1、第七章 存款货币银行,第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的业务 第三节 商业银行的经营管理 第四节 商业银行的风险管理 第五节 信用货币的创造 第六节 金融创新,在这一章中，学习有关商业银行的基本理论，如商业银行的概念与起源、职能作用、组织结构以及未来的发展趋势；学习商业银行的基本业务，如资产负债业务、中间及表外业务；还要学习有关商业银行的一些基本管理方法，学完本章后，应当知道：商业银行的基本概念及职能作用；商业银行资产负债管理理论的演变发展过程；商业银行开展的基本业务；商业银行的风险管理内容及方法。,第一节 商业银行概述,商业银行的概念商业银行就是金融企业。商业银行就是指以吸收存款、发放
2、贷款、办理结算为基本业务的、以获取利润为目的的、具有独立法人资格的金融企业。 必须同时具备以上几点，才能称之为商业银行。,第一节 商业银行概述,商业银行的概念 更多的内涵：商业银行就是运用公众资金，以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的、并在经济生活中起多方面作用的金融服务企业。,第一节 商业银行概述,第一节 商业银行概述,（一）古代货币经营业,1.业务范围：业务范围有限，多是货币保管、兑换、鉴别、汇兑等与货币有关的服务工作。,第一节 商业银行概述,（一）古代货币经营业,2.业务特点：保有100%的现金准备，客户交予保管的货币不用于贷款生息；在代客保管货
3、币的活动中，要向客户收取保管费，而不是相反。,第一节 商业银行概述,.原始银行演进为现代商业银行的三个转折点 全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银行的信贷业务得以扩大； 保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生； 保管业务演化为存款业务，并使支票制度、结算制度得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的功能。,第一节 商业银行概述,（二）现代银行业,1694年英格兰银行的创办，标志着现代银行制度的建立。,第一节 商业银行概述,（二）现代银行业产生的两条途径,组建新的股份制银行,旧有的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，转变为资本主义性质的商业银行,现代银行业,第一节 商业银行概述,
4、小知识：中国最早的存款机构 猜一猜：中国最早的存款机构是？,第一节 商业银行概述,有了货币，自然就有了多余货币的储蓄问题。古人存钱不外两种方式：存入储蓄机构；藏在自己家里。,中国最早的存款机构：寺院 中国最早的储蓄机构不是银行，而是寺院。寺院数目多，分散广，很有资财；又是佛住的地方，人们不敢偷寺院的东西。所以，存款在寺院，既稳妥又方便。早在魏晋南北朝时期，寺院就兼营存放款业务。,第一节 商业银行概述,中国通商银行是中国第一家发行纸币的银行，是1896年盛宣怀向清政府奏请开办，于1897年4月26日正式开业的。,第一节 商业银行概述,一、1927年前的银行业中国通商银行、户部银行（1908年改为
5、大清银行，1912年改为 中国银行）、交通银行。二、1927年到1949年的银行业中国银行、交通银行、中国农民银行、 “小四行”、 “南三行”、 “北四行,第一节 商业银行概述,二、商业银行的性质与职能 （一）商业银行的性质一种特殊的金融企业,第一节 商业银行概述,（二）商业银行的职能1. 信用中介职能2. 支付中介职能3. 信用创造职能4. 政策职能5. 金融服务职能,信用中介,信用中介的具体表现：1.通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。2.通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。信用中介的意义：1.通过信用中介形成银行利润。2.通过信用中介增加社会货币资金总量、提高社会货币资金增
6、值能力。3.信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产业结构。,支付中介,支付中介具体体现为为客户保管、出纳、代理支付货币的功能。支付中介的意义：1.减少现金的使用量和流通量，节约社会费用。2.加速结算过程和货币资金周转，增加了生产资金的总量，促进社会再生产。3.使得商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。,信用创造,信用创造建立在信用中介职能和支付中介职能的基础之上。信用创造的意义：1.能够发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。2.能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。,第一节 商业银行概述,三、商业银行的组织形式 1.按资本所有权划分：私人银行、合伙组织的银行国家商业银行、股份制银行 2.
