1、欢迎您使用 Wind.NET 信息终端，请在研究报告中注明 “数据来源：Wind 资讯”每日理财观察(2011-07-25)公告日期:11-07-25 07:50每日理财观察每日理财观察2011 年 07 月 25 日 导航打印【银行理财】 中国私人银行客户较欧美投资者更为激进 九成银行理财品无产品说明书 扔掉信用卡的 5 个理由 银行终身免年费挽留客户 中信银行力推网银优惠 交通银行信用卡可网购高铁票 银行磁条卡换代升级免复制风险 农行推“金钥匙安心得利” 银行理财信息披露普遍不及时 中外资私人银行虎视 111 万超级客户【保险理财】 职场新人投保应量力而行 车险理赔切勿擅自修理车辆 保障类
2、寿险产品市场缺失【其它理财】 梅花 5 角硬币收藏受宠 绿城豪赌信托融资显现地产信托风险【家庭理财规划】 公务员积极理财增强家庭保障 【银行理财】 【中国私人银行客户较欧美投资者更为激进】据2011 年中国私人银行与财富管理行业报告称，中国私人银行客户比欧美地区投欢迎您使用 Wind.NET 信息终端，请在研究报告中注明 “数据来源：Wind 资讯”资者更为激进。报告认为，基于近年来中国经济的持续、强劲增长，中国高净值人群（持有可投资资产超过 1000 万人民币）不断壮大，他们对高端、专业财富管理服务的强烈需求催生了中国的私人银行服务。报告发现，中国私人银行客户群具备显著区别于其他国家和地区客
3、户的特点，他们相比欧美地区的投资者更为激进。他们很多是在短期内积累起大量财富的第一代富豪，并依然处在要求较高投资回报的创富阶段，这决定了中国私人银行业的独特性和创新性。报告对中国私人银行业的发展前景持乐观态度，认为市场的持续快速增长可以预期。随着中国企业主，甚至中产阶层的快速致富，加上市场的巨大体量，中国的私人银行和财富管理市场非常可能继续稳步增长，并有机会成为全球最大，至少是最大之一的市场。返回顶端 【九成银行理财品无产品说明书】近日，据有关媒体报道，在走访的 24 家中外资银行里，24 家中的 22 家银行没有现成的产品说明书供客户阅读。据悉，在产品介绍方面，外资行比中资行更细致。部分银行
4、虽进行客户风险评估，但由于设计各有差异，不够统一，因此客户每到一处，就得重新测试，以此来看，效率比较低；部分银行还会推荐基金产品，但介绍不充足；还有部分银行所推的信托类理财产品在银行网页上并无相关信息公示。返回顶端 【扔掉信用卡的 5 个理由】随着信用卡支付潮流兴起，人们的生活越来越离不开信用卡。然而，最近却有人提出了扔掉信用卡的口号，理由如下：一、支出将会减少。据麻省理工学院的一项研究表明，和使用现金相比，人们在使用信用卡时的确愿意花更多的钱；二、信用卡积分奖励实际上并不划算。许多人使用信用卡是为了兑换飞行常客里程或其他奖品。但是，许多这种积分换奖的交易正在变得越来越不划算。对我们当中的大多
5、数人来说，如果能设法得到信用卡支出的 2%作为回馈就已经相当不错了。和你额外花出去的钱相比，这只是九牛一毛；三、使用现金让我们更容易做预算；四、不太担心身份被盗用。五、跟债务说再见。据银率网计算，某人如果用一张借款利率为 14%的信用卡购买一件 1000 元的商品，每月仅支付 2%的还款余额，那么他最终要为这件商品支付 1750 元。他需要花费 110 个月的时间来清偿这笔账单。返回顶端 【银行终身免年费挽留客户】欢迎您使用 Wind.NET 信息终端，请在研究报告中注明 “数据来源：Wind 资讯”信用卡第一年免年费，以后每年使用 6 次以上免当年年费。这是各银行信用卡年费的通行规则。然而，
