1、保险学原理 第七章,主要内容：第一节 责任保险概述 第二节 公众责任保险 第三节 产品责任保险 第四节 雇主责任保险 第五节 职业责任保险,第一节 责任保险概述,保险人对被保险人由于过失等行为造成他人的财产 损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受 害者承担的赔偿责任提供经济赔偿。它是随着法律制度的完善而出现的较新的险种。,责任风险的重要性：-责任风险是法人或公民在生产经营、业务活动以及日常生产过程中，因疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失而依法应对受害方承担经济损失的可能性。 与财产损失而言，具有更大的不确定性，因为可能的损失是无上限的。-责任保险的发展依赖法律制度的完善。,一、责任保险
2、的概念,定义：责任保险是保险人以被保险人的民事损害赔偿责任或经过特殊约定的合同责任为保险标的保险。 不论企事业单位、团体或个人，在进行各种生产经营活动或日常生活中，由于疏忽、过失等行为造成他人的损害，致害人依法都应当承担经济赔偿责任。 属于广义财产保险的范畴。最早的责任保险是19世纪末出现的雇主责任保险。,主要险种,公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险,现状发展落后,中国保监会主席吴定富04年6月5日说，目前我国责任保险业务仅占财产保险业务的4%左右，而在保险发达国家这一比例为30%，美国则高达45%。吴定富明确表示，保监会支持设立专业的责任保险公司。 目前，据保监会统计，目前保险
3、公司经营的责任险产品约30多种，但多雷同，没有市场，缺少新意。 发展潜力最大，将面临外资保险公司的强力竞争。,人保现在推出的相关险种,产品责任保险 公众责任险 供电责任保险雇主责任保险旅行社责任保险校（园）方责任保险 医疗责任保险 承运人非典型肺炎（SARS）责任保险条款医务人员法定传染病责任保险条款 血站采供血责任保险 风景名胜区责任保险 保险代理人职业责任保险保险经纪人职业责任保险物流责任保险,第二节 公众责任保险,一、概念和适用范围： 公众责任保险（又称普通责任保险或综合责任保险） 概念：承保单位或个人在固定场所从事生产、经营等活动，由于意外事故造成他人人身伤害或财产损失，应承担的经济赔
4、偿责任。,公众责任保险应用实例, 2004年人保财险为泛洋嘉年华中国之旅提供保险金额达到8.3亿元的财产保险 泛洋嘉年华是欧洲具有400年历史的大型、刺激、经典的游乐活动 保险包括：设备财产保险、车辆保险、雇主责任保险和公众责任保险 公众责任保险的保险金额为9000万元 2005年1月，重庆银河璇宫娱乐公司向太平洋财产投保公众营业场所火灾责任保险，累计赔偿限额为100万元。,二、保险责任：,（一）责任范围： 人保的条款规定：（1）第三者人身伤亡或财产损失； （2）事先经保险人书面同意的诉讼费用； （3）发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要的、合
5、理的费用。 上述第（1）与第（2）项每次事故赔偿总金额不得超过本保险单明细表中列明的每次事故赔偿限额；第（三）项每次事故赔偿金额不得超过本保险单明细表中列明的每次事故赔偿限额。,（二）除外责任（见P154P155）（三）赔偿限额和免赔额：民事赔偿责任最高额无法估计，要设立一个最高限额。两类： （1）每次事故和同一原因引起的一系列事故的赔偿限额； （2）保险期限内累计的赔偿限额。 （四）保费计算：两类 （1）保费累计赔偿限额适用费率 （2）保费场所面积每平方米保险费,第三节 产品责任保险,一、概念产品责任保险，是承保产品制造者、销售者等因其生产或者销售的产品在被使用过程中发生事故致他人人身伤害或
6、财产损失，依法应由其承担的经济赔偿责任的保险绝对责任 关于产品责任：疏忽责任,二、保险责任 （一）责任范围（如人保的条款规定）1、 由于本保险单及明细表中所列被保险人的产品存在缺陷，造成使用、消费该产品的人或第三者的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依据中华人民共和国法律应由被保险人承担经济赔偿责任，经被保险人在保险期限内提出索赔时，本公司根据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔偿。 2、 被保险人为上述事故所支付的诉讼费用及其他事先经本公司书面同意支付的费用，本公司予以赔偿。本公司支付的这些费用是在损害赔偿金以内的。,（二）除外责任1除本条款第一条规定的法律责任之外，根据其他合同或协议应由
