1、个人信用，你玩得转吗时下的年轻人中,捌用自已的信用卡透支渭奠.贷瞅买虏买车的人薯素薯多有没有想过:在遮一切的背后豫冀着你自已的“个人信用“ 嘎?就是因为你的“信用“,银行才愿意借钱给你.在国外的金融市场中.个人信用已经是一个比较成熟的概念了.例如在美国.个人信用报告是每个美国成年人都拥有的.并将跟随他终生.在美国人的信用记录中.包括以下几个部分内容一是个人识别信息.除通常的个人信息外.还包括社会保险号,工作,职务以及雇主信息.二是公共记录信息.包括个人破产记录,法院诉讼判决记录,税务扣押记录和财产判决记录.三是个人信用信息包括每个信用账户的开始日期.信用额度和贷款数量,余额.每月偿还额.以及过
2、去 7 年的贷款偿还情况.最后一部分是查询记录.包括查询人的名字以及查询目的.对现在的美国成年人来说“如果您想避免欠款记录记入个人信用报告.就请立即寄出支票.“这句话可是个严重的警告 .说会影响一生都亳不夸张.最近有消息报道中国人民银正在紧锣密鼓地建立个人信用信息共享平台“个人信用信息基础数据库“.该数据库将实现全国联网运行.在不久的将来我们也能看到关系自身的“个人信用报告 “.以后凡是在银行贷款或者办过信用卡的个人.都将拥有自己的信用报告!“ 个人信用 “正离我们越来越近有“ 信“就有“用“吗负债消费的观念正在为越来越多的人接受.以至出现了刻意为自己打造“个人信用形象“的现象 .自从上海个人
3、联合征信制度出台以来.有的人虽然并不缺钱.但为了突破零信用记录故意到银行借钱.这些借款的人认为.只要有了良好的信用记录.今后买房,买车银行就会放心大胆地给贷款了.其实.这其中包含着对个人信用的一些误解.因为个人信用记录只是银行决定是否给个人发放贷款的一个参考资料.并不是惟一的资料更不是最主要的资料.无论是资信公司还是银行.对个人信用情况都必须从道德信用和资产信用两个方面进行考察.个人诚实守信的品质,以往良好的信用记录属于道德信用范畴.虽然道德信用很重要.但它却不是个人信用的主体,个人信用的主体应该是资产信用.试想如果一个人的资产十分微薄.即使每一次借几千元的“小钱 “都能按时还上.银行也不敢贸
4、然一下子借给他几十万元的“大钱 “.毋庸置疑.那些拥有众多动产和不动产的人才能比较容易地得到银行的授信额度.作为普通的工薪人员需要通过合理的理财手段.尽快完成自己的财产整合才能得到银行的认可.从而获得更多的授信额度.怎样打造你的“信用“在目前的市场条件下.最值得开拓,最有价值的个人信用资源并非是道德信用而是资产信用.个人资产.特别是流动性好的金融资产是当前国内最重要的个人信用资源.2O 多年的改革开放.人们已经积累起了相当大数量的个人财富.目前城乡居民手中拥有数量不菲的银行存款,国债,企业债券,股票等.随着住房制度改革.私人购房的增多.不动产也开始成为私人财富的一个重要组成部分.这些私人财富构
5、成了个人资产信用资源.现在的问题是许多人还不知道如何来开拓,凸现自己的个人资产信用资源.比如.一些人还是习惯于把自己的存款分散存在许多家不同的银行机构里.使个人资产信用资源难以得到充分利用.如果能把自己所有存款都集中到一个银行机构.并且用一个账户管理.就可以把分散的资产信用资源集中起来使用.这个账户上的钱就使你拥有了相对的信用能力这家银行也就可以根据你的存款数量来认定你的授信额度.FinancialKnowledgeI 财识你的“ 信 “怎样 “用“许多人仅仅把个人信用的功能简单地理解为负债消费.其实.这只是一种对个人信用的浅层认识.个人信用的功能主要体现在三个方面:担保,理财和扩大投资消费能
6、力.1.扭儡.如果你有 25 万元的存款并且都存在同一个银行账户上.同时银行为你提供了一种具有担保功能的金融工具比如存单,储蓄卡或一卡通.当节假日你想租一辆汽车出去旅游时.就可以放心地把车交给你从而免去了许多繁杂的手续.你账户上的钱分文未动.只是用自己的资产信用资源为自己做了一次担保.2.曩财.理财的目的是通过合理的资产组合方式.使个人资产在承担较小风险的同时获得尽可能大的收益.比如你是一个股民.现在 1 万美元存在银行里.当你急需吃进一笔股票而手头又缺乏人民币现金时你就不妨先把这 1 万美元抵押给银行.从银行贷出一笔人民币现金去炒股.这样你既保持了 1 万美元的外币形态.又增加了炒股的资金.
7、3.扩大投资渭奠奠力.例如你有 2O 万元的存款你可以用这笔钱先买一套房子.再用买来的房子作抵押.从银行贷出款来开一家店铺这样你的一份资产就变成了两份:消费和投资.再比如你可以用 2O 万元作为首期付款.以 6O 万元的价格购买一套住房.由银行提供 4O 万元的按揭贷款.分 2O 年期限还清.然后你将住房租出去.以租金作为归还银行贷款的本息.在当前低利率的情况下租金作为归还银行贷款的本息.在当前低利率的情况下.租金的收入有可能高于银行贷款的利息吃租金要比吃银行利息更为合算.即使租金与银行贷款利息相当.当用租金将银行贷款本息抵清后.这套房子产权也名正言顺地属于你了.0200541MONEYTALKSI 钱经 1O7
