1、摘 要改革开放以来，随着中国经济的飞速发展外资银行日趋壮大，如何认识外资银行经营管理和风险防范，成为当前中国政府大力发展金融市场的一个现实问题。本文拟结合外资银行的具体历史发展实践，阐述外资银行的风险管理，这些风险形式主要包括：国家政策风险、,市场风险、银行经营特有风险、商业信用管理风险。在此基础上，对外资银行的各种风险形成原因进行分析，主要包括：中国政府政策方面的原因、银行所服务客户性质的原因、银行自身的原因及其他方面的原因。最后文章如何提高对外资银行的发展认识及其风险防范归纳一些论据与设想，即中国政府在市场经济体系中建立符合外资银行的宏观发展策略；运用法律手段完善外资银行的风险管理机制；加
2、强外资银行内部管理制度建设；强化对外资银行监督管理；建立商业诚信环境和配套的行业自律机制；加大对恶意经营和违法乱纪行为的处罚力度等。以期控制、疏导和防范外资银行的发展风险，保障外资银行合法利益和规范经营，为我金融市场发展创新提供动力资源。关键词：外资银行；发展风险；风险形式；原因；防范 Key Words: Foreign Capital Bank; Developing Risk; Risk Modality; Reason; Keeping away;前言对上海金融界过去的回顾，可以帮助我们及后人培养科学发展社会经济市场的认识观，积极适应国内外出现的新情况，解放思想，锐意进取，同心同德，顽
3、强拼搏，把握正确的现代市场经济发展方向，使经济社会走向更健康和美好的未来。对外资银行在中国大陆的发展风险和风险防范的认识和研究，有利于我们提高对现代经济社会普遍规律的认识，破除经济社会资本主义体制和社会主义体制的僵化认识,缩短与发达国家的差距.从一九八五年十月追溯至中华人民共和国成立,在中国的外资银行(主要在上海) 惨淡经营的仅有四家：东亚银行上海分行、华侨银行上海分行、汇丰银行上海分行、渣打银行上海分行。他们的存在是由中央政府特许维持的，银行业务受中国银行的领导，行政受中国人民银行上海分行的管理。主要业务也是一点由各自银行系统的结算和汇款。其中东亚、华侨因业务无法维持营业，代理中国工商银行的
4、人民币储蓄业务。由于社会制度的变更，此时的外资银行只能是“奄奄一息”了，其人事权和经营权是要等到上级单位批准的，那时的外资银行对中国的社会建设的作用可以讲是微乎其微的,他们虽有丰富市场经营经验但是中国银行体系中属于“异类”而缺乏业务经营的条件。直到一九八五年八月，由中国人民银行上海分行组织处代理外资银行组织联合招聘第一批中方员工约六十人，通过文化考试，政治审查等等程序.十月,中方员工被派遣到各外资银行，当时人事关系还挂靠在中国银行上海分行组织处。从此，外资银行业务随着外籍经理的到任，拓展业务，从外贸金融领域作为起点：打包放款、贴现业务、贸易结算等等发展而起，逐步取得了独立经营权，不断招募员工壮
5、大实力，发展到在上述领域同中资银行竞争的新格局。公证地讲：中国政府对外开放的政策的一贯性保证了外资银行的发展经营政策零风险，四家外资银行首先享受“近水楼台先得月”的经济效果，银行业务跨区、市、省的飞速发展，对我国外贸进出口公司业务发展和银行服务的改善起到了推动作用.在中国企业在国际商业信誉和交流合作方面也发挥积极的效果, 截至 2007 年 5 月末，上海有外资银行营业性分支机构 200 家以上.上海外资银行各项业务迅速增长。历史充分证明：随着中国政府对市场经济认识不断提高，长期坚持“改革开放”的政策路线，外资银行总体发展局面的风险才得以根本控制。世界经济一体化进程成为时代潮流。如何认识外资银
6、行发展与经营风险及防范措施，成为当前中国政府大力发展金融市场的一个现实问题。本人以在外资银行长期工作经历及运用中欧商学院所授教的相关知识对上述问题作如下探讨:一、 外资银行在中国市场的发展风险及其形式1.1 外资银行在中国市场的发展风险在上海的外资银行经营的主要特点：银行行长均由外籍或非大陆公民担任，服务的大客户是外资银行本国投资企业，尤其是授信客户一般由客户母公司担保，对中国企业短期融资一般也要取得 (外资银行资信认可的) 第三方银行担保；因此外资银行对中国市场业务发展是非常谨慎的，其行长是短期任期制，一般为 3 至 6 年，经营目标是近期目标，短期行为明显，对长远战略考虑极少。我们可以通过
