1、对新疆农村高利贷现象的调查与分析?调查报告? 新疆财经)2o04 年第 2 期对新疆农村高利贷现象的调查与分析课题组(中国人民银行乌鲁木齐中心支行调统处,新疆乌鲁木齐 830002)内容提要:农村高利贷活动由来已久,且是农民之间自发的融资行为 ,具有地缘性,隐蔽性和分散性的特点,说明高利贷在民间确有其生存的空间和条件.然而,农村高利贷有它严重的社会危害性,它加重了借债人的负担,导致农村贫富差距的进一步扩大;它干扰和破坏了农村正常的经济 ,金融秩序,增加了农村社会不稳定因素;它给农村基层组织的工作带来一定压力.为了解新疆农村高利贷现状 ,本文在深入调查的基础上,提出了遏止高利贷势头发展的对策建议
2、.关键词:新疆;农村;高利贷中图分类号:F327 文献标识码:A 文章编号:1O0r78576(2004)02006203最近,人行乌鲁木齐中心支行组织新疆十四个地(州)中心支行,对县以下农村高利贷情况进行了专题调查.本调查所称高利贷系指超过中国人民银行公布的金融机构同期同档次贷款基准利率四倍以上的民间借贷行为.此次调查覆盖了辖区 74 个县(市)的乡村,覆盖面达 90.2%.因此,调查结果能够描述和概括新疆农村民间借贷及高利贷的总体情况.从调查情况看,在新疆农村不存在民间非法金融机构和非法吸收或变相吸收公众存款的现象,但民间借贷普遍存在,且具有一定的互助性;从高利贷典型地区的调查情况看,与前
3、几年相比,农村高利贷现象明显减少,只在部分地区仍有一定市场.据不完全统计,全疆农村民间借贷约占农村资金需求总量(2003 年测算数 160 亿元)的 15%,而高利贷约占民间借贷的 20%,高利贷利率总体水平界于 20%一 35%(年息) 之间,个别情况下高达200%.一,新疆农村高利贷分布情况及主要特点(一)从新疆农村高利贷现象的分布情况看,呈现出“四多四少“ 特征 :即地处城乡结合部的农村高利贷较少,偏远农村高利贷较多;信用环境好的农村高利贷较少 ,信用环境差的农村高利贷较多;经济较发达的农村高利贷较少,贫困农村高利贷较多;金融服务延伸到的农村高利贷较少,金融服务延伸不到的农村高利贷较多.
4、(二)从近几年新疆农村高利贷的发生情况看,具有以收稿日期:20o4 一 l2_-l062F 特点:1.高利贷手续完备,隐蔽性强,发生纠纷查处难.从调查情况看,一般高利贷利息在借款时就已扣除或直接反映到借款本金中,以逃避法律监督.为保证放贷的安全性,借贷双方从过去的 VI 头协议,“打白条“等形式向手续完备,有担保约束的放贷形式发展,如签定书面借贷协议,实行中介人保证,财产房屋抵押,有价证券或存单质押等,使高利贷引发经济纠纷后,查处难度增大.2.贫困及信用不良地区农村高利贷活动相对活跃.如阿克苏地区柯坪县是国家级贫困县,经济条件和信用环境比较差,银行信用社的贷款不良率高达 80%以上,其中77%
5、是两呆贷款.2302 年以来,该地区除存单抵(质)押外,农行信用社基本停止了其他贷款.从阿克苏高利贷典型调查情况来看,2003 年,该地区民间借贷资金总量约为3000 万元,其中高利贷约占民间借贷的 33%,金额达 1000万元之多.吐鲁番市二堡乡农村信用社 2003 年 9 月底的存款余额为 205 万元,贷款余额为 583 万元,其中到期收不回来的呆滞呆账贷款余额为 204 万元.这意味着该乡信用社吸收的农民储蓄变成了死账.这种现象在吐鲁番地区不是个别现象.由于少数农民不讲信用,借农村金融机构的贷款不还,农村金融机构为控制信贷风险,不得不提高信贷准入门槛,使不讲信用的人得不到信贷支持,从而
6、转向了高利贷.3.高利贷放贷主体呈现多元化.农村高利贷主要有以下几种放贷主体:一是部分以食利为目的,以民间放贷为职业的“放款 “者;二是比较富裕的农户,个体工商户,乡村干部向本乡急需资金的农户发放高利贷,如吐鲁番恰特喀勒乡,放高利贷者大多数是本乡的农民生意人,也有的是乡村教师和棉花加工厂的职员;三是巴州,昌吉等地区部分信用较好的农户利用所取得的信贷资金高息转贷.4.高利贷资金的用途呈现多元化.如巴州,博州等地高利贷用于农牧业生产的约占 35%,主要解决畜牧,水产,林果业生产中的临时性资金不足;用于做生意买卖的约占 35%,主要是个体工商户,乡镇企业生产经营资金周转;用于家庭生活的约占 20%,
