1、 农村金融问题关键词：中国农村；正规金融；非正规金融；建议 农村金融包括农村正规金融和非正规金融。非正规金融作为对正规金融的有益补充，其规模甚至超过了正规金融，显得越来越重要。正规金融是指受到中央货币当局或者金融市场当局监管的那部分金融组织或者活动，其形式主要有中国农业银行、农业发展银行、农信社、村镇银行、小额贷款公司等等。非正规金融则是指游离于国家金融监管当局有效监管范围之外，由市场主体自发创造，服务于正规金融难以有效满足其金融需求的市场主体的金融活动，也常常被称为民间金融、草根金融等，其形式主要有私人借贷、私人钱庄、储蓄贷款协会、各种基金会等。中国农村地区的金融发展对于增加农民收入、促进农
2、村经济发展具有重要作用。goldsmith 通过对 35个国家进行大量的统计分析后，认为金融发展和经济增长之间存在非常强的正相关关系，并且其他研究表明农村金融发展对农村经济发展具有显著性的推动性作用。在中国农村金融体系中，正规金融和非正规金融同时存在，都是以信用为基础，以资金融通、余缺调剂、促进储蓄向投资转化为目的。近两年来，中国农村的正规金融发展速度很快，截至2010年底，银行业金融机构涉农贷款余额11.8万亿元，比年初增加2.63万亿元，增长28.8%，高于其他各项贷款增速5.8个百分点，涉农贷款余额占各项贷款余额的比重比2009年底提高1.6个百分点，正规金融为三农提供了一定的金融支持。
3、虽然三农贷款获得了大幅增长，然而，农户贷款亦不甚乐观。截至2010年末，村镇银行、小额贷款公司等爆炸式增长，全国已组建各类新型机构319家，其中，村镇银行275家、贷款公司9家、农村资金互助社35家，并且全国已有1 940家小额贷款公司成立，新型农村金融机构依旧向工商类客户倾斜，然而农民贷款难问题并未缓解。尽管政府试图通过加快农村正规金融的发展，消除非正规金融，但在中国农村地区，非正规金融一直存在，并且已经达到了相当的规模。尤其是货币政策从紧收缩后，非正规金融异常活跃。根据汇丰清华经管学院调研，对四省区的调查显示，51.3%的农户通过亲友等非正规渠道进行借款；对中部八省的调查显示，60%的农户
4、向亲友或邻里借款。张胜林对50家个体工商户、50家私营企业、200家农户的调查发现，非正规借贷发生率分别为82%、94%和24%，私营企业的占比最高。国际农业发展基金（2001）的研究也指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是来自正规金融市场的4倍。花旗银行（2004）估计中国非正规资本市场大约为9 000亿元，将近2004年gdp的6.5%。研究者普遍发现，与正规金融相比，中国农村的非正规金融贷款偿还率相当高。在巴基斯坦，正规金融部门的平均违约率高达30%，而非正规金融部门的这一数值仅为2%（aleem，1990）。一、关于农村金融的理论解释作为金融研究的一个领域，农村金融理论的形成和发
5、展，主要源于对农村金融实践经验的总结，同时也不可避免地受到现代金融理论的影响。具有代表性的主要有信贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全市场竞争理论、制度经济学说等。1.信贷补贴理论。20世纪80年代以前，该理论处于主导地位。前提是，农民比较贫困，没有储蓄能力，农村面临资金不足的问题，而且农业具有产出的不确定性、投资的长期性、低收益性等特征。因此，难以成为以利润为中心的商业金融机构的融资对象。从而得出结论，为增加农民收入和缓解农村贫困，发展农业生产，将具有高利贷特征的非正规金融逐出市场，有必要从农村外部注入政策性资金，并建立非营利性的金融机构对农村进行资金分配，同时实行低利率。2.农村金融市场理