6、近日这一规则被悄悄打破。据有关媒体报道，有市民王女士由于前年在三家不同银行办过信用卡，想到每年一张信用卡要付 60 元的年费，于是一一致电这三家银行要求销卡。哪知三家银行信用卡客服工作人员听说她要销卡，全都极力挽留，均称如果因为年费要销卡，可以给她的信用卡终身免年费。面对银行如此盛情优待，王女士实在不好意思说不，打算暂时放弃注销信用卡。另有史女士有两张因刷卡不足 6 次被收了年费 60 元。听说别人打个电话就可以终身免信用卡年费，于是致电给收了她信用卡年费的两家股份制商业银行表示不满，称要销卡。客服人员一听，让她尽量使用这张卡，达到 6 次后，就将扣的年费再返还到她的信用卡中。对此，银行业内人
7、士坦言，这种凡要求销卡就免年费的做法，去年只在部分股份制银行中低调进行，今年来大型国有商业银行的信用卡也悄然流行。一股份制商业银行信用卡武汉分中心相关负责人透露，按银行业内多年的规则，一年内使用没有达到 6 次是要收信用卡年费的。视信用卡级别不同，年费每年在 60 元至 200 元甚至更高不等。但银行不愿意失去客户，因此，对于一些对年费敏感的客户就给以免费优待。这些客户目前用得少或不用信用卡，并不代表以后不使用。如果让客户持有信用卡，以后使用信用卡的几率比销卡大得多。返回顶端 【中信银行力推网银优惠】中信银行近期紧抓投资者期望增加理财收益的契机，于 2011 年 7 月 1 日至 2012 年
8、 6月 30 日，推出网上银行基金申购费率 7 折的优惠活动。凡在活动期间，通过中信网上银行申购指定的开放式基金（包括定投） ，将享受如下优惠政策：如果原申购费率高于 0.6%，则按 7 折优惠执行，但优惠费率不低于 0.6%；如果原申购费率低于 0.6%，则按原费率执行。目前已有 34 家基金公司参与到该优惠活动中，预计有 325 只类型多样的基金供投资者选择。此外，在长达一年的申购费率优惠活动期间，在申购费率 7 折优惠的基础上，中信银行还将定期更大幅度地降低申购费率。三季度，中信银行将精选 8 只基金，开展申购费率4 折的特别活动。返回顶端 【交通银行信用卡可网购高铁票】交通银行联合中国
9、银联近日向交通银行信用卡持卡人提供“足不出户，随时购票”的服务。该项服务面向交通银行所有信用卡持卡人，持卡人无需前往营业网点办理注册版网上银行和网上支付业务即可享受此项服务。交通银行持卡人只需登录铁路客户服务中心网站（）点击“购票”按钮，注册后即可进行网上订票；选定车票后在支付时点击“中国银联”按钮，选择“认证支付” ，就可使用交通银行信用卡完成网上订购高铁车票。交通银行提醒广大乘客，网上购票应当在车票预售期内且不晚于开车前 2 小时，完成欢迎您使用 Wind.NET 信息终端，请在研究报告中注明 “数据来源：Wind 资讯”网上支付。同时，使用二代居民身份证网上购票，可凭该证件直接通过车站自
10、动检票机办理进、出站检票手续。返回顶端 【银行磁条卡换代升级免复制风险】根据中国人民银行今年 3 月发布的金融 IC 卡时间表规定，2011 年 6 月底前，工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融 IC 卡；2013 年 1 月 1 日起，全国性商业银行均应开始发行金融 IC 卡；2015 年 1 月 1 日起，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融 IC 卡。中国银联总裁许罗德表示，目前银联正在推动银行卡从磁条卡向芯片卡升级的工作，已发行的 26 亿张磁条卡将逐步升级为芯片卡。许罗德解释说，目前市面上的银行卡一般都是磁条卡。和磁条卡相比，芯片卡能存储加密的机密数据，能
