1、F INANC E 可 以 有 企 业 法 人投 资 和 事 业 法 人 投 资 ; 可 以 有 国 有 资 本 和 民 营 资 本 投 资 。 总 之 , 社区 银 行 不 是 国 有 资 本 垄 断 的 投 资 或 纯 粹 的 民 营 资 本 的 投 资 , 多 元 化是 其 基 本 特 征 之 一 , 这 为 社 区 银 行 完 善 法 人 治 理 结 构 奠 定 了 坚 实 的基 础 。51政 府 政 策 支 持美 国 银 行 分 为 “ 州 内 银 行 ” 和 “ 国 民 银 行 ” , 各 州 为 了 保 护 本州 的 银 行 , 禁 止 外 州 银 行 设 立 分 支 机 构 。
2、 1864 年 的 国 际 银 行法 、 1927年 的 麦 克 法 等 法 和 1933年 的 银 行 法 规 定 银 行 只 能在 单 一 的 行 政 区 域 内 经 营 , 限 制 了 大 银 行 的 扩 张 , 成 为 保 护 社 区 银行 生 存 的 一 道 有 力 的 法 律 屏 障 。 尽 管 20世 纪 80年 代 以 来 , 美 国 推行 金 融 自 由 化 的 政 策 , 但 金 融 监 管 当 局 并 未 放 弃 和 减 少 对 社 区 金 融活 动 和 中 小 银 行 的 支 持 。 1977年 国 会 通 过 了 社 区 再 投 资 法 鼓励 金 融 机 构 对 于
3、经 济 不 发 达 的 特 定 地 区 开 展 金 融 活 动 , 开 发 其 金 融业 务 潜 力 。 该 法 对 于 保 护 社 区 银 行 的 生 存 和 防 止 贫 困 地 区 金 融 资 源的 外 流 起 到 了 重 要 作 用 , 也 是 社 区 银 行 长 久 不 衰 的 重 要 条 件 。二 、 我 国 发 展 社 区 银 行 的 必 要 性社 区 银 行 在 解 决 中 小 企 业 融 资 、 解 决 农 村 金 融 困 境 、 发 展 居 民消 费 信 贷 和 改 善 我 国 金 融 结 构 和 促 进 区 域 经 济 发 展 等 方 面 具 有 独 特的 作 用 。 所
4、以 加 快 组 建 社 区 银 行 的 步 伐 将 成 为 今 后 我 国 金 融 改 革 和未 来 金 融 体 系 发 展 所 面 临 的 重 要 课 题 。(一 ) 社 区 银 行 有 利 于 推 进 农 村 金 融 改 革目 前 , 我 国 农 村 金 融 体 制 的 问 题 主 要 是 : 11县 级 金 融 机 构 大 量撤 并 , 导 致 农 村 金 融 机 构 萎 缩 和 缺 乏 , 金 融 组 织 体 系 不 健 全 ; 21资金 需 求 的 刚 性 增 长 和 资 金 外 流 的 矛 盾 , 致 使 农 村 出 现 严 重 的 资 金 饥渴 症 ; 31金 融 需 求 多 样
5、 性 和 金 融 品 种 供 给 单 一 性 的 矛 盾 , 造 成 农 村83金 融 观 察金 融 服 务 无 法 满 足 居 民 的 需 求 , 妨 碍 了 农 村 经 济 的 发 展 。建 设 社 会 主 义 新 农 村 , 改 变 农 村 金 融 的 边 缘 化 , 需 要 构 建 社 会主 义 的 农 村 金 融 体 系 , 组 建 农 村 金 融 机 构 , 从 而 为 农 村 提 供 个 性 化的 金 融 服 务 , 满 足 农 村 的 金 融 需 求 , 促 进 农 村 的 发 展 。 而 组 建 社 区银 行 是 解 决 农 村 金 融 困 境 的 一 种 可 行 途 径 。
6、 11社 区 银 行 有 利 于 解 决农 村 资 金 外 流 现 象 , 填 补 因 大 银 行 的 战 略 调 整 所 出 现 的 “ 农 村 金 融服 务 的 缺 口 ” ; 21社 区 银 行 的 “ 内 生 性 ” 使 其 能 够 适 应 农 村 地 区 金融 需 求 , 实 现 与 实 现 农 村 地 区 经 济 的 “ 良 性 互 动 ” ; 31社 区 银 行 能够 更 好 地 解 决 农 村 信 贷 中 的 信 息 不 对 称 问 题 , 降 低 信 贷 风 险 。(二 ) 社 区 银 行 有 利 于 解 决 中 小 企 业 融 资 难 的 问 题中 小 企 业 日 益 成
