1、改善金融生态，维护金融稳定我国金融生态的本源与现状试析第 7 卷第 4 期2005 年 12 月湖南医科大学(社会科学版)JournalofSocialScienceofHunanMedicaluniversityVo1.7Dec.NO.42005改善金融生态,维护金融稳定我国金融生态的本源与现状试析卢思林(中国人民银行长沙中心支行人事处,湖南长沙,410001)摘要金融生态环境是指金融运行的一系列外部基础环境,与地区性的资金流动,金融发展形成一个彼此关联,相互促进并具有动态平衡关系的有机体.目前我国尚处于经济转型期,市场经济体济还不完善,金融生态环境构建中存在法律环境,社会信用体系,金融市场
2、体系发展不完善等诸多问题.改善金融生态环境,应该建立良好的法律和执行体系,加快企业的市场化改革,建立和完善社会信用体系,提高会计,审计和信息披露标准.提升中介机构的专业化服务水平,并明确人民银行的作用与定位.关键词 金融生态 ;金融稳定 ;制度创新中图分类号F830.2文献标识码A文章编号10088229(2005)04006103自从 2004 年周小川行长提出金融生态这个命题以来,加强金融生态建设,优化金融生态环境已经成为金融理论界及各方关注的热点议题.本文拟在此方面,对我国金融生态的本源和现状进行浅析.一,金融生态的理论意义与实践意义目前对金融生态这个概念有很多不同的解释.有的把金融生态
3、直接理解为金融生态环境,有的把金融生态简单地等同于诚信问题,有的把金融生态理解为金融安全区建设,有的甚至把征信,反洗钱等具体业务层面的工作都直接套进金融生态这个范畴里,最终把金融生态建设理解为无所不包的大框框.周小川行长指出,“金融生态 “是一个比喻它指的主要不是金融机构的内部运作,而是金融运行的外部环境,也就是金融运行的一些基础条件.法律制度环境是金融生态的主要构成要素,金融生态还包括市场体系的完善程度,而由于银行不良贷款的产生程度跟贷款客户的资信密切相关.企业改革也是改善金融生态的重要方面.广州分行副行长徐诺金提出,“金融生态“ 这个范畴是对金融业的一种拟生化概括.即金融业具有“生命性“竞
4、争性“和“自适性“的生态特征.像自然生态系统一样,金融也是经过了从简单到复杂,从低级到高级发展和演进过程的动态系统,结构秩序是从竞争中形成的.金融生态具有鲜明的制度结构特征,同时,金融生态体系也是一个具有自我调节功能的体系.如利率可以调节资金的供求及其结构走势;破产,兼并可以调节金融组织的数量,规模,并优化结构.催生新的金融物种.当然,金融生态的自调节能力也是有限度的.外力的影响超过限度就会破坏金融生态的平衡.金融生态要求对金融的调节要遵从金融规律.在金融生态的自调限度内进行.因此,从规范的角度来看,“金融生态“ 应该理解为金融与其环境之间相互关系的总和,是各种金融组织为了生存和发展,与其生存
5、环境之间及其内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中.通过分工,合作所形成的具有一定结构特征,执行一定功能作用的动态平衡系统.二,当前我国金融生态的现状浅析影响金融生态的要素有哪些?从社会经济系统角度考察.大体可归纳为体制性,基础性,环境性三类因素.所谓体制性因素.系指一国基本的金融体制和制度.一国的经济体制,政策和管理方式,是以计划或以市场为基础,还是处于转型期,是决定其金融生态的宏观基础.只有在市场经济下,才有真正意义的生态概念.所谓基础性因素,主要是指金融运行所依托的基收稿日期20050909作者简介 卢思林 (1979 一), 男,长沙人,中围人民银行长沙中心支行人事处工作
6、62 湖南医科大学(社会科学版)第 7 卷础设施和制度.包括金融机构和金融市场的治理结构.金融各业协调发展程度.基本的会计,法律,清算制度.这是决定一国金融生态的微观基础.所谓环境性因素,系指金融运行的外部经济环境.也可成为狭义的金融生态.中观经济或区域经济环境是其中的关键.这三类因素相互影响和关联.组成了有机的金融生态链.1.我国目前金融环境总括我国是一个正在转型的经济体.适应市场经济运行的规则和制度虽然还很不完善.但金融生态环境总体上在逐步改善.不能因为金融业出现的一些案件和问题.就把中国金融环境说得一塌糊涂,以微观否认宏观.我们应该从生态角度看待生态问题.改革开放后.随着市场经济体制的逐