11、防止卡数据被复制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒。此外，芯片卡的应用范围更广，能在交通系统、社保系统、远程和近程支付上得到应用。据了解，中国早在 12 年前就开始酝酿推广中国银行 IC 卡，1999 年央行下发中国金融集成电路（IC）卡规范至去年共计修订了三次。据银行业内人士介绍，IC 卡成本较高或是银行一直推进不积极的主因，目前磁条卡的成本是几元钱，而 IC 卡的成本则为 20 元左右。返回顶端 【农行推“金钥匙安心得利” 】7 月 22 日，农业银行推出“金钥匙安心得利”2011 年第 1447 期网银专享人民币 22天，该理财产品委托起始金额为 5 万元，并以一万元的整数倍递增。该
12、产品为浮动型收益，产品到期时，依实际运作情况计算客户投资收益，满足一定条件，客户可实现预期年化收益率为 4.90%。该款理财产品主要投资于银行间债券市场的国债、央行票据、金融债、回购、高等级信用债券、商业票据，投资比例 0%至 50%；同业存款、收益权、委托类资产及前期已成立的优质企业信托融资项目，投资比例 0%至 70%等。该产品经农行内部风险评级为中低风险，适合风险承受能力为谨慎型、稳健型、进取型和激进型的投资者。返回顶端 【银行理财信息披露普遍不及时】信息公布的及时性，是考验银行效率的重要环节。对于投资者而言，及时性等于有效性。为此，有关机构对银行信息披露做了相关统计。欢迎您使用 Win
13、d.NET 信息终端，请在研究报告中注明 “数据来源：Wind 资讯”从银行表现来看，兴业银行、交通银行和民生银行到期收益信息公布不及时。中国银行、宁波银行、兴业银行和交通银行，新品信息公布不及时。广发银行在其理财页面有专门的新品信息披露，但有过期之嫌，网站更新较差。兴业无论在新品发售信息上，还是产品的运行信息及产品终止到期收益等情况，均未做到及时更新。对于信息披露的及时性，银行相关人士表示，数量庞大是更新及时的最大障碍。然而不少发行数量并不是很大的银行，如宁波银行和兴业银行，表现依然不够理想。返回顶端 【中外资私人银行虎视 111 万超级客户】根据波士顿咨询公司 6 月初发布的调研报告，20
14、10 年，中国百万美元资产家庭的数量相比 2009 年增长了 31%，超过 100 万。据估算，目前中国已经有 111 万百万美元资产富豪，排在美国的 522 万和日本的 153 万之后，位居全球第三。这一数字还会随着中国 GDP 的增长而迅速扩大。在巨大的市场面前，中资行和外资行相继出手。2005 年，瑞士友邦银行首先在中国开办私人银行。随后，花旗银行、法国巴黎银行、德意志银行等外资银行相继跟进，开设私人银行业务。2007 年，中国银行率先开设私人银行业务。此后的四年时间，从大型国有银行到股份制银行，都争先恐后成立专业团队和设置专门机构来争夺这一市场。据统计，截至 2010 年底，在中国有
15、129 家银行机构提供财富管理服务，包括五大商业银行、12 家股份制商业银行、95 家城市商业银行和农村金融机构、中国邮储银行以及 16家在华运营的外资银行。返回顶端 【保险理财】 【职场新人投保应量力而行】近日，有职场新人讨论如何投保的问题，作为刚开启职场生涯的新人，除了做好职业规划，确实需要一份完善而适宜的保险规划。保险业内人士指出，首先，职场新人的年龄本身就是投保的资本，可考虑先买份分红型养老险作为社保养老的补充。同时，可附加重大疾病险用于补充社保医疗。因为近年来，重大疾病发病率有“年轻化”趋向，积蓄少的职场新人一旦遭遇重疾，往往束手无策，因此重疾险必不可缺。其次，刚步入职场的新人，工资
