1、大连工业大学艺术与信息工程学院本科毕业设计（论文）题目：论外资银行进入对我国银行体系稳定性的影响设计（论文）完成日期 2010 年 06 月 12日学 生 姓 名：张旦专 业：国际经济与贸易班 级学 号：062-08指 导 教 师：白雪莲评 阅 人：王婷2010年 06 月 12 日摘 要在经济、金融全球化的趋势下，允许外资银行参与本国银行业市场的竞争已经成为许多国家对外的重要内容。是否拥有一个稳定和富有竞争力的银行体系对于中国而言显得非常迫切。随着金融自由化改革的深入，外资银行的经营行为必将对我国的金融体系乃至经济发展和人民生活产生深远影响。目前，外资银行在华的各项活动日趋活跃，对中国银行业
2、的影响也不断深化。银行体系的稳定同一国经济的持续发展息息相关。而本文就是在经济全球化的条件下，特别是在外资银行进入我国后对我国银行业冲击下。讨论我国银行稳定性的因素，提出符合中国实际情况的应对措施和解决方法来保障银行体系的稳定、有效运行，充分发挥银行体系的作用。本文分四部分，第一部分概述了银行体系稳定性的理论基础；第二部分介绍了外资银行在中国的现状；第三部分提出外资银行进入对我国银行业稳定性的各方面影响；最后一部分则是重点分析了对外资银行影响的策略。关键词：中资银行；外资银行；银行稳定性；银行风险；银行危机ABSTRACTIn the economic and financial global
3、ization trend, allowing foreign banks to participate in national competition in the banking market has become an important part of many of the nation. It has a stable and competitive banking system is concerned it is very urgent for China. With the deepening reform of financial liberalization, forei
4、gn banks will conduct business in Chinas financial system and economic development and a profound impact on peoples lives. Currently, foreign banks in China, the activities of the increasingly active influence on Chinas banking sector deepened. The stability of the banking system the same countrys e
5、conomy is closely related to sustainable development.The paper is under the conditions of economic globalization, especially in foreign banks into China under the impact of Chinas banking industry after. Discuss the stability of our banking factors, consistent with Chinas actual conditions proposed
6、responses and solutions to the stability of the banking system and effective operation, give full play to the role of the banking system. This article consists of four parts, the first part outlines the theoretical basis for the stability of the banking system; the second section describes the statu
