征信相关金融常识!!!.doc

1、1征 信 相 关 金 融 常 识（近 年 来 信 用 问 题 已 经 得 到 全 社 会 的 关 注 ，银 行 校 园 招 聘 考 试 的 备 考 要 注 意 这 点 ！ ）本 篇 将 为 您 介 绍 信 用 卡 、贷 款 等 信 用 产 品 从 申 请 、使 用 到 还 款 各 环 节 与 征 信 相 关的 金 融 知 识 ，应 注 意 的 事 项 以 及 一 些 小 技 巧 ，以 便 您 在 享 受 商 业 银 行 金 融 服 务 的 同 时 ，维 护 好 自 己 的 信 用 记 录 。148. 能 否 贷 到 款 谁 说 了 算 ？ 商 业 银 行 还 是 中 国 人 民 银 行 征 信

2、 中 心 ？商 业 银 行 说 了 算 。中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 只 是 提 供 个 人 信 用 报 告 ，供 商 业 银 行 审批 您 的 贷 款 申 请 时 参 考 ，您 最 终 能 否 得 到 贷 款 ，取 决 于 商 业 银 行 贷 款 审 批 的 结 果 。149. 为 什 么 张 三 在 甲 银 行 贷 不 到 款 但 在 乙 银 行 却 可 以 ？有 的 朋 友 可 能 遇 到 过 这 样 的 情 况 ，在 甲 银 行 申 请 贷 款 未 获 批 准 ，但 在 乙 银 行 却 可以 ，不 同 的 银 行 对 是 否 向 同 一 个 人 贷 款 可 能 会 作 出

3、截 然 相 反 的 决 定 。为 什 么 会 这 样 呢 ？2首 先 ，不 同 的 银 行 评 价 客 户 风 险 的 方 法 及 依 赖 的 数 据 不 同 ，对 风 险 的 评 估 结 果 也不 尽 相 同 ，因 此 ，甲 、乙 两 家 银 行 对 张 三 的 信 用 评 价 结 果 可 能 不 同 。其 次 ，不 同 的 商 业银 行 ，贷 款 政 策 不 同 ，风 险 偏 好 不 同 ，风 险 控 制 手 段 、营 销 重 点 等 方 面 均 存 在 一 定 差 异 ，即 使 对 张 三 的 信 用 评 分 相 同 ，但 甲 银 行 可 能 认 为 张 三 的 信 用 风 险 太 高

4、而 拒 绝 给 张 三 贷款 ，而 乙 银 行 则 认 为 张 三 的 信 用 风 险 仍 然 可 控 ，所 以 贷 款 给 他 。小 知 识 ：风 险 指 的 是 一 种 不 确 定 性 ，风 险 偏 好 就 是 对 这 种 不 确 定 性 的 态 度 ，如 果 认 为不 确 定 性 会 带 来 机 会 的 话 ，那 么 属 于 喜 好 风 险 型 的 ；如 果 认 为 不 确 定 性 会 带 来 不 安 或灾 难 ，那 么 就 属 于 厌 恶 风 险 型 的 。所 以 风 险 偏 好 指 的 是 投 资 者 对 于 风 险 的 态 度 ，也 就是 指 是 喜 好 风 险 还 是 厌 恶 风

5、 险 。商 业 银 行 的 “风 险 偏 好 ”是 商 业 银 行 愿 意 为 所 取 得 的 收益 而 承 担 的 风 险 和 最 大 损 失 ；不 同 的 银 行 ，风 险 偏 好 也 各 有 不 同 。商 业 银 行 的 “贷 款 政 策 ”是 指 商 业 银 行 指 导 和 规 范 贷 款 业 务 、管 理 和 控 制 风 险 的 各项 方 针 、措 施 和 程 序 的 总 和 。商 业 银 行 的 贷 款 政 策 由 于 其 经 营 品 种 、方 式 、规 模 、所 处的 市 场 环 境 的 不 同 而 各 有 差 别 ，其 基 本 内 容 主 要 有 ：信 贷 业 务 发 展 战

6、略 、信 贷 工 作 规程 及 权 限 划 分 ；信 贷 的 规 模 和 比 率 控 制 、信 贷 总 类 及 区 域 、信 贷 的 担 保 、信 贷 定 价 、信贷 的 日 常 管 理 和 催 收 制 度 、不 良 贷 款 的 管 理 等 。150. 为 什 么 不 制 定 统 一 的 贷 款 标 准 ？有 朋 友 问 ，中 国 人 民 银 行 为 什 么 不 对 哪 些 人 可 以 贷 款 、哪 些 人 不 可 以 贷 款 制 定 统一 的 贷 款 标 准 呢 ？ 首 先 ，是 否 给 某 个 人 贷 款 ，只 能 由 商 业 银 行 自 行 决 定 ，因 为 如 果 贷出 去 的 款 收

