1、人寿保险，人人必备,人寿保险，人人必备,人寿保险，人人必备,第一章 理财与人寿保险 第二章 寿险理财与个人目标的达成 第三章 人寿保险的主要产品 第四章 必须了解的人寿保险知识 第五章 购买人寿保险需要注意的事项 第六章 走出寿险理财的误区 第七章 其他关于人寿保险的疑惑 第八章 合理评估你的人寿保险需求 第九章 各种因素变化对人寿保险计划的影响,第一章 理财与人寿保险,1什么是理财？ 2 人寿保险在现代理财中的重要地位 3专栏：大师论人寿保险 4旧“三大件”与新“三大件” 5人寿保险与其他理财产品的比较,1什么是理财？ 华人首富李嘉诚指出：理财是追求长期而稳定的收益，不同于投资，更和投机无关
2、。 我们把李嘉诚的话稍微展开，就可以得到理财的定义：理财是为了实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划。,第一章 理财与人寿保险,理财具有的几个特点： （1）理财实现的是全部财务目标而不是单一的财务目标； （2）理财考虑的是各种理财手段的协调一致而不是简单叠加； （3）理财提供的是确保财务目标实现的计划而不是具体理财产品,理财有很多的方式和表现，人寿保险只是理财的方式和表现之一：保险可以说是理财但理财绝不只是保险,2 人寿保险在现代理财中的重要地位理财能带来收益，但是理财也会有风险。仅仅注重财富的积累，而不注重对风险的管理和控制，是理财过程中常见的一大误区。人寿保险既是理财工具，也
3、是风险管理工具，它在家庭理财中扮演着其他理财计划所不能替代的重要作用。,我们要实现充分的理财，需要更新理财的观念，不仅要重视财富的积累，更要重视财富的保障，要充分认识到人寿保险在现代理财观念和财富保障中的重要地位。人寿保险或许不能帮助你避免灾难的发生，但是可以帮助你获得经济上的帮助，减轻医疗费用的压力，提高养老生活的水准，准备子女教育的费用，免除灾难发生的忧虑等。,具体而言，人寿保险具有以下重要意义： 人寿保险是对生命价值的保障（目的）； 人寿保险是对家庭的爱与责任； 人寿保险是一种生活方式；,4旧“三大件”与新“三大件” 新中国成立之后， “三大件”成为中国百姓水准的代名词。改革开放前，自行
4、车、手表和缝纫机是俗称的“老三件”；改革开放后，电视机、电冰箱、洗衣机称为新“三大件”；进入21世纪，消费结构升级进入了第三阶段，人寿保险与住房、汽车一起成为家庭消费的新新“三大件”.汽车、住房、人寿保险终将成为21世纪生活的超级“三大件”,5人寿保险与其他理财产品的比较 人寿保险与银行储蓄 第一，经济意义不同。储蓄是货币借贷行为，可以单独、个别的进行，而人寿保险则是一种互助的行为，体现“我为人人，人人为我” 第二，保障程度不同。储蓄算得出利息，算不出风险，而人寿保险则是事先算出风险的巨额花费，并及时提供给你,第三，权利主张不同。储蓄以存款自愿、取款自由为原则，存款人对自己的存款有完全的随时主
5、张权，但本利和一定大于本金；而保险贯彻投保自愿、退保自由原则，但中途退保所领回的退保金一般小于所缴保险费总和,第四，运行机制不同。储蓄行为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入和流动性偏好等因素的影响，可以简单使用本金加利息的公式，无需特殊的技术进行计算；而保险行为主要受危险损失的不确定性影响，通过集合众多的同质风险分摊少数单位和个人发生的损失，需要复杂的精算技术。,第五，对象不同。储蓄的对象可以是任何单位或个人，没有特殊条件的约束；而人寿保险的对象必须符合保险人的承保条件，经过核保可能会使一些人被拒保或有条件的承保。,人寿保险与基金 第一，性质不同。基金是一种纯粹的投资产品；人寿保险中的投资连
6、结保险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险。 第二，风险不同。两者都投资于资本市场，收益情况必定会随着市场波动而发生变动，所以都存在投资亏损的风险，但是，投资连结保险毕竟是保险，其风险主要在于投资帐户，而不会影响到保险的保障部分。,第三，销售主体和渠道不同。投资连结保险常用的销售渠道包括保险公司、保险代理人和银行；基金则主要通过券商和银行渠道销售，不存在个人销售者，其主体实际上是基金公司。 第四，资金运作者不同。投资连结保险投资帐户中的资金由保险公司委托资产管理公司运作；而基金资金则由基金管理公司负责运作。,第五，买卖价格不同。基金的买卖完全按照基金净值计算，买卖时没有价格差；