7、二个主要历史事件可以清晰的了解外资银行对中国市场风险反映：一九八九年的“六、四”风波，当时外资银行外籍行长和高级管理人员纷纷回国，银行业务没有外籍管理人员管理就意味着停滞，随着“风波”快速平息，他们又纷纷迅速返回中国，银行业务恢复正常。二十世纪末的那场亚洲“金融风暴”时期，部分外资银行取消了对所有中国进出口国营公司的短期融资授信，尽管该业务占银行业务和企业资产的比例都不大，但是中国企业感受到了外资银行与中资银行承受风险的能力是完全不同的，而且行动果断，此归纳为：国家、政策风险；又如外资银行在上海经营的近二十二年中发生了几起由于银行内部管理不善而导致银行内部员工(包括中高级管理人员 )盗窃银行巨
8、额资金而隐匿逃跑的刑事案件，据我所了解的汇丰银行上海分行在九十年代就发生了一起，当时银该行结算资金管理混乱，导致等该犯罪嫌疑人作案后再请假数日，到了月底银行对帐才发现问题，对十几天没有上班的他产生怀疑，但此人已卷款逃逸；另一个事例是东亚银行上海分行市场部职员内外勾结，利用工作之便，冒用公司名义贷款给其朋友，金额巨大，到案发为止，涉及美元过百万，追回部分，对银行造成不可挽回的损失，中华人民共和国上海市检查院以欺诈罪提起公诉，判有期徒刑；再有也是东亚银行员工利用工作之便，偷划资金到一个人帐户，再通过各处ATM 偷偷提款，银行报案，在警方侦破此案过程中，犯罪嫌疑人始终在东亚银行正常工作，而另一位员工
9、遭银行警方怀疑，被拘留达一个月之久，直到抓获犯罪嫌疑人后证明其无辜释放，并回到东亚银行工作，银行支付了其被关押期间的工资，他和他美丽的女朋友及年迈父母其声誉和心声遭受伤害，这是银行工作流程管理漏洞所造成的悲剧。幸好他们都坚信法律是公证的，他获释后很快与女友结婚，组成了幸福的家庭。让我们为此而感到上海司法程序是公正与高效的。这些活生生的教训呼唤我们要严格制定银行各项规章制度，防范银行风险，使犯罪嫌疑人无孔可钻；这是银行经营特有风险；关于市场风险及商业信用管理风险那就免不了谈及“亚洲金融风暴”和加拿大皇家银行上海分行的案例，前者的发生使外资银行紧缩信贷业务，后者是该银行在上海市场一片繁荣下，对中国
10、企业信贷审查过于简单，造成银行贷款巨额坏帐，具体负责人员(外籍和中国籍员工)遭到其总行的处分，造成该总行对上海市场的错误评估，最后决定退出了上海市场。1.2 外资银行在中国市场的发展风险形式对中国的外资银行发展风险的认识第一必须充分估计中国政府在不同时期的政策走向,决定了中国市场经济发展的方向，更决定了外资银行的发展速度和规模经营;第二是市场商业诚信及信用体系风险; 第三是外资银行业务符合法规条例风险;第四是外资银行随着提供金融的产品增多,银行后台操作风险; 第五是外资银行企业管理与中国文化冲突与融合风险;第六是国际金融市场的波动和政治因素等对中国市场的风险; 第七是外资银行与西方发达地区完全
11、不同的市场环境下经营风险;第八是从业人员素质和高流动性风险二、 外资银行在中国市场的发展风险原因分析2.1 政府的政策指导经济发展由于我国处在特定的社会历史时期 ,政府领导人不止一次承认:与发达国家相比中国社会有近百年的差距,中国现代社会经济发展模式是由执政党规划和指导,地方政策灵活性和多样性表现为政府主管把区域经济发展作为其政绩,从而巩固其执政基础的重要途径。随着市场经济发展,中国政府正在努力转变政府职能以适应大市场发展的需要;改变中外资企业待遇不平等现代法制社会所不容的现象,逐步实现“公平、公正、公开”的政府工作制度，而外资银行发展必须深刻了解中国社会制度在不同地区的状况,选择合适的时间和
