1、关于“郑州市中小金融机构发展状况”的社会实践报告 指导老师：肖亚雷 李文明 实践团队：2010金融实验班社会实践队 团队成员： 付 飞 朱梦圆 李文楚 董利利 王 威 杨柳青 李雪雯 石沐沐 张 婕 目录第一章 本次社会实践的基本情况3第二章 郑州市中小金融机构的发展状况分析7 第一节 郑州市中小金融机构简介7 第二节 郑州市的城市商业银行9 第三节 郑州市的城市信用社20 第四节 郑州市的农村信用社27 第五节 郑州市中小保险机构34 第六节 郑州市中小信托机构41 第七节 郑州市中小金融租赁机构46 第八节 投资担保公司51第三章 问卷分析与实证分析56第四章 中原经济区建设下的郑州市中小
2、金融机构发展战略设想71 第一节 中原经济区建设71 第二节 郑州区域性金融中心建设74 第三节 大背景下郑州市中小金融机构发展战略设想81第五章 社会实践总结100附录1 调查问卷104附录2 调查结果107第一章 本次社会实践的基本情况一、社会实践调查范围、调查对象及调查单位调查范围：郑州市市区各区及其远郊区调查对象：调查范围内的各中小金融机构调查单位：河南财经政法大学2010金融实验班社会实践队二、社会实践的背景一）经济理论背景目前在我国国家金融机构占据整个金融体系主体地位的情况下，发展非国家金融机构可以有效弱化国家金融机构的垄断地位，这样并不是为了排斥国家金融机构的存在，而是为了加强金
3、融业运行的市场机制，优化金融资源优化配置，使金融服务可以遍及到社会的各个层面。在一定程度上改变我国在经济发展过程中，由于部门间劳动生产率的差异和区域经济发展不平衡等原因导致的经济两极分化，金融行业两极分化的二元经济结构现象。地方中小金融机构是我国非国家金融机构的主体部分，大力发展地方中小金融机构，可以充分有效利用本地区和部门内的资金剩余，保证区域经济和农业经济的发展能够获得充足的资金支持（彭建刚，2010）。发展地方性中小金融机构，在我国显得日益重要。二）经济形势背景随着中原经济区建设上升为国家战略，国家为促进中部崛起战略加快实施，以河南为主体的中原地区工业化、城镇化、农业现代化进程加快推进。
4、加上中原经济承东启西、连南贯北的优越地理位置和人口众多，需求巨大的市场潜力，更多工业转移和新建投资纷至沓来，为中原经济区注入了新鲜的经济推动力。同时经济的进一步激活带来了资本的加速流动。对资金流动性需求增加，中小企业融资贷款愿望迫切，甚至收入不断提高的人们对个人理财的要求也今非昔比。虽然国有银行和大型金融机构在金融舞台上的地位不可撼动，但是扮演着最活跃经济细胞的中小金融企业愈加显现其不可忽视的作用。中小金融机构的地方特色和区域性特征对区域经济的发展作用越来越明显，虽然他们本身依然存在很多发展问题，但是在中原经济区建设的大背景下，河南中小金融机构的发展将面临更大的机遇和挑战。三）现实生活背景响应
5、学校关于“积极开展暑期社会实践”的号召，2010金融实验班社会实践队选定“中小金融机构发展状况调查”为实践课题，但是为了加强社会实践的可执行性，和实践结果的现实意义，团队选定郑州市中小金融机构作为实践对象。因为郑州市是河南省的省会，对全省具有代表性；其次，郑州市经济比较发达，金融机构类型齐全；最后，为了本次社会实践具有现实意义，团队希望与中原经济区建设这个大背景相结合，把调查结果放进中原经济区建设大背景下进行分析。这样，如果想让调查能够在有限时间和人力的条件下切实开展，并有一定的参考意义，团队认为选取郑州市作为实践范围是最好的选择。三、社会实践的目的在上述背景下，本次社会实践的目的是：根据我们
6、的专业知识，通过对郑州市各类中小金融机构进行调查，并在各类经济资料与数据的基础上，用数据分析和实例分析的方法，对比分析郑州市中小金融机构在数量分布、经营规模、经营特征、市场地位、市场份额以及现实生活中的经济作用等方面的特征，找出差异，发现问题，然后把它们放入中原经济区建设这个大的背景下，根据经济形势下的机遇和挑战，提出合理的问题解决的建议和战略发展假想，接受实践和现实的检验。四、社会实践的行动执行情况行动方案：根据本次社会实践活动的目的，我们将本次社会实践的行动方案分为四个部分，具体策划执行如下：第一部分：7月1日到5日，资料数据的收集整理与分析。我们通过网上资料下载，搜索，向相关专业人士求助
7、等各种方式，将所需要的资料和数据例如：2005到2011年的“中国统计年鉴”，“中国金融年鉴”，“河南统计年鉴”，“河南金融年鉴”，“郑州市统计年鉴，“河南金融运行报告”，“郑州市各银行、信用社、保险公司、信托机构、金融租赁公司、汽车金融服务公司等的营业网点数量，及其在郑州市各个区的数量分布”等各种与郑州市的中小金融机构相关的资料与数据，在7月5号搜集、分析完毕。第二部分：7月6号到8号，根据第一部分的分析，设计调查问卷，并将团队分工分四队，郑州市各区采用随机抽样的方式问卷调查，8号对问卷进行整理分析，将问卷验证结果总结出来。第三部分：9号开始对中原经济区建设大纲等资料进行分析，分工分析中原经
