1、中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道刘 百 宁 编 著企 业 管 理 出 版 社图 书 在 版 编 目 ( CIP ) 数 据中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 : 学 会 同 银 行 打 交 道 / 刘 百 宁 编 著 . 北 京 : 企 业 管 理 出 版 社 , 2005. 4ISBN 7 - 80197 - 215 - 5 . 中 . 刘 . 中 小 企 业 贷 款 . F 830. 5中 国 版 本 图 书 馆 CIP 数 据 核 字 ( 2005 ) 第 036688 号书 名 : 中 小 企 业 如 何 合 理 贷款 学 会 同 银 行 打
2、交 道 作 者 : 刘 百 宁 编 著责 任 编 辑 : 刘 景 山 技 术 编 辑 : 穆 子 晓 光书 号 : ISBN 7 - 80197 - 215 - 5/ F216出 版 发 行 : 企 业 管 理 出 版 社地 址 : 北 京 市 海 淀 区 紫 竹 院 南 路 17 号 邮 编 : 100044网 电址 :话 :ht tp :/ / w ww .emph .cn出 版 部 68414643 发 行 部 68414644 编 辑 部68428387电 子 信箱 : 80147 sina .com zbs emph .cn印 刷 :经 销 : 新 华 书 店规 格 : 145 毫
3、米 210 毫 米 32 开 本 9. 375 印 张 200 千 字版 次 : 2005 年 4 月 第 1 版 2005 年 4 月第 1 次 印 刷印 数 : 0001 5000 册定 价 : 19. 80 元中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道11.银 行 贷 款 是 中 小企 业 主 要 融 资 方 式改 革 开 放 以 来 , 我 国 的 中 小 企 业 得 到 了 空 前 的 发 展 , 乡 镇 企 业 异 军 突 起 , 城 镇 集 体 企 业 迅 猛 增 加 , 高 新 技 术 中 小 企 业 成 长 迅 速 , 私 营 企 业 和 个 体
4、工 商 户 遍 地 开 花 。 多 种 经 济 成 分 并 存 的 中 小 企 业 已 成 为 数 量 庞 大 的 企 业 群 体 , 在 国 民 经 济 中 发 挥 着 举 足 轻 重 的 作 用 。 那 么 中 小 企 业 的 标 准 是 如 何 划 分 的 ?一 、 中 小 企 业 标 准依 据 国 家 经 济 贸 易 委 员 会 、 国 家 发 展 计 划 委 员 会 、 财 政 部 、 国 家 统 计 局 2003 年 2 月 19 日 联 合 发 布 中华 人 民 共 和 国 中小 企 业标准暂 行规定 规定 , 各个行 业的中 小 企业具 体标准 如下 :1. 工业工业 , 中
5、小 型 企 业 须 符 合 以 下 条 件 : 职 工 人 数 2000 人 以 下 , 或销售额 30000 万 元 以 下 , 或 资 产 总 额 为 40000 万 元 以 下 。 其 中 , 中 型 企 业 须 同 时 满 足 职 工 人 数 300 人 及 以 上 , 销 售 额 3000 万 元 及 以 上 , 资 产 总 额 4000 万 元 及 以 上 ; 其 余 为 小 型 企 业 。中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道22. 建筑业建筑业 , 中 小 型 企 业 须 符 合 以 下 条 件 : 职 工 人 数 3000 人以 下 , 或 销
6、 售 额 30000 万 元 以 下 , 或 资 产 总 额 40000 万 元 以 下 。 其 中 , 中 型 企 业 须 同 时 满 足 职 工 人 数 600 人 及 以 上 , 销 售 额 3000 万 元 及 以 上 , 资 产 总 额 4000 万 元 及 以 上 ; 其 余 为 小 型 企 业 。3. 批 发 和 零 售 业批 发 和 零 售 业 , 零 售 业 中 小 型 企 业 须 符 合 以 下 条 件 : 职工 人 数 500 人 以 下 , 或 销 售 额 15000 万 元 以 下 。 其 中 , 中 型 企 业 须 同 时 满 足 职 工 人 数 100 人 及 以