7、为 我 国 企 业 组 织 的 主 要 构 成 , 在 国 民 经 济 中 的作 用 日 益 增 强 。 截 止 到 2006年 10月 底 , 其 数 量 占 全 国 企 业 总 数 的99 , 产 值 与 利 税 在 全 国 的 占 比 分 别 为 60 和 50 左 右 。 中 小 企业 不 仅 是 经 济 增 长 的 重 要 力 量 , 还 是 孕 育 企 业 家 精 神 和 推 动 技 术 创新 的 主 要 载 体 , 更 是 促 进 社 会 化 专 业 分 工 的 重 要 力 量 。 目 前 我 国 大银 行 在 银 行 体 系 中 占 据 垄 断 地 位 , 信 贷 资 金 向
8、“ 大 城 市 、 大 行 业 、大 企 业 ” 高 度 集 中 的 金 融 体 制 。 中 小 企 业 因 经 营 的 不 稳 定 性 、 抵 押物 品 的 缺 乏 、 财 务 信 息 的 不 完 备 , 很 难 获 得 大 银 行 的 资 金 支 持 , 普遍 存 在 资 金 匮 乏 的 问 题 。 而 社 区 银 行 的 运 作 都 在 本 地 , 对 区 域 内 客户 的 情 况 更 为 熟 悉 , 也 易 于 与 客 户 建 立 长 期 的 稳 定 的 业 务 关 系 , 这都 为 社 区 银 行 迅 速 做 出 信 贷 决 策 奠 定 了 基 础 。 它 能 够 较 好 适 应 中
9、 小企 业 对 资 金 需 求 数 额 较 小 、 频 率 较 大 等 特 点 特 别 是 社 区 银 行 在 按 市场 化 原 则 经 营 的 过 程 中 注 意 差 异 化 服 务 思 路 , 注 重 金 融 产 品 的 创新 , 金 融 服 务 的 个 性 化 。(三 ) 社 区 银 行 有 利 于 完 善 我 国 金 融 体 系完 善 的 金 融 体 系 需 要 呈 现 多 样 性 和 多 层 次 性 , 而 我 国 当 前 的 金融 机 构 和 金 融 服 务 欠 缺 多 样 性 和 创 新 性 。 国 外 的 实 践 经 验 表 明 国 ,社 区 银 行 不 仅 能 够 有 效 解
10、 决 中 小 企 业 , 农 村 经 济 以 及 社 区 居 民 个 人消 费 金 融 支 持 不 足 的 问 题 , 又 能 填 补 了 金 融 体 系 多 样 性 不 足 的 空 白社 区 银 行 对 完 善 我 国 金 融 体 系 具 有 重 要 意 义 : 11有 助 于 建 立 多层 次 的 银 行 体 系 。 经 济 的 多 层 次 性 , 决 定 了 金 融 体 系 的 多 层 次 性 。社 区 银 行 作 为 小 型 银 行 , 丰 富 了 我 国 金 融 机 构 体 系 、 服 务 体 系 和 市场 体 系 。 21有 助 于 降 低 金 融 市 场 的 整 体 风 险 ,
11、维 护 银 行 体 系 的 实 体经 济 稳 定 。 社 区 银 行 与 大 银 行 在 不 同 的 市 场 层 面 上 经 营 , 在 某 种 程度 上 降 低 了 市 场 的 整 体 风 险 , 社 区 银 行 采 取 的 经 营 策 略 、 市 场 定位 、 运 营 规 则 都 有 效 地 分 隔 了 市 场 , 既 减 少 了 单 一 产 品 市 场 的 恶 性竞 争 , 又 将 降 低 金 融 风 险 。(四 ) 社 区 银 行 有 利 于 满 足 居 民 投 资 需 求目 前 , 我 国 的 资 本 市 场 发 展 水 平 很 低 , 金 融 产 品 创 新 严 重 不足 , 金
12、融 衍 生 工 具 发 展 滞 后 , 导 致 我 国 居 民 的 投 资 渠 道 相 对 有 限 。而 随 着 我 国 经 济 的 发 展 , 人 民 生 活 水 平 的 提 高 , 居 民 手 中 的 资 金 比较 宽 裕 并 且 有 较 强 寻 求 保 值 增 值 的 欲 望 , 迫 切 需 要 开 拓 创 新 投 资 渠道 。 社 区 银 行 定 位 于 社 区 居 民 , 为 了 吸 收 存 款 必 然 会 大 力 开 发 新 的金 融 产 品 和 服 务 , 不 断 拓 宽 居 民 的 投 资 渠 道 。 另 外 , 社 区 银 行 实 行多 元 化 经 营 的 方 式 , 它 必