7、而投资连结保险的买入价和卖出价之间存在大约5%的差额。 第六，信息披露程度不同。与基金每日公布净值不同，投资连结保险帐户价值公布周期较长，310日不等，完全按照保险公司约定。每个基金产品的重仓产品都可以查询，但保险公司具体资金运作情况一般不需要公布,第七，买卖方式不同。买卖基金比较方便，投资者可以在银行或证券公司开立帐户，直结购买，并且购买后可以很方便的赎回，赎回资金将在一周左右时间到账，到账后投资者可以灵活运用；而购买投资连结保险需要与保险公司签定合同，一般约定5年或10年投资期限。如果投保人想提前把钱全部取出来，则只能退保，且要承受退保费用以及初始收取的各项费用损失。,人寿保险与股票 第一
8、，投资风险大小不同。股票具有高风险性，而保险不具有这方面的风险。 第二，投资报酬不同。股票报酬来自四个方面：股利、资产增值、市价盈利、认股权证。所以，股票的报酬具有不确定性，而大多数人寿保险却是保值的。,第三，投资条件不同。购买人寿保险只要求投保者有固定收入和基本的保险知识就可以了；而投资股票要求投资者不仅要有资金，而且要有最起码的基本面分析技能和技术分析方法，还要具有丰富的投资知识。 第四，税赋负担不同。股票交易要缴纳证券交易税，一旦投资者身故，还要缴纳遗产税；而保险却是免税的，无须缴纳遗产税。,第五，变现能力不同。股票的变现能力较快，但可能会有损失；保险变现能力不如股票，但很多保单可以提供
9、保单贷款以供投保人急需之用。 第六，产权保障不同。证券公司如果破产，股票资金可能很快会被冻结；而保险资金却没有这方面的顾虑，投保人的保险资产不能被冻结或拍卖。,人寿保险与债券 第一，从投资风险上看，人寿保险的风险要低于债券。债券受通货膨胀的影响较大，而人寿保险则受利率和通货膨胀的影响较小。 第二，受益期间不同。人寿保险在合同约定期间，受益人均可以得到约定的保险金；而债券必须等到约定时间，才能得到预期的利益即债券本息。,第三，主要目的不同。人寿保险的主要目的是保障各种风险事故造成的经济损失以及一定的投资回报；而债券的主要目的仅仅是获得利息收入。 第四，资金要求不同。人寿保险大多数需要长时期的分期
10、缴费；而债券只需投资人能一次性筹集到一定数额的资金就可以从事债券投资，并不强制要求后续资金的持续投入。,第二章 寿险理财与 个人目标的达成,1人寿保险有助于解决“老有所养”的问题 2 人寿保险有助于解决子女教育费用的问题 3 人寿保险有助于储蓄目标的达成 4 人寿保险有助于促进消费 5 人寿保险可以获取较高的投资收益 6 人寿保险可以合理避税 7 人寿保险有助于提高人的生活品质和个人价值 8 他山之石：人寿保险无处不在、无时不有,我们的一生中经常会遇到一些无法预料的事情，我们不知道坏事何时会发生，损失会有多大，也不知道风险会持续多久，但风险却无时无刻不存在，犹如悬在人类头上的一把利剑。生、老、
11、病、死、伤、残是大自然的规律，我们从中享受着喜悦也忍受着折磨。人寿保险可以让我们的一生在自己的控制下平稳、安全地度过，可以让儿童身上洋溢着幸福，年轻人眼神充满着希望，中年人步伐稳重，老年人脸上挂满笑容，还可以让很多家庭免遭困难，让整个社会增添安宁。,1人寿保险有助于解决“老有所养”的问题 正确的养老态度不是到了老年或退休后才来考虑，而是必须把我们的现在与将来、年轻与年老、今天与明天联系起来做规划。年轻时，随着事业发展和收入增加，我们有充足的时间和能力积累用以养老的资金；中年时，我们就会发现事业发展逐渐缓慢下来，收入增长趋缓，这时再考虑养老，时间、精力和财力都力不从心；年迈时，如果富有，就能享受
12、舒适的退休生活，否则就会饱偿晚景的凄凉。人寿保险正是这样一种通过年轻时的积累与规划，来保证老年是幸福生活的重要理财手段。,2人寿保险有助于解决子女教育费 用的问题据调查，城市中半数家庭每年教育费用支出占总支出20%以上。教育与饮食、住房成为市民三大消费支出项目。通过购买人寿保险可以为儿童教育提前做好规划，当子女有了足够的人寿保险时，我们可以确保孩子的正常教育并使其能够快乐地长大成人。为孩子购买人寿保险，其实更重要的还在于体现一种爱心和一份责任。让孩子从小在我们慈爱的关怀中自由成长，让我们的爱伴随孩子走过人生的每一重要时刻，让我们这份无言祝福寄托出永恒的挚爱与殷切的期盼。,3人寿保险有助于储蓄目
13、标的达成银行储蓄在家庭理财中以其方便性、灵活性、安全性被大家所结受，但恰恰是它的灵活性和存取的方便，一些储蓄目标难以达成，相对而言，人寿保险可以在以下几个方面有助于储蓄目标的实现： 一是可以保证储蓄计划不因以外事故而中断； 二是可以保证储蓄不受人为因素的干扰而正常地进行； 三是可以提供储蓄的便利性。相对于储蓄而言，保险还在保障方面具有更大的功效，可以用小额的资金获得高额的保障。人寿保险是协助我们节约、积累的生活必需品。,4人寿保险有助于促进消费 有了充足的人寿保险就可以解除后顾之忧，稳定大家的未来预期。具体表现在以下方面： 一是稳定未来预期，消除抑制消费的心理压力； 二是减少在应付风险上的资金
