1、对发展银行卡产业的思考211114 年第 3 期总第 283 期企业经济ENTERPIuSEECONOMYNO.3.211114SerialNO.283对发展银行卡产业的思考农行抚州市分行课题组(农行抚州市分行课题组,江西抚州 344000)摘要国家已把发展银行卡产业作为建设诚信社会重要举措来抓,虽然我国银行卡事业起步较晚,且受到传统文化,信用环境和法制建设的制约,但其后发优势不可低估.从剖析银行卡产业发展现实障碍入手,对银行卡产业发展进行实证分析,结论是:发展银行卡产业关键在于观念到位:同时,要加快银联发展步伐,提高银行卡的科技含量,建立健全相应的法律制度.关键词 银行卡 ;发展; 思考中图
2、分类号F830.4文献标识码A文章编号10065024(2004)03 一 ol6803我国银行卡事业起步较晚,但有后发优势.实事求是地说,尽管目前已迈出“银联 “一步,发展银行卡产业已成为金融界的共识,就是政府也十分关注,北京,上海都已先后提出银行卡发展的宏伟计划,但是银行卡产业尚未真正的形成.目前,国内商业银行更多是通过银行卡吸收存款,而国外商业银行则是通过银行卡赢得更多的年费和透支利息,并通过持卡人的消费赚取更多的商户结算手续费.我国与西方发达国家在消费水平,文化传统,信用环境,以及市场经济的发育程度等,均存在许多差异因此,发展中国银行卡产业不能简单地照搬照套西方的模式,必须走既尊重国情
3、与民意,又充分与国际接轨,具有中国特色的银行卡产业发展之路.一,充分估价我国银行卡产业发展状态(一)银行卡发展走势的基本判断.自 1985 年 3 月中国银行珠海分行第一张“中银卡 “(BOC 卡)问世,到 2002年末,全国发卡金融机构已达 88 家,发卡总量已近 5 亿张,2002 年银行卡交易额为 11.6 亿元,增长 38%;银行卡户人民币存款 7034 亿元,比 2001 年末增长 56%;全国共实现银行卡跨行交易 6.3 亿笔,清算资金 1790 亿元,分别比 2001 年增长了 100%和 95%.由此可见我国银行卡的发展速度之快.这主要得益于三方面原因.一是受到党和国家领导人的
4、高度重视和大力推动,温家宝同志多次作出指示,并提出具体要求和实施意见,为银行卡的迅速发展推波助澜;二是北京,上海等大都市申奥,申博成功 ,银行卡产业提上议事日程,先后出台一系列政策,加快推广普及银行卡.而突如其来的 SARS 病毒,再次把加快银行卡产业发展提到更高层次和更广幅度来认识,利用银行【收稿日期2004 一 l2168 一卡现代支付手段减少了现钞交叉感染使人乐意接受银行卡;三是加入 WTO 的承诺,外资银行纷纷抢夺银行卡业务市场,加速我国银行卡发展速度和改善用卡环境,提高用卡质量.当然,在发行银行卡的发展过程中,也存在不少问题,如睡眠卡占比高,交易金额比例低等问题.(二)银联在发展银行
5、卡中的作用不可低估我国银联正式对外宣布成立挂牌已一年多,在这一年里中国银联本着建立银行卡产业“市场资源共享 ,业务联合发展,公平有序竞争,服务质量提高“的良性发展机制,对推进联网通用,规范市场和技术流程,改善用卡环境起到重大作用.一是改善现有网络的运行状况.扩大联网通用范围.一方面对银行卡信息交换总中心的交换系统进行了升级,提高了整个系统的信息处理能力.强化了联机系统运行情况的监控,达到了银联主机系统可用度和网络可用度 99.9%以上水平;另一方面不断扩大联网通用覆盖面.目前已有 4 家国有商业银行,10 家股份制银行和邮储加入银联跨行交换网络.另外还有 42 家城市商业银行通过银联网络实现了