7、s of foreign banks in China; third part of the proposed entry of foreign banks on various aspects of the stability of our banking influence; last part the focus of the impact of policy on foreign banks. Key words：Bank of China；Foreign Banks；Bank Stability；Banking Risk ； Bank Crises目 录 第一章 银行体系稳定性概述1
8、.1 银行体系稳定性的内涵银行体系稳定的的含义有很多不同的解释，最具有代表性的是欧洲中央银行给出的金融稳定定义，其表述为:金融稳定是指这样一种金融环境，在这种环境中，金融中介、金融市场以及市场基础设施均处于良好状态，能够应付各种冲击，当冲击来临时，整个金融体系能够运转正常，即储蓄向投资转化的机制以及支付体系的运作不会受到影响和损害【1】。另一种直接对银行体系稳定的界定则有:卡尔一约翰、林捷瑞恩等认为银行体系稳定可以被定义为这样一种体系，其中大多数银行(那些占整个体系的资产和负债的大多数的银行)具有偿付能力，而且可能继续具有这种能力。偿付能力反映在资产负债表中的资本净值是正数。银行要保持这种能力
9、，必须不断地盈利，并且有良好的流动性，以应付存款人挤兑得可能【2】。但是，偿付能力从本质上讲是一个静态的概念，只描述了一个银行体系在某一时点的情况。对银行体系更进一步的分析应包括决定银行破产的因素，如资产质量、盈利水平等，还应该包括一些不易量化的因素，如管理方面的缺陷、内部控制制度的失误以及外部事件的潜在影响等。韩俊认为银行体系稳定性的概念应从三个层面加以理解:首先是区分单个银行的稳健和整个银行体系的稳定两个概念之间的关系，单个银行的问题有可能演变为整个银行体系的问题，这要看市场的风向是否发生了逆转，人们的信心是否已经丧失；其次，银行体系的稳定有静态和动态之分，只关注静态是不够的，银行体系的状
10、况有可能随着时间的推移发生巨大的变化，必须采取动态跟踪的方法，随之注意银行体系的变动情况；最后，必须认识银行体系的不稳定会对国民经济产生巨大的影响，包括宏观经济的动荡、人民生活水平的下降等【3】。特别是当今世界，金融在国民经济中的地位举足轻重，银行体系的稳定性已经成为各国政府密切关注的一个问题，政府在防范银行体系风险方面起着越来越重要的作用。1.2 影响银行风险稳定性的因素银行风险可以理解为能够引发银行体系不稳定甚至是银行危机的各种可能的因素，他的累积和爆发都对银行体系的稳定造成非常重要的影响。银行稳定性风险分为内部风险与外部风险。(一)内部风险：银行本身存在的脆弱性是造成银行体系不稳定的重要
11、因素。（1）经营管理风险经营管理风险是指银行在经营管理中不按照规定的程序或要求而采取的一些不规范的决策行为。例如，银行管理层对银行经营缺乏控制和管理，银行内部的权力、责任和利益不明确；对一些银行业务设计的风险没有足够的认识，使原有的内控制度逐渐失去作用；银行的审计和稽核不严格，不能发现和有效纠正银行内控制度中存在的问题等。这些都将极大的增加银行的经营风险，降低银行体系的稳定性。（2）资本风险资本风险主要表现谓银行资本金不足，充足的资本是偿债能力的重要体现，也是银行获得的重要保证。银行自身储备的多少、银行在信贷市场上的信用以及银行资产规模等都是影响储备者信心和行为的重要因素。如果失去了银行赖以生
12、存的信用基础，很容易导致储备者和投资者信心的丧失，引发挤兑狂潮甚至银行危机【4】。（3）银行经营领域的风险银行经营领域的风险是由银行的经营活动而产生的。资产风险主要表现在资产结构安排的不合理，会引起银行的流动性风险。(二)外部风险银行的体系的稳定是由多种宏观经济因素决定的，有是某种因素影响较大，有时是几种因素综合作用的结果。（1）利率风险其主要表现在短期利率上升，银行将被迫向存款人支付较高的利息，而银行资产通常由固定利率的长期贷款组成，由于资产负债的利率期限结构不匹配而导致银行利润的减少，也会加大银行的资产风险。（2）汇率风险汇率的必定将直接影响到银行的外汇资产和利用外汇进行的投资活动，从而影
