1、云南师范大学毕业论文初稿姓名： 高林专业： 金融学班级： 2010研学号： 10020204018导师： 杨栋会 2011年12月5日中日农村金融对农村经济的比较研究基于1990-2009年的时间序列分析摘要随着我国经济的持续高速发展，城乡二元结构的弊端日益凸显。如何促进农村经济更好更快地发展，成为我国现阶段坚持改革开放和建设和谐社会过程中的迫切问题。近几年来，党中央、国务院历来高度重视农村金融问题。经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。但是，还存在着许多问题，如农村发展技术水平落
2、后、与国外发达经济体之间的差距较大。纵观目前大量对农村金融问题的研究，大都是关于农村金融发展促进农村经济增长的作用机制或者农村金融发展现状的统计描述和实证分析，主要分成两种研究方向：一农村金融变量与农村经济增长的简单的静态的回归分析研究；二是金融相关率和农村金融变量与农村经济增长的动态时间序列研究。本文在前人研究的基础之上，以第二种模式进行研究。首先运用层次分析方法，尝试着从农村金融发展规模、结构、效率三个维度建立一个衡量农村金融发展的指标体系来对农村金融发展水平进行一个全新地衡量。其次，运用ADF单位根检验，检验各变量的平稳性，同时对于不平稳的单位根进行差分，直至平稳；然后用格兰杰因果关系检
3、验对中日两国农村金融相关变量与经济增长之间的关系进行分析研究，研究发现：在我国农村经济发展与农村金融各变量存在因果关系，在日本农村经济发展和农村金融各变量存在因果关系。再次，对农村金融变量和农村经济增长进行协整研究，推导出不存在“伪回归”和可信的误差修正模型。最后，根据所得到的实证结果，对中日两国进行总结性对比分析，并提出相应的意见和建议：一、发挥财政、信贷资金相互协调配套作用；二、加快建立多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系；三发挥地方政府在促进农村金融发展中的积极作用；四、积极推进农村信贷产品和服务方式创新；五、深化农村利率改革等关键词：农村金融，农村经济，实证分析，对比分析Abst
4、ractWith the sustained and rapid development of the economy in our country, the disadvantages of urban and rural structure increasingly prominent. How to promote the rural economy better and faster development, become our country present stage persist in reform and opening up and in the process of b
5、uilding a harmonious society urgent problems. In recent years, the party central committee and the state council has always pay more attention to the rural financial problems. Through years of reform and development, China initially formed a multi-level and universal coverage of the rural financial
6、system, financial institutions and increased the capacity of sustainable development, and the rural continues to increase interest, financial services has covered most of the rural areas. However, there are many problems, such as rural development technology level with foreign advanced economies beh
7、ind, the gap between the larger. In a large number of rural financial problems at present research, mostly about the rural financial development promoting the rural economic growth The mechanism of action of the status quo of the development of the rural financial or statistical description and empi
8、rical analysis, and divided into two main research direction: a rural financial variables and rural economic growth simple static regression analysis research; 2 it is related to finance rate and the rural financial variables and rural economic growth dynamic time sequence of research. In this paper
9、 on the basis of the previous studies, to the second mode for research. The first use of hierarchical analysis method, try from rural financial development scale, structure, efficiency three dimensions to establish a measure of rural financial development index system to the rural financial developm
10、ent level in a new measure. Secondly, the use of ADF unit root test, test variables and steadiness, at the same time for not smooth unit root for difference, until smooth; Then use granger causality test between the two countries on the rural financial related variables and the relationship between
11、the economic growth is studied and analyzed, and the research found that: in the rural economy development and the rural financial variables are the causal relationship, in Japans rural economic development and the rural financial variables are the causality. Again, the rural financial variables and
12、 rural economic growth cointegration research is deduced, does not exist false return and reliable sources of error correction model. Finally, according to the empirical results obtained, between the two countries to phase contrast analysis, and put forward the corresponding opinions and Suggestions
13、: a play, finance, credit funds coordination supporting role; Second, to speed up the establishment of multi-level, diversified, and moderate competition of rural financial service system; Three local government in promoting rural play the positive role of financial development; Fourth, actively pro
14、mote the rural credit products and service mode innovation; Five, deepening the interest rate reform Keywords: rural finance, the rural economy, the empirical analysis, comparative analysis 目录第一章引言11.1选题背景和研究意义11.2研究思路和方法21.2.1研究思路21.2.2研究方法31.3研究内容和结构安排31.4创新点及可能存在的不足3第二章文献综述42.1国内外金融发展与经济增长研究现状42.
