工程担保的风险管理.doc-道客多多

资源描述

1、工程担保的风险管理工程保证担保市场是一个风险性很大的市场，在担保公司的运行比较成熟的国家，如美国，无论担保行业景气如何，担保公司的进入和退出都频繁的发生，担保公司的退出在一定程度上反映出这些公司的担保业务经营的失败，而新的担保公司的进入则意味着市场竞争的加剧。在我国，工程担保业务还于处于起步阶段，这里，我们探讨担保市场存在哪些风险、如何防范这些风险，对我国担保行业和建筑行业的良性发展都具有重大的意义。 . k+ J5 6 Z, q一、工程担保的风险组成中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区: o1 8 w) c, F7 f从整个市场来看，风险的形成是由

2、于承保主体无力承担其赔付责任而造成工程保证担保市场整体信用的崩溃，我们称之为行业风险。如： 1 g R% J0 ) n c9 E1、由于缺乏市场进入管理的有效机制，业内企业和从业人员素质参差不齐，造成不具备风险管理能力和偿付能力的企业从事工程保证担保业务，难以避免地给该行业的整体信用带来严重的不良影响； 2、缺乏公正、透明、完整的信息披露机制，使得社会监督无从谈起，造成投保人无从查询担保公司的经营状况和信用记录，增加投保人选择合适的保证人的难度，市场交易成本增加；l、担保公司之间无序的恶性竞争，迫使担保公司以不合理的低价竞争或放松承保的评判标准，导致担保公司赔付率上升，利润下降甚至亏损，最终不

3、得不退出市场； 3、缺乏市场退出机制和对退出机制的监督，当担保公司经营状况不佳，已经不能为其承保的的项目提供足够的偿付能力的保障，却继续向投保人开出保函。 4、缺乏对担保公司的再保证措施和组织，担保公司破产没有能力履行担保责任时，导致担保受益人蒙受损失。如果任凭一些资质不良的担保机构从事工程担保，可能会产生毫不顾及声誉、不顾及风险的短期行为。一些担保机构没有健全的组织机构和专业人员，不审核投保人的资信情况，不采取任何风险防范措施，只考虑眼前的保费收益。甚至以给回扣、压低费率、不设反担保等方式吸引客户，搞坏了工程担保市场的秩序和风气，形成担保机构之间的恶性竞争，一旦出现索赔，这些机构在没有承担

4、保证责任能力情况下，只能一走了之。这些都将使少数企业的经营失败危及整个市场的健康。对于上述行业风险的防范一方面要依靠政府强有力的监管，另一方面也要依靠担保企业的行业自律。 ; e, n8 | G( A$ E7 y站在单个担保公司的角度，风险来自于企业自身的经营管理水平的不足而造成企业经营不善，这些风险是可以通过提高自身的经营水平进行化解的。作为担保公司，要注意防范以下风险点： 1、客户选择的风险：指由于前期调查的不深入、不完整而使担保公司为不符合评判标准的客户提供担保，导致担保公司赔付率上升。 2、产品定价的风险：由于前期调查的失误，造成产品定价过低，不能提取合理有效的风险准备，形成收益和风

5、险不成正比，使担保公司的收入减少、风险增加。 3、过程控制风险：在施工过程中疏于调查和缺少与施工监理机构的信息交流，使得保证人不能及时发现问题，造成本来有可能及时解决或制止的违约现象变为代偿的现实。 4、代偿风险：当承包商发生不可避免的违约时，由于反担保措施的设置不当、处置不力，使担保公司本来能够转移的损失变为由自己承担。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛. F+ g# R8 Z“ Z: m. x5、经济环境风险：指由于担保公司对宏微观经济环境、政策法律、相关行业的变化没有及时的了解和把握，当这些变化酿成市场环境突变而没有防备，而造成的承保风险

7、评级体系，减少市场交易成本。在当前，这套体系尚未建立之前，可以借助其他行业的信用审核结论，如银行成熟的信用审核机制，对担保公司进行信用审核。中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区+ P+ u ?3 T5 B1 K; D$ Z. I r T0 Ma)、设立破产清算基金，由担保公司进入市场时按其净资产（或者在做业务时按每笔业务收入）提取一定比率的行业风险准备金，当担保公司破产时，对受益人赔付不足的金额，由此基金按一定比例来加以弥补，将担保受益人的损失减至最少。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛! Q“ u#

8、 u$ t C1 O; 3、担保申请人的财务状况：通过现场勘察角、核对实物，人员走访、了解以往的工程记录、在建工程的履约记录等方法审核企业的财务报表。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛 8 s4 O! ) M“ s J1 . T% b4、投保人的承建能力，即该企业为该项工程在人、财、物方面所做的准备是否到位。 5、通过第三方的调查：通过对建设主管部门、银行、工商、税务和法院等单位的走访，进一步全面了解企业真实的经营状况。担保公司根据调查收集到的资料，对企业履约能力进行打分，确定企业履约能力的等级，确定是否承保。 ( W“ / ) A, N$ 6