6、论。20世纪80年代以来，伴随着全球市场经济发展的浪潮，亚当斯等学者对传统的信贷补贴理论提出了质疑，提出了农村金融市场论（adams，1983，1984），并逐渐替代了信贷补贴论。农村金融市场主张完全依靠市场机制的作用，反对政策性金融对市场的干预和扭曲，特别强调利率的市场化。3.不完全市场竞争理论。斯蒂格利茨和韦斯（stiglitz and weiss，1981）在美国经济评论上发表了不完全信息市场中的信贷配给，从信息结构角度，全面而系统地对信贷配给现象进行了分析，对信息不完全情况下逆向选择能够导致作为长期均衡现象而存在的信贷配给，作了经典性的证明。不完全竞争市场理论逐步成为许多国家，特别是一
7、些转型的国家，最为认可的农村金融理论。农村金融市场是一个不完全竞争的市场，为了补救市场机制的缺陷，仍需要一些社会性的，非市场要素进行干预，并且有必要采用政府的适当介入金融市场以及借款人的组织化等非市场要素，合理的市场干预是必不可少的。4.制度经济学说。新制度经济学家诺思认为，制度结构以及制度变迁是影响经济效率以及经济发展的重要因素。由于制度安排决定了经济效率，正规金融是政府强制性进行安排的、是外生性的，虽然进行了改革，但仍然具有较强的路径依赖，因而其制度仍然是缺乏效率的；而非正规金融由农村金融需求而产生的、是内生性的、高效的，其产生之初就具有高效率的制度设计。二、中国农村金融现状分析目前，在中
8、国广大农村地区，面对农村经济的发展，正规金融与非正规金融并存，政府对正规金融进行改造，以适应农村经济的发展，并引导非正规金融的发展。（一）农村正规金融供给不足1.中国农村正规金融组织体系正在逐步建立起来，但尚不完善。中国农村金融机构，主要由政策性、商业性、合作性质的金融机构及其他金融组织共同组成。近两年农村金融机构，在国家的强力推动下，无论是法人数量、机构网点，还是业务经营范围，均出现了大幅增长，在一定程度上加强了支农的力度。 农业发展银行作为政策性银行，在涉农业务范围不断扩大的同时，支农信贷规模亦大幅增长。农业发展银行业务范围，已从传统的粮棉油收购、储运等环节的资金提供，扩展到农村电网、路网
9、、农村住宅建筑等信贷支持；中国农业银行，作为国内最大的支农商业银行，已改制上市完毕，并成立了三农金融事业部，凸显服务三农特色。但其作为外生性的农村金融安排，在资本回报压力下，能否找出一条合适的、面向三农的普惠制金融服务，尚值得期许。农村信用社、农村合作银行、农村商业银行等正规金融机构得到一定发展。2010年末，农信社法人社为2 646家、农村合作银行223家、农村商业银行85家、村镇银行349家、贷款公司9家、农村资金互助社37家。2010年，一项调查显示，有 36.1%的金融网点离农户家在 3 公里以上，超过 1/ 3 的人认为不太方便和很不方便。这说明农村金融机构网点仍然偏少，消除农村金融
10、空白点的工作还有很长的路要走。2.伴随着农村金融机构的完善，农村信贷规模大幅度增长，但仍显不足。农村正规金融机构贷款余额，从2007年的6 485.9亿元，达到2010年的16 709.9亿元，增长63.4%，但面对巨大的农村金融需求，仍显不足。2010年，全国针对农户的小额贷款总额仅仅为0.3万亿元，而同期中国仅高校贷款就有0.4万亿元，城市房贷市场规模则高达5万亿元以上，也就是说，给予农户的小额信贷仅为城市居民房贷的6%。迟国泰教授等通过arima时间序列模型，认为中国农户小额信贷的缺口应该在3万亿元左右。2010年末，农信社涉农存款余额占总存款余额比例为43.98%，贷款余额占总贷款余额