15、1.1国外研究现状52.1.2国内研究现状52.2中日农村金融理论研究现状62.2.1日本农村金融研究现状62.2.2中国农村金融研究现状6第三章中国农村金融发展基本情况73.1当前中国农村金融发展的主要成就73.2中国农村金融体系的主要问题9第四章理论模型和指标体系的构建及数据的选取114.1理论架构114.1.1哈罗德多马模型中的农村金融过程114.1.2拉姆塞模型中的农村金融过程124.1.3AK模型中的农村金融过程144.1.4农村金融作用于农村经济的传导机理154.2指标体系的构建154.2.1指标体系构建的原则154.2.2指标的选取174.2.2.1中国统计指标的选取174.2.
16、2.2日本统计指标的选取184.3数据的选取204.4模型的构建21第五章农村金融深化与农村经济增长的实证分析215.1实证分析方法215.1.1ADF单位根检验215.1.2协整检验225.1.3Granger因果检验235.2中日两国实证分析结果245.2.1中国实证分析结果245.2.2日本实证分析结果29第六章中日两国实证分析总结316.1模型下的中国农村金融316.2模型下的日本农村金融34第七章中国农村金融发展的构想35参考文献38致谢41中日农村金融对农村经济的实证研究基于2000-2009年的时间序列分析第一章 引言我国是世界上最大的发展中国家，有13亿人口，其中8亿左右生活在
17、农村地区。农民、农业和农村发展问题是我国政府最关系的问题。建立健全农村金融服务体系，对于推动农村经济发展，保持农村长期稳定，缩小城乡贫富差距，构建和谐社会具有重大意义。 经过多年的改革和发展，我国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，金融服务已经覆盖了大部分农村地区。尤其是近几年来，党中央、国务院高度重视农村金融改革，出台了一系列措施，改善农村地区的金融护卫。当前农村金融改革已经取得初步成就，农村存贷款持续增加、金融产品创新出现良好势头、农村金融机构可持续能力增强，较好地促进了我国农村地区经济的持续健康发展。尽管近年来我国农村金融服务已大幅改善，但农村金融是我国金融体系中的薄弱环节，
18、仍存在不少的困难和问题。一是部分地区还存在金融服务空白。二是农村金融机构的定位仍不明确，法人治理结构不完善的问题仍较为突出。三是虽然近年来农村金融机构的不良贷款率有所下降，相对仍然较高。四是农业保险、信贷抵押担保、农村信用体系建设以及农村地区的金融生态环境等方面也还存在一些问题，尚不能完全适应农村金融发展的要求。 日本是农村金融高度发达的国家，农村金融的发展由来已久，从日本明治维新开始学习西方农村经营体制促使“产业组合”的建立，到日俄战争后期日本农村产业组织已经形成了一定规模。二战结束后“农协”合作性质得以恢复，紧接着到1953年日本政府设立了“农林渔业金融公库资金制度”；1956年设立了“农
19、业改良资金制度”；1961年设立了“农业现代化资金制度”形成了农业制度金融的基本结构。至此建立了农村制度金融和农协金融的相互融合。在日本经济低速增长的同时，农村金融的发展也遇到一定的瓶颈，如制度金融开始消退、农村投资停滞、农户投资与农村资金的外流、农协经营的恶化等。日本政府在面对农村金融发展的瓶颈时，转变农村经济结构，变革农协金融机能，把保持农业可持续发展和提高农业生产率作为改革的主要目标。至今，经过一系列的改革举措，日本农村金融又实现了巨大的飞跃。形成了以农协为核心、民间金融为辅助、政策性金融为支撑的全方位、多层次、有深度的农村金融体系。 正视中日农村金融的差距，从影响农村经济发展的农村金融