13、响到资产风险、投资风险、表外业务风险和信用风险。（3）国家风险国家的政治、经济环境将直接影响到银行业的各个方面，稳定的政治环境和稳健发展的经济环境都有助于银行业的健康发展，同样如果国内政局动荡、经济萧条，则银行业的发展会面临各种各样的风险和障碍。第二章 外资银行在我国的发展现状2.1 外资银行在我国的发展历程 （一）外资银行进入中国的起步阶段这个阶段从改革开放开始到20世纪80年代末。但限于当时改革开放刚刚开始，许多政策制定都是实验性质，市场前景尚不是很明朗，引进外资银行是为了配合沿海经济特区的外向型经济发展需要，所以，这一阶段进入大陆的外资银行基本上是香港银行及少数传统上经营大陆业务的日本和
14、欧美银行，尤其是同沿海经济特区发展加工贸易往来的香港金融机构。最明显的特点是，外资金融机构凡是设立营业性分行的，都在直接贸易往来的地点，如深圳、厦门等；凡是设立代表处的，绝大部分都选择在北京，较少例外。表明这一时期外资银行更大程度上对中国市场持摸索和观望态度，没有进行成规模的资本投入。（二）外资银行在华扩张阶段从1991年到1997年中是外资银行在国内迅速发展扩张的时期。外资银行在华扩张的大环境是中国改革开放走过了上十年的历程，已经取得了巨大的成果，呈不可逆转之势，外资机构对中国市场的前景明显看好。同时期，国内最强大的地区经济体一一上海成为经济特区以外首先获准引进外资银行营业性机构的城市；上交
15、所、深交所先后正式开业，标志着中国资本市场发展进入了一个崭新时期。1992年，邓小平南巡讲话发布后，中共中央随后作出了进一步加快改革开放步伐的决策。除了这些政策因素，上世纪90年代初也正是我国上对外贸易和吸收外商直接投资增长最快的时期。外资旺盛的融资需求无疑是外资银行得以迅速发展的良好外部环境。而且，过热的中国经济发展使国内利率水平相对国际市场居高不下，这一方面吸引着大量的国外资本通过外资金融机构的运作到中国市场逐利，另一方面使得外资银行的资金相对国内银行有较大的成本优势，客观上也导致外资企业向外资金融机构寻求借贷和各种服务。（三）外资银行在华业务的收缩阶段从1997年开始，外资银行在华业务经
16、历了三年的收缩时期，其在华总资产额也出现了负增长，从1997年的379.2亿美元下降到了1999年的317.9亿美元。受东南亚金融危机的影响，中国对外贸易增长减速甚至出现负增长，同时以日本韩国为代表的贸易伙伴国国内经济遭受严重损失，使在华的外资银行市场空间受到了不小的挤压。另外，从1998年开始，中国宏观经济摆脱了以往的短缺经济特点，开始出现全面的供给大于需求的状况。为了稳定经济发展，中央银行在不长的时间里历史性的9次降息，使外资银行不再具有资金成本优势，导致许多三资企业纷纷削减资金成本相对较高且有人民币贬值预期压力的外币贷款，转向中资银行融资。由于这些原因，造成了外资银行在华业务的整体下降。
17、（四）外资银行在华发展的新阶段2001年，中国正式加入WTO，并且承诺入世两年内允许外资银行对中国企业办理人民币业务，入世五年内取消所有地域限制，允许外资银行对所有中国客户提供服务，允许外资银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行相同。2002年，国务院颁布了中华人民共和国外资金融机构管理条例，人民银行颁布了中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则和外资金融机构驻华代表机构管理办法。从此，在华的包括银行在内的外资金融机构有了明确的管理条令，外资银行也进入了新的发展时期。伴随着经营政策空间的扩大，外资银行并没有出现人们担心和预计的大举占领市场的局面，反而较以往收敛了许多。种种迹象表明，外资银行