7、 上 , 销 售 额 1000 万 元 及 以 上 ; 其 余 为 小 型 企 业 。 批 发 业 中 小 型 企 业 须 符 合 以 下 条 件 : 职 工 人 数 200 人 以 下 , 或 销 售 额 30000 万 元 以 下 。 其 中 , 中 型 企 业 须 同 时 满 足 职 工 人 数 100 人 及 以 上 , 销 售 额 3000 万 元 及 以 上 ; 其 余 为 小 型 企 业 。4. 交 通 运 输 和 邮 政 业交 通 运 输 和 邮 政 业 , 交 通 运 输 业 中 小 型 企 业 须 符 合 以 下 条 件 : 职 工 人 数 3000 人 以 下 , 或 销
8、 售 额 30000 万 元 以 下 。 其 中 , 中 型 企 业 须 同 时 满 足 职 工 人 数 500 人 及 以 上 , 销 售 额 3000 万元 及 以 上 ; 其 余 为 小 型 企 业 。 邮 政 业 中 小 型 企 业 须 符 合 以 下 条 件 : 职 工 人 数 1000 人以下 , 或 销 售 额 30000 万 元 以 下 。 其 中 , 中型 企 业 须 同 时 满 足 职 工 人 数 400 人 及 以 上 , 销 售 额 3000 万 元 及 以 上 ; 其 余 为 小 型 企 业 。5. 住 宿 和 餐 饮 业住 宿 和 餐 饮 业 , 中 小 型 企 业
9、 须 符 合 以 下 条 件 : 职 工 人 数800 人 以 下 , 或 销 售 额 15000 万 元 以 下 。 其 中 , 中 型 企 业 须 同中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道3时 满 足 职 工 人 数 400 人 及 以 上 , 销售额 3000 万 元 及 以 上 ; 其余为 小 型 企 业 。二 、 中 小 企 业 特 点中 小 企 业 的 特 点 可 以 用 “作 用 不 凡 , 困 难 不 少 ”八 个 字 来 概 括 。 中 小 企 业 的 迅 速 崛 起 和 发 展 , 奠 定 了 社 会 主 义 市 场 经 济 体 制 的 重
10、要 基 础 。 由 于 非 国 有 经 济 主 要 集 中 在 中 小 企 业 , 因此 , 中 小 企 业 发 展 , 成 为 推 动 所 有 制 结 构 调 整 的 生 力 军 。 中 小 企 业 数 量 众 多 , 经 营 灵 活 , 对 市 场 变 化 反 应 快 , 与 市 场 有 着 天 然 的 联 系 , 在 社 会 主 义 市 场 经 济 的 启 动 和 运 作 过 程 中 , 发 挥 着 不 可 替 代 的 作 用 。 所 以 说 中 小 企 业 社 会 地 位 很 重 要 , 但 面 临 的 问 题 也 不 少 。1. 全 局 看 数 量 众 多 , 单 个 规 模 较 小
11、从 实 际 看 , 我 国 的 中 小 企 业 数 量 很 多 , 据 统 计 资 料 显 示 , 目 前 , 中 小 企 业 总 数 比 改 革 开 放 之 初 增 长 了 数 十 倍 , 全 国 注 册 登 记 的 中 小 企 业 已 经 超 过 800 万 家 , 占 全 国 企 业 总 数 的 99% ,产 值 与 利 税 分 别 占 60% 和 40 % , 提 供 了 75% 以 上 的 就 业 机 会 。 中 小 企 业 已 从 改 革 开 放 初 期 的 拾 遗 补 缺 型 的 角 色 , 成 长 为 现 在 的 国 民 经 济 的 主 力 军 。 可 以 说 , 站 在 全
12、局 的 高 度 分 析 中 小 企 业 的 社 会 地 位 和 作 用 是 很 重 要 的 , 但 具 体 到 每 一 户 中 小 企 业 , 看 其 规 模 都 是 比 较 小 的 。 有 人 做 过 这 样 的 统 计 , 浙 江 省 总 人 口 是 4600 万 , 平均每 27 个 人 当 中 , 就 有 一 个 个 体 私 营 企 业 , 其 规 模 小 可 见 一 斑 。 另 据 人 民 银 行 陕 西 省 宝 鸡 市 中 心 支 行 对 全 市 12 个 县 区 180 户 非 公 有 制 企 业 调 查 , 户 均 注 册 资 金 不 足 100 万元 , 大 多 数 还 停