7、被保险人承担的责任； 2由被保险人承担的对其雇员的赔偿责任； 3因产品缺陷造成被保险人所有、照管或控制的财产的损失； 4产品仍在制造或销售场所，尚未转移至用户或销费者手中时所造成的损失赔偿责任； 5被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成他人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失的赔偿责任； 6被保险产品本身的损失及被保险人因收回、更换或修理有缺陷产品造成的损失和费用； 7.在港、澳、台地区以及中华人民共和国境外使用产品，发生的损害赔偿和费用，以及同上述地区的法院、仲裁机构提起诉论或仲裁而产生的赔偿和费用； 8.其他不属于本保险责任范围内的损失或费用。,三、产品责任保险的承保,（一） 赔偿限额和保
8、险期限的确定 保险公司为了照顾大多数投保人的利益和自身经营稳定，只能在一个有限的赔偿金额内赔付。这个赔偿限额由双方协商确定并在保单上注明，超过这个赔偿限额的部分只能由被保险人自行承担。例如某人购买A公司的电器产品，在使用时因产品缺陷造成触电事故和火灾，法院判决由A公司赔偿5万元，而A公司参加产品责任保险时，保险单上约定的是每次事故的赔偿限额为3万元。那么，该案由被保险人赔偿5万元后，只能从保险人处获得3万元的补偿，A公司须自行承担2万元的损害赔偿责任。 产品责任保险的保险期限，通常都是1年，但强调按时续保，以保持其连续性。,第三节 雇主责任保险,雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中
9、，从事与被保险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据中华人民共和国劳动法及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。,一、适用范围,三资企业、私人企业、国内股份制公司，国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业都可为其所聘用的员工投保雇主责任险。 主要承保对象：上述企业中在一定或不定期限内，接受被保险人给付薪金工资而服劳务，年满十六岁的人员及其它按国家规定和法定途径审批的特殊人员。,二、保险责任,（一）责任范围凡被保险人所聘用的员工，于本保险有效期内，在受雇过程中（包括上下班
10、途中），从事与本保险单所载明的被保险人的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，对被保险人根据劳动合同和中华人民共和国法律、法规，须承担的医疗费及经济赔偿责任，保险人依据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔付。 对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经保险人书面同意负责的诉讼费用及其他费用，保险人亦负责在约定的分项赔偿限额内赔偿。,（二）除外责任 保险人对下列各项不负赔偿责任： （1）战争、军事行动、罢工、暴动、民众骚乱或由于核子辐射所致被保险人所聘用员工伤残、死亡或疾病； （2）被保险人所聘用员工由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施
11、行内外科治疗手术所致的伤残或死亡； （3）由于被保险人所聘用员工自加伤害、自杀、违法行为所致的伤残或死亡； （4）被保险人所聘用员工因非职业原因而受酒精或药剂的影响所发生的伤残或死亡； （5）被保险人的故意行为或重大过失； （6）除有特别规定外，被保险人对其承包商所聘用员工的责任； （7）除有特别规定外，在中华人民共和国境外所发生的被保险人所聘用员工的伤残或死亡； （8）其它不属于保险责任范围内的损失和费用。,三、雇主责任保险的承保,（一）赔偿限额 我国几家主要保险公司的制定方法不同。 1、通常是以一个工资基数乘以一个时间长度的数额作为赔偿限额。 工资基数通常表现为： 1、当地最低工资标准 2
12、、上一年度平均每月的工资数2、通常会有一个免赔期：5天3、误工损失的计算有最高赔偿天数的限定。如平安的365天限定。,case1：（如平安的规定）（人保的规定近似相同）（一）死亡赔偿金：以保单约定的每人死亡赔偿限额为限。 （二）伤残赔偿金：按伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，并对照国家发布的职工工伤与职业病致残程度鉴定标准（GB/T16180-1996）（以下称伤残鉴定标准）确定伤残等级而支付相应赔偿金。相应的赔偿限额为该伤残等级所对应的下列“伤残等级赔偿限额比例表”的比例乘以每人死亡赔偿限额所得金额。 （三）误工费用 本公司负责赔偿被保险人雇员因疾病或受伤导致其暂时丧失工作能力（持续五天以上