7、按组织制度划分：单一银行制、分支行制、持股公司制、 连锁银行制,第一节 商业银行概述,商业银行的类型：1.按业务对象分：批发性银行、零售性银行、批发零售兼营性银行2.按地域范围划分： 地方性银行，区域性银行、全国性银行，国际性银行3.按业务经营范围分： 职能分离型银行、全能型银行,第一节 商业银行概述,根据我国的实际情况，我国现在实行的是银行分业制。 美国的职能分工型金融体制已经于1999年11月4日转变为实行全能银行制，结束了长达60多年的分业经营体制。 混业经营已成为国际银行业经营制度的发展趋势。,:,:,第一节 商业银行概述,商业银行的内部组织结构：,第一节 商业银行概述,四、我国的商业
8、银行,第一节 商业银行概述,五、商业银行的发展趋势,服务范围日益扩大 银行业务的证券化趋势愈发明显 金融监管逐步放松 高新技术的广泛应用 银行业务的全球化 商业银行的经营风险加大,一、商业银行的资产负债表（以流动性高低排列）,第二节 商业银行的业务,第二节 商业银行的业务,二、商业银行的负债业务 商业银行的负债业务是指形成其资金来源的业务。 其全部资金来源包括自有资金和吸收的外来资金两部分。,商业银行资金来源,（一）商业银行的资本 、银行资本概念商业银行的资本（Capital)是指商业银行自身拥有的或者能永久支配使用的资金。商业银行的资本与资产（Asset)不同。商业银行资本的定义与会计学定义
9、主要差异是，除了产权资本外，还可拥有一定比例的非产权资本，即债务资本。,第二节 商业银行的业务,二、商业银行的资本 、银行资本概念商业银行通常把产权资本称为一级资本或核心资本，把债务资本称为二级资本或从属资本，因此商业银行资本具有双重性质。巴塞尔协议统一了国际银行业的资本衡量和资本标准，最后确立了商业银行资本双重性的国际规范。,第二节 商业银行的业务,（一）商业银行的资本 、银行资本的构成 （）优先股 （）普通股股权(普通股、资本盈余、留存盈余） （）长期资本性票据和资本性债券 （）补偿性准备金（资本准备金、损失准备金） 、巴塞尔协议及其补充协议,第二节 商业银行的业务,（二）商业银行的负债及
10、负债业务,第二节 商业银行的业务,第二节 商业银行的业务,存款负债 活期存款 定期存款 储蓄存款 外汇存款 存款业务创新,借入负债 向中央银行借款再贴现、再贷款 向银行同业借款同业拆借、转贴现回购协议、转抵押 从金融市场借款发行金融债券欧洲货币市场借款,结算中负债 结算保证金 支票结算 联行汇差占用,（二）商业银行的负债及负债业务,三、商业银行的资产业务,第二节 商业银行的业务,（1）现金资产库存现金在中央银行的存款同业存款 （2）贷款资产 （3）证券资产 （4）固定资产 （5）汇差资金,资产业务框架,第二节 商业银行的业务,准备金-商业银行为应付日常的提款要求而保留的流动性最高的资产。它由银
11、行的库存现金和商业银行在中央银行的存款两部分组成，其中后者占主要部分。 对于商业银行来说，准备金是收益最低的资产，但却是商业银行维持正常经营所必需的。,第二节 商业银行的业务,贷款程序 贷款申请 贷款调查 信用评估 贷款审批 签订借款合同 贷款发放 签订借款合同 贷款发放 贷款检查 贷款收回,第二节 商业银行的业务,我国贷款的管理 贷款证制度 贷款风险分类管理 正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类,四、商业银行的中间业务和表外业务,第二节 商业银行的业务,表外业务： 指商业银行所从事的不列入资产负债表且不影响资产和负债总额的业务经营活动。,四、商业银行的中间业务和表外业务,第二节 商业银行的
