1、,风险管理与保险,参 考 书 籍,风险管理与保险第十一版 东北财经大学出版社 裴平主译 保险学 高等教育出版社 魏华林 林宝清主编,参 考 杂 志 报 刊,保险研究 金融与保险 上海保险 中国保险报,参 考 网 站,http:/ http:/www.china- http:/ http:/www.iii.gov,课程简介,第一章 风险和风险管理过程 第二章 保险概论 第三章 保险原则 第四章 保险合同 第五章 财产保险 第六章 人寿保险 第七章 再保险 第八章 保险中介 第九章 保险监管 第十章 中国保险市场分析,人寿保险合同中，保险公司开始承担责任是从保险公司同意承保开始的。 保险公司可以单
2、独为客户设计险种。 投保人一旦破产，除查封他的财产外，他所购买的保险也应一并查封，用保险金偿还欠款。 乙肝病毒携带者也能投保健康保险。 投保时要千万小心，万一写错年龄，保费就白付了。 购买新车以后，还没有上牌照，就可以买保险了。 长期在某地区居住，但没有当地户口，不能在当地购买保险。 保险法仅适用中华人民共和国境内的中资保险机构，外资保险机构不适用。 万一保险公司倒闭了，我买保险的钱就拿不回来了，所以我还是不买保险了。 根据我国的保险法有关规定，只有父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险不受任何条件制约。,保险小测试,中华人民共和国保险法只适用于商业保险。 终身保险的给付必须以
3、被保险人的死亡为绝对条件，被保险人不死亡，就不能领取保险金。 “孤儿保单”另有含义，并不是专保孤儿的保险。 “万能保险“就是什么都能保的保险。 移民去国外，在国内买的养老保险仍然有效。 爱美是人的天性，美容整容手术风险很大，还是买份保险吧。 请施工队装潢新居，不慎弄破水管，家里水漫金山损失不小，还好买了家庭财产保险。 我手头有很多有价证券，为防贬值，我要买保险。 在家庭财产保险中由于家用电器造成火灾，保险公司对所有损失都予以赔偿。 我已经有了社会保险中的医疗保险，再买商业医疗保险，一旦有事我就可以拿两份保险金了。,第一章 风险和风险管理过程,风险定义,损失的不确定性保险学的定义 没有盈利的可能
4、 不确定的损失才是风险 风险是一种客观事实，也是一种主观感受 实际结果与预期结果的差异程度统计学的定义,风险的组成要素,风险因素(Hazard) 风险事故(Peril) 损失(Loss)风险因素 风险事故 损失,对风险的态度,风险厌恶型(Risk adverser)风险中性型(Risk neutralist风险偏好型,风险种类,纯粹风险、投机风险 动态风险、静态风险 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险 财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 主观风险、客观风险,风险管理,定义：经济单位透过对风险的认识，衡量和分析，以最小的成本达到最大安全保障的管理过程。,风险管理程序：,风险识别,风险衡量
5、,风险评价,选择风险 管理技术,风险管理 效果评价,进入下一个 风险管理周期,风险识别,主要内容： 风险源识别 风险暴露识别：企业任何部门任何方面都可能暴露于风险的威胁之下。可分为四种： 实物资产风险暴露 金融资产风险暴露 人力资本风险暴露 法律责任风险暴露,风险识别主要方法:风险清单识别法 财务报表识别法 流程图分析法 事件树分析法 事故树分析法 风险链分析法,风险衡量,风险衡量，也称风险估测，是在识别风险的基础上对风险进行定量分析和描述，即在对过去损失资料分析的基础上，运用概率和数理统计的方法对风险事故的发生概率和风险事故发生后可能造成的损失的严重程度进行定量的分析和预测。,风险衡量需提供
6、的主要信息：每一风险所引起的致损事故发生的概率和损失分布； 几种风险对同一单位所致损失的概率和损失分布； 单一风险单位的损失幅度，并在此基础上，进一步估测整个企业发生致损失事故的概率和总损失分布，以及某一时期内的总损失金额； 所有风险单位损失的期望值和标准差。,损失概率：一种损失发生的规律性描述，是一个表征损失发生的可能性的参数。空间性定义：一定时期内足够多的独立的相似的风险单位中遭受损失的单位数。时间性定义：对于某一风险单位在足够长的时间内发生损失的次数。,假定某市有10000辆同类的汽车，在1年内有90辆 汽车发生损失，则损失发生的频率为9。某企业在过去10年内共发生火灾6次，该企业年平均