8、济区下的机遇与挑战，并把郑州市中小金融机构放进这个大背景下进行分析，并根据形势和专业知识，提出建议，提出战略假想。第四部分：12号，整个社会实践进入总结阶段，对这个社会实践的资料和结论进行汇总。15号，社会实践活动结束。第二章 郑州市中小金融机构的发展状况分析第一节 郑州市中小金融机构简介1、 中小金融机构的定义中小金融机构是指股份制商业银行和地方性金融机构，其经营机制较为灵活,服务对象最初是两小经济,即集体经济、个体私营经济,对支持非国有经济发展起到一定的扶持作用。大体而言，这个群体主要包括：城市信用合作社、农村信用合作社、股份制城市商业银行和跨区域股份制商业银行，以及数量众多的一些非银行金
9、融机构。2、 郑州市中小金融机构面临的基本形势随着国家金融体制改革的不断深入，地方性中小金融机构在我国金融市场发挥的作用越来越明显，尤其是他们对中小企业发展，区域经济和农业经济的发展贡献巨大；又加上中原经济区建设上升为国家战略，河南省对于郑州金融中心建设的政策支持力度极大，把郑州金融中心建设作为“推动全省经济快速发展、促进中原率先崛起”的关键举措，大力扶持郑州金融业发展。河南省政府出台郑州区域性金融中心建设规划纲要，提出在2020年把郑州建设成为“立足郑州、服务中原、辐射中西部的区域性金融中心”。郑州市的中小金融机构可谓迎来了巨大的发展机遇。在这种形式下，作为郑州市中小金融机构，从城市商业银行
10、上来说，除了本地的郑州银行外，外市的城市银行也开始进驻郑州寻求发展，例如：2009年12月洛阳银行进驻郑州，2010年开封商业银行也向郑州进军等；从信用社方面来讲，郑州市的城市信用社和农村信用社近年来也得到了很好的发展；从中小保险机构来讲，郑州市三十多家中小保险机构，经过数年的发展已经有几家具备大型保险机构的资格了；从中小信托机构来讲，近几年他们的信托资产的主要资金投向了基础产业，这为郑州市基础设施建设筹集了大量资金，同时也是自己获得了很好的发展；从中小金融租赁机构来讲，融资租赁作为一种新型投融资模式，以建信金融租赁股份有限公司和恒信金融租赁股份有限公司为代表的郑州市中小租赁机构业绩也非常突出
11、。当然在好的形势下，郑州市中小金融机构发展有好的结果，但是他们自身原有的和外部环境造成的很多问题，使他们也不得不面临发展上的瓶颈，给他们的经营带来很多负面影响，影响他们的发展，例如：郑州银行，在2007年时“神马实业(600810)1.2亿失款案”就曾经带来过不小的影响，而这些问题形成的原因，除了外界，自身的原因也是不可避免的。但是总的来说，虽然问题不可避免，郑州市中小金融机构是在不断向前发展着的。下面让我们来详细了解郑州市中小金融机构近年来的发展状况。第二节 郑州市的城市商业银行一、 城市商业银行简介20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在中国特殊历史
12、条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。截至2004年底，从业人员16.9万，生产总额约14552 亿元，占全国银行业金融机构总资产的6.27%，占全国股份制商业银行总资产的27.7%。 截至2012年5月，全国共有的城市商业银行137家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经过十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟，尽管其发展程度良莠不齐，但有相当多的城市商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占有相当的市场份额。其中更出现了上海银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银
13、行。城市商业银行，在我国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层，与四大国有股份制商业银行、邮政储蓄银行和13家股份制商业银行一起，形成我国银行业4:1:13:139的格局。二、 郑州市的城市商业银行一）、数量分布及其发展的基本情况郑州市的城市银行有：郑州银行、洛阳银行、开封商业银行、平顶山银行等城市商业银行。2010年部分商业银行在郑州市的分布情况银行名称2010年各银行营业网点和营业部区域数量二七区管城区中原区惠济区上街区高新区金水区郑东新区郑州周边总计郑州银行14117112194665洛阳银行0200005007开封银行0000001001平顶山银行0000000101中国银行116