11、的比例为33.9%，可见，农信社并没有把从农村吸收的存款全部用于农村经济发展。2010年末，邮政储蓄银行县及县以下网点储蓄余额18 293.56亿，而小额信贷余额1 885.03亿，农村金融抽水机的角色仍未得到完全改观。村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构数量虽然多，可是资产总额却只近千亿元，累计发放贷款只有600多亿元。3.农村金融产品供给增加，但仍未有效满足需求。有研究表明，农民贷款难的问题依然存在，原因依次是：手续太复杂，不方便（25%）；没有关系，贷不到（22%）；没有抵押财产，贷不到（20%）；贷款利息比较高，受不了（18%）；放款数量太少，不够用（15%）。中国农村金融机构业务
12、长期以来以存款、汇兑为主，贷款、保险、理财等产品非常匮乏。近年来，为破解三农难题，中国也在农村金融产品创新方面做了一些有益的探索。一是农户小额贷款业务。小额信用贷款、联保贷款、创新担保方式贷款等，缓解农民贷款难问题，取得了一定的成效。二是创新多种农村信贷产品。“合作组织+农户”的统一贷款方式、以农村信用社、农户、龙头企业、保险公司和政府“五位一体”的综合服务方式、订单农业质押贷款、以“商业性信贷+政策性信贷+商业性保险”相结合的模式提供林权抵押贷款。三是创新农民工银行卡特色服务，有效解决了农民工打工返乡携带大量现金的资金安全问题。四是积极扩大农业保险覆盖范围。2010年，全国农业保险保费收入1
13、35.7亿元，农业保险提供风险保障3 943亿元，覆盖农户1.4亿户次，覆盖农户1.4亿户次。五是农业期货产品。中国期货市场上市13个农产品期货品种，在一定程度上支持了农业发展。（二）农村金融需求增加由于农村经济结构复杂性、农村经济主体的多样性，要求金融服务多样性、多层次性。据有关部门预测，到2020年，中国建设社会主义新农村需要新增资金15万亿元20万亿元。郭田勇、郭修瑞（2006）、郭福春（2007）在分析中将农村金融需求主体划分为农户、农村企业和农村基础设施建设等三类。首先，农户经济是中国农村社会的主要经济特征，农户主要包括种养大户、个体工商户、纯农户，其金融需求也略有差异。种养大户和个
14、体工商户的借款金额明显高于平均水平，其中67.4%的人借款在2万元5万元之间，5万元以上的占12.3%，而纯农户的借款则低于平均水平，56.7%的人借款在0.8万元1.5万元之间，纯农户贷款主要用于盖房子、婚丧嫁娶、教育、医疗等消费活动，而种养大户及个体工商户主要周期性、临时性生产活动。其次，在人多地少矛盾突出的情况下，乡镇企业已成为农增加农民收入、发展农村经济的重要途径。乡镇企业为扩大再生产，购买原材料、机器设备等，从而产生了的融资需求。伴随着农村经济的发展，乡镇企业规模的扩大，贷款需求也会迅速扩大。再次，农村基础设施建设，农田水利、农村电网、农村道路等建设，也会产生巨大的金融需求。2011
15、年，中央一号文件提出加快水利建设，保证生产、生活用水安全，产生巨大的融资需求。（三）非正规金融在一定程度上弥补了正规金融的真空农村金融制度供给应分为外生性供给和内生性供给，外生性农村金融制度供给是指农村正规金融制度供给，这种制度供给难以满足农村不同层次主体的信贷需求，比如农村信用社只能接触到20%的最贫困农户（温铁军，2001；fad，2001），致使其适应性效率低下；而内生性农村金融制度供给是指农村非正规金融制度供给，这种制度供给产生于底层改革，是具有效率的，它能真正满足农村经济主体的信贷需求。1.非正规金融的活跃，得益于对中国传统农村文化的嵌入性。在中国传统农村社会中，以熟人之间的相互信赖
16、而构成经济交易和非经济活动的基础，人和人之间有着因天然的族缘、地缘、血缘关系而产生的信任感，他们相互熟悉，因而相互欺骗的概率极低。而欺骗的成本极高，会逐步在其所属的乡土社会中失去立足之地。费孝通说：“乡村社会的信用并不是对契约的重视，而是发生于对一种行为的规矩熟悉到不假思索时的可靠性。” 交易通常建立在对对方信息充分掌握的基础上，有效地避免了信息不对称的问题。正是基于正规金融留下的农村金融需求空白，非正规金融内生于这种农村天然乡土社会之中，并获得了极大的成功。非正规金融是一种双方自愿达成交易的行为，双方之间信息高度对称，资金供给方对借款人的资金用途有比较全面、深入的了解，因而有利于其正确确定投