7、步完善.我国经济持续快速增长.金融机构和金融市场得到前所未有的发展.外资金融机构大批进人国内金融市场.金融资产也以几十倍速度增长.而且.随着市场改革深人.金融调控和管理更加市场化.商业银行的市场主体地位逐步得以确立.金融经济法律制度不断完善.这些变化为中国金融业的可持续发展创造了良好的宏观生态环境.同时.以宏观掩盖微观.忽视我国金融生态面临的问题同样是不客观的.必须看到,当前困扰我国金融生态的一些突出问题仍然普遍存在,诸如企业失信率高,金融胜诉案件执行难,对金融活动非法干预,金融权利滥用,不良资产高等.有的地方出现了银行还款率低,银行案件胜诉率低,执行率低的情况,以改革为名行逃债之实的现象仍然
8、存在.2.当前我国金融生态建设面临的主要问题当前的金融生态还存在五方面的主要缺陷.其一.法律环境不完善,有关法律对金融债权保护不够.比如,我国现行的破产法制定于上世纪 8o 年代.当时主要是针对全民所有制企业的政策性破产.从现实看,这一法律的有关规定.与社会主义市场经济的实践要求已不相适应,不利于对合法金融债权的保护.再比如,现行的刑法将以非法占有为目的,通过向银行提供虚假信息而进行的金融诈骗.确定为刑事犯罪;而对于在我国企业的信贷实践中普遍存在的,虽然不以据为己有为目的,但却通过向银行提供虚假信息而获得贷款的行为.并未规定要追究刑事责任.而这类欺诈行为是产生银行不良贷款的重要原因.其二.我国
9、社会信用体系很不完善.远不能适应社会主义市场经济发展的需要.目前我国社会信用信息征集系统,信用中介机构的建设还处于起步阶段.社会公众甚至机构投资者的信用信息还得不到有效的归集和准确的评估.金融企业无法根据客户的真实信用状况作出准确的经营决策.失信惩罚机制尚未有效建立.企业的诚信意识和公众的金融风险意识比较淡薄.金融诈骗和逃避金融债权的现象比较严重.其三.金融市场体系不完善,特别是直接融资发展滞后.目前.我国企业 8O 以上的融资来自银行贷款.对银行的依赖性大.企业风险对银行风险构成了显着影响.特别是弱化了公众投资者的风险意识.由于直接融资发展不快.社会储蓄只能通过银行体系转化为投资.久而久之.
10、公众投资者会产生一种错觉.认为所有公众投资都要由国家像支付存款那样保证兑付.公众可以不承担风险.其四.直接或间接的行政干预,执法不力等.仍是影响我国金融生态的重要因素.据有关调查分析.直接或间接行政干预形成的银行业不良资产占不良资产总额的 8O 左右.其五.农村无疑已经成为我国金融生态环境建设的一块“ 短板 “.由于历史和自然等多方面的原因.我国的农村.尤其是处于中西部欠发达地区的农村.人口集中.经济基础薄弱.人均收人偏低,金融生态环境相当脆弱.不论从纵向还是横向来看,农村无疑已经成为我国金融生态环境建设的一块“短板“. 成为我们全面建设良好金融生态环境的制约因素.三,当前改善我国金融生态办法
11、试析生态是一个系统的概念,因此改善金融生态还需要社会各方面的共同努力.一是要建立良好的法律和执法体系.在法律体系中,破产法是至关重要的.因为它涉及到贷款人能否运用最后手段.使破产起诉成为制约借款人的最终底线;二是要加快企业客户包括国有企业的市场化改革;三是要建立和完善社会信用体系. 加快信用数据的积累;四是要提高会计,审计和信息披露等标准;五是要提升中介机构的专业化服务水平;等等.特别应给予注意的是.法治应该是金融生态环境建设的核心.要按照现代市场经济的立法观念.完善我国的金融立法.其次.要以完善金融产权为核心.以强化信用秩序为重点.改善金融主体法律制度.完善金融业务的法律规范.促进现代金融企
12、业的形成和发展.为金融生态生存和发展创造良好环境.再次.要以市场原则为基础.加快出台有关金融机构破产和存款保险制度的法律.尽快建立起以此为主要内容的生态调节机制.其中的关键是建立一个以市场原则为基础的存款保险制度.最后.要提高金融执法的效率.推动相关法律制度调整和完善.促进金融生态的平衡和优化.四,人民银行在金融生态建设中的作用与定位第 4 期卢思林:改善金融生态,维护金融稳定 63金融生态建设是一项系统工程,也是一项复杂的,需要持续不断努力的长期工程,需要全社会的共同努力.但是,由于人民银行肩负着维护金融系统稳定.促进整个金融业健康可持续发展的重要职责.因此,在推进金融生态建设中需要发挥更加