12、抓住重大机遇,才能取得良好效果.比如中国对外开放,搞了一些开发区,保税区,有些是中央政府批准的,有些是地方政府搞的,然后中央政府整顿经济秩序,取消了一批不合格的开发区.外资银行的发展地域必须是中央特批的开发区，如“上海外高桥保税区”，“金桥开发区”等等；上海已成为外资银行总部首选地区就由上述原因，因为中国中央政府对外公布的政策是有很高国际声誉和信用的.再如：中国政府对房地产市场的开发和发展政策在不同时期有截然相反的政策，20 世纪九十年代鼓励购房，不但减税而且还退回个人应交所得税，而到了 2007 年政府规定增收房屋交易税而且对买卖房产的收益还要增收 20%所得税，而此期间政府税务部门所依据国
13、家税法却未经全国人大立法机构作过有关类似的任何修改。因此，在中国房产市场投资，外资银行必须把握时机，才能进退自如。2.2 初级的中国市场经济发展是邓小平理论“摸石头过河”真实写照在以江泽民同志为核心的党中央领导下，高举邓小平理论伟大旗帜，认真贯彻“三个代表”重要思想，继续以开拓创新的精神不断把改革开放和现代化建设提高到新水平的进程中，中国市场经济仍处在培育与初级发展时期,许多商业企业刚刚从旧管理体制下转变为符合当代市场经济特征的股份制公司或以公司管理的商业模式运作.因此商业信用未形成全国有效体系,企业造假现象时有发生,更严重是存在着有法不依,企业违规成本低廉,监管机关处罚不力等等市场初级阶段不
14、可避免的问题,如何寻求通过企业商业信用来提高企业市场竞争力,从而提高其经济效益正是中国企业寻求的一条发展途经.在此引用 2007 年 5 月 19 日中国经营日报的一篇题为 的报道,客观地反映了当前中外资银行在管理上的弱点 : 港台高管虽然对海外成熟金融市场的金融创新非常熟悉,但是他们来到内地一定要了解和适应内地的环境。了解内地市场，熟悉内地员工，了解内地政策法规，也就是怎么本土化，这是对港台高管的最大挑战; 这一轮的高管争夺战让人想起上个世纪 80 年代的酒店业，当时的酒店业大肆引进港台的高端人才。而现在一些内资银行的高管当初在台湾是竞争对手，如今却在内资银行中相见甚欢。之所以出现这种情况，
15、是因为在银行业全面开放的大环境下，内资银行急需“智慧”支持。“内地金融机构不得不面临的事实是它们并没有从根本上了解金融本质上是一种信用体系，不从主动的角度思考，建立消费者对金融体系的信心。” 锡恩企业管理顾问公司总经理姜汝祥直接地批评。由此，来内资银行布道的台湾人才越来越多。都说外来的和尚会念经，那么如今这些台湾“和尚”到底给银行内部的管理带来了什么？传教士角色：洗脑客户理念这些台湾人普遍重视客户关系维护。记者广发银行报道”不仅是港台高官在中资银行, 外资银行高官都有着同样的经历和体验，他们对中方业务人员进行言传身教“业务训练”，但同时也通过中国同事了解中国市场的现状.因此，对一个初级的客户信
16、用体系不具备完整体系的金融市场，金融产品也就不同程度上具有了“中国特色”。2.3 外资银行业务符合法规条例风险外资银行基本按外国发达市场金融产品管理本银行的业务操作流程，但他们当中包括银行内部业务监管官员都面临着在中国法规和总行规章权衡操作的问题，一方面由于中国市场的特殊性，银行业务部门业务经理要不遗余力地发展业务，而另一方面银行监管部门要对二个不同监管制度寻求平衡，缩小了业务拓展空间，再加上监管部门的责任重大，对银行业务发展量大小与是否合规的取舍，他们肯定毫不犹豫严格执行监管制度，而且有时也取决于其自身对具体业务的了解程度。比如国际社会特别是以美国为首的西方发达国家对他们认为应被“制裁”的国
17、家，如苏丹，伊朗、朝鲜等等，禁止本国企业与该国企业发生经济业务往来或以第三方形式为二者贸易双方的一方提供服务（包括银行金融服务），而且对所谓“制裁国家”在不同时期不断变化；而半个世纪以来，“互相尊重主权和领土完整、互不侵犯、互不干涉内政、平等互利和平共处”五项基本原则不仅成为中国奉行独立自主和平外交政策的基础，而且也被世界上绝大多数国家接受，成为规范国际关系的重要准则。因此作为与中国政府有着良好建交关系，与中国人民保持良好商贸关系的所谓“制裁国”企业，有的外资银行就不能为中国企业与之有具体业务往来的企业提供服务，而外资银行如为我国纺织品等等低附加值商品出口企业提供出口担保业务，又恐怕发达国家对
