1、浅析商业银行个人消费信贷业务的风险摘要: 商业银行的个人消费信贷业务在我国发展时间短，而且中间经过几年的非常规快速发展。近几年来, 这一业务增长速度开始减缓，趋于平稳。大家对消费信贷的业务风险也有了一定的认识了解。国家相应的也出台了很多相应的培育制度和风险规避措施。但是个人消费信贷在我国宏观环境下存在哪些问题和风险，要怎样解决，有哪些风险是我国国情导致的。商业银行、消费者以及开展这一业务的宏观环境存在的问题怎样限制了其发展。要使商业银行个人消费信贷得到较快增长, 我们应怎么样对待这些问题。本文就银行消费信贷业务存在的问题进行分析,并针对这些问题提出了自己的看法和建议。 关键词:个人消费信贷;
2、信贷风险;对策一、个人消费信贷业务的概念个人消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务, 一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动, 提高消费者的个人福利; 另一方面, 作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要的融资方式, 可以加快这些产业的发展, 从而推动经济增长。中国近些年的个人消费信贷就是在扩大内需、拉动经济发展的宏观背景下迅速发展起来的。然而, 由于多种原因, 其进一步的发展受到了严重制约。其中存在的问题和风险也逐渐暴露了出来。二、 个人消费信贷业务的发展特征（一）发展速度快，总量不断上升我国从 1997 年开展消费信贷业务至今只有短短数十年时间,尚处于初级阶段,具有
3、很大的上升空间和发展潜力。1997 年,全国个人消费信贷规模仅有 172 亿元,商业银行总的贷款规模为 4037 亿元,消费信贷所占比重为 4.26%。而根据人民银行 2010 年 4 月最新数据显示,我国商业银行消费贷款余额为 6.41 万亿,居民贷款总额为 43.35 万亿元,消费信贷余额占全部信贷余额的 14.8%,其中短期消费性贷款 0.72 万亿,占消费信贷余额的 11.23%,长期消费贷款 5.69 万亿,占消费信贷余额的 88.77%。与刚刚开展此项业务时相比,信贷余额增长了 372倍。我国商业银行开展消费信贷业务中遇到了新的问题和情况,同时由此项业务产生的风险也渐渐显露出来,与
4、企业贷款高违约率相比,消费信贷业务的不良贷款率虽然不高,但是如果不加以控制,必将影响到消费信贷业务的进一步发展,而商业银行自身管理的缺陷和中国整体宏观经济环境的变动都会导致该项业务产生风险,在消费信贷还不发达的中国,如何对消费信贷风险进行有效地控制,将是我国商业银行面临的巨大挑战。（二）增长波动受国家政策影响明显从我国消费信贷的发展历程可以看出，消费信贷的增长波动与国家频繁出台的培育、调控政策息息相关。分阶段来考察 1998 年至 2003 年是我国消费信贷的迅速增长期，这与其间国家密集出台的一系列培养政策密切相关，尽管从 2001 年开始，国家注意到消费信贷发展中出现的一些问题和风险，并出台
5、了一些规范性文件，但由于这些文件执行中不到位，消费信贷的高速增长态势持续到 2003 年底。2004 年以后，随着国家对货币政策的收紧以及对消费信贷业务的严格管理，消费信贷发展速度逐渐下降，并于 2006 年跌倒了最低点。2007 年是消费信贷发展态势与国家的调控政策较为相悖的一年，该年消费信贷的迅速增长主要来源自房地产市场的过热。但随着 2007 年国家调控政策发挥作用，消费信贷增长速度从 2008 年上半年开始回落，并在很大程度上导致了 2008 年消费信贷发展总体较缓。2008年下半年开始，由于国际经济形势发生剧变，国家顺势调整了宏观政策方向，不断推出发展消费信贷，扩大居民消费的各项举措