13、积极主动的作用.从我对人民银行角色定位及其职能手段的了解,人民银行在金融生态的作用定位应明确这样几个方面的内容:一要转变观念,树立“货币意识 “,做人民银行应该做的事情.按照周小川行长在人民银行 2005 年初工作会议上关于人民银行的角色定位的指示精神,要改变过去把自己手中掌握的“货币 “看成是资金.只顾争指标 ,分规模,忙拆借,搞投资的做法,真正从中央银行的职能作用出发.严格做好存款准备金,利率,再贷款等货币政策工具的管理.二要大力推动金融生态的理论研究和舆论宣传.目前我国对金融生态这一范畴的讨论存在表面化,简单化,泛化理解的问题.因此,我们应大力推动金融生态理论的系统性研究,推动理论界和实
14、务界准确把握金融生态的科学内涵和本质,深刻认识金融作为有生命的组织,具有自己的生命密码,必须从保护金融生态物种的多样性,金融生态的平衡出发,为全面推进我国金融改革与发展制定实施科学的金融发展战略和金融政策.同时.要加大对金融生态的宣传力度.促成社会各界形成共识,推动金融生态理念深入人心.目前阶段,可以把关注的重点放在金融生态环境方面,要从优化金融生态环境的需要出发,积极探索有针对性的工作措施,评价指标,特别是要大力推动有关金融法制的建设和完善,建立金融司法保障机制,夯实金融生态的制度基础.三就是要做好法制建设工作.作为中央银行这个角度来谈,金融市场是金融宏观调控的一个最基本的平台.首先应健全金
15、融交易法律制度,明确金融法律制度的定位和法律关系.促进金融市场的发展.应建立健全金融市场法律化退出机制,还应积极探索建立金融控股公司法律制度.维护金融稳定.2003 年我们是实行严格的分业制度,但是实质的金融控股公司在我们国家存在有 2O 年的历史,前一段时间我们又发布关于商业基金管理公司的规定,实际上这也就是说从这个层面上讲金融机构也是一种综合经营的趋势.最后要完善形势法律制度有效打击金融犯罪.四要结合各地实际,抓住关键,从易到难,做一些人民银行力所能及的事情.由于各地情况不同,差异很大,金融生态建设又是一项复杂的系统工程,有些是党中央,国务院,各部委等决策层才能做的,有些是省一级才能做的.
16、有些是地市县一级可以做的.因此.在找着力点时,一定要先明确本地的实际和自身的职责与能力,按照“抓住关键 ,从易到难 “的原则,做一些力所能及的事情.如我们长沙中支利用多种方式,积极促成地方政府深化对金融生态建设这项工作的认识.长沙中支与地方政府,有关部门和各金融机构反复研究讨论,共同提出了“五无两有“(即金融机构无支付风险,无重大违规行为,无重大经济案件,社会无金融三乱,无恶意逃废金融债务现象;金融机构资产质量和效益有明显提高并家家盈利,金融支持地方经济发展的有效投入有明显增加)的标准.并明确各方责任,有效保证了创建金融生态环境工作的顺利推进.五,结语金融生态环境的内涵十分丰富,既包括宏观层面
17、上具有全局性,整体性的制度建设,如金融法律法规,司法执法体系,企业会计准则和信息披露制度,社会信用体系,市场约束机制等,也包括微观层面上的企业治理结构,个人和企业诚信意识,银企关系,中介服务体系等.良好的金融生态环境可以包括以下几个方面:一是稳定的经济环境,二是完善的法制环境,三是良好的信用环境,四是协调的市场环境,五是规范的制度环境,市场经济是法治经济,六是平等的银企关系.良好的金融生态环境是经济金融良性互动的基础.金融生态环境是指金融运行的一系列外部基础环境,它与地区性的资金流动,金融发展形成一个彼此关联,相互促进并具有动态平衡关系的有机体.金融生态环境建设与和谐社会之间有着密切的互动关系.良好的金融生态环境,是实现做大做强金融产业目标,推动社会加快进步的重要基础.随着社会主义市场经济体制的逐步建立.特别是 l995 年人民银行法 ,商业银行法,担保法等金融法律的颁布实施,我国的金融生态有了明显改善,甚至可以说发生了根本变化.但是一些制约金融业健康发展的外部因素还没有从根本上改善.建立良好的金融生态环境,还需要我们在思想认识,法律以及制度创新上作出不懈努力.
