邮政储蓄银行的优势与劣势分析.pdf

1、邮政 储蓄 银行 的优 势与 劣势 分析崔 祥 摘 要 邮 政 储 蓄 银 行 自 2 0 0 7 年 3 月 挂 牌 成 立 以 来，秉 承 着 邮 政 公 司 原 有 的 生 产 经 营理 念，以 服 务 实 体 经 济 为 本，做 大 做 强，高 速 发 展，在 经 营 过 程 中 不 断 完 善 自 己。基 于此，本 文 对 邮 政 储 蓄 银 行 的 经 营 优 势 与 劣 势 进 行 了 详 细 分 析，分 析 结 果 显 示，邮 政 储 蓄 银行 在 网 络、资 金、成 本 和 品 牌 及 信 誉 方 面 具 有 优 势，而 在 资 产 负 债 结 构、人 才、体 制 机制、金

2、融 创 新 等 方 面 还 比 较 落 后。因 此，邮 政 储 蓄 银 行 应 该 抓 住 机 遇，发 挥 企 业 内 部 优势，利 用 外 部 网 络，开 拓 新 的 市 场，提 高 竞 争 力。关 键 词 邮 政 储 蓄 银 行;优 势;劣 势;分 析d o i：1 0.3 9 6 9/j.i s s n.1 6 7 3-0 1 9 4.2 0 2 0.1 2.0 5 9 中 图 分 类 号 F 8 3 2.3 文 献 标 识 码 A 文 章 编 号 1 6 7 3-0 1 9 4（2 0 2 0）1 2-0-0 21 邮 储 银 行 简 介中 国 邮 政 储 蓄 银 行 股 份 有 限

3、公 司（简 称：邮 储 银 行;股 票 代 码：6 0 1 6 5 8）是 中 国 领 先的 大 型 零 售 银 行，目 标 是 服 务 社 区、服 務 中 小 企 业、服 务“三 农”，致 力 于 为 中 国 经 济 转型 中 最 具 活 力 的 客 户 群 体 提 供 服 务。同 时，邮 储 银 行 积 极 服 务 于 大 型 公 司 客 户 并 参 与 重 大项 目 建 设，为 中 国 经 济 发 展 做 出 了 重 要 贡 献。邮 储 银 行 拥 有 近 4 万 个 营 业 网 点，服 务 人 群超 过 5 亿 人，拥 有 优 异 的 资 产 质 量 和 显 著 的 成 长 潜 力。目

4、 前，邮 储 银 行 打 造 了 包 括 网 上 银行、手 机 银 行、自 助 银 行、电 话 银 行、电 视 银 行、微 银 行 等 在 内 的 全 方 位 电 子 银 行 体 系，形 成 了 电 子 渠 道 与 实 体 网 络 互 连 互 通、线 下 实 体 银 行 与 线 上 虚 拟 银 行 齐 头 并 进 的 金 融 服 务格 局。2 0 1 2 年 1 月，经 国 务 院 同 意 并 经 银 监 会 和 财 政 部 批 准，邮 储 银 行 改 制 为 股 份 有 限 公司。2 0 1 5 年 1 2 月，邮 储 银 行 引 入 1 0 家 境 内 外 战 略 投 资 者，进 一 步

5、提 升 了 综 合 实 力。截 至2 0 1 9 年 1 2 月 1 0 日，中 国 邮 政 储 蓄 银 行 A 股 股 票 在 上 海 证 券 交 易 所 正 式 上 市，证 券 简 称 邮储 银 行。面 对 错 综 复 杂 的 经 济 金 融 形 势 和 艰 巨 繁 重 的 改 革 发 展 任 务，邮 储 银 行 坚 持 审 慎 稳 健 的经 营 理 念，以 建 设 一 流 大 型 零 售 银 行 为 统 领，主 动 适 应 经 济 发 展 新 常 态，深 化 改 革，调 整结 构，严 控 风 险，圆 满 完 成 各 项 任 务，经 营 管 理 取 得 了 显 著 成 绩。但 是，随 着

6、金 融 改 革 及金 融 创 新 的 发 展，银 行 的“好 日 子”似 乎 只 能 成 为 传 说，面 对 各 种 形 式 的 资 金 挤 占 及 金 融监 管 的 日 趋 严 峻，面 对 日 趋 激 烈 的 市 场 竞 争，邮 储 银 行 开 始 重 新 认 识 环 境，并 与 自 身 发 展结 合，展 开 了 一 系 列 变 革。2 邮 政 储 蓄 银 行 的 优 势邮 政 储 蓄 银 行 成 立 以 来，具 有 巨 大 的 市 场 优 势。依 靠 邮 政 企 业 良 好 的 信 用 环 境，以 遍布 全 国 的 营 业 网 点 为 根 基，利 用 四 通 八 达 的 网 络 优 势、具