7、 不 回 来 ，放 款 银 行 是 要 承 担 损 失 和 责 任 的 ，从 权 利 与 义 务 对 等 的 角 度 讲 ，谁 负 责 谁 做 决 定 ；其 次 ，各 商 业 银 行 对 借 款 人 风 险 的 判 断 和 偏 好 不 同 ，这 也 是 金 融 服务 发 展 的 体 现 ，政 府 部 门 不 应 当 制 定 硬 性 的 规 定 ；最 后 ，中 国 人 民 银 行 是 我 国 的 中 央银 行 ，是 依 法 行 使 职 能 的 政 府 行 政 机 关 ，只 制 定 宏 观 政 策 ，不 向 个 人 发 放 贷 款 。小 知 识 ：中 国 人 民 银 行 是 我 国 的 中 央 银

8、 行 。社 会 主 义 市 场 经 济 条 件 下 ，我 国 中 央 银 行主 要 是 对 国 家 信 贷 总 量 和 信 用 规 模 进 行 宏 观 调 控 ，而 对 微 观 的 具 体 贷 款 政 策 干 预 较 少 ，对 哪 些 人 哪 些 企 业 贷 款 、不 对 哪 些 人 哪 些 企 业 贷 款 由 商 业 银 行 自 己 说 了 算 ，中 国 人 民银 行 仅 仅 是 从 制 定 执 行 货 币 政 策 、维 护 金 融 稳 定 、提 供 金 融 服 务 的 职 能 出 发 ，通 过 利率 、存 款 准 备 金 、公 开 市 场 操 作 及 “窗 口 指 导 ”等 手 段 对 商

9、 业 银 行 经 营 策 略 进 行 引 导 和影 响 ，进 而 实 现 宏 观 调 控 和 维 护 金 融 稳 定 的 目 的 。151. 银 行 凭 什 么 决 定 是 否 给 您 贷 款 ？银 行 审 查 您 的 贷 款 申 请 时 ，主 要 考 察 以 下 一 些 因 素 ：作 为 借 款 主 体 ，您 是 否 有 合 法的 资 格 和 完 全 的 民 事 行 为 能 力 ；您 是 否 持 有 合 法 、有 效 的 身 份 证 件 ，是 否 有 本 市 常 住户 口 或 有 效 居 住 身 份 及 固 定 住 所 ；您 是 否 有 稳 定 的 职 业 和 稳 定 的 经 济 收 入 来

10、 源 ；您 是3否 具 备 按 期 偿 还 贷 款 本 息 的 能 力 ；您 是 否 拥 有 良 好 的 个 人 信 用 记 录 等 。152. 银行发放贷款为什么要考察个人信用记录？预 测 未 来 最 好 的 方 法 是 看 过 去 ，过 去 发 生 的 未 来 很 有 可 能 还 会 发 生 。商 业 银 行 是经 营 风 险 的 机 构 ，通 过 考 察 个 人 信 用 记 录 ，可 以 及 时 掌 握 借 款 申 请 人 的 信 用 状 况 ，将未 来 发 生 风 险 的 可 能 性 降 到 最 低 。通 过 查 询 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 的 个 人 信 用 报 告

11、，商 业 银 行 一 方 面 能 掌 握 申 请 人 已 经 发 生 的 银 行 借 款 的 情 况 ，即 申 请 人 当 前 的 负 债 状 况 ，再 根 据 借 款 申 请 人 提 供 的 职 业 、收 入 、担 保 物 等 情 况 ，分 析 判 断 借 款 人 的 还 款 能 力 ，确定 是 否 贷 款 及 贷 款 多 少 ；另 一 方 面 ，个 人 信 用 报 告 中 提 供 的 申 请 人 的 历 史 信 用 记 录 ，还 能 帮 助 商 业 银 行 分 析 判 断 借 款 人 的 还 款 意 愿 ，帮 助 商 业 银 行 更 好 地 防 范 和 控 制 信 贷风 险 。153. 商

12、 业 银 行 考 察 个 人 信 用 为 什 么 没 有 统 一 标 准 ？商 业 银 行 对 个 人 信 用 的 评 价 主 要 受 该 行 掌 握 的 相 关 数 据 、分 析 能 力 及 风 险 管 理 要求 的 影 响 ，因 而 很 难 实 行 统 一 标 准 。对 于 中 国 人 民 银 行 征 信 中 心 出 具 的 个 人 信 用 报 告 ，不 同 的 使 用 者 出 于 不 同 的 使 用 目 的 ，对 同 一 份 信 用 报 告 的 理 解 也 可 能 不 一 样 。其 次 ，每 个 人 的 信 用 状 况 都 是 在 不 断 发 展 变 化 的 ，任 何 单 一 部 门 的

13、 信 用 评 价 都 很 难 全 面 反 映其 未 来 的 信 用 状 况 。而 且 今 后 随 着 商 业 银 行 业 务 的 不 断 创 新 ，新 的 信 贷 品 种 将 不 断 产生 ，不 同 的 信 贷 品 种 有 着 不 同 的 风 险 收 益 要 求 ，这 都 使 得 对 个 人 信 用 的 评 价 变 得 短 暂和 不 固 定 ，商 业 银 行 将 更 难 对 考 察 个 人 信 用 制 定 统 一 的 标 准 。154. 信 用 良 好 能 带 来 什 么 优 惠 ？如 果 个 人 信 用 状 况 良 好 ，在 商 业 银 行 办 理 贷 款 时 ，可 以 带 来 很 多 优

