1、发展“三农”保险 服务青海新农村新牧区建设2007 年第 3 期 jf 主融保险论坛发展三农保服务青海新农新牧区建设侯建新李锦军(青海保监局青海西宁 81CCCO)摘要:推进社会主义新农村建设,是党的十六届五中全会确定的一项重大历史任务.为充分发挥保险在涉农领域防灾减损,经济补偿,社会保障等方面的机制与作用,必须切实增强农牧业,农牧区和农牧民抵御自然灾害风险和应对意外伤害事故的能力,健全农牧区养老,医疗等社会保障体系,努力推进青海省社会主义新农村新牧区建设.本文试就发展“三农“ 保险,服务青海新农村新牧区建设问题进行探讨.关键词:社会主义新农村建设“三农“ 保险一,发展“ 三农 “保险对服务青
2、海新农村新牧区建设的重要意义“三农 “保险,是以农牧业 ,农牧区和农牧民为服务对象的综合性保险业务,是在市场经济条件下以确定的,较小费用支出转移和分散农牧业,农牧区和农牧民的不确定损失的一种制度安排,是市场化,商业化的风险转移机制,社会互助机制与辅助管理机制.国务院关于保险业改革发展的若干意见(国发 200623 号)对发展农业保险提出了具体指导意见.积极发展“三农“保险,对服务青海新农村新牧区建设具有重要的现实意义.(一)发展“三农“保险,有利于应对灾害事故风险,保障农牧民生命财产安全和农牧业生产稳定进行.青海省地处青藏高原,气候恶劣,生态环境脆弱,农业资源质量低,是全国灾害频发,受灾面广,
3、灾害损失严重的省份之一.其中东部农业区属于干旱灾害区,同时也是冰雹,洪涝,滑坡,崩塌及农作物病虫害的多发区;北西部农牧业混合区主要灾害有干旱,风沙,雪灾和地震;青南牧业区属于高原雪灾区,降雪和积雪日数多,牧草长时间被积雪覆盖,一旦遭遇雪灾,造成的便是巨额损失,甚至直接威胁到农牧民的基本生活.各种频发的自然灾害在一定程度上影响了青海省的农牧业正常生产,尽管国20家和地方每年都投入了大量资金用于农牧业救灾抗灾补贴,但与自然灾害给农牧业造成的严重经济损失相比,是远远不够的.青海省农牧业是弱势产业,一场突如其来的灾害往往会给农牧业生产造成致命的打击,在一定程度上加重农牧民本来就已经不堪重负的经济负担.
4、除了加强预防和组织自救外,仅仅依靠政府对农牧区的资金扶持从根本上解决农牧区灾害损失问题是不现实的.而发展“三农“保险,建立市场化的灾害,事故补偿机制,对于完善农牧业灾害防范和救助体系,降低农牧业自然灾害损失,减轻政府救助压力,促进农牧业生产稳定进行等都具有不可替代的作用.(二)发展“三农“保险,有利于完善农牧区社会保障体系,提高农牧民生活水平.经过 20 多年的改革开放,青海省大部分农牧民初步摆脱了贫困,但抵御各类风险的能力较差,遭遇灾害事故和疾病,就很可能因灾返贫,因病致贫,因而对涉及健康,安全领域的保险潜在需求很大.中心城市周边地区已富裕起来的农民在养老,投资和子女教育等方面多层次的保险需
5、求也越来越强烈.因此,在当前我省农牧区社会保障体系还不健全的情况下,保险可及时“ 补位 “,形成有力的安全支撑,为农牧民生活提供保险保障.(三)发展“三农“保险,有利于全面深化农牧区改革,维护农牧区社会稳定.随着国家对农牧区各项社会事业的投资力度进一步加大,农牧区社会财2007 年第 3 期膏宝融保险论坛富不断增多,但农牧区公共安全保障机制还未形成,一旦发生重大灾害事故,损失巨大,容易给政府造成沉重的财政负担.同时,随着农民可支配收入的稳步增长以及生活水平的不断提高,各种家具,电器,农业机械,交通运输工具等进入农民家庭,为农业生产,农民生活带来便利,同时也带来了遇灾损失重的隐患.当前我省农村各