7、发生火灾的频率为0.6次，月平均发生火灾的频率为0.05次。,损失概率的估测：1. 定性估测 2. 定量估测：应主要考虑风险单位数、损失形态和风险事故这三个因素，通过这三个因素的不同组合估测不同情况下的损失发生概率。,定量估测：情况A：一个风险单位同时遭受多种风险事故所致单一损失的情况下的损失概率估测。例：估测某企业同时遭受火灾和地震造成的财产损失的概率，现已知受火灾概率为3%，地震为2%，则同时受损的概率为3%2%=0.06%。,情况B：一个风险单位不同时遭受多种风险事故所致单一损失的情况下的损失概率估测。例：估测某企业一年内遭受火灾概率为3%，遭受地震的概率为2%，则该企业一年内遭受火灾或
8、地震造成的财产损失的概率为3%+2%=5%。,情况C：N个独立的风险单位遭受同一风险事故所致损失的情况下的损失概率估测。例：例某企业有4幢相互独立的仓库，每一仓库一年内遭受火灾的概率为5%。那么不同情况下该企业仓库遭受火灾损失的概率如下：,损失幅度：损失幅度是指在一定时期内某一风险发生事故时可能造成的最大损失数值。也就是说，风险管理者必须考虑一定时期内当风险事故发生时所可能出现的最坏情况以及由此产生的对企业的影响。,风险评价,含义：指在风险识别和风险衡量的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度结合其他因素综合考虑，得出发生风险的可能性及其危害程度。并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级。,
9、在美国，风险经理往往把较多的时间和精力用于识别、衡量和管理责任损失暴露。而世界其他国家并不象美国那样诉讼多，因此，其他国家责任损失的严重性相对低。不同国家对于潜在财产损失的分析也可能有不同，如在整个欧洲，星罗棋布的古老建筑物成为一个特有的问题，而环太平洋国家因台风和其他风暴引起的灾难性损失也是很现实的。对正在经历恶性通货膨胀的国家（如巴西和阿根廷）进行风险评价也是具有挑战性的，因为对这些国家的财产价值评估会迅速过期失效。,国际视角,主要风险评价的方法：,（一）定性风险评价：通过观察和分析，借助于经验和判断能力进行评价的方法。适用于对象不是特别重要或事故发生不会有特别严重后果的情况。常用手段是安
10、全检查表式风险评价法。,日本大正海上火灾保险株式会社 检查表中防火管理评价表（部分）,（二）定量风险评价：是通过足够的统计资料和运用一定的数学方法，建立数学模型进行评价的一种方法。常用的有道氏指数法、可靠性风险评价法。,美国花了三年时间完成的反应堆安全研究就是运用可靠性风险评价法预测核电站的风险事故，得出了原子能发电其事故发生概率远低于火力发电的结论，从而推动了核电站的建立与发展。,风险管理技术的选择,风险管理技术通常分为两大类： 风险控制技术 风险的财务处理技术或称风险融资技术,风险控制,风险控制就是在风险识别和衡量的基础上，针对企业所存在的风险因素而采取的减少或控制风险的损失频率和损失幅度
11、的技术。在进行风险控制时必须比较风险控制成本和收益的关系。,例：一普通生产型企业的风险控制的成本与收益表,风险控制主要方法：,1. 风险避免 2. 损失控制 风险隔离 控制型风险转移,风险避免：,是指考虑某项活动存在的风险时采取主动放弃或改变该项活动的一种控制风险的方式。主要局限性有： 一些风险无法回避 高收益往往伴随着高风险 回避一种风险的同时往往会带来新的风险,损失控制：,指通过降低损失发生概率降低损失严重程度来达到控制目的的各种风险控制技术和方法。比如高速公路通过安装路边护栏、指示灯、路牌等措施来降低交通事故的风险发生频率。建筑内安装自动喷淋系统来降低火灾的损失程度。,风险隔离：,是损失
12、控制方法的延伸。其主要分为分割（分离和分散）和复制两种技术。注意：风险隔离技术并不能减少风险单位本身损失的严重程度，而在于减少总体损失的程度；其次分割和复制减少的是一次独立保险事故件的损失，但同时增加了风险单位，会影响到损失发生的概率。,控制型风险转移：,是指企业通过一定的途径将自身风险转嫁出去而使其他机构承受损失的负担。主要有两种方式： 将与风险有关的财产或活动转移给其他人或组织。 通过合同协议转移风险。局限性： 要付出相应成本。 容易产生纠纷。,风险融资,风险融资用经济手段实现财务计划，筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失进行充分的补偿。风险融资技术一般分为风险自留和风险转移。,风险自留