14、惠 。首 先 是 可以 节 省 商 业 银 行 的 审 贷 时 间 ，个 人 能 更 快 地 获 得 贷 款 。其 次 ，在 贷 款 利 率 、期 限 、金 额等 方 面 也 可 能 会 得 到 优 惠 ，比 如 ，可 以 享 受 商 业 银 行 的 优 惠 利 率 贷 款 ，贷 款 期 限 可 能更 长 些 、金 额 可 能 更 大 些 。如 果 个 人 的 信 用 状 况 非 常 好 且 其 他 条 件 也 符 合 要 求 ，商 业银 行 甚 至 有 可 能 给 个 人 发 放 不 需 要 抵 押 或 担 保 的 个 人 信 用 贷 款 。4155. 逾 期 达 到 一 定 次 数 和 金

15、 额 ，银 行 是 不 是 就 不 给 贷 款 了 ？有 朋 友 问 ，银 行 进 行 贷 前 审 查 时 ，对 个 人 信 用 报 告 中 的 逾 期 次 数 和 金 额 是 不 是 有规 定 ？ 逾 期 超 过 一 定 的 次 数 和 金 额 ，银 行 是 不 是 就 不 给 贷 款 了 ？ 对 这 个 问 题 ，不 同 的银 行 有 不 同 的 回 答 ，而 且 对 同 一 家 银 行 而 言 ，贷 款 种 类 不 同 ，答 案 也 不 同 。但 总 的 来 说 ，目 前 银 行 已 将 查 询 个 人 信 用 报 告 作 为 银 行 贷 前 审 查 的 固 定 程 序 ，但 由 于 各

16、 家 银 行 有 不同 的 信 贷 政 策 ，对 申 请 人 的 审 查 没 有 统 一 标 准 ，所 以 各 家 银 行 在 贷 前 审 查 时 对 个 人 信用 报 告 的 逾 期 次 数 和 逾 期 金 额 没 有 统 一 的 规 定 。156. 交 不 交 电 信 费 用 为 什 么 影 响 银 行 对 您 的 评 价 ？是 否 按 时 缴 纳 电 信 等 公 用 事 业 费 用 ，是 考 量 一 个 人 还 款 意 愿 的 重 要 指 标 。一 个 人如 果 能 做 到 长 期 、正 常 缴 纳 电 信 等 公 用 事 业 费 用 ，说 明 此 人 履 约 意 识 较 强 ；反 之

17、，如 果长 期 拖 欠 公 用 事 业 费 用 ，说 明 此 人 的 还 款 意 愿 或 还 款 能 力 可 能 存 在 问 题 。因 此 ，个 人公 用 事 业 费 用 的 缴 纳 情 况 会 有 助 于 银 行 全 面 了 解 个 人 的 信 用 状 况 。157. 个 人 参 加 社 会 保 险 和 住 房 公 积 金 的 信 息 对 银 行 审 查 个 人 信 贷 申 请 有 什 么 帮 助 ？主 要 是 帮 助 银 行 获 知 您 的 工 作 单 位 。银 行 从 个 人 参 加 社 会 保 险 和 住 房 公 积 金 的 信息 中 可 以 得 知 个 人 的 工 作 单 位 ，进

18、而 可 以 判 断 您 工 作 及 收 入 的 稳 定 程 度 。个 人 参 加 社5会 保 险 和 住 房 公 积 金 信 息 可 以 帮 助 银 行 更 好 地 了 解 您 的 偿 债 能 力 。158. 发 放 政 策 性 贷 款 为 什 么 要 考 察 申 请 人 的 信 用 记 录 ？住 房 公 积 金 贷 款 、下 岗 职 工 再 就 业 贷 款 等 ，虽 然 是 政 策 性 贷 款 ，但 仍 然 以 借 款 人未 来 偿 还 为 前 提 条 件 ，因 此 ，借 款 人 信 用 状 况 仍 然 是 决 定 政 策 性 贷 款 发 放 与 否 的 重 要因 素 。为 减 少 政 策

19、性 贷 款 的 风 险 ，保 证 政 策 性 贷 款 业 务 的 可 持 续 性 ，政 策 性 贷 款 发 放机 构 在 审 查 贷 款 申 请 时 ，有 必 要 查 询 申 请 人 的 信 用 报 告 ，考 察 申 请 人 的 信 用 状 况 。159. 业 主 信 用 为 什 么 影 响 其 所 拥 有 的 企 业 获 得 贷 款 ？中 小 企 业 一 般 是 无 限 责 任 公 司 ，包 括 个 体 工 商 户 。作 为 中 小 企 业 的 拥 有 者 ，即 业主 ，其 个 人 的 行 为 习 惯 和 信 用 状 况 往 往 决 定 了 企 业 的 财 务 风 格 和 经 营 状 况 ，

