1、北京奥运会后我国体育保险发展趋势探讨第 27 卷第 4 期2008 年 10 月军事体育进修学院JournalofPLAInstituteofPhysicalEducationVoI27NO.4Oct.2008北京奥运会后我国体育保险发展趋势探讨林学斌(闽西职业技术学院基础部,福建龙岩 364021)摘要北京奥运会是一个竞技体育大会,同时也是体育保险的一场盛会,在这里有着诱人的巨大保单,更有着国内外保险界难得的及时交流机会.奥运能否助力中国竞技体育保险商业化进程,奥运后我国群众体育保险能否有突破性的发展,这些都值得分析和探讨.关键词体育保险;商_lk4L;中国中图分类号:G80 一 O5 文献
2、标识码:A 文章编号:16711300(2008)04001904TheTendencyofSportsInsuranceinChinaafterthe2008OlympicGamesLIXuebin(MinxiVocationalandTechnicalCollege,Longyan364021,China)Atract:TheBeijingOlympicGamesisagreatmeetingofcompetitivesportsandagrandmeetingofstxrtsinsurancewhichhaveabundantinsurancepremiumandmanyopportun
3、itiestOexchangebetweenChine.insuranceCOInpanicsandforeigninsurancecompanies.Willthetijing2008OlympicGamespromotetheconmmrcializationofcompetitivesportsinsuranceinChina?WI11themaaqsportsinsuranceinChinabreakthroughthepredicamentnow?Theseproblemsarethemainfocusofthepaper.Keywords:sportsinsurance;cornm
4、ercialization;China北京奥运会是一个竞技体育大会,同时也是体育保险的一场盛会,在这里有着诱人的巨大保单,更有着国内外保险界难得的及时交流机会.奥运能否助力中国竞妓体育保险商业化进程,奥运后我国群众体育保险能否有突破性的发展,这些都值得分析和探讨.1 中国体育保险的发展历程我同改革开放后就有了体育保险这一说法,早期以赞助保险的方式出现,如太平洋保险公司19922000 年曾连续 4 次赞助中国奥运和亚运代表团.在实行保险之前,我国运动员伤残之后,国家根据民政部颁布的革命军人伤残人员保健金按月给予补助.而这一标准低得可怜,一般情况每年只有 100 多元,严重致残的每年也只有 57
5、0 元的保健金,对于伤残运动员的生活来说,完全是杯水车薪.真正的体育保险应该是在 20tff 纪 90 年代中后期开始的.1995 年 3 月全国政协会议上,包括何振梁在内的来自体育界的 11 位委员联名提案,要求给为国家体育事业做出突出贡献的运动员,教练员建立伤残保险和养老保险制度.1996 年,香港南华体育总会会长洪祖杭在中华体育基金会秘书长吴振绵的提议下,先后捐赠 1200 万元,建立“祖杭体育保险基金“.1997 年 4 月,原国家体委召开体育保险研讨会,体育保险筹备工作正式启动.1998 年 9 月 6 日,据媒体披露:中华体育基金会2000 万元巨额资金于 1997 年 9 月被诈
6、骗,其中有1000 万为中国国家队运动员的体育保险基金.因此,1998 年上半年,虽然中华全国体育基金会保险部与保险公司共同制定了涉及“国家队运动员伤收稿日期:20080908作者简介:林学斌(1964 一),男.福建人,闽西职业技术学院基础部,副教授研究方向:体育社会学,体育教育tJll 练?19?第 27 卷军事体育进修学院第 4 期残保险“这一崭新险项的关键性文件,但由于经费没有着落,而使体育保险事宜一度搁浅.直到1998 年 9 月 28 日,即桑兰不幸致残的两个月后,中华全国体育基金会与中保人寿保险有限公司正式签字,中华全国体育基金会出资 100 万元,为奥运项目的 1400 名国家
7、队运动员实施了保险金额从 3000 元到 30 万元不同程度的伤残保险.1 个月后的10 月 28 日,我国亚洲山地车冠军王泽秀在备战亚运会的一次公路训练中被一辆失控的大客车撞伤致死,获得了我国体育保险额度最高的 30 万元死亡赔付,成了签订伤残保险协议之后的第一例获赔对象.这一赔付也被看作是我国体育保险特别是竞技体育保险迈出的第一步.1999 年 10 月 20 日,中国太平洋保险公司北京分公司与中华全国体育基金会签署协议,根据协议规定,在保险期内,所有国家集训队现役运动员,在运动训练和比赛中发生伤残事故的,每人可获得最高保险赔偿 30 万元,获世界冠军的运动员最高可获赔偿 60 万元.在非
