1、关于加快我国农村金融业务发展的思考问题探讨关于加快我国农村金融业务发展的思考党的十七届 i 中全会关于推进农村改革发展若干重大问题的决定指 ffj,“农村金融是现代农村经济的核心“. 为应对世界金融危机对我国经济发展的不利影响,国务院最近又提出实行适度宽松的货币政策,加大金融对经济增长的支持力度.为加快我冈农村金融业务发展提供了新的重大机遇.本文拟对此进行初步的探讨.一,当前农村金融业务发展存在的主要问题(一)农村金融体系不完善 ,市场发育滞后从目前农村金融市场主体看,结构比较单一,功能比较弱化,服务效率不高日前,农业银行,农发行,邮储银行,农信社等主要涉农金融机构都不同程度地存在这样的问题,
2、如农业银行由于大量撤并网点,收缩战线,信贷支农功能弱化;邮储原来“只存不贷“刚刚试水小额贷款,业务规模小,覆盖率低;农发行信贷业务范围拓宽,组织资金渠道狭窄.资金紧缺;对大多数农民和中小企业而,可享受的金融服务基本来自农村信用社的垄断性供给,金融机构和运作形式较为单一;从农村金融资金来源看,融资渠道狭窄.直接融资落后,低效融资较多,农村企业基本没有通过发行股票债券来筹集资金,资金外流现象也未得到根本遏制;从资金运用看,投资渠道简单,机构功能不完备,农民个人的剩余货币基本选择储蓄存款,购买汪券,保险不方便;从网点及设施看,网点覆盖率低,现有刚点规模较小,设施陈旧,设备落后.临柜压力大,超负荷运转
3、,综合服务能力不强,存在较大安全隐患;从业务结构看,结构失衡,重负债,中间业务.轻资产业务,对“三农 “只存不贷或少贷,资金投向非农领域,小企业和农厂 1 的信贷需求难以得到有效满足.口徐阳(二)金融供给严重不足 .金融服务功能缺位2oo7 年金融机构农业贷款 l5429亿元,虽然绝对值比 5 年前增长了l24%,但从全部贷款余额的占比看,20o7 年为 5.9%,仅比 2002 年提高了0.66 个百分点,贷款的期限也较短,如企业与农户贷款多为半年到一年,且与生产周期不符.随着农村经济发展,农村市场和农产品流通规模的迅速扩大,需要全方位的金融服务,但农村金融服务基本上是较为专业化的,功能较为
4、单薄,即主要提供农业贷款服务,很少提供农产品流通中仓储,加工,运输,配送以及零售环节的融资等金融服务,至于保险和代理等业务更不能完全提供,缺乏较为完整的金融服务体系,难以满足各类市场主体具有差异性,多样化的金融需求和农村金融服务多层次发展的需要.(三)农村市场存在天然风险和制度性缺陷,风险补偿,分担和转移机制不健全国际经验表明,所有农村金融机构的风险都比城市高,主要原因在于农业生产受自然环境及市场价格影响较大,而目旅户之间的巨大结构性,地区性差别,导致点多面广,缺乏规模效应.从制度层面,农村房屋价值低,缺乏房产和土地使用权证明,流动性低,同时土地属集体所有,不能抵押,缺乏担保成为农村信贷的重大
5、障碍;从业务层面,小额贷款数量多,规模小,风险大,金融机构的信息成本和道德成本高,贷款回报率低,具有高成本,高风险,低收益的特点,增加了贷款的发放难度;从经营层面,由于我国农业基础仍不牢固.基础设施建设落后,抗灾能力不强,农村的科技水平,社会管理,公共服务还不适应农业发展的要求,出于对农村市场风险,自然灾害风险和农户违约风险,以及成本与收益的综合考量,农村金融机构的审慎经营行为和风险控制要求,使农民,农村,农业没有获得充分的信贷支持和金融服务.从农业保险层面,尚处于起步期的农业保险虽然近年来增速较快.但绝对数量依然很低,各地农业保险尚处于试点阶段,一些农作物品种保险尚未启动,农业保险覆盖面十分
