1、第六课 十三、公民的储蓄上冈中学高三备课组一、江苏考试说明规定的考点了解存款储蓄的含义；了解我同对公民存款储蓄实行的原则；了解公民适量的存款储蓄的作用。了解债券的种类；了解商业保险的作用及购买商业保险的一般程序；比较储蓄、债券、商业保险及股票各自的特点，说明不同的投资行为。二、教材的疏理(一)知识结构1、存款储蓄及其作用(1)公民存款储蓄的含义、类型。公民存款储蓄是指公民个人将合法拥有的、暂时不用的货币存入 等信用机构，当存款到期或客户随时兑付时，由信用机构保证支付利息和归还本金的一种 它包括 和 。(2)公民存款储蓄的原则。 ，取款自由， 为储户保密。(3)作用：利国利民。为国家 ，支援现代
2、化建设。调节市场 有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。2债券和商业保险(1)债券含义：债券是一种 证书，即筹资者给 的债务证据，承诺在一定时期支付约定利息并到期偿还本金。类型：根据 不同，债券可分为政府债券、金融债券和公司债券。政府债券，也称政府公债，是 为筹措资金所发行的多种债券。金融债券是由 等金融机构发行的债券。公司债券又称企业债券，是指 为筹集资金而发行的债券。(2)商业保险 商业保险与社会保险有很大不同。商业保险建立在 基础之上，是参与保险者个人意志的体现。社会保险是解决多数社会成员最迫切的保险项目，由国家和有关部门统一规定。商业保险订立的原则： 、协商一致、 。
3、是办理各种保险业务的专业公司。我国的商业保险包括财产保险和 ，它们为企业发展和人民生活稳定提供了重要保障。1、债券与股票的比较:债 券 股 票性质不同受益权不同不同点 偿还方法不同相 同 点2、政府债券、金融债券、公司债券的比较：区 别 共同点发行单位 风险状况 收益情况 流通性能政府债券金融债券公司债券3、商业保险与社会保险的区别：性 质 不 同给付标准不同费用负担不同保险依据不同保障范围不同三、解疑释难1、公民的存款储蓄并非越多越好。公民的个人的存款储蓄，作为一种投资行为，在国家的经济发展和人民生活中起着重大作用，如为国家积累资金，调节货币流通，建立文明健康的生活方式等。当出现经济增长过热
4、、通货膨胀时，储蓄的增长会抑制通货膨胀和经济的过热增长；但当出现经济增长放慢、通货紧缩时，用于储蓄的钱多了，用于投资和消费的钱就会相应减少，不利于扩大内需、拉动经济增长，最终也会影响人民生活水平的提高。可见，储蓄存款并非越多越好。课堂讨论1、看下列漫画，回答问题：图 A图 B粮票肉票鱼票油票糖票股票存折国债保险券的变迁（1）观察图 A 到图 B， “券”的变化说明了什么？（2）从家庭投资的角度，说明图 B 所反映的这个家庭投资的特点及启示。参考答案：（1）漫画通过人们手中票券的变化，说明改革开放以来，社会生产力不继发展，人民生活水平不继提高，社会主义市场经济不继完善。（2）从该家庭现拥有的票券
5、可以反映出家庭投资呈现多元化趋势。作为家庭投资，应该根据家庭的具体情况，在满足家庭基本生活需要的条件下，合理安排储蓄和债券、股票、保险等投资，既有利于增加个人收入，也有利于形成科学合理的消费习惯和文明健康的生活方式，有利于国家经济建设。2、小叶工作一年结余了 1 万元，正在考虑用这笔钱进行投资。请你运用“选择投资对象”的知识，帮助小叶寻找两种不同类型的投资对象，并说明理由。（1）投资对象： 理由： （2）投资对象： 理由： （1）投资对象：股票、债券、储蓄等。 （2）理由可从投资对象的安全性、赢利性和流动性等方面比较说明，并不要求考生对三方面作全面比较。四、热点点击近年来，我国城乡居民的储蓄存