18、对在中国的业务布局、发展战略等各方面正在发生着深刻的变化和调整。2.2 外资银行的发展现状自我国2001年加入WTO以来，由于我国认真履行入世相关承诺，有序推进银行业的对外开放，外资银行除了实现客户对象和经营地域不断扩大外，其经营机构数量、业务品种、业务规模更是获得了迅猛的发展。据银监会统计，截至2006年12月底，在机构设立方面，外资银行在中国注册的外国独资和合资法人银行业机构共14家，下设19家分支行及附属机构；22个国家和地区的74家银行在中国25个城市设立了200家分行和79家支行；42个国家和地区的186家外资银行在中国的24个城市设立了242家代表处。外国银行分行及其下设支行占营业
19、性机构的88%。而在2008年末，在我国成立的独立法人银行的外资银行共21家，其中港资银行4家，韩资、日资、新资银行各3家，美资银行2家，欧资银行5家。在业务开办方面，外资银行经营的业务品种超过100种，115家外资银行机构获准经营人民币业务。在经营规模方面，外资银行本外币资产总额1033亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1.8%，存款总额397亿美元，贷款余额616亿美元；外汇资产总额676亿美元，存款总额178亿美元，贷款余额359亿美元；人民币资产总额2788亿元，存款总额1706亿元，贷款余额2003亿元。除此之外，外资银行还积极探索与中资银行的股权合作事宜，在2006年末，已有27
20、家外国金融机构投资入股了20家中资银行，入股金额达到了181亿美元截至2008年6月，全国外资银行的资产总额为971.53亿美元，各项贷款余额518.88亿美元，负债总额886.50亿美元, 存款总额313.01亿美元，资本（或营运资金）为74.23亿美元，人民币资产总额为2364.27亿元人民币、各项贷款为1438.41亿元人民币，投资为274.40亿元人民币，存款为1064.27亿元人民币，在华外资银行实现盈利3.11亿美元，外资银行不良贷款率0.88%。 第三章 外资银行进入对我国银行业稳定性的影响3.1 外资银行进入的正面效应 外资银行的进入，在很多方面给我国的金融业带来了一定的利益，
21、主要包括以下几个方面： (一)有利于刺激我国金融业的改革进程，提升市场竞争力。外资银行的进入，为国内银行提供了参照体系和竞争对象，可起到示范、激励和交流的作用，它将进一步加强中资银行和外资银行的联系和合作，通过市场互补，共同繁荣中国的金融市场。同时，国外前沿理财的新观念、新思路、新途径将刺激我国金融业改革的深化，加速中资银行向商业化的转轨，有利于商业银行体系的完善，从而推动国内金融业务与国际市场的接轨【5】。(二)有利于金融服务手段的创新。外资银行在服务质量、业务品种和效率等方面均有优势。具有良好声誉和高品质的外资银行将其丰富的国际管理经验、先进的金融创新技术及工具、高科技的服务手段和效率以及
22、最好的业务运作方式等带入了我国。外资银行进入中国市场后，开辟了多种国内银行未曾开办的业务【6】。例如，东亚银行上海分行首先推出了房地产按揭业务，从而迅速地推动了上海市房地产的改革发展。同时，外资银行还带来了以分散风险为着眼点的银团贷款。外资银行这些先进的管理经验和服务手段，为我国金融电子化程度的提高和金融服务手段的创新打下了良好的基础。(三)有利于信用消费的进一步普及。外资银行的进入以及随着被允许经营人民币零售业务的扩大，将使国外一整套发达的信用等级考核制度逐步引入国内。信用卡应用领域的扩大，将会使国内消费者和国外消费者一样，在购买商品和享受各类服务时，享受先消费后付款的待遇。(四)有利于促进
23、投资品种的多元化，提高资本投资效用。外资金融机构大多设立专门的“代客理财”部门，针对不同的客户需求，开发出各类投资、融资工具，使客户得到全方位、周到的金融服务。尤其是国外证券商参与基金管理业之后，将会使基金品种逐步增多，开发出实用高效的金融产品。这些投资品种被引入到国内市场，将可能成为客户新的投资选择。从而必将刺激国内代客理财业务的蓬勃发展，使客户有限的资本获得最大的效用【7】。 (五)有利于大量资金的引入。按照有关规定，外资银行在我国每设立一个营业性机构，都将给我国至少带入相当于1亿元人民币的资金。外资银行若一旦被获准试点经营人民币业务，还将在带入1亿元人民币资金的基础上增资3000万元人民