20、在 实 际 操作 中 ，业 主 的 个 人 财 物 和 企 业 财 物 也 很 难 分 开 ，因 此 ，在 审 查 中 小 企 业 贷 款 申 请 时 ，银行 通 常 将 业 主 信 用 状 况 的 审 查 作 为 其 中 的 一 项 重 要 内 容 。160. 企 业 拖 欠 银 行 贷 款 会 拖 累 业 主 吗 ？有 朋 友 问 ：银 行 拒 绝 了 我 的 贷 款 申 请 ，原 因 是 我 所 在 的 中 小 企 业 因 经 营 不 景 气 拖欠 了 银 行 债 务 。企 业 是 企 业 ，我 是 我 ，为 什 么 企 业 拖 欠 贷 款 会 拖 累 我 ？ 其 实 ，这 个 问 题与

21、 上 一 个 问 题 本 质 是 相 同 的 ，即 作 为 一 个 责 任 无 限 的 中 小 企 业 的 业 主 ，在 财 务 和 经 济关 系 上 ，业 主 和 企 业 实 际 上 是 一 个 整 体 。所 以 ，在 银 行 看 来 ，企 业 拖 欠 ，就 等 于 业 主 拖欠 ，有 拖 欠 不 还 的 贷 款 ，再 申 请 新 贷 款 ，银 行 肯 定 会 慎 之 又 慎 了 。161. 分 期 偿 还 个 人 贷 款 时 ，如 何 做 到 按 时 还 款 ？首 先 ，要 注 意 合 理 负 债 ，即 贷 款 金 额 不 要 超 过 本 人 的 经 济 偿 还 能 力 ，避 免 每 期

22、还款 金 额 过 高 ，压 力 过 大 ，给 按 时 、足 额 还 款 造 成 影 响 。其 次 ，可 以 通 过 与 本 人 的 结 算 账 户 建 立 关 联 的 方 式 ，授 权 银 行 在 还 款 日 自 动 从 您的 结 算 账 户 上 扣 款 还 贷 ，避 免 因 为 事 务 繁 忙 或 其 他 原 因 错 过 还 款 时 间 。需 要 提 醒 的 是 ，采 取 这 种 方 式 ，要 注 意 保 证 您 的 银 行 结 算 账 户 上 有 足 够 的 存 款 金 额 可 以 用 来 偿 还 贷 款 。6162. 不 能 按 时 、足 额 还 贷 时 如 何 才 能 减 少 对 信

23、用 的 影 响 ？在 个 人 经 济 出 现 暂 时 困 难 或 收 入 下 降 不 能 按 时 、足 额 还 贷 时 ，为 降 低 对 个 人 信 用的 影 响 ，要 主 动 与 银 行 协 商 ，调 整 贷 款 合 同 ，具 体 可 考 虑 下 列 办 法 ：如 果 是 贷 款 初 期 每 月 还 款 额 较 高 ，可 与 银 行 协 商 变 更 合 同 要 素 ，更 改 还 款 方 式 ，如 由 等 额 本 金 还 款 方 式 换 为 等 额 本 息 还 款 方 式 。可 以 申 请 延 长 还 款 期 限 以 降 低 每 次 的 还 款 金 额 ，比 如 ，将 10年 期 的 贷 款

24、延 长 为 15年 期 的 贷 款 。要 注 意 的 是 ，如 果 不 能 按 时 、足 额 偿 还 个 人 贷 款 ，不 要 采 取 逃 避 的 办 法 。中 国 人 民 银 行 个 人 信 用 数 据 库 如 实 记 录 了 个 人 的 还 款 情 况 ，如 果 个 人 逃 债 不 还 ，在 其信 用 报 告 中 就 会 出 现 相 应 的 负 面 记 录 ，对 个 人 将 来 的 经 济 活 动 会 产 生 影 响 。小 知 识 ：个 人 贷 款 的 还 款 方 式 一 般 有 三 种 ：一 是 一 次 性 还 清 本 息 ；二 是 等 额 本 息 还 款 方式 ，就 是 每 月 以 相

25、 等 金 额 偿 还 本 息 ，每 次 数 额 明 确 ，这 种 还 款 方 式 适 合 未 来 收 入 稳 定的 借 款 人 ；三 是 等 额 本 金 还 款 方 式 ，即 每 月 等 额 偿 还 本 金 ，利 息 按 月 另 外 计 算 ，这 种 方式 的 利 息 总 额 支 出 比 前 一 种 方 法 小 ，但 前 期 还 款 压 力 较 大 。163. 什 么 是 “宽 限 期 ”？“宽 限 期 ”是 指 个 人 贷 款 发 放 后 ，在 合 同 约 定 的 一 定 时 期 内 ，借 款 人 只 需 按 月 支 付利 息 ，暂 不 归 还 贷 款 本 金 。待 这 个 约 定 的 限