6、款余额不断增长。到 2006 年 3 月，城乡居民的储蓄存款余额 16 万亿元人民币。点击1、储蓄热的原因：（1）由于我国经济持续增长，居民收入增加，使储蓄增加成为可能。 （2） “九五”后期，内需不足转化在经济生活中的表现突出，导致企业开工不足，下岗职工增多，企业经营困难。而另一方面社会保障体系还未健全，住房、教育等方面支出的压力并未减轻，居民收入差距依然较大，这些都影响居民即期消费的增长。 （3）我国投资渠道不畅通，投资方式较为单一，同时居民的投资理念和消费观念较为保守。存款储蓄仍然是大部分居民的首选。 （4）市场产品结构以及价格的不合理也是抑制居民消费的因素。 （5）储蓄可以获得利息收入
7、，在各种投资方式中，风险性最小，最安全。2、对经济发展的影响：（1）对于国家来说，通过银行的中介作用，为我国经济建设筹集和分配资金，银行是再生产顺利进行的纽带。货币流通中现金流通量是否适当，对于市场供求的平衡、物价的稳定、人民生活水平及社会的稳定都具有重要的影响。若银行存款总量高于社会商品价格总额，则存在一种潜在危险，即当存款全部释放出来后，社会上没有足够的商品供应，就会造成危机，引起社会的动荡。（2）对于银行来说，应将储蓄转化为生产投资，通过放贷等形式为企业的发展提供必要的资金。如果不将储蓄转化为生产投资，最终将不利于国家经济的发展。五、巩固练习一、 单项选择题我国公民一向有良好的储蓄习惯。
8、到 2006 年 3 月，我国城乡居民的储蓄存款余额突破 16 万亿元，同时，居民拥有的股票、债券等其他金融资产也有较多增加。回答 15 题1、我国公民存款储蓄余额大幅增加的根本原因在于（ ）A、 我国人民有勤俭节约、艰苦奋斗的意识 B、国民经济的良性发展和公民实际上收入水平的提高C、银行储蓄风险小、收益高 D、我国实施了鼓励和保护个人储蓄存款的基本政策2、 公民储蓄存款的作用可以概括为（ ）A、 吸收个人存款 B、支援现代化建设C、利国利民 D、养成良好的消费习惯3、 公民存款储蓄的主要流向是（ ）A、 由银行发放贷款用于生产和建设 B、上交国库用于财政支出C、由银行保管以随时支付存款者的本
9、息 D、用于社会保险和社会福利4、 公民存款储蓄的直接目的是（ ）A、 为了更好地消费 B、为了获得利息C、支援现代化建设 D、养成良好的消费习惯5、 我国城乡居民积极储蓄的事实说明（ ）A、 我国对居民储蓄存款的政策和原则，调动了居民储蓄存款的积极性B、 通货膨胀，居民手中的货币太多 C、储蓄获利增加，收益率高D、我国已跻身发达国家水平，居民收入增多6、 最大限度地吸收社会闲散资金的有效形式是（ ）A、 发行国债 B、定期储蓄 C、活期存款 D、保值储蓄7、 公民储蓄可以调节货币流通是指（ ）A、 公民储蓄聚集社会上的闲散资金 B、适量的储蓄存款，能有效调节货币流通，稳定币值C、 通过储蓄，
10、有计划地安排生活 D、培养勤俭节约的社会风气8.我国对公民的存款储蓄实行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。这里的“取款自由”是指（ ） 储户存款与否、存多存少、存长存短，都由本人决定和选择 存款人有权自主支配使用其存款 银行负有还本付息和保证存款人支取存款的义务 非依法定条件、程序，存款不受任何人、任何单位和组织机构的查询 A、 B、 C、 D、 9、根据发行主体不同，我国债券可分为 政府债券 金融债券 建设债券 公司债券 A B C D 10、某人从银行购买了 20000 元的政府债券，与股票相比 ( )A、从性质上看，它是所有权证书B、从风险上看，它的安全性更小C、从偿还
11、上看，它可以还本付息D、从发行上看，它的主体是银行11、尽管银行利率有所提高，但人们购买国债的热情依然高涨。北京市一家商业银行不到 5 分钟就销售了全部 13 亿元的国债，而银行同期其他证券却销量不好。可见，个人选择投资方式应该考虑( )A、把国债作第一选择 B、是否符合适度消费原则C、投资回报率的高低 D、不同投资方式的安全性、收益性和流通性12、一般来说，当经济发展过快、物价上涨幅度过大时，政府为控制社会总需求，保持经济稳定增长而采取的手段是 ( )A、提高存贷款利率，降低税率 B、减少货币供应量，增加财政支出C、扩大货币供应量；提高税率 D、提高存贷款利率，减少财政支出13、不要把所有的