24、币。 (六)有助于推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢。我国银行业在融入国际一体化的进程中，必然要遵循国际银行业经营管理的统一原则，接受以巴塞尔协议为准绳的国际银行业监管原则、标准和方法。这将促使我国银行业加强全面风险管理，完善内部控制制度，改进信息披露制度，并推进监管的规范化、全程化，保证监管的持续性和有效性。3.2 外资银行进入的冲击及负面效应从目前的形势来看，外资银行进入在短期内会对中国的银行业造成一定的冲击，从国际经验和中国目前的实践来看，主要包括：3.2.1 加剧了银行业务方面的竞争目前，中国正处于从分业经营向混业经营转变的过程中，虽然已经出现了一些控股公司，但对中资银行混业经营的限
25、制尚未解除。当前我国金融业实行分业经营，业务比较单一。外资银行作为其利润增长的重要来源的中间业务品种丰富，相比之下，国内商业银行中间业务发展滞后，品种少，档次低，收益差。外资银行在已开展的一些中间业务如国际结算等方面显露出强劲的竞争力，国际结算业务的市场份额已达到40左右。外资银行经营信用卡业务尤其是国际卡业务方面将会对中资银行形成强有力挑战。在信息咨询、投资理财等中间业务方面，外资银行除继续稳定原有客户之外，将特别重视为中国国内客户提供服务【8】。实际上，目前外资银行已经在大力开拓其具有优势的投资财务咨询与管理、证券发行与交易等业务，而中资银行则显得行动迟缓。外资银行特别注重优先发展高增值和
26、高收益的中间业务，以及其他不占用资产但收益甚高的投资银行业务，如投资管理、财务咨询与管理、资产管理业务、证券发行与交易等。 大多数在华外资银行都属于混业经营的模式，各外资银行在开展企业流动性资金管理、财务服务及咨询等方面拥有集团优势。外资银行集团可以通过旗下资产管理公司、投资银行等提供一揽子产品服务来吸引客户【9】。正是由于外资银行所具有的集团综合经营优势，使其相对于中资银行不但在已有产品的质量和数量上具有优势，还在金融创新上积累了丰富的经验。凭借这些行业经验，外资银行如果能够开发出适应市场需求的金融产品，不但能吸引客户，还将大幅度降低成本，这对拓展其发展空间具有积极意义。3.2.2 外资银行
27、会加剧国内银行业的金融风险中国加入WTO后，金融市场进一步开放，对外贸易频繁，对外依存度也较大。然而我国的金融市场不够成熟，监管机制不够健全，抗风险能力弱。如果外资银行的总行或其他分行遭遇挤兑危机，或面临其他市场风险，都可能危害在外资银行存款的我国企业及民众的利益，也将影响到我国金融市场的正常有序发展。主要表现在：一是我国国内银行业积累了大量的不良资产,近期虽然采取了充实资本金和成立资产管理等办法,但在力度上还不够。随着外资银行在我国市场份额的逐步增加,外资银行将逐步分流中资银行的资金来源,从而影响中资银行的流动性,引发财务风险。二是外资银行的国际性强,金融交易技术复杂,但我国金融监管水平较低
28、、监管力度不强、监管部门尚欠协调,使得中资银行的不稳定性和系统性风险进一步增加,将在一定程度上增大金融体系的风险,如果监管不善,极会引发金融安全的风险。三是外资银行可能把中资银行作为其转嫁风险的一个工具,将其在全球市场上的金融风险转移到中资银行身上,将自身的经营风险转嫁或传递到国内【10】。3.2.3 优质客户的争夺将更加激烈 外资银行的优势主要体现在体制优势、管理优势、规模优势、跨国服务网络等方面，这些优势集中起来形成了综合性服务的业务优势，外资银行可以凭借这些优势和雄厚的实力、良好的市场形象赢得了大批优质客户，而银行的80%利润是来自于20%的优质客户。外资银行的激烈竞争将导致中资银行优质
29、客户的流失，优质客户的转移将意味着利润的转移，这对实力并不雄厚的中国银行业将造成强烈的冲击【11】。 长期来看，外资银行在机构网点上不可能与中国银行相比，但外资银行可能针对高收入人士，通过个人理财服务、信用卡业务、网上银行业务、电话银行业务、家居银行业务等，扩大其对私业务的辐射面，以高新技术手段不断取代传统的银行柜台业务，吸引外币和人民币储蓄存款。 在个人银行业务方面，随着中国经济增长方式从投资推动型向个人消费驱动型的转变，消费融资者和消费者信贷将成为中国市场中的重要组成部分。因此，为富有的个人提供服务将成为外资银行的重要目标市场。零售市场中的某些领域，诸如信用卡、汽车信贷或抵押贷款也已成为外