12、业务,表外业务有狭义和广义之分： 狭义的表外业务是指有风险且未列入资产负债表中的金融活动； 广义的表外业务是指除了狭义的表外业务之外还包括结算、代理、咨询等无风险的金融服务活动。 我们常说的银行三大业务之一的中间业务，就属于广义表外业务的范畴。,四、商业银行的中间业务和表外业务,第二节 商业银行的业务,表外业务是从资产负债业务中衍生出来的。 表外业务一词的出现并非是因为所有银行业务可分为表内、表外两块，而是针对银行业务有从表内向表外转移这一现实趋势提出的。 巴塞尔协议所定义的表外业务是指狭义的表外业务。,四、商业银行的中间业务和表外业务,第二节 商业银行的业务,表外业务： ）担保和类似的或有负
13、债 担保、备用信用证、贷款出售、保证、赔偿等 ）银行贷款承诺类 资产出售、回购协议、票据发行便利、信贷业务 ）金融衍生工具交易业务 期货、期权、互换、远期,表外业务框架,信用证业务-1,信用证是指一家银行（开证行）应客户（申请人）的要求和指示，或以其自身的名义，在与信用证条款相符的条件下，凭规定的单据： 1、向第三者（受益人）或其指定人付款，或承兑并支付受益人出具的汇票； 2、授权另一家银行付款，或承兑并支付该汇票； 3、授权另一家银行议付。 跟单信用证是一种有条件的银行支付承诺。,信用证业务-2,四、商业银行的中间业务和表外业务,第二节 商业银行的业务,中间业务：主要包括结算业务、代理业务、
14、租赁业务、信托业务、信用卡、代保管业务和信息咨询业务等。,传统中间业务框架,汇兑业务-1,汇兑根据划转款项的不同方法以及传递方式的不同可以分为信汇和电汇两种，由汇款人自行选择。信汇是汇款人向银行提出申请，同时交存一定金额及手续费，汇出行将信汇委托书以邮寄方式寄给汇入行，授权汇入行向收款人解付一定金额的一种汇兑结算方式。电汇是汇款入将一定款项交存汇款银行，汇款银行通过电报或电传给目的地的分行或代理行（汇入行），指示汇入行向收款人支付一定金额的一种汇款方式。,汇兑业务-2,汇兑业务-3,委托收款-1,委托收款是指收款人委托银行向付款人收取款项 的结算方式。单位和个人凭承兑商业汇票、债券、存单等付款
15、人债务证明办理款项的 结算。均可以使用委托收款结算方式，委托收款在同城、异地均可以使用，其结算款 项的划回方式分为邮寄和电报两种，由收款人选用。,委托收款-2,委托收款使用中需注意：（1）付款人审查有关债务证明后，对收款人委托收取的款项有权提出拒绝付款。（2）收款人收取公用事业费，必须具有收付双方事先签订的经济合同，由付款人向 开户银行授权，并经开户银行同意，报经中国人民银行当地分支行批准，可以使用同 城特约委托收款。,委托收款-3,托收承付-1,托收承付，又叫异地托收承付，是指根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。 该结算方式中有关结算款项
16、的划回方式，也分为邮寄和电报两种，由收款人选用。,托收承付-2,该结算办法的最大特点是其适用范围受到严格的限制：1、结算起点上。支付结算办法规定，托收承付结算没笔的金额起点为1万元；新华书店系统每笔金额起点为1千元。 2、结算适用范围上。支付结算办法规定，托收承付的适用范围是： (1)使用该结算方式的收款单位和付款单位，必须是国有企业，供销合作社以及经营较好，并经开户银行审查同意的城乡集体所有制工业企业； (2)办理结算的款项必须是商品交易以及因商品交易而产生的劳务供应款项。代销、寄销、赊销商品款项，不得办理托收承付结算。,托收承付-3,3、结算适用条件上。支付结算办法规定，办理托收承付，除符