13、：,是经济单位自己承担由风险事故所造成的损失而资金来源于其自身，包括向别人或其他组织的借款。一般适用于如下情况： 风险自留的管理费用比保险附加费用低。 预期损失比保险人估计的低。 最大可能损失和最大预期损失较低，企业财力可以承受。 企业有高收益的投资机会，保险费的支付产生的机会成本增加。 企业具有很高的风险管理能力。,风险自留的具体措施：,将损失摊入经营成本。 建立意外损失基金。 借款。 专业自保公司。,风险转移:,分为非保险风险转移和保险方式的风险转移。非保险风险转移指经济单位将自己可能的风险损失所致财务负担转移给保险人以外的其他经济单位的一种风险处理手段。主要实施方式有免责约定、保证合同、
14、套期保值。,风险管理矩阵,频度,高 低,强度,高低,在美国，政府对风险管理的介入往往会引起一些争论，因为安全规则往往限制了自由。例如，有一些摩托车手强烈反对佩戴头盔的规则，认为他们享有选择他们自己命运的自由。同样的情况也适用于政府强制驾驶员佩戴安全带。,国际视角,第二章 保 险 概 论,亨曼先生被派到美国新兵培训中心推广军人保险。听他演讲的新兵100%都自愿购买了保险，从来没人能达到这么高的成功率。培训主任想知道他的推销之道，于是悄悄来到课堂，听他对新兵讲些什么。 “小伙子们，我要向你们解释军人保险带来的保障，”亨曼说，“假如发生战争，你不幸阵亡了，而你生前买了军人保险的话，政府将会给你的家属
15、赔偿20万美元。但如果你没有买保险，政府只会支付6000美元的抚恤金” “这有什么用，多少钱都换不回我的命。”下面有一个新兵沮丧地说。,“你错了”，亨曼和颜悦色地说，“想想看，一旦发生战争，政府会先派哪 一种士兵上战场？买了保险的还是没有买保险的？,2001年，世界范围内的巨灾损失高达1150亿美圆，其中保险业承担了其中的320亿美圆财产损失。是历史上第二高的损失年度，仅次于1992年的330亿美圆的赔款。在1992年，在美国发生的安德鲁飓风是主要的元凶。 2001年的“9.11” 事件引发的总损失高达900亿美圆，其中财产保险公司赔付损失达到190亿。同年，美国的热带风暴Allison（25
16、亿），法国图卢兹化工厂爆炸（6亿），袭击日本、台湾的Nari台风（5亿）引自瑞士再保险公司的年度报告,保险含义,保险的意义，只是今天做明天的打算，生时作死时的打算，父母作儿女的打算，儿女幼小时作长大的打算，如此而已。胡适,保险含义,Safeguard against loss in return for regular payment Insurance is a contractual arrangement whereby one party agrees to compensate another party for losses,保险含义,经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排，风险
17、管理的一种方法 法律角度：一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排 社会角度：社会经济保障制度的重要组成部分,中国人民保险法：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险的要素,现代商业保险的要素包括： 可保风险存在幻灯片 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定 保险基金的建立 保险合同的订立,湖南一保险公司曾经开设过一种“高考风险保险”，如果投保考生高考分数低于本科线100分以内，则可以获得保险赔偿
18、。试问：这种风险是不是一种可保风险？,英国：为爱情买保险,英国一位保险公司职员辞职，与几位好朋友开办了一种奇特的保险机构-爱情保险公司。凡是已婚夫妇，均可以到该公司提出申请，填写两张表格，每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。自投保生效之日起，夫妇如果和睦相处25年，可以到保险公司一性次领取5000英镑。夫妇中如果有一人在保险期内病故，另一人可以领到1000英镑的抚恤金。因病或者其他原因致伤残者，保险公司视伤残程度给予500至1000英镑的补偿。参加保险的夫妇如果不和，经公司调解无效并确认感情破裂而离婚，被遗弃的一方可以获得3000英镑的保险赔偿。,保险的特性,经济性一种服务性的商品，多数经
