试论住房公积金贷款风险及防控对策.pdf

1、试论 住房 公积 金贷 款风 险及 防控 对策刘 瑾 橙 橙摘 要：国 家 社 会 经 济 的 发 展 在 很 大 程 度 上 推 动 了 房 地 产 市 场 的 发 展。近 年 来，国 家为 保 障 公 民 的 基 本 住 房 需 求，不 断 加 大 了 住 房 公 积 金 的 放 款 量，简 化 了 贷 款 流 程，提 高 放款 速 度，为，有 效 拓 宽 了 公 民 的 购 房 融 资 途 径。本 文 首 先 分 析 了 当 前 住 房 公 积 金 贷 款 存 在的 风 险，之 后 阐 述 了 有 效 的 风 险 防 控 对 策，不 断 完 善 贷 款 资 金 风 险 防 范 体 系，有

2、 效 提 高 风险 防 控 能 力 和 贷 款 资 金 管 理 水 平，进 而 有 效 促 进 我 国 住 房 公 积 金 事 业 的 繁 荣 发 展。关 键 词：住 房 公 积 金;贷 款 风 险;风 险 防 控引 言住 房 公 积 金 贷 款 项 目 相 对 于 其 他 商 业 性 贷 款 项 目 而 言，其 贷 款 利 率 较 低，作 为 一 种 社会 住 房 保 障 基 金，为 公 民 提 供 了 强 大 的 资 金 来 源 渠 道，满 足 了 人 们 基 本 的 购 房 需 求。随 着住 房 公 积 金 贷 款 数 额 的 不 断 提 升，公 积 金 贷 款 业 务 领 域 发 展

3、中 面 临 着 各 种 类 型 的 风 险 问题，因 此，公 积 金 管 理 等 相 关 部 门 需 要 严 格 落 实 住 房 公 积 金 贷 款 的 监 管 工 作，不 断 完 善 住房 公 积 金 管 理 制 度 与 体 系，有 效 防 范 风 险 问 题 的 发 生。1 住 房 公 积 金 贷 款 存 在 的 风 险1.1 管 理 风 险当 前 阶 段，由 于 住 房 公 积 金 贷 款 管 理 中 心 内 部 缺 乏 科 学 有 效 的 内 部 控 制 制 度，导 致 相关 部 门 的 业 务 监 督 管 理 能 力 较 为 薄 弱。住 房 公 积 金 贷 款 管 理 工 作 具 有

4、 较 强 的 综 合 性 和 系 统性，涉 及 到 前 期 调 查、贷 款 审 查、贷 款 审 批 等 诸 多 环 节，由 于 管 理 中 心 的 岗 位 职 责 划 分 不清 晰，监 督 管 理 工 作 未 被 有 效 落 实，导 致 这 些 环 节 中 的 某 个 环 节 的 处 理 缺 乏 合 理 性，进 而容 易 引 发 贷 款 风 险。1.2 信 用 风 险如 果 借 款 方 未 能 在 合 同 规 定 的 时 限 内 对 贷 款 和 利 息 进 行 还 款，则 会 导 致 自 身 的 信 用 受到 不 利 影 响，同 时 给 贷 款 方 造 成 不 同 程 度 的 经 济 损 失。

5、而 针 对 公 积 金 贷 款 管 理 中 心 而 言，如 在 对 贷 款 申 请 进 行 决 策 或 审 批 的 过 程 中，缺 乏 对 借 款 方 信 息 进 行 全 面 准 确 的 了 解，就 容易 导 致 信 用 风 险 问 题 发 生。现 阶 段，由 于 我 国 对 于 个 人 信 用 管 体 系 的 建 立 尚 未 做 到 全 面，进 而 导 致 在 公 民 的 违 约 行 为 上 的 惩 处 力 度 不 足，无 法 对 公 民 的 违 约 行 为 进 行 有 效 的 约 束。1.3 市 场 风 险通 常 情 况 下，住 房 公 积 金 贷 款 的 偿 还 时 间 都 在 十 年

6、以 上，在 这 较 长 的 时 间 里，我 国 市场 经 济 的 环 境 不 断 发 生 变 化，事 物 价 值 的 改 变 势 必 会 导 致 房 价 的 波 动。近 年 来，由 于 我 国房 地 产 市 场 发 展 环 境 相 对 混 乱，导 致 房 价 在 某 个 阶 段 发 生 大 幅 上 涨，引 发 泡 沫 现 象，政 府相 关 部 门 在 展 开 宏 观 调 控 的 过 程 中，容 易 造 成 作 为 抵 押 物 的 房 产 价 格 下 降，进 而 引 发 风 险问 题。1.4 担 保 风 险房 地 产 开 发 商 在 对 楼 盘 进 行 开 发 过 程 中，通 常 采 用 预 售