30、资银行与其中资伙伴合作的目标。 在批发业务方面，外资银行的目标企业客户主要是资金量较大，市场前景看好的企业，跨国企业、三资企业、中国的外向型企业、大型集团公司以及高新科技企业将成为外资银行争夺的重点。目前，160多家外资银行在华机构中的绝大多数，其客户对象仍然主要是三资企业，而且主要是外资银行所在国或地区的对华投资和跨国公司，大致比例为50%60%。中国加入WTO之后，它们的竞争对象将逐步向国内优质客户扩展。作为以营利为目的的机构，外资银行不是谋求为所有客户提供普遍服务，而是进行市场细分，锁定自己的目标客户，将资产投向有效益、有还贷能力的企业，将有限的资源集中于优质的高端客户。通过掌握20%的
31、高端客户来获取80%的行业利润【12】。从服务理念来看，中外资银行并无差别，都强调以客户为中心，为客户创造价值，但在服务质量的管理、标准的制定，特别是在将服务质量的管理与绩效考核结合上，外资银行具有明显的优势。正是由于外资银行拥有一套严格而有效的服务质量管理制度，使得外资银行能为客户提供具有高附加值的服务，从而有利于吸引更多的高端客户并提高客户的忠诚度。3.2.4 金融人才的争夺外资银行首先引进的是金融人才。进入我国的外资银行都是在国际上有竞争力的大型银行，他们为了在中国市场竞争中取得优势，一方面会把国外优秀金融人才引入到中国；另一方面随着外资银行在中国业务的拓展，他们将会以高薪聘用、优厚福利
32、、委以重任、出国培训、公平的用人激励机制以及优越的工作环境等条件，吸引大量国内银行的各类优秀人才，其结果将会使国有商业银行新一轮业务骨干流失。优秀人才的外流，将进一步加剧国内银行与国际大银行之间的差距。一项针对35家外资银行的调查显示,目前这35家银行的员工总数为7000人,2008年将增加到17000人,增幅为150%【13】。估计未来一段时间,外资银行从中资银行竞争人才将不再仅仅局限于中高层管理人员,各层面的人员都将涉及。特别是对零售业务和公司业务的客户经理、资金交易业务和私人银行业务领域的专业人才的争夺将更为激烈。第四章 我国应对外资银行进入的策略4.1 加强业务创新及高科技服务外资银行
33、业已日益显现出全球化。自动化、电子化、标准化的趋势，尤其在金融创新、衍生金融产品、发展新业务等方面始终处于领先地位。它们可以凭借这些成熟的优势，迅速抢占我国的金融市场，还可能不断研究中国行情，开发新的业务品种，利用独特的营销方式，推销其产品，吸引更多的企业和居民“购买”其服务，在竞争中掌握主动。而我国的金融机构，尤其是国有商业银行目前在金融工具、业务项目和服务方式等方面缺乏创新，无论是国有商业银行，还是其他商业银行，目前仍主要采用传统的业务经营方式，在业务制度、业务操作和会计核算等方面还没有与国际接轨【14】。国内银行仍主要经营传统业务，并且发展业务的着眼点主要集中于存款市场份额上，这样一方面
34、造成资金成本高、市场筹资能力差、资产流动性低，不良资产增多，使传统的存、贷款业务增幅已有所下降，另一方面造成中间业务和新的贷款业务发展缓慢，致使国际结算等业务的流失。4.2 进一步健全我国金融体系的有效运行机制第一、加快国内金融改革的步伐。为适应加入WTO后迅速开放的金融市场，我国应尽快按照国际通用的规则调整和改造国内现有的金融体系，并力争在金融开放前尽量降低金融体系运行中业已存在的各种金融风险。力争在最短的时间内，使我国银行在产权结构、技术创新、资产质量、信用制度、服务效率、制约和激励机制等方面与先进国家的银行业接轨，以增强参与国际竞争的能力。第二、完善中国人民银行的管理体制。为对银行业实施