19、济单位的集合。 买卖双方的一种对价关系（一方付出换取对方报偿的意识，且数量不一定等价）。 价格预估且稳定，成本后算。 射幸性只有当保险事故发生时才能获得赔偿。,保险与相似行为的比较,保险与互助保险 保险与社会保险下一张幻灯片 保险与社会福利 保险与储蓄 保险与赌博,社会保险：原称劳动保险，是国家立法实施的一种社会保障制度。社会保障体系一般包含社会保险、社会福利、社会救济、社会优抚四种。社会保险的实质是国家通过立法采取强制手段对国民收进行分配和再分配。 主要包括：养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险等。,国际上一般认为一国社会保障体系能承受的上限与离退休职工和在职人员比例有关，通常认
20、为该比例为29%。这还是社会保障体系比较完善的发达国家的数字。据我国统计资料显示，2000年我国该项比例为24.4%，预计2030年将达到55.6%。,国际视角,保险的职能,基本职能：经济补偿或给付 派生职能： 融资职能 防灾防损,1990年3月30日（梵高的诞生日）自7月29日（梵高的逝世日）在荷兰举办了纪念画家梵高的重大艺术展览会。会上共有180幅油画和250张素描展出，劳合社承保了保额超过30亿美元的展览会一揽子保险。许多油画很可能要通过空运和水运才能到达荷兰，该展览会一揽子保险承保的风险是从世界各地的画廊及私人收藏家那里收集大量油画的运输，展览期间的全部物质损失及将油画还给收藏者的运输
21、。展览会为一揽子保险支出的保险费用很高，展览会的组织者说，该展览会的全部成本为2500万荷兰盾（1160万美元），而其中很大一部分是用来支付保险费。 据说，这次展览会是迄今在欧洲所见到的规模最大的展览会之一，也是第一次有这么多价格昂贵的油画公开展出，如织布工、向日葵、黄色小屋和卧室等许多著名油画都是本世纪以来第一次与公众见面。,梵高的艺术品保险,保险发展历史简介,古代保险思想的起源：地中海沿岸的文明古国是保险思想的发源地。英伦纳德在保险的起源及早期历史一书中论证：保险思想源于古巴比伦，后传至腓尼基，再传入古希腊。,古代保险思想的起源,公元前3000年古巴比伦开始出现冒险借贷。到公元前2250年
22、汉谟拉比法典中已有明文条款对此作出规定。 公元前19世纪，古巴比伦曾征收一种税专门用于救济火灾。 古埃及犹太商队之间，丢失骆驼，采用互助共济方式进行补偿。 古埃及修金字塔的石匠和古罗马军队中形成了丧葬互助会。,中国古代保险思想的起源,3000多年前，在长江上运输的商人将货物分散在几条船上进行运输，体现了分散风险的思想。 中国封建社会一贯的积粮备荒的思想体现了保险后备思想。,现代保险的发展,海上保险最早的商业保险。 公元前2000年，在地中海产生的共同海损的做法。公元前916年，共同海损的原则由路德岛的国王写进了法典。 海上借贷在古希腊雅典出现，继而出现了无偿借贷。 1347年10月23日，热那
23、亚商人开出了世界上第一张海上保险单。 1568年12月22日，伦敦成立了第一家海上保险交易所。 1601年，英国颁布了海上保险法律，并设立了专业法庭。 1688年，劳合社成立。 1906年，英国颁布海上保险法。,劳合社私人保险商组成的劳埃德保险社（Lloyds）（今译“劳合社”）原由爱德华劳埃德（Edward Lloyd）在伦敦泰晤士河畔开设的咖啡馆起家。 以其地处伦敦市中心，吸引海陆贸易商人、船主、航运经纪人，保险商等光顾，逐渐成为交换海运信息，接洽航运和保险业条的活动场所，进而成为伦敦海上保险业集中活动的总会。1871年由议院通过了劳合社法。劳合社向政府注册，取得法人资格，并选举产生管理委
24、员会。劳合社会（The Corporation of Lloyds）已发展成为英国海上保险的中心。1688年2月18日伦敦报刊登的一则广告中，第一次披路伦敦塔街的爱德华劳埃德咖啡馆为联系地点。因此劳合社便以这天为创始纪念日。迄今已有300余年历史，成为国际保险业历史攸久和最有影响的保险组织。,在全英保险市场中，劳合社可谓独树一帜：不仅是世界最大的保险市场，而且是国际航空和海上保险业务的龙头。近几年，经过调整之后，劳合社加大了资本投入，扩大了保险范围，并由此提高了劳合社的盈利率。 然而，近年来的天灾人祸，特别是911事件，却让劳合社付出了沉重的代价：恐怖袭击将使劳合社承担约13亿英镑的索赔款。据