14、占用，具有资金放大效应； 三是产生稳定的收入效应，提高居民边际消费倾向； 四是通过及时给付，使得人们原有的消费水平得以维持。 因而。发展人寿保险也是启动居民消费，从而提高整个国民经济水平的一个重要手段。,5人寿保险可以获取较高的投资收益 人寿保险在提供保障功能的同时，也为投保人增加了一种理财渠道，特别是投资连结保险和万能保险，其保险费就一分为二，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。这对我们来讲，未尝不是多了一种选择。这也是普通百姓消费得起的专家理财方式。 人寿保险既可以为未来的不确定性提供保障而安心，还可以获得安全而客观的投资收益而生活舒心。,6人寿保险可以合理避税保险除了风险损失的补偿功能
15、以外，还可以作为保全和传承财富的工具，帮助我们合理地避税。根据相关法律规定：保险金的给付并不作为遗产处理，它有以下好处：可免征遗产税、所得税，有利于财产转移和节税；不必用来抵偿债务，任何单位和个人无权对这笔保险金进行保全和冻结；可避免继承纠纷；可让自己最爱的人合法得到财产。这，也是人寿保险理财与其他理财方式大不相同的地方。,7人寿保险有助于提高人的生活品质和个人价值从更广阔的视野来看，人寿保险通过投资运作，通过对我们生命价值的保护，可以帮助我们建立安定的人生，帮助我们赢得创业的时间，帮助我们过上健康、幸福、美满的晚年生活，体现生命的尊严和价值。大多数人寿保险产品都具有现金价值，保费表面上是交给
16、了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，您随时可以动用。这笔资金积少成多，当您遭遇经济困难或遇到财务危机时，可以以保单贷款或退保险金的形式取现应急，以渡困境。,8他山之石：人寿保险无处不在、无时不有 人寿保险是西方发达国家家庭金融资产的重要组成部分，而且在日常生活总无处不在、无时不有。 人寿保险在家庭金融资产中的占比较高 我们说美国是世界经济强国，实际上这个经济强国是以强大的保险业作为其重要后盾的。美国一个国家的保费占到世界总保费规模的1/3，在美国的个人金融资产中，保险和养老金占29.8%，股票和孤本投资站27.5%，现金和银行存款占15.5%。汽车、住房、人寿保险一直是美国家庭支出的前三
17、位。 中国家庭将大量的金融资产主要用于银行储蓄，而花费在保险和其他金融消费的家庭金融资产比例不高。,人寿保险在日常生活中无处不在 在许多发达国家，保险已进入成熟阶段，成为人们生活中不可缺少的一部分。例如：在美国，85%以上的家庭都参加寿险，在完善的社会保障基础上，已经有了超过了150%的保单密度 人寿保险在日常生活中无时不有 大多数购买人寿保险是为了满足其配偶、子女或年老父母未来生活的需要；而现在很多美国人购买人寿保险是为了将来退休或上大学储备资金，这些已成为美国人个人理财计划的一个重要组成部分。因为，美国国会已通过议案明确了寿险保单收益符合特殊收益纳税的标准，死亡保险金是免税的，终身保险保单
18、储蓄部分的利息收入也是免税的，这就使得具有现金价值的人寿保险成为美国非常受欢迎的险种。,第三章 人寿保险 的主要产品,1纯保障型人寿保险产品 2保障与储蓄兼顾型保险产品专栏：人寿保险中的“储蓄”是如何产生 的？ 3保障与投资兼顾型人寿保险产品专栏：人寿保险创新及其发展历程,人寿保险有广义和狭义之分，广义上的人寿保险包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险；狭义的人寿保险仅仅指以人的寿命为保障对象的保险，并不包括意外伤害保险和健康保险的等在内。寿险产品有三大类：一是纯保障型寿险产品，包括定期保险、意外伤害保险和健康保险；二是保障与储蓄兼顾型寿险产品，包括分红保险、养老保险、少儿教育保险等；三是保障与
19、投资兼顾型寿险产品，包括投资连结保险和万能保险。,1纯保障型人寿保险产品纯保障型寿险产品，包括定期保险、意外伤害保险和健康保险。之所以称其为纯保障型产品，一是因为这些产品的保险期限往往都较短，当期缴纳的保费通常全部用于购买当期的保险保障；二是因为人们购买这类产品完全是“花钱买平安”，并不希望得到保险公司的赔付或返还（一旦得到赔付或返还就意味着不幸事故已经发生）。,定期保险 定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，保险期限为固定年限的人寿保险。定期保险规定了一定的保险期限（通常为5年、10年、15年或20年），如果被保险人在保险期限内死亡，则能够得到保险赔付；如果期限届满被保险人仍然生存，则无法得到