20、发展的各个因素出发，在一个新的时期，以一个新的视角，通过实证比较分析，发现我国农村金融发展的问题，提出意见和建议。这就是本文写作的出发点1、选题背景和研究意义金融己经成为当代经济的核心，研究表明:金融发展与经济增长的关系不只表现为经济增长对金融发展的积极作用，更明显地表现为金融发展对经济增长的促进作用。这一关系，无论在国家层面上还是在许多经济层面上都通过了实证检验。因而，在对经济增长路径选择问题的研究中，日益关注到了金融发展问题。作为国民经济的一个重要的组成部分，农村经济的健康、持续发展不只对我国整体经济有着重要的支撑作用，而且直接决定着我国能否全面实现小康社会。如何促进农村经济增长这一问题，
21、诸多学者基于不同的假设提出了不同的观点。尽管这些观点不尽相同，但有一共性就是越来越多的人将目光聚集到了农村金融对农村经济增长的促进作用。因此，探寻农村金融与农村经济增长之间的关系，就成为建立高效的农村金融体系必要了。已有研究中单独考察农村金融与农村经济增长关系问题的相对较少并且结论也存在较大争议。通过分析发现:可能的原因是由于衡量农村金融发展水平的指标选择上有很大的问题，农村FIR这一指标虽然被广泛使用，但其并不足以反映金融发展的全部内容，单一指标的代表性较低。另一方面，我们发现关于金融发展的相关指标在金融竞争力研究中也有较多使用，但大多使用的都是量的指标，如金融机构存、贷款额等，这些指标反映
22、了金融发展数量上的差异，却未能考虑到结构、效率等方面的差异，并且将之应用到我国农村领域的很少。基于此，本文的出发点是:借鉴以往研究中的各类金融发展衡量指标，从研究农村金融发展水平的角度出发，力图建立一套能够综合反映与评价农村金融发展水平的指标体系，以此来分析我国农村金融发展与农村经济增长之间的因果关系，以及农村金融发展对农村经济增长的贡献度。本文研究意义：我国农村经济发展差异很大，“一刀切”的经济发展政策将不能带来各地区经济的均衡发展。在此背景下，深入研究中日农村金融发展及农村经济增长问题，借此，可以从中发现我国农村金融发展的不足，对症下药解决在转型期的面临的农村金融发展问题。对于研究如何改善
23、我国农村金融环境，重构一个适合于当前及今后相当长时期的农村金融政策；加大农村金融对三农有效支持力度，促进我国农业、农村的良性发展和农民生活水平的有效提高；最终实现我国农村经济的协调、持续、快速发展具有重要的理论和现实意义1.2 研究思路和研究方法1.2.1研究思路首先，本文在大量的翻阅相关国内外文献，并对已有的关于农村经济增长和农村金融发展之间影响关系的研究进行整合分析的基础上。构建以农村金融相关率、农村存贷比、农村实际利率为自变量，农村GDP增长率为因变量的模型体系，并建立了一个时间序列的线性模型。其次，先对所收集到的中国时间序列数据进行回归分析，得出结论，并验证。再次，通过上述结论，发现对
24、时间序列数据进行回归分析，导致了“伪回归”的发生，因此对此进行了ADF单位根检验，Granger因果检验和协整检验，并得到协整方程，得到较为可行的估计结果。最后对所做研究结果进行总结性分析，提出农村金融发展的意见和建议。农村金融效率三个维度出发建立了一套评价我国农村金融发展水平的综合指标体系。1.2.2研究方法（1）规范研究与实证研究相结合。规范研究和实证研究为经济学研究提供了重要的方法。规范分析主要是对社会经济运行的过程和结果进行价值判断。本文的实证研究用来回答我国农村金融发展与经济增长之间的关系“是什么”的问题，运用规范研究来解决我国农村金融发展与经济增长之间的关系“应该是怎样的”问题。实
25、证研究和规范研究的结合体现了研究的严密性。（2）定量分析与定性分析相结合的方法。定性分析和定量分析是研究中的基本方法，它们的关系是:定性分析为定量分析提供依据，定量分析是在定性分析的基础上进行数量验证。本文在定性分析中，以现实分析、历史分析方法为主;定量分析则运用计量方法中的回归方法，对我国农村金融对农村经济发展的影响程度进行测定与分析。1.3研究内容与框架结构 1.3.1研究内容本文共分4部分，第一部分是引言，包括选题的背景及意义、研究方法、创新和不足以及文章的结构安排：第二部分是文献综述，包括西方金融发展理论研究文献和我国金融发展与经济增长关系的研究文献；第三部分是理论模型的构建，主要说明