25、悉，这将是劳合社成立300多年来最大的一桩保险索赔案。对此，劳合社表示：尽管这些索赔将对市场造成很大的影响，但我们能够经受这场风暴的考验。预计，此次索赔损失约占劳合社2001年保险能力的12%。,火 灾保险财产保险的前身。 1666年9月2日，伦敦火灾促使了现代火灾保险的产生。 1667年，巴蓬在英国伦敦创办了合股火灾保险公司。 1676年，德国成立了第一家公营的火灾保险公司：汉堡保险局。 1726年，英国太阳火灾保险公司成为第一家股份制的保险公司。 火灾保险促进了消防减灾工作的发展。1736年，美国成立了消防组织。1832年，英国成立的救火协会。,人身保险： 1536年6月18日出现了世界上
26、第一张人身保险单。 1699年，英国成立了世界上第一家真正意义上的人寿保险公司：孤寡保险社。责任保险： 19世纪中后期发展起来，1855年出现了铁路承运人的责任保险。信用保证保险： 1702年由英国雇主损失保险公司最先开设。 1842年，英国成立了专门的保证保险公司。,中国保险业的产生和发展,1805年，英国在广州创办了保险会社，这是在中国出现的第一家保险公司。 1875年，李鸿章在上海开设了保险招商局。 1949年10月20日，中国人保成立。 1980年，全面恢复保险业，但只有人保一家公司。1982年恢复人身保险业务。 1987年8月8日，平安保险公司成立，1991年太平洋保险公司成立。 1
27、992年，美国友邦进驻上海开展个人寿险业务。 1995年10月1日，中华人民共和国保险法实施。 1996年，人保将财险与寿险分业经营。 1998年12月，保监会成立。 2003年1月1日，新保险法实施。,保险产生的条件,自然灾害与意外事故的客观存在是其产生的自然基础。 剩余产品的出现和增多是保险产生的经济前提。 商品经济是保险产生的经济基础，专业性保险是商品经济发展到一定阶段的产物。,现代保险的发展趋势,保险标的价值越来越大。 保险机构规模大型化下一张幻灯片 寿险比重越来越大，责任险发展迅速。 保险国际化趋势明显。 保险公司日益重视风险管理，再保险发展迅速。 银保合作趋势明显,1996年英国太
28、阳联合保险和皇家保险宣布合并，一举成为英国第一大保险公司。 1996年11月，法国安盛保险和法国巴黎理合保险集团合并，成立的新保险集团在世界上排名第二，欧洲第一。 近几年来，再保险公司也有很多并购大案：美国通用再保险公司收购德国科隆再保险；慕尼黑再收购美国再等等。,1995年，澳大利亚康联集团并购新南威尔州立银行，成立“保险银行集团” 1998年美国花旗银行与旅行者保险公司合并为大的花旗集团,相关的保险学说,损失说 损失赔偿说/ 损失分担说/危险转移说/人格保险说 非损失说 保险技术说/欲望满足说/相互金融机构说/财产共同准备说 二元说,第三章 保 险 原 则,最大诚信原则 Principle
29、 of the Utmost Good Faith,含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚信，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。,最大诚信原则,最大诚信原则的内容：最大诚信原则的内容包括保证、告知、弃权与禁止反言。,1996年4月，某厂将一辆解放牌汽车向保险公司投了保。由于企业经济效益不好，同年8月该厂又将这辆车转卖给了吴铭。作为被保险人的某厂，对于车辆的转让，没有通知保险公司，也没告知吴铭要到保险公司去办理批改手续。10月的一天，吴铭在驾车营 运过程中发生了交通事故，造成经济损失2.5万元。经交通管理部门裁定，由该车承担80%的责任
30、，并查明该车的转让没有按国家规定输过户手续，损失应由原车主某厂承担。某厂便以被保险人的身份向保险公司提出索赔。,案 例 二,制定该原则的原因：,在整个保险经营活动中，保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，保险人往往因没有足够的人力、物力、财力、时间对投保人、被保险人、保险标的进行详细的调查研究。 保险条款一般由保险人事先拟定或由管理机关制定，具有较强的专业性和技术性，这就要求保险人也坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容告知投保人、被保险人。,基本内容：,一、告知（Disclosure）：1. 投保方对保险合同成立时保险标的的有关事项向保险人进行口头或书面陈述。其形式有： 无限告知：法律或保