6、，从而直接推动了消费信贷在 2009 年的再次繁荣。 下图为 20012009 年我国消费信贷增长情况70 63.960 52.6 50 47.5 48.740 26.3 35.9 30 20 10.4 9.8 13.71002001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 三、当前个人消费信贷业务存在的问题通过分析, 我们发现当前个人消费信贷业务呈下降趋势, 是由许多原因造成的。个人消费信贷包括两个主体: 消费者以及以商业银行为主的金融机构。而消费信贷业务在一定社会环境前提下开展, 我们将从消费者、商业银行以及宏观环境这三个方面分析妨碍这一业务进一步快
7、速发展的原因。(一)从消费者的角度看: 存在居民收入不高, 消费信贷观念淡薄等问题作为消费信贷主体的消费者, 其收入状况和消费习惯直接决定了个人消费贷款业务的发展状况。由于我国目前仍处于市场经济的初期阶段, 生产力相对落后, 人均可支配收入水平不高, 且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全, 从而使得人们“今天攒钱明天用”的积累性消费观念淡薄。加之在中国传统文化观念的影响下, 量入为出的消费观念根深蒂固, 没有信贷消费习惯成为影响消费信贷普及的因素之一。（二）从商业银行的业务角度看: 消费信贷品种单一、门槛高、手续繁琐导致了较高的交易成本, 银行内部缺乏有效的消费信贷风险防范机制。尽管近年
8、来我国消费信贷品种有所增加, 但主要品种依然只有个人住房和汽车贷款这两项, 从这两项业务的贷款额度占整个消费信贷总额的比重就可以看得出来。这导致了消费信贷本身的门槛较高, 只有具有稳定的较高收入的人群才有机会接受这一业务。而且由于信用体系的不健全等原因,我国个人消费贷款申办手续繁琐, 增加了相当程度的交易成本, 从而阻碍了消费者进行消费借贷的需求。银行内部缺乏有效的消费信贷防范机制, 也是制约消费信贷发展的重要因素之一。当前, 各商业银行针对个人消费信贷的贷前评估和贷后风险控制措施都不尽完善。各银行的风险评估大多是针对信贷业务设计的, 面对市场风险、利率风险、外汇风险等的风险评估还处于空白或初
9、始阶段。而对个人消费贷款的贷后跟踪管理,也仅仅流于形式, 并没有建立起科学的贷款风险预警机制。四、当前个人消费信贷业务存在的风险（一）完备的个人信用制度尚未建立个人信用制度是指个人信用活动的方式、组织、管理及配套的个人信用活动的社会程序和运作机制, 包括个人信用等级制、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人风险管理制度和个人信用风险转嫁制度等。在我国由于多种因素的影响, 社会信用环境一直很恶劣, 导致了商业银行与消费者之间的信息不对称, 增加信息成本, 以至阻碍了个人消费信贷的进一步发展。（二）相关法律法规不健全我国至今尚未建立有关消费信贷风险防范的法律规范,特别是保护银行债权的法律不健
10、全, 还没有个人担保、破产、信用制裁等方面的法律规范。而消费信贷期限长, 不确定因素较多, 银行风险控制困难, 很容易造成一些借款人故意钻法律空子, 恶意逃废银行债务的现象, 这在一定程度上阻碍了商业银行推广个人消费信贷业务的步伐。（三）与贷款抵押物相关的配套服务不完善当前, 评估机构、房产登记部门、公证处等相关机构办理评估、登记、过户、公证等手续繁琐, 时间长, 收费过高, 加之二级市场的不完善, 抵押物难以在短时间变现, 这也在一定程度上影响了商业银行开展个人消费信贷业务的积极性。（四）商业银行方面存在的风险制约商业银行是消费信贷的供应者,消费信贷能否顺利实现和得到较大发展,在很大程度上取
11、决于商业银行的消费信贷供给意愿如何,并受到商业银行消费信贷供给能力的制约。从商业银行的消费信贷供给意愿来看,存在着一些问题：首先,商业银行同样也存在着一个转变观念的紧迫问题。我国的国有商业银行,长期以来信贷业务基本上都是面向企业,而现在开办消费信贷则是要对个人贷款,有相当一部分银行员工不可避免存在着诸如对消费信贷业务的意义认识不足、不了解消费信贷的业务特点以及经营思想上不重视等问题。其次,利益机制的约束。我国商业银行法明文规定商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则,因此追求利润是商业银行最重要的经营目标。目前国家出台的促进消费信贷的政策几乎都是行政性的,并没有从利益机制上真正调动商业银行开