12、鸡蛋都放在同一个篮子里”的投资理念，针对的是股票、债券等投资方式的A、流动性 B、收益性 C、风险性 D、稳定性14、资本市场的发展是我国市场经济出展的重要标志之一。我国企业在资本市场上通过发行股票和债券融资，为居民提供了新的投资工具和手段。股票与企业债券的本质区别之一是 A、风险程度的差异 B、受益权的差异 C、期限长短的差异 D、收益水平的差异 15、某股份公司向社会发行股票和债券，股票和债券的主要区别表现在 （）A股票是有价证券，债券仅是一种债务凭证B购买者与公司的实际经济关系不同C股票可以买卖，债券只能到期还本付息D股票收益总是大于债券收益16、近 5 年来，我国共发行长期建设国债 6
13、600 亿元，重点用于基础设施建设、西部大开发和生态环境建设等投入，取得了显著成效。这说明 ( )A、国债能弥补财政赤字，解决财政收支平衡问题B、财政能优化经济结构，促进经济发展C、国家运用财政调节资源配置D、财政有利于生态环境的改善和提高17、2006 年二期 400 亿元凭证式国债发行时，不少银行门前排起了长龙。公民之所以踊跃购买国债，是因为 ( )A、国债具有信用度高、代用率高、收益高和流通性强等特点B、国债的期限一般比较长C、国债的收益率低于同期金融债券的收益率D、我国的整体经济形势运行良好18 保险是“晴天不借伞，雨天有伞撑”的地方。材料说明保险 ( )A是一种防范风险的投资方式B是
14、一种获取利润回报的投资方式C是保障基本生活的投资方式D是一种筹集分散资金的有效方式19、下列关于商业保险的认识，不正确的是 ( )A、商业保险一般可分为财产保险和人身保险两大类B、商业保险是用以补偿自然灾害或意外事故造成损失的一项措施C、商业保险是参与保险者个人及单位意志的体现D、商业保险是一种针对风险本身的投资方式20、 “五一”黄金周，小张出游时购买了 20 元旅游保险。对小张而言，这种购买保险的行为属于A、存款储蓄行为 B、投资行为 C、交换行为 D、生产行为21、据统计，目前我国的保险密度(人均保费) 为 5 美元左右，保险深度 (保费收入占GDP 的比例 )为 15。世界发达国家平均
15、保险密度在 12002400 美元之间，保险深度高达 8。另据英国(经济学家 )周刊报道，中国人平均将其近 50的收入储蓄起来，而德国人和美国人储蓄占收入的比例分别为 20和 14。通过比较可以看出 ( )存款是比保险更好的投资方式 没有保险业的发展，就没有国家的经济繁荣 发展保险事业，一方面需要经济的发展，一方面也需要人们更新观念 我国的保险业还比较落后，但有很大的发展潜力A、 B、 C、 D、日前，中国人民保监会发布了保险营销员管理规定(草案) 。这部正在征求意见的法规要求：保险营销员在向投保人推销某些保险产品时，必须进行风险提示，类似收益不错，超过银行利率”等报喜不报忧的推销方式被严格禁
16、止。回答 2223题。22上述材料中所说的这类保险 ( )是商业保险的一种重要类型 只保障被保险人的基本生活水平 建立在商业原则的基础上 为人民生活稳定提供了重要保障A、 B、 C、 D、23、购买上述材料中所讲的保险时，投保人与保险公司应遵循的原则是 ( )A、既要有利于生产，又要保障基本生活B、平等自愿、协商一致C、不得违反法律、行政法规规定的原则D、公平互利、协商一致、自愿订立24、2006 年 6 月 5 日人民日报载文指出，完善失业保障制度，建立失业保险与促进就业的联动机制，积极发展各种形式的商业保险。商业保险和失业保险的区别是 ( )A、前者是社会保障制度中的一般内容，后者是社会保