7、 有 明 显 特 色 的 运 营 方 式，在 激 烈的 竞 争 中 具 有 无 可 替 代 的 市 场 优 势。2.1 网 络 优 势现 阶 段，邮 储 银 行 的 营 业 网 点 遍 布 全 国 各 地，有 人 的 地 方，就 有 邮 政，这 不 是 一 句 空话。这 些 网 点 是 邮 储 银 行 创 新 发 展 的 根 基，也 是 其 占 有 市 场 的 网 络 优 势。其 中，县 及 以 下地 方 网 点 占 有 很 大 比 重，这 是 其 他 金 融 行 业 无 法 做 到 的。邮 储 银 行 以 国 家 向“三 农”倾 斜为 契 机，借 助 遍 及 县 及 地 区 的 经 营 网

8、点，不 断 拓 宽 发 挥 空 间。借 助 这 种 无 法 比 拟 的 优 势，储 蓄 银 行 可 以 在 市 场 中 占 据 先 机，并 利 用 自 身 优 势，在 集 团 的 支 持 下，结 合 自 身 的 条 件，做 好 企 业 资 金 周 转 工 作，且 在 企 业 现 金 结 算 工 作 中，规 避 了 现 金 运 送 的 风 险。2.2 资 金 优 势全 国 邮 政 储 蓄 的 资 金 来 源 主 要 是 存 款 余 额，资 金 量 十 分 庞 大，在 全 国 范 围 内，邮 政 储蓄 银 行 的 用 户 近 3 0%，平 均 每 4 个 人 中，就 有 一 位 邮 政 用 户。在

9、 邮 储 银 行 成 立 以 后，会 寻求 在 境 内 和 境 外 上 市，进 一 步 拓 宽 融 资 渠 道，提 高 自 有 资 本 量。同 时，改 善 自 身 经 营 模式，参 照 中 行 的 经 营 模 式。邮 储 资 金 量 具 备 不 同 于 他 行 的 优 势，能 为 今 后 发 展 批 发 业 务 提供 支 持。目 前，中 国 邮 政 储 蓄 银 行 没 有 任 何 坏 账 的 担 忧，主 要 因 为 原 先 集 团 的 体 制 和 操 作方 式 比 较 狭 窄，自 身 并 不 利 用 资 金，而 把 资 金 转 存 到 中 国 人 民 银 行，缺 点 是 不 利 于 拓 展 资

10、金 业 务，但 规 避 了 资 金 经 营 的 风 险。2.3 成 本 优 势邮 政 储 蓄 业 务 是 建 立 在 原 有 邮 政 业 务 上 的，不 需 要 额 外 开 设，也 不 需 要 特 意 开 设 营 业场 地，所 以 运 营 成 本 相 对 同 类 较 低。此 外，因 邮 政 自 身 具 备 的 公 共 事 业 的 特 点，我 国 从 多方 面 大 力 扶 持，降 低 了 企 业 的 营 运 成 本。比 如，在 城 镇 建 设 开 发 时，邮 政 网 点 作 为 必 要 的配 套 设 施，应 考 虑 种 种 社 会 要 素，将 其 划 到 政 府 发 展 规 划 中。而 同 类

11、银 行 的 经 营 场 地，大都 是 按 市 场 价 格 在 商 业 繁 华 区 租 赁 或 购 买，场 地 成 本 费 用 占 有 很 高 的 比 重。此 外，由 于 邮政 整 体 的 收 入 不 太 如 意，员 工 收 入 仅 在 本 地 的 居 民 收 入 中 处 于 中 游 层 次。邮 储 银 行 成 立 之后，城 市 中 的 场 地 成 本 和 人 员 成 本 虽 然 有 所 上 升，但 不 需 要 全 部 更 换，因 此 平 均 成 本 仍 具有 很 大 的 优 势。2.4 品 牌 及 信 誉 优 势中 国 邮 储 储 蓄 银 行 的 基 础 金 融 服 务 在 社 会 中 已 经