8、训练,比赛时发生意外伤害的,每名运动员最高可获赔 20 万元.由此看来,我国的体育保险似乎有了实质性的进展.2001 年,国家体育总局改变商业保险模式,推出内部互助保险,对伤残等级标准不断进行修订和完善,按运动项目伤残风险实行了分类缴费.2002 年,颁布优秀运动员伤残互助保险试行办法,运动员伤残互助保险在全国范围内推行,2004 年投保的运动员超过了 2 万人.竞技体育保险从商业化走向了部门内部的相互保障.2004 年 3 月 7 日,我国第一家专业从事体育保险的经纪公司中体保险经纪有限公司在京成立.中体保险经纪有限公司将从事保监会批准的所有保险经纪业务,主要以运动员保险,赛事保险,体育保险
9、咨询为主体业务.中体保险经纪有限公司的成立应该被视为我国体育保险事业发展的一个里程碑,从此出现了专门的体育保险经纪机构.值得一提的是,当保险在竞技体育领域一波三折地开展的同时,群众体育和全民健身领域的保险业务却乏人问津.2 中国体育保险现状从我国体育保险在竞技体育领域的发展历程来看,其发展道路一波三折,无论是“赞助性的公益?20?化模式“,还是 “福利性质保险 “,“集团内的互助模式“, 都无法根本解决运动员的风险保障问题,不能适应体育保险的巨大需求和新型市场关系的建立,保险业和体育界人士一致呼吁真正意义上的商业化体育保险.而全民健身领域的体育保险,也有非常大的需要,据统计,我国目前有 3 亿
10、多人经常参与体育活动,却缺乏针对性的保险.一边是巨大的市场需求,一边是体育保险在商业化道路上举步不前,到底是什么问题羁绊了中国的体育保险的发展?2.1 竞技体育界保险意识薄弱.运动员购买保险缺乏经济支撑由于长期以来的举国体育体制,中国体育的各项风险基本上由政府承担,我国运动员对国家保障具有很强的依赖性,对于风险的重视程度很不够.有份对 3800 名运动员的随机调查结果表明,我国运动员 70%以上都存在不同程度的运动伤害情况,在参加保险方面,除了经济发达的几个地区的运动员参加了工伤保险以外,大部分地区运动员都没有真正意义上的商业医疗保险,往往只是在比赛前临时办理商业意外伤害保险,而自己拿钱投保商
11、业保险的运动员更是微乎其微.除了主观不重视外,运动员的经济能力也是一个制约因素,我国的体育运动还没有真正实现职业化,市场化,大部分运动员的收人非常有限,很难完全自掏腰包购买医疗险,养老险等一系列险种.目前,国家队运动员投保的保费大都来自社会和企业的赞助,不能从根本上解决资金来源问题.2.2 竞技体育保险险种少,理赔难.群众体育保险刚刚起步体育运动是对人类生理极限的不断挑战,在训练和比赛中的高难度,高强度,高对抗决定了体育运动的高危险性,伤害事故难以避免,死亡率,致残率都较高,使得保险公司的赔付居高不下.加之体育运动项目种类繁多,不同的项目涉及不同的风险,缺乏费率厘定的基本依据相关统计资料,缺乏
12、相关的技术,尤其是信息,精算技术,使保险公司在确定保险范围,保险金额和保险费率等方面面临极大的难度.因此保险公司在做保险条款时,大都没结合运动员训练,比赛的特点,而是参照社会上一般的条款,侧重于死亡和残疾的赔偿.运动员在训练,比赛中经常发生的各种创伤或者赔付很少,或者不予赔付,由于运动创伤而产生的后遗症第 27 卷林学斌:北京奥运会后我国体育保险发展趋势探讨第 4 期更是不在保险之列.不仅险种不合适,体育保险理赔程序复杂,该赔的未能及时赔付,那些赞助的保险,真正赔付起来更是困难重重,这些都影响了运动员对保险的信赖.比如保险公司执行严格的起止时间,而很多国家队并不是常年都存在,有的只是一个临时性
13、的集训队,一年内解散了再组队,组队了再解散是常事,因而队员是动态的.有的投保时还不是国家队员,有的投保时是国家队员,但出事时国家队已解散,不是国家队队员,不属于承保范围,同样得不到赔偿.刚刚过去的北京奥运会上,刘翔因伤退赛,而在奥运会之前,有保险公司曾向刘翔赞助了1 亿元的保单.但据国家体育总局田径管理中心的消息,国家队和刘翔本人并无索赔之意,同时该保险公司也称刘翔此次因伤退赛并不在理赔条款范围内.相对竞技体育保险来讲,我国群众体育领域的专业性保险起步更晚.在 2005 年以前,我们国家大量的群众性体育场馆和健身场所对于活动者的保险基本是空白.2004 年中体体育保险经纪公司成立后,对于不同体