16、相对较低，一旦发生意外，不但自身难保，还会给父母带来精神和经济的双倍压力，所以，应考虑保费相对低廉的意外保障。当然，意外险的选择可视具体情况而定，一般可在外出旅游或出差时购买短期意外险。需要提醒的是，职场新人薪水不高，一般保费占年收入 20%较适宜，这样既不会影响生活的质量，也能得到更好的保障。此外，保险应按需所求，量力而行，结合每个年龄阶段来考虑，并非一次购买就一劳永逸。随着年龄增长、经济和家庭状况的变化，职场人士的保障需求也会随之改变，可在购买意外和疾病保险的基础上，适当加大重疾、子女教育或养老金保障，同时通过购买分红险等投资型保险来规避经济风险。欢迎您使用 Wind.NET 信息终端，请
17、在研究报告中注明 “数据来源：Wind 资讯”返回顶端 【车险理赔切勿擅自修理车辆】据有关媒体报道，戈某驾车出险，保险公司定损的修理费为 8 万元，但戈某到 4S 店的询价结果为 16 万元。双方就此重大分歧协商无果，戈某遂自行将车辆维修，并诉至法院要求保险公司全额赔付修理费。而保险公司认为保险车辆发生损失时，保险公司在不影响损失零部件安全使用和外观的前提下，是以修复为主；不能修复的，给予更换。另外，虽然保险公司定损是参考市场上的零部件价格、维修人工费等进行确认，但实际上，不同的维修厂因零部件进货渠道、管理成本、利润要求不同，相应的维修价格有较大差异，车主若选择维修费较高的维修厂，易造成定损价
18、格争议。这种情况下，车主可以让保险公司与修理厂协商处理，或由保险公司推荐到同等资质的修理厂进行维修。最后，双方协商不成，被保险人擅自修理车辆，属于合同约定的“无法重新核损” ，保险公司有权拒赔。对此，有专家表示，投保人如出险，一定要清楚保险合同规定双方履行责任的条款，切勿擅自修理车辆，以免保险公司推卸责任。返回顶端 【保障类寿险产品市场缺失】据有关媒体报道，有客户投保后经常误以为自己买到了保障，实际上他的大部分资金还是用于储蓄功能。据 2010 年度的寿险业保费收入分配情况数据表显示，银保保费收入仍然在总保费收入中占有过半比例。而从银保产品本身来看，除中美大都会等个别险企开始在银保专柜销售健康
19、保险外，绝大部分公司还是以投连、万能、短期两全分红险为主要银保产品，推行一种以储蓄为基准，以保障为辅助功能的产品策略。另外，综观个人寿险销售渠道，投连、万能的光环逐渐淡去，两全分红再次主导市场。根据 2010 年的数据统计，分红险占到了个寿保费收入超过 70%的比例，个别公司高达90%。而像纯保障类险种在整个保费规模中的占比却少得可怜。对此，业内人士表示，保险公司应回归行业初始保障功能，而非盲目与银行、券商拼投资收益。返回顶端 【其它理财】 【梅花 5 角硬币收藏受宠】目前，印有“中华人民共和国”字样的梅花 5 角币，正在成为藏友的新宠。据了解，由于该币是以中华人民共和国命名的最后一枚硬币，此
20、后的硬币则改印为中国人民银行。据悉，该硬币目前市价 20 元左右一枚，行业人士预测其未来走势将继续攀升。欢迎您使用 Wind.NET 信息终端，请在研究报告中注明 “数据来源：Wind 资讯”业内人士透露，在收藏市场上，钱币与其他品种相比，其近几年的涨幅相对还是较小，参与收藏的人群也相对少。例如，用 5 万元购买瓷器，可能只是中档偏低；如果这 5 万元来买钱币，就可以买到珍品。其升值空间会比瓷器大几倍。再加上钱币属于国家发行物，又一直普遍流通于民间，它其实是最贴近民众的收藏品，市场潜力非常大。返回顶端 【绿城豪赌信托融资显现地产信托风险】据有关媒体报道，近日平安信托一位销售经理在一个论坛发布了
21、这则广告：“平安信托和绿城中国联袂打造平安财富安城 1 号房地产基金信托产品，以股权投资方式参与多个绿城优质房地产项目，年化收益 25%以上。 ”为此，绿城豪赌信托融资的事件闹得沸沸扬扬。资料显示，绿城集团所投资的龙湾项目位于浙江省温州市龙湾区，用地性质为住宅用地，总土地款约为人民币 31 亿元，绿城集团拥有其 40%的权益。据调查，绿城中国的上述信托产品融资成本，是今年以来品牌大公司中融资成本最高的。绿城之所以不惜花血本来豪赌，是因为他们看好温洲在未来 3-5 年后的房价的升值空间，认为该区域的未来房价还将大涨。然而，对房价的预期或许并不像绿城所想象的那么乐观，此前，绿城被认为是上半年销售表
