1、当前农村金融服务体系存在的主要问题及建议以包头市固阳县为例金融月艮-g-INNERM0NGOLIABAN NGRESEARCH豳 2009.4当前农柯坌融服务傩系存在硇以包头市固阳县为例方玉泉(中国人民银行包头市固阳县支行固阳 014200)一当前农村金融服务体系存在的主要问题(一)国有商业银行服务功能明显弱化.据调查,固阳县农业银行于 2001,2002 年间撤销了剩余的7 个乡营业所.经营网点由以前的 12 个减少到 5个.2001 年 10 月建设银行为进一步实现其经营目标,撤销了建行固阳支行.2002 年工商银行固阳支行降格为营业部,撤销了 2 个储蓄所,由以前的 6个营业网点降低到
2、4 个,经营权上收.截至 2008 年未,固阳县国有商业银行各项存款余额 9.4 亿元.较上年末增加 1.9 亿元,各项贷款余额 0.4 亿元,较上年末减少 0.7 亿元,存差高达 9.4 亿元.业务范围的增加.商业银行在减少信贷业务的同时,为了增加利润点,拓展了很多中间业务.如代发工资,代扣水电费,代理保险费,代出售基金等.一方面表现商业银行营业窗 El 的不断减少,另一方面表现为窗口服务功能的增加,供需矛盾突出,引发许多争议.(二)农村信用社作为县域农村金融服务主体,亟待改进和完善.一是管理制度不健全.农村信用联社自身社员大会管理制度难以键全.其高管人员名誉上是对社员代表大会负责,实际上是
3、由省联社提名社员代表大会形式通过.由于农村信用社的历史包袱重,农村信用社经营一直难以走上规范化发展道路.经营的自主性受到很大制约.目前固阳县农村信用联社受省联社经营管理,同时受银监局行业管理,人民银行政策和风险调控.很多方面原因导致其经营的责任不明,主要领导大多以无过就是功为经营策略.创新不足.二是从业人员素质偏低.农村信用社员工大部分为子承父业,其子女有的高中毕业就顶班或安排进入信用社.有的经过相关金融专科中专学校学历教育后安排在信用社,正规全日制大专院校毕业生很少.形成农村信用社员工素质不高,新业务新知识,新金融理念缺乏.据调查,固阳县农村信用联社 95%的员工为子女及直系亲属.从信用联社
4、到基层信用社,兄弟,姊妹,父子,父女同在一社的现象十分普遍.平均学历为大专(大多为电大函授).三是缺乏竞争机制,经营理念保守.农村信用社作为欠发达地区主要开展信贷业务的金融机构.长期以来形成了信用社在该地区一家独大的经营局面,地区金融业发展一直没有形成竞争格局,业务创新意识淡泊.具体表现为信贷方面贷款品种单一,期限固定.对“三农“ 信贷资金一直发放小额信用农牧业种养植(殖)贷款,近年增加了?61?INNERM0NGOUABANKINGRESEARCH农户联保贷款,但仍是春放秋收,要求当年收贷款结息.据调查固阳农村信用联社单户贷款额度最高为 2 万元,并且要求当年新增贷款收回率为 98%,结息率
5、为 l00%.资金来源方面主要以吸收存款和申请上级再贷款支持为主,自有资金的盘活缺乏灵活手段,股本金的扩充力度较差.表现为依赖性强,主动性不足.管理方面一味注重成本核算,只注重风险控制忽视了利润创造.惩罚制度明显,奖励制度欠缺.联社只对贷款任务回收,存款任务增加以及利润指标完不成的信贷员和信用社作扣款处罚.而对贷款发放多而且质量好,利润超额完成的信贷员和信用社不予以奖励,很大程度上挫伤了职工和各信用社发展的积极性.(三)新型中小金融机构取得突破性进展,但尚未形成规模.2007 年内蒙古首家村镇银行包商惠农村镇银行在固阳县成立,发展速度较快,在不到两年的时间里.贷款迅速增加,截至 2008 年底
6、各项存款 7757 万元,各项贷款 4538 万元.2008 年 7 月底,经自治区金融管理办公室批准固阳县成立首家小额贷款公司.主要为当地农民,农业和农村经济发展提供金融服务.按照国家关于深化邮政管理体制改革的要求,成立邮政储蓄银行,着力解决农村资金外流问题.2008 年 6 月末,固阳县邮政信汇局成立,正式办理存贷款业务,截至 2008 年末固阳县县域邮政储蓄机构各项存款 9343 万元.较上年末增加 1262 万元,小额存单质押贷款纯增 28 万元.(四)政策性银行市场定位还处于探索之中.一是农业发展银行业务范围不断扩大.近年来,国家为加大支农力度,逐步放宽了农业发展银行业务范围,允许经