26、选择的分析指标的理论支持；四部分是基于甘肃省的实证分析，包括理论模型的扩展、变量及数据选择，研究法的说明，实证结果及分析；部分是结论与建议。1.3.2框架结构1.4创新点及可能存在的不足创新点：本文运用计量经济学方法研究中日农村金融发展与农村经济增长二者之间的关系，从而为提高我国农村金融发展，能够促进农村经济增长提供理论依据；本文通过利用金融相关率，研究日本农村金融与农村经济增长的关系，在以前国内的文献中研究的很少；本文在可比性的基础上对统计指标进行选取，大大的提高统计结果可比程度存在的问题：由于目前中国自身数据的真实性、可信性方面存在一定的问题，在进行定量分析时，结果出入可能比较大，造成计量
27、统计失真；本国学者在研究外国数据的时候，数据方面困难重重，难免会存在一定的数据缺失。同时国外统计数据和国内统计数据的统计口径可能存在问题，造成估计结论可比程度降低。2、 文献综述2.1国内外金融发展与经济增长研究现状2.1.1国外方面西方经济学界对金融与经济增长关系的探讨迄今已有三百余年历史。在这场长期论争中，有两种作用机制一直备受关注：一是货币影响经济增长的机制：二是金融中介和金融市场影响经济增长的机制。根据对这两种作用机制的不同理解，大体上可以把金融与经济增长关系的流派分为金融无关论、金融促进论和金融从属论三种。金融与经济增长无关论。新古典经济学派认为，货币只不过是经济运行的润滑剂。使得商
28、品交换更加容易和顺畅，而对经济中的实际变量并不发生实质性的影响。货币学派代表人物弗里德曼认为，货币需求函数是极其稳定的，短期内由于存在适应性预期，货币供应量的变化可以影响产量和物价；但从长期看，产出量是由劳动、资本和技术等非货币因素决定的，货币供应量只决定物价水平。理性预期学派认为，只有未预期的货币变动能够影响短期真实变量。从长期看，由于货币政策是可预期的，货币变动只会引起价格水平的相应变化，而对真实产量和就业没有影响。尽管理性预期学派在一定程度上否定了“货币面纱论”，但仍坚信金融与经济增长无关。 金融促进经济增长论。20世纪50年代，约翰格利和爱德华肖阐述了金融中介在储蓄一投资转化机制中的重
29、要作用，揭开了金融理论研究的序幕。此后，金融因素逐渐在经济理论中得到重视，并凸显成为同土地、资本、劳动同样重要的经济增长因素。1969年，现代比较金融学的奠基人戈德史密斯指出，以初级证券和次级证券为形式的金融上层结构加速了经济增长，改善了经济运行，为资金转移到最佳的使用者手中提供了便利。20世纪70年代，爱德华肖和罗纳德麦金农分别在金融深化论、金融压制论的分析中，将货币与非货币资产、银行与非银行金融机构统一起来，阐述了一国金融体制与该国经济发展之间存在互相刺激、互相制约的关系。之后，卡普尔等人把麦金农和肖的静态分析发展成为动态分析，进一步阐明了金融深化对于发展中国家经济发展的重要作用。20世纪
30、90年代以来兴起的内生金融理论强调，资本效率的改进得益于金融中介和金融市场在把资本分配到最佳可能用途上所起的关键作用。 金融从属于经济增长论。一些经济学家认为，金融对实体经济发展所起的作用十分有限，金融发展只是经济增长的一个结果。琼罗宾逊反对熊彼特关于金融部门引导产业部门并激发技术创新行为和企业家精神的论断，强调经济发展为某种特定形式的金融安排创造了需求，而金融体系只是对这些需求作出反应，从而否认了金融体系对经济增长的积极作用。多恩布什认为，金融储蓄与真实利率并不相关。国外学者DemirgucKuntLevine(1996)，Thakor(1996)，Levine(1997)对金融发展和经济增
31、长关系的研究很有建树；而许多国内学者也基于中国数据、利用不同方法对中国金融发展和经济增长的关系进行过检验2.1.2国内方面借鉴外国的研究成果，我国的学者关于金融发展与经济增长方面的研究，主要以实证研究为主，也已经取得大量的研究成果。韩廷春(2001)认为技术进步与制度创新是我国经济增长最关键因素，金融深化理论与利率政策必须与经济发展进程相适应，不能单纯追求金融发展与资本市场数量扩张，应更加重视金融体系效率和质量；李广众，陈平(2002)利用19521999年相关时间序列数据，进行VAR实证分析，认为经济增长与金融中介规模指标之间不存在任何因果关系，与金融中介效率指标之间存在双向的因果关系，金融