13、留 在 “低 小 微 ”的 水 平 上 。 从 实 际 看 , 在 我 国 改 革中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道4开 放 的 初 期 , 东 南 沿 海 一 带 许 多 小 型 企 业 以 及 个 体 经 营 者 就 是利 用 这 种 “低 小 微 ”的 灵 活 方 式 迅 速 致 富 的 。 例 如 : 浙 江 、 江 苏 、 福 建 等 经 济 发 达 地 区 的 大 批 农 民 走 出 田 间 地 头 , 利 用 闲 散 资金 、闲散劳 动力、 “前店后 门 ”的闲 散房产 搞家庭加 工 业 , 为 外 商 加 工 生 产 服 装 、 花 边 、
14、工 艺 品 、 珠 宝 、 瓷 砖 、 皮 革 、 纽 扣 、 鞋 、 打 火 机 、 眼 镜 等 产 品 , 迅 速 成 为 中 小 企 业 中 的 新 锐 。2. 市 场 适 应 性 较 高 , 经 营 机 制 较 灵 活中 小 企 业 特 别 是 各 种 类 型 的 非 公 有 制 中 小 企 业 大 多 都 是 低 门 槛 进 入 市 场 , 其 经 营 规 模 一 般 不 大 , 大 多 都 是 家 族 式 管 理 , 组 织 结 构 较 为 简 单 , 管 理 层 次 较 少 , 组 织 体 系 呈 现 出 扁 平 化 ; 成 员 之 间 具 有 很 高 的 信 任 感 与 合 作
15、 力 , 经 营 者 和 员 工 具 有 很 强 的 吃 苦 精 神 ; 自 身 产 权 明 晰 、 权 责 明 确 、 利 益 直 接 , 有 着 强 烈 的 激 励 机 制 和 硬 性 约 束 机 制 , 与 市 场 经 济 有 着 天 然 的 适 应 性 。 中 小 企 业 面 向 市 场 拾 遗 补 缺 、 见 缝 插 针 经 营 的 灵 活 性 很 高 , 易 于 接 受 创 新 , 创 新 周 期 短 , 速 度 快 , 具 有 船 小 好 调 头 的 优 势 , 商 机 把 握 及 时 , 经 营 方 式 灵 活 多 样 , 涉 及 面 广 , 以 规 模 数 量 的 多 样 化
16、 和 小 批 量 著 称 ,是 市 场 经 济 中 最 活 跃 的 因 素 。 虽 然 中 小 企 业 没 有 固 定 的 研 究 开 发 机 构 , 但 是 , 为 了 生 存 和 发 展 , 它们 往 往 比 大 企 业 更 具 有 市 场 意 识 , 其 与 市 场 的 需 求 结 合 较 紧 密 , 其 企 业 家 的 作 用 特 别 突 出 , 他 们 往 往 亲 自 进 行 技 术 开 发 , 直接 组 织 创 新 。 其 咄 咄 逼 人 的 竞 争 态 势 , 也 迫 使 大 企 业 不 断 改 进 自 己 , 以 保 持 领 先 。 所 以 , 中 小 企 业 对 市 场 具
17、有 很 强 的 激 励 作 用 。3. 构 成 成 分 较 复 杂 , 信 用 等 级 偏 低从 中 小 企 业 的 经 济 成 分 来 看 , 既 有 部 分 国 有 中 小 企 业 ( 主 要 集 中 在 县 区 一 级 ) 、 乡 镇 集 体 企 业 、 私 营 企 业 以 及 个 体 工 商 户 中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道5等 , 构 成 成 分 比 较 复 杂 , 经 营 管 理 又 不 甚 规 范 , 财 务 制 度 不 健中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道6全 , 许 多 不 符 合 银 行 信 用
18、等 级 评 定 条 件 要 求 , 所 以 形 成 中 小 企业 信 用 良 莠 不 齐 。 目 前 , 我 国 的 中 小 企 业 信 用 包 括 个 人 信 用 等 级 普 遍 偏 低 是 一 个 不 争 的 事 实 。 部 分 中 小 企 业 运 作 很 不 规 范 , 据 中 小 企 业 集 中 的 浙 江 、 江 苏 两 省 的 有 关 调 查 , 中 小 企 业 信 用 等 级 60% 以 上 都 是 3B 或 3B 以 下 。 据 天 津 市 企 业 调 查 队 对 本 市 200 家 中 小 企 业 的 调 查 , 只 有 29. 5 % 的 企 业 参 加 过 企 业 资 信