35、更为有效的监管，人民银行应更新监管理念，重点探索符合巴塞尔核心监管原则的新的监管方式。要加快建立起高效严密的金融监管体系。进一步健全中资金融机构法人治理结构，提高法人管理意识。重点加强对金融法人行为的约束和监管，督促各金融机构切实发挥董事会、监事会、理事会的作用，督促商业银行完善内部控制制度，明确监管责任，保证监管的独立性【15】。真正实现对商业银行本外币、表内外、境内外业务监管的统一及对内地银行和外资银行监管的统一，使银行监管适应国家推进资本项目自由化战略的需要。 第三、健全金融监管的法律、法规。应进一步修改和完善中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国外资金融机构管理条例、外资金融机构经营
36、人民币业务试点暂行管理办法等相关法规。依据国际审慎性监管的标准，严格商业银行的市场准人，依法强化监督，控制金融风险，维护平等竞争。 第四、拓展市场发展空间。随着外资银行进入我国数量的增多，中资金融机构将首先面临着争夺优质客户的挑战。因此，中资银行在拓展客户范围的竞争中，在改进和巩固传统业务的同时，应紧密依托已形成的网点分销渠道、客户关系网络，更多地开辟新的业务和新的贷款领域，在防范金融风险的基础上，大力推动金融部门的业务创新，积极增加业务品种，开展代理业务、开拓中间业务，如票据结算、票据承兑、贴现、咨询等。应在加快客户结构的调整中，不断抓住新的增长点，及时调整信贷投向，积极发展优秀客户，建立和
37、完善企业和个人信用制度，以形成稳定、可靠、长期的优质客户群，全面扩大和巩固市场份额。 第五、强化人才培训、激励和管理机制。 首先应该清楚，未来的市场和竞争需要什么样的人才，如何才能培育面向未来和符合市场竞争要求的人才。其次要建立绩效挂钩、权责对等的人力资源激励约束机制，实行奖优罚劣，奖勤罚懒，切实做到人尽其才，才尽其用。另外要加大人力资源的开发、培训投入，对各个层次的业务能手和管理干部进行有针对性的培训，尤其加强外语水平和现代金融知识的综合培训，为参与国际市场竞争储备人才。要大力加强企业文化建设和人文环境建设，以提高员工凝聚力和战斗力，增强敬业精神，最大限度地挖掘人的潜力【16】。第六、改善服
38、务和信用环境。应进一步学习和借鉴国外银行先进的服务理念、健全的社会信用制度和科学的电子化管理，加快我国银行业的综合集约化进程。第七、组建金融（银行）集团。面对国外一些中小金融机构纷纷联合而成立股份制金融（银行）集团的现象，面对国际上银行分业经营与管理的传统不断被削弱，而走向混业经营、金融集团化的发展趋势，面对外资银行由于混业经营而带来的利润调节、客户资源共享的优势，面对我国商业银行按规定只能经营银行业务，与证券、保险等非银行的金融业务不得交叉，从而在竞争上处于劣势的现状，以及为适应我国银行共同应对跨国银行挑战的要求等等，我国应通过市场原则等多种方式对国内金融机构进行跨行业跨地区的兼并重组，以组
39、建金融（银行）集团。这种金融集团的组建，可以是银行业务之间的，也可以是银行业务与非银行业务之间的，如包括证券、保险等业务的经营。这种金融业之间的交流与合作，不仅可以减少盲目竞争，密切业务往来，共同开拓市场，更重要是可以通过组织银团贷款，集中资金，分散风险，共同抵御外来的冲击和挑战【17】。4.3 完善风险管理体系树立现代经营和管理理念，转换经营机制，建立完善激励和约束机制，迅速提高竞争能力。应该树立以客户为中心而不是以银行为中心的经营理念。要尽快转变经营观念，改变工作作风，增强竞争意识，提高服务质量，用最优质的服务和产品质量最大限度地满足客户的需求。建立和完善责权利紧密结合的充满生机和活力的经
40、营机制，即以资产质量为中心的内控机制，以利润为目标的激励机制，以市场为导向的经营组织框架，以客户为中心的服务体系等。另外，商业银行要按照 “盈利性、安全性、流动性”三性原则，建立一套规范、的资产负债管理指标体系【18】。另外，建立与风险扩张相适应的风险准备金制度，建立健全风险管理机制，防范和化解银行经营风险和系统风险。4.4 加强同业之间的交流与协作 中资银行之间、中资银行与外资银行之间要加强理解和沟通，在信息、技术、人才等方面加强合作，建立适度、良性的竞争关系，遵守市场游戏规则，维护有序的市场竞争秩序，在相互竞争中壮大自身实力，共同繁荣中国的银行业市场。中资银行应充分重视、研究与外资银行的合