14、51293301178工商银行255814245225117农业银行901941029180143建设银行246301926900141交通银行2114171315706120邮政储蓄银行10612121220054兴业银行03000070010广发银行112000110015招商银行12400050012光大银行221000150020中信银行412000130020浦发银行023001112019 汇丰银行0000000101华夏银行1100000002东亚银行0000000112010年郑州市大中小型银行类营业网点有600多处，但城市商业银行营业网点和营业部等总数共74处，除了大部分是国
15、有五大银行和国家大型股份制商业银行，以及数家外资行银行，其余为地方性城市商业银行，其中郑州银行为除大型国有银行外在郑州市拥有网点最多的商业银行，而洛阳银行、开封商业银行和平顶山银行等数量较少。而近年来，郑州市银行业金融机构发展状况良好。2008年末全市金融机构各项存款余额4916.4亿元，比2007年增长24.9%；金融机构各项贷款余额3612.3亿元，比2007年增长25.9%。银行机构的不良贷款比率在可控范围之内。2011年末全市金融机构各项存款余额8964.9亿元，比年初增加1071.5亿元，增长13.6%；其中城乡居民储蓄存款余额3252.1亿元，比年初增加360.8亿元，增长12.5
16、%。金融机构各项贷款余额6112.8亿元，比年初增加499.3亿元，增长8.9%。其中短期贷款2230.3亿元，比年初增加461.4亿元；中长期贷款3667.5亿元，比年初增加301.4亿元；票据融资210.9亿元，比年初减少265.2亿元。而郑州市金融业银行类企业发展的良好局势下，郑州市的地方性城市商业银行在其中也越来越占据重要地位。下面让我们以郑州银行为郑州市地方性城市银行的代表，观察一下郑州市的地方性城市商业银行的发展状况：郑州银行的前身是郑州市商业银行，成立于2000年2月，是一家由省市政府控股的股份制商业银行，2009年12月，更名为郑州银行。作为郑州市唯一一家本土银行，郑州银行坚持
17、“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，依托地方经济，充分发挥机制灵活、功能齐全、网点众多的优势，以“关注民生、了解民意、解决民需”为己任，成为地方建设的主力军，受到社会各界广泛认可。截至2011年末，郑州银行总资产724.57亿元，存款553.78亿元，贷款374.93亿元，当年实现盈利13.31亿元。其中，存、贷款均较年初增长百亿元以上，增量在郑州市金融机构中位居前列，尤其贷款增量高居第一位。郑州银行小企业及个人贷款户数占全行总贷款户数的98%以上，小企业贷款及个贷总额143.69亿元，占全部贷款余额的38.32%，小企业贷款业务在全省优势地位突出。郑州银行充分发挥中小银行
18、市场敏感度高、机制灵活、决策链条短的优势，服务市民需求，服务中小企业，解决中小企业融资困难的问题，为建设中原经济区作出重要的贡献。在最新公布的英国银行家杂志“2011全球银行1000强”榜单上，郑州银行以资产总额647.79亿元位列全球大银行排名661位，作为全球银行业权威杂志，银行家杂志发布“全球1000家大银行”排名已成为衡量全球银行综合实力的重要标尺。无独有偶，2011年9月3日，由中国企业联合会、中国企业家协会主办的2011年中国服务企业500强名单揭晓，郑州银行以2010年营业收入20.1亿元跻身服务业500强行列，榜单中，整个河南省只有两家企业上榜，郑州银行便是其中之一。在郑州市，
19、除了郑州银行，近年来地方性城市商业银行包括洛阳银行、平顶山银行、开封商业银行等也纷纷在郑州建立分行，而他们所体现的特点为：发展迅速，资金吸收能力比较强，规模增速较快，与本土经济配合度高。二）、河南省商业银行规模变化综合2005、2006、2010年河南省各金融机构情况，可以看出银行类金融机构变化情况：（一） 大型商业银行机构个数减少428个，跌幅12.09%；从业人员增长526人，增幅0.71%；资产总额增长6461.73亿元，增幅117.05%.（二） 国家开发银行及政策性银行机构个数保持不变；从业人员减少43人，跌幅1.14%；资产总额增长1484.27亿元，增幅100.14%.（三） 股