31、险人对告知的内容没有明确规定，投保方需主动将保险标的的状况及有关事实如实告知给保险人。 询问回答告知（我国采取的形式）：投保方只需对保险人询问的问题如实告知。 2. 保险人在定约阶段时，应采取合理的方式提请投保人注意免除或者限制其责任的条款，并按照投保人的要求对该条款予以说明。,最大诚信原则 -(案例&分析),1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女病情发作，不幸去世。 被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。在该案例中，因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权解除
32、合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。,二、保证（Warranty）：指保险人要求投保或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。 根据保证事项是否存在，分为： 确认保证：对过去或现在的某一特定事实的存在或不存在的保证。 承诺保险：对将来某一事项的作为或不作为的保证。 根据保证存在的形式，分为： 明示保证：以文字或书面形式载明于保险合同中。 默示保证：一般是国际惯例通行的准则，不载明于保险合同中。,三、弃权与禁止反言： 弃权：指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。 禁止反言：指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这些权利。,最大诚信原则 (案
33、例),某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年0月1日零时至1999年10月1日24时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案之后，有人认为被保险人将房屋有投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿义务。这种观点是否正确呢？,最大诚信原则 (案例分析),按照保险法和保险合同条款的规定，当保险
34、标的风险明显增加时，保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作他用后未提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。,违反该原则的法律后果：,1. 告知的违反及其法律后果： 告知的违反形式：漏报、误告、隐瞒、欺诈。 法律后果：保险法规
35、定：“投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费”；“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”若没有发生保险事故，但影响到保险人是否同意承保或费率时，保险人有权解除合同。,2. 保证的违反及其法律后果：被保险人一旦违反保证，保险合同即告失效。保险人可以拒绝赔偿损失或给付保险金。一般情况下，保险人不退还保费。,1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗
36、手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。,案 例 三,最大诚信原则 (案例),某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，再投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫
37、不在岗。 这种情况下，保险公司对该事件要承担赔偿责任吗？,最大诚信原则 (案例分析),因为违反保证的后果是严格的，只要违犯保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金的责任。本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。即使警卫不在岗与银行被窃没有因果关系，保险公司也不承担赔偿责任。,国际视角,保险公司是不是有必要对保单中的每一个术语都加以解释？有一个与“Household”定义有关的案例。美国新泽西洲的玛丽在布鲁姆菲尔德有一幢房子，并为此投保了一份相应房主保险。某天，玛丽因为摔伤
