1、工商联关于我区中小企业融资状况浅析XX 区中小企业在繁荣区域经济、增加就业、推动技术创新、扩大出口等方面发挥着极其重要的作用，已成为推动我区经济社会发展的重要力量。但是，融资难一直是中小企业尤其是小微企业发展所面临的一个普遍性的制约因素。为了进一步了解我区中小企业融资状况、存在问题及其原因，研究提出相应措施和意见建议，今年上半年我们通过走访企业、发放调查问卷形式，对我区中小企业融资情况进行了调研分析，以其为区委、区府决策提供参考。一、我区中小企业融资现状及特点融资渠道狭窄。一是银行贷款仍是融资的主渠道。从发放回收的 127 份调查问卷情况看，样本企业中 93.7%的企业选择银行为融资主渠道，融
2、资总额占其资金来源的 94.92%。从区人民银行统计数据显示，截止今年 6 月末，全区各金融机构境内企业贷款余额为 698.55 亿元，其中中小企业贷款余额为 303.75 亿元，占企业贷款余额的 43.48%，同比增长 15.25 个百分点。1-6 月，全区金融机构新增企业贷款30.13 亿元，其中新增中小企业贷款 10.81 亿元，占新增企业贷款的 35.88%。二是通过资本市场、债券市场直接融资难度大。我区中小企业大部分是劳动密集型企业，通过证券市场直接融资较为困难,截止目前我区上市公司有 7 家，而中小企业才仅有 1 家。三是企业自筹资金的能力提升不快。我区中小企业起步早、发展快，但存
3、在规模小、层次低，企业的发展主要靠自身积累，由于受经营管理、资信水平低的影响，企业自筹资金的能力有限，制约了企业的生产和扩大再生产。银行贷款难度大。随着金融机构信贷政策的调整和金融机构改革的深化，中小企业贷款难度越来越大。至今年6 月末，占全区经济总规模 61.2%的中小企业贷款，占全区各项贷款的比例仅为 43.48%。为了防止金融风险，实现规模效益，各商业银行普遍实行信贷资金向大行业、大项目、大企业集中，出现了信贷资金“垒大户”的现象，而很大部分中小企业得不到贷款，企业发展举步维艰。贷款抵押难。一是由于中小企业规模小，用于抵押的有形资产一般为生产设备或生产车间，而一些中小企业的经营场所一般为
4、租用，或是由于种种原因没有获得房产证，也就无法提供产权证，难以按银行要求提供足值有效的抵押物，制约了其利用财产抵押的融资方式。二是贷款抵押及担保手续多、有效期短、收费较高。企业办理一笔财产抵押，需办理财产评估、登记、保险、公证等有关手续，涉及多个部门，提供多种相关资料，企业难以承受。调研中，我们还了解到相当一部分中小企业，在银行贷款无望的情况下，只能通过民间借贷的方式融资，利率在 15%以上。企业通过民间借贷、企业间借贷等方式自筹资金，这种高成本的融资极大地影响着企业的可持续发展。二、中小企业融资难的原因分析形成中小企业融资难的原因是复杂的，概括起来是“四个不适应”。中小企业自身融资能力与市场
5、经济发展的基本要求不适应。一是我区中小企业发展起步早、发展快，但存在规模小、层次低、变化大、风险高、自我约束能力弱等阶段性特征，决定了其在市场规律作用下最易受到冲击。同时，由于组织和治理结构不规范，内部规章制度不健全，管理随意性较大，具有很大的不稳定性，造成银行对中小企业“惧贷”。二是企业信息不透明、财务报表不规范，一些企业甚至没有设立会计账簿或存在着多套会计账簿，财务信息严重失真，给银行评估和发放贷款带来难度。三是中小企业普遍贷款数额少、频次多，造成银行放贷成本过高。据了解，银行对小企业平均每笔贷款的金额仅为大企业贷款额的二十分之一，而放贷成本平均为大中型企业的 5 倍左右。金融体制与中小企
6、业发展的阶段性特征不适应。一是为规避风险，各国有商业银行上收贷款业务的审批权，限制基层金融机构贷款。二是信贷风险控制和经营成本控制措施加大了贷款难度。各国有商业银行普遍推行了不良贷款上升问责制和贷款责任终身追究制，使得银行对贷款发放慎之又慎，不敢轻易放贷。三是中小企业贷款手续繁杂难以适应中小企业资金需求。中小企业申请贷款审批程序复杂，环节多，时间长，否定率较高，很难适应中小企业资金需求 “金额小”、“频率高”、“需求急”的特点。信用担保体系建设与独特的融资群体需求不适应。一是担保机构数量少、规模小，资金普遍不多，担保能力与覆盖面有限，远远不能满足众多中小企业的融资担保需求。截止今年上半年，虽然