6、联网通用.二是不断推进统一的业务规范和技术标准,制定和完善了银行卡跨行交易差错处理实施细则,银行卡跨行交易争议处理实施细则等,使其更具可操作性.同时,采取多项措施提高交易成功率,如上海银行卡同城跨行和异地跨行成功率分别达到95.6%和 81.5%,均较 2001 年有着明显提高.但我们也应客观地看到,要建立一个全国性高效率,高质量的跨行联网新一代系统,还需要一定时间和付出艰辛劳动:(三)竞争氛围日趋激烈 .银行卡业务凭借其丰厚的利润和广阔的发展前景,吸引了大量的国内外竞争者一企业经济 2004 年第 3 期总第 283 期是外资银行已开始加入到竞争行列;二是国内四大商业银行一直在激烈争抢这块市
7、场.工商银行率先于去年建立银行卡中心,实行统一管理,专业化运作,单独核算,已取得可喜的成绩.2002 年牡丹卡发行量达到 8000 万张,占全国六分之一,购物消费刷卡达 685 亿元,占市场份额43%.农行 ,建行也不甘落后,也正着手筹建专营银行卡中心,或是专业经营银行卡营业机构;三是一些地方政府的政策助推了银行卡竞争.如有的地方政府规定企业在一定额度上的消费必须刷卡,否则不予报销,达到一定销售额标准的商业企业必须受理银行卡,否则年检不合格,还有的对通过刷卡消费实行更加优惠政策等等.二,银行卡产业发展的现实障碍(一)从运用环境来看 :银行卡普及程度可以反映一个国家或地区的信用水平与文明程度.银
8、行卡的推行可以直接减少现钞流通,节约印钞成本;可以提高工作效率,增强结算透明度,创造良好的信用环境.但目前离设想有一定距离.从银行发卡的情况分析:银行卡中有相当多的“ 睡眠卡“, 假若按 30%测算,3 元一张卡的成本,全国浪费在“睡眠卡 “的投资则高达 l0 多亿元从银行卡机具使用分析:相当一部分安装 POS 机的特约商户不愿使用,主要是由于银行要提取 1%结算手续费,ATM 机也总是受到损害.从银行卡风险防范分析:一些犯罪分子利用多种手段作案,也有的持卡人自己造成风险.从银行卡网络运行分析:网络运行不畅尤其是跨行异地取款消费存在的问题较多.可见,改变银行卡运用环境时不我待,只有通过银行,客
9、户,商户共同努力,才能达到提速银行卡产业发展之目的.(二)从营销手段来看 :其障碍主要存在三个环节 ,即宣传和推销,售后服务,特别是三者不能相互衔接,造成营销脱节.从宣传方式上分析:主要还是借助横幅标语 ,文字广告,散发一些宣传折页(单)等;从推销手段上分析,主要还停留在一般的柜台等客上门,或是简单地通过贷款手段,利用一些社会关系资源强行推销.且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能,对客户提出的问题不能现场解答指导;从银行卡售后服务分析,目前许多中小城市,尤其是地市和县市两级银行电话服务平台,基本上都是固定的电脑小姐答复,有的操作规程已作调整,而电脑录音没及时更改.且银行卡广告宣传,客户
10、经理营销承诺,往往出现夸大其词,影响银行卡形象.同时存在一些银行职员对客户态度不热情的现象.宣传方式落后,推销手段不佳,售后服务不畅,已成为当今制约银行卡产业发展的重要因素之一.(三)从信用现实来看 :由于我国信用制度和信用体系建设尚未形成,尤其是个人信用体系和资源共享问题尚未得到解决,失信的现象比较严重,造成有的银行对银行卡不准透支,有的银行虽保留取现透支服务,但限额较低.信用卡之所以举步维艰,也就在“情理之中“. 比如,我国的金融中心上海,各家商业银行准贷记卡(需要担保的信用卡)在 100120 万张左右,而贷记卡(真正意义上的信用卡)仅 8000 张左右.(四)从法律风险来看 :1999