26、期 结 束 后 ，对 贷 款 发 放 金 额 按 合 同 约 定 的等 额 本 金 还 款 方 式 或 等 额 本 息 还 款 方 式 还 本 付 息 。这 个 约 定 的 时 期 就 是 “宽 限 期 ”。假 设 客 户 购 一 套 80万 元 的 住 房 ，首 付 30万 元 ，贷 款 50万 元 ，期 限 20年 ，年 利 率6.12%。若 客 户 在 贷 款 初 期 选 择 等 额 本 息 还 款 方 式 ，则 客 户 从 第 一 个 月 开 始 每 月 还 款7额 为 3 616.86元 ，第 一 年 归 还 本 息 合 计 43 402.32元 。如 果 客 户 在 贷 款 初 期

27、 选 择 宽 限 期 还款 法 ，宽 限 期 为 1年 ，宽 限 期 结 束 后 选 择 等 额 本 息 还 款 方 式 ，则 客 户 第 一 年 只 需 按 月 支 付利 息 ，暂 不 归 还 贷 款 本 金 ，从 第 二 年 开 始 按 月 支 付 贷 款 本 息 。因 此 ，客 户 第 一 年 每 月 只 需归 还 贷 款 利 息 2 550元 ，第 一 年 合 计 归 还 30 600元 ，第 二 年 开 始 每 月 支 付 贷 款 本 息 3 714.68元 。两 者 相 比 ，选 择 宽 限 期 的 客 户 在 第 一 年 可 少 支 付 12 802.32元 。164. 究 竟

28、哪 天 该 还 款 ？ “还 款 日 ”前 还 是 “宽 限 期 ”后 ？有 朋 友 问 ，究 竟 哪 天 还 款 才 不 会 产 生 负 面 记 录 ？ 是 合 同 规 定 的 还 款 日 ，还 是 银 行工 作 人 员 所 说 的 “宽 限 期 ”之 后 ？ 一 般 来 说 ，商 业 银 行 的 业 务 系 统 会 按 借 款 合 同 中 约 定的 “还 款 日 ”自 动 确 认 借 款 人 是 否 还 款 ，如 果 借 款 人 在 还 款 日 当 天 按 借 款 合 同 足 额 归 还了 借 款 ，就 不 会 产 生 负 面 记 录 。反 之 ，如 果 没 有 按 时 、足 额 还 款

29、，商 业 银 行 的 业 务 系 统就 会 自 动 记 录 为 逾 期 ，并 将 相 关 信 息 报 送 到 个 人 信 用 数 据 库 。不 过 在 现 实 生 活 中 ，一些 商 业 银 行 在 设 计 业 务 系 统 的 相 关 程 序 时 ，出 于 人 性 化 的 一 些 考 虑 ，将 系 统 确 认 还 款的 期 限 设 置 在 贷 款 合 同 约 定 还 款 日 的 一 两 天 后 ，只 要 借 款 人 还 款 的 实 际 时 间 不 晚 于 这个 期 限 ，商 业 银 行 的 业 务 系 统 就 视 为 正 常 还 款 ，这 就 是 银 行 工 作 人 员 所 说 的 “宽 限

30、期 ”。但 是 从 谨 慎 的 角 度 出 发 ，建 议 还 是 在 还 款 日 之 前 还 款 为 好 ，因 为 这 毕 竟 是 合 同 上 约 定的 还 款 日 ，具 有 法 律 效 力 。165. 贷 款 展 期 期 间 借 款 人 的 信 用 记 录 会 有 变 化 吗 ？有 。个 人 贷 款 展 期 ，说 明 借 款 人 不 能 按 照 合 同 约 定 的 时 限 偿 还 贷 款 ，在 其 个 人 信用 报 告 的 “特 殊 交 易 ”项 中 会 有 展 期 信 息 ，但 这 样 的 信 息 不 一 定 是 负 面 的 。166. 贷 款 利 率 变 动 在 什 么 情 况 下 可

31、能 会 影 响 到 个 人 的 信 用 记 录 ？贷 款 利 率 上 调 ，增 加 了 借 款 人 每 月 的 应 还 款 额 ，但 借 款 人 因 不 知 道 等 原 因 未 能 及时 增 加 月 还 款 金 额 ，借 款 人 的 信 用 记 录 就 会 受 到 影 响 ，因 为 所 有 未 能 足 额 、按 时 还 款的 信 息 都 会 被 记 录 在 个 人 信 用 报 告 中 。温 馨 提 示 ：要 留 意 中 央 银 行 利 率 调 整 的 消 息 。当 利 率 上 调 后 ，对 于 个 人 浮 动 利 率 贷 款 ，将 从 利 率 调 整 的 第 二 年 开 始 按 新 的 利 率