7、营商业性业务.即农村基础设施建设贷款,农业综合开发贷款和农业生产资料贷款等业务.二是强化信贷集中管理.农业发展银行按政策性业务和商业性业务实行分类管理和分别考核,实行信贷审批权限集中管理原则.尽管扩充了业务范围,支农力度仍待加强.固阳县农业发展银行 2008年末,各项贷款余额 2 亿元.二影响现行农村金融服务完善的主要因素(一)农村金融生态环境不健全.一是农村金融金融服务供给渠道狭窄,金融服务品种匮乏.二是农业保险处于缺失状态.经过多年发展,固阳县农村地区已经建立了多家保险机构,但业务范围限于寿险和财险,缺乏对农业生产,农副产品经营等专业农业保险机构,不能满足新农村建设分散风险的需要.三是农村
8、法制环境建设处于萌芽状态,整治信用环境步履维艰.四是农民金融意识淡薄.五是信用担保体系不健全.(二)欠发达农村地区产业结构单一,限制了农村金融的进一步发展.当地经济结构单一,缺乏龙头企业.如在 2005 年固阳县两家国有商业银行对该地区坑口电厂项目有贷款意向,一直跟踪拓展该项业务.但是由于至今没有立项,业务未能发生.近来几家国有商业银行及农业发展银行共同把目光转向环保型上规模的农业企业,但也一直没有条件成熟的企业,未能变成现实.以上原因都促使国有银行形成有款难贷的局面.三对策和建议(一)增加县域金融机构的资金实力,提升地方金融服务水平.加强地方金融业的专业化训练,加快地方金融机构的电子化建设,
9、提高地方金融服务水平.缩小地方金融机构与国有商业银行的服务差距,吸引地方储蓄更多的转移到地方金融机构,使其有更好地实力服务地方经济发展.(二)打造地方龙头企业 .利用地区优势,农业资源打造地方性龙头企业.目前符合国家产业政策又成规模的农业企业需要大力扶持,县各部门在这方面应下功夫,着力打造几个地方性中型以上企业,以吸引商业银行的资金,并带动相关产业的发展.(三 1 加强金融创新,拓展金融业务.针对目前县域国有商业银行机构萎缩,农村信用社难支“三农“的现状,加之贫困地区农村基础薄弱,新农村建设对金融需求的实际.各金融机构要采取综合措施和办法提供全面和高效的金融服务.农业银行应结合自身的经营实际,
10、适当延伸经营网点,拓展业务渠道.政策性银行围绕新农村建设开展商业性贷款服务.加快农村金融支付系统建设,提升农村金融服务水平.比如农村信用社要加快小额支付系统建设塑?62.金融服务INNERMONG0UABANKINGRESEARCH瞿小平(中国人民银行九江市中心支行九江 332000)内容摘要:国库资金安全是人行在日常经理国库业务中必然面临的首要问题 ,它将伴随各种可能出现的风险共存与并行,作者从长期实践中分析出国库资金风险存在几个环节及种类,进行了分级与评估,并提出其中相应的风险管理进行一一阐述.关键词:国库资金风险评估风险管理国库资金是维护国家政权运转,推动经济社会发展的重要资源.经理国库
11、是法律赋予各级人民银行的一项重要职责.随着国库资金的日益增多和国库资金管理方式的巨大变革,国库资金面临的风险越来越大.如何评估和管理国库资金风险,是具体履行经理国库职能的各级人民银行国库部门的当务之急一风险与风险转化为事件的路径依赖风险是一种潜在的,可能遭受损失的状态.与之相对应的是一种显在的,已经遭受损失的状态.我们把它叫成安全事件 f 简称事件 1.风险是事件产生的前提.事件是在一定条件下由风险演变而来的.一般地,风险要转化为安全事件存在以下路径依赖,即某一个威胁源利用了资金管理中的脆弱性采取某种手段实施攻击行为从而导致资金受损(如下图).这里面包含有以下五个环节,即风险起源f 威胁源的动
12、机), 风险方式(威胁源的行为能力), 风险途径(资金的脆弱性或漏洞),风险受体(威胁承受方或资金),风险后果( 影响或事件).步伐等.(四)构建政策性金融 ,商业性金融与合作金融并存的金融格局.一是拓展县域农业发展银行金融服务范围,将信贷服务领域延伸至三农“领域.二是重新定位国有商业银行县域分支机构功能,创新信贷管理机制,创新适合“三农 “服务的多层次金融产品.三是加快邮政储蓄银行县域分支机构改革步伐,充分发挥其网点贴近“三农 “优势,创新服务农村金融市场的方式与途径,充当农村金融供给主体.四是稳步推进农村信用社改革.五是培育和发展农村小额信贷组织和互助合作组织,建立推广农村(村镇 )基金 ,社区(村镇)银行 ,构建充满活力,富有竞争的金融组织体系,为“三农 “提供多元化,多层次的金融服务.(五)构建多元化的农村金融风险分散与补偿机制.一是探索建立农业政策性专业保险组织,为“三农“ 发展提供保障.二是保险业监管部门与财政部门要制定相关优惠政策,引导商业性保险机构开展农业保险业务.三是国家要制定对农村金融机构服务“ 三农 “优惠政策措施 ,加大资金扶持力度 .如由国家出资,建立政策性农业贷款担保机构,承担部分风险较高支农贷款项目,弥补政策性支农贷款亏损.(责任编辑: 王晓中)(校对:XZ)?63?