19、 评 估 , 其 中 评 估 达 A 级 及 以 上 的 企 业 只 有 36 家 , 仅 占 被 调 查 企 业 的 18% 。 由 此 可 见 , 未 参 加 资 信 评 估 或 评 估 结 果 在 A 级 以 下 的 企 业 为 数 甚 多 。 据 人 民 银 行 西 安 分 行 统 计 研 究 处 2003 年 三 季度 对 陕 西 省 十 个 地 市 金 融 机 构 有 信 贷 关 系 的 25544 户 中 小 企 业 的 专 项 调 查 显 示 , 信 用 等 级 为 AAA 级 的 仅 有 293 家 , AA 级的 有 13224 家 , A 级 的 有 2048 家 , 分
20、 别 占 企 业 总 数 的 1. 15% 、 5. 81 %和 8. 02 % ; 信 用 等 级 为 BBB 级的有 6909 家 、 BB 级 的 有3065 家、 B 级 及 其 以 下 的 有 11950 家 , 分 别 占 企 业 总 户 数 的27. 05 %、 11. 99% 和 46. 61 %。 可 见 , 目 前 陕 西 省 的 绝 大 多 数 中 小 企 业 的 信 用 等 级 仍 然 偏 低 。 另 据 一 条 调 查 显 示 , 甘 肃 省 目 前 共 有 6. 6 万 户 非 公 有 制 中 小 企 业 , 大 约 50% 左 右 的 企 业 财 务 管 理 不
21、健 全 , 60% 的 企 业 信 用 等 级 在 AA 级 以 下 。 一 般 来 说 , 信 用 等 级 在 AA - 级 以 上 的 企 业 是 银 行 支 持 的 对 象 , A + 级 和 A 级 企 业 也 适 度 支 持 , A - 级 企 业 严 格 控 制 , BB 级 以 下 企 业 银 行 退 出 支 持 。 一 个 发 达 的 金 融 体 系 必 然 包 括 一 个 完 好 的 社 会 信 用 体 系 , 这 个 体 系 不 仅 要 包 括 必 要 的 组 织 结 构 , 中 介 服 务 机 构 以 及 相 应 的 技 术 手 段 , 而 且 还 要 包 括 全 社 会
22、 成 员 对 信 用 的 正 确 理 解 和 道 德 规 范 。 我 国 的 市 场 环 境 建 设 正 处 在 一 个 破 旧 立 新 , 百 废 待 兴 的 状 态 下 , 社 会 信 用 体 系 建 立 并 完 善 就 显 得 尤 为 重 要 。中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道74. 治 理 结 构 不 规 范 , 生 存 风 险 过 高由 于 我 国 正 在 经 历 由 计 划 经 济 到 市 场 经 济 的 转 变 , 许 多 中 小 企 业 在 设 立 时 就 存 在 先 天 缺 陷 。 例 如 : 许 多 非 公 有 制 中 小 企 业 都
23、是 家 族 化 管 理 模 式 , 靠 “豪 情 壮 志 敢 想 敢 干 ”起 家 , 发展 到 一 定 规 模 时 , 需 要 组 成 团 队 , 通 过 系 统 运 作 向 前 推 进 时 , 很 多 私 营 性 质 的 中 小 企 业 却 跨 不 过 去 这 个 坎 , 他 们 还 试 图 用 个 人 光 芒 普 照 大 地 。 但 是 , 如 同 魔 术 师 玩 球 , 一 个 人 可 以 玩 三 四 个 球 , 再 想 多 玩 就 掉 到 地 上 了 , 无 疑 , 这 种 类 型 的 中 小 企 业 面 临 着 严 重 的 管 理 瓶 颈 制 约 。 另 外 , 公 有 性 质 的
24、 中 小 企 业 也 缺 乏 完 善 的 法 人 治 理 结 构 , 特 别 是 县 一 级 的 为 数 众 多 的 国 有 中 小 企 业 , 近 年 来 虽 然 都 已 经 历 了 企 业 改 制 , 但 大 量 企 业 的 改 制 流 于 形 式 , 其 结 果 自 然 是 产 权 不 清 和 国 有 股 一 股 独 大 。 这 样 的 企 业 在 进 行 股 权 资 本 融 资 时 , 经 常 是 陷 入 内 部 人 为 纷 争 , 而 使 得 外 部 的 股 权 资 本 不 敢 进 入 或 无 法 引 入 。 所 以 , 中 小 企 业 具 有 较 高 的 失 败 率 。 一 项 调
25、 查 表 明 : 我 国 的 私 营 性 质 的 中 小 企 业 有 7 8 成 生 存 期 不 过 35 年 , 1 2 成在 5 10 年 内 关 门 , 能 坚 持 15 年 以 上 的 约 占 5 %。 有 人 将 此 概 括 为 : “头 两 年 是 成 长 期 , 进 入 第 三 个 年 头 不 是 倒 闭 就 是 开 始 走 下 坡 路 , 没 有 青 春 期 , 更 没 有 盛 年 期 。 ”由于 中 小企业具 有较高 的失败 率 , 对 其 贷款必 然是高 风险 的 , 这 不 符 合 银 行 稳 健 经 营 的 原 则 , 安 全 性 、 流 动 性 、 赢 利 性 是 银