20、保险赔付。 定期保险具有以下特点： 保费较为低廉，可以用较少的指出获得高额的身故保障 保险期间可灵活选择，能够满足特定时期的保障需求。 可以自由组合，如一系列的定期保险可以组合成终身寿险，也可以组成投资型保险。,意外伤害保险 意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害因而残疾或死亡时，保险人按照合同约定给付保险金的一种人参保险。 意外伤害保险费率一般较低，仅为保险金额的千分之几，投保人只需缴纳少量保险费，就可以获得较大的保障。 意外伤害保险的保险期间较短，一般为1年，最多3年或5年，保险责任主要是被保险人由意外伤害所致的死亡或残疾，被保险人
21、遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期间之内。 意外伤害保险的一些赔付纠纷往往集中”在意外“的认定上，只有由意外导致的”伤害“保险公司才负责赔偿。,健康保险 健康保险是以被保险人的身体为标的，对被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失给予补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险可以分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险、长期护理保险等。 疾病保险 疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险。在购买疾病保险时，设定的保险金额要足够支付产生的各种医疗费用。 疾病保险条款一般都规定了一个等待期或观察期，等待期或观察期一般为180天，被保险热闹在等待期或观察期内因疾病而支出的医疗费用及收入损失，保
22、险人概不负责，观察期结束后保险,重大疾病保险在国内较为流行。中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，研究制定了重大疾病保险的疾病定义使用规范，对重疾险产品中最常见地5种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述，并规定从2007年8月1日以后，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病发生率最高的6种疾病：恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症永久性的功能障碍、重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植手术、冠状动脉搭桥术须开胸手术、终末期肾病须透析资料或肾脏移植手术。 现在市场上凡是叫“重大疾病保险”的险种，至少必须能保这6种疾病
23、。,医疗保险 医疗保险指的是以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等费用。 医疗保险有四种：普通医疗保险（提供治疗疾病时所相关的一般性医疗费用，其主要包括门诊费用、医疗费用、检查费用等）、住院保险、手术保险和综合医疗保险（其费用范围则包括医疗和住院、手术等的一切费用），在时间中还有住院定额医疗保险、高额医疗保险、补充医疗保险等。 医疗保险往往规定一个最高保险金额，保险人在此保险金额限度内支付被保险人所发生的费用。,收入保障保险 收入保障保险又称失能保险，指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给
24、付保险金条件的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。其主要目的是为被保险人因丧失工作能力导致收入的丧失或减少提供经济上的保障，但不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。 失能保险的条款包括一般条款和特殊条款，一般条款有负责期间、给付期间和保险金额三个基本要素。,失能保险的特征： 保险金额难以准确确定，往往只能提供部分补偿； 保险金支付的重复性和长期性； 容发生道德风险,长期护理保险 长期护理保险为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险，一般的医
25、疗保险或其他老年医疗保险不提供这样的保障。长期护理保险的保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产品不包括家中看护。 长期护理保险保险金的给付期限有1年、数年和终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低，终身给付保单通常很昂贵。,2保障与储蓄兼顾型人寿保险产品 所谓保障与储蓄兼顾型人寿保险产品是指含有一定的储蓄成分（通常称为保单现金价值），但这种“储蓄”又与保险保障功能紧密结合在一起，既不同于 一般的银行储蓄，也不象投资保险那样设立专门的帐户。从寿险产品的基本类型来看，终