18、中国的贸易顺差发起“责难”而如履薄冰；同时对中国政府不断出台应时适宜的调控“政策”，感到“措手不及”。2.4 外资银行随着提供金融的产品增多,银行后台操作风险;外资银行随着提供金融的产品增多,员工和业务量成倍增长，银行后台操作风险也同比例增加，为了应对中国政府监管部门的具体要求，外资银行迅速扩招中高级管理人员，造成了上海外资银行的中高级管理人员的频繁更换，乃是 21 世纪中国上海金融市场的一大奇观，对银行的业务发展和客户资源的保护都存在着不利的方面，新的管理人员对新单位员工中彼此磨合，业务流程的熟悉等等都构成了外资银行业务飞跃性发展的“瓶颈”，这对银行和客户的长期业务关系巩固产生了不良影响，对
19、外资银行乃至中国客户的长远利益也将受损。业务快速发展时，内部管理、后台支持及合规控制等系统资源没有“与时俱进”，操作风险隐患在业务扩张中有所积累，主要表现在：业务操作程序执行中存在的一些问题，营运集中带来操作风险的集中，业务操作系统还有待完善，因人员配备和素质等原因带来的人力资源风险等。市场风险和流动性风险。在沪外资银行已经推出很多金融衍生产品，投资业务也日趋活跃，人民币业务快速增长，面临着账户头寸管理、人民币资金管理等风险。声誉和法律风险，主要集中在营销手段、业务种类、服务标准的一贯性、客户投诉处理等业务流程中。五是合规风险，表现在：监管指标执行中还存在一些不足；有些外资银行没有严格执行监管
20、法规，超客户范围和超地域经营业务；主报告行履行报告职责还有待改进等。中国开发的初级金融市场给外资银行发展战略决策的正确制定提出了严峻的考验！2.5 外资银行企业管理与中国文化冲突与融合风险;外资银行在中国发展主要依靠的是中国员工努力工作，总行往往派遣高级管理人员，由于中国仍处于发展中国家行列，高级管理人员对中方员工的文化冲突也是在所难免，有的高级管理人员不同意企业建立工会组织，或不理解工会组织依法在企业内部开展工作，与之保持平等对话的权力和地位。用行内人士的话：中方员工往往是头顶“漂亮玻璃顶棚”，即没有公平享受到与外籍员工一样的晋升机会和加薪机会，反而有的工会干部被银行视作不良分子予以辞退。虽
21、然有中国工会法保护，但要银行高级外籍管理人员转变观念仍是有一段距离的，最主要的特征是在上海很少有外籍高级管理员工申请加入中国工会组织，而在其本国，他们完全知道加入“工会”的必要，证明了他们作为该银行员工（到中国后）的自我认识：自己同中方员工是否是一样的企业雇用者？而在中资企业就不存在此类问题，中资企业总经理甚至董事长都参加中国工会，有的还担任工会干部热心为广大会员服务。因此外资银行高级管理人员与中方雇员的文化冲突如长期调整处理不好，将严重伤害中方员工的工作热情和银行业务的发展，最终受损的是银行的董事们。2.6 国际金融市场的波动和政治因素等风险20 世纪末的东南亚“金融风波”，给亚洲各国留下了
22、深刻记忆，给亚洲经济的发展蒙上阴影，泰国、马来西亚、新加坡，日本等金融市场都受到严重打击，货币编制严重，本国经济受损严重。中国政府本着负责任大国的国际义务和责任，在香港金融市场遭受袭击之时，果断动用中央政府财政巨额财外汇储备，协同香港特区政府财政资金顽强抵御国际“金融大鳄”在香港金融市场的“进攻”，坚决捍卫了香港作为世界金融中心的地位和声誉，也履行了中国政府对香港人民和世界金融市场的承诺！人民币在亚洲金融风暴期间始终保持平稳，对短期平息金融风暴作出了不可磨灭的历史贡献。而外资银行因受总行及所在国国策的影响，在中国市场没有表现出大的积极作用，而是以保全银行资金作首位风险战略考虑，在中国大陆暂时停