11、 年,中国人民银行发布了银行卡业务管理办法,但该办法在涉及法律方面的问题时,存在着一定的欠缺,仅仅是一种行业规范和处罚,而没有主体,客体的法律承受责任和支付,结算权力法律保护等,且国家在目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉足银行卡的法律,以至在处理此类法律纠纷案件中,各地处理结果大相径庭,这也给犯罪分子留下了可乘之机.中国银联成立一年来,也只是推出一些联网联合的业务规范和技术标准,因此在银行卡业务中存在法律盲区,有些业务规定和操作惯例目前无法可依.在当今市场经济条件下,在我国已加入世贸组织,参与金融全球一体化的背景下,在创导建立诚信社会大前提下,建立健全一部系统专门的银行卡法律,为商
12、业银行拓展银行卡市场保驾护航,尤为显得突出.三,发展银行卡产业的现实选择(一)关键在于观念到位 .我国银行卡业务将在 3 至 5年内向外资银行开放,进入中国的外资银行将凭借自己先进的技术,高效的管理,以及娴熟的商业营销,在银行卡业务上与我国银行展开短兵相接的竞争.据中国经济景气监测中心与万事达卡国际组织联合的一次调查显示,单位办理是被访者拥有银行卡的最主要原因,其比例高达42.6%,且在回答持卡原因时,被访者相对集中地将存取方便看作是第一因素,其比例也高达 67.8%,其余被选比例较高的因素还有购物方便 16.7%,出差方便 11.1%.同时,对是否经常使用银行卡消费有 51.4%的被访者回答
13、是否定.由此可见,我国银行卡产业发展尚处于初级阶段,银行卡的效用还远远未发挥出来,购物和异地,跨行使用等方面还不够普及,这主要在于传统的消费观念和持现购物的思想没有改变,所以,解决观念问题应摆上第一位.政府与银行应把此作为推动银行卡产业发展的主动力,一方面通过大力宣传,提高全民持卡消费知识,营造用卡消费的高尚文化理念.另一方面,银行,政府也要转变观念.对银行来说,在起始阶段的前三年,要加快拓展银行卡市场,做大做好卡业务,以达到规模经济,最终实现规模效益;对政府来说,不能视银行卡仅仅是金融部门的事.银行卡产业的发展实际是我国信用社会建立的一个一169对发展银行卡产业的思考重要组成部分,银行卡的推
14、进不仅可以增加资金流的透明度,更重要的是可通过减少现金交易,治理各类贪污腐败和偷税漏税现象,为推进各项改革服务.(二)加快银联发展步伐 .根据国务院领导提出的“到十五 期末 ,使特约商户普及率达到 30%,持卡消费占社会商品零售总额的比例达到 10%“的目标要求,中国银联肩负着重大的责任和任务,所以加快银联发展迫在眉捷.一是要在 2002 年联网通用“314“计划实现的基础上,进一步提高跨行,异地交易成功率.中国银联应与各家商业银行携起手来,建立巡回检测制度,形成惯例,及时查找影响交易成功率的重点和难点问题,不断改进系统网络的运行状态,各家商业银行也应积极配合中国银联,改造和更新现有的设备和网
15、络,以逐步向中国银联网络靠拢,确保系统安全和运行质量;二是中国银联应主动联系国家有关部门,制定和研究扩张我国银行卡市场发展计划,探讨市场规模扩大的具体措施,如个人和企事业行政单位消费,当超过一定数额时必须无条件地使用银行卡;三是加快推进专业化服务工作,组建一支 POS 和 ATM 的专业机构,开展专业化服务,加大受理市场的建设力度,大力拓展商户和持卡人,增加 POS 机和 ATM 的布点,进一步推进受理环境的建设和完善;四是随着联网通用范围和交易量的不断增加,差错率可能增多,中国银联应尽快建立并全面推行银行卡服务标准,不断改进跨行交易差错处理和投诉处理机制,真正使持卡人感到好用,放心,顺心.(