22、现最不理想的地产巨头。有业内人士直言不讳地说，在严控房价的背景下，地产商不可能有这么多利润来还，当前地产信托融资汹涌的背后，投资的与融资的，都在进行一场豪赌。返回顶端 【家庭理财规划】 【公务员积极理财增强家庭保障】客户资料：张先生今年 29 岁，在城区某事业单位上班，工作较稳定。税后 4200 元/月，年底奖金 15000 元，各项福利一年下来约 9 万元。其妻子今年 26 岁，月收入 3000 元，一年下来 5 万元左右，收入不是很稳定，如果生小孩收入会有影响。两人都有社保、医保，但没有买商业保险。全家全年收入 12 万元左右。张先生目前已经在湖北老家供了一套房子，房子写的是母亲的名字，但
23、由张先生来还款的，市值 30 万元。房子是前年买的，供到明年5 月份，利息还有各种税的成本在 26 万元，还有 36 个月供完，每个月供 2900 元（本金2500/月利息 400 元） 。另外，有存款 7 万元，每月有定投基金 500 元，已投 23 个月，作为以后小孩子的教育费用。除房贷外无其它负债。除房贷外，家庭每月支出约 4000 元。理财分析：这个家庭年收入为 12 万元，年开支为 8.3 万元，年节余 3.7 万元，目前可支配的家庭金融资产约为 8 万元。夫妇正处于家庭形成期。目前要注意厘清主次、合理配置，为今后的生活做好各方面的理财规划。理财目标：一是两人都准备在近期不忙的时候考
24、驾照需 7000 元费用，打算妻子怀孕时买个 5 万元左右的车代步；二是想明年五一前想提前供完房贷，省些利息，然后把老家房子卖掉，在东莞买个房；三、计划明年生小孩。如果生小孩，妻子今后两年收入会减半。理财建议：一、建议在近期没有重大资本支出计划的情况下，应有一些合理的家庭现欢迎您使用 Wind.NET 信息终端，请在研究报告中注明 “数据来源：Wind 资讯”金储备（一般以 6 个月的家庭支出额计） ，以备不时之需。建议将 1 万-2 万元存于活期存款或购买货币型基金。二、目前主要的资产是储蓄，只有每月 500 元的基金定投，投资性金融资产比例偏低，负利率的实际情况会侵蚀资产的实际购买力，建议
25、加大投资性资产的配置比例，可以采取适度积极的投资策略，投资股票、债券、基金、其他资产等。三、如果计划明年生小孩，买个 5 万元左右的车代步及驾照需 7000 元费用可以合并一起考虑。从目前可支配的金融资产来看，7 万元存款减去家庭备用金后，刚好可以支付这笔开支，但同时家庭月支出会增加。就购房来说，在东莞购房必须先把老家的那套房变现。老家那套房的净值约 21 万元（市值减去未偿还银行贷款） ，变现后可做为在东莞购房的首付款，同时尽量申请住房公积金中长期贷款以降低贷款利率及月供压力。考虑到购车、购房及装修的资金压力，特别是生小孩后收入会减少，建议此次购房尽量考虑价位低点的一手楼或二手房，以后再改善住房。四、建议张先生增加商业保险，以增强家庭保障。返回顶端每日理财观察等情报产品属于上海万点投资顾问有限公司，有鉴于情报或情报信息科学的属性，不能将产品视为等同于媒体的新闻传播，其作用仅在于提供参考。上海万点投资顾问有限公司授权上海万得信息技术股份有限公司在软件产品和相关服务中发布每日理财观察等情报产品，万点投资和万得公司对任何依据本内容所作出的决策，不承担任何责任。有关问题的咨询或讨论，请使用电话 400-820-9463 咨询。 .