6、种专业合作组织蓬勃涌现,龙头企业带动能力逐步增强,种植业,养殖业经营规模不断扩大,但在农业生产现代化进程加快的同时,不可抗拒的自然灾害风险也在逐步积聚.与此同时,青海省在建设新农村新牧区的过程中,将会进一步加大推进工业化,城镇化的建设,这些都离不开稳定的农牧区社会环境.这些都需要保险业积极参与其中,开展防灾减损工作,及时给予经济补偿,以充分发挥其“稳定器 “,“安全阀“和“助推器“ 的作用.二,明确青海省发展“三农“保险的指导思想和重点任务(一)指导思想以邓小平理论,“三个代表“重要思想和党的十六大,十六届五中全会以及中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见(中发2006l 号)和青
7、海省委关于认真贯彻中央一号文件精神扎实推进社会主义新农村新牧区建设的意见(青发 2006)l 号)为指导,牢固树立以人为本的科学发展观,紧紧围绕青海新农村新牧区建设的各项中心任务,充分发挥地方各级政府部门的主导作用,切实调动多方面积极性,形成推动“三农“ 保险加快发展的强大合力,促进“三农“ 保险快速,健康,稳定,持续发展,让广大农牧民群众更多地分享到保险业改革发展的成果.(-)重点任务l,积极稳妥发展种植业和养殖业保险.一是继续稳妥推进乐都县温棚保险试点工作,及时总结经验,逐步扩大试点区域和范围.二是突出区域特色,按照因地制宜,因势利导和自愿的原则鼓励和引导开展高原型,出口创汇型和绿色高效型
8、农牧业保险业务.在东部农业区重点发展蔬菜,花卉,中草药以及效益型畜牧业保险;在柴达木地区重点发展优质专用小麦,青稞生产以及中草药和畜牧业保险;在环湖地区重点发展油菜,优质青稞生产以及高效畜牧业和退耕还林还草工程保险;在青南地区重点发展中藏药材产业和畜牧业保险业务.三是积极探索“公司+农(牧)户+保险“,“基地+农(牧)户+ 保险“等种植业和养殖业保险的多种经营方式,通过龙头企业资助农牧户参加保险方式扩大保险覆盖面.2,大力发展农牧区养老保险,医疗保险,意外保险和学生平安保险.积极推进农牧区社会养老保险制度的探索与试点工作,围绕国家有关政策对农牧区养老保险开展补充商业保险,以扩大农牧民养老保险的
9、保障范围和提高保障水平;推动保险业积极参与新型农村合作医疗试点,广泛开展符合农牧民消费特点的健康保险;积极推动失地农民养老保险业务;大力开展低费率,高保障的农村人口和外出务工农民意外伤害保险;积极发展农村牧区中小学生平安保险,提高参保率,为普及和巩固农村九年制义务教育服务.3,加快发展农村牧区财产保险和责任保险.加快推进乡镇企业,矿产开采,工程承包等领域的责任保险,提升企业风险管控水平;加大宣传力度,积极扩大农村中小企业财产保险的覆盖面,提高中小企业财产保障度;大力发展农村牧区家庭财产保险,增强农民抵御风险的能力;积极发展农村牧区中小学校校方责任险,降低学校管理风险.三,政府主导,各级各部门合
10、力推动“三农“ 保险发展推动“ 三农 “保险是一项事关青海农牧业发展,农牧区稳定和农牧民受益的系统工程,各级人民政府和有关部门要从全面建设小康社会的角度,站在科学发展观的高度进一步提高认识,统一思想,加强领导,狠抓落实,形成合力,切实推进我省“三农“保险工作.(一)加强领导 ,营造环境.各级人民政府要将“三农 “保险纳入建设社会主义新农村新牧区的总体规划中统筹安排,结合本地实际制定具体的配套政策和措施,将农业保险作为支农方式的创新,纳入农业支持保护体系;建立和完善政府,监管部门和保险机构工作联席会议制度,加强协调,及时帮助解决“三农 “保险发展过程中的困难和问题 ;大力营造良好的保险环境,构建