17、障制度中最基本、最核心的内容B、前者包括人身保险、财产保险和养老保险，后者包括医疗保险和失业保险C、前者费用由国家承担，后者费用由个人承担D、前者建立在商业原则基础上，后者是国家通过法律强制实施二、不定项选择题25 我国公民的存款储蓄在国家经济建设中具有极端重要性，我国公民一向有良好的储蓄习惯。储蓄有广义和狭义之分，广义的储蓄包括A、购买股票 B、商业保险 C、购买债券 D、银行储蓄26 我国银行对公民存款储蓄实行“存款自愿、取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。这说明：（ ）A、保护存款人的合法权益是银行的职责 B、存款、取款由储户自由决定和选择C、银行负有还本付息的义务D、在任何情况下，
18、银行不受任何人、任何单位和组织机构的冻结和查询27、对公民个人储蓄存款的理解，正确的是：（ ）A、是一种投资行为B、是一种计划消费行为C、是有利于扩大国内消费需求的行为D、是可以由公民个人自由选择的行为28、我国的邮政储蓄（ ）A、 主要受理以个人名义的定期、活期存款B、主要受理企业、事业单位的存款和转账C、吸引的储蓄存款由邮政部门作信贷资金D、既方便了群众的存款和取款，又更广泛地吸收了社会闲散的资金29工人张某所在的企业是一家股份有限公司，他曾用 5 000 元购买了本公司的股票。后来，该公司发行债券，他又购买了 5 000 元债券。同是一个人，既买股票，又买债券，下列属于股票和债券的相同点
19、是A、都是到期支付利息并偿还本金的集资行为B、都是能获得一定收益的金融资产C、都受企业经营状况好坏的影响D、都是有价证券，都是投资行为30、2006 年 6 月 6 日人民日报载文指出，要积极发展股票债券等资本市场，构建满足不同类型需求的全方位、多层次、高效率的金融服务体系。这样做 ( )A、能够为国家现代化建设筹集资金B、有利于拓宽居民投资渠道，提高投资积极性C、能够降低居民的投资风险，确保高额收益D、能够为企业筹措长期建设资金，促进经济发展31、2006 年 7 月 1 日实行的交强险是我国第一个法定强制保险。机动车所有人或管理人在购买交强险后，还可根据自身的支付能力和保障需求，在交强险基
20、础之上同时选择购买 5 万、10 万、20 万、30 万、50 万以至 100 万元以上等不同档次限额的商业三责险作为补充。上述交强险和商业三责险 ( )A、二者都是由政府强令参加的B二者的保费完全由投保人承担C二者都属于商业保险D二者都是补偿意外事故造成的损失的一项措施322006 年 4 月，中国保监会一季度保险市场形势分析会上获悉，今年一季度我国保险业发展形势良好。保监会主席吴定富就此要求保险业要加强对国家宏观经济形势和金融业改革创新的研究，继续推进结构调整，进一步挖掘潜力，保持又快又好的发展势头。要推进保险业的发展，必须A、转变保险消费的观念B、扩大保险费赔偿的比例C、发挥国家在保险业
21、中的基础性地位D、引进非公有制经济33李老先生今年 80 岁，打算用 10 万元进行投资，他患有心脏病，但又没有医疗保险，请根据李老先生的情况，比较适合李老先生的投资行为有A、医疗保险和购买股票 B、人身保险和股票C、人身保险和政府债券 D、人身保险和银行储蓄三、简答题34、某单位领导，月工资仅千元，但平时花费大手大脚，最近又花几十万元买豪华住宅等。该厂职工怀疑其有贪污行为，就到银行去查他的存款情况，银行拒绝了他们的要求。后来该厂职工联名向市检察院写了举报信，检察院立案侦察，到银行查出该领导有上百万存款。该领导最终交代了自己的贪污，受贿情况，并受到了法律的制裁。根据上述材料回答下列问题：（1）
22、 银行对该厂职工和检察院的要求为何持不同的态度？（2） 该厂职工的做法是否正确，为什么？35、小张是上高三的中学生，小张的父母先后下岗，单位一次性补给他们 3 万元的下岗费，已在一家外资企业找到工作的母亲建议用这笔钱购买股票，已经开出租车的父亲主张购买国债，上了年纪的爷爷却主张购买保险，小张则希望将这笔钱存到银行里，以便自己即将上大学用。小张家四个人出现了四种不同的投资观点。请你用所学的经济常识的知识，为小张家拟订一份投资计划，并论证其可行性。四、辨析题36、与购买股票相比，储蓄存款是一种没有风险的投资方式。37、背景材料：2006 年，人民币贷款的预期目标为 2.5 万亿元,但一季度的新增贷