17、合以上2个条件外，还必须具备以下三个前提条件：(1)收付双方使用托收承付结算必须签有符合经济合同法的购销合同，并在合同中注明使用异地托收承付结算方式。 (2)收款人办理托收，必须具有商品确已发运的证件。(3)收付双方办理托收承付结算，必须重合同、守信誉。 根据支付结算办法规定，若收款人对同一付款人发货托收累计三次收不回货款的，收款人开户银行应暂停收款人向付款人办理托收；付款人累计三次提出无理拒付的，付款人开户银行应暂停其向外办理托收。,托收承付-4,五、银行电子化对商业银行业务的影响,第二节 商业银行的业务,网络银行给客户带来极大的快捷与方便。,自助银行的建立同样给客户带来更广泛、更高质量的服
18、务。,一、商业银行管理的原则,第三节 商业银行的经营管理,二、资产管理理论,第三节 商业银行的经营管理,二、资产管理理论,1.背景： 20世纪60年代以前，商业银行所处的经营环境较宽松，资金来源充裕且稳定，商业银行的间接融资占主导地位。 2.三种理论：商业行贷款理论：该理论从银行资金主要来源于活期贷款，认为认为银行只发放短期的、以真实票据为贷款抵押的、与商业生产周期相联系的工商企业为贷款。资产可转换理论：该理论认为，流动性要求仍然是商业银行特别强调的、但银行在资金运用中可持有具有可转换性的资产。预期收入理论： 该理论认为，一笔高质量的贷款，其还本付息的日期表应以借款人的未来收入或现金流量为依据
19、。,三、负债管理理论,背景： 20世纪60年代初，由于金融市场的发展，出现了很多非银行金融机构，同时由于对银行严格的利率管制，使得大量资金不通过银行的信用中介进入金融市场，出现“脱媒”现象，是银行陷入危机。,三、负债管理理论 （一）负债管理理论成因分析： 第一，追求高额利润的内在动力和市场激烈竞争的外在压力。 第二，经济的发展，资金需求的上升，迫切需要银行为社会提供更多的资金。 第三，银行管理制度的限制，严重的通货膨胀，存款利息在吸引资金方面的吸引力越来越小，竞争力下降。 第四，存款保险制度的建立与发展，进一步增强了银行家的冒险精神，刺激了负债经营的发展。,第三节 商业银行的经营管理,（二）负
20、债管理理论基本内容： 该理论认为：商业银行在保证流动性方面，没有必要完全依赖建立分层次的流动性的储备资产的方式。一旦商业银行需要周转资金，完全可以向外举债。 该理论的主要特征表现在以下方面： 第一、以负债作为保证商业银行流动性的经营重点。 第二、主动负债是该理论的重要方法。 第三、负债经营是实现商业银行流动性和盈利性均衡的工具。,第三节 商业银行的经营管理,（三）负债管理理论意义 为银行加强经营管理、保证流动性方面提供了新的方法和理论，较好的解决了流动性与盈利性之间的矛盾； 为银行扩大信贷规模、增加贷款投放创造了条件； 由于主动负债增强了银行的资金实力，因而也就增强了银行的市场竞争力，扩大了市
21、场影响力，商业银行的作用更加显著。,第三节 商业银行的经营管理,（三）负债管理理论局限性 与“三性”均衡的要求发生矛盾。 负债经营可能引起债务危机，导致经济的全面波动，特别是可能引发、助长通货膨胀。 如果商业银行的外部债务过多，而资产又不能及时收回，为了保证银行资产的流动性，只好滥用自己信用创造的功能，更多的派生存款，最终导致通货膨胀，微观与宏观的危机凸现。,第三节 商业银行的经营管理,四、商业银行的资产负债综合管理,第三节 商业银行的经营管理,通过调整资产与负债的总量、结构等方面的差异达到相互搭配，以实现盈利性、安全性、流动性三者的协调,资产负债表内外统一管理,背景：20世纪80年代末，金融