38、而不得不搬到另一个镇上与女儿同住。由于长时间不能回家，她担心自己房子的安全。于是，她让外孙那尔德及其妻子住了进去。一年后，那尔德的狗撞伤了一个女人，需支付赔款23万美元。根据美国的典型房主保险，保险公司可以负责赔偿。但保险公司拒赔。他们指出：根据保单规定，被保险人包括在其房产中居留的家人（Household）。而家人意味着“一起生活”。但玛丽和那尔德从来没有在这座房子中一起生活过，即不是投保人玛丽的家人。新泽西法院认为“家人”可以解释为“住在同一房屋”，也可以是“在该房屋内居住”，保险公司在签发保单是没有加以具体界定。由此导致的意思不清，应按照有利于被保险人的原则解释，故保险公司应该负责赔偿。
39、,可保利益原则 Principle of the Insurable Interest,含义：可保利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。这种经济利益因保险标的的完好，健在而存在，因保险标的的损毁，伤害而受损。,遵循保险利益原则的主要目的：,避免将保险变为赌博行为。 防止诱发道德风险。 规定保险保障的最高限度。,保险利益原则,构成条件*必须是合法利益 (legal interest)*必须是经济利益 (pecuniary interest)*必须是确定利益 (definite interest),保险利益的适用范围：,（1）财产保险的保险利益： 现有利益； 预期利益； 责任
40、利益； 合同利益。 （2）人身保险的保险利益：保险法规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养关系的家庭其他成员、近亲属；被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,保险利益原则,*财产保险中的保险利益（1）财产所有人或经营管理人（2）合法占有财产的人： 财产的保管人、质押权人、承运人、承租人（3）虽不占有，但因合同关系对某项财产具有合法的预期利益的人：抵押权人 *人身保险中的保险利益(1)以死亡为给付条件的保险合同，须经被保险人书面同意并认可金额(2)不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付条件的保险,保险利益的适用时限：,（1）财产保险的保险利益的
41、时间限制：一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。（特例：海上货物运输保险） （2）人身保险的保险时间限制：合同订立时要求具有保险利益。,保险利益原则 (案例),年月日，应原告明星船务公司的请求，被告保险公司向其出具了一份沿海内河船舶保险单，载明被保险人为原告明星船务公司，被保险船舶为“星海”轮，保险金额为万元，保险期限自年月日零时起，至年月日时止，保险条件按照年月日“国内沿海内河船舶保险条款”承保一切险。“星海”轮船舶所有人为王某，该轮挂靠明星船务公司，船务公司只是名义上的经营人。年月日，“星海”轮在海上运输过程中，由于潮汛大，水流急，海面上出现大漩涡，船体突然向左倾斜翻沉
42、，但船舶仍倾斜度，漂浮于水面。月日时分，“星海”轮由两艘渔船拖至出事海域附近岛屿的浅海滩，涨潮时船体沉没。为此，原告明星船务公司提起诉讼，请求法院判令被告赔偿船舶损失万元，以及施救费用和探摸费。,保险利益原则(案例分析1),本案中所谓的船舶挂靠，查明的事实是保险标的“星海”轮的所有人为王某个人，而非明星船务公司，明星船务公司在订立保险合同时虽是船舶经营人，但沉船事故的发生与否实际上与其无任何利害关系，即在投保时，明星船务公司不具有保险利益。在保险事故发生时，明星船务公司不论是作为投保人还是被保险人，沉船事故的发生与否实际上也与其无任何利害关系，船务公司仍不具有保险利益。,保险利益原则(案例分析
43、2),审判 法院经审理认为，“星海”轮的船舶所有人为王某，该轮虽挂靠原告明星船务公司经营，但并未赋予原告对“星海”轮享有法律上承认的利益，而案涉保险合同却以原告明星船务公司为投保人及被保险人，违反了保险法的规定，属无效合同。原告依据无效保险合同所提出的诉讼请求，缺乏法律根据，不予支持。依照中华人民共和国保险法第十一条的规定，判决驳回原告明星船务公司的诉讼请求。故本案中的保险合同自始无效，原告的诉讼请求无法律根据，法院驳回其请求是正确的。,保险利益原则(案例分析3),启示 因国家对运输许可证的取得采取了严格的审批制度，而且航运公司运力的增加也需要审批。因此，个人所有的大量船舶往往挂靠有关的航运企