13、 将 会 吸 引 各 种 有 利 的 资 本 进 入 以 不 断 完 善公 司 治 理 结 构 , 不 断 推 行 业 务 创 新 , 提 供 特 色 化 、 个 性 化 的 金 融 服务 , 从 而 有 利 于 为 居 民 提 供 较 好 的 投 资 渠 道 。(五 ) 社 区 银 行 有 利 于 解 决 我 国 当 前 资 金 运 行 的 “ 虹 吸 现 象 ”随 着 国 有 商 业 银 行 和 股 份 制 商 业 银 行 的 市 场 化 改 革 , 大 银 行 注重 系 统 内 的 资 金 配 置 , 将 全 国 范 围 内 吸 收 的 存 款 转 移 到 经 济 发 达 地区 使 用
14、, 一 方 面 提 高 了 资 金 使 用 效 益 , 另 一 方 面 造 成 资 金 流 动 的“ 虹 吸 现 象 ” 。 而 社 区 银 行 则 致 力 于 将 本 地 吸 收 的 资 金 主 要 用 于 本 地的 金 融 活 动 , 因 而 能 缓 解 资 金 流 动 的 “ 虹 吸 现 象 ” 。三 、 我 国 社 区 银 行 的 发 展 路 径对 于 社 区 银 行 如 何 界 定 , 国 内 理 论 界 和 实 业 界 并 非 一 致 , 但 绝大 多 数 认 同 如 下 特 点 : ( 1) 规 模 小 ; ( 2) 服 务 对 象 为 社 区 内 的 中小 企 业 、 居 民
15、和 农 户 ; ( 3) 不 跨 区 经 营 ; ( 4) 资 本 金 以 民 营 资 本为 主 ; (5) 产 权 清 晰 ; (6) 分 支 机 构 少 , 管 理 高 度 扁 平 化 。从 我 国 银 行 业 的 现 状 来 看 , 截 止 2005年 6月 底 , 我 国 有 389家城 市 信 用 社 和 33000家 农 村 信 用 社 , 占 我 国 金 融 机 构 总 数 的 99%以上 。 这 些 机 构 带 有 准 社 区 银 行 的 性 质 。 在 现 有 法 律 框 架 下 , 发 展 社区 银 行 主 要 有 三 种 途 径 : 改 造 、 新 设 和 分 立 。(一
16、 ) 将 现 有 小 型 银 行 机 构 改 造 为 社 区 银 行改 造 是 指 通 过 对 现 有 小 型 银 行 机 构 进 行 改 造 , 使 之 转 型 为 社 区银 行 , 这 可 作 为 目 前 我 国 银 行 体 系 改 革 的 主 要 途 径 之 一 。 按 照 以 上社 区 银 行 的 标 准 来 进 行 衡 量 , 城 市 商 业 银 行 资 产 规 模 偏 大 、 政 府 或国 有 法 人 股 份 偏 高 、 经 营 区 域 普 遍 过 大 , 因 此 城 市 商 业 银 行 不 是 典型 的 社 区 银 行 。 城 市 信 用 社 、 农 村 信 用 社 、 农 村
17、合 作 银 行 在 许 多 方面 更 接 近 社 区 银 行 , 但 仍 存 在 定 位 不 当 、 产 权 不 够 清 晰 、 政 府 意 志过 强 等 问 题 。 通 过 引 进 民 营 资 本 , 对 目 前 符 合 条 件 的 城 市 信 用 社 、农 村 信 用 社 和 农 村 合 作 银 行 进 行 重 组 和 改 造 , 成 为 社 区 银 行 。 改 造现 有 的 金 融 机 构 成 为 社 区 银 行 可 以 节 约 我 国 的 金 融 资 源 , 充 分 实 现金 融 资 源 的 优 化 配 置 , 提 高 金 融 效 率 。 改 造 可 通 过 三 种 方 式 : 一 是