7、如建房,婚嫁,看病,子女上学等;用于乡村基本建设的约占 10%,主要是一些村集体为了解决乡村道路,农田水利基础设施建设等向村民高息举贷,村集体向农民举贷,年息一般在 25%左右.5.高利贷以现金方式为主,其他方式为辅.目前,农村借贷方式分为借钱还钱型,借钱还物型,借物还钱型和借物还工型等,其中借钱还钱型约占九成,是高利贷的主要方式.借钱还物等类型约占一成,如吐鲁番市恰特喀勒乡某村 1998 年修建乡村道路,村委会向曙光一队做榨油生意的赛某借款 45000 元,以 1O 亩地使用权折算利息 ,按每亩每年净收益 1500 元计算,折合利率达 33.3%,约定本金还完之后,村委会收回土地使用权.截至
8、调查日,村委会尚未还清借款.6.高利贷规模呈下降趋势.从调查汇总的情况看,19992001 年农村高利贷现象较普遍,此期间正值农村信用社改革的起步阶段,由于各种原因,农村信用社信贷投放能力明显不足,农村资金供需严重失衡,导致民间借贷及高利贷成为农村融资的途径之一.自 2001 年以来,随着农村金融体制改革的不断深入,农村信用社加大了支农力度,相继推出“农户联保贷款 “,“农户小额信用贷款“ 等信贷方式,农村生产资金短缺情况有所改善,农民贷款难问题得到了较大程度的缓解.截止 2003 年 9 月,全疆农村信用社农业贷款余额为 73.63 亿元,与 20O0 年同期相比,增加 50.90 亿元,增
9、长了 223.93%,年均增长 74.64%.2002 年,随着信用村(镇) 建设的全面推广,在广大农村涌现出一大批信用户和信用村(镇).目前,全疆已建立 6 个信用乡,266 个信用村,7O.88 万户农民取得了信用证 .信用环境的改善,促使农村信用社信贷投放增加,使得农村高利贷规模整体上呈下降趋势.二,新疆农村高利贷形成的原因(一)农业结构调整和农村多元化经济的发展,加剧了资金供求矛盾,使高利贷有了生存土壤.一是农业结构调整促使广大农民围绕市场需求变化,大力发展特色种植业和畜牧养殖业,使资金需求明显增长;二是多元化的农村经济发展形成了资金供求的不平衡,如农村个人兴办的工商企业及经营专业户需
10、要大量的资金投入,农村信用社尽管使出浑身解数,不遗余力地给予信贷支持,但仍然无法满足农村日益增长的资金需求.(二)部分农民积累少 ,取得贷款难.近年来,农产品价格偏低,农业生产资料价格居高不下,形成传统种植业高投入,低回报的局面,农民增产不增收,自身经济基础薄弱,资金积累少,抵御风险能力差,造成部分地区农户贷款拖欠严重,从而丧失了贷款的资格,农村信用社出于防范风险考虑,对严重失信的农户进行了限制,使得一些农户不得不从民间进行高息融资.(三)信贷投入不能完全满足农村的资金需求.一方面,随着国有商业银行逐步退出农村市场,农村信用社已成为农村金融服务的主力军.但由于其体制一直未能理顺,农村信用社的经
11、营仍然面临许多困难和问题,如历史包袱沉重,不良资产占比大,生息能力弱,筹资成本高等,导致农村信用社信贷资金来源不足,对人民银行支农再贷款依赖性较强,很难求得满足市场资金需求与自身稳健发展的平衡.另一方面,受单户贷款指标和再贷款期限限制,农村信用社信贷业务未完全改变“春放,秋收,冬不贷“的模式,导致部分农户无法满足资金需求.信贷资金供给的结构性缺陷造成农民阶段性的资金困难,这也是农村高利贷存在的重要原因.(四)农民收入增长与农村投资渠道狭窄为高利贷的存在提供了条件.农村经济的发展壮大造就了一批较为富裕的农民,但由于农村居民的投资渠道单一化,而农村信用社又无法满足其资金增值的欲望,加之农业结构调整
12、需要大量资金的支持,使得高利贷滋生.从调查情况看,呼图壁县 2002 年农民人均纯收入 4425 元,位居该地区前列,与此相对应的是该县高利贷也比较活跃.据调查,2003 年,该县参与高利贷的农户达 240 户,占民间借贷总户数近五成,年息在 30%左右.(五)利益驱动是高利贷存在的动因.目前银行存款利率较低,农村单一的储蓄存款方式不能满足农民资金增值的需要,在缺乏其他投资渠道的情况下,部分富裕农民就参与民间借贷活动以获取高额收益.(六)借高利贷者金融法律意识淡薄,为高利贷推波助澜.大部分借高利贷的农户不懂相关金融法规,给放高利贷者以可乘之机.根据国家有关法律,法规,民间借贷利率超过中国人民银
