1、多策并举清不良 优化机制激活力对农业银行大丰市支行清收不良贷款情况的调查本栏编辑尹汉城调查研究多策并举清不良优化机制激活力对农业银行大丰市支行清收不良贷款情况的调查年以来,农业银行大丰市支行坚持将/不良贷款清收列为全行业务经营的“第一要务“ 和 “生命线工程“来抓,积极创新思维,大胆实践,攻坚克难,开创了不良资产清收工作的新局面.截至 5 月末,该行五级分类不良贷款本息现金清收实绩达2100 万元,完成市分行全年目标任务的247%;不良贷款较去年同期多清收 769 万元,余额较年初净下降 l7ll 万元,完成市分行年度目标任务的 266%,提前超额完成不良贷款清收全年任务,清收实绩综合考核列农
2、业银行盐城市分行系统各县级行之首.该行的主要做法是:一,明确定位,奠定清收工作基础今年年初.该行以支行机关部门重新整合,职能重新划分为契机,加大不良资产的清降力度.组织资产经营,信贷管理,客户业务等部门突出对所辖的不良贷款企业,依据企业行业特性,经营情况,资产状况,难易程度等实情,结合清收工作的时效性和实效性的内在要求.开展了一次全方位,宽领域的市场调研.在此基础上,分类排队,一户一策.制定切实可行的不良资产清收预案.一是整合信息资源.明确对象定位.由调查人员对全行不良贷款及企业基本概况,分析内容汇总打印成册,分发所有清收人员.使每位清收人员对目前不良贷款企业情况都有一定的感性认识.以提高不良
3、资产信息资源的共享性和利用率.二是细分不良类型,明确目标定位.该行将所有不良贷款户分为三大类.即:可望现金收回类;有望盘活或收回类;暂不可收回类.对可望取得实效的不良企业户再细分为跟踪上门清收,多方协调清收和诉讼执行清施前宏收等类型.通过分类排队,区分清收工作轻重缓急.做到胸中有数,目标明确,重点突出,避免清收工作的盲目性和无效性.三是依据部门职能,明确责任定位.根据不良资产分账经营和集中清收的原则,专职清收机构为支行资产经营部.内设两个清收小组.凡集中的不良资产年内可望收回或收回资产抵债变现的客户名录明确分工到专业清收人员;未划转集中的不良资产由支行信贷管理部和客户业务部负责,分工到每一个管
4、户经理负责清收.清收进度,清收实绩纳入清收人员岗位目标责任制考核,真正做到责任清收和激励清收相结合.专业清收和联动清收相结合.从而有效增强了清收人员清降不良资产的紧迫感和责任感.二,多法并举,讲求清收工作效能为有效提高不良资产清收效果.最大限度减少资产损失,大丰市支行因地制宜,因企施策.灵活运用各种手段,努力探索不良资产清收的新路子.收到明显效果.该行重点实施五类清收方法:1,合力清收法.大丰市支行在清收工作中.对有偿还能力但还款意愿差的“不良“ 户.充分发挥专业清收队伍的作用,人盯人,软磨硬泡,借助政府力量,以及通过法律威慑等措施.迫其还贷.金穗公司 2002年向该行新借 400 万元贷款用
5、于生产经营,2004 年该公司以经营发生困难.老企业破产等理由.拖欠贷款不还.该行紧急行动,一方面成立专门清收队伍.驻厂盯人清收;另一方面.行长主动跑政府找市长,先后 8次会办磋商.形成强大攻势.在这期间,该公司为躲避还贷,将 100 万元回笼资金汇入大丰建行,引发了农行与建行的票据纠纷一案.该行领导及法务人员思想高度重视,积极寻找有力证据,诉讼及时,准备充分,多方协同,在对方聘请律师及背景较为复杂的情况下.出其不意,一审胜诉.对方不服,欲诉至省高院,该行又积极准备.据理力争,从而震慑了对方,使之不再上诉,主动要求庭外和解,依一审判决执行,该行顺利收回 100 万元资金用于还贷.正是在该行齐心
6、合力,联动协调的作用下,该笔 400万元不良贷款清收虽历时 11 个月,先后分20 次还款,最终以该行全额清收,资金分文未损而告终2.诉讼清收法.该行对一些久谈无果,赖账逃债户果断运用法律武器.依法予以清收.大丰市银都果蔬食品有限公司截至2000 年 9 月末欠大丰农行贷款 120 万元,利息 112567,18 元,该贷款系 1998 年农发行划转.大丰农行接收后即办理抵押手续,企业基本能按时付息.至 2003 年 6 月企业由于经营状况严重恶化停止归还贷款本息.今年初大丰农行获悉该企业及其主管部门意欲将资产整体出售给韩国某客商的信息后,立即对其实施诉讼保全.在强大的法律威严和农行清收人员死