23、款已超过全年目标的 50%；前 4 月的新增贷款已超过全年目标的 60%；前 5 月的新增贷款甚至已超过全年目标的 70%。辨析：信贷资金的增长越快越好。五、论述题38、材料一：2005 年，全国实现保费收人 4927 亿元，是 2002 年的 16 倍，年均增长 3；保险从业人员达 180 万人，占金融业的 40；保险业创造的就业岗位占全国新增岗位的 16。材料二：2006 年 6 月 15 日国务院发布的关于保险业改革发展的若干意见指出，我国经济社会发展水平的提高和社会主义市场经济体制的不断完善，人民群众对保险识进一步加深，保险需求日益增强，保险的作用更加突出，发展的基础和条件日趋成熟，保
24、险业改革发展成为促进社会主义和谐社会建设的必然要求。(1)材料一反映了什么经济现象?(2)结合我国的实际，谈谈发展商业保险业在建设社会主义和谐社会中的作用。六、综合探究题39、某校高三(1)班学生，围绕“经济发展投资方式”的课题展开了实践性的探究活动，在探究中，他们收集到了以下一些资料：材料一：2001 年以来我国经济增长速度(GNP 增长率)统计表()材料二：材料三：某三口之家：男月收入 8500，养老保险和一份商业医疗保险；女月收入 1 500，养老保险，医疗保险；一个孩子，无收入，商业医疗保险；每月支出：生活费 1 500；银行定期存款：10 万。(1)同学们在探究中了解到：目前国内投资
25、的方式有银行储蓄、国债、企业债券、金融债券、保险和股票等，材料二中的 A、B、C、D、E 各代表的什么，并写出它们所具有的特点。(5 分)(2)在探究中，同学们发现材料一和材料三之间有着必然的联系，请问材料一和材料三各反映了什么经济现象，两者之间有什么内在联系?(2 分)(3)在探究中，同学们了解到，参与保险要经过一定的程序，请问购买商业保险的程序是什么?(3 分)(4)假如你是材料三中主人公的亲戚，请指导他们如何选择投资方式。(9 分)参考答案：一、单项选择题1、B 2、C 3、A 4、B 5、A 6、C 7、B 8、B 9、C 10、C 11、D 12、D 13、C 14、B 15、B 1
26、6、B 17、A 18、A 19、C 20、B 21、B 22、C 23、D 24、D 二不定项选择25、ABCD 26、ABC 27、ABD 28、AD 29、BD 30、ABD 31、BCD32、A 33、CD三、简答题34、 （1）银行对该厂职工和检察院之所以持不同的态度是因为我国对公民储蓄实行鼓励和保护的政策，实行“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密“的原则。因此，银行对该厂职工要求清查他人的存款的要求予以拒绝，这是完全正确的。而检察院依法要求清查其存款时，银行同意，这是为了更好地打击犯罪活动。根据我国法律的规定，人民法院和人民检察院，因审理已立案的案件，需要查询当事人的储蓄存款
27、时，是可以向银行提出书面申请的，而且司法机关查账时要保守秘密。银行这样做是正确。（2）对该厂职工的做法需要作一分为二的分析。首先，该厂职工出于一种责任心，对该厂领导的经济问题有权提出怀疑，并且积极追查，这一行为是正确的。其次，该厂职工到银行查他人的存款情况，这样做违反了我国对公民存款储蓄的政策和原则是不对的。再次，该厂职工向市检察院反映情况，由市检察院以司法机关的身份去查其存款，这是正确的。35、 （1）建议用 1 万元购买国债，1 万元存入银行，5000 元为爷爷购买人身保险，5000 元给父母及小张购买保险。（2）国债风险小，收益也比存款储蓄要高，是小张家比较理想的投资选择。小张上高三，不