32、 执 行 还 款 ，建 议 您 到 时 在 代 扣 存 折 上 保 留 稍 多些 的 剩 余 资 金 ，以 免 由 于 储 蓄 账 户 资 金 不 足 而 影 响 到 您 的 个 人 信 用 记 录 。167. 晚 几 天 还 利 息 ，为 什 么 还 要 记 入 个 人 信 用 报 告 ？个 人 信 用 报 告 是 对 过 去 行 为 的 客 观 记 录 ，逾 期 未 还 是 曾 经 发 生 的 事 实 ，应 当 予 以记 录 。一 般 情 况 下 ，界 定 个 人 贷 款 是 否 逾 期 的 关 键 是 贷 款 合 同 约 定 的 “结 算 应 还 款 日 ”，无 论 本 息 ，都 应 在

33、 该 日 期 前 按 合 同 约 定 金 额 归 还 ，否 则 即 为 逾 期 ，这 一 信 息 会 被 记 入个 人 信 用 报 告 。8168. 异 地 逾 期 影 响 本 地 贷 款 吗 ？有 朋 友 问 ，我 在 外 地 的 贷 款 发 生 逾 期 ，对 我 在 本 地 的 贷 款 有 影 响 吗 ？ 对 这 个 问 题 ，回 答 是 肯 定 有 影 响 。个 人 信 用 数 据 库 是 全 国 集 中 统 一 的 ，无 论 您 在 外 地 贷 款 ，还 是 在本 地 贷 款 ，贷 款 信 息 都 将 于 次 月 通 过 银 行 业 务 系 统 上 报 到 个 人 信 用 数 据 库

34、。全 国 任 何一 家 商 业 银 行 ，只 要 经 过 您 的 授 权 ，都 可 以 通 过 查 询 个 人 信 用 报 告 了 解 您 在 外 地 的 贷款 情 况 。169. 给 别 人 提 供 担 保 的 信 息 为 什 么 也 会 记 录 在 自 己 的 信 用 报 告 中 ？您 为 别 人 借 款 担 保 ，就 是 以 您 的 信 誉 作 为 借 款 人 的 还 款 保 证 。按 照 中 华 人 民 共 和国 担 保 法 的 有 关 规 定 ，担 保 人 对 偿 还 该 笔 贷 款 负 有 连 带 责 任 ，一 旦 借 款 人 无 力 履 行还 款 义 务 ，银 行 可 以 要 求

35、 担 保 人 履 行 担 保 义 务 ，代 替 借 款 人 偿 还 贷 款 。因 此 ，您 给 别 人提 供 的 担 保 实 际 上 也 是 您 的 负 债 ，可 能 会 影 响 您 未 来 的 偿 还 能 力 ，应 当 记 录 在 您 的 个人 信 用 报 告 中 。170. 未 按 时 归 还 国 家 助 学 贷 款 对 个 人 信 用 有 影 响 吗 ？有 影 响 。国 家 助 学 贷 款 由 商 业 银 行 发 放 ，自 发 放 之 时 ，商 业 银 行 就 将 这 些 信 息 报送 到 了 个 人 信 用 数 据 库 中 。如 果 不 按 时 归 还 国 家 助 学 贷 款 ，就 违

36、 背 了 借 款 人 向 金 融 机构 借 款 时 与 金 融 机 构 建 立 的 按 期 还 本 付 息 的 约 定 ，在 个 人 信 用 报 告 中 就 会 形 成 负 面 记录 ，影 响 个 人 将 来 的 经 济 金 融 活 动 。171. 大 学 生 如 何 建 立 个 人 信 用 记 录 ？有 朋 友 问 ，我 是 一 个 大 学 生 ，没 有 贷 款 ，每 个 月 的 消 费 额 不 足 千 元 ，而 且 大 多 是 在校 内 的 现 金 消 费 ，怎 样 才 能 建 立 个 人 信 用 记 录 呢 ？ 一 般 来 说 ，建 立 个 人 信 用 记 录 的 主要 方 法 是 与

37、银 行 发 生 信 贷 业 务 关 系 ，如 向 银 行 申 请 贷 款 、办 理 贷 记 卡 或 准 贷 记 卡 、为别 人 的 贷 款 提 供 担 保 等 。现 在 许 多 银 行 为 在 校 大 学 生 提 供 了 信 用 卡 服 务 ，大 学 生 可 以根 据 自 己 的 需 要 办 理 信 用 卡 ，办 卡 后 需 要 严 格 执 行 合 同 的 约 定 ，按 时 还 本 付 息 ，避 免出 现 负 面 记 录 。目 前 ，由 于 受 学 校 自 身 条 件 限 制 ，还 无 法 做 到 所 有 消 费 都 进 行 刷 卡 消 费 ，有 时 ，消费 必 须 支 付 现 金 。如 果

38、条 件 具 备 ，还 是 要 尽 可 能 通 过 信 用 卡 进 行 消 费 ，这 样 就 不 需 携带 大 量 现 金 ，既 安 全 又 方 便 。同 时 ，根 据 当 前 大 学 生 的 消 费 特 点 和 习 惯 ，从 减 少 操 作 手续 、提 高 方 便 性 的 角 度 考 虑 ，可 考 虑 通 过 银 行 柜 台 办 理 卡 户 关 联 业 务 ，将 家 里 的 汇 款账 户 与 信 用 卡 账 户 做 一 个 关 联 ，在 信 用 卡 还 款 日 ，能 够 自 动 地 从 汇 款 账 户 里 扣 款 以 偿还 信 用 卡 透 支 款 项 。9172. 为什么说使用信用卡也是个人的