23、止授信贷款业务，并尽量提起收回贷款，个别外资银行退出了中国市场，充分显示出其对中国政府的了解程度和在中国发展战略的薄弱点。在中国加入 WTO 以后，以美国为代表的西方发达国家，对在发展中崛起的中国经济，提出了种种责难！并一段时期将经济问题政治化，对此外资银行同样面临如何尊重中国国情，理解中国发展，制定发展战略，向本国政府解释和发表对中国社会客观的研究报告，但是很少有报道证明外资银行履行了上述职责与义务。这表明外资银行对中国市场的风险认识是不充分的。其原因是缺少中方高级管理人员对银行总体战略的参与与规划！三、 外资银行在中国市场的发展风险的防范3.1 中国政府在市场经济体系中建立起适合外资银行的
24、宏观发展政策与法规中国根据加入世贸组织承诺和自主开放政策的需要，修订和颁布了一系列法律法规和部门规章，逐步形成了以中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法等法律，中华人民共和国外资银行管理条例、中华人民共和国外资银行管理条例实施细则等法规和部门规章组成的的外资银行监管法规体系，保障了银行业对外开放依法、有序推进。此外，在引进境外战略投资者方面，中国银监会 2003 年 12 月颁布的境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法从资产规模、资本充足性、盈利持续性等方面规定了境外投资者的资格条件，规定了投资入股中资银行的具体比例，为中外资银行股权合作提供了法律依据。根据法规规定，外国银
25、行分行、独资银行和合资银行为营业性机构，经批准可按规定经营存款、贷款、结算、托管和代理保险等业务，并可在符合开业时间盈利状况和审慎经营等方面的条件后申请开办人民币业务。与此同时，中国积极鼓励外资银行金融创新，允许外资银行在华开办金融衍生产品交易业务、境外合格机构投资者境内证券投资托管业务、个人理财业务、代客境外理财业务、电子银行等业务，促进了外资银行业务品种和服务方式的多元化。在逐步对外开放的同时，中国银监会参照国际良好监管经验与做法，不断建立健全外资银行科学审慎的监管体系和监管框架，加强非现场监管分析，有计划地实施现场检查，不断提高外资银行监管水平，促进外资银行在华稳健经营。3.2 运用法律
26、手段完善外资银行的风险管理机制中国政府坚持对外开放与严格监管并重，根据国际标杆和惯例提高监管专业化程度。中国银行业监管必须重点关注商业银行的主要风险以及银行业系统性风险，监督和激励商业银行建立完善的风险管理体系和严密的内部控制机制，并通过信息披露强化市场约束。加快外资银行与中资银行监管标准的统一，特别是统一中国境内注册外资银行与中资银行的监管标准，致力于创造公平竞争的市场环境。其次，加快国内监管标准与国际监管标准的统一，参照巴塞尔银行监管委员会颁布的有效银行监管核心原则，进一步提高监管效率和监管透明度，不断提高中国银行业监管水平。积极改善银行监管基础和外部环境，推动国际会计准则在中国银行业的全
27、面实施。外资银行应抓住机遇，充分认识到中国政府为促进外资银行全面发展，保护中国公众存款人的利益，顺应国际银行业发展趋势而所作的不懈努力，把握政策走向，根据经营战略，选择合适自己快速发展的商业存在形态。在确定存款或者贷款利率及各种手续费率、交存存款准备金、计提呆账准备金等，外资银行应按照统一适用中、外资银行的法律、法规执行。外资法人银行应遵守与中资银行相同的资本充足率、授信集中度等资产负债比例管理和关联交易等方面的监管要求。中国将鼓励外国银行设立或者将现有分行转制为中国注册的法人银行。外资法人银行可以经营各类客户的外汇和人民币业务。外资法人银行及其下设分行的注册资本和营运资金与中资银行保持一致。