7、 方 式 对 尚 未 完 工 的 房 产 进 行 销售，而 购 房 者 需 要 提 前 支 付 一 定 的 资 金 来 确 定 房 产 最 终 的 所 属 权，而 在 此 过 程 中，很 可 能由 于 房 屋 本 身 的 质 量 问 题 引 发 担 保 风 险，如 烂 尾 楼 等。2 住 房 公 积 金 贷 款 风 险 的 防 控 对 策2.1 提 高 管 理 人 员 的 风 险 防 控 意 识为 提 高 住 房 公 积 金 贷 款 管 理 的 力 度 和 水 平，需 要 相 关 部 门 工 作 人 员 从 根 本 上 认 识 到 风险 问 题 发 生 的 严 重 性，进 而 提 高 对 公

8、积 金 贷 款 风 险 防 控 的 重 视 程 度，转 变 自 身 的 意 识 形态，不 断 优 化 内 部 控 制 组 织 结 构，全 面 落 实 住 房 公 积 金 贷 款 制 度。住 房 公 积 金 管 理 中 心 需要 各 部 门 协 调 合 作 建 立 健 全 的 授 权 管 理 制 度，实 行 分 权 监 督 控 制 策 略，并 成 立 专 门 的 公 积金 贷 款 管 理 委 员 会，确 保 内 部 管 理 决 策 制 定 的 合 理 性 和 可 靠 性。工 作 中，需 要 管 理 委 员 会依 据 市 场 环 境 的 变 化 不 断 优 化 内 部 的 岗 位 职 能，有 效

9、提 升 监 督 管 理 工 作 的 科 学 合 理 性。工作 人 员 需 要 引 导 基 层 员 工 强 化 公 积 金 贷 款 风 险 防 控 意 识，提 升 其 业 务 处 理 能 力，依 照 内 部控 制 制 度 的 要 求 保 证 对 资 金 流 量 和 流 向 进 行 明 确 管 理，强 化 对 资 金 管 理 的 有 效 性。2.2 优 化 与 完 善 内 部 控 制 制 度首 先，住 房 公 积 金 贷 款 的 相 关 管 理 部 门 需 要 严 格 落 实 贷 款 审 批 制 度，对 工 作 人 员 的 业务 受 理 能 力 提 出 更 高 的 要 求，避 免 风 险 贷 款

10、和 人 情 贷 款 现 象 发 生。同 时，完 善 多 级 贷 款 审批 机 制，实 现 申 贷 分 离，有 效 降 低 住 房 公 积 金 贷 款 中 风 险 发 生 的 概 率。其 次，建 立 健 全 的教 育 培 训 机 制，定 期 对 贷 款 业 务 受 理 人 员 进 行 专 业 能 力 与 职 业 素 养 方 面 的 培 训 工 作，帮 助工 作 人 员 提 高 学 习 能 力，并 能 够 熟 练 掌 握 与 应 用 专 业 的 公 积 金 贷 款 受 理 理 论 知 识 与 技 能，提 升 其 工 作 能 力。有 效 强 化 信 贷 工 作 人 员 彼 此 之 间 的 审 查 复

11、 核 工 作，能 够 降 低 人 员 失 误 引发 的 风 险 问 题 发 生 的 概 率。此 外，在 借 贷 双 方 签 订 合 同 时，需 要 由 专 业 法 务 部 门 参 与 保 证合 同 的 合 法 性，有 效 保 证 合 同 双 方 的 利 益。2.3 构 建 信 用 评 级 机 制住 房 公 积 金 贷 款 管 理 中 心 在 对 公 积 金 贷 款 进 行 风 险 管 控 过 程 中，需 要 强 化 信 用 评 级 工作，进 而 提 高 对 公 积 金 贷 款 风 险 管 理 的 力 度。为 适 应 市 场 环 境 的 不 断 变 化，央 行 构 建 了 完善 的 个 人 信

12、用 评 价 体 系，并 利 用 信 息 技 术 在 各 大 贷 款 管 理 中 心 和 银 行 系 统 中 实 现 资 源 信 息的 共 享。公 积 金 贷 款 管 理 中 心 在 受 理 贷 款 业 务 过 程 中，能 够 依 据 个 人 信 用 评 价 体 系 确 定 借款 方 是 否 存 在 不 良 信 用 记 录，是 否 受 到 过 资 金 借 贷 的 限 制，并 依 据 借 款 方 提 出 的 住 房 公 积金 贷 款 申 请，对 其 提 出 提 升 其 首 付 比 例，缩 减 贷 款 数 额，减 少 贷 款 年 限 等 要 求，有 效 降 低风 险 问 题 发 生 的 概 率。若