44、业经营，但船舶所有权证书上的船舶所有人仍为个人，被挂靠的公司在船舶证书上至多被登记为经营人，其实，公司只是名义上的经营人，有关船舶的营运、经营实际由船舶所有人负责。所以，在订立保险合同时，至少应以船舶所有人为被保险人。,近因原则 Principle of Proximate Cause,含义：是判断风险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。长期以来，它是保险实务中处理赔案时所遵循的重要原则之一。近因：是指导致损失最直接，最有效，起决定作用的原因，而不一定指空间和时间上最直接的原因 。,1918年，第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中，船体
45、受伤，但仍然坚持驶向哈佛港。由于情况紧急，又遇大风，港务局害怕该船会沉在码头泊位上堵住港口，拒绝它靠港，在港外航行中，该船船底触礁沉没。该船投保了海上一半的航行风险，但没有投保战争险，问保险公司应该如何处理？,案 例 五,近因的认定与保险责任的确立 ：,单一原因造成的损失。 同时发生多种原因造成损失。 多种原因均属于被保风险 多种原因不都属于被保风险 连续发生的多项原因造成的损失。 连续发生的多项原因都是被保风险 连续发生的多项原因不都是被保风险 间断发生的多项原因造成的损失,某运输船装载货物，途中遇到碰撞，船体受损进水，货物受损2万元。船舶紧急靠岸，抢救舱内货物，不料遭到哄抢，导致部分货物在
46、争抢中落水，受损1万元；部分货物被抢走，受损1万元。该船投保了运输货物保险，问：保险公司对以上损失如何赔付？,案 例 六,近因原则,实践中的情况 如果造成损失的原因只有一个，而这个原因又是保险人的承保范围内的，那么，这个原因就是损失的近因 如果造成保险标的损失的原因是两个或两个以上，就应作具体分析 案例,近因原则 (案例),2001年1月18日，原告A厂委托B船务公司将其459吨中纤板由泉州港运往深圳虎门太平港，并向被告C保险公司提出投保申请，C保险公司接受投保，并出具了保险单，保险单记载投保险种为综合险，保险金额为81万元。货物由B船务公司所属的G轮承运。 1月19日5时40分，G轮在汕头南
47、澳岛附近沉没，原告A厂得知后即向C保险公司报案。因C保险公司拒赔，A厂起诉至厦门海事法院，请求判令C保险公司赔偿A厂81万元。,近因原则 (案例分析),庭审中原告A厂举证汕头海事局的G轮沉没事故调查报告，报告确定了沉船的时间、地点，载明了当时的气象海况。经分析，认为沉船原因有三 ：1.操作不当 2.风浪是事故的另一因素 3.空档是事故的潜在因素,近因原则 (案例分析),原告A厂认为沉船的原因主要是风浪，属保险责任范围。保险公司认为本次事故的主要原因是船长过失及装载不当，而这两者均属承运人的责任，不在保险责任范围。,近因原则(案例审判&分析),本案争议的焦点是G轮的沉船货损事故是否属于保险责任范
48、围。根据汕头海事局海事调查报告，本次沉船事故的主要原因是船长操作不当，而风浪与装载空档只是在操作不当的基础上导致事故发生的两个因素。,近因原则(案例审判&分析),船长操作不当是船沉货损最直接、最有效、起决定作用的因素，故应认定为“近因”。根据近因原则，被告C保险公司对本次事故不应承担赔偿责任。,损失补偿原则 Principle of Indemnity,一、损失补偿原则的基本原则损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人的损失能够得到弥补，但不能因损失而获得额外的收益。,该原则包括两层含义：,（1）补偿以保险责任范围内损失的发生为前提。（2）
49、补偿以被保险人的实际损失为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限。因此，保险人的赔偿额不仅包括被保险标的的实际损失价值，还包括被保险人花费的施救费用、诉讼费用等。保险法规定：“保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”,损失补偿的限制条件：,以实际损失为限。 以保险金额为限。 以保险利益为限。例：王某独立经营一条运输船，投保时船的保险价值和保险金额为1000万元，保险期1年。投保3个月后，王某将其船只的40%转让给李某。投保8个月后，船只全损，保险人只赔给王某600万元损失。,保险实务中确定受损财产实际价值的方法：,