6、有限,特别是针对各类灾害设计的险种寥寥无几,现有灾害险种又因理赔标准过于严苛而使其保障功能大大弱化,而且影响我国农业保险更大发展的根本问题并未解决,诸多制约因索依然存在.(四)金融生态环境不佳 ,信用体系不健全相对于城市较为健全完善的信用体系而言.目前农村还缺乏信用支撑体系,主要表现在:信用观念不强,信用道德存在缺失.由于 20 世纪金融机构信贷管理不规范,曾出现了骗贷,逃贷现象,而且还有少部分并未得到应有的惩罚,农村中普遍存在一种“骗贷逃贷是本事,贷款不还是能力“的不良社会风气,诚实守信的良好民风受到冲击.信用观念和道德理念存在缺失;信用意识较差,信用习惯偏离.随意违约,恶意逃废债务现象时有
7、发生.对个人债务优先偿还,对银行债务则故意拖欠.信用保障和失信惩罚机制不健全,信用体系缺乏法律保护.按照农村目前状况,农民的主要资产是其住房,也是农民进行抵押融资的主要抵押物,由于每个成年农民只允许有一套宅基地住房,对农民抵押的住房进行查封和拍卖,是得不到法律支持的,因此,银行的抵押物就形同虚设.而且金融机构自我保护债权能力不足,对逃废债务人缺乏强有力的制约,制裁手段,导致金融债权得不到有效保护,常常陷入“ 赢了官司输了钱“ 的尴尬境地 ,信用16 农村财政与财务 2o08 年第 12 期保障的缺失大大增加了农村金融机构的信贷风险.还有,由于失信行为没有真正得到应有的惩罚,付出相应的经济成本,
8、失信惩罚机制的缺失也给农村信用体系建设带来不良影响.二,加快农村金融业务发展的若干建议(一)深化农村金融改革 ,完善金融服务体系按照中央关于充分发挥各类金融组织作用,加快建立健全适应“三农“特点的多层次,广覆盖,可持续的农村金融体系的要求,继续加快改革和创新农村金融体系,发展农村金融市场,努力培育多元化,竞争性的农村金融市场主体,逐步构建功能完善,分工合理,产权明晰,监管有力的农村金融体系,增加农村金融的服务供给.从现阶段农村金融市场主体的改革与发展方向看,农村信用社要按照市场原则,坚持股份制方向,围绕管理体制,产权制度和法人治理等三个关键环节,继续深化改革,加强信贷管理制度创新,加快转换经营
9、机制,提高资金供给效率,发挥农信社的农村金融主力军作用;农业银行要加快股份制改革进程,同时对“三农“ 业务单独分配经济资本,单独下达信贷计划,单独配置财务费用,固定资产;邮储银行要充分依托和发挥网络优势,完善城乡服务功能,为广大农民提供基础金融服务,支持新农村建设;农业发展银行要加快研究外部配套改革方案,进一步明确职能定位和业务范围,完善法人治理和经营机制,不断拓宽政策性业务范围,有效提升政策性银行的支农功能;对贷款公司,乡镇银行,农村互助资金社三类新型农村金融机构,要加快组建进度,不断提高农村金融机构覆盖面;工,建,交,中等大中型商业银行,要充分发挥自身的支农作用,现有县域机构网点保持稳定,
10、原则上不再撤并,建设绿色通道,在可持续发展原则指导下,对县域以下增设具有有效贷款功能的分支机构;同时,积极支持符合条件的光大,民生等股份制商业银行按照市场资源和风险可控的原则,到县城设立分支机构,进一步丰富农村金融市场竞争主体,积极培育分工合理,投资多元,功能完善,服务高效的农村金融机构;此外,还应加快民间非正规金融组织正规化进程,确立民间借贷的法律地位,降低农村金融机构的准入门槛,规范发展民间借贷中介.(二)全面加快金融创新 ,加大金融对农村经济增长的支持力度要通过机构,服务,产品和融资机制创新来解决农村的金融功能建设问题,提供多样化的金融产品和服务,实现多样化的金融资源供给.要取消对商业银