28、3.3 加强外资银行内部管理制度外资银行应尽快根据新时期中国银行业对外开放特征，进一步完善银行内部管理和制度。坚持守法经营，合法盈利的原则，在逐步扩大业务的同时，系统推进外资银行内部监管条例和制度建设。要充分考虑外资银行在上海建设世界金融中心时期的新特点，外资银行要制定内部监管框架，提高监管手段的充分性和有效性，完善对外资银行下属机构的综合评级。外资银行必须发挥银行操作系统电子化优势，打造联通母行以及其他分会的银行网络系统。对银行大规模的发展，银行操作系统电子化程度的高低是市场取胜的关键之一，同时可以及时控制各项业务银行风险，服务效率也会大大提高。外资银行要跟踪中国大陆市场发展热点，迅速跟进，
29、发挥母行在金融与信息优势，从国际市场寻找合作银行，建立业务关系，并与之联合受信于进口商或出口商，获取大宗贸易客户的银行综合服务，而不是仅仅单一的信用证收妥结算，如远期贴现，信用证项下打包，信用证贴现，出口单据贴现，应收帐款贴现等等都可以进行。另外对个人客户的理财心得业务更是外资银行服务品种的优质系列。对客户服务质量提高主要体现在外资银行集团各部门团队综合竞争力，银行注重了此类客户的需求，设计出符合其需要的银行综合服务产品，才能起到事半功倍的效应。目前外资银行业务总体发展方向，调整金融服务产品多元化是分散风险而又能不失时机地分享中国社会经济迅速发展成果的有效银行战略，外资银行需施行“以迂为直”的
30、战略部署，不以本年度实际收益为直接目标，而以加强市场布局，尽力争取更多更好的企业客户与个人客户与银行保持业务联系，从中长期利益考虑，提高实际所控制客户的数量与质量，依据其客观需求实现银行服务产品更新换代、对银行收益的长期稳定增长是比较有效的。能彻底改变外资银行目光短视的经营战略，中国政府早已明确声明：一国二制，港澳特区的政策，改革开发的政策一百年不动摇！这是外资银行乘坐“中国经济航空公司航班”腾飞系上的“安全带”！从正反两方面看现行业务核规制度与操作规程，如简单按母行制度进行审核，虽银行经营风险得以严格控制；但会脱离中国市场的具体情况，后台操作人员按总行内审人员要求，谨慎从事，影响市场开拓，发
31、展业务速度及成效，这些就不是审计工作所能及时反映的。随着客户、业务种类的增加，后台操作人员工作量加重，会影响其工作速度和质量，即不利于银行服务质量提高，又会在年终银行内部审核中查出不合规问题或差错。建议参考中国国内大银行的规章制度，结合母行要求，制订出符合中国大陆市场的银行内部审计制度和标准。中国的发展历史证明其是一个经济迅猛增长而又不断变化的市场，提高分行市场应变能力，使分行在服务产品、业务操作创新与改革处于领先，为外资银行在中国市场大有作为创立内控自律制度保障。外资银行要积极开发人力资源，为自身业务发展与建设提供人才保障。把员工职业规划与企业发展目标紧密联系起来，多快好省地培养忠诚于企业的
32、中高级管理人员，全面贯彻人才是第一资源的思想，加快实施人才战略，最大限度地开发人力资源，推进人才国际化，特别是提拔合格的具有丰富实践经验的基层普通员工，努力满足建设中国特色银行高级管理队伍的人才需求。经过外资银行的科学培训，中方员工可以成为科学与民主、进步与文明的倡导者和实践者，弘扬科学和人文精神，用高尚的情操、智慧的头脑和广博的知识来回报企业和社会！在削除不同文化冲突过程中，外资银行最高管理者必须学习和了解中国文化，以开拓创新的精神和海纳百川的胸怀对待中国高级管理人员，在性别、年龄、种族、信仰方面平等对待，同岗位同薪酬，才能做到：得人心者得天下。在训练员工规范工作的同时，必须遵守育人先培德的
33、基本原理，人才要留的住，提的起，放的下，培养员工对银行事业和银行业务的忠诚和精益求精的精神。外资银行管理层一定要依靠广大员工的集体智慧，创造力，千方百计地鼓起员工的凝聚力，人才是在正确方针指导下，通过自我努力才会不断涌现的，阳光雨露才能禾苗壮，才能有一批吃得起苦，在第一线受过考验，又掌握一定的市场实践知识，具有长期银行工作经历的员工，他们是银行十分宝贵的人力资源。要进一步提高其素养，如根据个人爱好分类学习，定期轮流到上海的大学学习或请教师来我行授课。要不断地指出其缺点，把他们的一技之长很好地发挥出来，为银行创造财富。这样的人才是久经考验和货真价实的(对银行而言) ，防止流失。让员工把银行当成自