26、 行 贷 款 的 基 本 要 求 , 同 时 , 中 小 企 业 存 在 过 高 的 经 营 风 险 , 使 得 银 行 加 强 对 中 小 企 业 的 贷 款 支 持 存 在 天 然 的 困 难 。5. 粗 放 式 经 营 严 重 , 信 息 不 对 称 问 题 比 较 突 出许 多 中 小 企 业 由 于 缺 乏 高 素 质 的 经 营 管 理 人 员 , “拍 脑 袋 决 策 , 拍 胸 脯 表 态 , 拍 桌 子 骂 娘 , 拍 屁 股 走 人 ”的 现 象 在 中 小 企 业 里 较 严 重 。 在 企 业 经 营 中 重 投 入 、 轻 产 出 ; 重 发 展 、 轻 管 理 ;中
27、 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道8重 速 度 、 轻 效 益 的 倾 向 明 显 , 带 来 了 有 些 企 业 固 定 资 产 投 资 过大 , 有 限 的 资 金 全 部 被 固 定 资 产 占 用 , 缺 乏 相 应 的 流 动 资 金 与 之 配 套 , 许 多 项 目 在 缺 乏 充 分 可 行 性 研 究 的 情 况 下 盲 目 仓 促 上 马 , 决 策 质 量 太 差 , 由 于 产 品 不 符 合 市 场 需 求 以 及 没 有 配 套 流 动 资 金 , 使 这 部 分 先 期 投 入 无 效 益 , 造 成 大 量 资 金 沉 淀 ,
28、有效 的 资 源 得 不 到 充 分 合 理 的 利 用 。 同 时 中 小 企 业 信 息 不 对 称 问 题 比 较 突 出 。 许 多 家 族 式 管 理 的 中 小 企 业 外 界 人 很 难 融 入 企 业 核 心 层 之 中 , 加 之 在 许 多 中 小 企 业 创 业 的 早 期 阶 段 , 通 常 没 有 经 过 外 部 审 计 的 财 务 报 告 , 其 盈 利 能 力 很 难 预 测 , 其 内 部 大 多 没 有 完 善 的 公 司 治 理 结 构 , 受 其 经 营 规 模 小 的 限 制 , 外 界 不 易 了 解 其 经 营 活 动 。 另 外 , 中 小 企 业
29、 产 品 质 量 较 差 , 产 品 老 化 和 档 次 较 低 等 问 题 十 分 严 重 。 据 中 小 企 业 发 达 的 浙 江 省 有 关 调 查 显 示 , 76 %的 中 小 企 业 主 要 产 品 为 技 术 含 量 较 低 的 中 低 档 产 品 。 这 些 自 然 加 剧 了 中 小 企 业 融 资 信 息 不 对 称 的 程 度 , 由 于 信 息 不 对 称 商 业 银 行 自 然 对 其 贷 款 采 取 十 分 谨 慎 的 态 度 。三 、 中 小 企 业 融 资 的 特 点1. 资 金 需 求 数 额 少 , 要 得 急 频 率 高中 小 企 业 大 多 数 贴 近
30、 当 地 资 源 优 势 低 门 槛 进 入 市 场 , 经营 规 模 较 小 , 面 向 市 场 组 织 生 产 , 充 分 发 挥 船 小 好 调 头 的 优 势 , 商 机 把 握 及 时 , 经 营 方 式 灵 活 多 样 , 涉 及 面 广 , 以 规 模 和 数 量 的 多 样 化 和 小 批 量 著 称 , 资 金 的 需 求 一 次 性 量 小 、 频 率 高 , 相 应 的 对 融 资 的 要 求 量 小 、 面 广 、 借 期 短 、 具 有 很 强 的 时 效 性 , 发 生 借 贷 频 率 频 繁 。 银 行 对 其 贷 款 进 行 调 查 、 审 查 、 审 批 、
31、发 放 、 以 及 提 供 存 取 、 代 收 、 转 账 等 金 融 服 务 时 , 需 要 花 费 更 多中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道9的 人 力 、 财 力 , 加 大 了 银 行 的 经 营 成 本 。 所 以 , 中 小 企 业 自 身的 特 征 就 决 定 了 传 统 的 国 有 独 资 商 业 银 行 比 较 难 以 满 足 中 小 企 业 这种分散 的小批 量 的融 资 需 求。而 新 兴 的中 小 金 融 机 构 股 份 制 商 业 银 行 、 城 市 商 业 银 行 、 城 市 信 用 社 、 农 村 信 用 社 等 比 较 容 易