12、 形 成 了 自 己 的 特 色，具 备 很 强 的 市 场竞 争 力，得 到 广 大 城 乡 居 民 的 认 可。邮 政 储 蓄 银 行 注 重 企 业 形 象，通 过 优 质 的 服 务 方 式、良 好 的 服 务 态 度，在 社 会 中 受 到 广 泛 好 评。储 蓄 业 务 的 开 展，使 邮 政 储 蓄 银 行 在 居 民 中 建立 了 良 好 的 口 碑 与 信 誉。信 誉 是 现 代 金 融 发 展 的 基 础，也 是 一 切 金 融 开 展 的 先 决 条 件。目前，我 国 诚 信 环 境 已 经 成 为 阻 碍 金 融 业 进 一 步 发 展 的 巨 大 障 碍，导 致 这

13、种 情 况 的 原 因 有 很多，金 融 机 构 自 身 难 逃 干 系。因 此，邮 政 储 蓄 银 行 长 期 的 信 誉 优 势 和 良 好 的 信 用 环 境，将为 今 后 拓 宽 和 创 新 业 务 提 供 有 利 条 件。3 邮 政 储 蓄 银 行 的 劣 势在 邮 政 储 蓄 银 行 建 立 以 前，其 最 大 的 劣 势 是 经 营 体 制 问 题，与 其 他 金 融 机 构 相 比，有以 下 几 个 方 面 的 劣 势。3.1 资 产 负 债 结 构 单 一目 前，邮 政 储 蓄 银 行 在 资 产 运 用 上 缺 乏 灵 活 性，以 低 风 险 的 债 券 市 场 投 资 为

14、 主、存 款为 辅 的 方 式，资 产 配 置 不 够 合 理。在 负 债 结 构 模 式 中，邮 储 银 行 的 资 金 来 源 匮 乏，仅 是 居民 的 储 蓄 存 款，且 存 款 比 重 低，与 一 般 的 商 业 银 行 相 比，邮 政 储 蓄 银 行 存 款 量 难 以 上 升，且 面 临 难 以 抵 御 的 市 场 风 险。同 时，邮 政 储 蓄 银 行 只 能 办 理 存 取 款 的 现 金 类 业 务 和 中 间 业务，不 能 办 理 贷 款 这 类 高 收 入 的 业 务。代 收 代 办 业 务 虽 然 有 利 于 百 姓 生 活，但 很 难 提 升 整体 的 资 金 量。一

15、 些 金 融 创 新 产 品 均 不 允 许 在 邮 政 储 蓄 银 行 的 网 点 办 理，邮 储 银 行 产 品 种 类单 一，难 以 产 生 业 务 联 动 效 益，规 模 效 益 不 佳。3.2 人 才 能 力 劣 势郵 储 银 行 因 企 业 特 点，网 点 覆 盖 乡 镇 地 区，且 不 能 提 供 优 厚 的 福 利 待 遇，很 难 吸 引 受过 高 等 教 育 和 技 术 熟 练 的 雇 员。邮 储 从 业 人 员 从 邮 政 业 务 员 的 身 份 转 变 而 来，金 融 专 业 知识 相 对 匮 乏，业 务 操 作 技 能 并 不 熟 练，加 之 轮 岗 频 繁，造 成 识

16、 别 风 险 能 力 缺 失。同 时，金融 类 高 素 质 人 才 流 向 高 收 入 的 同 类 型 行 业 的 现 象 十 分 普 遍，员 工 不 能 形 成 属 于 自 己 的 金 融文 化，阻 碍 了 企 业 品 牌 文 化 建 设。3.3 体 制 机 制 劣 势一 个 好 的 制 度 是 银 行 持 久 发 展 的 必 要 条 件。国 内 银 行 发 展 迅 速 的 原 因 是 其 制 度 具 有 先进 性，后 来 发 展 的 商 业 银 行 在 经 营 制 度 上 具 有 明 显 的 优 势。但 长 久 以 来，邮 政 储 蓄 银 行 具有 明 显 的 计 划 管 理 体 制 的

17、浓 厚 色 彩，管 理 效 率 低 下。3.4 金 融 创 新 能 力 不 足长 久 以 来，邮 政 储 蓄 银 行 一 直 延 续 老 旧 资 金 经 营 管 理，将 存 款 存 到 人 民 银 行 中，以 安全 稳 妥 为 主，对 金 融 创 新 持 敬 而 远 之 的 态 度。殊 不 知，金 融 创 新 是 提 高 商 业 银 行 竞 争 力 的根 本。邮 储 银 行 虽 然 已 经 具 备 了 一 定 的 企 业 优 势，但 是 还 没 有 将 这 些 优 势 充 分 有 效 地 服 务于 金 融，无 法 满 足 高 端 客 户 的 多 元 化 金 融 需 求，不 能 合 理 配 置