17、资决策，并对贷款人在资金使用上予以实时监督。2.正规金融与非正规金融相互补充。在一些交易成本高、正规金融不易达到的地区，非正规金融在一定程度上缓解了其对资金的需求，促进了个体私营经济的发展，较好地满足了这些需求。实证研究表明，即使在政府不干预的情况下，许多发展中国家的正规金融机构与非正规金融机构间也有一定的互动，且往往表现为两个部门间显著的资金流动。非正式放贷人往往从正式部门借钱，然后用于满足农村金融的需要。同时，非正规金融的适度发展，对正规金融造成了较大的竞争压力，有助于正规金融挖掘内部潜力、改善金融服务。正规金融的发展，也有助于非正规金融机构降低借贷利率，朝着规范化的方向发展，从而有利于形
18、成多元化的竞争格局。3.非正规金融存在较大的管理风险。非正规金融基于其自发性和不可控性，在中国城市化进程中，即农村由传统的乡土社会向契约社会转型过程中，潜伏着极大风险隐患。比如，2010年浙江宁海、温岭等地出现多处“标会”崩盘。三、建立普惠制金融体系，优化农村金融生态环境人民银行研究局焦瑾璞于2005年在国内率先提出了普惠制金融的概念，并构建了普惠制金融理论的框架，即能以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员，提供全功能的金融服务。普惠制金融体系的核心是不同区域、不同收入阶层的公民都有公平的享有金融服务的机会，特别是贫穷地区、具有强烈脱贫意愿的低收入阶层和弱势群体的金融服务都能
19、得到有效满足。金融生态是一个比喻，金融生态是指微观层面的金融环境，涵盖法律、社会信用体系、审计准则、中介服务体系、企业改革的进展及银企关系等方面，其中法律环境是金融生态重要构成要素。优化农村金融生态环境是一项系统工程，需政府、金融机构、司法部门、农村企业和农户共同努力，促进农村经济与农村金融良性互动发展，进而更好地推动新农村建设。1.非正规金融正规化，正规金融与非正规金融加强联接，发挥各自的比较优势。中国农村金融领域二元结构比较明显，非正规金融交易涉及的信息则大多属于软信息范畴，借贷交易参与各方多具有同一宗族、 同一职业、 同一宗教团体或同一居住区域的属性，信息的来源也多产生于长期交往的经验积
20、累。在加强引导、监督的前提下，将农村非正规金融组织登记注册为独立的农村法人，转变为小额贷款公司、村镇银行、社区银行、农村合作组织、农村互助组织或将非正规金融组织直接作为商业银行在农村的基层组织和代理机构。同时，正规金融机构因其与具有信息不对称、交易成本高、风险大等特点的农村金融市场的特征不匹配，然其具收集和处理公开信息及资金量大的优势。正规金融机构可以收购或仿效非正规金融组织，建立基于乡村社会的、信息高度对称的“业务渠道或网络”。正规金融组织面向非正规金融进行“批发”贷款，非正规金融组织面向农户、农村企业进行“零售”贷款。同时，鼓励正规金融与非正规金融的适度竞争与有效合作，使他们能够利用对方的
21、信息和结构优势来提升自己的行动，信息的流动是市场一体化的一个重要组成部分，使正规金融和非正规金融能够共享客户信息。这样，不仅能够充分利用非正规金融在农村高效的、低成本的“业务渠道或网络”，而且又能够规避非正规金融本身固有的风险。2.积极发展农业保险、农产品期货市场，建立“粮食银行”、“土地银行”等担保公司及完善农村征信系统，谋求农村金融市场协同效应。积极发展农业保险、农产品期货市场，健全农村金融风险分散体系。2010年，全国农业保险保费收入135.7亿元，较好地发挥了保险的经济补偿功能，中国农业保险还处于低级阶段，需认真总结各地开展政策性农业保险的经验，积极推广农村商业保险，稳步扩大农村保险险