32、 满 足 其 贷 款 融 资 的 需 要 。2. 自 有 资 本 金 偏 少 , 抵 押 担 保 落 实 难由 于 中 小 企 业 自 有 资 本 金 较 少 , 大 多 数 是 租 赁 场 所 进 行 生 产 经 营 , 经 营 规 模 不 大 , 风 险 较 高 , 一 般 缺 少 足 够 的 不 动 产 作 为 向 银 行 申 请 贷 款 时 的 抵 押 。 加 之 中 小 企 业 一 般 没 有 主 管 上 级 , 很 难 找 到 有 实 力 的 大 企 业 作 担 保 人 , 大 多 不 符 合 银 行 贷 款 条 件 。 据 人 民 银 行 成 都 分 行 于 2003 年 三 季
33、 度 组 织 分 行 营 业 管 理 部 和 德 阳 、 绵 阳 等 11 个市 (州 ) 中 心 支 行 对 四 川 省 467 户 民 营 企 业 开 展 专 项 调 查 结 果 表 明 , 抵 押 担 保 “难 落 实 ”是 制 约 民 营 性 质 中 小 企 业 获 得 贷 款 的 主 要 因 素 。 问 卷 调 查 显 示 , 131 户 贷 款 需 求 未 被 满 足 的 企 业 在 回 答 原 因 时 , 有 81 户 企 业 选 择 抵 押 担 保 不 落 实 , 占比达 61. 8% , 居 第 一 位 。 另 据 中 投 信 用 担 保 公 司 2003 年 11 月 对
34、需 要 贷 款 的 中 小 企 业 进 行 调 查 , 结 果 显 示 , 只 有 20% 的 中 小 企 业 信 用 及 经 营 状 况 很 好 , 无 需 任 何 担 保 就 能 从 银 行 获 得 贷 款 。 另 外 20 %的 中 小 企 业 信 用 及 经 营 状 况 很 差 , 根本 得 不 到 银 行 的 贷 款 。 其 余 60 %的 中 小 企 业 有 很 好 的 发 展 前 景 和 业 绩 , 但 没 有 银 行 认 可 的 抵 押 物 、 质 押 物 , 申 请 贷 款 急 需 要 外 界 提 供 信 用 担 保 。 特 别 是 高 新 技 术 的 中 小 企 业 更 有
35、 它 的 特 殊 性 , 比如 : 一 般 的 高 新 技 术 企 业 , 尤 其 软 件 企 业 其 净 资 产 大 都 偏 低 , 而 人 力 资 源 又 都 偏 高 , 所 以 在 贷 款 时 , 往 往 少 有 抵 押 资 产 。 至 于 创 新 型 中 小 企 业 , 虽 有 较 高 的 失 败 率 , 但 成 功 的 创 业 却 能 带 来 高 额 的 创 业 收 益 。 而 银 行 信 贷 只 能 获 得 固 定 的 利 息 收 益 , 如中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道10果 这 类 中 小 企 业 以 银 行 贷 款 融 资 为 主 ,
36、则 银 行 承 担 了 融 资 风 险 ,而 不 能 分 享 企 业 成 功 带 来 的 高 收 益 , 导 致 银 行 风 险 与 收 益 的 不 对 称 , 降 低 了 银 行 对 此 类 中 小 企 业 进 行 贷 款 的 动 力 。【 案例 1】 担保 难落实 , 贷款告 吹陕 西 眉 县 一 个 私 营 性 质 的 食 品 加 工 厂 , 信 用 等 级 为 AA 级 。 老 板 租 赁 地 皮 投 资 30 万 元 建 成 了 西 北 农 林 科 技 大 学 食 品 科 学 系 的 科 研 成 果 猕 猴 桃 果 脯 生 产 线 , 招 收 员 工 110 名 , 经 过 岗 位
37、培 训 , 准 备 生 产 猕 猴 桃 果 脯 。 国 庆 节 前 当 地 猕 猴 桃 就 到 了 成 熟 期 , 深 圳 、 北 京 等 地 的 客 商 等 着 要求 供 货 。 万 事 俱 备 , 只 欠 流 动 资 金 , 老 板 及 时 向 当 地 农 业银 行 提 出 贷 款 申 请 。 可 历 经 半 年 多 时 间 , 该 企 业 向 银 行 申 请 急 需 的 20 万 元 的 猕 猴 桃 收 购 流 动 资 金 仍 然 没 有 着 落 , 老 板 着 急 得 头 疼 。 怎 么 了 ? 主 要 是 没 有 抵 押 , 也 找 不 到 担 保 , 而 这 两 样 偏 偏 是 银