26、身保险、两全保险和年金保险都是保障与储蓄兼顾型寿险产品；从寿险产品的设计形式来看，这类寿险产品通常被设计为分红保险、养老保险和少儿保险。,分红保险 分红型人寿保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例想保单持有人进行分配的人寿保险。分红保险既可以设计为终身保险，也可以设计为两全保险或年金保险。 分红保险的特点 一是除一般保险功能外，投保人还可以定期获得分红； 二是分红是不固定，也是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着直结关系； 三是红利分配监管较为严格，信息较为透明。,分红保险红利的来源 分红保险的红利归根结底还是来源于投保人所缴的保费，之所以称为“红利”，一是与其
27、他领域的分红一样。是可分配盈余的共享；二是这种可分配盈余来源于对投保人所缴保费进行投资运用和必要扣除后，“实际结果”优于“预期结果”的部分。 红利来源有三部分： 利差，即收益率和预定利率的差距，利益差是红利的主要来源； 死差，来源于实际死亡率与预定死亡率之间的差异； 费差，是保险公司预定费用率和实际费用率的差额导致的收益或者亏损。 利差益、死差益和费差益就是分红保险红利的来源，所以其分红又称为”三差分红“。,分红保险红利的派发方式 目前，国际上流行的红利派发方式大致有以下几种： 一是现金红利-投保人将所得红利直结以现金方式领取； 二是累积生息-以复利方式在保险公司储存生息，并与本合同终止或投保
28、人申请时给付； 三是抵缴保费-红利用于抵缴下一期的应缴保险费，若抵缴后仍有余额，则用于抵缴以后各期的应缴保险费； 四是购买缴清增额保险-依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次缴清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。,购买分红保险需要注意的问题： 一是不能拿保险公司的整体投资收益水平作为衡量红利水平的依据。分红保险的红利仅来源于分红保险业务的经营情况，与保险公司整体投资收益情况无直结关系； 二是不能拿红利和储蓄利率作比较。分红保险无论是红利还是所缴纳的基础保费，根本上是用来保险保障的； 三是不能把红利演示表中的红利水平当做未来的红利金额。因为，保险公司经营所产生的盈余是不确定的数字，红利演示表
29、也是纯描述性的，不能理解为对未来红利的预期。,养老保险 养老保险既可以是年金保险，也可以是两全保险或者终身保险；既可以设计为分红型，也可以设计为万能或投连型。之所以称其为养老保险，主要是因为保险金开始领取的年龄较晚，往往在退休后才开始领取使用，提供的是养老经济保障。 椐2008年1月1日起施行的保险公司养老保险业务管理办法规定，”本法所称养老保险业务包括个人养老年金保险业务、团体养老年金保险业务和企业年金管理业务“。,个人养老年金保险的条件：以提供养老保障为目的；由个人向保险公司缴纳保险费；保险合同约定被保险人生存至特定年龄时，可以选择由保险公司分期给付生存保险金；分期给付生存保险金的，相邻两
30、次给付的时间间隔为1年或者不超过1年。 养老年金有生存年金与确定年金之分，年金保险为被保险人因寿命过长而不能依靠自己收入维持生活提供了经济保障。商业养老保险提供的是较高的保障水平，并且用户可以灵活选择保障程度。在未来，养老花费约占到收入水平的50%，而社会养老保险最多只能维持收入水平30%40%的比例，如果要填补这10%20%的缺口，则应在青壮年时通过企业年金和个人养老规划的收入来进行弥补。,少儿教育金保险 少儿教育金保险是少儿保险的一种，从各保险公司推出的各种少儿保险来看，大致上可以分为保障型和教育储蓄型两类。保障型少儿险主要解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障，具体包括：少儿意外死亡及伤
31、残保险、少儿医疗疾病保险等。教育储蓄型少儿险主要是针对子女从小学到大学的不同费用需求，以购买保险的形式为子女筹措教育费用。在被保险人生存至一定年龄或达到不同教育阶段，保险公司分别给予一定的保险金。 教育金保险的优势在于要按时缴费，具有强制储蓄的作用。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。,购买少儿教育金保险，需要注意以下几点： 一是不要过分关注少儿教育金保险的收益率，要重视保险的保障功能。 二是要根据教育需求选择教育金的定期返还或约定返还方式。各家保险公司提供的现金方式主要有三种：第一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始每年返还一定数额