9、 F- F) k这里要特别说明的是中科智担保公司实行尽职调查双人落实制度，即对每一个项目进行调查至少由项目经理 A 角和产品经理 B 角二人分别进行、同时完成，A 角、B 角从不同的角度独立发表评价意见并对提交资料的真实性负责。A、B 角独立评审制度降低了由于项目经理人为因素或道德缺失造成的调查失实的风险。 $ q1 X% v“ M$ E“ 8 2 k2 b8 n8 q! v完成尽职调查后，项目经理会根据调查的结果出具报告书，并对客户进行综合评价，按照中科智集团的八级分类评判标准对客户进行打分，明确提出是否同意提供担保的意见，担保费用的收取是根据客户的得分对应不同的收费区间，风险度低的项目费用

10、相对低，风险度高的项目费用相对高。由此减少产品定价的风险，并且在客观上对信用等级不同的企业实行差别对待，降低信用记录良好、项目经营风险较小的企业获得保证担保的成本，反之则提高成本，风险高至一定程度则拒绝担保。2）反担保措施的设置通过对保证金、财产抵押、股权质押、无形资产质押、个人无限责任反担保、第三方保证等项目的组合，尽可能地提高担保申请人的违约成本，避免主观违约的风险。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛| 担保论坛|保险论坛| 证券论坛|投融资理财论坛 6 N0 ; z# L0 9 j( Q 8 g* q成功的反担保措施的设置通过把握被担保人的核心资产，避免被担保人的道德风险，而一旦违

11、约情况发生，就可以通过对反担保物的处置把担保公司的赔付风险降至最低。中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区- t/ u; s2 _* + , M* W从设置反担保措施的角度来看，担保公司或银行在进行工程保证担保活动中，起到的作用是把承保的风险转移回可能制造风险的源头，通俗地讲担保公司这时就是一个经营风险的中介机构，与同样经营风险的保险公司不同的是，保险公司通过保险产品的销售利用大数法则，把有限的风险同时转移给每一个保险产品的购买者，而担保公司则通过细致的项目调查和跟踪管理，利用产品价格和反担保措施把风险控制在它的源头。中国城市金融圈人脉社区-打造中国

13、 Z5 k5 ?5 施工监理单位是工程施工中联系业主与施工单位最重要的桥梁，作为独立、专业的第三方，直接对施工进度、施工质量等重要履约因素出具权威性的意见，这些意见为担保公司了解施工情况、过程风险以及出现风险后的取证、理赔损失的确认等环节提供了重要的依据，在工程建设过程中监理与担保的有效组合，可以切实地为各参与主体构成从过程到结果的完整的防火墙，因而，中科智集团在进入工程担保领域的初期，就特别注重与监理单位的配合，包括建立固定的联系渠道、定期互通信息、参加重要的监理会议等等，在实践过程中我们深切感受到这个专业组合的有效和重要。博瑞金融论坛- P- u/ F ! , s V“ ) h( M6

14、w7 k7 f) x$ k% C在此，我们特别向工程担保联盟倡议：深入研究工程履约担保领域中担保公司与监理单位的配合问题。并向建设主管部门提出建议：从行政管理的角度为担保-监理的相互配合提供有效的制度保证，实现最大程度的信息共享。从上述“反担保措施的设置”和“ 对施工的过程控制-保后监管”中我们可以清楚看到，银行和担保公司在工程保证担保领域风险控制的不同：银行实施“信用管理”，对失信者加以惩罚；担保公司实施“风险管理”，利用过程控制把风险防范于未然。三、中科智工程担保业务的做法 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛* p! p“ K1 g3 K:

16、理财论坛: E C4 z对于工程担保业务，主管部门和担保公司都在学习和探索，经常的交流和沟通，有利于双方的工作开展。担保公司在抓业务开拓的同时，加强同当地主管部门的相互了解，争取地方主管部门对担保公司的认可是非常关键的。比如，我们的福建公司在厦门地区的工程担保业务，从原来主管单位只认可银行开的履约保函，到现在中科智的投标、履约、支付都得到认可，这就是多次沟通，加强了解的结果。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛* X2 l1 M. s“ X x. % U* Q1 ?- s4 Z3、通过对承保人施工的全程监管和介入扩大收入来源。博瑞金融论坛# M

17、6 F4 H2 2 I; I7 1 Y担保公司的担保和银行保函的很大不同点在于，专业的担保公司具有选择替补承包商的能力，在原承包商无法完成履约的情况下，任命新的承包商完成工程建设；专业担保公司还有资助承包商的意愿，如承包商在履约意愿强烈而资金出现短暂危机的时候，专业担保公司可以资助承包商顺利完成履约。这是银行很难做到的。 + * 7 H) 7 4 |; U而在现阶段，担保公司的保函基本上还是“见索即付”形式的保函，我们的发展方向要向“高保额有条件”的保函过渡，这样首先是为承包商提供专业化的担保服务，其次可以通过对承保人提供资金支持，甚而至于通过参股、收购建筑公司的方式渗透到建筑施工领域，扩大收入来源。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛: F4 _- L1 T! t% o+ p3、不间断的业务创新。中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区 1 I# E+ e e% “ T% f; R; I随着担保公司在工程担保中作用的提升，担保公司会不断承接大标的的担保项目，一家担保公司针对单一的工程，从实力上不足以承保，担保公司间必将会出现“共保”和“再保”的联合模式。

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