13、无法工作的）而遭受的误工损失：经医院证明，按以下公式计算赔偿： 当地最低工资标准 / 30 *（实际暂时丧失工作能力天数5 天），最长赔付天数为365 天，且以保单约定的每人死亡赔偿限额为限。 （四）医疗费用 本公司赔偿必需的、合理的医疗费用，具体包括挂号费、治疗费、手术费、床位费、检查费（最高人民币300元/每人）、医药费。本公司不承担陪护费、伙食费、营养费、交通费、取暖费及空调费用。除紧急抢救外，受伤雇员均应在县级以上医院或本公司指定的医院就诊。本公司支付的本款项下的赔偿金额以保单约定的每人医疗费用赔偿限额为限。,case2：太保的规定：在被保险人提供投保企业员工清单的基础上，每个员工的赔
14、偿限额按照该雇员月工资乘以约定的死亡或伤残两种赔偿的月份数（不是保险期间的长度）得出，一般情况下死亡赔偿36个月工资，伤残赔偿48个月工资。,（二）保险费的计算保费的计算按照雇主给全体雇员全年的工资总数，乘以规定的保险费率。（P160）case：根据被保险人估计，在本保险单有效期内付给其雇用人员工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴的总数，计算预付保险费。在本保险单到期后的一个月内，被保险人应提供本保险单有效期间实际付出的工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴的确数，凭以调整支付保险费。预付保险费多退少补。被保险人必须将每一雇用人员的姓名及其工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴妥为记录，并同意本公司随时
15、查阅。,（三）保险期限和索赔时效,通常为一年，期满续保。请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。 （四）附加险可附加第三者责任险（雇员从事和工作相关的事情时造成第三者的伤害）；境内公出及上下班途中附加险；临时出境工作附加险（包括香港澳门台湾）等 。,第五节 职业责任保险,一、概念及简介职业责任保险是指各种专业人员因工作上的疏忽或过失，造成他们的当事人或其他人的人身伤害或财产损失，需要承担经济赔偿责任而进行的责任保险。目前国内外办理较为普遍的有医生、药剂师、会计师、律师、设计师、工程师、保险代理人及经纪人等的责任保险。,case中国人民财产保险股份有限公司04年
16、推出一款专门针对美容师的职业责任保险“美容师职业责任保险”，一旦美容师因失职给客户带来伤害，保险公司将承担赔付责任，最高赔付额可高达100万元。 目前，在发达国家的保险市场上，职业责任保险已涵盖了医生、护士、药剂师、美容师、律师、会计师、公证人、建筑师、工程师、房地产、保险经纪人和代理人、公司董事及高级职员等数十种不同的行业。中国现将美容师纳入这一队列中来，从而使专业美容师可通过投保职业责任险，来保证自己可能因疏忽、过失行为造成他人损害而依法应承担的经济赔偿责任。,二、职业责任,(一)开业医生的职业责任（美国） 1、医疗过失：病人或家属会对医务人员的过失提出索赔。如产科医生节生使用产钳过猛导致
17、婴儿脑部受损，无法治愈。 2、违约：如医生承诺可以治好疾病但没治好，则耽误了有效的治疗时间和因此增加了费用，病人可以起诉。 3、恐吓和殴打：在美国，外科医生在既未出现紧急情况又未争得病人同意情况下施行手术被看作对病人的恐吓和殴打，需负法律责任。,（二）医院的职业责任：以前美国，医院只对管理和护理方面的过失承担责任，对象医生这样的专业人员的过失不承担替代责任。然而，法院的一系列判案扩大了医院的责任范围，这样医院对其雇员 的医疗过失行为和管理工作都要承担责任。负责的对象包括医生、护士、麻醉师、管理人员、勤杂工等。,（三）律师的职业责任在美国，律师的职业责任在20世纪70年代才引起人们的重视，而之前
18、是一个无关紧要的问题，现在诉讼当事人对自己因为律师而未得到法律的公平对待的人，起诉其律师的比率非常高，他们会对律师提出索赔。如房地产交易有误影响了房东的经济利益，不适当的处理无行为能力者的事务影响了其亲属的利益；遗嘱上的缺陷影响了死者继承人的利益等。 1、行政管理方面的错误：未在法定期限内诉讼、未将所需文件归档、证据遗失等。 2、利益冲突：双重代理等。,（四）会计师的职业责任 1、职业过失：编制财务报表有误，使客户受损。 2、违约：违反了聘书上的规定职责。 3、欺诈：美国的律师和会计师参与编制和申报公开销售股票的上市申请登记表，如果在过程中有欺诈行为，投资者享有要求赔偿的诉讼权。,(五)建筑师和工程师的职业责任 建筑师的设计错误会导致建筑物倒塌，并造成人员伤亡。工程师对施工监督失误也会造成相同后果。,