32、，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；第三种实在爱约定时间一次性返还，一般不仅提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。 三是不宜为孩子做长达终身的保险计划。,3保障与投资兼顾型人寿保险产品 投资型人寿保险区别于保障型和储蓄型人寿保险的最大特点是设立有专门的投资帐户，投保人所交纳保费的一部分用于保险保障，另一部分进入投资帐户进行保值增值。 投资型人寿保险主要有投资连结保险和万能保险。,投资连结保险 投资连结保险是包含保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人寿保险。它具有以下特点： 设立单独投资帐户，是“基金中的基金”。投资连结账户可分为五类：偏
33、股型账户、混合偏股型账户、混合偏债型账户、偏债型账户、货币型账户。 给付金额随单独投资账户价值的变化而变化，是一种“变额保险”。 没有最低保证收益，投资风险完全由投保人承担。 兼具保障与投资功能,购买投资连结保险，关键要把握以下几个因素： 辨别费用的高低 一是某一个或几个项目免费并不足以说明整体收费水平低，必须要综合考虑各项费用； 二是要注意买入卖出差价； 三是要注意手续费和退保费用的高低； 四是投资单位价格变动不能准确反映实际投资收益，要剔除买卖差价因素以反映真实投资收益水平。 辨别投资运作能力和收益高低。购买投资连结保险产品最主要的还是谋求资金的保值增值。 此外，还要根据自身风险承受能力选
34、择相应的投资账户。,万能保险 万能保险是包含保险保障功能并设有宝坻投资账户的人寿保险。它具有以下特点： 灵活性高。在缴纳一定量的首期保费后，可以按自己的意愿和财力状况选择任何时候缴纳任何数量的保费； 收益保底，投资收益上不封顶，下设最低保障利率（目前保底的最低为1.75%，高的达到2.5%），并且按月复利滚动； 账户透明，除按月公布结算利率收益透明外，保单所提供的风险保障完全按照相应的精算数据扣除对应费用，保单受益人对费用、收益、支出一目了然； 流动性强，允许投保人从个人投资账户中支取现金； 兼具保障和投资功能，是介于分红险和投连险之间的一种投资型寿险产品。,购买万能保险产品需要注意以下几点：
35、 一是投资收益不以全部保费为基数。万能保险的年化收益率，并不是所缴全部保费的收益率，而是在扣除必要费用后进入个人投资账户中的资金的收益率； 二是结算利率仅代表当月投资收益水平，并不代表今后的投资收益； 三是合理慎用流动性强的特点；主要体现在现金的提取上，因为一方面在支取现金时要向保险公司支付一定的手续费，另一方面是如果频繁领取现金，由此造成的个人账户价值的减少也会导致投保人损失部分投资收益； 四是长期持有保单才划算，只有长期持有保单才可以实现利益最大化。,投连险与万能险的比较 虽然二者都是投资型人寿保险产品，但也有一些明显的不同，主要表现在以下几个方面： 一是灵活程度，总体而言，投资连结保险的
36、灵活程度不如万能保险； 二是收益的最低保证，投资连结保险产品的收益没有最低保证，其保单现金价值直结与独立账户资产投资业绩相连，最低可以为零，而万能保险应当提供最低保证利率，最低保证利率不得为负； 三是保障程度，相对于投资连结保险，万能保险的保障程度更高，投资连结保险重在投资及其“基金连结”性，保险保障程度较低；,四是投资风险的承担，万能保险投资收益一般上不封顶，下有保底（即设有保证利率），超过保证利率的超额利润部分，由保险公司和投保人分享；投资连结保险无保证收益率，完全根据实际投资情况，除管理费外，投资收益全部归投保人所有，投资风险也全部由投保人承担； 五是适宜购买人群，万能寿险适合于风险承受
37、能力较低，希望以投资理财为主、保障为辅的投保人；投资连结保险则适合于经济收益水平较高，希望以投资为主、保障为辅并追求资金高收益，同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。,投资连结型人寿保险与分红型人寿保险的比较 分红保险在提供保障功能的同时，也能够参加公司的经营利润分配，保单的投资收益率也是不固定的，同样具有一些投资理财功能。投资连结型人寿保险与分红型人寿保险的区别主要体现在： 一是性质不同，严格的说，分红保险从理论上讲仍然属于传统寿险，它除了可以参与公司利润分红外，在其他设计原理和运作基础方面和传统寿险是一样的，而投资连结保险是在传统寿险产品上的创新，重在其“投资连结”功能，因此被称做“非
