1、浅析中国汽车金融服务体系浚聚.簿;武汉理工大学刘国新杨忠诚摘要:在欧美国家,汽车金融服务体系已较为成熟:目前,我国汽车金融服务方式主要有制造商贷款,经销商贷款和“ 经销商一银行一保险“ 三方贷款方式.中国已经人世 ,完善汽车金融服务体系是参与国际竞争和国民经济发展的需要:构建中国汽车金融服务体系的基本方式应是 :生产厂商成立汽车金融服务公司,银行对汽车厂商提供系列服务,由汽车集团财务公司,生产商和经销商共同投资成立专门信贷机构等.Abstract:InEuropeanandAmericancountries,theautomotivefinancialservicesystemhasbecom
2、emoremature.Atpre?sent.theautomotivefinancialservicesinourcountryarepresentedmainlyinthreeloanwaysofmanufacturersloan.dealersloanand“dealerbankinsurancecompany“loan.ChinahasbecomeamemberofWTO.itisnecessarytoperfectautomotirefinancialservicesystemfortakingpartininternationalcompetitionandnationalecon
3、omydevelopment.ThebasicwaytoconstructChinaautomotivefinancialservicesystemistosetupautomotivefinancialservicecompanybyautomotiveproducers,provideaseriesofservicesforautomotiveproducersbythebanksorsetupaspecialcreditorganizationbyfinancialcompanies,producersanddealersinautomotivegroup,etc.主题词:汽车金融服务T
4、opicwords:Automotive,Financial,Service1 前言20 世纪 90 年代以来,国家一直将支持汽车产业的发展作为推动经济发展的增长点.进入 21 世纪,国家在“十五 “计划中又将汽车工业列为国民经济发展的支柱产业之一.正是在这种大背景下,各家商业银行密切关注着汽车产业的发展,并按照银企合作,优势互补的原则,纷纷推出面向最终用户的汽车消费信贷和以向汽车经销商提供周转车融资为核心的汽车销售金融服务网络.但直到现在,这种信贷消费方式在我国仍处于蹒跚起步阶段,带有很大的尝试性.汽车金融服务在我国如何开展,西方国家汽车金融服务发展模式在我国是否适用,银行,制造商,经销商如
5、何合作开展金融服务,都是值得深入探讨的课题.2 国外汽车金融服务业概况在汽车产业及金融服务体系较为成熟的欧美国家,汽车融资是一个广泛的概念.其主要指与汽车有关的金融服务,包括为最终用户提供的零售性消费贷款,为经销商提供的批发性库存贷款,以及为汽车维修服务的硬件设施投资建厂等.从融资金额上看,零售性消费贷款占整个汽车融资的 3/4 以上,且其利子商务平台了解到当前各个产品的供货周期,订单的执行情况,资金状况,而企业可以及时了解经销商,办事处的库存情况,销售情况,通过分析做出新的市场决策,大大提高了决策的准确性和时效性,同时使有限的资源得到更加合理的调配,缩短整个供应链的运作周期,降低交易成本.产
6、品研发管理就是通过构筑产品信息数据库建立一个统一的产品研发系统平台.在这个平台上,所有参与设计的人员通过浏览器就可以共同完成某种产品的开发设计工作.系统可以根据不同需求及时提供个性化的技术信息咨询服务.不但企业员工之间,而且企业的最终用户和合作伙伴都可以跨越时空的限制,参与到该技术中心产品研发设计中来,使其产品一开-20?始设计就能够真正体现用户要求.同时,产品的设计信息将直接进入企业的生产制造系统,与供应链自动连接起来,从而简化工作流程,大大缩短了新产品从创意到上市的时间.参考文献1 王立军,张云.迎接汽车工业的网络时代福特与丰田汽车网络化经营研究.世界汽车,2001(6)2 明目.英国的汽