22、自由化浪潮下，传统业务成本上升、收益下降，商业银行的业务大量转移到具有高风险的表外业务上。 资产负债综合管理的方法：资金汇集法、资金分配法、差额管理法、比例管理法、线性规划法,资产负债管理示意图,第三节 商业银行的经营管理,五、我国商业银行的资产负债比例管理 基本原则：以资金来源制约资金运用，防止超负荷经营；保持资产与负债的期量结构对应；提高资产的流动性；坚持安全性、流动性和赢利性的协调平衡，降低资产风险，提高经营效益；加强系统调控与发挥各经营层次经济性相结合，提高整体管理水平。 我国商业银行主要从总量管理、流动性管理、安全性管理、盈利性管理方面制定了一系列比例指标进行控制管理。,一、商业银行
23、风险的概念与特征,第四节 商业银行的风险管理,（一）商业银行风险的概念 风险：由于事物的不确定性而存在的一种损失的可能性。 商业银行风险：指商业银行经营过程中由于各种不确定因素的存在，而使商业银行遭受经济损失的可能性。,（二）商业银行风险的特征,第四节 商业银行的风险管理,普遍性 扩散性 隐蔽性 客观性 可变性,二、商业银行风险的种类,第四节 商业银行的风险管理,政策风险 利率风险 法律风险 信用风险 国家风险,资本风险 决策风险 流动性风险 结构性风险 经营性风险,外部风险： 内部风险：,三、商业银行风险的处置,第四节 商业银行的风险管理,风险的预防：对可能发生的风险设置防”火“屏障 风险的
24、回避：对风险明显的经营活动避重就轻 风险的分散： “不要把鸡蛋放在一个篮子里” 风险的转移：用合法手段转移风险 风险的补偿：用资本、利润、抵押品等补偿遭受的损失,四、商业银行贷款风险的分类管理 （一）贷款风险分类管理的含义贷款的风险分类是指商业银行的信贷分析和管理人员、或者是金融监管当局的检查人员，综合所能够获得到的全部信息并运用最佳的判断，根据贷款的风险程度对贷款质量做出评价。,第四节 商业银行的风险管理,（二）贷款风险分类的内容：以贷款内在风险的大小为依据：正常、关注、次级、可疑、损失；按贷款的保障程度：信用贷款、担保贷款、票据贴现贷款；按贷款期限划分：短期贷款、中期贷款、长期贷款。,第四
25、节 商业银行的风险管理,（三）贷款风险分类的意义： 第一、有助于培养健康的信贷文化 第二、有助于银行会计部门全面、真实地反映银行信贷资产质量。 第三、有助于呆帐准备金制度的建立。 第四、有助于商业银行自身的管理，以及货币当局的监管另外，货币当局要对商业银行实行有效监管，必须通过现场和非现场的检查与监控，而要做到这一点，就必须制定和发布统一的贷款分类标准。同时这种贷款风险分类法还是中央银行利用市场机制处理有问题商业银行的必要条件。,第四节 商业银行的风险管理,存款货币的创造与消减过程 假定： （1）法定存款准备金比率r=20%； （2）银行将上交法定存款准备金后的资金全部用于发放贷款； （3）客
26、户将获得的贷款全部以活期存款的形式存入银行。,第五节 信用货币的创造,A银行资产负债表：,B银行资产负债表：,第五节 信用货币的创造,存款创造,第五节 信用货币的创造,可推导出：式中：D 为原始存款在内的经过派生的存款增加总额，A 为原始存款量， r 为法定准备金比率,存款总额 = 10 000 1+（1-20%）+ （1-20%）2+ （1-20%）3 + + （1-20%）n += 50 000,D = A1/r K=1/r,第五节 信用货币的创造,考虑其他条件的影响（将假定条件放松）： （1）现金漏损率（c）对存款货币创造的限制。客户总会从银行提取或多或少的现金，使一部分现金流出银行系统