38、传统寿险”； 二是保单的收益来源不同，投资连结保险的收益只是来源于利差益，而分红保险让被被保险人分享的红利来源于利差益、死差益和费差益。,三是被保险人承担的风险不同，投资连结保险的被保险人承担投资过程中的全部风险，分红保险的收益由保险人和被保险人共同承担； 四是收益的分配不同，分红保险当年度的可分配盈余，70%或更多必须分配给保单所有者；投资连结保险投资帐户的投资回报在保险公司提取管理费用之外，剩余的投资利润全部分配给被保险人； 五是公司收取的费用不同，出售投连产品的保险公司每月按一定比例收取投资账户管理费、保单管理费等；开办分红保险的保险公司在保险期间除了收取保费及保单分红管理费之外，不再另
39、外收取费用；,六是退保支付不同，购买投资连结保险的被保险人如果要退保，保险公司将按收到退保申请后的下一个资产评估日的投资账户价值来计算保单价值，退还给被保险人；而投保分红保险的被保险人在退保时，所得到的退保金是保单现金价值与过去应该领取却未领取的累计红利的总和； 七是身故保险金的给付不同，购买投资连结保险的被保险人身故后，保险公司将身故保险金额或投资账户价值或二者中的较高者给付收益人；分红保险的受益人在被保险人身故后除得到保险金额保障外，还可领取被保险人尚未领取的红利。,第四章 必须了解的 人寿保险知识,1人寿保险合同的常见条款 2购买人寿保险的主要途径,1人寿保险合同的常见条款 人寿保险合同
40、的常见条款主要包括：不可抗辩条款、年龄误告条款、宽限期条款、保险费自动垫缴条款、复效条款、不丧失价值任选条款等。 不可抗辩条款 不可抗辩条款有称不可争议条款，该条款规定，保单生效一定时期（通常为2年）后，就成为不可争议文件，保险人不能以投保人在投保时违反最大诚信原则，以没有履行告知义务等为由，否定保单的有效性。 保险人的可抗辩期一般为2年，保险人只能在2年内以投保人的误告、漏告、隐瞒等理由解除合同或拒付保险金。, 年龄误告条款 年龄误告条款通常规定了投保人在投保时误报被保险人年龄情况下的处理方法：一是年龄不实影响合同效力的情况，保险人可解除保险合同，但向投保人退还保险费；二是年龄不实影响保险费
41、及保险金额的情况，保险金额根据真实年龄进行调整。 调整的方法是：误报年龄导致实缴保费少于应缴保费的，投保人可以补缴过去少缴保费的本利，或按已缴保费核减保额；误报年龄导致实缴保费大于应缴保费的，无息退还多收的保费。,保险费自动垫缴条款 保险费自动垫缴条款规定投保人未能在宽限期内缴付保险费而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。 保险费自动垫缴条款实际上是保险人对投保人的贷款，其目的是为了避免非故意的保单失效。为防止投保人过度使用，有些保险公司会限制其使用次数。 复效条款 复效条款规定保险合同单纯因投保人不
42、按期缴纳保费而失效后，投保人可以保留一定时间申请复效权。复效是对原合同效力的恢复，并不改变原合同的各项权利和义务。可申请复效的期间一般为2年，投保人在此期间内有权申请合同复效。,不丧失价值任选条款 除寿险保单短期的定期险外，投保人缴满一定期间（一般为2年）的保险费后，如果合同满期前解约或终止，则保单所具有的现金价值并不丧失，投保人或被保险人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。 我国保险法规定：保险人依照前款规定解除合同，投保人已缴足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未缴足2年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。,保单贷款条款 保单贷
43、款条款规定投保人缴付保险费满若干年后若有临时性的经济上的需要，则可以将保险单作为抵押向保险人申请贷款；贷款金额在以下不超过或等于保单的现金价值时，被保险人应在发出通知后的一定时间内还清款项，否则保单失效。当被保险人或者受益人领取保险金时，如果保单上的借款本息尚未还清，则应在保险金内扣除借款本息。 保单转让条款 只要不侵犯受益人的权利，人寿保险单可以转让。保单转让后，投保人或保单持有人应书面通知保险人。通常保单的转让分为绝对转让和抵押转让两类。绝对转让后如果被保险人死亡，则全部保险金将给付受让人。抵押转让后如果被保险人死亡，则受让人收到的是已转让权益的那一部分保险金，其余的仍归受益人所有。,自杀