16、三)提高银行卡科技含量 .现行银行卡服务内容与服务领域,已远远突破存取现金,转账,消费,代收代付等传统业务范围,而成为金融创新的重要工具之一.无论是电子商务,网上银行,电话银行,自助终端等信息化的金融服务,还是个人消费信贷,分期付款,“银证通“ 等新兴金融服务,都可以看到银行卡的身影.尽管如此,我国银行卡目前运行却仍处在低级阶段,主要表现在两方面,一方面多功能银行卡往往不能“一网打尽 “,只能是局限于自己网络使用;另一方面功能齐全银行卡尚不能跨区域,仅能在发卡行区域内使用.因此各家银行都要在谋求银行卡高科技含量上下功夫,推出多功能的智能卡,实现“一卡通“. 当前必须迅速加大银行卡技术投入,扩充
17、卡功能,丰富银行卡多彩的产品效能和服务,除了提供传统的金融服务外,还要不断创新附加功能.同时,在发展银行卡产业的国内业务基础上,也应积极主动加入到银行卡全球化的行列之中去,通过高科技含量增强银行的国际竞争力,建立全球受理,便利,安全,可靠的网络体系,打造我国银行卡的国际知名品牌.(四)尽快启动各大银行卡中心.实践证明,专业的银行卡经营中心是发展银行卡产业规模的有效手段,工商银一,70 一行牡丹卡中心的成立营运则是佐证.中国银联也已提出了快推银行卡专业化要求.因此建立银行卡中心势在必行,尤其是四大国有商业银行要加快建设步伐,以应对外资卡的冲击.银行卡中心建立首先树立品牌意识,通过高智商,高投入,
18、高科技和长期的,创造性的营销工作,建立起全国知名品牌银行卡;其次中心成立后要广招贤人 ,并设立优秀人才科技成就奖,加大新业务的研发,完善卡功能;其三通过集中性,大批量生产和销售一种或几种产品 ,确定专业化分工合作,从而降低成本,提高效率,增强市场竞争力.采取专业化生产,规模化经营,将研发,生产,销售,服务垂直运行,减少原有管理体制不协调,责权利不明晰的问题;其四整合现有各大商业银行银行卡网络平台和服务功能,设立“垂直运行, 单独核算,分级计价,专业服务“ 的运行模式,把一,二级分行银行卡授信中心和个人业务部银行卡处的人员分离出来,专门从事银行卡业务,理顺授权授信,把二级分行授信授权集中归并一级
19、分行 24,J,时服务.(五)建立健全银行卡法律制度.首先要参照国际惯例,将现在分散于刑法,民法,经济合同法,担保法,商业银行法以及银行卡业务管理办法中的相关法律和规定加以整合,从而形成一部更为全面,更加细致地系统规范银行卡市场行为魄专门法规.这一方面可以严格规范商业银行对银行卡的经营行为,克服各种擅自,随意性开发银行卡新产品的问题,减少犯罪分子的可乘之机,保护银行卡消费者的利益;另一方面为严厉打击伪造 ,冒用银行卡,恶意透支以及拒受银行卡等行为提供法律依据,做到有法可依,违法必究.其次,要尽快建立个人信用公布和个人破产的法律制度,增强个人信用的透明度,以及法律和舆论的监督力度,把建立信用调查评估制度,以及中介机构的失信惩处机制,纳入到法制建设的轨道上来,对恶意透支的企业和个人,实行司法,税务等经济管理部门联合制裁.参考文献:【l】刘廷焕.共同推进我国银行卡市场的发展【J】.中国金融,2003.08.2】迟智广 ,文心.信用卡:倾情打造信用文化N】,金融时报.2002 一 l129.3】张辉 ,信用卡业务发展分析与策略N】.金融时报.200303 一 l7.【4】朱昆峰.银行卡缘何被卡N】.金融早报,20020902.责任编辑: 张建成】