18、通 过 引 进 民 间 资 本 , 对 现 有 风 险 不 大 、 符 合 条 件 的 中 小 金 融 机 构 进行 重 组 改 造 , 将 其 塑 造 成 为 社 区 银 行 。 二 是 对 面 临 市 场 退 出 的 金 融机 构 网 点 加 以 改 造 , 如 对 国 有 银 行 的 基 层 机 构 、 关 闭 后 的 信 用 社等 , 利 用 其 机 构 场 所 、 专 业 人 员 和 客 户 资 源 , 调 整 业 务 结 构 为 社 区提 供 服 务 。 三 是 引 导 民 间 金 融 , 使 之 合 法 化 、 规 范 化 。 通 过 社 区 银行 来 疏 导 民 间 金 融 行
19、 为 , 可 以 降 低 金 融 风 险 。(二 ) 由 民 营 资 本 组 建 新 的 社 区 银 行按 照 成 本 收 益 法 则 , 比 较 改 造 和 新 设 社 区 银 行 的 成 本 收 益 , 若改 造 成 本 高 于 新 设 , 或 改 造 后 的 负 面 效 应 大 于 改 造 前 的 地 区 , 新 建社 区 银 行 。 按 照 规 范 的 市 场 准 入 原 则 、 完 善 法 人 治 理 结 构 、 完 善 内控 制 度 、 规 范 关 联 交 易 、 完 善 风 险 控 制 体 系 的 要 求 , 准 许 合 规 民 间资 本 组 建 新 的 社 区 银 行 。 新
20、设 的 社 区 银 行 将 为 现 有 银 行 体 系 引 入 更多 的 竞 争 力 量 。 在 社 区 银 行 设 立 初 期 , 可 由 地 方 政 府 认 购 提 倡 股 ,解 决 社 区 银 行 创 立 初 期 资 本 金 不 足 的 问 题 , 在 社 区 银 行 规 范 和 壮 大后 , 政 府 及 时 退 出 。(三 ) 分 立分 立 是 指 依 托 目 前 现 有 金 融 机 构 组 织 体 系 , 将 其 中 适 合 社 区 银行 发 展 的 金 融 服 务 和 职 能 从 原 有 的 金 融 机 构 中 分 离 出 来 出 来 , 成 立专 业 化 的 机 构 。 邮 政
21、储 蓄 银 行 拥 有 储 蓄 营 业 网 点 316万 个 、 汇 兑 营业 网 点 415万 个 、 国 际 汇 款 营 业 网 点 2万 个 。 其 中 有 近 60%的 储 蓄网 点 和 近 70%的 汇 兑 网 点 分 布 在 农 村 地 区 , 成 为 为 农 村 提 供 金 融 服务 的 主 要 机 构 。 因 此 , 可 以 适 当 考 虑 基 层 邮 政 储 蓄 机 构 的 社 区 银 行化 , 尤 其 是 在 农 村 的 储 蓄 网 点 改 造 成 为 社 区 银 行 。社 区 银 行 是 一 项 新 的 金 融 制 度 安 排 ,需 要 配 套 协 调 的 金 融 支 持
22、环 境 和 外 部 监 管 约 束 机 制 。 具 体 来 看 ,诚 实 守 信 的 信 用 环 境 、 市 场 型监 管 机 制 、 政 府 税 收 和 金 融 方 面 的 优 惠 政 策 、 完 善 的 存 款 保 险 制 度 、政 府 完 善 的 社 区 银 行 法 律 法 规 等 对 社 区 银 行 的 健 康 发 展 至 关 重 要 。参 考 文 献 : 1 李 菊 英 1我 国 社 区 银 行 的 发 展 路 径 研 究 1天 津 经 济 , 2007年10月 1 2 陈 秀 花 1社 区 银 行 -解 决 农 村 金 融 困 境 的 一 种 可 行 途 径 1山 东经 济 , 2
23、007年 9月 1 3 冯 静 生 1美 国 社 区 银 行 发 展 经 验 及 其 启 示 1中 国 发 展 观 察 ,2007年 9月 1 4 才 凤 玲 1我 国 社 区 银 行 发 展 模 式 的 探 讨 1职 业 技 术 , 2007年 8月 1 5 彭 路 1社 区 银 行 与 地 方 经 济 协 同 发 展 的 战 略 思 考 1财 经 理 论 与实 践 , 2007年 5月 1 6 郑 艳 丽 , 刘 金 珠 1美 国 社 区 银 行 发 展 及 对 我 国 的 启 示 1河 北 理工 大 学 学 报 (社 会 科 学 版 ) , 2007年 11月 1(作 者 单 位 : 湖 南 兴 湘 国 有 资 产 经 营 有 限 公 司 )93