11、诚信社会,打击各种骗保行为,维护保险机构和投保人的合法权益,为“三农“ 保险发展创造良好的环境和条件.(二)积极配合 ,搞好协调.各相关部门要深入实际调查研究,配合保险监管部门和保险公司摸清农牧区种养两业和养老,医疗对保险需求的实际情况,加强宏观指导,为保险机构开展“三农“ 保险业务提供准确及时的需求信息.农牧业部门要在引导农牧民投保,协调各方关系,促进农牧业保险发展2l2007 年第 3 期膏宝融保险论坛等方面发挥积极作用,扩大农牧业保险覆盖面,有步骤地建立多形式经营,多渠道支持的农牧业保险体系.财政部门要整合各项支农支牧资金,充分利用保险的放大效应,提高支农支牧资金使用效率,对参加种,养两
12、业保险的保户进行保费补贴,增强农牧民参保积极性,扩大保险的社会覆盖面.努力争取中央财政在“三农“ 保险方面的优惠政策与措施.工商部门要依法及时为开办“三农“ 保险的保险机构办理有关工商注册登记,年检等事项.畜牧防疫部门要将保险防疫纳入农牧业防疫体系,加强乡镇防疫站建设,防止重大动物疫情发生,切实降低保险机构经营风险.救灾防灾部门要加大对灾害事故频发地区的检查,督促力度,尤其在制订和实施救灾应急预案时积极引入保险机构参与,充分发挥保险机构辅助社会管理的功能,不断提高防灾救灾工作水平.教育部门要为农牧区学校,教师和学生参加校方责任保险,校园财产保险,教师补充医疗保险和意外险,学生平安保险提供便利条
13、件.新闻机构要坚持以正面报道为主,积极宣传保险的功能作用,不断提高群众保险意识,加强与保险监管部门的联系沟通,对保险业的敏感性问题要严格把关,为“ 三农 “保险发展创造良好的舆论环境.农村金融机构要在信贷资金投放上优先考虑投保企业和农牧户的贷款申请,对龙头企业和参保农牧户可适当降低贷款利率和提高贷款额度.(三)强化宣传 ,扩大影响.由于诸多原因,青海省大部分农牧民保险意识淡薄,在广大的农牧区开展广泛的保险宣传十分迫切.因此,各地各级政府及相关部门要密切配合各保险机构开展好保险宣传工作.各家各级保险公司要策划并设计符合农牧民接受习惯,通俗易懂,喜闻乐见的宣传活动,选配精干人员组成保险服务小分队,
14、进村串户,采取举办保险知识讲座,案例分析,设立农村保险服务网点,宣传“三农 “保险产品和举行演示会 ,赔付现场会等方式向农牧民宣传保险知识,增强农牧民的保险意识.积极开展“保险示范村 ,示范乡“ 创建活动,并抓住典型,加以宣传推广,努力开辟农牧区保险市场.四,开拓创新,积极开创青海“三农保险新局面我省各级保险机构要从服务“三农“ 工作大局出发,切实增强责任意识,服务意识和创新意识,结合自身实际情况,采取有效措施,积极稳妥发展涉及农牧业,农牧区,农牧民的保险业务.(一)健全完善发展 “三农“保险的制度与措施.22各保险机构应高度重视“三农 “保险业务,成立负责“三农 “保险业务的专门工作部门,由
15、公司总经理直接领导;要对发展“三农“ 保险进行科学规划,拟定切实可行的发展目标;要根据发展目标制定推进“三农 “保险业务发展的相关制度和保障措施;要将“三农 “保险业务作为重要考核指标,在人,财,物等方面向“三农 “保险业务倾斜 .(二)建立完善 “三农“保险服务网络.保险机构要合理设立农村牧区机构网点,充分利用网点区位优势覆盖周边地区.充分利用农村牧区邮政所,信用社,农技站,畜牧兽医站和农牧业专业协会等网络资源,扩大现有保险营销网络的覆盖范围.组织有条件的保险机构成立农业保险共保体,对高风险农牧业经营项目提供支持保护体系.加强农村牧区保险营销人员队伍建设,吸收符合条件的乡镇事业单位分流人员,