32、中介规模的扩大对经济作用主要表现在促进投资规模的扩大，金融中介效率的提高与国有、非国有工业增长之间存在双向的因果关系；周立，王子明(2002)通过对我国各地区19782000年金融发展与经济增长关系的实证研究，认为各地区金融发展与经济增长密切相关，促进金融发展有利于长期经济增长;王志强、孙刚(2003)采用当有控制变量的向量误差修正模型(VECM)和格兰杰(Grangor)因果检验法，结果是90年代以来，我国金融发展与经济增长存在显著的双向的因果关系;艾洪德、徐明圣、郭凯(2004)对我国区域性金融发展与经济增长进行实证研究，认为金融发展与经济增长存在因果关系，与投资增长却不存在因果关系;东部
33、地区与全国的金融发展与经济增长存在正相关关系，中、西部的两者之间却存在负相关关系:董晓林，王娟(2004)根据内生经济增长理论进行实证研究，结果是金融支持对农村经济增长具有推动作用；姚耀军利用我国农村1978一2002金融发展与经济增长数据，基于VAR模型进行实证分析(2004)我国农村金融发展影响农村经济增长，农村经济增长却没有影响农村金融发展;安翔(2005)基于帕加诺模型的基础上，对农村金融与经济增长进行实证分析，农村金融发展对农村经济具有促进作用;王晋斌(2007)使用不同阶段的面板数据，采用GMM方法，依据划分的金融控制程度强弱的区域，得出在金融控制强的区域，金融发展对经济增长没有显
34、著的促进作用，在金融控制弱的地区，金融发展与经济增长之间可能表现出一种“中性”的作用;王莹，许璋勇(2008)根据帕加诺模型，实证分析了我国农村金融与经济增长关系，结果是农村居民收入与农村经济增长构成显著的双向因果关系，农村金融深化、实际利率、农村投资都是农村经济增长的格兰杰原因。2.2中日农村金融理论研究现状2.2.1日本农村金融理论研究现状日本农村金融起步早，发展快，理论创新方面一直走在世界农村金融发展的前列。其中，日本学者阿部孝夫提出“政策二唯论”将政策内容从政策的“施体”与“受体”两个方面分析，从而得出了狭义与广义两个概念，在分析政策的效果是具有重要的意义，但他没有探讨政策内容对政策对
35、象的适应性问题；在后来的小野诚志的自治体农政论中提出“政策内容与政策对象之间的关联性可以直接表现为我们可以将政策对象作为政策的执行体来考虑，因为这一执行体充分体现了政策对象的自主意识，它具有将政策内容按照不同的地区特征细化为一个或多个适合政策对象具体情况的子政策，而这些子政策的不断变化和发展反过来推进了政策内容更适合政策对象的需求”；加藤譲教授在传统的“农业信贷补贴论”的基础上提出了“F.F学说”即“农业融资学说”给出了当金融机构贷款资金不足时中央银行等外部资金对农业进行融资的必要性。日本学者须田敏彦在对比“农业信贷补贴论”“农村金融市场论”与“不完全竞争市场理论”的基础上，得出了7个方面的重
36、要结论。谷口宪志（1996）在总结日本以往的“经营史论”和“农业经营史论”的基础上，结合日本农协70年代以来进一步发展起来的农协经营理论的新型发展框架，从农协作为经营实体的角度，对农协经营的特征进行动态分析，将研究经营者行为的动态分析方法，与静态的历史学的分析方法相结合，构建出“农协经营史论”2.3中国农村金融理论研究现状 我国农村金融理论的发展是从20世纪80年代后期开始兴起的。其中，马忠福的合作组织的“认识发展论认”为农信社的新型合作制度改革是随着政府对合作组织认识及理解程度的加速而不断发展的。徐唐龄等的“政策发展论”认为政策的制定及其发展决定了一国农村经济和农村金融的发展，农信社新型合作