12、展消费信贷的积极性。再次,信贷风险的约束。不可否认,开展消费信贷也存在着风险,而且如果面对着千千万万的小额贷款客户,风险的不确定性将会大大增加。进行个人信用评估和风险管理发展消费信贷的重要前提,而我国目前还没有一个科学、完备和统一的个人资信评估制度和法律监督体系,显然这对于准备扩大消费信贷的商业银行是一个难题。五、进一步有效发展个人消费信贷业务的对策(一)提高居民收入, 完善社会保障体系, 改变传统消费观念, 大力提倡信用消费1.提高居民收入, 完善社会保障体系, 增强消费者的信贷信心。弗里德曼的持久收入论告诉我们, 持久稳定的收入是居民长期消费倾向保持稳定的主要因素。持久收入同样可以增加居民
13、对未来收入的确定性, 从而增强消费信贷的信心。同时, 社会保障体系的完善, 也有助于增强消费信贷的信心。2.强化政府的引导作用, 进一步转变消费观念, 稳定居民的预期心理。因为个人消费信贷是未来的钱当前消费, 有助于居民平滑自己的消费路经, 从而提高居民的福利水平。所以, 社会各部门应加大宣传力度, 引导居民转变“无债一身轻”的传统消费观念, 从无债消费变为适度负债消费, 逐步提高居民的福利水平。(二)加强银行个人消费贷款业务创新, 提高银行经营服务水平, 建立健全银行内部消费信贷风险防范机制1.积极扩大消费信贷品种, 加大对农村地区的消费信贷开发力度, 并有效促进扩大信用卡消费。在健全个人信
14、用体系、加强失信处罚力度的条件下, 根据市场实际需要, 大力开发个人消费信贷品种, 针对城乡不同消费特点实施有针对性的特色消费信贷服务。2.进一步加强和改进服务, 简化手续、提高效率、降低成本。根据个人消费信贷业务数额小、笔数多、贷款次数多、贷款周期长的特点, 银行应逐步建立内部相对简便的评估程序和审贷手续, 在确保信贷资产完全的前提下, 切实简化贷款手续, 减少中间环节, 缩短贷款申请、评估和审批的时间, 提高效率。（三）建立和完善风险防范与风险转移机制 银行内部建立消费信贷风险管理体系。银行应加强相关从业人员的职业道德教育和业务素质教育,从贷前调查、贷时审查、贷后管理三个环节入手,建立健全
15、贷款管理责任制度、审贷分离制度和贷款检查制度,并将商业银行的利益与职员个人的利益捆绑起来,建立多层次的激励和监督约束机制。建立完善的消费信贷担保制度。建立消费信贷商业保险制度。将消费信贷与商业保险结合起来,不仅能够分散商业银行贷款风险,还能进一步推动我国保险业的发展。但在制定险种费率时要注意兼顾双方利益,不能因为费率过高而影响商业银行消费信贷业务的发展。(四)尽快建立健全个人信用制度和个人资信评估体系,建立健全消费信贷法制环境1.模仿发达国家的模式, 加快建立全国统一联网的个人征信体系, 不断完善个人资信评估体系, 完善银行贷款客户的筛选机制。对个人信用主体的权利和义务及行为规范作出明确规定,
16、 大力培养和提高公民的信用意识, 尽快建立覆盖面广泛、科学、有效的个人资信级和信用查询系统。2.加强个人消费信贷政策指导和业务规范管理, 促使建立起有效的个人消费信贷统监测分析信息系统, 与个人资信管理系统适时对接, 对消费信贷市场的发展进行及时督导、规范并定期公布消费信贷市场评估报告, 正确引导市场消费。3.加快完善消费信贷法律法规基础设施建设, 为银行内控管理和风险防范提供法律保障。尽快研究制定消费信贷管理办法等业务规章, 对消费贷款的业务流程、中介评估和风险管理进行统一规范, 为业务公平竞争和规范发展创造良好的环境。参考文献 1郑晓萍.银行消费信贷风险管理J.改革探索,2007,(12):41-43.2潘丽娟.我国消费信贷现状分析J.合作经济与科技,2008(1).3谭燕芝,李兰.论我国消费信贷的发展基于借鉴美国消费信贷的视角J.消费经济,2008(6).4 杨尚波, 张明哲.商业银行个人消费信贷业务存在的问题及对策J.经济研究导刊,2007,(4):61-62.5桂蟾.商业银行消费信贷业务发展存在的问题及对策. J 商业时代,(21):85-86.6季爱东.银行消费信贷业务与风险防控M.北京: 中国金融出版社. 2007-10-01