38、 行 贷 款 最 看 重 的 。 老 板 告 诉 笔 者 , 像他这 样 急 需 贷 款 但 是 缺 少 抵 押 、 担 保 的 中 小 企 业 在 当 地 还 有很多。【 案例 2】 缺乏 抵押 , 贷款难以 到账地 处 西 安 市 的 某 制 药 厂 是 一 户 小 型 企 业 , 信 用 等 级 为 AAA 级 , 主 导 产 品 供 不 应 求 。 最 近 该 企 业 接 到 了 几 份 订 单 急 需 流 动 资 金 贷 款 600 万 元 , 采 购 原 料 加 工 生 产 。 企 业 及 时 向 银 行 提 出 贷 款 申 请 , 开 户 银 行 经 调 查 也 同 意 发 放
39、贷 款 ,但 是 由 于 该 企 业 是 租 赁 场 所 经 营 , 缺 乏 银 行 要 求 的 可 以 做 抵 押 的 足 够 固 定 资 产 , 一 时 又 落 实 不 下 担 保 单 位 , 这 样 , 说 好 的 贷 款 就 是 难 于 到 达 企 业 的 账 户 。 到 手 的 订 单 难 以 组织生产 , 企 业 眼 睁 睁 看 着 煮 熟 的 鸭 子 飞 走 了 。中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道103. 融 资 方 式 单 一 , 以 借 贷 融 资 为 主一 般 来 说 , 中 小 企 业 规 模 界 乎 大 型 企 业 与 自 然 人
40、之 间 , 股 票 和债券融 资难以 达 到条 件 要 求 , 自 然 人 借 贷 规 模 又 太 小 , 信 贷 融 资 就 成 其 主 要 融 资 的 形 式 。 据 统 计 , 我 国 中 小 企 业 融 资 总 量 中 主 要 依 靠 商 业 银 行 贷 款 和 民 间 借 贷 的 融 资 方 式 占 到 了 60% 以 上 。 融 资 借 贷 期 限 较 短 且 数 额 普 遍 不 大 , 主 要 是 用 来 解 决 临 时 性 的 流 动 资 金 不 足 , 很 少 用 于 项 目 的 开 发 和 扩 大 再 生 产 等 方 面 。 虽 然 借 贷 融 资 是 中 小 企 业 融
41、资 的 主 渠 道 , 但 是 现 在 整 个 社 会 包 括 许 多 商 业 银 行 , 特 别 是 国 有 独 资 商 业 银 行 长 期 形 成 的 信 贷 观 念 和 思 维 方 式 还 跟 不 上 经 济 形 势 发 展 变 化 的 需 要 , 对 中 小 企 业 缺 乏 必 要 的 了 解 和 足 够 的 重 视 , 普 遍 认 为 “大 ”就 是 好 , “大 ”就 是 风 险 小 ; “小 ”就是 差 , “小 ”就 是 风 险 大 , 认 为 将 资 金 投 向 中 小 企 业 风 险 高 、 成 本 高 、 工 作 量 大 且 收 效 不 大 , 致使 许 多 中 小 企
42、业 从 国 有 独 资 商 业 银 行 获 得 信 贷 资 金 困 难 较 大 , 这 种 现 象 在 经 济 不 甚 发 达 的 西 部 尤 为 严 重 。4. 先 天 不 足 , 缺 少 发 行 股 票 途 径由 于 我 国 正 在 经 历 由 计 划 经 济 到 市 场 经 济 的 转 变 , 市 场 机 制 讲 究 的 是 效 益 和 利 益 最 大 化 。 资 金 作 为 生 产 要 素 之 一 , 其市 场 流 向 也 必 须 符 合 这 一 要 求 。 如 果 没 有 其 他 机 制 的 干 预 , 规模 较 小 的 中 小 企 业 在 资 本 市 场 上 是 难 以 与 大 企
43、 业 竞 争 的 。 同 时 我 国 的 中 小 企 业 资 产 普 遍 较 少 , 负 债 能 力 有 限 , 加 之 其 易 受 经 营 环 境 的 影 响 , 变 数 大 , 风 险 高 , 难 以 吸 引 投 资 者 的 注 意 。 使 得 中 小 企 业 缺 少 在 资 本 市 场 直 接 融 资 的 途 径 。 另 外 , 我 国 股 票 市 场 的 新 股 发 行 一 直 严 格 实 行 计 划 管 理 、 总 量 控 制 的 办 法 , 虽然 新 股 发 行 已 经 由 过 去 的 审 核 变 为 核 准 制 , 证 券 主 管 部 门 不 再 向 各 地 、 各 部 委 分