13、行公布的金融机构同期同档次利率(不含浮动)的 4 倍,属高利贷行为,其行为不受法律保护.但63在调查中发现,许多农户并不知道这一规定,在与放贷者签订高利贷协议或因无法偿还高利贷本息受到威胁时,并不知道运用法律武器来保护自己,最终使高利贷者达到攫取高额利息的非法目的.三,抑制高利贷的对策思考农村高利贷活动由来已久,而且是农民之间自发的融资行为,具有地缘性,隐蔽性和分散性的特点,说明高利贷在民间确有其生存的空间和条件.但我们应该看到,农村高利贷有它严重的社会危害性:一是加重了借债人的负担,导致农村贫富差距的进一步扩大;二是它干扰和破坏了农村正常的经济,金融秩序,增加了农村社会不稳定因素;三是给农村
14、基层组织的工作带来一定压力.为了有效减轻高利贷对社会的危害性,我们建议有关方面采取措施,遏制高利贷势态的发展.(-)/Jn 快农村经济结构调整和农业产业化步伐,大力发展特色农业,改变农民以种植和出售农副产品获得收入的单一经营方式,把种植业和产业经济链接起来,对当地的农副产品进行深加工,增加农副产品的科技含量和附加值,延长农业产业链,以增加农民收入和资金积累,增强农民抗风险能力.同时,应研究出台面向贫困农户的贷款担保,发放,补偿机制,弥补金融服务“真空“, 从根本上遏制农村高利贷的蔓延.(二)要大力推进信用村 (镇) 建设.近两年,人民银行通过货币政策窗口指导,引导和督促农村信用社开展信用村(镇
15、)建设的试点工作 ,对信用村的农户发放无担保,无抵押的小额信用贷款取得了明显的效果,有力地支持了农村经济的发展,支持了农民开展多种经营,增加了农民收入,缓解了农民贷款难的问题,从而有效地遏制了农村高利贷,受到各级政府和广大农民的好评.同时,要加强对农村基层干部和广大农民的诚信教育,进一步增强法律意识,诚信意识,提高农民的综合素质,为农村金融机构与农民的信贷合作搭建牢固的信用平台,这也是消除农村高利贷行之有效的办法.(三)进一步完善农村金融服务体系.农村经济的可课题组组长:王国明课题组成员:崔立新田芸张新疆高旭东总纂:张新疆高旭东持续发展离不开金融的支持,对于农村金融体系迫切要解决的问题是:如何
16、加大对“三农“ 的信贷支持力度,解决农村资金供需失衡的矛盾,从而有效地缩小高利贷的生存空间.当前,在农业银行退出农村金融市场的情况下,需要重新考虑构筑农村金融服务体系的问题.我们认为,首先应加快农村信用社体制改革步伐,进一步完善和增强农村信用社为“三农 “服务的功能 .国务院在深化农村信用社改革试点方案中提出了“明晰产权关系,强化约束机制,增强服务功能,国家适当支持,地方政府负责“的总体要求,指出农村信用社要妥善处理历史包袱和负担,通过深化改革,理顺农村信用社管理体制,健全法人治理结构,完善经营机制,增强为三农服务的功能.与此同时,农村信用社要进一步加强和改善服务功能.根据农村经济发展的需要,
17、开发新的信贷品种,调整信贷结构,增加信贷投入,以缓解农村资金供求矛盾,满足农民,农村经济发展合理的资金需求.(四)充分运用货币政策工具,支持农村经济发展的同时,缩小高利贷生存空间.首先,继续给予农村信用社再贷款支持.从目前农村信用社的整体状况来看,它无法独立承担与其发展规模不相适宜的融资任务,在今后相当长的时期内,需要人民银行再贷款的支持,来满足农业发展的资金需要.其次,加快农村信用社利率市场化改革步伐,通过利率改革,引入利率市场化的竞争机制,使存贷款利率适度上浮,将民间闲散资金吸纳到农村信用社,这既能增加农村信用社的可用资金,又可减少民间闲散资金的滞留,并能有效地防止高利贷行为的发生.(五)地方政府要协调有关部门,根据现有的法律,法规,加强对扰乱金融秩序的非法机构和高利贷行为的打击力度,尤其是对那些采取非法集资,非法办理金融业务等严重扰乱社会经济,金融秩序的行为严惩不怠.同时,加强对农村(特别是农户) 进行金融法律法规知识的宣传教育,并配合司法部门打击金融投机行为,提高农民识别和自觉抵制违反金融法律法规行为的能力,指导农民运用法律手段维护自己的利益,使非法的金融活动失去市场.(责任编辑: 汪爱琴)