37、制度改革也是伴随着国家相关政策的制定过程而不断发展的。以齐文波为代表的“组织机能构造变化论”认为农信社新型合作制改革可以按照其组织构造的变化和职能转换的过程分为不同的发展阶段。以谢平、郭晓明、蔡昉、吴晓灵为代表的“否定论”认为现阶段农信社实质上背离了合作制组织原则，不属于完整意义的合作制组织范畴，因此不能称其为严格意义的合作组织。汪三贵、杨颖（2003）通过对四个贫困县229个农户跟踪调查资料的比较和分析，发现农户参与信贷市场的比例在下降，特别是从正规金融机构贷款的农户比例大幅度减少。尽管农户实际参与信贷市场的程度在降低，但农户的信贷能力却在提高，而且经济状况与信贷能力成正比。第三章 当前中日
38、两国农村金融发展基本情况3.1当前中国农村金融发展的主要成就通过近几年来，党和政府的共同努力下，农村金融在新的时期取得了巨大的发展：金融机构涉农贷款明显增加。截至2010年末，涉农贷款余额达11.77万亿元，占各项贷款月的23.1%，比2007年末增长92.4%。其中农村贷款余额98017.4亿元，占金融机构全部涉农贷款余额的83.3%；农村贷款中农户贷款余额为26043.3亿元，比2007年末增加12644.8亿元，占全部涉农贷款月的22.13%。表1 金融机构本外币涉农贷款汇总统计表（2010年12月31日） 单位：亿元，%余额当年新增额同比增长本期占各项贷款比重本期占各项贷款比重涉农贷款
39、117657.523.126341.831.528.9一、按用途分类117657.523.126341.831.528.9（一）农林牧渔业贷款23044.74.53556.84.318.3（二）农用物资和农副产品流通贷款11830.42.3412.60.53.6（三）农村基础设施建设贷款15617.43.13532.04.229.2（四）农产品加工贷款6992.31.41815.52.235.1（五）农业生产资料制造贷款3900.70.8989.11.234.0（六）农田基本建设贷款1535.50.3336.50.428.1（七）农业科技贷款339.70.130.70.09.9（八）其他543
40、96.910.715668.618.740.5余额当年新增额同比增长本期占各项贷款比重本期占各项贷款比重二、按城乡地域分类117657.523.126341.831.538.9（一）农村贷款98017.419.223466.628.131.51.农户贷款26043.35.15908.97.129.42.农村企业及各类组织贷款71974.114.117557.721.032.3（二）城市企业及各类组织涉农贷款19640.23.92875.23.417.2三、按受贷主体分类117657.523.126341.831.528.9（一）农户贷款26043.35.15908.97.129.4（二）企业贷
41、款83331.416.419668.723.530.91.农村企业贷款65558.512.916989.720.335.0其中：农村中小企业贷款37868.27.411286.913.542.52.城市企业涉农贷款17772.93.52679.03.217.8（三）各类非企业组织贷款8282.91.6764.20.910.21.农村各类组织贷款6415.61.3568.00.79.72.城市各类组织涉农贷款1867.30.4196.20.211.7 涉农金融主体不断增加。2009年末，全国县域银行业金融机构服务网点为12.7万个，占全国银行业金融机构网点总数的65.7%，其中，主要农村金融机构
42、网点数为75935个。新型涉农金融服务主体不断涌现。随着放宽农村金融市场准入政策的推进，除了原有服务农村的金融机构网点不断增加外，新型农村金融机构和组织不断出现。截至2010年末，全国共组建新型农村金融机构509家，其中开业395家（村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家），筹建114家。全国新设立“只存不贷”的小额贷款公司2451家。消除“零金融机构乡镇”不断推进。截至2010年11月末，全国有30个省份实现乡镇金融服务全覆盖，有10个省份实现乡镇金融机构全覆盖，比2009年6月末共计减少服务空白乡镇732个，机构空白乡镇579个。 表2 主要农村金融机构网点和从业人员情况 （