7、全区注册登记的信用担保公司有 15家，但融资性担保公司仅有 2 家，其中政府参股出资的 1家，注册资本总额仅 1 亿元。由于缺乏后续的补偿机制，受 XX 年银监会担保机构注册资金规定的影响，给区内多数银行与担保机构的业务合作带来了一定的负面影响，致使全区担保贷款业务不多。二是我区再担保机构和担保风险补偿机制尚不完善，造成担保资金的放大功能和担保机构的信用能力不强。三是缺乏专业从业人员，监管机制不健全。我区担保机构从业人员学历层次普遍偏低，专业素质不能适应担保业务的需要。目前，我区还未形成一套完整的担保机构监督管理制度和办法。四是政府扶持力度偏小。据反映，我区目前还没有用于担保体系建设方面的扶持
8、资金，不利于担保机构的设立和发展。社会信用环境与现代金融管理要求不适应。一是银企双方信息不对称。从银行角度看，更多地关注企业的公司治理、财务报表、抵押、担保等“硬信息”，对其现金流、应付账款、市场情况等“软信息”缺乏深入分析和应用，导致银行认为中小企业风险难以控制，不愿为中小企业提供服务。从中小企业看，习惯于内源式融资，缺乏与银行打交道的经验，对发放贷款的流程不熟悉，在申请贷款时有畏难情绪。二是部分中小企业缺乏诚信意识，逃废债务现象时有发生，导致金融机构对中小企业“惧贷”。至今年 6 月末，我区中小企业贷款占企业贷款余额的 43.48%，而不良贷款占了全区企业不良贷款的 73%。三是银行收贷难
9、、司法执行难的问题，进一步形成了中小企业信贷融资难度的恶性循环。三、几点建议积极帮助中小企业增强自身融资能力。一是要从我区经济结构调整的战略高度，充分认识促进中小企业发展的重大意义，进一步转变政府职能，完善落实各项政策措施，积极支持和促进中小企业平稳健康较快发展。二是指导帮助中小企业建立规范的企业财务管理制度，保持会计资料的真实性、完整性，为中小企业拓展融资渠道奠定基础。三是建议政府加大资金扶持力度，用于中小企业经营人才培养，特别是对企业经营管理人员在银行贷款方面有关政策、业务的培训。四是引导中小企业树立及时偿贷的诚信意识，依法打击恶意逃废债务行为。大力支持和发展地方金融机构和融资平台。不同的
10、金融机构给不同规模的企业提供金融服务的成本和效率是不一样的。与国有商业银行相比，地方金融机构在掌握市场、企业等信息和降低融资、监管成本方面具有独特的优势，能够为中小企业提供更多更好的融资服务。因此，建议政府加快我区金石小额贷款公司发展步伐，支持和发挥工商联的“共同风险基金体”和商会互助资金会这两个中小企业融资平台作用，扩大服务覆盖面。加大对中小企业贷款风险补偿资金的支持力度。鉴于金融机构对中小企业信贷存在一定的风险，建议区政府每年从区级财政中安排一定数量或比例的资金，建立具有一定规模的中小企业贷款风险补偿资金，对年度向中小企业发放贷款成绩突出的金融机构给予奖励和必要的风险补偿。加快信用担保体系
11、建设。要采取切实措施，构建起有较强融资担保能力的中小企业信用担保体系。一是对政府参股出资的担保机构，增加政府注资，壮大其担保实力，为担保机构分散风险提供再担保服务。二是建立中小企业信用担保风险补偿资金。建议政府每年从扶持中小企业发展的专项资金中拿出一部分资金，对政策性担保机构按照其年末担保余额的一定比例进行补偿，以保证担保机构有长期稳定的补充资金来源。三是鼓励和支持中小企业发展互助担保组织，使成员企业的信用等级和抵押条件得到弥补，及时获得银行贷款，降低企业融资成本和银行风险。四是加强对信用中介机构的监管。规范信用中介机构服务行为，严厉打击不公正中介和虚假中介行为，切实解决资产评估、公证、转让、
12、登记中收费过高、手续过繁问题，降低金融机构放贷和中小企业融资成本。进一步创新金融产品和监管机制。国有商业银行应当针对中小企业融资特点，继续推出一些“门槛”和信用评价标准不同、更加适合中小企业的金融产品。推广动产抵押贷款，订单、仓单质押贷款，应收账款质押贷款等融资方式。建立针对中小企业贷款授信和信贷评估机制。从而达到提高效率、降低成本、控制风险的目的，支持中小企业发展。同时，在监管方面对商业银行开展中小企业信贷业务应当与大企业、大型项目有所区别，实行差异化的监管政策。加快中小企业融资信用平台建设。针对中小企业信用资源缺失，信用体系不健全，信息不对称的现实状况，应当加快中小企业联合诚信体系建设，缓解中小企业融资难。建议政府由区工业经济主管部门牵头，建立中小企业融资信息平台，将工业经济主管部门所掌握的企业信息与金融机构、工商、税务、海关、质监、卫生、产权登记、公检法等各部门的信息资源，按照中小企业所在的行业和规模进行分类整合，建立一个基本的信贷信息平台，为中小企业融资和银行信贷管理创造方便条件。