41、作。合作是为了促进自身的进一步发展，在合作中发展自己，要有长远的利益目标。眼前的局部利益的损失最终应以可计算的长远利益得到补偿为底限。在合作中学习先进的风险管理技术，要注意和重视长期以来被国人所忽视的客户信用、收益、财务等资料的保护，这是中资银行花费了几十年，付出了大量的成本才积累下来的宝贵财富，是最反映中国国情的东西，是一个商业银行抢占市场份额的最基础性的资料【19】。4.5 进一步强化对在华外资银行的监管目前中央银行对在华外资银行的监管还仅仅限于市场准入方面，而对其在业务方面的监管还是远远不够的。事实上，只要外资银行在我国任何一个地方拥有机构，便可在全国范围内开展业务。当前外资银行普遍存在
42、的问题是多存少贷，将境内吸收的外币存款资金调往境外以套汇套利。同时外资银行通过转移利润、少交存款准备金的方式逃避我国的税收。还有一部分外资银行则利用回扣、提成等非价格手段与国有银行进行不公平竞争。对此，中央银行应进一步强化对在华外资银行各方面的监管，首先，应适当限制外资银行在我国的扩张速度。国际上许多发达国家的经验表明，适当限制外资银行分支机构的数量和进入国银行的分布状况以及外资银行的资产总额是确保本国银行经营份额的关键。其次，应进一步强化对外资银行的业务监管。我国的金融主管部门应随时关注外资银行在华的各金融机构的整体经营情况，对外资银行分行的监管要实行主报告行制度，实行并表监管和风险评估制度
43、。目前全国仅有19家外资银行的在华分支机构指定其我国所在地区分行为主报告行，以加强被管理功能。第三，应进一步建立和完善外资银行的管理法规。如应制定外资银行法，以规范对外资银行的监管体系和健全内部的监制度【20】。参考文献1李国欣.中资银行与外资银行竞争研究J.财经理论与实践，2003（12）2 卡尔一约翰、林捷瑞恩、吉连、加西亚、马修I萨尔著、潘康等译，银行稳健经营与宏观经济政策，中国金融出版社，1997年3 Bruuner K, Meltzer A 11. Minskys Monetary Theory, Journal of Political Economy,1972, 80(5):83
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46、69-81.13 G.卡普；里奥.银行危机的防范M，中国财经出版社，200014 叶欣、冯宗宪.外资银行进入对本国银行体系稳定性的影响 J 经济学，2008（1）15 张蓉.外资银行进入与东道国银行体系的稳定性：以新兴市场国家为例J.经济与管理研究，2008，(2).16 汤碧.外资银行进入对我国的利弊分析J.国际经贸，2007，(6). 17 焦建东.外资银行进入对我国银行业绩效影响实证分析J.金融观察，2008，(2).18 金洪飞、李子奈：“资本流动与金融危机”，金融研究2004年第12期.19 戴金平、王晓天：“国际银行业的稳定性与风险的分析和展望”，国际经济评论2007年第3期.20
47、 Detragiache, E., Tressel, T. and Gupta, P., 2006 Foreign Banks in Poor Countries: Theory and Evidence, IMF Working Paper No. 06/18 (Washington: International Monetary Fund).致谢时光匆匆如流水，转眼便是大学毕业时节，春梦秋云，聚散真容易。感谢大学四年，各位老师对我的教诲，感谢大连工业大学艺术与信息工程学院，感谢大家有缘能在生命中重要的四年，出现在彼此的生活中。在论文完成之际，我要特别感谢我的指导老师白雪莲老师的热情关怀和悉心指导。在我撰写论文的过程中，白雪莲老师倾注了大量的心血和汗水，无论是在论文的选题、构思和资料的收集方面，还是在论文的研究方法以及成文定稿方面，我都得到了白雪莲老师悉心细致的教诲和无私的帮助。在论文的写作过程中，也得到了许多同学的宝贵建议，同时还到许多在工作过程中许多同学的支持和帮助，在此一并致以诚挚的谢意。此外，本文最终得以顺利完成，也与其他老师的帮助分不开的，虽然他们没有直接参与我的论文指导，但在开题时也给我提