20、份制商业银行 机构个数减少6个，跌幅3.92%；从业人员增长1878人，增幅55.58%；资产总额增长2202.39亿元，增幅145.72%.（四）地方性城市商业银行机构个数增长249个，增幅86.76%；从业人员增长5968人，增幅106.78%；资产总额增长1641.46亿元，增幅277.18%. （五）城市商业银行的机构个数、从业人员数、资产总额与大型商业银行有较大差距。图1 近年来河南省城市商业银行基本情况(资料来源：河南金融运行报告2005-2010) 图2 20052010年河南省城市商业银行发展规模变化数据显示，20052010年河南省城市商业银行机构数、从业人员数以及资产总额增
21、速很快，20062010年为主要增长时段。城市商业银行作为近年来虽然发展时间短，但是潜力大。因为凭借拥有高效灵活的机制优势和地缘优势、人缘优势以及经营成本优势，经营规模发展潜力较大，吸收从业人员及资金能力较强。但不可否认，城市商业银行的规模仍与大型商业银行有巨大差距，在同行业竞争中仍处于劣势。三）、河南省城市商业银行与股份制商业银行、国有独资商业银行信贷收支对比分析项目城市商业银行股份制商业银行国有独资商业银行200820092008200920082009各项存款 企业存款353.67525.281105.41684.061702.412175.06 储蓄存款493.14675.63586.
22、75779.414670.375530.72 农业存款0.420.950.070.401.785.07总计847.231201.851692.222463.876374.567710.85各项贷款 工业贷款117.03194.07431.1523.91638.60616.22 商业贷款30.4264.3738.1849.4318.4124.09 建筑业贷款14.2522.0426.5515.8915.5817.22 农业贷款0.831.751.181.0410.468.23总计162.53282.23497.01590.27683.05665.76 资料显示20082009年：（一）城市商业银
23、行各项存款总额、各项贷款总额增幅最大；（二）城市商业银行储蓄存款额、企业存款额增幅最大；（三）城市商业银行商业贷款额、工业贷款额增幅最大；（四）城市商业银行信贷收支总规模与股份制商业银行、国有独资银行有较大差距；（五）在对工、农、商三行业贷款数额方面，城市商业银行与股份制商业银行、国有独资银行有较大差距；（六）河南省城市商业银行在20082009年存贷款数额增长速度快，但作为中小型金融机构，城市商业银行存在的差距与外资银行和国内大银行相比，除了城市商业银行的自身优势外，也存在着相当大的差距，资本实力较弱和发展定位不明确是困扰河南省城商行的两大问题。四）、郑州市城市商业银行优劣势分析（一）从外部
24、环境上考察城市商业银行面临的宏观外部环境。 随着中原经济的逐步发展，收入分配格局、资金配置渠道、社会投融资结构发生根本性变革，社会财富结构、居民收入水平和消费结构发生了巨大变化，政府职能不断转变，都为以按市场经济原则和现代企业制度建立的城市商业银行提供了有利的激励制度空间。从另外一个方面来说，城市商业银行历史遗留问题未得到根本解决，同时又面临着货币政策变化、利率市场化、国有商业银行改革、外资银行全面进入、监管政策调整和完善、竞争规则发生变化、市场竞争环境日趋激烈等新情况和新问题，这使城市商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场发展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战。可
25、以说，城市商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中，面临着前所未有的动态发展的外部环境。 （二）从银行业竞争态势来看，城市商业银行与其他银行机构同处相同的金融环境变革之中，同行业的竞争则成为城市商业银行面对的主要竞争压力。城市商业银行面临的行业竞争压力主要来自于国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化。 （三）从城市商业银行内部资源来分析其劣势和优势：A）、劣势1、 是总体资产质量差，不良资产包袱重，资本严重不足，缺乏权益性融资渠道。2、是经营结构以及信贷资产状况不合理，中长期贷款比率大，贷款集中度高。3、是
26、市场定位不明晰，业务特色不突出，。城市商业银行从发展初期至今业务发展与大银行存在“同质同构”现象，不能反映其特色。4、是因地域限制贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患，不利于城市商业银行分散风险。5、是科技开发和应用能力、人才储备不足。 B）、优势1、是大多数城市商业银行治理相对科学完善。经营地域集中，信息传递快捷、决策链短，相比大银行来说具有经营灵活、对市场变化反应快、决策迅速的特点，对资金需求迫切的企业来说形成强大吸引力。2、是与地方经济交融的地缘性优势。大多数城市商业银行与地方政府和企业有着密切的关系，在获取信息方面具有地缘优势和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果掌握