27、，出现现金漏损。现金漏损与存款总额之比称为现金漏损率。出现现金漏损时，银行系统的存款准备金会减少，也就减少了银行创造派生存款的能力。在考虑了现金漏损率的条件下：,第五节 信用货币的创造,（2）超额准备率（e）对存款货币创造的限制。为安全或应付意外之需，银行实际持有的存款准备金总是高于法定准备金。银行超过法定要求保留的准备金与存款总额的比，称为超额准备金率。这也相应地减少了银行创造派生存款的能力。在考虑了超额准备金率后，我们可以将 K 进一步修正为：,第五节 信用货币的创造,(3）定期存款准备率（rt）对存款货币创造的限制。存款至少可以大致分为活期存款和定期存款。对于这两种存款，通常分别规定不同
28、的准备率。如果以rt代表定期存款法定准备金比率，以t 代表定期存款占活期存款的比值，则可将K 修订为：,第五节 信用货币的创造,假设某一商业银行的资产负债表如下： 某商业银行的资产负债表 单位：元,（假定存款客户不提现，不转存定期存款） a、此时存款货币扩张倍数是多少？存款货币总量又是多少？ b、如果中央银行将法定存款准备金率确定为10%，该银行拥有的超额准备金是多少？ c 、在法定存款准备金率为10%情况下，如果该银行把10%的存款作为超额准备金，存款货币和存款乘数会有变化吗？ d、在法定存款准备金率为10%情况下，该银行不保留超额准备金，存款货币和存款乘数会怎样变化？ e、在法定存款准备金
29、率为10%情况下，该银行不保留超额准备金，中央银行向该银行出售20000元政府债券并长期持有，请问存款货币和存款乘数会怎样变化？,答案要点：,a、 r=10000/50000=20% 存款乘数=1/r=1/20%=5 存款总量=50000*5=250000 b、5000元。 c、没有变化 存款乘数=1/( r +e)=1/ （10%+10%）=5D=A/r=50000/（10%+10%）=250000（元） d、存款货币会成倍增加，存款乘数会提高。 D=A/r=50000/10%=500000（元） 存款乘数=1/10%=10 e、存款乘数会成倍收缩，其收缩倍数为10倍。 存款货币会成倍减少，
30、D=A/r=（-20000）/10%=-200000（元）,第六节 金融创新,金融创新(Financial Innovation)金融创新是对金融体系功能的再建设，一个不断创新的金融体系的成长过程。,第六节 金融创新,金融创新既是微观金融主体的一种经营理念，又是宏观意义上金融发展的一种方式，通过对各类金融要素进行重新组合，使追逐最大化利润的微观金融机构获得创新利润，并使得金融上层建筑实现多样化扩张。,第六节 金融创新,一、金融创新的经济背景1.欧洲货币市场的兴起欧洲货币市场的建立开创了当代金融创新的先河，其灵活多样的经营手段，为以后的金融创新树立了典范。,第六节 金融创新,2.国际货币体系的转
31、变国际货币体系的转变，给各国和世界经济带来较大的风险，也使金融机构经营面临的市场风险加大，是促进金融创新的一个不容忽视的环境因素。 3.石油危机与石油美元回流 4.国际债务危机,第六节 金融创新,二、金融创新的动因 1.金融管制的放松逐步解除金融管制的金融自由化理念已在世界各国金融界成为一种共识，这成为推动金融创新蓬勃开展的最主要动因之一。 2.通货膨胀的压力,第六节 金融创新,二、金融创新的动因 3.科学技术的进步以计算机为核心的自动化技术和以网络为核心的信息技术对社会经济生活产生了深刻的影响，为金融创新提供了技术上的支持。,第六节 金融创新,第六节 金融创新,技术推进的金融创新信用卡、支票