7、盯硬磨的态势之下.该企业终于同意达成分批还贷的妥协性协议,目前,该行已现金收回 790544 元,归还其中贷款本息.大丰市棉花原种场等 4家关联企业.为逃废大丰农行 300 万元贷款.联手出具假手续,该行清收人员及时发现后.多次找企业领导商谈.均未达成任何协议.从去年至今.该行清收人员不畏艰难险阻,排除各类干扰,四上省高院,依法上诉相关企业.最终赢得了省高院的公正判决,在申请执行过程中,强制封存了相关企业的财产.迫使其签订了三年还款计划,现代金融 2005 年第 8 期 23调查研究目前已累计清收不良贷款 65 万元.3.协商清收法.大丰农行年初在分类排队时,就对担保抵押能力不足,经营发生困难
8、和关联担保企业列出清收计划.行长,客户经理上门订计划,做安排,协商抓清收.今年来先后已有 6 个发生贷款不良户归还该行贷款 1589 万元.某公司所欠该行2500 万元贷款,抵押物无土地使用权证,担保又是关联企业,上级行发出风险预警后,该行行长亲率清收小分队多次出面找企业老总商谈解决,晓之以理,动之以情.最终促使其变卖一家新办饲料公司资产,到目前已归还该行贷款 11O0 万元.4.代理清收法.对债权债务关系复杂.清收难度大的不良贷款,该行敢于大胆实践,创新清收措施,实施风险代理清收.大丰市贝类养殖公司不良贷款系 1998 年人民银行划转的专项贷款,借贷手续不全,无担保措施.由于受水质污染,企业
9、发生亏损,严重资不抵债,10 多年来贷款本息分文未还.该行今年得知该企业将进行改制,拟将冷冻库资产“暗地“ 出售 ,立即聘请某法律服务所熟悉该企业情况的法律工作者作为农行债务追偿代理人,经与农行,代理人24 现代金融 2005 年第 8 期和法院三方联手.多次跟踪,通过诉讼保全获得该冷库出售收入 19.6 万元.用于偿还农行贷款.今年 4 月,该行又通过法院代理,迫使大丰市水泥厂通过变卖资产,用于偿还逾期达 5 年之久的不良贷款,目前该企业部分资产已进入拍卖程序.5.责任清收法.该行对个私贷款执行严格的责任追究制,适时进行网上监控,对形成不良的及时认定贷款责任,从而形成了浓烈的责任清收氛围.同
10、时,采取书面通知,约见谈话,规定期限,待岗清收等方式,加大个人不良贷款清降力度,对个别情节严重的违规贷款责任人,主动移送司法机关续查,追赃,通过上述举措,今年以来该行共清收各类个人不良责任贷款三百多万元.三,构建机制.激发清收工作活力清收工作是一项复杂的劳动,是对人的智力,精力,能力,意志及品德的全面考验.农行大丰市支行确立以人为本的管理思想,并结合打造“学习型农行 “活动的契机,着力构建各类机制,增强清收人员的纪律性,激发清收人员的积极性,着力造就一支素质精良,作风踏实,吃苦耐劳的清收队伍.1.建立严密的考核考评机制.该行制订了清收人员出勤考核制度,岗位责任制度,协调清收制度等一系列制度,通
11、过制度约束,自加压力,督促全体清收人员自觉遵守行风行纪.增强团队意识和协调能力,全身心投入清收工作之中.2 建立正常的学.-j 培训机制 .法律知识在不良清收,保全工作中运用极其广泛,因此.掌握基本的法律知识是清收工作的必然要求.该行每月定期组织清收人员进行法律知识学习.通过案例分析.研讨工作中的现实问题.学习中大家各抒己见,相互交流.提高分析和解决问题的能力,提高工作的效率和质量.目前该行每个清收人员对民法,担保法,公司法,破产法,企业改制中若干民事法律问题的规定等清收不良资产中常用的法律法规都掌握了一些基本要领.并在实践中得到很好运用.同时.因清收工作对个人业务能力素质要求较高,该行利用双
12、休日等时间集中清收人员学习近期信贷工作文件汇编和企业财会知识,资产评估基本常识,并相互交流与人交际,谈判的技巧,千方百计提高清收人员单兵作战和协同作战的能力.3.建立严格的自律约束机制.清收不良资产必须与社会各式各样的人员打交道,为保证清收人员在各种场合及交涉中不背弃原则,不放松自我,该行坚持把清收队伍的思想政治学习放在重要位置,并结合党小组活动,“廉洁自律“专题讲座活动,学习有关文件,要求清收人员联系实际撰写个人学习心得,达到提高全体清收人员道德修养的目的.4.建立科学的奖惩激励机制.专业清收人员基本工资根据支行的相关规定,凭完成基本职责及出勤等考核情况,由支行统一发放.清收不良贷款,表外利息和抵债资产变现等部分,按时序进度明码标价,按实结算.对清收,保全工作有突出贡献者,再“ 个案 “给予精神和物质奖励.由于对所属的不良信贷客户出现违规操作,越权,失职等行为,造成资产损失,资料丢失,失去时效,延误战机等后果,由支行贷款责任认定委员会直接认定责任到人,追究纪律和经济责任.f 作者单位: 农业银行大丰市支行)