14、育健身行业的专业保险项目进行了研究和设计,2005 年 6 月在中国游泳协会的支持下,制定了全国游泳场所行业保险管理办法(试行)和 全国游泳场所行业保险实施细则等法规和实施办法,并在颁布实施当天签下了当时亚洲最大的游泳馆深 fJilJIc 水馆.在此以后,中体体育保险经纪公司还为滑雪,跆拳道,户外健身,综合健身场馆等设计了专业性的行业保险实施方案.我国群体领域的保险开始走向正规化和市场化的道路.2.3 体育保险经纪机构缺乏,专业人才紧缺体育保险经营具有特殊性和专业性的特点,对于保险专业人员的素质要求较高.而且根据国际惯例,体育保险通常由保险经纪公司代理,但我国近年来发展起来的保险经纪公司大多还
15、不具备这样的实力.从体育风险的评估,重大赛事的监督和风险管理,投保后的跟踪服务,到提供相关信息和数据,协助开发新的险种,进行理赔服务等等,都离不开保险经纪的参与.国内保险经纪本身落后于保险业发达国家,既熟悉体育自身特点,又具有保险专业知识的风险管理人才和成熟的体育保险经纪服务机构更是缺乏2.4 体育保险的配套法制不健全体育运动风险大,单靠运动员自掏腰包难以承受,而对于全民健身领域的保险,由于受到竞技体育保险开展不力的影响,具体的操作规范还有很多空白,实践上也有来自商家资质和群众意识等方面的阻力,同时国家缺少相关的强制性规定.这些使得保险公司面对高风险,高投入的体育保险业务望而却步.西方发达国家
16、多数都明文规定,所有的体育运动组织和运动员都应投保,而我国目前还没有强制为运动员保险的规定,配套法制极不健全,使得保险公司在制定赔偿标准和处理纠纷时往往无法可依.迄今为止,在保险法和体育法中均没有体育保险的相关规定,仅有国家体委在 1998 年起草的国家运动员伤残保险事故程度分级标准定义细则和国家运动员伤残保险试行办法等法规,这显然不能满足现代体育发展的需求.在保险法和保险经纪公司管理规定中也缺少对具体行为的规范,特别是对保险经纪人的佣金给付标准无明确规定:3 北京奥运后中国体育保险的发展趋势分析3.1 全民健身领域保险的发展有望成为体育保险的新热点体育的基础在于群众,只有实现了群众化,才能产
17、生社会化,才会有一定规模的市场,有了市场,体育才能真正成为一个产业.以前由国家包办的竞技体育,只能算是少数人的体育,只有将群众体育搞活了,搞大了,才可以逐步把竞技体育纳入到体育这个大市场中,作为体育产业的一个重要部分,这样既还体育运动于人民,又能实现体育作为一个国家重要产业的良生发展.在这样的变革过程中,体育保险的作用不可忽视.伴随全面健康意识,体育风险意识的提高,伴随着体育市场环境的良性运行,体育保险的作用和地位将得到提升,全民健身和群众体育领域的保险有望成为中国体育保险发展的新热点.3.2 转化经营模式有利于奥运后继续发力体育保险应从公益性的赞助向商业化运作转化.以赞助方式提供体育保险虽有
18、助于树立保险在整个社会经济生活中的风险保障形象,但品种简单且保障程度低,抑制了体育保险功能的充分发挥,?21?第 27 卷军事体育进修学院第 4 期投保方参与风险控制的动机也会减弱.只有商业化的运营模式,体育保险供给与需求双方才会充分考虑和控制体育风险,体育保险产品的功能才能得到最大程度的发挥.因此,应促使保险公司提高产品开发,创新能力和技术,参与体育赛事风险管理各方面,提供类型多样,量身定做的保险产品;促使体育保险需求方体育赛事组织者和运动员,为降低投保成本,获得优惠的承保条件而积极参与风险控制.不仅要用眼光盯着竞技体育保险和专业运动员保险,还要关注具有更大市场规模的群众体育保险.每年数亿的
19、体育健身人群,数万个运动场馆,无数的小型的,自发的,单位组织的运动会,这些都应该被体育保险纳入业务范围内.3.3 体育保险经纪人或成为热门职业体育运动风险的复杂性,综合性和竞技体育的国际性,会对保险从业人员提出更高要求.懂体育,熟保险的经纪人才是最为紧缺的,以国外体育保险较为发达的国家来看,体育保险经纪在投保人和保险公司之间起着桥梁的作用,保险的项目,风险的评估,保费的计算等都需要专业的体育保险经纪人来完成.需加快培养掌握高端技术和技能的高素质体育保险从业人员,并借助引进既懂保险又懂体育赛事管理的复合型,创新型,国际化的人才,为应对激烈的体育保险市场竞争积累人力资本,提升经营体育保险的竞争力.
20、3.4 法规,行规的制定和宣传力度的增加将成为体育保险发展的助力目前我国体育管理机构已经尝试通过法规或行-22?业规章的方式来规范和推动体育保险,以国家体育总局为背景的中体体育保险经纪公司在这方面发挥了先锋的作用.随着我国体育保险市场的进一步扩大,新一轮保险立法中将有可能把体育保险纳入其中.同时我们应该清醒地看到,全民保险意识的不足,风险意识不够,作为一向被国家包起来的运动员群体也存在同样问题.这就需要国家保险管理机构和保险企业继续加大体育保险的宣传推广力度,在体育界和广大健身群众中树立体育风险意识,使其自觉自愿购买保险,从而形成良性的体育保险大市场.参考文献1丁英俊,穆瑞玲 ,李海.体育保险在我国的缘起与发展策略J.体育学刊,2002,(1):27292王秀香,王乐 ,等.我国运动员伤残保险现状的调查与分析