16、培养一支既熟悉保险业务又了解农村牧区,农牧民和精通农牧业生产技术的复合人才队伍.(三)积极稳妥推进农业保险试点工作.按照“先起步,后完善 ,先试点,后推广 “的原则,继续坚持“ 政府主导,公司经营,农民自愿 “的发展思路;以地方政府重点扶持的农业产业化龙头企业为依托,注重选择牛羊,中藏药,花卉,蔬菜等对当地农村经济影响较大的优势产业,特色产业,效益品种作为工作切人点和突破口,积极开展种养殖保险试点.及时总结推广农业保险试点经验,充分利用试点积累的基准数据,适度稳妥增加试点保险产品和扩大试点业务范围.紧密结合农业科技进步,农业生产结构调整和增长方式转变,不断丰富农业保险产品服务体系.适时组建政策
17、性农业保险公司,建立农业保险风险基金与巨灾风险基金,为我省农业风险提供全面保障.(四)努力探索 “三农“保险的多种经营方式.对政策性“三农 “保险业务实行单独建账 ,独立核算,封闭运行;对商业性业务则按照市场化原则稳步推进.可用非亏损业务弥补亏损业务,用其他效益险种收益补贴种植业,养殖业保险可能产生的亏损,逐步实现“以险养险 “,自求平衡 .大胆探索对特定项目和特定地区的“三农“保险进行行业共保,以实现资源共享,风险共担.(五)不断提高 “三农“保险服务水平.要加大产品创新力度,认真进行农牧区保险市场调查,针对青海农牧区市场购买特点,结合不同地区的消费结构和消费水平,开发设计条款简明,费率低,
18、保障全,覆盖广,缴费灵活,理赔便捷,信守承诺的符合2007 年第 3 期f 宝融保险论坛李娜摘要:本文针对目前我国车险市场以及车险监管中存在的主要问题 .提出了严格规范代理手续费和佣金支出方式,建立完善信息披露制度,加强行业自律,强化企业内控机制等对策,并进行了详细阐述.关键词:费率风险信息不对称行业自律企业内控车险业务占财险业务的半壁江山,因此,对车险市场的监管历来都是保险监管工作的重点.近年来,随着费率市场化改革,交强险的推出,各单位车改的进行以及私家车数量的的迅猛增长,车险市场的竞争更趋激烈.由于我国保险市场发展不成熟,价格成为各公司争夺市场的主要武器,恶性降费,违规支付手续费甚至商业贿
19、赂等问题屡见不鲜.这些问题严重影响到我国车险市场的健康有序发展,进一步完善对我国车险市场的监管已成为当务之急.一,车险监管存在的主要问题及原因(一)代理手续费或佣金支出出现无序竞争车险费率条款市场化改革的本意是使各保险公司实现在差异条件下的竞争.但事实上各大公司在很大程度上存在着条款雷同的现象,没有哪家公司的产品对于消费者是极具诱惑力的,也没有哪家公司在服务上是独树一帜的,因此,保险公司只能在价格上无序竞争.随着车险业务逐步由团险业务转变为个人险业务,各产险公司均把车险作为主要业务,而车行和代理人掌握了绝大多数的客户资源,部分车行和代理人拥客自重,向保险公司索要较高的手续费或代理佣金.保险公司为抢占市场份额,不惜以抬高代理手续费来招揽业务,“贴费“现象较为普遍.同时,目前国内居民对保险的认识还没有深入到能够研究条款的地步,而只是关心基本保障和花销的多少,所以价格还是投保与否的决定性因素.为此,各保险公司在竞争手段上花样百出,主要表现为:1,违反自律同盟的约定比例.尽管一些地方的保险公司结成自律同盟,共同约定代理手续费的支出比例,中国保监会也规定各保险公司给汽车销售商的佣金最多不能超过 8%,各保险公司也表示坚决执农牧民愿望和适合农牧民消费习惯的保险产品;制定完善的服务质量标准,从产品设计,销售,理赔等各个环节为广大农牧民提供便捷,高效,规范和诚