34、己的家，让银行事业成为每个员工各自事业奋斗的目标。对员工要有一定的民主意识，用人不疑，疑人不用。同时对员工的品德修养也是不可少的，银行在不断考察员工的业绩的同时，了解其品德修养情况，要耐心地帮助他们改正缺点，如果人们认为外资银行是一所好 MBA 的大学，他们在我行工作的收获不将仅仅停留在薪水上，而是更注重其人生收获，那么外资银行将有取之不尽的人才汇集，有用之不完的智慧之源来开拓业务。外资银行的发展前途是光辉灿烂的。因此外资银行必须融入中国社会的发展潮流，而在中国的人文优势必须在业务营销文件上使用中国法定语言汉语，在中国外资银行，必须运用汉语进行口头交流，而要取得客户对银行业务了解与信任首先要采
35、用客户容易理解和接受方式进行，不同的语言文化对彼此交流构筑屏障，也成为我们在该地区业务发展的壁垒.当然客观上也成为当地员工与母行高层次领导对话的障碍。比较稳妥的方法是建议外资银行在中国大陆施行中英文对照的文本制度、以中文信息为主要联系平台。基层员工无论是后台操作或市场推销接到的银行内控部门所转发的文件不应该是一种独立形式语言文本而不是中英文对照本，即一种是照搬母行的文件英文格式，一种是从中国央行、外管局发布的中文信息，靠每个员工自己领会理解而执行，有关部门对上述信息的传达当然做到了正确无误，而操作者必须以标准中文作为操作依据，故所有业务文件或重要信息，尤其是要求中国客户签署的业务文件应中英文对
36、照，英文版以方便母行审计官员和母行高层管理经理阅览，中文版以方便基层员工理解和为客户提供服务时解释。中国业务长远的发展将大受裨益。对外资银行方便母行首脑更更好地了解中国市场，又为鼓励一线员工积极反馈客户信息扫除了语言障碍。这不仅对汉语地区，对其他非英语国分行员工都有现实的积极意义，也有利于外资银行在世界各经济发展较快地区逐步设立分行适应全球经济一体化的发展趋势，采取逐步推进的方式，建立世界范围内的金融一体化市场和管理机构，对消除贫困、解决国际争端构造新的联络平台！ 3.4 强化对外资银行监督管理在逐步开放的同时，系统推进外资银行监管法规和监管制度建设。根据最新颁布的中华人民共和国外资银行管理条
37、例及实施细则中国将在监管实践中更加注重微观监管与宏观监管、常规监管与特别监管的有机结合，促进外资银行稳健经营，防范系统性风险。在微观监管方面，继续推行全面风险监管，监控外资银行境内外、表内外和本外币各类风险；实施合并监管，监控单家银行在华所有分支机构的整体风险，防止监管套利；按照高风险多监管、低风险少监管的原则实施个性化监管，激励外资银行根据中国市场实际情况不断改进风险管理和内部控制，确保管理能力与业务发展相协调。在宏观监管方面，密切跟踪国际银行业的发展状况和趋势，防范全球性、区域性和国别性金融风险通过外资银行对中国银行业的传染；以银行业监管信息系统为基础，监测分析外资银行跨境资金流动，监控大
38、规模、非正常跨境资金流动；开展高风险机构和新型业务的系统性检查，有针对性地实施专项检查。此外，在常规监管不足以有效控制风险的情况下，有选择地实施特别检查和特别监管，加大对高风险机构的监管力度，对于违反法律法规、存在非审慎经营行为的外资银行，实施不同形式的特别监管。提高现场检查深度和针对性，加大执法与处罚力度。3.5 建立商业诚信环境和配套的行业自律机制、中介服务体系诚信是商业的“立业之道、兴业之本”，上海银行同业公会要大力推进会员单位树立起企业社会责任的理念，率先践行企业社会责任。上海银行同业公会会员单位有 89 家，类别有中外资法人银行、中外资银行分行，以及票据营业部和信用卡部等营运机构。上
