1、信贷业务课程辅导材料信贷业务课程辅导材料编者 童建良204 年 2 月第一章 银行信贷管理概述一、银行信贷管理的几个基本概念1。信贷信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为。它可从两方面理解：广义的信贷指银行的存款、贷款和结算等信用活动的总称，实际是包括银行的主要资产、负债业务。狭义的信贷仅指贷款业务。2信贷资金运动以银行为主体，客户为受信客体的存、取、贷、还的周而复始的资金运动过程。从商业银行角度分析，这个资金运动的规律性是，是“两重支付，两重归流” 。 商业银行的信贷资金运动及其特征向中央银行借款 商 发放贷款 受 商 吸收个人、单位存款 业 同业拆放 信业 发行债券 银 房地产投
2、资 客银 回购业务 行 证券投资 体行 同业拆借 交存准备金归还中央银行借款归还个人、单位的存款本息归还到期的债券本息归还拆借资金的本息信贷资金运动的特征集中表现在： 市场经济规律是主导性因素 商业银行的信贷资金筹集与投放都以价值规律和竞争规律为基础； 信贷资金运动与商品运动是结合在一起的一定时期经济组织的商品生产与经销需要信贷资金与之对应，并且信贷资金也有刺激商品生产经营的作用。 商业银行的信贷资金运动是以盈利为目的的商业银行的信贷业务与企业经营活动的融合,实现自身的经营目标； 对比不同银行机构信贷资金运动的特点比较，见下表：分类主要特征的比较商业银行的信贷资金运动以市场经济规律为主导、以盈
3、利为目标，与工商企业经营活动紧密融合、信贷资金运动以商品运动为基础、中央银行的信贷资金运动以稳定货币为导向、信贷资金来源具有垄断性，强制性、信贷资金的运用具有调控作用和乘数效应、政策性银行的信贷资金运动以贯彻国家产业政策和区域发展战略为导向、信贷资金来源的规定性、信贷资金运用上的政策性、3信贷管理泛指各类银行运用各种手段（法律手段、政策手段和行政手段）对信贷活动实施的管理。信贷管理的目的是“稳定币值，规范信贷行为，提高信贷资金使用效益，促进社会主义市场经济的发展。4银行信贷管理体制指信贷资金管理的组织体系、权限划分和管理形式。它包括信贷资金的管理制度、管理方法、调节机制。具体的内容是与一定时期
4、的经济管理体制和金融管理体制有关。现阶段我国商业银行信贷管理体制是：资产负债管理与风险管理的结合。信贷管理的基本原则表述为：计划指导、 自求平衡、 比例管理、 间接调控、5信贷政策是银行为实现既定的目标，采取各种措施规范和约束信贷行为的基本准则。根据银行的性质不同信贷政策的具体内容也会区别，但是可以分为宏观信贷政策和微观信贷政策。我国商业银行信贷管理的主要内容1。商业银行信贷管理的基本原则（1）流动性原则指银行能够随时应付客户提存，满足必要贷款需求的能力。（2）安全性原则指银行避免或减少资产损失，保证资金安全性。（3）盈利性原则指银行经营获取利润的要求。上述三个原则之间的关系可以理解为，流动性
5、和安全性是盈利性的基础和前提，只有保持流动性和安全性，才能实现盈利性的目标。一般来说，流动性与安全性是正相关的，两者是正向变化的趋势，流动性强的资产安全性也较大，反之亦然。而流动性和安全性与盈利性之间又是矛盾的，如资产流动性越强，安全性越好，盈利性却越低。这在现金资产、长期贷款资产和存款负债方面都可找到实证。2。商业银行信贷管理的内容从商业银行信贷资金经营角度分析，其管理是围绕盈利目标为基础的，具体涉及业务范围：（1）负债业务它是银行形成资金来源的部分，包括了存款业务、借款业务、其他负债。（2）资产业务这是银行运用资金获取利润的主要途径。包括了：现金资产、贷款、证券投资、其他资产。（3）中间业
6、务指银行不需要运用自身资金为客户办理收付和其他委托事项，并以此收取手续费的业务。其有扩展的趋势，这在混业经营的影响下显现。商业银行信贷管理与现行管理体制结合角度考察，与比例管理紧密相关。1998 年新颁布的商业银行资产负债比例管理指标如下：总量管理流动性管理安全性管理效益性管理存贷款比例拆借资金比例境外资金运用比例指标*外汇资产比例国际商业借款指标备付金比例资产流动性比例中长期贷款比例资本充足率贷款质量比例单个贷款比例*风险加权资产比例*股东贷款比例资金利润率*资产利润率*利息回收率*（其中：带 * 号的指标是监测指标）三、商业银行信贷工作人员的职责银行业是一种以服务为导向的行业，而客户关系是
7、确定哪些银行能够成功、哪些银行不能够成功的重要因素。可以说商业银行信贷业务人员是决定银行利润率的关键动因，现实中典型的商业银行是为服务于当地社区的融资需求而存在的，一般信贷工作人员开展业务时所需的专业技能如下：* 一般的商业知识* 金融知识* 经济知识* 理解法律和政府监管问题的能力* 理解财务报表和风险评估报告的能力* 对处在竞争状态的不同金融机构的了解 信贷工作人员开展业务应具备的个性特征：* 沟通能力* 倾听和观察的能力* 设身处地为他人着想的能力* 推销的热情* 分析能力* 积极、乐观的态度* 承担风险的勇气* 公正、可靠根据目前商业银行信贷管理制度，信贷工作人员应承担的：主要职责：( 经常与老客户保持联系，注意巩固那些能够为银行带来多方面利益的大客户的关系；( 注意开拓新的市场，发展和争取有潜力的新客户；( 工作中保持高度的责任心，严守银行及客户的业务秘密。工作范围：( 走访客户，挖掘起潜力，并将走访情况写成报告，提出巩固或改进客户关系的建议。( 向客户提供财务管理、投资理财方面的建议；( 收集整理市场动态及客户资料供上级参考；
