下问题 ，才能得到 长足的发展： （1）客户如何链接到支付系统，保 证交易的安全性； （2）如何设计交易流程，为用户 提供便利； （3）如何使交易的成本降低，实现 利润的最大化

47、； （4）如何保障客户利益，实现各 环节的整体增值； （5）如何实现价值链各主体资源利用最大化、 实现社会效益最大化。 3）应用支付层 应用支付层处于电子支付价值链的末端，直接与 终端用户 接触， 为其提供支付及相关服务。主要由安全认证机构、央行监管检测机构、工商、税务、 质检等政府机构和B2B、B2C 平台等支付周边服务提供商组成。通 过应用支付 层，可以提供多 样化的支付增值服务，实现电子支付价值链 的价值创造和提升， 实现社会 资源的整合和利益最大化。 电子支付产业价值链虽然分成三个层次，但是相互之 间紧 密关联。只有在央行清算组织、商业银行等作为基础的支持下，网银支付网关、统一支付网关

48、或第三方支付网关作为电子支付价值链的骨干，才能向用 户提供和实现各种 电子支付服务。同 时，为了有效管理各个参与主体的交易行为，需要由各种 应用系统来提供相关的支持，并在此基础上提供各种创新和增值服务。 2.2.2 主流支付模式价值链分析 电子支付作为电子商务发展的基石，曾一度成 为电子商务发 展的绊脚石。随着互 联网及信息技术的提高，各种方便快捷、安全可靠、创新的电子支付方式逐渐涌现，以满足电子商务发展的需要。电子支付 发展到今天，主要有三种模式为客户提供支付及增值服务，分别是：网银支付网关模式、统一支付网关模式、第三方支付模式。这三种模式也是主流的电子支付价值链模式。 2.2.2.1 网银

49、支付网关模式 网银支付网关模式是由客户直接链接银行的网银进行支付，客户需要开通网银才能完成支付。要完成支付行为，除了需要买卖双方、银行及其支付网关的参与，还会涉及 到 CA 认证中心。支付过程从 买方发出支付指令开始，然后通过银行的支付清算系统，把资金从买方账户转移到卖方账户。当前网 银支付网关模式集成了 买方和卖方应用系统、银行支付清算系统和认证 系统，并逐 渐倾向于信息流、资金流、商流和物流的整合，以实现电子商务的协同管理为了满足不同用户的不同需求，各商业银行也是有的放矢的设计支付的模式，其中交通银行提供了三种支付模式，无论在任何一种支付体系下，均使用了高强度的数据加密算法（1024bit RSA 加密算法），数据的抗攻击能力是一致的。三种模式为： 1） 无安全代理，无证书的支付模式 在这种体系下，网上支付的所有交易信息均由程序自动实现 加密传输，用 户不用申请证书，不用下载并安装安全代理客 户端程序（S-Agent），就可以进行网上支付。每日支付限额为 500 元。用户在交易 过程中选择了此种支付模式，请依次输入您的卡号、卡密码及证件号 点击“提交支付” 点击“ 向商家提交支付凭 证”，即可完成支付。对传输数据的加密是通过 Java 程序来实现的（1024bit，高密度 RSA 加密算法），属于应用层次的加密。此种支