28、久就将进入大学，需要钱，可用一部分定期储蓄。爷爷上了年纪，父亲开出租车，有一定的危险性，因此，要给他们购买保险。为小张购买保险，可以定期从保险公司领取红利，有利于小张的健康成长。股票是一种风险性很高的投资方式，象小张这样一个生活不算稳定的家庭，不适宜选择。辨析题36、(1)储蓄存款与购买股票都属于投资方式，只要是投资就会有风险。(2)购买股票有较高的受益，但受企业经营状况、宏观市场形势和国家政策的影响，其收益具有不稳定性，甚至有损失本金的可能，所以风险较大。由于商业银行一般都有雄厚的资本和经营受国家的严格监督，因此，储蓄存款的安全性比购买股票要高很多。但储蓄存款也会面临着因存款利率下调、提前支
29、取定期存款、通货膨胀等因素导致的利息收入减少的风险。(3)所以，认为储蓄存款是一种没有风险的投资方式是不正确的。37、 （1）发放贷款是银行的基本业务之一，是银行利润的主要来源。信贷资金的适度增长，有利于促进经济的发展和人民生活水平的提高，增加银行利润。（2）信贷资金过快增长，容易导致部分行业低水平重复建设的产能过剩，有可能引发经济过热和通货膨胀，增加金融风险。（3）可见，笼统地说信贷资金增长速度越快越好是片面的。38、论述题（1）材料一反映了我国保险业发展迅速，对促进国民经济的发展和增加就业发挥了积极作用。(2)商业保险是把分散的社会资金集中起来，用以补偿自然灾害或意外事故造成的损失的一项措
30、施。商业保险的发展为企业生产发展和人民生活稳定提供了重要保障。我国每年发生的自然灾害和各类事故给人民的生命财产造成巨大损失，严重影响了生产和生活。发展商业保险，有利于加强全社会抵御风险的能力，维持生产的持续发展和人民生活的稳定。在市场经济中，人们面临着失业、养老和医疗等社会保障问题。发展商业保险有利于完善社会保障体系，满足人民群众多层次的保障需求，促进社会稳定与和谐。商业保险业是第三产业的重要组成部分，大力发展商业保险，有利于增加就业，缓解我国巨大的就业压力，维护社会稳定。(1)A 代表的是银行储蓄，有一定收益，安全性好，存取方便；B 代表的是国债，具有信用度高、代用率高、收益高和流通性强的特
31、点；C 代表的是金融债券，金融债券的特点是：安全系数较政府债券低，但比公司债券高，利率一般高于政府债券和银行利率，可以进入一定的市场流通转让，流通性强；D 代表的是企业债券，公司债券的风险较高，但往往收益也比较高；E 代表的是股票，股票的风险是最大的，但收益也是相当高的。(5 分)(2)材料一反映了我国经济的持续增长，2004 到 2005 年经济增长较慢，表明我国的经济过热。材料三说明我国的家庭收入稳步增长，公民的保险意识增强，我国的商业保险为居民生活水平的提高起着重要的作用。但是家庭投资还存在不合理的因素。经济的发展是家庭收入稳步增长的根本因素，经济的发展也是人们投资结构发生变化的重要因素
32、(2 分)(3)购买商业保险的一般程序是：投保人与保险公司遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则订立保险合同，首先由投保人提出保险要求，经保险公司同意承保，然后就合同的条款达成协议。(3 分)(4)该家庭投资应综合选择投资方式，以最大限度规避风险。(1 分)每月存活期1000-1 500，存款储蓄能获得一定的利息，一旦急用取款方便；(2 分) 投资教育保险，这款保险完全为小孩设计，充分考虑小孩从上学，立业成家等各个方面，并且兼顾保障和分红，是理想的投资选择；(2 分) 将 5 万元用来购买国债。国债的利息收入比定期存款多一些(2 分) 将 5 万元用来购买股票。股份公司经营状况决定着股票的收益，股东不能从公司中退出股金，股票的风险性最大，但其收益也最多。(2 分)注：考生表述如与参考答案不一致，可视其合理程度酌情给分。