39、海银行同业公会第十四次会员大会于 3 月选举产生了新一届理事会，会议通过了新的公会章程，通过了上海银行业从业人员行为准则上海银行业反不正当竞争公约、上海银行业反商业贿赂公约等三个重要的行业自律规则。要以此为契机，建立与完善满足经济发展和社会需要的商业银行诚信体系，让上海商业银行经济活动环境健康有序，自觉接受广大消费群众的监督，为建成上海国际商贸中心奠定坚实的基础。同时建立金融中介机构体系是进一步化解外资银行信贷风险的一个有效商业模式，金融中介机构的资信度和内部管理也强于一般企业，因此，间接融资的社会安全性较强；金融监管部门对金融中介机构的监管比一般企业严格得多，因此尽管银行贷款一般审批比较严格
40、，要求条件较高，但对于有良好资信记录的长期客户（金融中介机构），授信额度可以使企业的流动性资金需要及时方便地获得解决；在间接融资中，企业只对有关金融机构公开财务和投资计划，保密性较直接融资强。（六）加大对恶意经营和违法乱纪行为的处罚力度中国银监会参照国际良好监管经验与做法，不断建立健全外资银行科学审慎的监管体系和监管框架，加强非现场监管分析，有计划地实施现场检查，不断提高外资银行监管水平，促进外资银行在华稳健经营。截至 2006 年 12 月底，在华外资银行不良资产率为 0.70，贷款损失准备金计提充足，多年来保持连续盈利。与此同时，对于少数违反法律法规或不审慎经营的外资银行，中国必须加大了风
41、险防范和查处力度，针对近年来查出的大额虚假交易、超范围经营人民币业务、关联授信严重超标等问题，先后取消了 9 名高级管理人员任职资格，罚款金额超过 2 亿元人民币。坚决铲除市场垄断，恶意竞争，扰乱金融市场正常秩序的现象，维护了中国金融市场的稳定健康发展。结束语中国政府履行了加入 WTO 的承诺，正在按计划全面开发中国金融业，外资银行在中国发展的风险是可以预防的，而且在当今世界少有的几个保持国民经济二位数增长速度的大国中，外资银行必定会给中国金融市场发展发挥积极作用，取得长足的发展和丰厚的回报。同时我们应该展望未来世界经济的发展：当今世界经济一体化潮流滚滚而来，在这一经济发展模式形成过程中，金融
42、市场具有不可替代的决定作用！现在的世界银行等经济组织，正在为人类社会消除贫困、协调发达国家与发展中国家的关系、世界环境保护、和平建设等等领域发挥着积极作用，但是她不够强大。当拥有世界上超过五分之一人口的，有不可估量的金融服务需求和经济发展前途的中国市场融入国际大家庭后，会对世界金融市场的发展发挥更有力的作用。一个以区域经济联盟为目的欧盟经济联合共同体在其诞生至今已充满了活力。我们完全可以相信未来随着各国经济发展，随着世界区域性联合体乃至全世界经济联合体的诞生，那么外资银行或者在别国的中资银行将共同肩负着伟大的历史使命，取代并提升现在世界银行的地位和作用，组成更广泛的金融机构平台，她比现在联合国
43、更富有成效，弱化超级军事大国政府处理事务的影响，将人类社会发展的命运重新交回到各国各民族人民手中。真正实现联合国宪章所规定联合国成员一律平等，相互尊重主权、领土完整和政治独立，反对使用武力或武力相威胁解决彼此间的纠纷，提倡通过对话和谈判方式化解争端。该机构成员将通过代表集体投票，运用经济手段参与国际事务的公正处理，防止各国政府军备竞赛，维护世界和平，运用金融手段达到“不战而屈人之兵”的完美境界，而将科学发展引导到对付人类生存和环境保护，人民生活质量提高等共同面临问题上来，造福世界人民，将是 21 世纪人类社会进步的里程碑！ 致 谢非常感谢中欧国际商学院各位授课老师的指导，也感谢周围同学的大力帮助，本人才能顺利完成这篇论文。由于本人水平有限，加上时间仓促，因此该论文中难免存在一些不妥之处，望提出宝贵意见.参考文献:1. 内资银行，刮起人才“台风” 中国经营日报 2007。5。192.李焱,徐强.银行出招激活企业闲置奖金.深圳特区报,2003.03.043.王志安,陈惠君.中小商业银行战略选择.中国金融,2003(8)4联合国宪章5张亦春主编金融市场学高等教育出版社6. 姜波克著 国际金融新编 复旦大学出版社7. 徐进亮 主编 国际备用信用证与保函 8. 黎孝先 国际贸易实务