22、种覆盖范围。同时发挥期货市场的价格发现功能，通过扩大农产品期货品种，增加中国农产品定价在世界中的话语权。利用期货市场转移农产品价格波动的风险，防止“谷贱伤农”的事情发生。因地制宜，与当地的粮食仓库结合，建立“粮食银行”，“粮食银行”利用期货市场进行粮食的保值增值，并向农户进行抵押贷款。与土地流转机构合作，建立“土地银行”，这样既可以以土地使用权为抵押，向农户进行贷款，又可以推行土地使用权的流转，实现规模化经营。充分利用村落的地缘和血缘优势，积极开展农户联保信用贷款，并建立征信系统，积累信用资料，建立农村信用制度，对农民开设信用档案；同时，鼓励农业产业化龙头企业和农村互助经济组织筹建信用担保机构
23、，凭借龙头企业和农合组织的实力和信誉，为所属区域内的农民和专业户提供贷款担保，使龙头企业、合作经济组织、农民与农村合作金融结成利益共同体，实现互利互盈。3.以服务三农为导向，对农村金融机构，建立激励相容的监督、监管政策。放宽农村金融市场的准入门槛，让更多的资本进入到农村金融市场，不仅有利于降低农村的融资成本，而且有利于适度引入竞争，提升农村金融市场的效率、农村金融机构降低经营成本。同时，产权多元化有助于化解银行不良资产，降低整体金融风险。目前，农村金融机构，既有外资银行背景，也有国有银行背景；既有民营银行背景，也有专家学者参与管理背景，这样不仅实现了产权多元化，有利于降低整个农村金融体系风险，
24、同时也有利于各种形式的农村金融机构探索农村金融的发展道路。坚持扎根农村、源自农村、用于农村的原则。农村正规金融在政策上应该规定农村资金不能外流，或者流入农村的资金应该大于流出农村的资金。对农村正规金融机构投入农村的资金设置一定的标准，如低于净投放标准，则要求其差额以超额存款准备金的形式存于人民银行，如高于净投放标准，应给予一定的利率补贴。同时，立足于以村为单位，广泛引进农户入股，保障村民贷款优先权和利率优惠权；强化村民的股权意识和监督职能，弱化农村信用社内部人员得控制行为；通过农民或村民代表与金融机构双方联合，有效解决由于信息不对称而出现的道德风险和逆向选择问题，降低信用社审、批、放贷的成本，
25、同时增强农户的融资能力，实现农村合作金融与农户双赢的局面。4.改善农村金融生态环境。首先，应该出台农业保险条例、农业信贷法、农村抵押品条例等方面的法律法规。农业保险条例应对农业保险的性质、覆盖对象、业务范围、政府扶持政策、资金来源等予以明确，依法促进农业保险的健康发展；农业信贷法将农村金融机构免税、利息补贴等内容以法律的形式确定下来，从而形成一个全面、系统的涉及财政、税务、货币的支农政策体系，作为一项基本国策长久稳定的执行；农村抵押品条例应对农村耕地、宅基地、农房、农业生产设备、农产品等财产的抵担保方面的予以规定，扩大农村地区的担保品范围。其次，宣扬诚信观念，加强诚信建设，严厉打击逃废银行债务
26、的行为。基层政府和农村金融机构应向农民宣传诚信贷款的好处，评选信用个人、信用组、信用村、信用乡、信用企业等，并对恶意套取、骗取、恶意逃废等行为进行严厉打击。5.加大公共财政对农村金融发展的支持。中国和日韩等国家一样，以原住民为主的传统小农经济国家，小农户农业只有通过对农村人口全覆盖的普惠制的综合性合作社实现社会资源资本化，才能维持三农的稳定。根据2010年中央一号文件“加强财税政策与农村金融政策的有效衔接”，建议通过农村金融机构免税、涉农贷款利息补贴、降低农村金融机构存款准备金率、降低农村金融机构再贷款利率等等，引导资金回流农村，起到四两拨千斤的作用。参考文献：1 章奇.中国农村金融现状与政策
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