11、行的信贷规模限制,合理扩大信贷规模,加大对重点工程,“三农“,中小企业和技术改造,兼并重组的信贷支持,有针对性地培育和巩固消费信贷增长点.当前应着力做好的几项工作是:1.加快农村信贷产品创新.发展农户小额信用贷款,多方联保贷款和小额存单质押贷款,发展农村土地,房屋,承包经营权,农业收益权,林权等权利的担保质押,探索“龙头企业 +农户“,“合作组织+ 农户“,“专业市场+农户 “,“专业协会+农户 +保险“ 等方式 ,加大农户贷款发放力度,扩大贷款规模,创新信贷审批模式,开辟信贷支农绿色通道,简化办贷手续,优化业务流程,提高运作效率.2.加大对农业产业化,农村人口城镇化项目的贷款支持.以农业科技
12、进步,产业化升级,龙头企业为重点,加大对畜禽养殖,水产养殖,优质和良种水稻种植,林果种植等基础农业的投入力度,向农业主产区和粮棉大县倾斜,积极支持优势产业,提高农业产业化经营水平和农民的组织化程度.同时大力支持与农业有关的上下游产业发展,积极支持农业产业链条中的相关环节,为“三农“ 提供有力支持 .3.重点支持农业农村基础设施和农村商品流通体系建设.以现代化问题探讨的流通业,物流业为重点,支持建立以集中采购,统一配送为核心的新型营销体系和农产品绿色通道,为发展农产品,农业生产资料和生活消费品的连锁经营提供贷款;支持农民进城经商,为农民提供经商创业贷款,带动农民增收,全面繁荣和发展农村物流业.4
13、.发展保单质押贷款业务.着眼于防范农业生产面临的生产和自然风险,建立保险与农信社,银行的联动机制.如以投保农作物受灾可能获得的最高赔偿额作为担保,投保人可享受优先信贷支持和利率优惠;以具有储蓄功能的养老保险,投资分红型保险等人寿保险合同为担保.(三)加大对农村金融机构的制度保障和政策支持力度服务“ 三农 “是一个庞大的系统工程,需要政府,金融管理机构和社会各部门的全方位支持.国家应在税收,风险补偿,保险体系建设方面予以相应的政策倾斜.1.建立健全农业担保体系.政府应积极探讨实现农村物权流转的可行途径和办法,并通过加强相关立法,解决农村物权流转问题,缓解农村贷款抵押担保难的问题.鼓励农村中小金融
14、机构进行担保机制与方式的创新,凡法律不禁止,产权归属清晰,价值评估合理的各类资产,都可以作为贷款抵质押物,积极探索建立政府支持,企业和银行多方参与的农村信贷担保机制.2.加快发展农业保险.加快政策性农业保险制度建设,鼓励商业性保险机构加大农业领域的支持力度,鼓励商业保险公司探索开发适应农业特点的低保额,保障适度,覆盖广泛的农业保险产品,建立多种形式的农业保险组织,通过农业保险与信贷的有效结合,充分发挥农业保险的作用,降低银行贷款风险,鼓励金融机构发放农业贷款.一是大力开展自然灾害的保险产品.如浙江省进行的农房保险试点,实行“政府补助推动 +农户自愿交费+市场经营运作“的方式,借助农村财政与财务 2008 年第 l2 期 17农业综合开发口童维士财政扶贫政策一直是党和政府扶贫开发政策的重要组成部分.目前,适值我国改革发展已进入关键阶段,在新的历史起点上,为更好地推进城乡统筹,促进农村发展,进一步研究财政扶贫的政策措施非常必要.一,当前财政扶贫面临的新情况从总的情况看,近几年来,通过“百乡扶贫攻坚计划“,“欠发达乡镇奔小康工程“的实施 ,浙江省农村贫困范围进一步缩小,贫困人口进一步减少.但是,由于全省农村发展不平衡和低收入农户增收困难的问题仍然比较突出,欠发达地区特别是高山远山区域,地质灾害隐患区域,重点水库库区和重点生态保护区域,低收入农户年龄