7、车零销业.世界汽车,2001(1)3 杨敏.构筑柳汽产品销售的电子商务平台的探讨.世界汽车,2001(1)(责任编辑臧妹)收稿 13 期:2002 年 3 月 4 日汽车工业研究 2002 年第 6 期润远大于批发性贷款,是汽车金融服务的主导业务:提供汽车融资的金融机构主要是商业银行和各大汽车集团属下的财务公司.商业银行受理最终用户或经销商的贷款申请,一般不与特定的车款,车型挂钩,对借款人在何处购车也没有限制.但是,由于汽车产业是一个技术性很强的行业,融资机构进行融资评估需要掌握较高的专业知识,对产品要有较为深人的了解,这对银行来说有难度,另外银行并非处理二手车,库存车的专业机构,因此,银行并
8、不是汽车融资的主要提供者.汽车厂商自己组建的财务公司只为自己的汽车品牌服务.用户购车一般都是直接找汽车经销商购车,选购,筹款,付款或过户等所有的手续都会在一地一次完成,给消费者带来极大的方便.由汽车制造商组建自己的财务公司,为自己的品牌汽车量身定做金融服务是国际上的主流做法.主要汽车集团的财务公司,如通用汽车公司的GMAC,福特汽车公司的 FORDCREDIT,标志一雪铁龙的 BANQUEPSAPSAFINANCE 等,都有一套自成体系的生产,销售及售后服务模式,构建了独立的汽车金融服务体系,极大地推动了汽车制造业和金融服务业的发展.3 我国汽车金融服务业的主要方式在我国,汽车金融服务集中体现
9、在消费信贷卜:目前,国内汽车消费信贷主要有三种形式,即制造商贷款,经销商贷款和“经销商一银行一保险 “三方贷款方式:3.1 制造商贷款我国多数汽车制造企业没有建立自己的金融体系,个别企业则刚刚开始起步.虽然目前还很不完善,但制造企业已开始涉足通过自己的财务公司为自己的品牌汽车量身定做金融服务,提供消费贷款,满足广大消费者的需要.3.2 经销商贷款为了促进销售,经销商有时也为消费者提供信贷但这样做需要经销商有较大的财力,具备较强的风险承受能力.3.3“经销商一银行一保险“三方贷款这种模式将经销商,银行和保险公司三方联系到一起,共同承担贷款风险,极大地降低了风险系数,并且简化了贷款申请和审批的程序
10、.由于中国目前还缺乏个人信贷记录系统及在获得贷款过程中存在官僚主义,银企职责难分,法制不健全等原因,造成了汽车贷款的较高风险,致使汽车金2002 年第 6 期融服务在中国离期望值还很遥远.4 我国完善汽车金融服务体系的必要性4.1 参与国际竞争的需要人世后,我国的汽车服务贸易将受到更加严峻的挑战.国外成熟的汽车服务贸易对国内尚不健全的汽车贸易服务体系的冲击,对我国汽车工业造成的影响是持续性和实质性的.从全球范围来看,汽车制造业的激烈竞争已经使汽车产业的赢利向服务贸易转移,国际竞争已经逐步由制造领域向贸易服务领域延伸,优质服务的市场效应日益凸显.服务贸易体系不仅能高效地带动汽车的产品营销,而且其
11、本身获得利润的能力也相当可观的,是成熟市场中产生利润最大的领域.根据对欧美等国家成熟汽车市场的统计,汽车的销售,零部件供应和贸易服务在获取利润方面的比例为 1:1:2.对于我国汽车工业来说,开放汽车服务贸易的影响所产生的作用点则正是中国汽车工业的“软肋“产品质量和服务意识.我国汽车金融服务体系薄弱,国外集团大规模进人占领这块市场,会给我国汽车工业带来巨大冲击.在国际市场信贷购买已成为主流,比例已达到 50%的今天,国内市场信贷购买尚不足 5%,这种差距不是“ 量“ 而是“质“的概念.由于不重视信贷服务,我国汽车服务贸易体系发展严重滞后.从严格意义上讲,中国的企业和销售商还没有真正学会“卖“ 车
12、,极大地影响了汽车内需市场的启动.中国的汽车服务贸易体系,尤其是金融服务体系,所面临挑战将日益严峻.福特,大众,通用以及日本各大汽车公司对中国汽车金融服务虎视耽耽.当我们还在为关税下调而不厌其烦地计算着汽车产品贸易的 0.5 个百分点时,外资却已在迫不及待地拟定进入中国汽车金融服务行业的时间表了.4.2 国民经济发展的需要启动汽车消费需求是促进国民经济持续,快速发展的重要因素.汽车工业具有较强的技术关联和市场需求,是一个连带性很强的产业.汽车消费对推动经济增长的作用相当显着.汽车消费信贷应成为汽车消费的主要形式.全球每年以融资方式销售汽车的总金额约为 100 亿美元,而且每年的增幅达 3%4%