39、信用活动？信 用 卡 具 有 支 付 和 融 资 双 重 功 能 。作 为 方 便 、快 捷 的 结 算 支 付 工 具 ，信 用 卡 在 中国 的 使 用 越 来 越 普 遍 ，同 时 ，信 用 卡 又 是 一 个 方 便 的 短 期 融 资 工 具 ，客 户 在 申 领 信 用卡 时 ，发 卡 银 行 按 照 客 户 申 领 信 用 卡 时 的 信 用 状 况 和 偿 债 能 力 ，核 定 一 定 的 透 支 额 度供 客 户 使 用 。在 该 额 度 内 ，客 户 先 消 费 再 还 款 ，从 消 费 之 日 到 还 款 之 日 这 一 期 间 ，持 卡人 不 需 要 支 付 任 何 利

40、 息 ，实 际 上 就 是 银 行 向 持 卡 人 提 供 了 无 息 贷 款 ，同 时 ，客 户 是 否按 时 偿 还 信 用 卡 透 支 款 项 ，可 以 反 映 一 个 人 的 信 用 水 平 ，所 以 使 用 信 用 卡 支 付 也 是 个人 的 信 用 活 动 。173. 如 何 避 免 刷 卡 刷 出 负 面 记 录 ？信 用 卡 是 您 方 便 的 支 付 和 融 资 工 具 ，但 提 醒 您 注 意 以 下 事 项 ，以 免 出 现 负 面 记 录 ：养 成 良 好 的 还 款 习 惯 ，做 到 按 时 、足 额 还 款 ；您 如 果 使 用 信 用 卡 提 取 现 金 ，还

41、款 时 不 仅要 存 足 取 现 金 额 ，还 要 多 存 入 相 关 的 利 息 ；充 分 了 解 信 用 卡 的 免 息 期 、最 低 还 款 额 等事 项 ，并 在 核 对 账 单 后 进 行 合 理 、及 时 的 处 理 ，至 少 要 按 期 归 还 最 低 还 款 额 ，取 现 要 本息 全 额 偿 还 ；熟 记 所 持 信 用 卡 的 最 后 还 款 日 期 （各 家 发 卡 银 行 有 不 同 的 还 款 日 ），最 好在 最 后 还 款 日 期 前 两 天 就 足 额 还 款 （节 假 日 需 提 前 还 款 ）。小 技 巧 ：您 可 以 到 发 卡 银 行 开 通 信 用 卡

42、 “约 定 账 户 还 款 ”功 能 ，只 要 到 发 卡 银 行 储 蓄 网点 开 立 存 款 账 户 ，存 入 一 定 款 项 ，办 理 信 用 卡 “约 定 账 户 还 款 ”，银 行 将 在 信 用 卡 到 期还 款 日 当 天 自 动 从 个 人 的 结 算 账 户 中 扣 除 信 用 卡 欠 款 （需 要 账 户 余 额 足 够 全 额 扣 款 ；如 款 项 不 足 ，无 法 全 额 扣 款 ，银 行 将 有 多 少 扣 除 多 少 ），这 样 就 能 避 免 个 人 因 忘 记 还 款 ，而 在 个 人 信 用 报 告 中 留 下 负 面 记 录 。现 在 许 多 银 行 都 提

43、 供 信 用 卡 电 话 银 行 服 务 或 网 上 查 询 服 务 ，您 可 以 随 时 通 过 主 动10打 电 话 或 上 网 的 方 式 获 取 您 的 信 用 卡 对 账 单 ，查 询 您 当 期 应 还 款 的 金 额 ，以 免 由 于 未及 时 收 到 纸 质 对 账 单 造 成 还 款 逾 期 。温 馨 提 示 ：约 定 账 户 还 款 一 般 有 两 种 主 要 方 式 ：约 定 最 低 还 款 额 还 款 或 约 定 全 额 还 款 。约 定 最 低 还 款 额 还 款 是 指 发 卡 行 在 还 款 日 从 您 指 定 的 结 算 账 户 中 自 动 扣 除 当 期 应

44、还款 的 最 低 还 款 额 ，约 定 全 额 还 款 是 指 发 卡 行 在 还 款 日 从 您 指 定 的 结 算 账 户 中 自 动 扣 除当 期 全 部 应 还 款 额 。需 要 说 明 的 是 ，如 果 按 约 定 最 低 还 款 额 还 款 ，您 将 承 担 一 定 的 利 息 支 出 。同 时 ，如果 您 约 定 的 账 户 中 资 金 不 足 的 话 ，银 行 将 有 多 少 扣 除 多 少 ，如 果 银 行 扣 除 的 金 额 未 达到 您 当 期 应 还 款 项 的 最 低 还 款 额 ，您 还 将 被 收 取 一 定 的 罚 息 。174. 信 用 卡 的 计 息 基 数