44、条款 我国保险法对于自杀条款的规定如下： 以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满2年后，如果被保险人自杀的，则保险人可以按照合同给付保险金。 战争条款 战争条款规定在保险合同有效期间，如果被保险人因战争和军事行动而死亡或残废，则保险人不承担给付保险金责任。因为战争或军事行为造成的人员大量死亡远远超过正常死亡率，所以一般保险公司常常在保单上规定战争除外条款。,受益人条款 受益人条款是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更及
45、受益人权利等内容的具体规定。 我国保险法对于受益人条款的规定如下： 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。当投保人指定受益人时，须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益分额；未确定受益额的，受益人按照相等分额享有受益权。 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。,红利任选条款 红利任选条款规定被保险人如果投保分红保险，便可享受保险公司的红利分配权利，且对此权利有不同的
46、选择方式。分红保单的红利来源主要是三差收益，即利差益、死差益和费差益。利差益是实际利率大于预定利率的差额；死差益是实际死亡率小于预定死亡率而产生的收益；费差益是实际费用率小于预定费用率的差额。但从性质上讲，红利来源于被保险人超缴的保费，因为与不分红保单相比，分红保单采取更保守的精算方式，即采用更低的预定利率、更高的预定死亡率和更高的预定费用率。,保险金给付的任选条款 人寿保险的最基本目的是提供给受益人在被保险人死亡或达到约定的年龄时有一笔可靠的收入。为达到这个目的，保单条款通常列有保险金给付的选择方式，供投保人自由选择。最为普遍使用的保险金给付方式有五种： 一次性给付现金方式。这种方式有两种缺
47、陷：在被保险人或受益人共同死亡的情况下，或受益人在被保险人之后不久死亡的情况下，不能起到充分保障作用；不能使受益人领取的保险金免除其债权人索债； 利息收入方式。该方式是受益人将保险金作为本金留存在保险公司，由其以预定的保证利率定期支付给受益人。受益人死亡后可由他的继承人领取保险金的全部利息；,定期收入方式。该方式是将保险金保留在保险公司，由受益人选择一个特定期间领完本金及利息。在约定的年限内，保险公司以年金方式按期给付。这种方式着重给付期间的固定； 定额收入方式，该方式是根据受益人生活开支需要，确定每次领取多少金额。领款人按期领取这个金额，值到保险金的本金全部领完，该方式着重给付金额的固定；
48、终身年金方式，该方式是受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。以后受益人按期领取年金，值到死亡。该方式与前四种方式存在一个不同点，就是它与死亡率有关。,2购买人寿保险的重要途径 当前，在我国购买人寿保险产品主要有四种途径： 一是通过业务员购买，包括向公司专业从事销售的雇员和与公司有代理协议的个人保险代理人购买两种； 二是通过专业中介机构购买，即通过保险代理人和保险经纪人等中介购买保险产品； 三是在银行、邮政代理等兼业代理渠道购买； 四是直结向保险公司购买。即通过电话、互联网等方式直结向保险公司购买。,通过保险业务员购买 通过保险营销员购买保险的特点在于，消费者可以以面对面的方式更好地了解保险
49、产品，营销员感情化的语言能够将保险这种无形产品及专业的保险条款解释得通俗易懂；可以利用其专业知识帮助消费者量身定制保险组合。保险营销员通常会到投保人居所、工作地点或商场等公众场所去寻找、结触潜在投保人，面对面地为投保人分析保障需求、介绍产品特色。 保险营销员需要经过保险公司授权，代表保险公司销售保险产品。消费者可以要求保险营销员出示相关证件，并可以向保险公司核查营销员的身份，可以请保险营销员为自己提供专业建议，并针对自身实际情况，设计灵活、全面的保险计划。,通过专业中介机构购买保险 消费者还可以通过保险代理公司、保险经纪公司等专业终结机构购买寿险产品。专业代理公司、专业经济公司等保险终结机构的优势在于，它能够帮助投保人购买多家保险公司的产品，投保人不用另外付费就能在众多保险公司的产品中进行选择，形成一套符合自己要求的保险组合。保险代理公司经授权后，可以代理销售保险单、代理收取保险费、进行保险和风险管理咨询服务、代理损失勘察和理赔等业务。 相对于保险公司的个人营销队伍，从代理公司购买保险的选择面更宽、更广。无论是保险代理公司还是经纪公司，未来的发展前景都很大，消费者与这些公司打交道的机会也会越来越多 。,