32、卡、计帐卡、智能卡、ATM 迎合理财需要的金融创新货币市场共同基金（MMMF）现金管理帐户（CMA）,第六节 金融创新,三、金融创新的微观效应1.为金融机构拓展了生存空间。2.使投资者增强了抗风险的能力。3.可能使金融机构经营风险增大。,第六节 金融创新,四、金融创新的宏观效应,对货币需求的影响：降低货币需求总量，改变广义货币结构；降低了货币需求的稳定性。 对货币供给的影响：扩大了货币供给主体；增强金融机构货币创造能力；使得货币供给的内生性增加。 对货币政策的影响：使得货币控制的中间目标复杂化；降低了货币政策工具的效力；扩大了货币政策效率的时滞。,我国的金融创新,一、金融体制创新 主要表现在两
33、个方面： (1). 中央银行体制的形成 (2). 商业银行和各种非银行金融机构的建立,二 、金融管理制度的创新 1. 中央银行自身金融监管方法和手段创新。 2.对金融机构的管制有所放松，并趋于科学化、市场化。,我国的金融创新,三、金融市场的创新 我国已经建立并形成了多种类、多层次、初具规模的金融市场体系。（1）票据贴现市场 （2）同业拆借市场 （3）证券市场（4）外汇市场（5）黄金市场,我国的金融创新,四、金融交易技术的创新,五、金融业务与工具的创新,我国的金融创新,我国金融创新的特点,我国的金融创新起步较晚、但发展很快 吸纳性创新多、原创性创新少 金融创新的手段单一，重数量、轻质量 负债类业
34、务创新多、资产类业务创新少 金融创新有明显的区域性特征 金融创新主要是靠外部力量推动的被动创新,:,我国的金融创新,金融创新与金融工程的兴起,金融创新在世界范围内大规模的兴起和发展，开拓了人们的思维，深刻影响了金融业的经营理念，并直接导致了金融工程这门金融新技术的诞生和发展。,金融创新与金融工程的兴起,一、金融工程概述 （一）金融工程的含义金融工程(Financial Engineering)作为一个新的金融学范畴，还未得到公认的、科学的定义。,金融创新与金融工程的兴起,金融工程学的研究范围概括为三个部分：一是对新兴金融工具的研究与开发；二是按照风险与收益的原理，设计新的风险管理技术和策略；三
35、是从整体上构筑更为完美的金融体系，以增强金融市场的稳定性与有效性。,金融创新与金融工程的兴起,(二)金融工程的特点,复习思考题,商业银行开展的业务种类有哪些？在未来的市场中，最具有竞争力和发展前景的银行业务是什么？ 商业银行中间业务与表外业务的联系与区别是什么？ 商业银行风险的概念是什么？风险的种类有哪些？风险管理的步骤是什么？,讨论题,助学贷款如何防范道德风险和逆 向选择?,选择题-1,下列不属于我国商业银行业务范围的是（ ）。 A发行金融债券 B监管其他金融机构 C买卖政府债券 D买卖外汇,选择题-2,能够作为商业银行“二线准备”的金融工具是( )。 A股票 B公司债券 C国库券 D存单,
36、选择题-3,（ ）是历史上第一家股份制银行，也是现代银行产生的象征。 A. 德意志银行 B. 法兰西银行 C. 英格兰银行 D. 日本银行,选择题-4,（ ）是中国自办的第一家银行，它的成立标志着中国现代银行事业的创始。 A. 中国通商银行 B. 中国交通银行 C. 户部银行 D. 中国实业银行,选择题-5,（ ）是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。 A. 信用创造 B. 支付中介 C. 信用中介 D. 金融服务,选择题-6,下列（ ）不属于商业银行的现金资产。 A. 库存现金 B. 准备金 C. 存放同业款项 D. 应付款项,选择题-7,下列（ ）属于商业银行狭义的表外业务。 A. 信托业务 B. 融资租赁业务 C. 信用卡业务 D. 承诺业务,选择题-8,信托与租赁属于商业银行的（ ）。 A. 资产业务 B. 负债业务 C. 中间业务 D. 表外业务,