27、得更详尽准确。 五）、 城市商业银行的发展策略 (一) 兼并、重组和联合。城市商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。通过兼并和重组，城市商业银行不仅能扩大自身的规模，提高抗风险能力，还能减少不良资产的比例，增加资产实力。(二) 加强内控机制改革。城市商业银行应吸收中外银行的先进管理经验来强化自身的内部管理，同时应积极地引进人才，加大业务创新力度。 (三) 正确的市场定位，通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之：服务地方、服务中小
28、企业、服务市民。 (四) 政府的政策支持。由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组，政府应在税收上给予优惠，对并购实行免税优惠。同时，政府应支持城市商业银行开展多种业务，并对城市商业银行不良资产的化解提供支持。 (五) 加强产品创新，扩充业务范围，促进中间业务发展。 第三节 郑州市的城市信用社一、城市信用社简介 城市信用社是中国经济和金融体制改革的产物，是中国金融机构体系的一个组成部分。中国城市信用社是改革开放后出现的。 20 世纪70年代末，随着中国经济体制改革的逐步开展，一些地区出现了少量城市信用社。我国第一个城市信用社于1979年在河南驻马店成立。1986年1月，国务
29、院下发中华人民共和国银行管理暂行条例，明确了城市信用社的地位。同年6月中国人民银行下发城市信用合作社管理暂行规定，对城市信用社的性质、服务范围、设立条件等作了规定。自20世纪80年代中期开始，城市信用社设立的速度加快，当时主要设立在地级以上大中城市，但有一些地方在县（市）也设立了城市信用社。 1990年,开始了城市信用社市联社的试点工作。1991年底，全国城市信用社为3500多家，总资产为497亿元，职工77000多人。 郑州市城市信用合作社联合社成立于1991年1月12日，是经人民银行总行首批批准的城市信用社之一。截止1994年底，郑州市城市信用合作社联社下辖独立核算经营的城市信用社60家，
30、非独立核算的分社18家，储蓄网点106家，拥有职工2200余人。 自1993年下半年开始，中国人民银行大力清理整顿金融秩序，总行责令各省分行自1993年7月1日起一律停止审批新的城市信用社，已下达但未用完的指标暂停使用，同时对越权超规模审批城市信用社的问题进行清理。这一精神贯彻之后，绝大多数地方都没有审批新的城市信用社。 自1995 年起，根据国务院指示精神，部分地级城市在城市信用社基础上组建了城市商业银行。据财经时报2007年1月23日报道，银监会取消成立股份制商业银行必须引进境外战略投资者的规定，这为中小银行诞生创造了宽松条件。据悉，目前已经有40家城市信用社将获准变身成城市商业银行。20
31、10年1月日河南银监会宣称，中国银监会已正式批准濮阳市城市信用社筹建濮阳市商业银行，这标志着河南省17家城市信用社（济源没有设立）全部实现了向商业银行的转型，城信社从此在河南退出了历史舞台。近年来，河南省城信社陆续变身，2009年就有周口、商丘等地的城信社变为城商行。从单一法人的城信社到组建商业银行，不仅仅是名称的变更，更是一次身份的变革。城市信用社的变革为河南金融服务行业带来了新的动力机会。2、 郑州城市信用社基本情况1） 、郑州部分城市信用社分布机构名称机构地址1河南省巩义市信用联社芝田信用社 芝田镇 .2河南省巩义市信用联社站街信用社 站街镇 3河南省巩义市东关城市信用社小关镇4河南省巩
32、义市信用联社涉村信用社涉村镇5河南省巩义市信用联社核桃园信用社核桃园乡核桃园村6郑州市兴亚城市信用社经七路储蓄所 经七路号 7郑州市管城回族区城市信用社中药材批发市场分理处南五里堡中药城市场号8郑州市管城回族区城市信用社郑汴路储蓄所 郑汴路家俱城号附号9郑州市市中城市信用社二七分社 五彩大世界服装城南 10郑州市市中城市信用社路砦分社 金海大道号 11郑州市银达城市信用社 中原路市委院东侧12郑州市易通城市信用社 黄河路号 13郑州会丰城市信用社 花园路号 14郑州市管城回族区城市信用社 商城路号15郑州市大通城市信用社 红专路号16郑州市金谷城市信用社 经七路22号17郑州市三联城市信用社.