43、2010年12月31日） 单位：个，人机构名称法人机构数从业人员营业性网点农村金融机构合计346771521675935农村信用社305657036660325农村商业银行43663177259农村合作银行196747768134村镇银行1483586193贷款公司8758 农村金融机构改革与创新不断推进。按照建立现代农村金融制度的要求，不断推进农村金融机构改革和创新。农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）改革取得重大进展，多元化产权模式逐步形成，支农服务主力军地位进一步供给。农业银行股份制改造顺利完成，以“三农金融事业部制”为支撑的专业化经营管理体系开始发挥作用，探索了“面向三农”与“商
44、业运作”有机结合的新模式。涉农金融机构可持续发展能力不断增强。各类金融机构在涉农贷款较快扩张的同时，保持了较大的涉农贷款不良率，初步实现了可持续发展。截至2010年末，金融机构涉农贷款不良率为4.09%，同比下降1.85个百分点。其中大型盛业银行涉农贷款不良率为1.73%，农业发展银行涉农贷款不良率为2.47%，农村合作银行涉农贷款不良率为2.72%.农村致富体系建设快速推进。人民银行通过吸收符合条件的农村金融机构加入大额、小额支付系统、成立全国性农村信用社资金清算中心、督促和指导农村信用社电子化建设等方式，不断改善农村地区的支付清算服务。改善农村支付服务环境建设，选取了145个县探索改善农村
45、支付服务环境的具体做法。2005年12月开始试点的农民工银行卡特殊服务进展良好，满足了外出打工农民资金汇兑、存储等方面的需求，有效解决了农民工打工返乡时携带大量的资金安全问题。对农村金融发展的扶持力度不断增强。近年来，各部门对农村金融扶持政策支持力度逐年加大，政策协调性有所增强，正向激励引导作用初步现象，对资金流向农村起到了促进作用，增强农村金融机构可持续发展能力。通过注资、剥离不良资产等方式推进农业银行改革，通过转向票据、支农再贷款、保值贴补、呆账拨备等继续深化农村信用社改革，通过实行税收优惠、财政补贴和奖励以及差别存款准备金等，促进各类金融机构加大涉农信贷投入。3.2.2中国农村金融体系存
46、在的主要问题一、多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系尚未建立 当前，我国多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系远未形成。意思农村地区政策性金融供给不足。近年来，社会主义新农村建设、经济结构调整和农村经济发展产生了大量金融需求，其中有部分农村金融需求具有较强的政策性金融性质，而当前政策性金融服务还不能满足其需求。二十主要涉农金融机构改革仍需深化。随着涉农金融机构自身改革的不断完善，农村地区商业性金融的市里不断增强。但商业性金融机构如何实现服务“三农”的同时又能保持自身可持续发展的问题，是继续深化农村金融改革面临的难点。三是部分农村金融机构存在“离农脱农”的倾向。目前，部分法人金融机构在经营过程中倾向于“做大做强”取消基层法人，其金融服务有脱离农村、远离农民的倾向，不利于经营优势的发挥。四是农村地区新型金融机构增长缓慢。目前农村地区新设的金融服务机构种类较少，服务能力有限。二、农村信贷市场拓展的深度、广度需进一步提高 2006年以来，我姑农村信贷市场准入政策逐步放宽，但市场开放程度仍需逐步提高。一是民间资本进入农村金融市场仍然受到限制。随着经济发展，民间资本投资能力逐步提高，非金融企业应对风险的能力也不断增强，但目前的法律法规限制了民间资本参与农村金融的积极性。二是新型农村金融机构的设立受到众多约束。