45、 、天 数 和 利 息 如 何 计 算 ？作 为 信 用 卡 的 持 卡 人 ，如 果 您 在 到 期 还 款 日 未 全 额 归 还 本 期 应 还 款 总 额 ，发 卡 行会 计 收 利 息 。如 果 您 在 到 期 还 款 日 （含 ）前 偿 还 了 全 部 应 还 款 款 项 ，消 费 交 易 会 免 息 。但 用 信 用 卡 取 现 交 易 不 享 受 免 息 还 款 待 遇 ，银 行 规 定 的 是 自 银 行 记 账 日 起 按 日 利 率 万分 之 五 计 收 利 息 ，并 按 月 计 收 复 利 。持 卡 人 在 到 期 还 款 日 （含 ）前 累 计 还 款 小 于 全 部

46、 应还 款 的 ，还 款 日 前 的 利 息 以 全 部 应 还 款 为 基 数 进 行 计 算 ，还 款 日 后 的 利 息 按 未 还 金 额计 算 ，按 日 利 率 万 分 之 五 计 收 ，并 按 月 计 收 复 利 。持 卡 人 未 能 在 到 期 还 款 日 （含 ）之 前偿 还 发 卡 银 行 要 求 的 最 低 还 款 额 ，除 支 付 贷 款 利 息 外 ，还 就 最 低 还 款 额 未 偿 还 部 分 的5 支 付 滞 纳 金 。以 上 计 息 天 数 为 自 银 行 记 账 日 起 至 还 款 日 的 实 有 天 数 （常 规 算 法 为 算头 不 算 尾 ）。假 设 账

47、 单 日 为 每 月 7日 ，到 期 还 款 日 为 每 月 27日 。若 3月 20日 个 人 消 费 10 000元 ，且该 笔 消 费 款 于 3月 23日 记 入 信 用 卡 账 户 （即 记 账 日 ），则 4月 7日 对 账 单 上 将 会 列 有 ：本期 全 部 应 还 款 额 10 000元 ，最 低 还 款 额 1 000元 ，从 4月 8日 至 5月 7日 期 间 未 有 其 他 交 易入 账 。而 个 人 于 4月 27日 缴 清 全 部 应 还 款 额 10 000元 ，银 行 不 计 收 利 息 。如 果 个 人 于 4月 27日 缴 清 最 低 还 款 额 1 00

48、0元 ，则 5月 7日 的 账 单 除 将 列 有 消 费 款 项 未 还 部 分 9 000元外 ，还 将 另 列 利 息 224.5元 ，利 息 计 算 如 下 ：如 果 4月 27日 的 缴 款 额 为 400元 ，则 5月 7日 的 对 账 单 中 除 列 有 消 费 款 项 未 还 部 分 及利 息 外 ，还 会 列 有 滞 纳 金 6000.05=30元 。175. 信 用 卡 遗 失 或 被 盗 后 产 生 的 记 录 ，会 记 入 原 持 卡 人 的 个 人 信 用 报 告 吗 ？11信 用 卡 如 果 遗 失 或 被 盗 ，应 该 立 即 挂 失 。按 照 目 前 国 内 大

49、 多 数 银 行 对 信 用 卡 业 务的 管 理 章 程 ，未 办 妥 挂 失 手 续 前 所 发 生 的 交 易 风 险 由 原 持 卡 人 承 担 ，这 是 因 为 不 能 辨别 在 挂 失 前 信 用 卡 是 否 被 盗 用 。挂 失 后 产 生 的 消 费 则 不 由 持 卡 人 负 责 。因 此 ，如 果 信 用 卡 遗 失 或 被 盗 后 ，没 有 及 时 办 理 挂 失 手 续 ，产 生 的 还 款 或 逾 期 记录 是 要 记 入 原 持 卡 人 的 信 用 报 告 的 。并 且 ，从 法 律 意 义 上 来 说 ，持 卡 人 有 妥 善 保 管 信用 卡 的 义 务 ，应 该 使 用 较 复 杂 的 密 码 ，在 信 用 卡 遗 失 或 被 盗 后 应 尽 快 挂 失 ，以 保 护 财产 安 全 。此 外 ，信 用 卡 被 盗 用 后 接 到 银 行 对 账 单 ，要 及 时 与 银 行 联 系 ，协 商 处 理 。176. “休 眠 卡 ”如 何 影 响 您 的 信 用 记 录 ？所 谓 休 眠 卡 ，顾 名 思 义 ，就 是 指 持 卡 人 长 期 闲 置 不 用 ，处 于 休 眠 状 态 的 银 行 卡 。休眠 卡 可 能 会 给 您 的 信 用 报 告 留 下 负 面 记 录 ，原 因 是 您 可 能 忘 交 它 的 年 费 了 。每 一 张 银