18、资 源，手 段 单 一，资 源 有限，仍 停 留 在 代 发 工 资、代 发 养 老 金、代 收 水 电 费 等 业 务。这 类 代 收 代 付 业 务 层 次 低、技术 含 量 低，并 不 利 于 降 低 负 债 成 本。4 邮 政 储 蓄 银 行 的 机 遇现 阶 段，邮 储 迎 来 了 很 大 的 发 展 机 遇。对 内，要 做 好“加 减 乘 除”4 个 方 面 的 工 作 内容。首 先，将 自 身 做 加 法。以 业 务 为 发 力 点，推 动 资 产 业 务 蓬 勃 发 展，以 多 样 的 产 品 为 突破 口，不 断 加 大 发 展 力 度。其 次，将 不 良 的 逾 期 做 减

19、 法。加 强 内 部 管 理，减 少 不 良 和 逾 期资 产。加 强 外 部 结 合，增 强 逾 期 资 产 的 催 收 效 果。再 次，加 强 自 身 管 理 做 乘 法。加 强 财务、人 力、资 金 等 管 理，加 大 管 理 力 度。最 后，风 险 控 制 做 除 法。扎 实 做 好 风 险 防 控 的 各项 工 作，严 格 控 制 和 防 范 各 类 风 险。对 外，邮 储 银 行 可 以 撤 并 偏 远 的 支 行 及 附 属 机 构 等，拓 宽 发 挥 空 间，以 贴 近 民 生、亲 近 百 姓 为 重 点，开 发 市 场。自 国 家 的 一 号 文 件 推 行 以 来，金 融

20、机 构 需 要 大 力 帮 扶“三 农”。邮 储 银 行 依 托 强 大 的 地 区 优 势，对 加 强 新 农 村 建 设 提 供有 力 的 生 产 环 境。由 于 乡 村 所 处 的 地 理 位 置 比 较 偏 远，五 大 行 的 覆 盖 率 往 往 不 高，这 就 体现 出 邮 政 银 行 独 有 的 群 众 基 础，为 邮 储 银 行 的 发 展 带 来 庞 大 的 客 户 群 体，迅 速 占 领 庞 大 的基 础 市 场。乡 村 企 业 的 发 展，离 不 开 庞 大 的 资 金 支 持，这 也 给 邮 储 银 行 提 供 更 多 的 机 遇。一 方 面，可 以 响 应 国 家 号

21、召;另 一 方 面，也 为 自 身 带 来 巨 大 的 收 益，使 邮 储 银 行 可 以 快 速渡 过 发 展 的 真 空 期，直 接 进 入 高 速 发 展 状 态。随 着 网 络 的 普 及 和 统 一，邮 储 银 行 的 绿 卡 通 业 务 实 现 了 全 国 的 通 存 通 兑，邮 政 储 蓄 网络 由 单 一 的 封 闭 式 转 变 为 开 放 式。同 时，新 老 系 统 切 换 成 功，邮 政 储 蓄 银 行 实 现 了 汇 通 全国，成 为 全 国 最 大 的 个 人 金 融 服 务 网 络。网 络 的 建 成，促 使 邮 储 银 行 的 中 间 业 务 开 拓 新 的市 场。

22、新 老 资 金 实 现 划 断 后，中 间 业 务 也 实 现 了 快 速 发 展，包 括 现 阶 段 开 办 的 国 内 外 转 账业 务、汇 兑 业 务、债 券 兑 付、个 人 及 公 司 结 算、代 理 金 融 业 务 等 一 系 列 的 金 融 业 务。与 基金 公 司、保 险 公 司 强 强 联 合，陆 续 推 出 面 向 高 端 客 户 的 金 融 产 品，以 低 成 本、低 风 险、高附 加 值 作 为 产 品 特 点，势 必 为 邮 储 银 行 开 拓 新 市 场，带 来 新 机 遇。银 监 会 指 出 邮 储 银 行 应“充 分 依 托 和 发 挥 网 络 优 势，完 善 城 乡 金 融 服 务 功 能，以 零 售 业 务 和 中 间 业 务 为 主，为 城市 社 区 和 广 大 农 村 地 区 居 民 提 供 基 础 金 融 服 务，与 其 他 商 业 银 行 形 成 互 补 关 系，支 持 社 会主 义 新 农 村 建 设。”从 目 标、功 能 和 市 场 3 个 方 面 明 确 邮 储 银 行 的 定 位，要 求 邮 储 应 以 服务“三 农”为 目 标，发 挥 自 身 优 势，树 立 面 向 广 大 农 民 和 乡 镇 企 业 的 市 场 形 象。