44、配 股 票 发 行 的 数 额 , 而 是 分 配 新 上 市 公 司 的 数中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道11量 , 为 筹 得 更 多 的 资 金 , 各 地 、 各 部 委 都 竞 相 推 荐 大 公 司 上 市 ,中 小企业进 入证 券市 场 融资 非 常 困难 。据 调 查 , 陕 西、 甘 肃以 及 宁 夏 等 经 济 落 后 地 区 的 中 小 企 业 利 用 股 票 融 资 还 是 个 空 白 。5. 难 以 利 用 商 业 信 用 , 债 券 融 资 困 难 较 大在 发 达 国 家 如 日 本 和 德 国 , 中 小 企 业 往 往
45、为 大 企 业 进 行 配 套 服 务 , 做 一 些 来 料 加 工 或 生 产 某 些 零 部 件 的 业 务 , 大 企 业 和 中 小 企 业 进 行 生 产 分 工 , 由 大 企 业 向 中 小 企 业 提 供 商 业 信 用 , 进 行 资 金 支 持 。 在 我 国 ,大 企 业 与 中 小 企 业 更 多 的 是 竞 争 而 非 合 作 的 关 系 , 这样 , 中 小 企 业 难 以 利 用 大 企 业 的 商 业 信 用 。 债 券 融 资 作 为 现 代 企 业 进 行 外 源 融 资 的 重 要 渠 道 , 在 我 国 发 行 受 到 政 府 的 严 格 控 制 ,
46、国 家 有 关 部 门 每 年 根 据 宏 观 经 济 运 行 情 况 、 财 政 和 货 币 政 策 及 产 业 发 展 的 需 要 , 确 定 当 年 企 业 债 券 的 发 行 规 模 , 并 具 体 分 配 到 各 地 、 各 部 门 ; 人 民 银 行 批 准 债 券 发 行 的 期 限 、 品 种 和 利 率 ; 证 监 会 审 查 债 券 是 否 符 合 上 市 交 易 的 资 格 , 作 出 是 否 允 许 其 在 交 易 所 上 市 交 易 的 审 批 决 定 。 在 “三 驾 马 车 ” 的 管 理 体 制 下 , 各 地 一 般 都 优 先 推 荐 大 企 业 争 取 发
47、 债 资 格 , 中 小 企 业 通 过 债 券 融 资 困 难 重 重 。6. 融 资 成 本 过 高 , 企 业 不 堪 重 负目前 , 尽 管 有 许 多 不 利 因 素 的 制 约 , 我 国 中 小 企 业 融 资 主 渠 道 还 是 到 金 融 机 构 贷 款 。 但 是 贷 款 成 本 普 遍 过 高 , 以 某 中 小 企 业 申 请 100 万 1000 万元 , 期 限 6 个 月 的 贷 款 为 例 , 在 整 个 贷 款 过 程 中 一 般 需 要 支 付 如 下 费 用 : 一 是 资 产 评 估 费 、 抵 押 登 记 费 和 公 证 费 。 资 产 评 估 费 1
48、00 万 1000 万 元 的 收 费 标 准 一 般 为 6 2. 5; 抵 押 登 记 费 , 从 50 万 1000 万 元 的 收 费 标 准 一 般 为 贷 款 额 度 的 1 0. 1; 公 证 费 用 , 从 50 万 1000 万 元 的收 费标 准为 贷款 额度 的 0. 30. 2。合 计三 项费 用约 为中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道12名 词 通 解商 业 信 用 :是 企 业 之 间 在 出 售 商 品 时 以 延 期 付 款 或 预 付 货 款 形 式 提 供 的 信 用 , 它 主 要 采 用 商 业 票 据 或 赊 账 的
49、 方 式 进 行 价 值单 方 面 让 渡 。中 小 企 业 如 何 合 理 贷 款 学 会 同 银 行 打 交 道13贷 款 额 度 的 2. 8 7. 3。 二 是 担 保 机 构 收 取 一 定 的 担 保 费用 。 目 前 , 市 场 化 的 担 保 公 司 收 取 的 费 用 一 般 为 标 的 的 1. 4% 3. 5% , 另 外 还 需 支 付 咨 询 费 等 费 用 约 0. 3 %。 三 是 要 支 付 银 行 的 贷 款 利 息 。 银 行 对 中 小 企 业 贷 款 的 利 率 一 般 会 在 利 率 政 策 范 围 内 尽 量 上 浮 , 如 果 上 浮 控 制 在 10 % 30% , 那 么 对 中 小 企 业 贷 款 月 利 率 为 5. 12 6. 05。 担 保 费 率 和 银 行 利 率 按 就 低 不 就 高 测 算 , 企 业 贷 款 100 万 1000 万 元 半 年 大 约 需 要 支 付 各 项