33、金水路附近18登封市城市信用社劳动服务中心 嵩阳路号19中牟县城市信用社青年路储蓄所青年路东段20新密市青屏城市信用社广场分社北密新路号郑州市区联社二七信用社郑州市区联社向阳信用社1陇西分社 674311061郑新路分社663187802棉纺路分社 674393992城东路分社660220453福华街分社 687320343经三路分社 659568094中原路分社 679728114商城路分社662281475德化街分社 669736565南大街分社 662239606交通路分社 669694746商城路东路分社663154977锦荣分社 665935247桥南分社668152198华中分社
34、687181648航海路分社668246549铭功路分社662258069东明路分社6632466010车站分社6676018910东建材分社6651895611南三环 6879611211硝滩分社66355668郑州联社二七营业部 66987249郑州市区联社向阳信用社营业部 66317130郑州市区联社金水信用社郑州市区联社中原信用社1农业路分社637230021一厂分社 676279982军区分社639321582郑上分社676362203黄河路分社639321923伏牛路分社 676379924金水分社639349054华山分社 676303715同乐路分社638501505百花分社6
35、79756436卫生路分社639322016嵩山路分社675112937文化路分社639368397伊河分社679779828二环分社 639560328冉屯分社675362469红花分社659366809煤机分社6764814110黄河食品城分社6385748010工人路分社6897257311北环开发区分社6329330511文化宫分社 6794383012环路分社6376378212西站东分6751388213桑园分社6560870413棉西分社6765989914社庆丰分社6329168614庆丰分社67537863郑州市区联社金水信用社营业部 63942490郑州市区联社中原信用社
36、营业部 67637210 从以上图表可以看出，城市信用社分布比较广，几乎能覆盖整个郑州市以及郑州直辖市。其中郑州市区联社二七信用社、郑州市区联社向阳信用社、郑州市区联社金水信用社、 郑州市区联社中原信用社所属分社范围广，网点相对较多。2） 、经营发展情况城市信用社20082009年存贷款比较 （来自河南省2010年统计年鉴）截至2009年9月末，全省17家城商行、城信社为小企业发放贷款18072笔、金额105.86亿元，占城商行、城信社新增贷款的76%，有力解决了中小企业融资难题。截至2009年11月末，河南15家城市商业银行、2家城市信用社资产总额1741.05亿元。各项存款1432.07亿
37、元，较年初增加203.9亿元，增幅16.6%；各项贷款余额884.11亿元，较年初增加121.57亿元，增幅15.94%。3） 、存在的问题河南省城信社普遍基础薄弱、历史包袱沉重，整体风险很高，其中有3家还被银监会列为重点关注的高风险机构，与其他省市，特别是东北三省、河北、山西相比，城信社改革进展速度慢、发展水平低、风险化解滞后。全省17家行社资产总额599.28亿元，其中，贷款余额330.85亿元，不良贷款余额100.09亿元，占比30.25%，高出全国主要银行业机构平均水平近一倍，资本充足率为-15.38%。个别不良贷款率最高的达61.04%，资本充足率最低至-62.64%。在银监会全国重
38、点关注的5家城商行中，河南占2家，一般关注的20家单一法人城市信用社中，河南占7家。城商行、城信社高风险运营状态不仅影响了全省银行业体系的稳健运营，而且在一定程度上影响了全国银行业体系的安全。在银行业素有“全国风险看河南，河南风险看城商城信”的说法。为解决问题我们首先要分析它面临的问题。郑州市城市信用社主要面临问题有以下几个方面：（一） 产权不清。城市信用社的宗旨在于服务中小企业等， 但由于产权不清使得城信社不能发挥其作用。(二) 政策断层。城市信用社在发展过程中，存在着中高层决策部门的断层现象，这导致信息从基层向高层反馈传导不畅，决策部门得不到城市信用社的真实情况和合理需求，使城市信用社的政