13、.在美国,80% 85% 的消费者通过汽车消费信贷方式购车.启动汽车消费信贷可盘活汽车行业巨大资产存量和提高资本营运效益.汽车行业有较大的资产存量优汽车工业研究?21?势,但汽车行业资产利用率不高,大量设备闲置,资源浪费:启动汽车消费信贷,将资金贷给消费者,消费者可根据自己的喜好来选择质优价廉为我所需的产品:而生产企业只有在商品售出之后,才能取得经济效益:因此,通过消费信贷的力量来促使企业关注市场,提高质量,可在竞争实力,技术开发,营销手段上取得实实在在的进步.在目前国内产品积压,出口产品外销受阻的情况下,开发汽车消费信贷必将对汽车行业盘活资产起到推波助澜的作用,使企业焕发出新的生机汽车信贷消
14、费可增加金融机构优化贷款的存量,提高资金利用率:长期以来,国有企业一直是我国商业银行最主要的贷款对象,但受近年来国企效益低下及体制上存在的诸多矛盾的影响,导致国企对银行贷款“ 敢借 ,敢花 ,敢不还“: 致使商业银行不良贷款居高不下,金融体系承受巨大风险=通过汽车信贷消费可扭转我国融资主体单一问题,提高银行贷款对象素质,扩大资金供给,提高资金使用效率5 构建中国汽车金融服务体系的基本方式汽车金融眼务公司主要是为汽车制造商的产品提供各种融资和租赁眼务,而其融资则可分为经销商融资和零售融资.根据汽车金融服务机构的基本性质及国内外的经验,可采取下面的几种方式组建汽车金融眼务机构:5.1 各厂商直接组
15、建成立汽车金融服务公司由于汽车产业是一个技术性很强的行业,因此要求融资机构在进行融资评估时掌握很高的专业知识,对产品有很深入的分析和了解.显然,这么高的技术要求,除了制造商自己的金融服务公司以外,其它机构很难达到.即使是在汽车产业最发达的美国的汽车金融眼务机构中,各大制造商自己组建的 10 家左右的汽车金融服务公司也在整个体系中占有绝对的优势:可见由汽车制造商组建自己的汽车金融眼务公司是国际上主流作法,值得我国汽车工业借鉴.5.2 银行对汽车厂商提供一系列金融服务我国为汽车销售提供金融眼务的主要机构是银行:银行在进行销售融资评估时有一些技术一 I-.的困难,无法准确界定融资对象的资信水平,特别
16、是在我国目前缺乏信用评价体系的情况下,一旦出现消费者违约情况,银行将出现既收不回贷款,又无法处理违约回收车辆,这也是银行一度不愿介入汽车消费信贷的原因但是,由于银行的资金实力雄厚,营业网点多,分支机构广,所以在为汽车销售提供金融眼务方面仍具有一定优势.特别是结合我国目前的现状,在?22?一段时期内银行将在汽车金融眼务机构体系中担任重要角色.5.3 由汽车集团财务公司,经销商共同投资成立专门汽车信贷机构结合我国实际情况,从长期来看,应成立由汽车集团财务公司,经销商共同投资的专门汽车信贷机构,充分发挥行业优势,与商业银行一起为全面启动汽车市场,提供资金支持和专业化服务.这种专门汽车信贷机构的资金来
17、源除了上述各方外,还可以通过向社会公众发行债券的方式筹集:厂家一方是产品的生产者和产品销售的最大获利者,凭借其在资源和资金上的优势,完全有能力控制好相关方面的风险;而经销商利用他们直接和消费者交易的环节来配合厂家做好各项工作,叮以大大简化相关程序,提供更加灵活多样的信贷模式.上海在这方面已走在了全国的前列,近日,由工行牵头组织,上海地区的大型优质汽车经销,保险公司,拍卖行,二手车经营公司,租赁公司以及法院,公安交通管理部门等近百家单位,在上海联合成立了全国首家“汽车金融眼务网络协会“:该协会以银,企,商,险,政全面联合的方式,形成了在国内信用制度尚不健全条件下最具可操作性的汽车金融服务体系6
18、结语综上所述,加入 WTO 后,我国汽车业的发展不仅在质量,成本和技术方面面临着巨大的挑战,而且在相关金融眼务领域也将直面竞争.因此,进一步推动我国汽车金融服务业的发展,无论对稳定汽车市场和推动汽车业的发展,还是对实施扩大汽车内需市场的宏观经济政策,都显得十分迫切和必要.参考文献1 周艳琼,白木.我国汽车消费信贷亟待完善.上海汽车,2001(2)2 毛冰冰.直面中国汽车金融服务.汽车情报,2002f4)3 程坚.汽车金融眼务网络,加快启动内需市场.中国经营报,2002.03.07 第 l9 版(责任编辑於拉)收稿日期:2002 年 4 月 1 日汽车工业研究车“ 祸“杨鸿祥2002 年第 6 期