13、借 款 方 存 在 未 偿 还 的 债 务 情 况，或 个 人 收 入 难 以 保 证 相 应 的 还 款标 准 要 求，管 理 中 心 可 以 依 据 相 关 制 度 规 定 驳 回 其 贷 款 申 请。2.4 对 市 场 环 境 的 变 化 进 行 科 学 分 析住 房 公 积 金 贷 款 管 理 中 心 需 要 不 断 对 房 地 产 市 场 环 境 的 变 化 情 况 进 行 全 面 了 解 与 分析，明 确 房 地 产 市 场 的 走 向，并 结 合 国 家 的 宏 观 经 济 政 策 对 房 地 产 市 场 未 来 的 发 展 形 势 进行 深 入 分 析，落 实 住 房 公 积

14、金 贷 款 政 策，明 确 公 积 金 的 贷 款 规 模，并 依 据 公 民 的 人 均 实 际收 入 情 况 对 首 付 款 的 比 例 以 及 贷 款 的 额 度 上 限 和 还 款 期 限 进 行 科 学 合 理 的 调 控，进 而 有 效适 应 房 地 产 市 场 不 断 变 化 的 需 求。在 房 价 快 速 增 长 或 下 跌 时，都 应 该 做 好 针 对 性 的 贷 款 风险 防 控 工 作。2.5 强 化 风 险 评 估 管 理 水 平科 学 有 效 的 风 险 评 估 管 理 工 作 能 够 帮 助 住 房 公 积 金 贷 款 管 理 中 心 明 确 贷 款 风 险 发

15、生 的原 因 以 及 影 响 的 范 围，进 而 提 高 对 风 险 预 测 的 精 准 性，有 效 提 高 对 住 房 公 积 金 贷 款 风 险 防控 的 力 度 和 水 平。强 化 风 险 评 估 管 理 工 作 要 依 据 对 房 地 产 市 场 的 发 展 趋 势 和 特 征 的 分 析 进行，对 内 要 不 断 完 善 内 部 控 制 管 理 机 制，借 助 信 息 化 技 术 手 段 对 借 款 方 的 财 务 能 力 和 信 用等 级 等 情 况 进 行 判 断 与 分 析，并 以 此 作 为 对 信 用 和 担 保 风 险 进 行 识 别 的 依 据。风 险 评 估 管理 工

16、 作 需 要 针 对 容 易 引 发 风 险 问 题 的 高 危 人 群 进 行 系 统 性 调 查，并 以 此 为 依 据 制 定 科 学 有效 的 住 房 公 积 金 贷 款 风 险 防 范 机 制。结 语住 房 公 积 金 貸 款 存 在 的 风 险 对 于 借 款 人 的 个 人 信 用 以 及 贷 款 机 构 长 远 稳 定 的 发 展 都 会造 成 不 利 影 响。因 此，相 关 公 积 金 贷 款 管 理 中 心 需 要 不 断 对 房 地 产 市 场 发 展 环 境 进 行 全 面分 析，提 高 管 理 人 员 的 风 险 防 控 意 识，合 理 分 析 与 评 定 借 款 方

17、 的 信 用 等 级，并 以 此 为 依 据确 定 放 款 的 数 额 和 标 准。同 时，不 断 完 善 内 部 管 控 制 度 与 信 用 评 级 机 制，有 效 提 高 住 房 公积 金 贷 款 管 理 的 力 度 和 水 平，促 进 住 房 公 积 金 事 业 的 可 持 续 发 展。参 考 文 献：1 李 丽.住 房 公 积 金 贷 款 风 险 及 防 控 对 策 探 析 J.财 经 界，2 0 2 0（0 2）：1 0 2.2 黎 云.住 房 公 积 金 贷 款 风 险 及 防 控 对 策 探 析 J.知 识 经 济，2 0 1 9（1 5）：6 9+7 1.3 高 飞.论 住 房 公 积 金 贷 款 的 风 险 防 控 J.价 值 工 程，2 0 1 8，3 7（2 1）：7 5-7 6.4 周 风 云.基 于 住 房 公 积 金 贷 款 风 险 及 防 控 措 施 分 析 J.全 国 商 情，2 0 1 6（0 4）：6 9-