39、策受益率极低。（三）体制不健全。行业管理不到位，信誉不高，使得中小企业与居民更愿意通过国有独资商业银行办理业务。 （四）城市信用社自身问题。从业人员业务素质较低，而且城市信用社对自己的所处地位不明确，盲目追求利润。不重视业务多元化，品种多样化，没有特色。此外城市信用社市场敏感性不强，仍采用老办法经营，无法摆脱困境。第四节 郑州市的农村信用社一、农村信用社简介农村信用合作社：指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家
40、法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。二、郑州市农村信用合作社的基本情况：一）、数量分布郑州市农信社网点分布情况表 单位:个金水区中原区管城区惠济区二七区合计营业网点7759573744274ATM自助服务9671528根据上表可以看出，郑州市的农村信用社主要集中于金水区，中原区和管城区。营业网点和柜员式ATM自助服务多达300余处。近年来，金水区围绕建设“河南首善之区”和中部经济强区的目标，始终坚持稳中求快，着重突出发展
41、第一，抢抓机遇，改革创新，确保了经济发展飞速增长。2007年金水区地区生产总值达到335亿元，仅次于长沙雨花区，稳居中部城区第二；地方财政收入16.2亿元，位居中部城区第一。随着农村信用社职能和服务范围的拓宽，在经济发展较快的金水区设置较多的营业网点有利于提高存贷款规模，进而提高盈利能力和竞争力。管城区东临中牟县、南连新郑县，北与金水区相接，西和二七区并肩。截至2005年12月31日，管城回族区共辖9个街道、1个镇、2个乡：北下街街道、南关街道、陇海马路街道、城东路街道、二里岗街道、东大街街道、紫荆山南路街道、西大街街道、航海东路街道；十八里河镇；南曹乡、圃田乡。农村信用社的主要任务是筹集农村
42、闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。管城区的地理位置决定了在区设置较多的网点有利于实现其主要经营目标和任务。中原区是市委、市政府所在地，是郑州市的主要工业区。辖区工业基础雄厚，有白鸽集团、郑缆集团、嵩岳集团等国有大中型企业70余家，乡镇企业5000余家，磨料磨具、机械制造、纺织印染、电线电缆等行业在省内举足轻重。在中原区设置较多的网点，既有利于与政府保持充分的联系，及时了解政策的变化，又有利于服务企业，尤其是乡镇企业，吸引企业贷款，提高市场占有率。但同时也应该注意到，在惠济区、二七区，农村信用社的网点较少，在航空港区和高新技术开发区，几乎没有网点分布。原因我认为，一是这些地区的地
43、理位置与发展状况和农信社的服务目标不太相符，二是就目前的发展状况来说，农信社尚不足以于几大商业银行竞争，因此在盈利前景不太乐观的地区，农信社少设或不设网点也有一定的道理。 二）、经营状况郑州市农村信用社存贷款业务发展现状单位：亿元项目2011年3月底比年初增减数存款603.77104.62贷款391.7220.32各项业务收入9.53.75经营利润（税前）5.193.08来自：郑州市统计年鉴2011年以来，郑州市农村信用社全面加强内部管理，努力推进业务创新，着力改善金融服务水平，发展效益明显提升。仅2011年第一季度全市农信社各项存款603.77亿元，较年初增加104.62亿元；各项贷款391.72亿元，较年初增加20.23亿元；各项业务收入9.50亿元，同比增加3.75亿元，实现经营利润（税前）5.19亿元，同比增加3.08亿元，利润增幅达145.97%。虽然与几个主要商业银行相比，尚存在一定的差距，但应该看到，郑州市农信社总体发展状况还是不错的，而且发展前景光明。而且2011年年初，郑州市农信办在充分论证和调研的基础上，研究制订了郑州市农村信用社系统2011年度业务经营目标考评办法，以
